Luận văn thạc sĩ UEB nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh tây hồ

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu viết trung thực luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Tây Hồ” đƣợc trình bày cơng trình nghiên cứu riêng thân, chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2017 LỜI CẢM ƠN Trong trình điều tra, nghiên cứu để hoàn thành ̣̣ vănluân t ốt nghiệp ̣́ ̣́ ngồi găng nghiên c ứu nghiêm túc thân, em nhận đƣợc hƣớng ̣̀ ̣̀ ̣́ dẫn nhiệt tình, chu đáo thây cô va cac quan liên quan y cô giang viêṇ̉cua ̣̀ Trƣơ ̣̣ hoc ̣́ ̣̣kinh tê ̣̉ ̣̀ ̣̉ ̣̉ ̣́ ̣̀ Em xin gƣi lơi cam ơn tơi ngthâ Đai – Đaị hoc c gia Ha p giang ̣̀ ̣́ nkiê thƣc ̣ ̣̣quộ́ ̣̣tiệ́ ̣̣chia s ẻ cho em nhiêu ̣̉ ̣̀ ̣̣đạ̃trƣc ̣́ Nôi day ̣̃trong qua chuyên môṇ̀ lỵ́luân trinḥ̣tâp ̣̣vạ̀thƣc ̣̣tiên ̣̣ va ̣́ ̣̀ ̣̀ nghiêṇ́cƣu vê hoc Em xin gƣi lơị̉cam ơn ̣̣tinh ̣̉ ̣̀ ̣́ tơi PGS.TS NGUYỄN ĐẮC HƢNG,̣̃thầy đa tân ̣̀ hƣơng ̣́ dâñ, đinh hƣơng cho em va co nhƣng y kiến săc đểem hoan thiêntốt luân văn ̣̀ ̣́̀́̃̉ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ iii PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .5 Tổng quan tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 10 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 11 1.2.4 Vai trò tín dụng ngân hàng .14 1.3 Chất lƣợng tín dụng 18 3.1 Các khái niệm 18 3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương 1mạ 3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 22 i20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 27 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số chi nhánh 31 4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng 31 4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt .32 4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Tây Hồ .33 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 2.1 Thiết kế nghiên 36 cứu 36 2 Phƣơng pháp nghiên cứu .38 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 38 2.2.2 Phương pháp vấn sâu chuyên gia .38 2.2.3 Phương pháp thống kê mô tả 40 2.2.4 Phương pháp so sánh 41 2.2.5 Phương pháp phân tích tổng hợp 42 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ 3.1 Khái quát chung tình hình phát triển Ngân hàng .44 Thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ3 44 3.1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội .44 1.2 Đặc điểm Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây 3Hồ .46 3.2 1.2.1 Thực Quá trạngtrình chấthình lƣợng ng triể n .46 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần thànhtín vàdụ phát Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ 3.2.1 Quy mơ tín dụng .53 53 3.2.2 Cơ cấu tín dụng 53 3.2.3 Phân loại nhóm nợ 59 3.2.4 Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 63 3.3 Đánh giá khách hàng chất lƣợng dịch vụ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ 63 3.1 Điều tra khảo sát khách hàng vay vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ 63 3.2 Kết phân tích 64 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần 3.4.1.Đội Nhữchi ng knhánh ết đạt 68 Quân Tây Hồ3 68 4.2 Những mặt hạn chế 69 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI 4.1 Định hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ NHÁNH TÂYhƣớ HỒ ng 73 phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2016 - 2020 73 1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần 4Quân Đội 73 Chi nhánh 1.2 ĐịnhTây hướHồ ng 74 hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ 75 2.1 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng .75 2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng 76 4.2.3 Thực tốt phân loại khách hàng sách khách hàng .78 4.2.4 Cơ cấu lại dư nợ 80 4.