Luận văn thạc sĩ UEB nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP đại dương chi nhánh hải dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGƠ THỊ THU HƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH HÀ NỘI - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGÔ THỊ THU HƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN ĐỨC VUI XÁC NHẬN GVHD XÁC NHẬN CHỦ TỊCH HĐ HÀ NỘI - 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA 1NGÂN Tín HÀNG dụng đố i với doanhMẠ nghi ệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng THƢƠNG I 4mại 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 14 1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM cấp cho DNVVN 10 1.3 Nguyên tắc vay vốn điều kiện xét duyệt cấp tín dụng cho 1DNVVN: 1.4 Quy trình cấp tín dụng NHTM cho DNVVN .10 1.1.5 Đặc điểm riêng có tín dụng NHTM DNVVN 12 1.6 Vai trị tín dụng NHTM 1DNVVN 13 1.2 Chất lƣợng tín dụng DNVVN NHTM .14 2.1 Khái niệm chất lƣợng tín 1dụng 14 ngân hàng thƣơng 2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng mạ i 22 DNVVN 16 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng DNVVN 1.3.1 Nhân tố chủ quan .22 1.3.2 Nhân tố khách quan .25 CHƢƠNG 29 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI .29 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH ĐẠI DƢƠNG 29 CN HẢI DƢƠNG 29 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NH TMCP Đại 29 Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng - ải Dƣơng chi nhánh H .29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại CN HDƣơng ải Dƣơng .30 2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đạ Dƣơng chii nhánh Hải Dƣơng 38 2.2.1 Chính sách tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng Hội Sở 38 2.2 Ho 39 ạt động tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng Dƣơng CN Hải 2.3 Chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng chi nhánh 43 Hải Dƣơng 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 43 2.3.2 Chỉ tiêu định lƣợng .45 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Đại Dƣơng – Chi Dƣơng 50 nhánh Hải 2.4.1 Kết hoạt động kinh doanh 50 4.2 Hạn chế nguyên nhân .52 CHƢƠNG 61 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP ĐẠI DƢƠNG – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 61 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng NH TMCP Đại Dƣơng 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhNgân ỏ hàng TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng 63 3.2.1 Thành lập hoàn thiện cấu tổ chức, nhiệm vụ tổ quản lý rủi vấn đề Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải nro ợ có Dƣơng 63 3.2.2 Thực nghiêm túc quy trình thẩm định NH Đại Dƣơng 63 2.3 Nâng cao chất lƣợng cán tín 3dụng 65 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thông tin 66 3.2.5.Thực tốt sách khách hàng 67 3.3 Kiến nghị .68 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Đại Dƣơng 68 KẾT LUẬN 72 3.2 Kiến nghị với quan hữu quan: NHNN, địa phƣơng TÀI LIỆU THAM KHẢO .73 70 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA STT KÝ HIỆU DNVVN DN Doanh nghiệp CN Công nghiệp NH Ngân hàng TMCP CN NHTM NHNN TSBĐ Ngân hàng nhà nƣớc 10 CBTD Tài sản đảm bảo Doanh Nghiệp vừa nhỏ Thƣơng Mại Cổ phần Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại Cán tín dụng i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh NH Đại Dƣơng 31 CN Hải Dƣơng năm 2012 -2014 31 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng Ngân Hàng Đại Dƣơng .32 Chi nhánh Hải Dƣơng qua năm 2012 2014 32 Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ tín dụng chi nhánh theo nhóm 35 khách hàng từ năm 20122014 35 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động dịch vụ khác NH Đại Dƣơng 36 Chi nhánh Hải Dƣơng năm 20122014 36 Bảng 2.6: Tình tăng số chi khách hàng năm DNVVN vay v ốn ảng 2.4 : Báo cáo khình ết kinh trƣở doanhngcủa nhánh 2012 -2014 t ại chi38 nhánh địatín bàn tỉnh H ải Dƣơng năm 2012 B ảng 2.5: Dƣ nợ dụng DNVVN đị a bàn Hải- Dƣơng B ảng 2.7: Cơ cấ u cho vay DNVVN t ại NH Đại Dƣơng CN 2014 41 40 42 năm 2012- năm 2012 – Hải Dƣơng 2014 40 2014 42 Bi ụngvay đống i vắớni DNVVN địa bàn Bảểu ng đồ 2.8:2.2: Lãi Tín suấtdcho hạn bằngcủa VND củaNHTM sốtrên NHTM 40 46 ttrên ỉnh Hđị ảia Dƣơng năm bàn tỉnh H ải Dƣơng năm 2014 .40 2014 46 Bảng 2.9: Nợ hạn DNVVN chi nhánh từ năm 2012 2014 47 Bảng 2.10: Nợ xấu DNVVN chi nhánh từ năm 2012 đến 2014 48 Bảng 2.11: Dƣ nợ DNVVN có TSBĐ chi nhánh năm 2012 -2014 49 Bảng 2.12 Tăng trƣởng tín dụng DNVVN chi nhánh năm 20122014 50 ii LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Năm 2014, tình hình kinh tế xã hội nƣớc giới có nhiều diễn biến phức tạp khó lƣờng Trải qua khủng hoảng kinh tế năm 2008 đến kinh tế phục hồi chậm Nguồn vốn cho vay Ngân hàng Thƣơng Mại (NHTM) với lãi suất ngày giảm nhƣng chƣa kích cầu đƣợc Doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNVVN) vay vốn Hàng loạt Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đứng trƣớc nguy phá sản, sản xuất đình trệ, hàng hóa khơng ln chuyển, doanh nghiệp khơng thu đƣợc tiền để trả nợ doanh nghiệp, số DN thoi thóp chờ chết cịn hoạt động 70.000 cầm hàng Theo nhận định Ông Cao Sĩ Khiêm, chủ tịch Hiệp ngân chừng vào Hàng khoảng 20.000mại doanh nghiệp, sốĐại Doanh nghiệp Ngân (NH) Thƣơng Cổ phần (TMCP) Dƣơng Chi hội (DN)nhánh khỏe DNVVN báo điện tử suy Vietnamnet ngày mạnh, đứng vững thối vào 21/8/2008 khoảng dƣới (CN) Hải Dƣơng CN trẻ, trẻ tuổi đời cảtrên đội ngũ 350.000 70.000 viên doanh nhân DNVVN củadƣ cảnợ nƣớc, số DN chết ngừng hoạt Trƣớc động có nghiệp Hơn 60% CN đầu tƣ cho DNVVN khóthể mứcchung khăn kinh tế ngành, CN gặp nhiều bất lợi việc đầu tƣ tài cho DNVVN Vì CN trẻ nên phƣơng châm hoạt động CN “phát triển- an toàn- hiệu quả” chất lƣợng tín dụng đƣợc đặt lên hàng đầu Năm 2012, 2013 CN có nợ hạn, nợ xấu thấp chất lƣợng tín dụng CN đƣợc đánh giá tốt Tuy nhiên, năm 2014 nợ hạn nợ xấu gia tăng, 100% nợ hạn nợ xấu DNVVN Xuất phát từ thực tiễn hoạt động với mong muốn hoạt động tín dụng NH Đại Dƣơng CN Hải dƣơng DNVVN đƣợc phát triển với chất lƣợng ngày tốt trƣớc tình hình kinh tế Do đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương” đƣợc lựa chọn nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu là: Chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Phạm vi nghiên cứu: Chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng giai đoạn 2010 - 2014 Thuật ngữ “tín dụng” đề cập đến hoạt động “cho vay” Việt nam đồng NH Đại Dƣơng CN nghiên Mục đích cứu: Hải Dƣơng Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng DNVVN Ngân hàng Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN Ngân hàng Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng, từ phân tích hoạt động tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng, tổng kết kết đạt đƣợc, tìm hạn chế Đề xuất phƣơng hƣớng, giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng nguyên nhântín dẫn đến hạn chế dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Đồng thời, đề xuất Phƣơng pháp số kiến nghị với cấp ngành hữu quan nghiên cứu Sử dụng phƣơng pháp logíc hệ thống: từ sở lý luận đến phân tích thực tế tìm ngun nhân đề giải pháp Sử dụng phƣơng pháp thống kê, so sánh, phƣơng pháp thực chứng dựa tƣ liệu thực tế NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng để từ xây dựng bảng biểu, sơ đồ để thấy rõ hoạt động CN qua năm 2010-2014 Ỹ nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng DNVVN cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng, từ phân tích hoạt động tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng, tổng kết kết đạt đƣợc, tìm hạn chế Đề xuất phƣơng hƣớng, giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng nguyên nhântín dẫn đến hạn chế dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Đồng thời, đề xuất Ngoài lục,cấp danh cáchữu chữquan viết tắt, danh mục bảng biểu, số kiếnphần nghịmục với cácmục ngành lời nói đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chƣơng: Chương 1: Một số vấn đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH Đại Dương CN Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH Đại Dương CN Hải Dương nhân lực cách thức, đặc biệt nâng cao lực chuyên môn cho cán chủ chốt có ảnh hƣởng đến lực quản lý - điều hành khả cạnh đó, dodoanh quy nghiệp mơ sản xuất nhỏ nên khối lƣợng sản phẩm năngBên cạnh tranh sản xuất ít, tính liên kết doanh nghiệp chƣa cao nên chƣa đáp ứng đƣợc đơn đặt hàng xuất lớn dẫn đến bị bỏ lỡ hội kinh doanh Đặc biệt, DNVVN thƣờng xây dựng báo cáo tài mang tính đối phó với quan thuế, việc hạch toán kế toán nhiều chƣa xác, khơng tình hình thực tế, hoạt động kinh doanh nhiều khơng có hợp đồngPhần lớn DNVVN lại thiếu TSBĐ DNVVN thƣờng dùng TSBĐ cho kinh tế, hoá đơn chứng từ khác để chứng minh khoản vay mục đích sửtài sản cá nhân, trang thiết bị DN Tài sản cá nhân dụng vốn vay, chứng minh tài với ngân hàng thƣờng có giá trị thấp nên không vay đƣợc nhiều, tài sản trang thiết bị NH e phân tích tình hình hoạt động chất lƣợng tín dụng đối Qua ngại với khó kiểm soát DNVVN chi nhánh NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng thấy đƣợc thành đạt đƣợc NH nhƣ bất cập, mặt hạn chế Từ tìm ngun nhân để giảm thiểu mặt cịn hạn chế, trì mặt đạt đƣợc Do vậy, việc đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN yêu cầu cấp thiết NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng giai đoạn 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP ĐẠI DƢƠNG – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng NH TMCP Đại Dƣơng Mục tiêu kinh doanh CN xây dựng CN Hải Dƣơng thành NHTM mạnh hàng đầu địa bàn, đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trƣờng hội nhập Kinh doanh hiệu quả, đóng góp tích cực vào việc phát triển kinh tế- xã hội địa phƣơng xây dựng NH Đại Dƣơng CN Hải NH Đại Dƣơng định hƣớng hoạt động tín dụng theo hƣớng nâng cao chất Dƣơng đại lƣợng tín dụng; xây dựng kế hoạch tăng trƣởng tịn dụng xác định cụ thể lộ trình điểu chỉnh tỷ trọng dƣ nợ phi sản xuất theo đạo Thống đốc NHNN Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ bảo đảm an sinh xã hội NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng triển khai biện pháp nhằm kiểm sốt rủi ro tăng trƣởng tín dụng theo định hƣớng chọn lọc khách hàng cá nhân, doanh nghiêp tốt để tài trợ, thu xếp vốn dõi sátdƣ saonợ sản phục phẩmvụhuy vốn, doanh; lãi