Luận văn thạc sĩ UEB nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng TMCP công thương hà tĩnh

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH DANH MỤC MỤC CÁC CÁC BẢNG SƠ ĐỒ .ii iii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề 5tài .3 Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu CHƢƠNG .6 Ý nghĩa vàVỀ thực tiễn CAO đề LÝ LUẬN VÀ khoa THỰChọc TIỄN NÂNG CHẤT LƢỢNG TÍN tài DỤNG PhƣơngHÀNG pháp THƢƠNG nghiên MẠI CỦA 1.1.NGÂN Vai trò hình thức tín dụng Ngân hàng thƣơng cứu mại 1.1.1 Các khái niệm liên quan tín dụng Ngân hàng thƣơng Kết cấu luận văn 1mại 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng thƣơng mại kinh tế 1.2 Chất lƣợng tín dụng nâng cao chất lƣợng tín 1.3.Ngân Các hình thức tín dụng Ngân hàng thƣơng mại dụng hàng thƣơng mại .11 14 2.1 Các khái niệm chất lƣợng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngânđánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Nội dung hàng thƣơng thƣơng mại 16 tố ảnh hƣởng đến nâng cao chất lƣợng 1.2.3 Các nhân mại 14 tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 23 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam gợi ý cho nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàngnâng TMCPcao Cơng thƣơng 1.3.1 Kinh nghiệm chất lƣợngHà tínTĩnh dụng 28 số Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 28 1.3.2 Những gợi ý cho nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Hà Tĩnh .29 CHƢƠNG 32 HIỆN TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCPlƣợc CÔNG THƢƠNG 2.1 Khái hoạt động HÀ tín TĨNH dụng Chi nhánh Ngân hàng 32 TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh 32 2.1.1 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh Hà Tĩnh 37 32 2.2 Tình hình chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng 1.2.Cơng Hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP TMCP thƣơng Hà Tĩnh Công thƣơng 40 2.2.1 Cho vay, thu 2nợ 40 2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 42 2.3 Hiệu suất sử dụng 2vốn 43 2.2.4 Hiệu sử dụng vốn 2vay 44 Vịng tín chất lƣợng tín dụng Chi 2.3 2.5 Đánh giáquay thựcvốn trạng dụng 45 nhánh Ngân hàng Hà Tĩnh TMCP Công thƣơng .50 hìnhđạt sửđƣợc dụng tín dụng khách 2.2.6 .3.1 Tình Kết hàng .46 50 2.7 Tỷ lệ tài sản đảm bảo 2.3.2 Những hạn chế 47 53 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà 3.3 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Tĩnh .55 CHƢƠNG 59 Chi nhánh ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG HÀ3.1 Định hƣớng mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng TĨNH Chi .59 nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh 59 1.1 Mục tiêu định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng .59 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh .60 3.2.1 Đa dạng hố hình thức cấp tín 3dụng .60 3.2.2 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng 61 2.3 Nâng cao lực cho cán tín 3dụng 63 3.2.4 Khắc phục ngăn ngừa nợ hạn 63 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thông tin tín 3dụng 64 3.2.6 Triển khai hệ thống thơng tin giám sát chất lƣợng tín dụng 65 sách khách hàng hợp 2.7 Tăng cƣờng kiểm soát nội lý 67 3.2.11 Thực bảo hiểm tín dụng 66 68 2.8 Phân tán rủi ro tín Đa dạng hóa đối tƣợng cho 3.2.12 dụng .66 vay 69 3.3 2.9 MộtĐa vài kiến dạng phát triển loại hình dịch vụ ngân 2.13 Tăng cƣờng hoạt động huy động vốn nghị 74 67 3hàng 3.1 Đối với Chính 72 74 3.10 Tăng cƣờng hoạt động Marketing ngân hàng 3phủ áp dụng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 76 KẾT LUẬN 79 3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO .80 .77 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu BIDV HĐQT NHCT NHNN NHTM TCTD TMCP TSBD VCB 10 Vietinbank 11 VPBANK Nguyên nghĩa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam Hội đồng quản trị Ngân hàng công