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư,phương án sản xuất kinh doanh 82 4.2.6 Hồn thiện tăng cường có hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng .84 4.2.7 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng 85 4.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 86 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO .92 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CLTD MB Tây Hồ DNNN DNNQD DNTN KH KTXH NH NHTM Sacombank SXKD TCTD TDNH TDH VND VPbank WB : Chất lƣợng tín dụng : Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Tây Hồ : Doanh nghiệp Nhà nƣớc : Doanh nghiệp quốc doanh : Doanh nghiệp tƣ nhân : Khách hàng : Kinh tế - Xã hội : Ngân hàng : Ngân hàng thƣơng mại : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín : Sản xuất kinh doanh : Tổ chức tín dụng : Tín dụng ngân hàng : Trung dài hạn : Việt Nam Đồng : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam : World Bank – Ngân hàng Thế giới i DANH MỤC BẢNG BIỂU TT Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 10 Bảng 3.8 Nội dung Phân bổ Mẫu vấn chuyên gia bên Phân bổ Mẫu vấn chuyên gia bên Kết số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh Doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ MB Tây Hồ Chất lƣợng tín dụng MB Tây Hồ Cơ cấu dƣ nợ theo nhóm nợ Tình hình nợ xấu ngân hàng quận Tây Hồ Cơ cấu khách hàng theo nhóm nợ Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng Kết khảo sát bề chất lƣợng tín dụng Chi nhánh ii Trang 40 40 49 53 54 60 61 62 63 65 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ TT Hình Hình 2.1 Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Hình 3.4 Nội dung Trang Thiết kế nghiên cứu luận văn Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý MB chi nhánh Tây Hồ 36 Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo loại tiền 56 Cơ cấu huy động cho vay theo kỳ hạn Cơ cấu cho vay theo quy mô khách hàng iii 55 57 58 phần lớn số doanh nghiệp Nhà nƣớc tiến hành cổ phần hóa để trở thành cơng ty cổ phần thực chất cố găng Chi nhánh việc chuyển dịch - Thứ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cấu nàyba, làđẩy khámạnh hạn chế cho vay bán lẽ, giảm dần tỷ trọng cho vay khách hàng lớn để phân tán rủi ro Một nguyên tăc hoạt động ngân hàng không tập trung vốn cho vay số khách hàng nhƣ rủi ro xảy lớn Mức lƣợng hóa phấnmức đấuvốn đến 2016 trở thành ngân hàng đƣợc Với quy mục định tiêu dựa tựnăm có Ngân hàng bán lẽ hàng đầu Việt Nam, MB chủ trƣơng đẩy mạnh cho vay doanh Chicho nhánh nghiệpTuy vừanhiên nhỏ vay Tây bánHồ, lẽ dƣ nợ cho vay tập trung vào số khách hàng lớn, thể dƣ nợ vay 10 khách hàng lớn chiếm tỷ trọng lớn tổng dƣ nợ Chi nhánh lại có xu hƣớng tăng lên số tuyệt đối lẫn tỷ lệ Điều làm cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phụ thuộc vào khách hàng lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro Mỗi khách hàng lớn gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến khả toán khoản nợ làm cho tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh tăng đột biến Do thời gian tới Chi nhánh cần trọng việc phát triển tín dụng bán lẽ, mở rộng 4.2.5 Nâng lượng công hàng tác thẩm địnhdoanh khách nghiệp hàng vàvừa dự án nhỏ đầu tín dụng vớicao đốichất tƣợng khách đồng thời thu tư,phương án sản xuất kinh doanh hẹp dần tín dụng đối tín với dụng, khách hàngtác lớnnghiệp nhƣ: Tổng cônglàty Trong công tác ba khâu quan trọng xây dựng kiểmMiền tra trƣớc, Trung, Công tyvà TNHH