5. Kết cấu của bài luận văn:
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại PGD HDBank Sài Đồng:
2.2.2. Quy trình cho vay KHCN:
Sơ đồ 2: Quy trình cho vay Khách hàng cá nhân
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Trước khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng sẽ xác định và làm rõ mục đích vay vốn của khách hàng, sau đó xác minh sơ bộ tình hình tài chính của khách hàng.
Sau khi xác định được mục đích và xác minh sơ bộ đạt yêu cầu, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn bạn chuẩn bị một bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ theo yêu cầu và điều kiện vay vốn của Ngân hàng.
Bước 2: Thẩm định điều kiện vay cá nhân
Sau khi tiếp nhận hồ sơ mà khách hàng đã cung cấp đầy đủ, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ và điều kiện vay cá nhân. Đây là bước được xem là quan trọng nhất trong tồn bộ quy trình nhằm xác minh tính chính xác của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, việc thẩm định sẽ quyết định việc bạn có được chấp thuận hồ sơ vay vốn hay không.
- Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: Nhân viên tín dụng sẽ kiểm tra thơng tin của hồ sơ xem có đầy đủ và chính xác hay khơng, hồ sơ có phù hợp với mục đích vay vốn và sản phẩm cá nhân hay khơng. Sẽ đưa ra yêu cầu sửa đổi hoặc bổ sung nếu hồ sơ chưa đạt yêu cầu.
- Kiểm tra xác minh thông tin: Những thông tin kiểm tra chính là những thơng tin mà khách hàng cung cấp có chính xác hay khơng, lịch sử tín dụng có tồn tại nợ xấu hay không và những thông tin lưu trữ và thông tin khách hàng kê khai có khớp hay khơng.Thao tác này sẽ thực hiện thơng qua hệ thống dữ liệu và gọi điện trực tiếp cho khách hàng, hoặc theo số điện thoại tham chiếu mà khách hàng cung cấp. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Thẩm định điều kiện vay cá nhân Phân tích tín dụng Xét duyệt cho vay cá nhân Kí kết hợp đồng và giải ngân Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới
39
- Phân tích và thẩm định năng lực hành vi của khách hàng vay vốn: Xác định về năng lực hành vi nhân sự và năng lực pháp luật dân sự của khách hàng có đủ điều kiện thực hiện giao dịch vay vốn theo quy định của pháp luật hiện hành hay khơng.
Bước 3: Phân tích tín dụng
Xác định các rủi ro có thể xảy ra hoặc phát sinh nhằm hạn chế tối đa các rủi ro này. Nội dung phân tích bao gồm:
- Mức độ trung thực và tính xác thực của các thơng tin khách hàng cung cấp - Lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ
- Số lượng các tổ chức tín dụng mà khách hàng đang có quan hệ và khả năng thanh tốn của khách hàng.
Từ các thông tin trên sẽ đưa ra phân tích, đánh giá uy tín, tư cách pháp lý, khả năng tài chính, khả năng thanh tốn của khách hàng trong quá khứ, hiện tại và tương lai sau đó, bộ phận phê duyệt sẽ tiến hành xét duyệt cho vay cá nhân.
Bước 4: Xét duyệt cho vay cá nhân
Sau quá trình xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức và lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời có thể tái thẩm định (nếu cần thiết), sau đó trình lên duyệt. Ở bước này, bộ phận tín dụng dựa trên các thơng tin đã phân tích và hồ sơ đã thẩm định để quyết định có chấp thuận cho vay hay không. Nếu hồ sơ được phê duyệt sẽ thông báo đến khách hàng và tiến hành kí kết hợp đồng cho vay cá nhân.
Bước 5: Kí kết hợp đồng và giải ngân
Khi hồ sơ vay vốn của bạn được chấp thuận, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ đưa ra một hợp đồng vay để khách hàng kí kết và giải ngân. Đây chính là văn bản thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, với các cam kết yêu cầu 2 bên phải thực hiện đúng theo yêu cầu của nhau.
Hãy đọc kĩ các thông tin tại điều khoản trong hợp đồng để đảm bảo về khả năng thực hiện hợp đồng cũng như đảm bảo quyên lợi cho bản thân. Nhân viên
40
ngân hàng sẽ giải thích rõ các điều khoản của hợp đồng cũng như giúp khách hàng nắm rõ các thông tin khoản vay và kỳ hạn thanh tốn. Đây là những thơng tin của người vay tiền cần phải chú ý để tránh trường hợp trả nợ không đúng thời hạn.
Sau khi được giám đốc phê duyệt thì phịng kế tốn có trách nhiệm giải ngân khoản vay tới khách hàng. Tuy nhiên nhân viên tín dụng vẫn sẽ tiếp tục kiểm soát khoản vay của bạn có được sử dụng đúng mục đích khơng. Nếu có dấu hiệu lừa đảo hoặc chiếm đoạt thì ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay bất cứ lúc nào.
Bước 6: Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới
Đây là bước cuối cùng trong tồn bộ quy trình vay cá nhân tại ngân hàng. Đến kỳ hạn thanh toán, bộ phận thu hồi nợ của ngân hàng sẽ thông báo tới khách hàng yêu cầu thực hiện việc thanh toán đúng hạn, khoản thanh toán này sẽ bao gồm tiền lãi và một phần của khoản vay gốc. Số tiền này đã được thỏa thuận rõ trong hợp đồng vay 02 bên đã kí kết trước đó.
Đối với trường hợp trả nợ trễ hoặc mất khả năng thanh tốn thì ngân hàng sẽ xem xét khả năng thanh toán để có các phán quyết tín dụng mới phù hợp.