thƣơng Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Tổ chức tín dụng Thƣơng mại cổ phần Tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 2.1 Chi tiết doanh số cho vay, thu nợ Vietinbank Hà Tĩnh Bảng 2.2 Tình hình nợ xấu Vietinbank Hà Tĩnh Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ xấu địa bàn Hà Tĩnh Bảng 2.4 Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh Bảng 2.5 Hiệu sử dụng vốn vay Ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh Bảng 2.6 Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh Bảng 2.7 Tĩnh Tỷ lệ bảo đảm dƣ nợ cho vay Vietinbank Hà ii Trang 39 41 42 43 43 44 46 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT Hình Sơ đồ 2.1 Hà Tĩnh Sơ đồ 2.2 tế Nội dung Mơ hình tổ chức NHCTVN – Chi nhánh Tỷ lệ cho vay lĩnh vực kinh iii Trang 33 45 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng ngành quan trọng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trƣờng tiền tệ, kiềm chế Trong hoạt động ngân hoạt động lao tín dụng đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn hàng việc làm cho ngƣời động, giúp đỡ nhàlĩnh đầuvực bản, nguồn lợi vốn, chủ yếu, định tồntham tại, phát tƣ, phát triển thị sinh trƣờng thị trƣờng ngoạisựhối, gia triển ngân toánhàng hỗ trợ Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hàm chứa nhiều rủi ro cao nhất, toán khoản vay có tài sản cầm cố, chấp Rủi ro tín dụng xảy có tác động lớn ảnh hƣởng trực tiếp đến tồn phát triển TCTD, cao tác động ảnh hƣởng đến tồn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Để ngân hàng vừa đảm bảo an tồn hoạt động thỏa mãn nhu cầu cho doanh nghiệp đòi hỏi thân ngân hàng phải thƣờng xuyên đánh giá chất lƣợng tín dụng, phát bất cập, tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hiệu phù hợp với biến động kinh tế Trên ý nghĩa đó, thành viên Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh, ý thức đƣợc trách nhiệm chung sức thực toàn hệ thống làm để Nâng cao chất lƣợng tín dụng Trƣớc vấn đề tồn tại, từ kiến hình thức thu Tình nghiên cứu nạp đƣợc thời hàng gian nói học chung, Trƣờng họctín Kinh tế -ngân Đại học Tín dụng ngân chấtĐại lƣợng dụng Quốchàng gia Hà nói riêng vấn đề thu hút quan tâm nghiên cứu nhà nghiên cứu Nội, kết hợp với kinh nghiệm làm việc thực tiễn Chi nhánh nhƣ Ngân hàng TMCP chuyên gia ngân hàng Công thƣơng Hà tĩnh, chon đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương1Hà Tĩnh” làm đề tài luận văn tốt nghiệp nhằm giải đáp vấn đề Vietinbank Hà Tĩnh Nhiều giáo trình sách chuyên khảo đƣợc công bố đề cập nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng nguyên lý nâng cao chất lƣợng tín dụng mặt thực tiễn có Luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng nâng ngânVề hàng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh” tác giả Trần Văn Tài – Học viện Ngân hàng – hoàn thành năm 2010 Luận văn sâu vào việc nghiên cứu tín dụng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh giai đoạn 2007-2010, với đặc thù riêng ngân hàng chuyên cho vay phục vụ nơng nghiệp nơng thơn có đối Nghiên vềchủ chấtyếu lƣợng dụngtrong nâng tƣợng kháchcứu hàng hoạttínđộng lĩnhgiải vựcpháp nơng, lâm,cao hiệu quảLuận quản ngƣ nghiệp lý chất dụng Luận văn thạchội sỹ “Nângnhƣ cao hiệu quản trị văn lƣợng đề cậptín đến tìnhcó hình kinh tế-xã tínhquả cạnh rủi ro tín tranh ngân dụng Ngân hàng tư nhƣ phát triển Việt Nam” tác ngân giả Nguyễn hàngtại thƣơng mại đầu chất lƣợng tín dụng hàng Trịnh thƣơng mại địa Thắng Học viện Ngân hàng – hoàn nămlà2010 văn bàn Hà– Tĩnh Tuy nhiên, hạn chế củathành luận văn định Luận hƣớng phát sâu triểnvào tậpnghiên trung cứu lƣợng dụng hệ thống trịthôn rủi ro chất vào chất lĩnh vựctín phục vụvànơng nghiệpquản nơng hệ lƣợng thốngtín dụng Ngân ngân hàng nơng hàng Đầu phátgiải triển Việtđể Nam nhiều rủi ro, thiếu sót nghiệp dẫntƣđến pháp mở với rộng nâng