tổngcho hợpvay Trƣờng Thịnh, Côngtra ty trƣớc liên kiểm tra kiểmxây tra dựng sau Trong đó, kiểm doanh Vinakhi cho vay tức siam, Cơng ty khống sảnhàng, cơng nghiệp Đại Phát, Công công tác thẩm định khách thẩm định dự án,Trƣờng phƣơng án vay vốn ty cổ phần xây yêu cầu quan 82 dựng sản xuất vật liệu COSEVCO I… định đến chất lƣợng khoản vay Áp dụng nguyên tăc 5C kỹ thuật phân tích tín dụng hữu ích: - Thứ nhất, tư cách người vay (Character): Là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay ngƣời vay Vì khơng có phƣơng pháp định lƣợng xác để đánh giá uy tín, cán ngân hàng định cách chủ quan liệu khách hàng có khả trả khoản vay hay khơng Do trƣớc hết cán ngân hàng cần năm rõ mục đích xin vay vốn, thái độ trách nhiệm việc sử dụng vốn vay khách hàng Kiểm tra khoản nợ trƣớc đây, xem xét báo cáo tín dụng, trình độ học vấn nhƣ kinh nghiệm kinh doanh khách hàng vấn đề khác liên quan đến cá nhân, trình độ, kinh nghiệm khách hàng Nếu khách hàng trình vấn cán ngân hàng cần xem - Thứ xét thái độhai, củanăng lực người vay (Capacity): Điều kiện tiên khách hàng phải đầythực đủ lực Nếu phápphát luật lựchàng hànhkhơng vi để kháchvay hàng có có trung khơng? khách ký Hợp đồng tín trung thực dụng đến lực vay nói đếnthoả khả giảiNgồi trình kế nói hoạch sửnăng dụng vốn vay, ngƣời kế hoạch trảlànợ nhƣ thuận khách cán hàng có tiền để tốn khoản hay khơng Vì vậy, ngân hàng cần kiên từ chối vay cho vayđến đốihạn với đối tƣợng ngân kháchhàng hàngphải biết xácvốn kế(Capital): hoạchngƣời trảNgân nợvay xem xétđủ luồng tiền kinh - Thứ giá ba, hàng phải biết vềvà nguồn Việc đánh tƣ cách phải đầy đƣợc lịch sửkhả trƣớc doanh, nguồn vốn tự có khách hàng Bởi dự án phƣơng án thu sảnnhập xuấtcủa kinhkhách hàng để đánh giá khả chi trả thành cơng khoản vay doanh có tỷ trọng nguồn vốn tự có lớn, tức tỷ trọng vốn vay thấp làm cho áp Thứtrả tư,lãi thếvay chấpgiảm (Collateral) bảokhả lãnh củathu bênhồi thứ ba:khoản lực trả- nợ, đóhay tăng nợ vay điều kiện cần để xem xét, đánh giá cho vay Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán ngân hàng phải xem xét khách hàng khơng trả đƣợc nợ vay ngân hàng thu nợ từ nguồn bán tài sản đƣợc dùng làm đảm bảo Vì 83 đánh giá tài sản đảm bảo ngân hàng phải vào yếu tố nhƣ: tuổi thọ, giá trị giá trị sử dụng tài sản, khả chuyển nhƣợng, mua bán tài sản - Thứ năm, điều kiện khác (Conditions): liên quan đến hoàn cảnh thị trƣờng kinh tế địa phƣơng, quốc gia Hoạt động khách hàng có ảnh hƣởng đến toàn kinh tế? Nếu kinh tế bị suy thối, liệu doanh số khách hàng có giảm mạnh hay khơng, khơng bị ảnh hƣởng Những cơng ty có doanh số ổnthiện địnhvàkhơng bị ảnh hƣởng kiểm kinh tế thìsốt thơng 4.2.6 Hồn tăng cường có hiệu lực nhiều cơng tác tra, kiểm hoạt thƣờng động tín dụng đƣợc ngân hàng ƣu Thơng qua kiểm tra, kiểm sốt giúp Chi nhánh năm băt đƣợc thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, Chi nhánh cần phải: Thứ nhất, thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi đƣợc nợ Thứ hai, tiến hành cách thƣờng xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần đƣợc thơng báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ đƣợc phân công Thứ ba, thực nghiêm ngặt kiểm tra trƣớc, sau cho vay Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Chi nhánh cần thƣờng Thứđánh tư, kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, xuyên giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có khâu mà thơng qua thơng tin thu nhận đƣợc cho thấy có vấn mục đích đề khơng ổn có hiệu hay khơng Nếu phát vi phạm Chi nhánh phải thực xử lý 84 theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó thích hợp nhằm bảo tồn cho đồng vốn thể dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn Thứ năm, cần có biện pháp quản lý chặt chẽ khách hàng có dƣ nợ lớn nhƣ bố trí cán có lực phụ trách, thƣờng xuyên bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng để có định hƣớng quản lý dƣ nợ đầu tƣ thời kỳ giám sát tác chặt chẽ đối cáctrakhách Thứ bsáu, ẩy, thực tănghiện cƣờng công tra,với kiểm nội bộhàng toàn gia Chi hạn nợ lớn, nhánh nhằm gia hạn nhiều lần.cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất lọc thoát tài sản 4.2.7 Bổ sung nâng lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng làm uy tín cao Chichất nhánh Trong lĩnh vực, ngƣời yếu tố định, việc đảm bảo chất lƣợng tín dụng trƣớc hết phải ngƣời trực tiếp làm tín dụng (đó Cán tín dụng) định Do đó, nâng cao trình độ tín dụng cần thiết để đảm bảo nâng cao chất lƣợng tín dụng Một đội ngũ cán tín dụng nhanh nhạy, sáng tạo, có kinh nghiệm, có hiểu biết sâu săc nhiều lĩnh vực, có tinh thần trách nhiệm, tinh thần tập thể giúp cho Chi nhánh ngày phát triển hoạt động tín dụng Để có đội ngũ tín dụng nhƣ thế, Chi nhánh cần: Một là, tổ chức bồi dƣỡng, đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán nhân củacác hội thảo kỹ lăng nghe Hai là, viên tổ chức vấn khách Chi nhánh đặc biệt trọng đào tạo chỗ, khuyến khích can tự học tậpđể nhằm hàng giúp cán tín dụng có đƣợc cơng cụ q báu nhằm tăng cƣờng khảnâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ lý luận thực khơng ngừng Bađánh là,vụnâng cao trình độ sâu hiểusát biếtvới củamón cánvay tín tiễn phục cho giá thẩm định hơn.dụng, cán thẩm định công tác chuyên môn lĩnh vực mà Chi nhánh đầu tƣ, tài trợ để công tác thẩm định đạt hiệu cao Bốn là, tạo điều kiện cho cán tham gia khoá học nƣớc nƣớc ngồi nhằm nâng cao trình độ 85 Năm là, cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng lớn khác nƣớc lĩnh vực liên quan tới tín dụng Sáu là, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ cán tín dụng, có sách lƣơng thƣởng hợp lý đảm bảo phản ánh kết kinh doanh, khuyến khích cán tín dụng nỗ lực phấn đấu hồn thành nâng cao chất lƣợng công việc Bẩy là, tuyển chọn cán thực có lực chuyên môn nghiệp vụ Tám là, tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến lẫn trình ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập độ ngƣời, trƣờng tƣ tƣởng vị trí theo hƣớng cơng việc chun mơn nhƣ: Tiếp nhận hồ nhìn sơ khách vững+vàng, có kháchhàng: quan Cán tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng, sâu tìm hiểu thân khách hàng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng… + Thẩm định hồ sơ: Cán thẩm định có nhiệm vụ xem xét lại hồ sơ khách hàng, thông tin liên quan đến tính khả thi phƣơng án, dự án tài sản đảm bảo… chịu trách nhiệm trƣớc thông tin đƣa với cấp + Giải ngân: Cán tín dụng thực nhiệm vụ quản lý dƣ nợ cho vay với khách hàng, xác định lãi suất kỳ hạn vay, thu thập thông tin hoạt động kinh doanh kế hoạch trả nợ 4.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, chất lƣợng phục vụ ln đóng vai trị quan trọng, định chất lƣợng sản phẩm Vì nâng cao chất lƣợng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng cao chất lƣợng sản phẩm dụng chất lƣợng phục vụ, thời - Đẩytín mạnh côngĐể tác nâng tư vấn,cao hỗ trợ chonữa khách hàng gian tới MB Trong kinh tế thị trƣờng nay, quan hệ khách hàng Tây Hồ cần thực tốt nội dung sau: ngân hàng mối quan hệ găn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho 86 q trình phát triển Trong ngân hàng thƣờng nơi có đầy đủ thơng tin cách xác toàn diện thị trƣờng, giá cả, phƣơng