suấtkiểm huysoát động tăngTheo tỷ trọng cho vay sảnđộng xuất kinh toàn hàng dừng khác địacác bàn,khoản nhằm đầu giữ vững tăng trƣởng chủngân trƣơng tất tƣ vào lĩnh vực bất vững động sản nguồn gửithu dân chứng tiên khoán, nợcƣ đến hạn kiên tất toán khoản vay phi sản xuất, uỷ thác vốn Tỷ trọng dƣ nợ phi sản xuất đƣợc điều chỉnh theo 61 10% vào năm 2015 qui định NHNN: giảm xuống dƣới Tăng cƣờng mở rộng phát huy mối quan hệ khách hàng tổ chức kinh tế Phát triển dịch vụ đáp ứng nhu cầu toán khách hàng nhằm tăng trƣởng nguồn tiền gửi doanh nghiệp Phát huy lợi mạng lƣới huy động trải rộng địa bàn, khu dân Tăng cƣ tậpcƣờng trung.Cải tiếptạo xúc,nơi thulàm hút việc nguồnkhang tiền trang, gửi từlịch cácsựtổnhằm chứccủng tín cố lịng dụng tin thucác hút định thêmchế khách khác,từ tàihàng Tích cực tăng trƣởng tín dụng đầu tƣ , phát triển khách hàng đôi với nâng cao chất lƣợng tín dụng, an tồn, hiệu quả, bền vững Chọn lọc khách hàng, tập trung vào khách hàng có tính hình sản xuất kinh doanh ổn định, có truyền thống kinh nghiệm kinh doanh, tài lành mạnh Mở rộng cho vay DNVVN, mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Đƣa mức phí lãi suất linh hoạt phạm vi quyền hạn CN nhằm tăng tính cạnh tranh đồng thời đảm bảo thu nhập, lợi nhuận CN Thực trình vụ, khả hồ sơ Đối với cácnghiêm dự án túc lớn,các lựaquy chọn dựnghiệp án có tính thi tín cao,dụng hiệu phải đƣợc hoàn đầu nhằm tránh đƣợc rủi rocủa tác nghiệp, chắn,chỉnh đápngay ứngtừđƣợc điều kiện tín dụng NH, thựcđồng hiệnthời cho đảm vay đồng bảo tranh… tiếp tục hoàn thiện tồn hồ sơ tài trợđƣợc nhằmtính hạncạnh chế rủi ro tín dụng Củng, cố tiếp tục mở rộng mạng lƣới: Đối với PGD có tiếp hồ sơ tài sản bảo đảm phát qua tra, kiểm tra tục nâng cao chất lƣợng hoạt động, trang bị đầy đủ phƣơng tiện vật chất, kỹ thuật đảm bảo khang trang, sẽ, thuận tiện giao dịch với khách hàng Mở thêm điểm giao dịch, phòng giao dịch, nơi dân cƣ tập trung, địa bàn có tiềm phát triển công nghiệp 62 Đặc biệt coi trọng công tác đào tạo cán nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Đẩy mạnh công tác xây dựng đội ngũ cán tín dụng lực, phẩm chất Thƣờng xuyên quan tâm đến công tác giáo dục trị tƣ tƣởng, hội, tín lợidụng dụng, đối tiêu cực gây uy tín 3.2 Giảichống pháp nângbiểu cao chất lƣợng với doanh nghiệp ngành, vừa làm thất thoát tài hàng sản Nhà nƣớc nhỏ Ngân TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng 3và nợ có vấn đề Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải 2.1 Thành lập hoàn thiện cấu tổ chức, nhiệm vụ tổ quản lý rủi ro Dƣơng Công tác quản lý rủi ro cần phải đƣợc thiết lập làm chặt chẽ Chi nhánh cần có lực lƣợng lao động cho phịng rủi ro, để phịng quản lý rủi ro nợ có vấn đề Khi phịng quản lý rủi ro chịu trách nhiệm phối hợp với phòng quan hệ khách hàng việc phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý trƣờng hợp khoản vay/khách hàng vay có dấu hiệu bất thƣờng, giám sát việc thực biện pháp xử lý rủi ro đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt Phịng quản lý rủi ro chịu trách nhiệm hỗ trợ phòng quan hệ khách hàng việc giám sát quản lý khoản cho vay/khách hàng vay thông qua việc nhắc nhở thực việc kiểm tra sử dụng 3.2.2 Thực nghiêm túc quy trình thẩm định NH Đại Dương vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo cung cấp số liệu khai thác 3.2.2.1 Tăng đƣợc từ hệ cường hoạt động kiểm tra trước cho vay: Bằng tốtmới côngdễtácdàng thu thập thôngrủi tin ro khách Đểphía có khách thể thống Cócách nhƣlàm phát tiềmhàng ẩn từ đƣa hàng định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt Đối vớitổn khoản nợ hạn, nợ xấu, CBTD tìm hiểu rõ nguyên nhân, xác định khả thu hồi nợ khách hàng, từ lên kế hoạch bƣớc 63 thu hồi nợ thất rủi ro tín dụng Chi nhánh phải thƣờng xuyên nắm xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Đây công việc phức tạp nhƣng có vai trị quan trọng góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng - Thực tốt quy định NHNN công tác thơng tin tín dụng Giải pháp - cần tập trung là: CBTD ngƣời thƣờng xuyên tiếp cận với khách hàng Do cán đó, cần cácnắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trƣờng kinh doanh khách hàng đến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua thông tin chéo (từ khách hàng khách 3.2.2.2 tốt côngquản tác kiểm tra chothuế) vay: thông hàng), Thực quan lý (sở, quan tin đại chúng, - Kiểm tra đột xuất hóa đơn mua hàng, hàng tồn kho vớicả tiến chí đốiđộ thủ án cạnh khách hàng.vay, Do vậy, thực phƣơng vàtranh kế hoạch rút tiền đảmtrong bảo công kháchtác hàng thẩm sử dụng định cho vay, CBTD NH cần áp dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng vốn vay mục đích - Tăng cƣờng công tác đánh giá phân loại khách hàng Định kỳ quý CBTD phải thực việc đánh giá phân loại khách hàng quản lý mặt tài phi tài để đề xuất với lãnh đạo phịng Ban giám đốc có sách biện pháp xử lý phù hợp khách hàng Từ đó, có kế hoạch rút dần dƣ nợ khách hàng tiềm ẩn rủi ro Cịn khách hàng uy tín, NH phải thực chế độ ƣu tiên họ cung cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh 64 - Thƣờng xuyên tiến hành phân tích tài khách hàng Thơng qua báo cáo định kỳ, đột xuất mà khách hàng phải gửi theo yêu cầu NH Trên sở số liệu để đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phát điểm mạnh, điểm yếu, đặc biệt nguy phá sản, khả tốn, khó trả nợ vốn vay NH NH tham 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng khảo báo cáo cơng ty kiểm tốn, báo cáo tốn thuế… để Đây yếu tố quan trọng định đến chất lƣợng tín dụng NHTM CN cần cơng tổ chức cán nhƣ kiểm trachú tínhýxác thựcnội củadung thơngcơ tin trongtrong báo cáo tàitác DN sau: - Tiêu chuẩn hố cán làm cơng tác tín dụng - Kiên loại bỏ cán yếu tƣ cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển cán sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - CN nên tổ chức thƣờng xuyên buổi sinh hoạt chuyên đề để phổ biến, trao đổi công văn, chế độ ngành để CBTD nắm bắt trao đổi lẫn để hiểu sâu Chủ động liên kết với trƣờng Đại học để thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi duỡng phân -tích CN nên cân đối mức dƣ nợ/ CBTD quản lý, số khách hàng/ CBTD khách lý, hàng, dự án phân đầu bổ tƣ… quản từ thẩm cóđịnh kế hoạch mức dƣ nợ tối đa, số khách hàng tối đa/ CBTD quản lý giao tiêu tăng trƣởng cho CBTD Nhƣ vây, giảm thiểu đƣợc tình trạng ngƣời phải quản lý nhiều hồ sơ gây áp lực công việc Tất nhiên, với mức công việc mà CBTD quản lý đƣợc hƣởng mức lƣơng khác CN có biện pháp phạt lƣơng CBTD quản lý không tốt dẫn đến nợ hạn song cần phải có chế độ khen thƣởng thƣờng xuyên để khích65 lệ ngƣời lao động 3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin Để nâng cao chất lƣợng thơng tin, cần bố trí phòng liên quan đến mảng thị trƣờng, tiếp thị có đƣờng mạng vào trang web tìm kiếm thông tin khách hàng hoạt động ngành mà khách hàng đầu tƣ Để từ phân tích đƣợc đầu tƣ khách hàng có mang lại hiệu hay khơng? NgồiThơng thơng trênkhách mạnghàng: internet, NHđƣợc thƣờng thơng tin từ tin phía Để có nguồn thơngqua tin nguồn xác từ thơngkhách tín phía hàngsau: cần thiết với NH Tuy nhiên, để vay đƣợc vốn, khách hàng phải tự đánh bóng lên Do vậy, CBTD ngƣời trực tiếp tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng phải có câu hỏi thẩm định khéo léo, đồng Thông tin từ phía bạn hàng NH khách hàng DN Nhiều thời biết tìm điểm yếu khách hàng để khai thác nguồn thông bạn hàng NH khách hàng DN NH tin cần dựa vào thiết khác phục vụ cho cơng việc hợp đồng, sịng phẳng việc toán với bạn hàng khách hàng để đánh giá khả tiêu thụ sản phẩm uy tín doanh nghiệp Từ Thơng tin từ quan quản lý doanh nghiệp nhƣ thơng nắm bắt đƣợc trình độ đội ngũ quản lý, lực tài tin từ hoạt quan thuế, sở kế hoạch đầu tƣ, tổ chức hiệp hội ngành nghề… động kinh doanh DN nguồn thơng tin có ích để đánh giá thêm hoạt động tổ chức khách hàng Thông tin từ tổ chức tín dụng mà khách hàng quan hệ, thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN Thu thập thơng tin việc cần thiết nhƣng phân tích xử lý đƣợc thông tin lại quan trọng Có nguồn thơng tin mà CN khơng phân tích, sàng lọc theo nghĩa thiết 66 thực, điều có hại cho NH việc đƣa định cấp tín dụng với khách hàng, NH có nguy khách hàng Do vậy, để chất lƣợng thông tin đƣợc nâng cao, CN nên có tổ chuyên trách xử lý thơng tin, tránh phân tích nhìn nhận chủ quan vài ngƣời Bộ phận chuyên trách xử lý thơng tin, khơng có trách nhiệm phân tích thơng tin khách hàng từ khách hàng bắt đầu đặt quan hệ tín dụng với CN mà cịn có trách nhiệm thu thập, phân tích thơng tin khách hàng thời gian khách hàng vay vốn để phát kịp thời dấu hiệu xấu khách NHkhách có biện pháp xử lý Đồng thời phận 3.2.5.Thực tốthàng chínhđể sách hàng CN phải thực tốt sách phục vụ, chăm sóc khách có vai hàng trị quan trọng việc xử lý thơng tin với khách hàng có nhƣ chiến lƣợc phát triển khách hàng nhằm thu hút đƣợc dấu hiệu khách hàng khó khăn trả nợ, có biểu chây ỳ, trốn nợ từ đƣa biện kinh pháp doanh hiệu hiệu có hiệu đến quan hệ NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng cần để thu hồi nợ.giữ đƣợc khách hàng truyền thống, đặc biệt khách - Quan coi trọng tổ tâm chứcvàcông tác khách hàng nhƣ: hàng có tình hình tài tốt, hoạt động có hiệu quả, uy tín có quan hệ với CN, thực tốt sách ƣu đãi khách hàng loại dịch vụ mà khách hàng có quan hệ giao dịch với CN CNcó thể quan tâm đến khách hàng cách gửi quà nhỏ nhân ngày kỷ niệm thành lập - Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, làm ăn có hiệu quả, vay vốn DN, ngày sinh nhật giám đốc, ngƣời điều hành DN Điều đảm bảo, khiến cho sở giao tiêu cho CBTD theo ngun tắc an tồn vốn có gắn bó khách hàng NH ngày đƣợc bền chặt hiệu quả, đặc biệt lựa chọn khách hàng phù hợp với điều kiện khả CN 67 - Bên cạnh đó, khách hàng hoạt động không hiệu quả, chi nhánh nên kiên khéo léo giảm dần dƣ nợ tại, cho vay sở lực chọn dự án, phƣơng án có nhu cầu đảm bảo đƣợc tính khả thi, nguồn trả nợ chắn, đồng thời tìm biện pháp tăng tài sản bảo đảm nhằm Thực hạn chế tốt sách khách hàng tạo đƣợc mối quan hệ gần rủi ro gũi vốn CN khách hàng, giúp CN nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải 3.3 Kiến nghị pháp giúp 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Đại Dương đỡ, hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lƣờng trƣớc đƣợc Hiện nay, NHTM phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt khơng NHTM nƣớc ngồi mà phải chịu áp lực cạnh tranh với tổ chức tài trung gian khác định chế tài khác nhƣ thị trƣờng chứng khốn, cho th tài chính, bảo hiểm,vv Do NH Đại Dƣơng Việt -nam Tạo cần cho phong cách phục vụ riêng: Ngoài nghiệp vụtốt vấn đề sau: phải giải truyền thống nhƣ tín dụng đầu tƣ dịch vụ NH tạo nên sắc thái cho NH chiến lƣợc cạnh tranh tạo thị phần cho NH Đại Dƣơng phải tạo nên phong cách văn hố riêng cho NH mình, tạo nên phong cách- phục vụ riêng thểthẩm định nét cho đặcvay: thùQuy củatrình hycho Hồn thiện quy trình thẩm định vọng tạo vay đứng “ vững chắcđã thịlộtrƣờng cửa” bộc nhiều hạn chế Trong đó, hạn chế lớn CBTD thực ba khâu trình cho vay nhƣ đề cập Để 68 hạn chế nhƣợc điểm NH Đại Dƣơng nên nghiên cứu tách quy trình cho vay làm phận: + Bộ phận quan hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhƣng khơng có trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay; thực phậnvay thẩm định phê duyệt khoản vay (back office): Thực quản+lýBộ khoản sau chovàvay; phân tích, đánh giá, định lƣợng rủi ro trƣớc đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay - Nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Do vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội NH có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lƣợng cao Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm soát kết đánh giá chất lƣợng tín dụng CN, cơng tác kiểm tra, kiểm soát trong+Đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trình cho vay +Để kiểm sốt tín NHdụng Đại Cơng Dƣơng giảicơng pháptác quan trọng đểđạt nânghiệu cao chấtcao lƣợng tác nên bố trí kiểm cán kiểm sốt cán có nghiệp vụ giỏi, lĩnh nghề nghiệp, tra, kiểm sốt nội cần tiếp tục hồn thiện theo hƣớng sau: đặc biệt có nghệ thuật đấu tranh để mạnh dạn đóng góp nhƣ tham nêncũng có văn hƣớng dẫn cụ thể mƣu- NH cho Đại banDƣơng lãnh đạo, nhƣbản lợi ích chung NHphân Đại tích hoạt động Dƣơng tài DNVVN Và đặc biệt đƣa tiêu chí quan hệ tín dụng với DNVVN thành lập 69 3.3.2 Kiến nghị với quan hữu quan: NHNN, địa phương 3.3.2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Để bƣớc hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành NH, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD DN có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành ngân hàng, phải có quy định chế tài TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác - Điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diến biến kinh tế vĩ mơ tiền - tíncủa dụng, khơng để để có xảyđiều độngtrong lớn tiền sách tệ, tíntệhiệu thị trƣờng chỉnhbiến cần thiết lãiđiều suất,hành tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng NH - Tăng cƣờng công tác quản lý nhà nƣớc hoạt động tín dụng NHTM: tra NH cần nâng cao chất lƣợng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM dƣới hai hình thức tra chỗ 3.3.2.2 Kiến nghị với quyền địa phương giám từ xađộng DNVVN: - Vềsáthoạt Chính quyền địa phƣơng đƣa định hƣớng phát triển kinh tế phải dựa việc phân tích dự báo hiệu phù hợp với điều kiện, tình hình kinh tế địa phƣơng, để đƣa định hƣớng ngành nghề phù hợp với điều kiện địa phƣơng, yêu cầu thị trƣờng xu chung kinh tế Tránh tình trạng, dự án lập ra, doanh nghiệp đầu tƣ vốn, sức lực, đến thu đƣợc thành phẩm lại khơng có thị trƣờng đầu Trƣớc hết gây thiệt hại cho doanh nghiệp, sau gây thiệt hại cho ngân hàng cấp vốn sau thiệt hại cho kinh tế 70 - Về phía ngân hàng: Các cấp quyền địa phƣơng cần hỗ trợ tích cực tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại thực nhiệm vụ cơng tác kiểm Cơkhi quan tăng tra sau cho chức vay đôn cần đốc thu nợ cƣờng kiểm tra hoạt động doanh nghiệp sau cấp giấy phép kinh doanh, giấy phép thành lập doanh nghiệp Bên cạnh đó, quan chức hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân Việc xây dựng khung giá đất chuẩn phù hợp với thực tế quan việc phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ hàng trọng với Ngân hàng việc thẩm định, đánh giá xác định giá trị tài sản chấp DN, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng khách hàng 71 KẾT LUẬN Nhận thức đƣợc vai trò hoạt động tín dụng với kinh tế nói chung DNVVN nói riêng, thời gian qua NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng nỗ lực phát huy mạnh mình, đẩy nhanh quy mơ tín dụng DNVVN đồngNăm thời trọng cao chất lƣợng tínnền dụng 2013 cơng khéptáclạinâng nhƣng mà kinhđối tế với Việt DNVVN Nam trải để đảm bảodấu tăng nhuận mức anNền tồn qua cịn vếttrƣởng để lại lợi cho nămở2014 kinh tế khủng hoảng, DNVVN gặp khó khăn, nguy phá sản hàng loạt thời liên tục đƣợc nhắc đến Trong NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng có đến 65% dƣ nợ DNVVN Qua phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng DNVVN CN giai đoạn 2012-2014, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương” đƣợc đƣa ra, để xác định nguyên nhân vấn đề, dựa bất cập hạn chế hoạt động tín dụng DNVVN CN, từ tìm giải pháp chủ quan từ phía NH, từ phía DNVVN đƣa kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc, quyền địa phƣơng, quan ban ngành hữu quan Cùng với giải pháp đƣợc đƣa đề tài, hy vọng chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng đƣợc nâng cao thời gian tới, NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng tiếp tục phát huy mạnh 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồng Hà Chi (2008), Gải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân Đội, Luận văn Thạc sĩ Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Lê Văn Tề (2010), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội Mai Hoa (2008), Nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam, Luận văn Tiến sĩ Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb ĐH Quốc gia TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội NH Đại Dƣơng (2008), Cẩm nang Tín dụng Oceanbank, Hà Nội NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động NH Đại Dương CN Hải Dương 10 NHNN tỉnh Hải Dƣơng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng địa bàn tỉnh Hải Dương 1 NHNN tỉnh Hải Dƣơng, NH Công Thƣơng KCN Hải Vietcombank Hải Dƣơng, NH BIDV Hải Dƣơng, NH MHB Hải Dƣơng, NH Dƣơng (2012, 2013, 2014), Lãi suất bản, lãi suất cho vay 12 Phan Thị Cúc chủ biên (2010), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội 73 13 Quy chế số 088/2007/QC-HĐQT (2007), Quy chế cho vay, NH TMCP Đại Dƣơng 14 Quy chế số 092/2007/QC-HĐQT ngày 12/04/2007 (2007), Quy chế bảo đảm tiền vay, NH TMCP Đại Dƣơng 15 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Thống đốc NHNN 74 ... Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH Đại Dương CN Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH Đại Dương CN Hải Dương CHƢƠNG MỘT... VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA 1NGÂN Tín HÀNG dụng đố i với doanhMẠ nghi ệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng THƢƠNG I 4mại 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ. .. ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1.1.Khái