cao chất lƣợng giai đoạntập trƣớc tín dụng trung phần Nhìnphục chung, tập trung đƣa chủcổ yếu vào hóa tín dụng vụ Luận nơng văn nghiệp nông thôn đƣợc vài biện pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng áp dụng nhiều giai đoạn, bối cảnh kinh tế khác Tuy nhiên, Luận văn đƣợc viết năm 2010, bối cảnh kinh tế, tình hình kinh tế-chính trị-xã hội nhƣ tiêu định tính, định lƣợng việc đánh giá chất lƣợng tín dụng có vài thay đổi Phạm vi nghiên cứu tập trung vào Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam mà không sâu vào nghiên cứu chi nhánh cụ thể, việc đánh giá nhƣ đƣa quan hoạt động khách hàng nhƣ chất lƣợng tài sản bảo đảm nhận chấp Hiện hệ thống thông tin liên ngân hàng CIC, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam triển khai hệ thống theo dõi, giám sát thông tin nội riêng Chi nhánh cần phải tận dụng triệt để lợi ích hệ thống giám sát tín dụng để đẩy cổng nhanh thời gian thẩm định khách hàng Việcnội kếtbổhợp thông tin tạo nguồn liệu dồi dào, nhƣ giám quan sát, trọng theo giải công ngân,tác kiểm tra định vốn sau cho vay phục dõi vụ cho thẩm nhƣ quản lý tín dụng chi nhánh Từ tạo 3.2.7 Tăng cƣờng kiểm sốt tiền đề nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh nội Mở rộng hoạt động tín dụng phải đơi với quản lý nâng cao chất lƣợng tín dụng Đây việc làm thật cần thiết đối tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Cụ thể: đầu tƣ, thiết lập hẳn phận chuyên nghiên cứu dự báo kinh tế tầm vĩ mô ngắn hạn, trung dài hạn để có khả đề chiến lƣợc đầu tƣ, mở rộngcao hoạt Nâng hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro phận động thuộc tín dụng quản lý rủi ro Tăng cƣờng giám sát sử dụng vốn vay, tránh trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn cao vai trị khơngNâng có khả trả kiểm tra, kiểm soát nội nhằm ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng; phát hiện, ngăn chặn quản nhữngTăng rủi rocƣờng đạo đức lực CBTD gâytrị ra.điều hành, tinh thần trách nhiệm; nắm lĩnh vực nghiệp vụ khách hàng phụ trách; khách hàng có dấu 3.2.8 Phân tántrong rủi ro tín động sản xuất kinh doanh hiệu khó khăn hoạt dụng Mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tƣợng khách hàng, 66 tránh việc cho vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng gặp rủi ro không trả đƣợc nợ Thực bảo hiểm tín dụng dƣới loại nhƣ: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tƣ, nguồn tiền ngân hàng đƣợc đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, tránh ảnh hƣởng chu kỳ tăng trƣởng suy 3.2.9 vực phát triển loại hình dịchtế thị trƣờng thốiĐa củadạng lĩnh kinh doanh kinh vụ ngân hàng Đây yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng Theo quan điểm đại ngân hàng kinh doanh hiệu khơng phải thể số lƣợng tín dụng mà ngân hàng cung cấp thị trƣờng mà tính đa dạng sản phẩm ngân hàng, thu nhập ngân hàng chủ yếu tập trung hoạt dụng Điều giúp ngân hàng giảm 3.3.10.động Tăngtíncƣờng hoạt động Marketing ngân hàng vàthiểu áp rủi ro hoạt dụng sách động tínhàng dụng,hợp nâng khách lý cao hiệu hoạt động kinh doanh Nhìn chung, đại đa số NHTM Việt Nam nay, việc Marketing vào hoạt động hạn chế, tập trung vào áp dụng hoạt động bề nhƣ quảng cáo khuếch trƣơng, chức chủ lực có ý nghĩa định thành cơng hoạt động kinh doanh nhƣ nghiên cứu khách hàng, xác định thị trƣờng mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng hầu nhƣ mờ nhạt Do vậy, nhà quản lý ngân hàng cần phải chuyển sang tƣ mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lƣợc, có khả phânChính tích Triết Marketing thâm phận sáchlýkhách hàng:cần Chiphải nhánh nênnhập xây vào dựng sách ngânkhách hàng, hàng tất cảlâu tiêu phụcluôn vụ tối đabó khách dài, nhân ngân viên hàngvới vàmục khách hàng gắn với nhau, mối hàng quan cần, hệ cần có bộtồn phận ln Marketing chun trách để đề định hƣớng hoạt động Marketing