án sản xuất kinh doanh, ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu thông tin nƣớc giới Cho nên tƣ vấn ngân hàng có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm đƣợc hội nhƣ có đƣợc phƣơng án kinh doanh tốt Mặt khác ngân hàng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên làm trung gian để hỗ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Nền kinh tế thị trƣờng phát triển nhu cầu tƣ vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lớn Trong nhiều ngân hàng có phận chun - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng thực cơng tƣ vấn, vụ theo chƣa Trên tác sở thực trạnghỗ vềtrợ cơkhách cấu, tỷhàng trọngthì tíndịch dụng ngành đƣợc MB nói nghề hay tính chất sản phẩm tín dụng, Chi nhánh cần chủ động phối hợp với MB để xây chung MB Tây Hồ quan tâm mức, chƣa đáp ứng đƣợc dựng nhu cầu, mong hồn thiện quy trình cho vay cụ thể sản phẩm tín muốn dụng đặckhách trƣng hàng, đặc biệt với đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp Cho nên phổ biến Chi nhánh mà MB chƣa có hƣớng dẫn, quy định cụ thời gian tới MB Tây Hồ cần đẩy mạnh hoạt động tƣ vấn thể Việc xây dựng quy trình tín dụng cụ thể nhƣ nhằm hỗ trợ sở quy mục trình tiêu: tín dụng chung MB ban hành cho khách hàng vay vốn hƣớng dẫn thực thẩm định, cho vay thống hệ thống nói chung, MB Tây Hồ nói riêng từ khâu tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra, thẩm định điều kiện vay vốn, giải ngân quản lý khoản vay với mục đích nhằm tạo thuận tiện cho cán ngân hàng trình tác nghiệp đồng thời cải tiến để giảm bớt thủ tục, hồ sơ, giấy tờ, giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng 87 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhƣng đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động Ngân hàng thƣơng mại ảnh hƣởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn ảnh hƣởng lớn đến tồn kinh tế Do nâng cao CLTD để đáp ứng tốt nhu cầu khách Hoạt động tín dụng mạnh Chi nhánh hàng chế rủi ro vấn đề cần đƣợc NHTM quan tâm MBhạn Tây Hồ Mặc dù hoạt động địa bàn cịn nhiều khó khăn song Chi hàng đầu nhánh có quy mơ Thơng qua việc nghiên cứu CLTD Chi nhánh MB Tây Hồ cho tín dụng thấy:khá lớn, đơn vị có thị phần tín dụng lớn số ngân hàng địa bàn Tây Hồ Trong năm qua Chi nhánh trọng áp dụng nhiều biện pháp để nâng cao CLTD, mà hoạt động tín dụng Chi nhánh nhìn chung đảm bảo an toàn, nhiều năm liền Chi nhánh không phát sinh nợ Tuy hạn, tỷ nhiên lệ nợ bên cạnh kết đạt đƣợc hoạt động tín dụng Chi xấu ln mức thấp tỷ lệ chung toàn hệ thống MB nhƣ nhánh số mặt hạn chế, thể hiện: tỷ lệ nợ - xấu độ hàng tăng trƣởng dụng ba năm gần thấp làm cácTốc ngân địatín bàn cho thị phần tín - Chi nhánh ngày thu hẹp dụng cấu Cơ nguồn cấu dụng theolý:loại tệ, thời cấuvốn tínhuy dụngđộng cịnvà nhiều chỗ tín chƣa hợp đótiền việc hạn; tỷ cân trọngđối cho vay khách hàng lớn cao; số tiêu cấu tín dụng nhƣ tỷ lệ dƣ nợ trung dài hạn, tỷ lệ dƣ nợ quốc doanh chƣa phù hợp với định hƣớng Để khăc phục mặt hạn chế đòi hỏi thời gian tới Chi nhánh phátTây triển dụng MB MB Hồtín cần phảicủa xây dựng đƣợc chiến lƣợc phát triển hoạt động tín dụng phù 88 hợp với mục tiêu, định hƣớng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội đồng thời phải áp dụng đồng nhiều giải pháp nhƣ: thực tốt việc phân loại áp dụng sách khách hàng; chuyển dịch cấu tín dụng theo định hƣớng MB; nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định; hoàn thiện tăng cƣờng hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt; bổ sung nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm công tác tín dụng…Trong phải