Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh – pgd sài đồng

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN NGUYỄN THỊ LIÊN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – PGD SÀI ĐỒNG Hà Nội - 2022 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – PGD SÀI ĐỒNG Giảng viên hướng dẫn : TS Đỗ Thanh Hương Sinh viên thực : Nguyễn Thị Liên Mã sinh viên : 5093402011 Lớp : Ngân hàng Hà Nội - 2022 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – PGD Sài Đồng” cơng trình nghiên cứu em hướng dẫn giảng viên: TS Đỗ Thanh Hương Đề tài, nội dung chuyên đề sản phẩm mà em nỗ lực nghiên cứu trình học tập trường tham gia thực tập HDBank Sài Đồng, số liệu, kết trình bày báo cáo hồn toàn trung thực Sinh viên thực Nguyễn Thị Liên i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập trường Học viện Chính sách Phát Triển, em nhận giúp đỡ tận tình thầy trường đặc biệt thầy cô giáo khoa Tài Chính Đầu Tư, em xin chân thành cảm ơn thầy trường nói chung thầy khoa Tài Chính Đầu Tư nói riêng Đặc biệt để hồn thành tốt khóa luận này, ngồi nỗ lực cố gắng thân, em nhận giúp đỡ nhiệt tình giảng viên Đỗ Thanh Hương Trong suốt thời gian thực tập, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ q Cơ bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến cô Đỗ Thanh Hương Khoa Tài Chính Đầu Tư truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Nhờ có lời hướng dẫn, dạy bảo cô nên đề tài nghiên cứu em hồn thành tốt Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô – người trực tiếp giúp đỡ, quan tâm, hướng dẫn em hoàn thành tốt báo cáo thời gian qua Bước đầu vào thực tế em cịn hạn chế cịn nhiều bỡ ngỡ nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý Thầy Cô để kiến thức em lĩnh vực hồn thiện đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức Em xin cảm ơn anh chị phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng HDBank Sài Đồng giúp đỡ, cung cấp số liệu thực tế để em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin chúc Quý thầy cô, Ban lãnh đạo ngân hàng tồn thể anh chị nhân viên ln dồi sức khỏe, hạnh phúc thành công sống! Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu chung: 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng: 1.1.2.2 Chức trung gian toán: 1.1.2.3 Chức tạo tiền: 1.1.3 Các loại hình Ngân hàng thương mại: 1.1.4 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại: 10 1.1.4.1 Huy động vốn: 10 1.1.4.2 Cung cấp dịch vụ toán: 10 1.1.4.3 Cấp tín dụng: 11 1.2 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng: 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 11 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: 12 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng: 13 1.2.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: 13 iii 1.2.3.2 Căn vào thời hạn tín dụng: 13 1.2.3.3 Căn vào đối tượng tín dụng: 14 1.2.4 Vai trò tín dụng ngân hàng: 14 1.2.5 Nguyên tắc tín dụng: 17 1.3 Một số vấn đề cho vay KHCN hoạt động tín dụng: 17 1.3.1 Khái niệm cho vay: 17 1.3.2 Đặc điểm cho vay: 18 1.3.3 Vai trò cho vay: 18 1.3.4 Phân loại cho vay: 19 1.3.4.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay: 19 1.3.4.2 Căn vào thời hạn cho vay: 19 1.3.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: 20 1.3.4.4 Căn vào phương thức cho vay: 20 1.3.4.5 Căn vào xuất xứ tín dụng: 21 1.3.4.6 Căn vào phương thức hoàn trả: 21 1.4 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân: 22 1.4.1 Khái niệm: 22 1.4.2 Các tiêu định lượng đánh giá chất lượng cho vay KHCN: 22 1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng: 25 1.5.1 Yếu tố thuộc ngân hàng: 25 1.5.2 Yếu tố khách hàng: 25 1.5.3 Yếu tố môi trường: 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – PGD SÀI ĐỒNG 27 2.1 Khái quát NHTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh PGD Sài Đồng: 27 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh: 27 2.1.2 Logo, sứ mệnh, tầm nhìn, giá trị cốt lõi: 28 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức: 30 iv 2.1.4 Các hoạt động PGD: 33 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh PGD HDBank Sài Đồng: 34 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN PGD HDBank Sài Đồng: 36 2.2.1 Các sản phẩm cho vay KHCN: 36 2.2.2 Quy trình cho vay KHCN: 38 2.2.3 Tình hình huy động vốn HDBank Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021: 40 2.2.4 Tình hình hoạt động cho vay HDBank Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021: 43 2.2.4.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay: 43 2.2.4.2 Dư nợ cho vay theo sản phẩm: 45 2.2.4.3 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn vay : 47 2.2.4.4 Tình hình nợ hạn, nợ xấu: 48 2.3 Chất lượng cho vay KHCN HDBank Sài Đồng: 50 2.4 Thành tựu đạt được: 53 2.5 Những khó khăn tồn tại: 54 2.6 Nguyên nhân: 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - PGD SÀI ĐỒNG 59 3.1 Định hướng phát triển đơn vị tương lai: 59 3.2 Đề xuất với PGD: 60 3.3 Kiến nghị: 61 3.3.1 Đối với HDBank: 61 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam: 62 KẾT LUẬN 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Nội dung đầy đủ Từ viết tắt CBTD Cán tín dụng DVBH Dịch vụ bán hàng PGD Phòng giao dịch KHCN Khách hàng cá nhân KH Khách hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước CBNV Cán nhân viên SXKD Sản xuất kinh doanh BĐS Bất động sản NVTD Nhân viên tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm XD&SC Xây dựng sửa chữa CV Cho vay HDBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP Hồ Chí Minh DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Nội dung Sơ đồ Bảng 2.1 Biểu đồ 2.1 Sơ đồ Biểu đồ 2.2 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Biểu đồ 2.3 Bảng 2.5 Biểu đồ 2.4 Bảng 2.6 Cơ cấu tổ chức HDBank Sài Đồng Kết hoạt động kinh doanh PGD Sài Đồng giai đoạn năm 2019 – 2021 Kết HĐKD PGD Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021 Quy trình cho vay Khách hàng cá nhân Tổng vốn huy động PGD Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021 Tình hình huy động vốn PGD Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay HDBank Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021 Dư nợ cho vay theo sản phẩm HDBank Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021 Dư nợ cho vay theo sản phẩm PGD Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021 Dư nợ theo kỳ hạn HDBank Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021 Dư nợ theo kỳ hạn HDBank Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021 Tình hình dư nợ hạn nợ xấu HDBank Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021 Trang 31 34 35 38 41 42 44 45 46 47 47 49 Bảng 2.7 Hệ số nợ hạn 2019 – 2021 50 Biểu đồ 2.5 Hệ số nợ hạn 2019 – 2021 51 Bảng 2.8 Vịng quay vốn tín dụng 2019 – 2021 51 Biểu đồ 2.6 Vịng quay vốn tín dụng 2019 – 2021 52 Bảng 2.9 Thu nhập từ hoạt động tín dụng HDBank Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021 53 Biểu đồ 2.5 Hệ số nợ hạn 2019 - 2021 70 6% 65 60 5% 5% 50 4% 43 40 3.23% 3% 30 2% 20 14 1% 10 1.4 0.7 0.54% 0.4 0% 2019 2020 Nợ hạn Tổng dư nợ 2021 Hệ số nợ hạn Qua bảng ta thấy tăng trưởng tín dụng PGD tính an tồn hiệu hoạt động tín dụng đảm bảo hay khơng phải xét đến số nợ hạn Ta thấy năm 2021 nợ hạn giảm, dư nợ cho vay tăng nên hệ số nợ hạn năm 2021 giảm mạnh cho thấy rủi ro tín dụng Ngân hàng giảm Có thể thấy tình hình thu nợ Ngân hàng tốt, cơng tác xử lý nợ quy trình cho vay Ngân hàng hiệu  Vòng quay vốn tín dụng: Bảng 2.8 Vịng quay vốn tín dụng 2019 – 2021 Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Dư nợ Vòng quay Năm 2019 8,1 14 1,73 Năm 2020 63 43 1,47 Năm 2021 109 65 1,68 51 Biểu đồ 2.6 Vịng quay vốn tín dụng 2019 - 2021 120 100 1.8 103 1.73 1.58 1.4 1.37 80 65 59 60 1.6 1.2 0.8 43 40 0.6 0.4 20 14 8.1 0.2 0 2019 2020 2021 Dư nợ Doanh số thu nợ Vịng quay Nhìn vào bảng số liệu biểu đồ, ta thấy số vòng quay phải thu năm 2021 chậm năm 2020 khoảng phải thu năm 2021 dài tốc độ luân chuyển khoảng phải thu nhanh  Thu nhập từ hoạt động tín dụng: Thu nhập từ hoạt động tín dụng, bao gồm khoản sau: Thu lãi tiền gửi, Thu lãi cho vay, Thu lãi từ đầu tư chứng khốn, Thu lãi cho th tài Thu khác hoạt động tín dụng Dưới bảng tổng thu nhập lãi hoạt động tín dụng: 52 Bảng 2.9 Thu nhập từ hoạt động tín dụng HDBank Sài Đồng giai đoạn 2019 – 2021 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng thu nhập 2019 2020 2021 So sánh So sánh 2020/2019 2021/2020 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối đối đối (+/-) (%) (+/-) (%) 21,53 23,93 28,81 2,4 11,15 4,88 20,39 10,29 10,23 12,23 0,06 99,4 19,55 -5,05 89,4 0,29 95,8 Lãi từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động 47,79% 42,74% 42,45% tín dụng (Nguồn: báo cáo theo dõi HĐKD HDBank Sài Đồng) Có thể nói năm Ngân hàng HDBank Sài Đồng giữ tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 40% thấp, dư nợ cho vay thấp Điều cho thấy thời Ngân hàng cần thực thi biện pháp cách hiệu quả, Ngân hàng cần có lực quản lý cho vay thu hồi nợ chắn Ngân hàng cần tiếp tục xem xét cố gắng nỗ lực nhiều tương lai, lợi nhuận chủ yếu huy động vốn Hiện kinh tế dần ổn định trở lại, công tác huy động vốn cho vay bớt khó khăn trước PGD bứt phá năm tới 2.4 Thành tựu đạt được: Kết hoạt động cho vay KHCN NH HDBank Sài Đồng sau 11 năm hoạt động phát triển tốt Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân 53 hàng HDBank đạt bước phát triển vững chắc, tăng số lượng chất lượng - Nợ hạn nợ xấu có xu hướng giảm chứng tỏ chất lượng gói vay phục vụ kinh doanh, tiêu dùng ngân hàng ngày cao - Chất lượng tín dụng tiêu dùng ngày cải thiện mở rộng Bên cạnh ngân hàng cịn ban hành bảng xếp hạng tín dụng nhờ nhân viên tín dụng đánh giá khách hàng tốt hơn, thủ tục vay vốn chặt chẽ hơn, rút ngắn thời gian, thủ tục nhanh gọn mà bảo đảm an tồn - Trong q trình phát triển cho vay KHCN, HDBank Sài Đồng tạo mối quan hệ rộng rãi mật thiết với khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với NHTM địa bàn khu vực Long Biên - Cũng ngân hàng khác, nội dung thẩm định Ngân hàng HDBank chi tiết cụ thể hóa mức tối đa Đảm bảo sâu vào thực tế khách hàng, hạn chế rủi ro cho khoản vay - Xây dựng hệ thống khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn, đảm bảo tính an tồn cao, giúp phát triển mạnh hoạt động cho vay - PGD có đội ngũ cán đầy nhiệt huyết, kinh nghiệm dày dặn đam mê cống hiến cho phát triển chung Đây nhân tố tạo nên tăng trưởng lợi nhuận hoạt động phong trào quần chúng - PGD ln giữ hình ảnh an tồn, uy tín khách hàng từ trước đến Đây lợi quan trọng giúp phòng giao dịch tiếp nhận thêm nhiều khách hàng trì giao dịch với khách hàng cũ, từ mở rộng hoạt động kinh doanh có cho vay KHCN 2.5 Những khó khăn tồn tại: Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cho vay KHCN PGD tồn hạn chế cần khắc phục, là: - Tỷ trọng cho vay KHCN chưa tương xứng với tiềm trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu đơn vị; - Tỷ lệ Nợ hạn nợ xấu giảm cần quan tâm Giả sử 54 công tác thẩm định tốt, nghĩa ngân hàng giảm thiểu tối đa nhân tố chủ quan từ phía khách hàng, dẫn đến tình trạng nợ xấu xảy Nhưng thời hạn cho vay, ngân hàng khơng thể đốn trước yếu tố khách quan lạm phát, sốt tài chính…; - Nguồn khách hàng ngân hàng chưa đa dạng, cần tập trung cho việc thu hút khách hàng; - Kinh tế giới Việt Nam đà phục hồi ảnh hưởng dịch Covid-19, tỷ lệ thất nghiệp tăng dịch bệnh khiến hàng nghìn doanh nghiệp phải đóng cửa, đại đa số người dân bị giảm thu nhập nên nguồn tiền tiết kiệm người dân giảm mạnh; - Thị trường tiền tệ diễn biến phức tạp hai năm 2020 2021 dịch bệnh diễn biến phức tạp, tiềm ẩn khơng rủi ro lạm phát đến từ tình hình giới, hay xu hướng đầu cơ, tích trữ hàng nước số thời điểm Trong vài thời điểm, số địa phương thực giãn cách xã hội để phòng, chống dịch COVID-19 xảy tượng tăng giá số mặt hàng, chủ yếu nguồn cung bị gián đoạn Bên cạnh đó, nhu cầu mua sắm tích trữ tăng đột biến số thời điểm yếu tố tâm lý Cũng có tượng số tổ chức, cá nhân đơn lẻ lợi dụng tình trạng thiếu hàng cục tạm thời để tăng giá; - Mặc dù ngân hàng HDBank ngân hàng uy tín với 30 năm thành lập phát triển vị cạnh tranh chưa cao, dịch vụ ngân hàng nhiều hạn chế nên ảnh hưởng nhiều đến việc tiếp cận với khách hàng tồn hệ thống ngân hàng HDBank nói chung PDG Sài đồng nói riêng; - Sản phẩm cho vay chưa đa dạng ngân hàng lớn đặc biệt ngân hàng Big 4, chưa thu hút quan tâm khách hàng nên việc đẩy nhanh dư nợ cho vay thường chậm Khi mà ngân hàng đồng loạt hướng phát triển cho vay lãi suất yếu tố định hành động vay khách hàng Họ có so sánh lãi suất cho vay ngân hàng để lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất có lợi cho họ; - Do huy động vốn khó khăn dẫn tới nguồn vốn cho vay bị hạn chế; - Công nghệ Ngân hàng chưa đồng chưa hoàn thiện 55 2.6 Nguyên nhân: Những hạn chế hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng HDBank số ngun nhân khách quan từ mơi trường pháp lý, trình độ dân trí, cạnh tranh ngân hàng khác đồng thời nguyên nhân nội thân ngân hàng  Nguyên nhân chủ quan: Việc kiểm tra kiểm soát cho vay ngân hàng số hạn chế Khi thẩm định đưa định cho vay, ngân hàng xem xét khách hàng tình trạng việc sử dụng vốn trả nợ ngân hàng lại phụ thuộc tình hình khách hàng tương lai Do vậy, cơng việc kiểm sốt khách hàng cần thiết Chính sách tín dụng NH: số sách cho vay nhiều hạn chế điều kiện vay, lãi suất cao so với ngân hàng khác Quy mơ, uy tín ngân hàng: mạng lưới chi nhánh ngân hàng cịn chưa đến nơng thơn, tập trung nơi có mức sống cao, ATM cịn chưa có nhiều khiến khách hàng muốn rút tiền khó khăn Bên cạnh uy tín Ngân hàng yếu tố đóng góp đáng kể vào việc tăng khả thành công cho Ngân hàng tâm lí người dân đến vay Ngân hàng có uy tín cao thường an tâm ngân hàng khác  Nguyên nhân khách quan: - Về phía khách hàng: Do mức thu nhập bình qn đầu người chưa cao khả tài khách hàng tương đối khó khăn Nguồn thơng tin để chứng minh tài người đến vay không rõ ràng ảnh hưởng đến khả định cho vay ngân hàng Một yếu tố đến từ khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng, họ thường xuyên vay tiền họ hàng, người thân, bạn bè… để chi tiêu thay đến ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có sách marketing phù 56 hợp để thu hút khách hàng, để khách hàng thấy lợi ích sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Về môi trường pháp lý: Như biết hoạt động kinh doanh kinh tế phải chịu điều chỉnh luật pháp Các quy định điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, nhiều cấp ban hành, bao gồm nghị định Chính phủ, định, thơng tư hướng dẫn NHNN quy định, quy trình nghiệp vụ NHTM Nhìn chung, sở pháp luật cho vay khách hàng cá nhân, dịch vụ thiếu nhiều quy định cần thiết, quy định thiếu cụ thể khơng thích hợp Các sách, luật lệ NHNN gây hạn chế đáng kể cho phát triển hoạt động cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ Các quy định thiên thủ tục, giấy tờ khiến cho ngân hàng dù muốn khó lịng đơn giản quy trình, thủ tục cho khách hàng Để sản phẩm mới, ngân hàng phải trải qua nhiều bước nhiều khâu xin phép, trình duyệt,… - Về kinh tế: Mơi trường kinh tế vĩ mơ, kinh tế có nhiều biến động lớn lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá cả… ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì yếu tố quan trọng việc xác định lãi suất cho vay, giá trị TSBĐ vay biến động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới vay ngân hàng - Về mơi trường văn hóa: Bất kỳ mang giá trị văn hóa riêng Bản sắc văn hóa khác giá trị chuẩn mực khác nhau, thơng qua ảnh hưởng đến hành vi định khách hàng, dẫn đến nhu cầu cho vay khách hàng ngân hàng Văn hóa ảnh hưởng đến đạo đức người vay Như làm giảm tăng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay 57 ngân hàng Khi trình độ văn hóa người dân tăng lên nhu cầu cải thiện mức sống tăng lên, người dân dễ dàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng - Đối tác (thẩm định, định giá, bảo lãnh…): Là nhân tố tác động không nhỏ tới hoạt động cho vay KHCN Mỗi định đánh giá đối tượng ảnh hưởng tới khách hàng Mỗi ngân hàng có đối tác chiến lược nước để hỗ trợ trình hoạt động lẫn giúp đỡ nhau phát triển - Về môi trường cạnh tranh: Sự cạnh tranh NHTM ngày gay gắt, đô thị đặc biệt, đô thị loại loại 2, nơi tập trung khách hàng có tiềm tài lớn mật độ ngân hàng tăng mạnh Các NHTM không cạnh tranh sản phẩm, lãi suất mà cịn cơng nghệ, nhân lực Hơn nữa, định hướng chung NHTM đặt phát triển thành Ngân hàng đa năng, đó, tập trung vào hoạt động Ngân hàng bán lẻ Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, dịch vụ nhắm đến hộ kinh doanh nhỏ lẻ, vay số lượng hộ kinh doanh nhiều nhu cầu vay nhóm khách hàng ln mức cao đích mà nhiều Ngân hàng nhắm tới Sự cạnh tranh thị trường nóng lên ngày Đối thủ cạnh tranh tác nhân trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng kinh doanh Đối thủ cạnh tranh trực tiếp thường cạnh tranh gay gắt cách đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, tung sản phẩm, dịch vụ với sách giá phù hợp đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn với nguồn lực tài dồi học hỏi kinh nghiệm từ thất bại ngân hàng trước, tận dụng lợi người sau gây áp lực lớn với ngân hàng 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - PGD SÀI ĐỒNG 3.1 Định hướng phát triển đơn vị tương lai: Những năm gần đây, ngân hàng bán lẻ lĩnh vực phát triển nhanh có cạnh tranh liệt Tại Việt Nam, với tham gia số ngân hàng nước ngồi có truyền thống kinh doanh dịch vụ bán lẻ, nhiều ngân hàng thương mại nước tích cực đầu tư phát triển vào lĩnh vực Có nhiều nguyên nhân khiến NHTM Việt Nam đầu tư nguồn lực đáng kể vào thị trường bán lẻ Lý thị trường NHBL Việt Nam tiềm năng, song lại giai đoạn đầu phát triển, việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NHBL chiếm tỷ lệ nhỏ tổng số dân gần 90 triệu, dư địa tăng trưởng lớn Thêm lý hoạt động bán lẻ rủi ro thấp, đáp ứng yêu cầu phân tán rủi ro NHTM Đây hai lý thúc đẩy nhiều NHTM Việt Nam nói chung PGD Sài Đồng nói riêng coi NHBL chiến lược phát triển trọng tâm định hướng phát triển Chính vậy, để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ NHBL, PGD thời gian qua chuẩn bị tồn diện mơ hình, cấu tổ chức nhân sự, hệ thống sản phẩm dịch vụ tảng cho hoạt động Cùng với hình ảnh thương hiệu mẻ, PGD phát triển, chuẩn hóa theo hướng NHBL, điều quan trọng NHTM Việt Nam phải nhanh chóng chuyển chất lượng phục vụ Đó chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng từ khâu giao tiếp, giải xử lý giao dịch cho khách hàng, biết cách tư vấn sản phẩm tài tư vấn để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Định hướng phát triển kinh doanh hoạt động tín dụng phần định hướng chiến lược kinh doanh toàn Ngân hàng nói chung PGD Sài Đồng nói riêng Định hướng hoạt động tín dụng ban hành giai đoạn sở chiến lược kinh doanh chung Ngân hàng Phát triển Hồ Chí Minh thể mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường tình hình hoạt động thực tế ngân hàng 59 PGD tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng khu vực thị trường mục tiêu thơng qua việc tiếp thị sản phẩm có nhằm mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới lĩnh vực, đối tượng khách hàng mà pháp luật cho phép Đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ, đẩy mạnh bán lẻ tư nhân cá thể, hộ gia đình, khu cơng nghiệp, khu chế xuất, khu đô thị, khu chung cư khu dân cư… Đồng thời điều chỉnh cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ không vượt quy định Ngân hàng Nhà nước PGD thực chiến lược quản lý tốt, lợi nhuận hợp lý, tăng trưởng bền vững PGD hình dung tầm nhìn 2025, mục tiêu 2022 năm tiếp sau, ngân hàng số đại, hạnh phúc HDBank định hướng tiếp tục phát triển hạnh phúc khách hàng, CBNV cộng đồng xã hội 3.2 Đề xuất với PGD: Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng địa bàn ngày diễn gay gắt, để khách hàng tin tưởng lựa chọn PGD cần: - Tạo uy tín, nâng cao tin tưởng lòng khách hàng Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị trực tiếp với khách hàng thông qua hội nghị quan, đoàn thể… hay gián tiếp thơng qua báo chí, truyền hình, internet… Để người dân hiểu rõ hoạt động ngân hàng, từ xem xét, tìm hiểu lựa chọn ngân hàng - Cải thiện quy trình vay, linh hoạt thủ tục, điều kiện cho vay - Cần đa dạng sản phẩm vay với lãi suất cạnh tranh, giảm bớt khoản phí cam kết rút vốn hay phí trả nợ trước hạn để tiếp cận nguồn khách có nhu cầu vay lớn dễ dàng - Đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh PGD địa bàn hình ảnh ngân hàng HDBank với uy tín tận tâm - Thường xuyên theo dõi tình hình diễn biến thị trường tiền tệ, tình hình lãi suất, mức phí ngân hàng địa bàn để đề sách linh hoạt, mức chi phí phù hợp nhằm giữ vững khách hàng truyền thống thu hút khách hàng có nhiều tiềm 60 - Trong chế thị trường với cạnh tranh ngày gay gắt sách cho vay hợp lý, sách đa dạng hóa lãi suất phù hợp với loại khách hàng, kỳ hạn cho vay thu hút nhiều khách hàng thực thành công việc mở rộng cho vay KHCN - Ngân hàng ngày phải hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có hoạt động cho vay KHCN khơng muốn thị phần đồng thời ngân hàng không nghiên cứu chiến lược kinh doanh mà cịn phải nắm bắt chiến lược kinh doanh đối thủ để có biện pháp kịp thời đối phó, đưa định chiến lược kinh doanh phù hợp - Chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm dự án, phương án SXKD khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động SXKD doanh nghiệp, hộ kinh doanh Bên cạnh ln quan tâm trì củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Đối với HDBank: - Nghiên cứu hoàn thiện danh mục sản phẩm bán lẻ: danh mục sản phẩm tín dụng sở để thực cho vay - Tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày kỹ tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị cán quan hệ khách hàng; tổ chức lớp thẩm định giá, phân tích tài để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán - Cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu thủ tục cho khách hàng, giảm thời gian trình phê duyệt khoản vay Có thể xem xét việc ủy quyền xét duyệt khoản vay đến tận cán quan hệ khách hàng số sản phẩm cho vay - Hồn thiện thức đưa hệ thống định hạng KHCN vào hoạt động, trở thành cơng cụ phân tích đánh giá KHCN đắc lực cho cán quan hệ khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung 61 - Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin: nhận biết vị trí, vai trị hạ tầng công nghệ thông tin phát triển ngân hàng dừng cấp độ PGD khơng thể làm thay đổi HDBank nên xây dựng chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ dài hạn, tranh thủ theo kịp phát triển công nghệ giới - Ngân hàng cần nâng cao số lượng máy ATM, tăng số lượng phát hành thẻ kênh thu hút vốn tiềm năng, chi phí thấp Những người thường xuyên sử dụng thẻ thường họ chi tiêu nhiều, trở thành đối tượng cho vay tiêu dùng tương lai - Một yêu cầu cấp thiết đặt cần có chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống đồng dễ hiểu, đảm bảo lợi ích khách hàng Điều địi hỏi phải sớm điều chỉnh, tiến tới hình thành môi trường pháp lý đầy đủ, đồng thống loại hình dịch vụ - Khơng ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng: để cạnh tranh tốt điều kiện công nghệ 4.0 tới 5.0 ngân hàng phải thường xun đẩy mạnh cơng tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chỉ có cơng nghệ đại, tiên tiến đáp ứng yêu cầu quản lý ngày cao hoạt động ngân hàng Điều giúp tăng suất cho vay, tăng tính động cho CBTD rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam: Ngân hàng nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay Ngân hàng Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay - NHNN cần có nỗ lực việc phối hợp với Bộ, Ngành liên quan hoạt động cho vay đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN phát triển 62 - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, kháo học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM 63 KẾT LUẬN Hiện thị trường, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng tương đối lớn muc cho vay ngân hàng, song chưa phát huy hết tiềm lợi mà đem lại mà rủi ro mà hoạt động đem lại nhỏ so với hình thức tín dụng khác, lợi nhuận mà đem lại tương đối lớn Việc phát triển hoạt động cho vay xu tất yếu, tạo điều kiện cho người dân thoả mãn nhu cầu tiêu dùng chưa có khả chi trả; giúp doanh nghiệp tăng quy mô phát triển hoạt động kinh doanh thiếu vốn tạm thời; đồng thời giúp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng thêm nguồn thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Do vậy, có nhiều ngân hàng tập trung phát triển sản phẩm Các ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh gay gắt, cạnh tranh lại chủ yếu diễn bề nổi, thể chương trình khuyến mại, quảng cáo, dự thưởng, nâng lãi suất huy động, hạ lãi suất cho vay… chất lượng phục vụ khách hàng chưa nâng lên Do vậy, chạy đua này, có tiềm lực yếu ngân hàng bạn HDBank đứng vững tìm đường riêng cho Đó cạnh tranh chiến lược trọng tâm hoá kết hợp với khác biệt hoá, tức tạo độc đáo cho sản phẩm dịch vụ tập trung phục vụ thật tốt, cung ứng tiện ích cho phân đoạn thị trường mà lựa chọn Dựa ý tưởng đó, qua chun đề khóa luận tốt nghiệp em tìm hiểu thực trạng mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân HDBank Do thời gian nghiên cứu có hạn hạn chế khả phân tích, kiến thức lý luận thực tiễn, chuyên đề tốt nghiệp em nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo, cán nhân viên ngân hàng tất bạn sinh viên quan tâm tới vấn đề này, để em tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện đề tài cách tốt 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Ngọc Mai (2016), Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Quốc Gia Hà Nội - Trường Đại học Kinh tế Hoàng Thị Lan Phương (2018), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Hà Tĩnh, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Quốc Gia Hà Nội - Trường Đại học Kinh tế Bảng tổng kết hoạt động kinh doanh HDBank – PGD Sài Đồng (2020 – 2021) GS TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo Trình Tín Dụng Ngân Hàng Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia Ngân hàng HDBank (2016), Bộ sản phẩm ‘CHUẨN’ cho vay KHCN, lưu hành nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Luật tổ chức tín dụng NHNN, 2001 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Khách hàng Hà Nội NHNN, 2005 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay số 1627/2001/QĐ-NHNN Hà Nội 10 NHNN, 2005 Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Về việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hà Nội 11 TS Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động – Xã hội 12 Sách Giáo Trình Tiền Tệ Ngân Hàng – Học Viện Ngân Hàng 13 https://hdbank.com.vn 14 https://www.sbv.gov.vn 65 ... Minh – PGD Sài Đồng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay cá nhân ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – PGD Sài Đồng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT... luận chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay chất lượng cho vay khác hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí. .. hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân HDBank – PGD Sài Đồng, từ tổng