cách 67 bản, với đội ngũ nhân viên nhạy bén, am hiểu khách quan, bổ sung tạo điều kiện cho phát triển Cần thiết phải đánh giá cao khách hàng truyền thống, có uy tín mở rộng có chọn lọc khách hàngKhách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có q trình lịch sử, tƣơng lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mƣợn, trả nợ sịng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì vậy, với đối tƣợng này, Chi nhánh cần phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tƣ kịp thời phƣơng án/dự án kinh doanh có hiệu Cần xây dựng lòng đối tƣợng khách hàng hình ảnh ngân hàng ln gần gũi hỗ trợ kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ Chủ động áp dụng sách lãi suất hợp lý, ƣu đãi kịp thời để khách hàng ln cảm nhận đƣợc vị ngân hàng, từ giữ đƣợc mối quan hệ tin tƣởng, Thông qua xây dựng chiến lƣợc khách hàng, Chi nhánh bền vững tiến hành quản Mở rộng có chọn lọc khách hàng Tích cực lý khách biện hàng pháp để cách sát thực hơn, xác Nhờ chủ động trực thu hút khách hàng tốt, tiềm năng, có phƣơng án/dự án có tính tiếp tham gia vào phƣơng án/dự án khách hàng từ khả thi cao, thiết đầu, thực với đời sống Với khách hàng mới, việc cung cấp tín đợi đến dụng sẽlúc khókhách khăn hàng mang phƣơng án/dự án đến xin vay nắm bắt đƣợc, đồng hơn, tính rủihiện ro cao phải 3.2.11 Thực bảo hiểm tín thẩm định, đánh giá từ đầu, chƣa có thời qua Chi nhánh chủ động nắm rõ phƣơng án/dự tảng thông dụng Bảo hiểm tín dụng việc bảo hiểm số vốn tín dụng ngân án mà cho tin chắn, hàng cấp cho xác nên việc đánh giá lựa chọn đối tƣợng khách hàng vay, hiểm sản màquả ngƣời vay đem chấp vay, giúp cho hoạtbảo động tín tài dụng hiệu khách hàng Chi cho ngân hàng Có nhánh cần ý thận trọng 68 hình thức bảo hiểm phổ biến sau: + Khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ Trong trƣờng hợp họ bảo hiểm gián tiếp cho vốn ngân hàng họ có nguồn thu gặp rủi ro kinh doanh dùng nguồn vốn để tốn nợ ngân hàng Phƣơng pháp khơng làm Ngân hàng phát sinh thêm nghiệp vụ chi phí mà an tồn Ngân hàng u cầu khách hàng chuyển quyền thụ hƣởng bảo hiểm cho Ngân hàng để đảm bảo cho quyền lợi Ngân hàng Để khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm, ngân hàng xem xét áp dụng +Ngân sách ƣubảo đãihiểm cho vay lãi chức suất,chuyên phí… Đặc biệt,đối hàng mua nhƣ tổ nghiệp Vietinbank có với hoạt động đầu tƣ cho vay Tuy nhiên, theo biện pháp Ngân Cơng ty bảo hàng phải bỏhiểm hệ thống, nên tính tốn giảm bớt phí bảo hiểm cho số chi phí để trả cho cơng ty bảo hiểm, biện pháp khách vừa thực bán chéo sản phẩm, dịch vụ Ngân nênhàng, sử dụng hàng, đồng thời với khoản đầu tƣ lớn, thời hạn dài ngân hàng thỏa kiểm nâng cao tính tồn hoạt động ngân hàng thuận với dạng khách 3.2.12.sốt Đa hóa đốiantƣợng cho vay hàng để san sẻhóa bớt đối mộttƣợng phần chi Đa dạng chophí vay hình thức phân chia rủi ro thị trƣờng Hiện nay, kinh tế thị trƣờng nƣớc ta phát triển, nghiệp đa dạng loại hình sở hữu Chủ trƣơng sách loại hình doanh Chính phủ nƣớc ta tiến tới bình đẳng pháp luật tất loại hình kinh tế, số lƣợng doanh nghiệp nƣớc ta đƣợc thành lập ngày tăng, tham gia vào tất lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội, nhu cầu vốn ln cần đƣợc đáp ứng Khi kinh tế phát triển doanh nghiệp hoạt động ổn định hơn, chế thị trƣờng tự chọn lọc doanh nghiệp làm ăn chân có hiệu quả, loại bỏ doanh nghiệp làm ăn yếu lúc giảm bớt gánh nặng cho ngân 69 hàng Tuy nhiên, tình hình ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta nên mở rộng thị phần hoạt động mình, vừa giúp tăng lợi nhuận cho ngân hàng, vừa giúp doanh nghiệp nâng cao lực hoạt động, tăng sức cạnh tranh * Đối với Doanh nghiệp Nhà nước: Ngân hàng cần tiếp tục đầu tƣ cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, quan tâm tới doanh nghiệp truyền thống đồng thời giúp doanh nghiệp tạm + Ngân cần bám sátlên tình chức kinhcó doanh thời khó khăn hàng có điều kiện vƣơn sảnhình xuấttổkinh doanh lãi Doanh nghiệp Nhà nƣớc, đầu tƣ theo ngành nghề kinh doanh đăng ký Nắm vững tình hình tài chính, kinh doanh doanh nghiệp, báo cáo phải đƣợc kiểm tra kỹ lƣỡng, kể yêu cầu doanh nghiệp thực kiểm toán theo quy định Đối với doanh nghiệp có tình hình tài khả quan, có hƣớng phát triển đắn, + Ngân hàng cần chủ động nắm vững tình hình doanh có nhu nghiệp cầu mởnằm rộngtrong sản xuất kinh doanh, Ngân hàng cần đầu tƣ mở rộng kế hoạch cổ phần hóa để xác định hƣớng cho vay phù hợp + đầu tƣ vốn quy mô Hạn chế việc đầu tƣ cho doanh nghiệp kinh doanh Đối với khơng nhữngcó doanh tình hình tài khơng lành mạnh, hiệu nghiệp sản phẩm cạnh tranh kém…có thể ngừng cho vay, giảm dƣ nợ xuống mức cần thiết * Tăng cường cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh: Đa dạng hóa loại hình cho vay nghĩa vốn tín dụng ngân hàng thâm nhập vào nhiều khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn, Việc cho vay thành phần Khu kinhvực tế kinh tế quốc doanh khu vực thực vào hoạt động quốc doanh quan trọng 10 năm trở lại Quy mô doanh nghiệp thuộc loại không lớn nhƣng khu vực kinh tế động tỏ có tiềm năm tới Trong năm qua, có thâm nhập đầu tƣ vốn cho đối tƣợng khách hàng này, song Ngân hàng chƣa thực quan tâm tới khu vực kinh tế này, thể doanh số cho70vay nhỏ, dƣ nợ chiếm mức < 12% tổng số dƣ nợ Ngân hàng Các doanh nghiệp đƣợc vay vốn bao gồm công ty TNHH, CTCP, sở kinh doanh đƣợc nhà nƣớc công nhận Đối với đơn vị này, ngân hàng chủ yếu cho vay vốn ngắn hạn, chƣa mạnh dạn cho vay trung dài hạn nhu cầu vốn trung dài hạn họ lớn Trong năm tới, khu vực kinh tế đƣợc đánh giá có nhiều tiềm phát triển lĩnh vực hoạt động nhƣ quy mơ, thêm vào với khuyến khích tăng cƣờng cơng tác cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nƣớc, đó, trở thành thị trƣờng cho vay đầy tiềm ngân hàng thƣơng mại Muốn khai thác tốt thị trƣờng kinh doanh mẻ ngân hàng phải theo sát biến động nhu cầu vốn đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này, tăng cƣờng tiếp cận đơn vị thơng qua hình thức tiếp xúc nhƣ hội nghị khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng ngân hàng qua phƣơng tiện thông tin đại chúng Để khoản vay doanh nghiệp thực có chất lƣợng, ngân hàng nên thay đổi số quan điểm việc cho vay không nên coi tài sản bảo đảm chỗ dựa an toàn cho số tiền vay đầu tƣ ra, công cụ để bảo đảm việc thu hồi nợ mà phải xác định tƣ cách ngƣời vay nhƣ việc doanh nghiệp sử dụng vốn vay nhƣ nào, phƣơng án/dự án kinh doanh có khả thi khơng, có thiết thực khơng, có mang lại hiệu khơng đủ khả trả nợ hay khơng Bởi tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh sở để ngân hàng thƣơng mại có khả thu hồi nợ vay doanh nghiệp khơng cịn khả trả nợ, song tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh dễ bán cách kịp thời Thực chất việc thu nợ tài sản bảo đảm khách hàng 71 giải pháp tốt mà giải pháp tình thế, bắt buộc khả thu hồi 3.2.13 Tăng cƣờng hoạt động huy động vốn Hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung Vietinbank nói riêng cần phải tăng cƣờng huy động vốn thị trƣờng nhằm mở rộng khả cho vay ngân hàng Có thể chia thành hai loại hình khách hàng hai loại hình huy động hoạt động huy động vốn Từ Ngân hàng có đối sách thích + Huy động tiền gửi toán loại từ tổ chức kinh tế: hợp Cụ thể: Khách hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất, lƣu thông, dịch vụ Đối tƣợng mở tài khoản tiền gửi tiền vay với mục đích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cách thuận lợi, đƣợc sử dụng dịch vụ ngân hàng Trên thực tế, vốn huy động từ tổ chức kinh tế/ tổng số nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại Tạo điều tỷ kiện thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài nƣớc -ta chiếm khoản tiền gửi sử dụng tiền(