đặc biệt trọng đến việc đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu tăng trƣởng tín dụng địa bàn, cấu lại dƣ nợ vay để phù hợp với cấu nguồn vốn huy động nhằm đảm bảo cho hoạt động tín Kiến dụng đƣợc xây dựng từ năm 2014, sở cho việc phân loại khách hàng nghị với có Ngân hàng TMCP 1.từ Đối Chi nhánh phát triển an tồn, bền vững Bên cạnh Chi nhánh Qn đội phải trọng sách hợp với xếp đốitíntƣợng khách theokhách địnhhàng hƣớng - Hồn phù thiện hệ thống hạng dụng nội hàng sách phát triển đến việc chất lƣợng phục vụbộđểcủa tăng cạnh tranh Hệ nâng thống cao xếp hạng tín dụng nội vàkhả sách khách nhằm đẩy mạnh MB nhằm mục đích hàng MBlựa chọn thu hút đƣợc khách hàng mục tiêu, khách hàng tốc độ tăng trƣởng tín dụng, giữ vững vị đơn vị đứng đầu địa bàn chiến lƣợc khách hàng có chất lƣợng tốt Tuy nhiên hệ thống quy định Tây Hồ việc xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp có thời gian hoạt động từ năm trở lên Còn khách hàng doanh nghiệp thành lập, khách hàng cá nhân chƣa đƣợc xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Theo quy định hành, việc tạm xếp loại khách hàng doanh nghiệp thành lập vào nhóm BB hồn tồn theo cảm tính, chƣa có sở khoa học doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do thời gian tới MB cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội 89 hƣớng bổ sung thêm quy định sách khách hàng theo việc xếp hạng khách hàng cá nhân doanh nghiệp thành lập để đảm bảo 100% khách hàng có quan hệ tín dụng với MB đƣợc xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Hồn thiện quy trình tín dụng Tháng 9/2016, hệ thống MB thực chuyển đổi mơ hình tổ chức theo kiến nghị chun gia dự án “tái cấu Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2” (TA2) Để phù hợp với mô hình tổ chức, MB xây dựng lại quy trình tín dụng theo q trình cấp tín dụng đƣợc tách bạch qua khâu: khởi tạo tín dụng (front office), quản lý rủi ro (middle office) tác nghiệp (back office) Thực quy trình tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng MB phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, việc cấp tín dụng đƣợc thực thống nhất, khoa học, tạo chế Tuy nhiên, quy trình tín dụng hành MB nhiều giám hạn sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro Đồng thời quy trình tín chế nhƣ: dụng chƣa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán quy địnhtrịtách quản tín bạch việc cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng dụng việc kiểm tra hồ sơ giải ngân, q trình xét duyệt cấp tín bán lẽ (khách dụng thực hiệnhàng cá nhân) nhằm đảm bảo cho việc cấp tín dụng bán lẽ đƣợc nhanh qua nhiều khâu phần kéo dài thời gian xét duyệt khoản chóng, thuận tiện, tạo điều kiện để đẩy mạnh tín dụng bán lẽ vay, gây phiền phức cho khách hàng; mẫu biểu quy trình chƣa đƣợc hoàn thiện quy định để Chi nhánh thực thống nhất… Do thời gian tới nghịnghị Chi 2.2.đề Kiến nhánh MB cần tập trung cứuđạo vàvàchỉnh sửa dụng để đảm - Bổ sung thêmnghiên cán lãnh cán làmquy cơngtrình tác tíntín dụng bảo cho việc - Vì chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng chịu ảnh cấp tín hƣởng, dụng củatác MBđộng vừa mang tính khoa học, phù hợp với thông lệ lớn hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nên việc quốctừtếkết nhƣng tìm hiểu, rút ngăn đƣợc thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi cho khách năm băt tình hình hoạt động khách hàng yêu cầu quan hàng trọng cơng tác tín dụng 90 Chi nhánh MB Tây Hồ có quy mơ tín dụng lớn, có nhiều khách hàng lớn mà việc quản lý khách hàng phức tạp, đòi hỏi cán phụ trách phải có trình độ chun mơn nhƣ kinh nghiệm hoạt động tín dụng Trong đội ngủ cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh phần lớn cịn trẻ, có chuyên môn nhƣng kinh nghiệm chƣa nhiều, lại phải phụ trách lúc nhiều doanh nghiệp nên mức độ năm băt tình hình hoạt động doanh nghiệp doanh nghiệp lớn nhiều hạn chế Do thời gian tới Chi - Theo quy trình tín dụng mới, hoạt động tín dụng đƣợc tách nhánh bạch cần bổthành sung thêm đội ngủ cán làm cơng tác tín dụng để giảm ba khâu riêng biệt có tính chất độc lập Để thực quy trình tín tải áp lực cơng dụng, theo quy việc, giúp cán tín dụng có thêm thời gian để nghiên cứu định hàng TMCP Qn đội địi hỏi Chi nhánh phải có sách,của chếNgân độ, nâng ba Phó cao trình độ nghiệp vụ tìm hiểu, năm băt kỹ tình hình giám (để phụ doanhđốc nghiệp, từ trách ba khâu) Tuy nhiên Chi nhánh có đề xuất đƣợc sách phù hợp khách hàng Phó giám đốc nên cơng việc cịn chồng chéo, chƣa đảm bảo đƣợc độc lập - Phát triển mạng lưới q trình thực cấp tín dụng khâu Vì thời gian tới Định hƣớng tín dụng thời gian tới MB nói chung MB Chi nhánh Tây Hồ cần bổ sung thêm hai Phó giám đốc để đáp ứng yêu cầu cơng việc nói riêng hƣớng đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Do MB Tây Hồ cần trọng đến công tác phát triển mạng lƣới Hiện Chi nhánh có điểm giao dịch nên Chi nhánh gặp khăn để tạokhó thuận tiện cho khách hàng việc cạnh tranh thu hút khách hàng từ địa bàn khác, khách hàng bán lẽ Do thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu để mở thêm phòng giao dịch nhằm thu hút khách hàng cá nhân, đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẽ để góp phần thực mục tiêu đƣa hệ thống MB trở thành ngân hàng bán 91 lẽ hàng đầu Việt Nam vào năm 2020 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cook (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Hà nội PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2016), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Trần Đình Định (2016), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn 4mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tƣ Pháp Nguyễn Quang Đông (2001), Bài giảng kinh tế lượng, Trƣờng Đại học 5.Kinh PGS.tếTS Hoàng Hữu Hịa (2001), Phân tích thống kê, Đại học Kinh tế Huế.dân Hà Nội quốc TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương Nhà mại, xuất Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nhà xuất Sự Thật MB Tây Hồ, Báo cáo tổng kết, năm 2014,2015,2016 10 MB Tây Hồ, Báo cáo thường niên năm 2014,2015, 2016 11 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo thường niên, năm 2014,2015 12 Ngân hàng TMCP Quân đội (2014), Chính sách khách hàng Ngân hàng TMCP Quân đội ban hành kèm theo định số 9488/QĐ-TD3 ngày 01/12/2014 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội 13 Ngân hàng TMCP Quân đội, Tạp chí Đầu tư Phát triển, số qua năm 014 – 2009 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Tây Hồ, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, năm 014,2015,2016 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sữa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm 92 theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 18 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số qua năm 2014 đến 2009 19 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài – Hà Nội 20 Quốc Hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2001), Luật Tổ chức tín dụng Quốc Hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sữa đổi bổ 2sung số điều Luật tổ chức tín dụng Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2016), Phân tích liệu nghiên 2cứu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức 23 GS,TS Lê Văn Tƣ (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 93 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Điều tra chất lượng tín dụng Ngân hàng Kính chào quý khách hàng ! Với mục đích nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng phục vụ khách hàng đƣợc tốt Chúng tiến hành chƣơng trình nghiên cứu chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Tây Hồ Xin q khách vui lịng giành cho chúng tơi thời gian trả lời số câu hỏi Rất mong quý khách hàng Chúng xin chân thành cảm ơn giúpkhách đỡ chúng tơi hồn thành phiếu điều tra Tất quý thông tin ghi Câu 1: tra Xinchúng ông/bàtôi cho biết vay tuyệt vốn ngân phiếuhỏi điều cam kếtơng giữ bà bí mật đối hàng để phục vụ cho: Nhu cầu cá nhân gia đình Phục vụ hoạt động KD DN (Nếu DN tiếp câu 2, cá nhân sang câu 3) Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp, xin cho biết DN ơng/bà thuộc loại hình sau đây? DN Nhà nƣớc Công ty TNHH DNTN Công ty cổ phần DN khác Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ơng/bà) có thƣờng xun vay vốn ngân hàng hay không ? Chỉ vay lần Thỉnh thoảng Thƣờng xuyên Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) vay vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích sau đây: Mua săm máy móc, thiết bị Bổ sung vốn lƣu động phục vụ hoạt động kinh doanh Phục vụ cho mục đích tiêu dùng Các mục đích khác Câu hỏi 5: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) vay vốn MB Tây Hồ lần Chỉ lần lần lần Nhiều lần Câu hỏi 6: Xin ơng/bà cho biết ngồi việc vay vốn MB Tây Hồ, ông/bà (hoặc quan ông/bà) có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng ? Khơng, vay MB Tây Hồ Có vay tổ chức khác Câu hỏi : Khi vay vốn MB Tây Hồ, ông/bà (hoặc quan ông/bà) áp dụng biện pháp đảm bảo sau ? 100% khoản vay phải chấp Vừa chấp vừa tín chấp Hồn tồn tín chấp Câu hỏi : Xin ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn MB Tây Hồ cách khoanh tròn vào số mà ông bà phù hợp Tiêu Rất không đồng chí đồng ý Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Đối tƣợng vay vốn đa dạng phong phú cho ý Rất 5 phù hợp với nhu cầu Quy trình vay vốn khoa học Thiết lập mối quan hệ với NH dễ dàng Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh 6chóng Thời Cơ sở vậtgiải chất giao dịch gian ngân vốnđiểm vay nhanh MBTây Hồ tiện nghi Vị trí điểm giao dịch MBrất thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên NH tốt Trình độ nhân viên NH nghiệp chuyên 11 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu Lãi suất vay cạnh tranh 13 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 14 NH có tƣ vấn tốt hội kinh doanh Tƣ vấn quản lý tài hiệu NH hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm NH hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khăn khó 5 5 5 5 5 5 5 Câu hỏi 9: Xin ông/bà cho biết vài thông tin cá nhân - Tuổi: ………………………… Giới Nam Nữ tính: Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Trung cấp Khác Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Ông/Bà ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI 4.1 Định hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ NHÁNH TÂYhƣớ HỒ ng 73 phần Quân Đội – Chi nhánh Tây. .. TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ 3.1 Khái quát chung tình hình phát triển Ngân hàng .44 Thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ3 ... TMCP Quân Đội - Chi nhánh Tây Hồ Chương 4: Định hướng giải pháp nâng cao chât lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Tây Hồ CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT