Giới thiệu chung
Đặt vấn đề
Nông nghiệp nông thôn hiện nay là yếu tố then chốt cho sự thành công của Việt Nam, với gần 50% dân số làm việc trong lĩnh vực này và khoảng 70% dân số sinh sống tại các vùng nông thôn Kinh tế nông thôn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế quốc gia, do đó, việc tiếp cận tín dụng cho nông dân là rất cần thiết Điều này giúp khơi dậy và phát huy tiềm năng của người dân trong việc xây dựng nông thôn mới.
An Giang là một tỉnh nông nghiệp thuộc khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, đất sản xuất nông nghiệp trên 279.079,03 ha Tính đến tháng 7 năm
Năm 2014, An Giang có dân số 2.155.323 người với 538.943 hộ, trong đó 69,78% sống ở nông thôn Tỉnh này đóng góp tích cực vào cung ứng lương thực và thủy sản cho thị trường trong nước và xuất khẩu, đồng thời là thị trường tiềm năng cho nhiều loại hàng hóa và sản phẩm công nghiệp Mạng lưới ngân hàng tại An Giang phát triển mạnh, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và mở rộng hoạt động tín dụng, chủ yếu tập trung ở Long Xuyên và Châu Đốc Huyện Phú Tân, với diện tích 313,499 km² và dân số 209.963 người (trong đó 172.115 người sống ở nông thôn), có mật độ 670 người/km² Huyện có 135.780 người trong độ tuổi lao động, trong đó 80.805 người làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp Phú Tân được bao bọc bởi các con sông, tạo ra đất đai phù sa màu mỡ, là thế mạnh cho phát triển nông nghiệp.
10 của huyện là sản xuất lúa, nếp Huyện có 18 đơn vị hành chính cấp xã, gồm 2 thị trấn và 16 xã.
Đời sống kinh tế của các nông hộ sản xuất lúa, nếp hiện nay gặp nhiều khó khăn do hạn chế về nguồn vốn và khả năng tiếp cận tín dụng chính thức Nguồn vốn tín dụng không đáp ứng đủ nhu cầu, khiến nhiều nông hộ phải vay từ thị trường phi chính thức với lãi suất cao, dẫn đến lợi nhuận không đủ bù đắp chi phí và sản xuất thu hẹp Việc mở rộng dịch vụ ngân hàng tại nông thôn là cần thiết, nhằm cải thiện cuộc sống của người dân ở huyện Phú Tân, tỉnh An Giang Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là rất quan trọng, giúp nông hộ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay và sử dụng hiệu quả hơn, góp phần vào xây dựng nông thôn mới Tác giả tiến hành nghiên cứu với đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn của nông hộ sản xuất lúa, nếp trên địa bàn huyện Phú Tân, tỉnh An Giang”.
Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là rất quan trọng đối với nông hộ sản xuất lúa và nếp tại huyện Phú Tân, tỉnh An Giang Những yếu tố này bao gồm điều kiện kinh tế, trình độ hiểu biết về tài chính, và các chính sách tín dụng của ngân hàng Việc hiểu rõ các nhân tố này sẽ giúp cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho nông dân, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất và phát triển kinh tế địa phương.
- Đánh giá khái quát thực trạng cho vay hộ sản xuất lúa, nếp trên địa bàn huyện Phú Tân, tỉnh An Giang.
Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn của nông hộ sản xuất lúa, nếp tại huyện Phú Tân, tỉnh An Giang bao gồm điều kiện kinh tế, trình độ hiểu biết về tài chính, quy mô sản xuất, và mối quan hệ với ngân hàng Những yếu tố này quyết định khả năng vay vốn và sự hỗ trợ tài chính cho nông dân, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất nông nghiệp trong khu vực.
- Nhu cầu tín dụng chính thức từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn của nông hộ sản xuất lúa, nếp ra sao?
- Nhân tố nào dẫn đến nông hộ sản xuất lúa, nếp trên địa bàn chưa tiếp cận tín dụng chính thức?
Sử dụng số liệu sơ cấp để thống kê mô tả, mô hình Logit nhị phân và hồi quy tuyến tính đa biến.
1.5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Bài luận văn này tập trung vào việc nghiên cứu khả năng tiếp cận tín dụng chính thức từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn của các nông hộ, đặc biệt là những nông hộ sản xuất lúa và nếp tại huyện Phú Tân, tỉnh An Giang Nghiên cứu sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của nông dân trong khu vực này, nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất và phát triển bền vững cho ngành nông nghiệp địa phương.
Luận văn nghiên cứu về việc tiếp cận tín dụng chính thức từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với nông hộ sản xuất lúa và nếp tại huyện Phú Tân, tỉnh An Giang Nội dung tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng, nhằm hỗ trợ sự phát triển bền vững của ngành nông nghiệp địa phương.
Luận văn này tập trung nghiên cứu việc tiếp cận tín dụng chính thức từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn của nông hộ sản xuất lúa, nếp tại huyện Phú Tân, tỉnh An Giang Nghiên cứu được thực hiện ở ba xã đặc trưng cho sản xuất lúa, nếp của huyện là Phú Hưng, Phú Hiệp và Phú Long.
- Thời gian nghiên cứu: Năm 2013 và năm 2014.
Chương 2: Tổng quan về lí thuyết
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu
Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Chương 5: Kết luận và kiến nghị
Tổng quan về lí thuyết
Lý thuyết
2.1.1.Các định nghĩa có liên quan đến đề tài nghiên cứu
Nông nghiệp là một trong những phân ngành quan trọng trong hệ thống kinh tế quốc dân, bao gồm các lĩnh vực như nông nghiệp, lâm nghiệp, diêm nghiệp và thủy sản, theo quy định tại Điều 3 của Nghị định 41/2010/NĐ-CP ban hành ngày 12/4/2010.
Nông hộ là những gia đình nông dân sống chủ yếu từ thu nhập từ ruộng đất và sử dụng lao động gia đình trong sản xuất Đây là các hộ gia đình có thể tham gia vào các hoạt động phụ, nhưng nghề nông vẫn là nguồn thu chính Mỗi nông hộ được xem như một tế bào của xã hội, với các thành viên có mối liên hệ huyết thống, cùng nhau có trách nhiệm và nghĩa vụ tăng cường thu nhập để đảm bảo sự tồn tại của hộ.
Tín dụng, xuất phát từ từ "Credit" trong tiếng Anh, mang nghĩa là lòng tin và sự tin cậy Trong tiếng Việt, tín dụng được hiểu là sự vay mượn Dựa vào chủ thể trong quan hệ tín dụng, có ba hình thức tín dụng chính: tín dụng nhà nước, tín dụng ngân hàng và tín dụng thương mại Tín dụng nhà nước và tín dụng ngân hàng thuộc loại hình thức tín dụng chính thức, trong khi tín dụng thương mại là hình thức tín dụng phi chính thức.
Tín dụng nông thôn là các khoản vay hỗ trợ tổ chức và cá nhân tại khu vực nông thôn, nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và các hoạt động liên quan đến nông trại cũng như phi nông trại.
Tín dụng thương mại là hình thức cho phép người mua trả chậm giá trị hàng hóa đã mua trong một khoảng thời gian nhất định, với sự đồng ý của người bán hoặc nhà cung cấp.
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân Điều này được quy định tại Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, được Quốc hội thông qua ngày 16/6/2010.
2.1.2.Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển kinh tế nông thôn
Tín dụng đóng vai trò thiết yếu trong sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn, được coi là công cụ quan trọng trong cả thời kỳ bao cấp và nền kinh tế thị trường Trong thời kỳ bao cấp, tín dụng được sử dụng để cấp phát thay cho ngân sách, trong khi ở nền kinh tế thị trường, nó tập trung huy động nhiều nguồn vốn và sử dụng hiệu quả để đầu tư phát triển kinh tế nông thôn Tín dụng không chỉ là đòn bẩy kinh tế thúc đẩy các ngành kinh tế mũi nhọn mà còn mở rộng thương mại dịch vụ ở cả thành phố và nông thôn Theo Nguyễn Bích Đào (2008), tín dụng có vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế nông thôn qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành và phát triển thị trường tài chính nông thôn, nơi giải quyết quan hệ cung cầu về vốn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Thị trường tài chính nông thôn bao gồm cả thị trường vốn và thị trường tiền tệ, với ngân hàng nông nghiệp giữ vai trò chủ chốt nhờ hệ thống chi nhánh rộng khắp Bên cạnh đó, các quỹ tín dụng nhân dân tại từng xã, khu vực cũng góp phần quan trọng trong hoạt động tín dụng, thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính nông thôn.
Hoạt động tín dụng đã thúc đẩy tích tụ và tập trung vốn, tư liệu sản xuất, và khoa học công nghệ, từ đó phát triển kinh tế nông thôn Tại nông thôn hiện nay, tỷ lệ hộ dân khá giả ngày càng tăng nhờ vào trình độ sản xuất kinh doanh và khả năng tiếp thu khoa học kỹ thuật Những hộ này có thể quyết định sản xuất cái gì, cho ai và cách thức sản xuất để đạt hiệu quả kinh tế cao nhất Ngược lại, những hộ thiếu kinh nghiệm hoặc vốn thường gặp khó khăn trong sản xuất, dẫn đến thua lỗ Vốn tín dụng từ ngân hàng đã giúp các hộ giải quyết khó khăn và tăng thu nhập Quy mô sản xuất lớn giúp hộ nông dân cạnh tranh tốt hơn, nhờ vào việc áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật để nâng cao năng suất và giảm giá thành sản phẩm, từ đó dễ dàng tích tụ và tập trung vốn hơn.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác tiềm năng đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên ở nông thôn Việt Nam Với sự quan tâm đúng mức từ nhà nước và các chính sách vĩ mô hợp lý, đặc biệt là đầu tư tín dụng hợp lý, tiềm năng phát triển sẽ được khai thác triệt để Sự giải phóng sức lao động cùng với quyền sử dụng đất lâu dài cho từng hộ gia đình sẽ góp phần tăng cường sản xuất nông sản, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và xuất khẩu của đất nước.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng và hỗ trợ nông dân áp dụng công nghệ mới vào sản xuất Trong bối cảnh nông thôn hiện nay vẫn gặp nhiều khó khăn và cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, việc tăng cường đầu tư vốn cho phát triển nông thôn là cần thiết Do đó, vốn đầu tư từ ngân hàng không chỉ bổ sung vốn lưu động mà còn cung cấp vốn trung hạn và dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến cho sản xuất.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển ngành nghề truyền thống và ngành nghề mới, góp phần giải quyết việc làm cho lao động nông thôn Việc xây dựng cơ sở vật chất và các xí nghiệp chế biến nông sản đã thu hút một lượng lớn lao động dư thừa, tạo cơ hội việc làm cho họ Đồng thời, cần duy trì và phát triển ngành nghề nông thôn dựa trên lợi thế so sánh của Việt Nam với khu vực và thế giới Khi kinh tế hàng hóa phát triển, sức cạnh tranh gia tăng, dẫn đến phân hóa giàu nghèo ở nông thôn; một số hộ gia đình tiếp tục phát triển trong lĩnh vực nông nghiệp, trong khi những hộ khác chuyển sang các nghề tiểu thủ công nghiệp và nghề truyền thống.
Tín dụng đã giúp người dân nâng cao trình độ sản xuất và cải thiện hạch toán kinh tế, đồng thời khuyến khích tâm lý tiết kiệm trong tiêu dùng.
Hộ gia đình là một đơn vị kinh tế tự chủ, sản xuất kinh doanh lời ăn lỗ chịu.
Để tồn tại và phát triển, các hộ gia đình nông dân cần đáp ứng những yêu cầu mới trong bối cảnh cách mạng khoa học kỹ thuật diễn ra mạnh mẽ Sự phát triển này đòi hỏi người nông dân phải liên tục nâng cao trình độ của mình, từ đó ảnh hưởng tích cực đến bản thân và gia đình họ.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho nông dân, đồng thời hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn Trước năm 1990, chính sách đầu tư tín dụng chưa được chú trọng, khiến nông dân phải vay vốn từ thị trường tài chính không chính thức với lãi suất cao từ 10-20% mỗi tháng Việc cải thiện hoạt động tín dụng đã giúp người dân giảm bớt áp lực từ lãi suất cao, qua đó họ có thể thu hưởng thành quả lao động của mình một cách công bằng hơn.
2.1.3.Cung tín dụng nông thôn và đặc điểm của thị trường tín dụng nông thôn
Các kết quả nghiên cứu thực nghiệm
Nghiên cứu về tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ ở các nước đang phát triển là một chủ đề quan trọng trong cả lý luận và thực tiễn Các nghiên cứu này thường áp dụng phương pháp phân tích định tính với dữ liệu thứ cấp và phương pháp phân tích định lượng thông qua số liệu sơ cấp từ khảo sát và phỏng vấn trực tiếp nông hộ.
Nghiên cứu của Nguyễn Văn Ngân và Lê Khương Ninh (2006) về các yếu tố quyết định khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân ở Đồng bằng sông Cửu Long đã chỉ ra rằng độ tuổi, địa vị xã hội và tài sản đảm bảo có ảnh hưởng lớn đến khả năng này Ngoài ra, mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo, diện tích đất sản xuất và trình độ học vấn cũng là những yếu tố quan trọng tác động đến lượng vốn vay mà nông hộ có thể tiếp cận.
Nghiên cứu của Vũ Thị Thanh Hà (2001) chỉ ra rằng, các hộ dân ở Đồng bằng sông Hồng có tổng giá trị tài sản lớn thường dễ dàng tiếp cận tín dụng chính thức hơn Tuy nhiên, vị trí xã hội của chủ hộ không ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn chính thức Đặc biệt, giới tính của chủ hộ cũng đóng vai trò quan trọng; nam giới có xu hướng vay vốn từ thị trường chính thức, trong khi nữ giới thường ưa chuộng vay từ thị trường không chính thức với các khoản vay nhỏ.
Nghiên cứu của Trần Thọ Đạt (1998) cho thấy rằng diện tích đất có ảnh hưởng tích cực và liên quan đến khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức.
Hệ số tương quan của biến diện tích đất không có ý nghĩa trong mô hình Logit của thị trường không chính thức Chủ hộ có trình độ học vấn cao thường hiểu rõ các quy định ngân hàng và dễ dàng tiếp cận tín dụng chính thức Trình độ học vấn của chủ hộ ảnh hưởng tích cực đến khả năng tiếp cận vốn chính thức của nông hộ Khi chủ hộ có vị trí xã hội cao, họ có khả năng tiếp cận vốn chính thức tốt hơn và ít khi phải vay mượn từ nguồn không chính thức.
Luận án tiến sĩ kinh tế của Trần Ái Kết (2009) nghiên cứu về vốn tín dụng của trang trại nuôi trồng thủy sản ở Trà Vinh, cho thấy nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức Các yếu tố thuận lợi bao gồm tuổi và trình độ học vấn của chủ trang trại, tỉ lệ diện tích mặt nước nuôi thực tế, việc sử dụng tín dụng thương mại và thu nhập phi sản xuất Ngoài ra, phân tích hồi quy tuyến tính đa biến chỉ ra rằng chi phí xây dựng ao nuôi, chi phí sản xuất và mô hình nuôi phụ có tác động tích cực đến lượng vốn tín dụng, trong khi tổng giá trị tài sản, tỉ lệ diện tích mặt nước nuôi thực tế và tỉ lệ suất lợi nhuận (ROA) lại có tác động tiêu cực.
Trong nghiên cứu của Trần Ái Kết (2009), Diage (1999) chỉ ra rằng nhiều yếu tố ảnh hưởng đến mức tiếp cận tín dụng của nông hộ ở Malawi Quy mô đất đai sở hữu có tác động tích cực đến tín dụng phi chính thức, trong khi tỷ lệ giá trị đất đai trên tổng tài sản lại tác động tiêu cực đến cả tín dụng chính thức và phi chính thức Ngoài ra, tỷ trọng giá trị đàn gia súc trong tổng tài sản và quy mô đất đai cũng làm giảm khả năng tiếp cận tín dụng phi chính thức Đối với tín dụng chính thức, quy mô lao động và tỷ lệ khẩu phụ thuộc có tác động tiêu cực, cùng với khoảng cách từ nhà đến nơi vay vốn và trung tâm thương mại Yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức bao gồm giá phân bón có tác động tích cực, trong khi quy mô lao động và tỷ lệ khẩu phụ thuộc lại tác động tiêu cực.
Trần Ái Kết (2009) trong nghiên cứu của mình đã chỉ ra rằng mức tín dụng chính thức của nông hộ tại ba tỉnh Ninh Bình, Quảng Ngãi và An Giang bị ảnh hưởng bởi ba yếu tố chính: tổng diện tích đất canh tác và giá trị đàn gia súc có tác động thuận, cùng với yếu tố địa phương Ngược lại, mức tín dụng phi chính thức chịu tác động từ tỉ lệ khẩu phụ thuộc và tổng diện tích canh tác, cả hai đều có tác động thuận Phân tích hồi quy mô hình Probit cho thấy, danh tiếng của nông hộ có tác động nghịch đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, trong khi tỉ lệ khẩu phần ăn và số lượng xin vay lại có tác động thuận, nhưng số lượng xin vay lại ảnh hưởng nghịch đến khả năng bị giới hạn tín dụng chính thức của nông hộ.
Trần Ái Kết (2009) đã trích dẫn ý kiến của Lê Nhất Hạnh (2002) về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của trang trại gia đình ở Việt Nam, bao gồm trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, tổng diện tích đất sử dụng, tỉ lệ nhân khẩu phụ thuộc, mức chi tiêu và loại cây trồng Đặc biệt, các yếu tố quyết định mức tiếp cận tín dụng (lượng tiền vay) còn liên quan đến trình độ học vấn, nghề nghiệp, diện tích đất, tình trạng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tỉ lệ nhân khẩu phụ thuộc, chi phí đầu vào và loại cây trồng của trang trại.
Trong nghiên cứu của Trần Ái Kết (2009), Thái Anh Hòa (1997) chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng bị giới hạn của nông hộ sản xuất lúa tại An Giang và Cần Thơ bao gồm giá trị tài sản thế chấp, nguyên giá tài sản lưu động, trình độ học vấn và địa bàn Ba yếu tố đầu tiên có tác động nghịch đến khả năng bị giới hạn, trong khi trình độ học vấn của chủ hộ lại ảnh hưởng mạnh đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức Tác giả nhấn mạnh rằng việc mở rộng cung tín dụng cần phải đồng bộ với chính sách giá lúa sàn và lãi suất hợp lý từ phía nhà nước.
Trong nghiên cứu của Trần Ái Kết (2009), tác giả trích dẫn ý kiến của Guangwen và Lili (2005) về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ tại huyện Tongren, Trung Quốc Cụ thể, trình độ học vấn và mức độ giàu có của chủ hộ có mối tương quan thuận với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức Ngoài ra, nguồn thu nhập và chính sách địa phương cũng đóng vai trò quan trọng trong việc này Thêm vào đó, tuổi tác của chủ hộ, giá trị tiết kiệm và số lượng con cái dưới tuổi lao động cũng có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ.
Trong nghiên cứu của Trần Ái Kết (2009), tác giả trích dẫn ý kiến của Nuryartono, Zeller và Schwarze (2005) cho rằng nhiều nông trại ở vùng nông thôn Indonesia gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng chính thức Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng này bao gồm quy mô nông hộ, với số thành viên trong gia đình có tác động tích cực, trong khi trình độ học vấn của chủ nông trại và thu nhập của nông trại lại có tác động tiêu cực đến khả năng tiếp cận tín dụng.
Theo Paul Mpuga (2008), nhu cầu tín dụng của hộ gia đình chịu ảnh hưởng bởi hai yếu tố chính Các đặc điểm cá nhân như tuổi tác, giới tính, giáo dục, nghề nghiệp và tình trạng hôn nhân đóng vai trò quan trọng trong việc xác định nhu cầu này Người trẻ thường có xu hướng vay mượn nhiều hơn để đầu tư, nhờ vào sức khỏe và thời gian tích lũy tài sản, trong khi nhu cầu chi tiêu phi nông nghiệp của họ cũng phong phú hơn so với người già Do đó, sự thay đổi về tuổi tác có thể dẫn đến sự biến động trong nhu cầu tín dụng theo thời gian.
Trình độ cũng là nhân tố quyết định đến nhu cầu tín dụng của cá nhân.
Trình độ giáo dục cao giúp cá nhân có khả năng tạo ra thu nhập ổn định và cao hơn, đồng thời gia tăng tài sản và cơ hội kinh doanh Mỗi năm học thêm có thể làm tăng nhu cầu tín dụng khoảng 0,3% và nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng thành công lên tới 17% (Paul Mpuga, 2008) Ngoài ra, nghề nghiệp, tình trạng nhà ở và sự giàu có của hộ gia đình cũng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng.
Các thuộc tính của tổ chức tài chính, bao gồm mức lãi suất và các điều khoản cho vay, có thể tác động đáng kể đến quyết định vay hoặc không vay của cá nhân và hộ gia đình.
Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu
Khung phân tích
Phân tích khả năng tiếp cận tín dụng của hộ gia đình dựa trên nhu cầu cụ thể về tín dụng và các yếu tố tác động đến quá trình này.
Nhu cầu tín dụng và quá trình tiếp cận tín dụng của hộ gia đình có thể được phân chia thành các quyết định khác nhau Nếu hộ gia đình có nhu cầu vay vốn và yêu cầu vay từ các tổ chức cung ứng, họ có thể nhận được số tiền vay như mong muốn, thể hiện việc không bị hạn chế trong tiếp cận tín dụng Ngược lại, những hộ gia đình có nhu cầu nhưng không yêu cầu vay có thể tự nhận thấy mình không đủ điều kiện vay, điều này cho thấy sự hạn chế trong khả năng tiếp cận tín dụng Cuối cùng, những hộ không có nhu cầu vay vốn sẽ không có yêu cầu vay, và cũng được xem là không bị hạn chế trong việc tiếp cận tín dụng.
Hình 3.1 Quá trình tiếp cận tín dụng của hộ
Các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nông dân được phân tích dựa trên lý thuyết và các nghiên cứu thực nghiệm trước đó Tác giả đã kết hợp những kiến thức này với việc tìm hiểu đặc điểm của địa bàn nghiên cứu, đặc biệt là đối tượng nông hộ sản xuất lúa và nếp, nhằm xây dựng khung phân tích rõ ràng và có hệ thống.
Hình 3.2 Khung phân tích về tín dụng của hộ
3.2.1.Số liệu thứ cấp: Được thu thập từ các kết quả thống kê (Niên giám thống kê năm 2013,
Năm 2014, các báo cáo chuyên đề và báo cáo năm từ các ban ngành huyện Phú Tân cùng với ngân hàng đã nghiên cứu việc cung ứng tín dụng cho các nông hộ sản xuất lúa, nếp Nghiên cứu này tập trung vào tình hình dư nợ, doanh số cho vay, doanh thu thu nợ, nợ xấu và các chính sách cho vay tại thời điểm đó.
2013, 2014) Ngoài ra, số liệu còn được thu thập trên các bài báo, tạp chí chuyên ngành, các báo cáo khoa học đã được công bố, wedsite, …
3.2.2.Số liệu sơ cấp: Được thu thập qua điều tra, phỏng vấn các hộ sản xuất lúa, nếp để tìm hiểu thực trạng vay vốn của nông hộ trên địa bàn huyện Phú Tân bằng mẫu câu hỏi soạn sẵn về các nội dung như: độ tuổi, giới tính, thu nhập, vốn xã hội, diện tích đất sản xuất, trình độ học vấn, mục đích vay vốn, tài sản thế chấp, số lần vay vốn và nguồn vốn tín dụng không chính thức của chủ hộ, đời sống của nông hộ như thế nào sau khi thực hiện vay vốn sản xuất, nguyên nhân nào khiến cho nông hộ không trả được nợ, những thuận lợi hay khó khăn gặp phải khi vay vốn, tìm hiểu nguyện vọng và ý kiến đề xuất của nông dân trong quá vay vốn, …
Huyện có lợi thế nổi bật trong sản xuất nông nghiệp, với 75% hộ gia đình là nông dân Trong lĩnh vực này, việc trồng lúa và nếp là chủ yếu, dẫn đến nhu cầu tín dụng trong nông nghiệp rất cao.
Chọn số lượng hộ nông dân/xã theo loại hình nên áp dụng công thức tính mẫu (Yamane, 1967):
N: quy mô của tổng thể e: sai số của đo lường
Quy mô tổng thể: 4.682 hộ sản xuất lúa, nếp của 3 xã Sai số đo lường là 8% Áp dụng công thức Yamane, 1967:
Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, tập trung vào huyện Phú Tân với 02 thị trấn và 16 xã Ba xã được chọn làm mẫu đại diện cho sản xuất lúa, nếp cao của huyện là Phú Hưng, Phú Hiệp và Phú Long.
Theo công thức của Yamane (1967), cần khảo sát 150 hộ Do đó, trong ba xã, mỗi xã sẽ chọn hai ấp để tiến hành điều tra, với mỗi ấp lựa chọn 25 nông hộ để khảo sát.
Khái quát đặc điểm địa bàn lấy mẫu
Xã nằm ở vị trí địa giới hành chính với các ranh giới cụ thể: phía Nam giáp xã Tân Hòa và xã Bình Thạnh Đông, phía Tây giáp xã Hiệp Xương và Phú Xuân, phía Đông giáp thị trấn Phú Mỹ và phía Bắc giáp xã Phú Thọ.
Phú Hưng là một trong ba xã thuộc vòng O, với tổng diện tích tự nhiên 1.580 ha, trong đó đất nông nghiệp chiếm 1.367 ha, bao gồm 1.118 ha trồng lúa và nếp, sản lượng đạt 21.216 tấn mỗi năm Xã có 107 tổ tự quản được phân bố đều ở 6 ấp: Hưng Thới 1, Hưng Thới 2, Hưng Thạnh, Hưng Hòa, Hưng Tân và Hưng Mỹ Dân số tại đây gồm 3.621 hộ với tổng cộng 14.328 người, trong đó 90% hộ gia đình làm nghề nông, chủ yếu sinh sống ven hai bờ rạch Cái Tắc Thu nhập bình quân đầu người đạt 26,4 triệu đồng mỗi năm.
Xã có thế mạnh trong sản xuất nông nghiệp với 98% diện tích đất nông nghiệp được dùng để trồng nếp Trên địa bàn xã có một tổ hợp tác nhân giống nếp chất lượng, uy tín phục vụ nhu cầu sản xuất cả trong và ngoài địa phương Hoạt động thương mại, dịch vụ, công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp chủ yếu phát triển để hỗ trợ sản xuất nông nghiệp Từ năm 2011, xã đã đạt danh hiệu văn hóa.
Vị trí địa giới hành chính của khu vực này được xác định rõ ràng: phía Đông giáp xã Hòa Lạc, phía Tây giáp phường Châu Phong thuộc thị xã Tân Châu, phía Nam giáp thành phố Châu Đốc (ngăn cách bởi sông Hậu), và phía Bắc giáp xã Phú Long.
Xã có diện tích tự nhiên 1.598 ha, trong đó diện tích nông nghiệp đạt 1.355 ha, bao gồm 1.331 ha trồng lúa, với sản lượng hàng năm đạt 26.594 tấn Xã được chia thành 03 ấp: Hòa Hiệp, Hòa Phát, Hòa Lợi, với tổng số 1.630 hộ dân, tương đương 5.894 người, trong đó 70% hộ sống bằng nghề nông Thu nhập bình quân đầu người tại xã là 24,8 triệu đồng/năm.
Vị trí địa lý hành chính của khu vực này được xác định như sau: phía Đông giáp phường Long Sơn, thị xã Tân Châu và xã Phú Lâm; phía Tây giáp xã Phú Hiệp và xã Hòa Lạc; phía Nam giáp xã Phú Thành; và phía Bắc giáp phường Long Phú cùng xã Phú Vĩnh, thuộc thị xã Tân Châu.
- Diện tích tự nhiên 1.910 ha, đất sản xuất nông nghiệp 1.754 ha (trong đó diện tích đất trồng lúa, nếp 1.534 ha, sản lượng 30.021 tấn/năm) được chia thành
Xã Long Hậu, Phú Đông, Phú Tây có 1.396 hộ với 5.212 nhân khẩu, trong đó 80% hộ dân sống bằng nghề nông Người dân chủ yếu sinh sống dọc theo 2 bờ kinh Thần Nông, với thu nhập bình quân đầu người đạt 26,52 triệu đồng/năm.
Sơ đồ 3.1 Sơ đồ lấy mẫu và số mẫu
Xã Phú Hiệp Xã Phú Hưng Xã Phú Long
Hoà Hiệp Hoà Phát Hưng Thạnh Hưng Hoà Long Hậu Phú Đông
(25 mẫu) (25 mẫu) (25 mẫu) (25 mẫu) (25 mẫu) (25 mẫu)
Bảng 3.1 Cơ cấu mẫu nghiên cứu
STT Tên xã Tổng số hộ Số nông hộ Hộ sản xuất lúa, nếp
Số hộ cần khảo sát
Phương pháp xử lí dữ liệu
Phương pháp thống kê mô tả là công cụ quan trọng trong việc tổng hợp, đo lường và trình bày số liệu đã thu thập, phục vụ cho việc phân tích và đánh giá thực trạng cho vay Phương pháp này không chỉ giúp mô tả tổng quan về địa bàn nghiên cứu mà còn cung cấp cái nhìn sâu sắc về thực trạng sản xuất cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ.
3.4.2.Mô hình kinh tế lượng:
3.4.2.1.Tiếp cận tín dụng: Ở thị trường vốn tín dụng chính thức, người cho vay thường phân phối vốn tín dụng có giới hạn cho những người đi vay Do đó, người xin vay thường bị giới hạn tín dụng Hộ bị giới hạn tín dụng khi không được vay hay số tiền vay được ít hơn số tiền xin vay (Martin Petrick, 2004) Sự kiện bị giới hạn tín dụng chính thức cũng như không bị giới hạn là biến nhị phân (có = 1, không = 0, mô hình hồi quy Logit nhị phân thường được sử dụng).
Trong công trình nghiên cứu của mình, Trần Ái Kết (2009) đề cập tới mô hình lí thuyết của Greene (2003): (Y=1|x) = e x’β /(1+e x’β ) (1)
(Y=1|x) là xác suất để sự kiện xảy ra (Y=1) khi biến độc lập có giá trị cụ thể xi. x’β = x1β1 + x2β2 + … + xnβn
Quá trình ước lượng tham số hồi quy và kiểm định giả thuyết có thể thực hiện trên phần mềm Stata Để xác định các yếu tố và mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ sản xuất lúa, nếp tại huyện Phú Tân, mô hình hồi quy Logit nhị phân được áp dụng trong phân tích.
Biến phụ thuộc (Y) trong nghiên cứu này là khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, với giá trị 1 biểu thị cho việc được vay và 0 cho việc bị từ chối Khả năng tiếp cận tín dụng phản ánh khả năng của hộ gia đình trong việc vay vốn Mô hình được xây dựng theo công thức x’β = β0 + x1β1 + x2β2 + … + x6β6 + u, trong đó các biến giải thích (x1 đến x6) được kỳ vọng sẽ có mặt dựa trên cơ sở lý luận và kết quả từ các nghiên cứu thực tế đã được khảo sát.
Tuổi của chủ hộ có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận tín dụng Theo lý thuyết về thu thập theo chu kỳ sống, người lớn tuổi thường tích lũy nhiều hơn và có nhu cầu vay vốn ít hơn, đồng thời họ cũng có xu hướng thận trọng trong các mối quan hệ vay mượn, dẫn đến khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn so với người trẻ tuổi Do đó, tham số hồi quy (β1) được kỳ vọng mang dấu âm Tuy nhiên, một quan điểm khác cho rằng người lớn tuổi ở nông thôn có thể thiếu hiểu biết về thủ tục ngân hàng, làm giảm khả năng tiếp cận tín dụng, do đó tham số hồi quy (β1) có thể mang dấu dương Vì vậy, ảnh hưởng của tuổi đối với khả năng tiếp cận tín dụng có thể mang cả hai dấu hiệu âm hoặc dương.
Trình độ học vấn của chủ hộ được phân loại thành bốn cấp bậc: mù chữ, tốt nghiệp tiểu học, tốt nghiệp trung học cơ sở và tốt nghiệp trung học phổ thông trở lên Sau khi thu thập dữ liệu, các hộ có trình độ trung học cơ sở trở lên được tính là 1, trong khi những hộ có trình độ từ tiểu học trở xuống được tính là 0 Trình độ học vấn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật trong sản xuất, từ đó chi phối hiệu quả sản xuất kinh doanh Chủ hộ có trình độ học vấn cao thường gặp ít trở ngại trong việc vay vốn từ các tổ chức tín dụng, do đó, khả năng tiếp cận vốn và hạn chế tín dụng của họ cũng thấp hơn (Thái Anh Hòa, 1997) Do đó, yếu tố này dự kiến có tham số hồi quy (β2) mang dấu dương.
Khoảng cách từ nơi cư trú của hộ đến trung tâm huyện có mối quan hệ nghịch với khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ sản xuất lúa, nếp Những hộ sống xa trung tâm, đặc biệt ở vùng sâu, thường gặp khó khăn trong việc di chuyển và có trình độ học vấn hạn chế, dẫn đến khả năng tiếp cận nguồn vốn kém Trung tâm huyện thường tập trung nhiều trung tâm thương mại và tổ chức tín dụng, do đó, yếu tố khoảng cách này dự kiến sẽ có tham số hồi quy (β3) mang dấu âm.
Giá trị tài sản của chủ hộ (X 4) là một chỉ số quan trọng phản ánh khả năng tài chính vững mạnh, giúp giảm nhu cầu tín dụng Những hộ có giá trị tài sản lớn thường hoạt động hiệu quả và được tín nhiệm cao trong quan hệ tín dụng, từ đó dễ dàng tiếp cận nguồn vốn chính thức với quy mô lớn và có khả năng bị hạn chế tín dụng thấp Do đó, nhân tố này được kỳ vọng có tham số hồi quy (β4) mang dấu dương.
Diện tích đất thổ cư có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng tài chính của hộ gia đình tại Việt Nam Theo luật đất đai, đất thổ cư được công nhận quyền sử dụng lâu dài, vì vậy nó không chỉ là tài sản của gia đình mà còn được các tổ chức tín dụng chấp nhận làm tài sản thế chấp Điều này có nghĩa là nông hộ sở hữu diện tích đất thổ cư lớn sẽ có lợi thế hơn trong việc vay vốn ngân hàng và tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn, do đó, nhân tố này được kỳ vọng có tham số hồi quy (β5) mang dấu dương.
Thu nhập phi sản xuất, bao gồm tiền công và buôn bán, là nguồn thu nhập bổ sung cho các hộ gia đình bên cạnh thu nhập từ sản xuất Những hộ có nguồn thu nhập phi sản xuất thường có khả năng tự chủ tài chính cao, điều này giúp ngân hàng đánh giá nguồn trả nợ ổn định và giảm khả năng bị giới hạn tín dụng (Trần Ái Kết, 2009) Do đó, yếu tố này được kỳ vọng có tham số hồi quy (β6) mang dấu dương.
Cơ sở lý luận và kết quả nghiên cứu thực tiễn về vốn tín dụng của người sản xuất cho thấy rằng các yếu tố như nghề nghiệp, quan hệ xã hội, thu nhập, mục đích vay, chi phí vay, diện tích đất thế chấp, số lần vay và mức độ tiếp cận tín dụng chính thức đều có mối quan hệ mật thiết với hạn mức tín dụng Nghiên cứu của Trần Ái Kết (2009) cũng nhấn mạnh quan điểm của Green (2003) rằng mô hình hồi quy tuyến tính đa biến thường được sử dụng trong phân tích các yếu tố này.
Mô hình lí thuyết: y = α + β1x1 + β2x2 + … + βnxn + ε
Trong mô hình hồi quy, y đại diện cho lượng tiền vay được (triệu đồng) và là biến phụ thuộc, trong khi x1, …, xn là các biến độc lập, đóng vai trò là các biến giải thích Các tham số hồi quy được ký hiệu là β1, …, βn, và ε là sai số ngẫu nhiên.
Nếu yi là giá trị của biến y ở quan sát thứ i trong một mẫu n quan sát (i
= 1, …, n), khi đó mô hình được viết như sau: yi = xi 1 β2 + xi 2 β2 + … + xi nβn + εi
Các giả thiết của mô hình hồi quy tuyến tính đa biến: (1) Giữa y và x1,
Trong mô hình hồi quy, có bốn điều kiện quan trọng cần được thỏa mãn: (1) Các biến phụ thuộc và độc lập có mối quan hệ tuyến tính; (2) Các biến giải thích x1, …, xn không được có mối quan hệ tuyến tính với nhau; (3) Các sai số εi phải độc lập, nghĩa là không có tự tương quan; (4) Các sai số εi phải tuân theo phân phối chuẩn với kỳ vọng bằng không và phương sai đồng nhất (δ²).
Các tham số hồi quy (β1, …, βn) trong mô hình thường được ước lượng thông qua phương pháp bình phương nhỏ nhất (OLS) Việc ước lượng các tham số này và kiểm định các giả thuyết có thể được thực hiện dễ dàng trên phần mềm SPSS for Windows.
Trong mô hình nghiên cứu, y đại diện cho số vốn vay (triệu đồng) mà hộ gia đình nhận từ nguồn tín dụng chính thức Các biến giải thích (x1, …, x5) được kỳ vọng sẽ có mặt trong mô hình, dựa trên cơ sở lý luận và kết quả từ các nghiên cứu thực tiễn đã được khảo sát.
Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
4.1.1.Giới thiệu khái quát và quá trình hình thành:
Hình 4.1 Bản đồ hành chính huyện Phú Tân
Huyện Phú Tân, được thành lập vào tháng 12 năm 1968, được hình thành từ việc tách một phần của hai quận Tân Châu và Châu Phú Đến tháng 9 năm 1974, huyện Phú Tân đã tiếp nhận thêm một số xã từ huyện Hồng Ngự và huyện Thanh Bình, tỉnh Đồng Tháp, dẫn đến việc chia huyện thành hai đơn vị hành chính mới là Phú Tân A và Phú Tân B Phú Tân A hiện bao gồm các xã: Long Sơn, Phú Lâm, Hoà Lạc, Châu Giang, Long Thuận, và Phú Thuận.
Tân B có các các xã: Phú An, Hưng Nhơn, Hiệp Xương, Hoà Hảo, Bình Thạnh Đông, Tân Huề, Tân Quới và Tân Long.
Năm 1976, tỉnh An Giang được tái lập, đồng thời hai huyện Phú Tân A và Phú Tân B bị giải thể Huyện mới Phú Tân được thành lập, bao gồm 10 đơn vị hành chính, gồm các xã Long Sơn, Phú Lâm, Phú An, Hoà Hảo, Hưng Nhơn, Hiệp Xương, Hoà Lạc, Châu Giang, Bình Thạnh Đông và thị trấn Mỹ Lương.
Năm 1979, huyện Phú Tân thành lập thêm 5 xã mới: Phú Thạnh, Phú Thành, Phú Thọ, Phú Bình và thị trấn Chợ Vàm.
Năm 1980, xã Hoà Hảo được đổi tên thành xã Tân Hoà, xã Hưng Nhơn thành xã Phú Hưng, và xã Châu Giang thành xã Phú Hiệp Thị trấn Mỹ Lương cũng đã chuyển thành xã Phú Mỹ, và vào năm 1997, xã Phú Mỹ được nâng cấp thành thị trấn Phú Mỹ.
Năm 1984, thành lập thêm 2 xã mới là Phú Xuân và Phú Long.
Tháng 5 năm 2003 thành lập xã mới Long Hoà (tách ra từ xã Long Sơn), cuối năm 2003 thành lập thêm xã mới Tân Trung (tách ra từ xã Tân Hòa) Đến năm 2009, xã Long Sơn và một phần xã Phú Hiệp được nhập về thị xã Tân Châu, hiện nay huyện Phú Tân có 16 xã và 2 thị trấn với tổng số 88 ấp.
Huyện Phú Tân tọa lạc trên cù lao Kết, có hình dáng giống con Quy, nằm giữa hai con sông lớn là sông Tiền và sông Hậu Đây là một trong bốn huyện cù lao của tỉnh.
An Giang với tổng diện tích tự nhiên là 313,499 km 2 , địa giới hành chính của huyện được xác định:
+ Phía Bắc giáp thị xã Tân Châu;
+ Phía Nam giáp huyện Chợ Mới (ngăn cách bởi sông Vàm Nao); + Phía Tây giáp huyện Châu Phú, thành phố Châu Đốc (ngăn cách bởi sông Hậu);
+ Phía Đông giáp huyện Hồng Ngự, huyện Thanh Bình, tỉnh ĐồngTháp (ngăn cách bởi sông Tiền và sông Cái Vừng);
Về phân chia đơn vị hành chính, huyện có 02 thị trấn: Thị trấn Phú
Mỹ, thị trấn Chợ Vàm và 16 xã, gồm: Long Hòa, Phú Lâm, Phú Thạnh, Phú
An, Phú Thọ, Tân Trung, Tân Hòa, Phú Hưng, Bình Thạnh Đông, Phú Bình, Hòa Lạc, Phú Hiệp, Phú Long, Phú Thành, Phú Xuân và Hiệp Xương.
Huyện Phú Tân có tổng dân số 209.963 người, trong đó 99,6% là dân tộc Kinh, cùng với các dân tộc Khơ-me, Hoa và Chăm Đa số người dân theo tín ngưỡng Phật giáo Hòa Hảo (chiếm 85% dân số), bên cạnh các tôn giáo khác như Phật giáo, Tin Lành, Thiên Chúa, Cao Đài và Hồi giáo Địa hình huyện chủ yếu là đồng bằng với hệ thống sông ngòi phong phú, tạo điều kiện cho nông nghiệp phát triển, trong đó trồng lúa là chủ yếu, cùng với các loại cây ăn quả, cây công nghiệp và hoa màu Huyện cũng có nguồn thủy sản nước ngọt dồi dào.
Phú Tân nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa với hai mùa rõ rệt: mùa mưa từ tháng 5 đến tháng 11 và mùa khô từ tháng 12 đến tháng 4 năm sau Nhiệt độ trung bình hàng năm khoảng 28°C, với lượng mưa trung bình đạt 1.230mm, có những năm lên đến 1.700-1.800mm Độ ẩm trung bình dao động từ 80%-85%, phù hợp cho sự phát triển nông nghiệp.
Phú Tân sở hữu nguồn nước mặt và nước ngầm phong phú, với hai con sông lớn chảy qua khu vực, bao gồm sông Tiền dài 13,5 km và sông Hậu dài 30 km Hằng năm, từ tháng 9 đến tháng 11, khu vực này còn trải qua mùa nước nổi, làm tràn ngập ruộng đồng, tạo điều kiện cho nông nghiệp phát triển.
Thổ nhưỡng tại khu vực này được bồi đắp hàng năm bởi phù sa màu mỡ, với tổng diện tích lên tới 313.499 ha Trong đó, đất nông nghiệp chiếm 26.027,97 ha, đất chuyên dùng là 2.245,4 ha, đất ở có diện tích 1.233,77 ha và đất chưa sử dụng là 1.801,68 ha.
4.1.3.Kết quả thực hiện các chỉ tiêu kinh tế - xã hội
Năm 2014, mặc dù nền kinh tế còn nhiều khó khăn và áp lực lạm phát, nhưng với sự quyết tâm của hệ thống chính trị, kinh tế huyện đã tiếp tục tăng trưởng, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp Các chỉ tiêu an sinh xã hội được đảm bảo, việc làm và thu nhập của người dân dần được cải thiện, trong khi an ninh chính trị và trật tự xã hội ổn định Mặc dù một số chỉ tiêu như thu ngân sách, giải quyết việc làm và giảm tỷ lệ hộ nghèo cần nỗ lực cao, nhưng huyện đã đạt và vượt 13/18 chỉ tiêu chủ yếu.
Bảng 4.1 Tổng sản phẩm (GDP) năm 2014 trên địa bàn ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 So sánh
- Khu vực nông nghiệp, thủy sản 2.780.723 3.039.746 109,31
- Khu vực công nghiệp, xây dựng 2.718.346 3.266.819 120,17
- Khu vực thương mại, dịch vụ 4.359.108 5.072.676 116,37
Nguồn: Chi Cục Thống kê huyện Phú Tân cuối năm 2014
Năm 2014, tổng sản phẩm trên địa bàn tăng 15,42% so với năm 2013, đạt 11.379 tỉ đồng theo giá thực tế Khu vực công nghiệp và xây dựng ghi nhận mức tăng cao nhất với 20,17%, tiếp theo là khu vực thương mại và dịch vụ với 16,37%, trong khi khu vực nông nghiệp và thủy sản tăng 9,31% GDP bình quân đầu người đạt 24,2 triệu đồng, tăng 1,2 triệu đồng so với năm trước.
Khu vực nông nghiệp và thủy sản trong năm 2014 đã đạt doanh thu 3.039 tỉ đồng, chiếm 26,71% tổng sản phẩm, mặc dù trước đó có sự giảm 1,50% so với năm 2013 do giá cả không ổn định Tuy nhiên, năm 2014 chứng kiến sự phục hồi và nhiều chuyển biến tích cực, với ba vụ sản xuất chính đều đạt kết quả tốt về diện tích, năng suất và sản lượng Cụ thể, sản lượng cây lương thực cả năm đạt 400.378 tấn, tăng 6.262 tấn so với năm trước, trong đó lúa và nếp đạt 394.221 tấn, tăng 6.784 tấn.
Khu vực công nghiệp và xây dựng đạt 3.266.819 tỉ đồng, chiếm 28,71% tổng sản phẩm, tăng 1,14% so với năm 2012 Sự ổn định trong sản xuất công nghiệp được thúc đẩy bởi các chính sách ưu đãi lãi suất và hỗ trợ vay ngân hàng, giúp kích cầu và hạn chế suy thoái kinh tế, từ đó góp phần vào tăng trưởng sản xuất.
Khu vực thương mại và dịch vụ đạt 5.072.676 tỉ đồng, chiếm 44,58% tổng sản phẩm, tăng 0,36% so với năm 2013 Sự phát triển của thương mại không chỉ bảo vệ lợi ích của người sản xuất mà còn kích thích sự phát triển sản xuất.
4.1.4.Tình hình sản xuất nông nghiệp
Sản xuất nông nghiệp đang phát triển mạnh mẽ với giá trị sản xuất đạt 2.041 tỉ đồng, tăng 0,17% so với kế hoạch Chương trình Nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao đã mang lại hiệu quả thiết thực cho nông dân thông qua việc xây dựng 07 nhà lưới trồng rau an toàn ở các vùng chuyên canh Ngoài ra, mô hình liên kết chuỗi giá trị “Cánh đồng lớn” đã giúp 03 công ty ký hợp đồng tiêu thụ sản phẩm với nông dân trên tổng diện tích 429,5 ha Việc ứng dụng khoa học kỹ thuật ngày càng mở rộng, với chương trình 3 giảm 3 tăng đạt từ 90-94% diện tích xuống giống và 643 lò sấy được triển khai.
161 máy gặt đập liên hợp (tăng 03 máy), diện tích thu hoạch bằng máy đạt trên99,66% (năm trước 97%).
Bảng 4.2 Giá trị sản xuất nông nghiệp (giá thực tế) ĐVT: Triệu đồng
Lĩnh vực Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2014/2013
Nguồn: Chi Cục Thống kê huyện Phú Tân đến cuối năm 2014
Cung tín dụng tại điểm nghiên cứu
Tại huyện Phú Tân, dịch vụ tài chính chủ yếu phục vụ nông hộ sản xuất lúa và nếp được chia thành hai nhóm: chính thức và phi chính thức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là ngân hàng thương mại chủ yếu, với mạng lưới rộng khắp gồm 01 Hội sở và 14 chi nhánh, cung cấp các dịch vụ tài chính như tiết kiệm và cho vay Được biết đến là vựa lúa lớn nhất cả nước, An Giang là mục tiêu đầu tư chính của ngân hàng này, với tổng dư nợ cho vay đạt 3.677 tỉ đồng tính đến 31/12/2014, chiếm 38,35% tổng dư nợ Ngân hàng còn thực hiện cho vay theo các chương trình phát triển nông nghiệp và nông thôn, với tổng số tiền cho vay theo Nghị định 41 đạt 4.691 tỉ đồng, chiếm 48,93% tổng dư nợ Tại Phú Tân, hai chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tập trung thực hiện cho vay hỗ trợ lãi suất theo các quyết định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhằm thúc đẩy phát triển nông nghiệp và nông thôn.
4.2.3 Thực trạng cho vay nông hộ sản xuất lúa, nếp trên địa bàn
Đến cuối năm 2014, dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp đạt 525,8 tỉ đồng, chiếm 65% tổng dư nợ Trong đó, dư nợ cho vay sản xuất lúa, nếp là 76,8 tỉ đồng; cho vay phát triển ngành nông thôn là 53,3 tỉ đồng; đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn là 16 tỉ đồng; cho vay chế biến tiêu thụ nông sản là 105 tỉ đồng; cho vay kinh doanh sản phẩm phục vụ nông, ngư nghiệp và thủy sản là 108,2 tỉ đồng; cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp và thương mại dịch vụ phi nông nghiệp nông thôn là 92 tỉ đồng; và cho vay tiêu dùng trên địa bàn nông thôn là 74,5 tỉ đồng.
Thực trạng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ
4.3.1.Mô tả mẫu khảo sát
Theo kết quả khảo sát tại bảng 4.3, có 114 chủ hộ là nam chiếm 76% và
Trong khảo sát, có 36% chủ hộ là nữ, chiếm 24% tổng số hộ Đối tượng chủ yếu là dân tộc Kinh (97,33%), theo sau là dân tộc Hoa (2%) và dân tộc Khơme Trình độ học vấn ở vùng nông thôn còn thấp do điều kiện khó khăn; nhiều ông bà, cha mẹ chủ yếu tập trung vào việc đồng áng, ít chú trọng đến giáo dục của con cái Hầu hết trẻ em ở khu vực này không có nhiều cơ hội học tập đầy đủ, dẫn đến trình độ học vấn của cộng đồng chưa cao.
Không biết chữ Tiểu học THCS THPT trở lên 28%
Trong một khảo sát về trình độ học vấn của người dân vùng nông thôn, kết quả cho thấy 40,66% hộ gia đình có trình độ tiểu học, chiếm tỷ lệ cao nhất Cụ thể, 61 hộ có trình độ tiểu học, 42 hộ có trình độ trung học cơ sở (28%), 22 hộ có trình độ trung học phổ thông trở lên (14,66%), và 25 hộ không biết chữ (16,67%) Việc thiếu hụt kiến thức này đã gây khó khăn trong việc áp dụng tiến bộ khoa học vào sản xuất và tính toán hiệu quả kinh doanh.
Hình 4.2 Cơ cấu trình độ học vấn của chủ hộ
Nguồn: Tính toán từ số liệu khảo sát năm 2014
Hình 4.3 Cơ cấu tuổi của chủ hộ
Theo số liệu khảo sát năm 2014, độ tuổi của các chủ hộ được khảo sát khá đa dạng, với độ tuổi nhỏ nhất là 24 tuổi và lớn nhất là 92 tuổi, mỗi độ tuổi này chiếm tỷ lệ 0,66% Độ tuổi phổ biến nhất nằm trong khoảng từ 35 đến 50 tuổi Nhìn chung, độ tuổi của các chủ hộ không tập trung vào một nhóm tuổi cụ thể nào.
Bảng 4.3 Thông tin tổng quan về chủ hộ
STT Chỉ tiêu Số lượng Tỉ lệ
Trung học phổ thông trở lên 22 14,66
Người thân làm ở cơ quan nhà nước cấp xã, huyện 34 22,67 Người thân làm ở cơ quan nhà nước cấp tỉnh, TW 09 6 Người thân làm ở các tổ chức tín dụng 07 4,67
Nguồn: Tính toán từ số liệu khảo sát năm 2014
Theo khảo sát, 22,67% hộ gia đình có thành viên hoặc bạn bè làm việc tại cơ quan nhà nước cấp xã, huyện; 6% làm việc tại cơ quan nhà nước cấp tỉnh, trung ương; và 4,67% làm việc tại các tổ chức tín dụng.
Phần lớn các gia đình được khảo sát là thuộc gia đình ba thế hệ (ông bà
Trong các hộ gia đình nông thôn, thường có từ 4 đến 5 người sống chung, với một số hộ có đến 10 người và ít nhất là 2 người Đặc điểm này cho thấy sự sống chung của nhiều thế hệ, dẫn đến tỷ lệ người phụ thuộc trong gia đình tương đối cao Kết quả khảo sát cho thấy mỗi hộ trung bình có 2 lao động chính và 2 người phụ thuộc Tuy nhiên, số lượng người phụ thuộc có thể thay đổi giữa các gia đình, ảnh hưởng đến gánh nặng kinh tế Những hộ gia đình có nhiều ông bà và trẻ em đang đi học thường gặp gánh nặng kinh tế lớn hơn so với những hộ có ít người phụ thuộc.
Giá trị tài sản của hộ gia đình là một chỉ tiêu quan trọng thể hiện sự giàu có, bao gồm các tài sản như đất đai, nhà cửa, tàu, xe, và thường được sử dụng làm tài sản thế chấp khi vay vốn ngân hàng cho sản xuất kinh doanh Kết quả khảo sát cho thấy giá trị tài sản trung bình đạt 744,5 triệu đồng/hộ, với hộ có giá trị tài sản cao nhất lên tới 2.685 triệu đồng và thấp nhất là 20,5 triệu đồng Khoảng 10,5% số hộ có rất ít tài sản, trong khi 89,5% còn lại sở hữu nhiều tài sản, chủ yếu là đất sản xuất nông nghiệp và đất thổ cư đã được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Điều này cho thấy nông hộ trong vùng nghiên cứu có đủ tài sản để thế chấp khi cần vay vốn ngân hàng.
Bảng 4.4 Một số đặc điểm của chủ hộ
STT Chỉ tiêu ĐVT Bình quân Nhỏ nhất Lớn nhất
3 Tổng giá trị tài sản năm 2014 Triệu 749,2 20,5 2.685
4 Thu nhập bình quân năm Triệu 134,8 19 508
Nguồn: Tính toán từ số liệu khảo sát năm 2014
Mức sống của hộ gia đình được thể hiện qua thu nhập bình quân, là chỉ tiêu phản ánh khả năng lao động và tạo ra của cải Khi các ngân hàng xem xét cho vay, thu nhập bình quân trở thành yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ Kết quả khảo sát cho thấy thu nhập trung bình đạt 134,8 triệu đồng/hộ/năm, tuy nhiên, thu nhập của nông hộ lại không đồng đều, với một số hộ có thu nhập cao lên đến 508 triệu đồng/năm, trong khi có hộ chỉ đạt 19 triệu đồng/năm.
4.3.2.Thực trạng vay vốn của nông hộ trong mẫu khảo sát:
Kết quả khảo sát cho thấy 100% hộ gia đình (150 hộ) đều có nhu cầu vay vốn và đã vay từ một trong ba nguồn: chính thức, bán chính thức hoặc phi chính thức Trong số đó, 72% hộ (108 hộ) đã vay đúng theo mức đề nghị.
Trong số 42 hộ, có 28% bị từ chối vay vốn từ đại lý vật tư nông nghiệp, bạn bè, người thân hoặc chơi hụi để phục vụ sản xuất nông nghiệp Tuy nhiên, khảo sát cho thấy ngân hàng vẫn giữ vai trò quan trọng và là kênh đầu tư chủ yếu, cung cấp một lượng vốn lớn nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Bảng 4.5 Thông tin vay vốn của nông hộ trong mẫu khảo sát
Lượng tiền vay bình quân (triệu đồng)
Lãi suất bình quân (%/ năm)
Chi phí vay bình quân (ngàn đồng)
1 Các ngân hàng thương mại 75 11,5 350
2 Ngân hàng NN và PTNT 37,85 10,5 255
4 Ngân hàng Chính sách Xã hội 30 7,5 150
5 Người cho vay chuyên nghiệp 25 48 0
7 Vay mượn bạn bè người thân 18 24 0
8 Vay nợ đại lí vật tư nông nghiệp 35 30 0
Nguồn: Tính toán từ số liệu khảo sát năm 2014
Lượng tiền vay trung bình tại các ngân hàng thương mại đạt 75 triệu đồng/hộ với lãi suất bình quân 11,5%/năm, cho thấy nguồn tín dụng chính thức cao hơn và lãi suất thấp hơn so với nguồn phi chính thức Điều này chứng tỏ người dân nông thôn tin tưởng vào các tổ chức tín dụng chính thức, giúp họ tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay đều có chi nhánh tại trung tâm huyện và chú trọng đầu tư vào nông nghiệp, coi vùng nông thôn là khu vực có tiềm năng phát triển cao.
Khi vay vốn từ nguồn tín dụng bán chính thức hoặc phi chính thức, nông hộ thường tốn ít chi phí giao dịch hơn so với việc vay từ các tổ chức tín dụng chính thức, nơi họ phải chịu nhiều khoản chi phí như đi lại, hồ sơ, lệ phí chứng thực và bồi dưỡng cho cán bộ ngân hàng Kết quả khảo sát cho thấy chi phí trung bình cho một lần vay vốn tại các tổ chức tín dụng chính thức lên tới 350 ngàn đồng/hộ Tuy nhiên, chi phí vay vốn có xu hướng giảm do nông hộ hiện nay dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn Sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng tại thị trường nông thôn đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn nhanh chóng, đồng thời giảm thiểu hiện tượng cò tín dụng và lót tay cho cán bộ ngân hàng, từ đó giúp nguồn vốn tín dụng chính thức đến tay nông hộ dễ dàng hơn.
Bảng 4.6 Các nguồn thông tin vay vốn STT Nguồn cung cấp thông tin Tần số Tỉ trọng %
1 Từ chính quyền địa phương 23 15,33
2 Từ cán bộ của tổ chức tín dụng 51 34
3 Từ giới thiệu của bạn bè, người thân 35 23,33
4 Từ ti vi, báo đài, tạp chí 02 1,33
5 Tự tìm hiểu liên hệ 39 26
Nguồn: Tính toán từ số liệu khảo sát năm 2014
Một yếu tố quan trọng giúp nông hộ tiếp cận vốn tín dụng chính thức là nguồn thông tin vay vốn Theo khảo sát 150 hộ, 15,33% nhận thông tin từ chính quyền địa phương, 23,33% từ bạn bè và người thân, 1,33% từ truyền thông, 26% tự tìm hiểu, và 34% từ cán bộ tín dụng Điều này cho thấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đang chú trọng đầu tư vào vùng nông thôn, với cán bộ tín dụng thường xuyên tiếp xúc trực tiếp để tư vấn và thu hút khách hàng, nhằm tăng trưởng dư nợ và chiếm lĩnh thị phần.
Bảng 4.7 Thuận lợi và khó khăn khi vay vốn
STT Tiêu chí Thuận lợi Tỉ trọng
Nguồn: Tính toán từ số liệu khảo sát năm 2014
Khi vay vốn, nông hộ phải đối mặt với nhiều khó khăn và thuận lợi trong việc nhận khoản vay mong muốn Dựa trên kết quả khảo sát tại bảng 4.7, có thể rút ra một số nhận xét quan trọng về tình hình vay vốn của nông hộ.
Kết quả khảo sát cho thấy 125 nông hộ (83,33%) nhận định rằng thủ tục vay vốn đã được đơn giản hóa đáng kể nhờ vào sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi hơn Đặc biệt, những khách hàng vay nhiều lần sẽ có quy trình vay dễ dàng hơn do ngân hàng chỉ cần tham khảo dữ liệu đã lưu trữ Tuy nhiên, vẫn còn 25 hộ (16,67%) cho rằng thủ tục vay vẫn còn rườm rà, yêu cầu nhiều giấy tờ và cần sự có mặt của cả vợ và chồng khi ký hợp đồng Phần lớn những ý kiến này đến từ các hộ mới vay lần đầu và chưa quen với quy trình.
Thời gian chờ đợi vay vốn hiện nay được đánh giá là chấp nhận được bởi 75,33% nông hộ, với thời gian nhận tiền vay chỉ từ 1 đến 2 ngày khi hồ sơ đủ điều kiện Nguyên nhân chính là do các ngân hàng đã ứng dụng phần mềm hiện đại giúp quản lý hồ sơ nhanh chóng và chính xác Tuy nhiên, vẫn có 24,67% nông hộ phản ánh rằng thời gian chờ đợi khá lâu, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh do phải chờ thẩm định, phê duyệt hồ sơ và giải ngân vốn.
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ sản xuất lúa, nếp trên địa bàn huyện
Trong Chương 3, nghiên cứu sử dụng mô hình Logit nhị phân để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng bị hạn chế tín dụng chính thức của nông hộ Đồng thời, mô hình hồi quy tuyến tính đa biến được áp dụng để ước lượng các nhân tố tác động đến lượng vốn vay chính thức từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với nông hộ sản xuất lúa và nếp tại huyện Phú Tân, tỉnh.
4.4.1.Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
Kết quả phân tích hồi quy bằng mô hình Logit nhị phân cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức được trình bày chi tiết trong bảng 4.8.
Bảng 4.8 Kết quả mô hình Logit
STT Biến độc lập Hệ số β Hệ số góc dy/dx Giá trị P
6 Diện tích đất thổ cư (X5) 0,0225 0,0013 0,001*
7 Thu nhập phi sản xuất (X6) 0,0168 0,0009 0,044**
Ghi chú: *: mức ý nghĩa 1%, **: mức ý nghĩa 5%
Mô hình được đánh giá với kết quả LR chi2 (6) = 59,55 và Prob > chi2 = 0,0000, cho thấy sự phù hợp tốt Hệ số Pseudo R2 đạt 0,3348, cho biết 33,48% biến phụ thuộc được giải thích bởi các biến độc lập, trong khi 66,52% còn lại là do các yếu tố khác chưa được xem xét Đặc biệt, tỉ lệ dự đoán chính xác của mô hình lên tới 81,33%, cao hơn nhiều so với R2, chứng tỏ khả năng dự báo của mô hình rất hiệu quả.
Kết quả phân tích cho thấy trong 6 biến độc lập, có 5 biến có mối tương quan với biến phụ thuộc Cụ thể, 4 biến gồm trình độ học vấn của chủ hộ, giá trị tài sản, diện tích đất thổ cư và thu nhập phi nông nghiệp đều có mối tương quan thuận với khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức Điều này cho thấy rằng các yếu tố này ảnh hưởng tích cực đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ sản xuất lúa, nếp Ngược lại, khoảng cách từ nơi nông hộ sinh sống đến trung tâm huyện lại có mối tương quan nghịch, làm giảm khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ.
Cụ thể, từng biến tác động đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ như sau:
Trình độ học vấn của chủ hộ (X2) có tác động tích cực đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ, với mức ý nghĩa 1% và đúng với dấu kỳ vọng (β2 = 2,2460) Những hộ có trình độ học vấn cao thường dễ dàng áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Hơn nữa, chủ hộ có trình độ học vấn cao ít gặp khó khăn trong việc thực hiện thủ tục vay vốn tại các tổ chức tín dụng Kết quả phân tích cho thấy, nếu các yếu tố khác không thay đổi, những hộ có trình độ học vấn cao sẽ có khả năng tiếp cận tín dụng chính thức tăng 12,57% so với những hộ có trình độ thấp hơn.
Khoảng cách từ nơi cư trú của hộ đến trung tâm huyện (X3) có tác động tiêu cực đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ, với mức ý nghĩa 5% và đúng với dấu kì vọng (β3 = -0,0669) Những hộ sống xa trung tâm, đặc biệt ở vùng sâu, thường gặp khó khăn trong việc di chuyển và có trình độ học vấn hạn chế, điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận nguồn vốn Cụ thể, nếu các yếu tố khác không thay đổi, mỗi km tăng thêm sẽ khiến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức giảm 0,38% so với những hộ gần hơn.
Giá trị tài sản (X4) là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ, với mức ý nghĩa 5% (β4 = 0,0059) Những hộ có giá trị tài sản cao hơn có khả năng mở rộng quy mô sản xuất và kinh doanh lớn hơn, dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng Phân tích cho thấy, nếu các yếu tố khác không thay đổi, mỗi triệu đồng giá trị tài sản tăng thêm sẽ làm tăng khả năng tiếp cận tín dụng chính thức lên 0,03%.
Diện tích đất thổ cư (X5) có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ, với mức ý nghĩa 1% (β5 = 0,0225) Đất thổ cư có sổ đỏ không chỉ phản ánh khả năng tài chính của hộ gia đình mà còn được các tổ chức tín dụng chấp nhận làm tài sản thế chấp Tuy nhiên, quy định của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn hạn chế việc cho vay đối với hộ thế chấp đất thổ cư Kết quả phân tích cho thấy, nếu các yếu tố khác không đổi, mỗi 1 m² đất thổ cư có sổ đỏ tăng thêm sẽ giúp khả năng tiếp cận tín dụng của hộ cao hơn 0,13% so với những hộ có diện tích đất thổ cư ít hơn.
Biến thu nhập phi sản xuất (X6) là một yếu tố độc lập quan trọng trong mô hình, với mức ý nghĩa thống kê 5% (β6 = 0,0168), cho thấy nó ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ Nguyên nhân là ngân hàng thường dựa vào thu nhập phi sản xuất như một nguồn trả nợ ổn định khi xem xét cho vay Do đó, thu nhập phi sản xuất trở thành một trong những yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay Cụ thể, nếu các yếu tố khác không thay đổi, hộ có thu nhập phi sản xuất tăng thêm 1 triệu đồng sẽ có khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn 0,09%.
Biến tuổi của chủ hộ (X1) không có ý nghĩa thống kê trong mô hình, cho thấy rằng độ tuổi của chủ hộ, dù thấp hay cao, không ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ tại vùng nông thôn Phú Tân.
4.2.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tín dụng chính thức
Kết quả phân tích mô hình hồi quy tuyến tính đa biến để ước lượng các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ được trình bày chi tiết tại bảng 4.9, cung cấp thông tin hữu ích về các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của nông hộ.
Bảng 4.9 Kết quả mô hình hồi quy tuyến tính đa biến
STT Biến độc lập Hệ số β Giá trị t Giá trị P
2 Trình độ học vấn của chủ hộ
Ghi chú: *: mức ý nghĩa 1%, **: mức ý nghĩa 10%
Tỉ số F trong bảng kết quả dùng để so sánh với F trong bảng phân phối
F với mức ý nghĩa α Tuy nhiên, cũng trong bảng kết quả ta có giá trị Prob >
F, giá trị này cho biết ngay mô hình hồi quy có ý nghĩa khi nó hơn mức ý nghĩa α nào đó, đây cũng là cơ sở để quyết định bác bỏ hay chấp nhận giả thuyết của kiểm định:
Ho: Tất cả các tham số hồi quy đều bằng 0
H1: Có ít nhất 1 tham số hồi quy đều khác 0.
Sau khi thực hiện kiểm định, chúng ta sẽ đưa dữ liệu vào phương trình hồi quy Đối với mô hình hồi quy đa biến, cần phải kiểm định tất cả các tham số trong mô hình để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả của kết quả hồi quy.
Kết quả phân tích cho thấy Prob > F = 0,000, nhỏ hơn α = 1%, khẳng định phương trình hồi quy có ý nghĩa Hệ số R-square đạt 60,55%, cho thấy các biến độc lập giải thích được 60,55% biến động của lượng vốn vay Nhiều biến độc lập trong bảng 4.10 có ý nghĩa thống kê, từ đó thiết lập phương trình hồi quy phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng.
Dựa vào phương trình trên ta có thể giải thích như sau:
Trong mô hình nghiên cứu, thu nhập bình quân của hộ (X2) là yếu tố độc lập đầu tiên có tác động tích cực đến lượng tín dụng chính thức, với mức ý nghĩa thống kê 1% Cụ thể, khi thu nhập bình quân của hộ tăng, khả năng trả nợ vay cũng tăng theo, giúp hộ dễ dàng được ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng cao hơn so với hộ có thu nhập thấp Hệ số β2 = 0,2881 cho thấy, khi các yếu tố khác không đổi, mỗi khi thu nhập của hộ tăng thêm 1 triệu đồng, khả năng vay vốn của hộ sẽ tăng thêm 0,288 triệu đồng so với hộ có thu nhập thấp hơn.
Những tồn tại và khó khăn cản trở trong việc tiếp cận tín dụng chính thức
Một biến độc lập ảnh hưởng tiêu cực đến lượng tín dụng chính thức của hộ là số lần vay (X5), với mức ý nghĩa thống kê 1% Khi hộ vay vốn nhiều lần từ ngân hàng, ngân hàng coi họ là khách hàng hiệu quả Tuy nhiên, các hộ làm ăn hiệu quả thường không thích nợ, dẫn đến việc họ tích lũy vốn và giảm nhu cầu vay Cụ thể, tham số hồi quy β6 = -14,5012 cho thấy nếu số lần vay của hộ tăng thêm 1 lần, lượng vốn vay sẽ giảm 14,50 triệu đồng.
Trình độ học vấn của chủ hộ (X1) không có ý nghĩa thống kê trong mô hình nghiên cứu tại nông thôn Phú Tân Điều này cho thấy rằng khi nông hộ cần vay vốn, yếu tố này không được ngân hàng coi là quan trọng trong việc xem xét và chấp thuận khoản vay.
4.5 Những tồn tại và khó khăn cản trở trong việc tiếp cận tín dụng chính thức
Nông hộ là đối tượng được hưởng nhiều ưu đãi từ chính sách tín dụng của Chính phủ, nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn này Một số rào cản chính trong hoạt động cho vay của ngân hàng đối với lĩnh vực nông hộ bao gồm thủ tục phức tạp, thiếu tài sản đảm bảo, và thông tin hạn chế về khả năng tài chính của nông dân.
Hầu hết các hộ sản xuất lúa, nếp gặp khó khăn về vốn và năng lực tài chính yếu kém, dẫn đến thiếu tài sản thế chấp Điều này xuất phát từ điều kiện sản xuất không thuận lợi, khiến hiện tượng được mùa mất giá thường xuyên xảy ra, làm giảm khả năng tích lũy vốn của nông hộ Thêm vào đó, quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nông hộ diễn ra chậm, tạo ra rào cản lớn trong việc vay vốn.
Quy mô khoản vay nhỏ và tính chất phân tán của các hộ sản xuất nông thôn làm gia tăng chi phí giao dịch vay vốn Đặc điểm này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu thập thông tin khách hàng và giám sát việc sử dụng vốn vay, do sự đa dạng về ngành nghề và lĩnh vực hoạt động của các hộ.
Phần lớn nông hộ có trình độ học vấn thấp, dẫn đến khả năng xây dựng phương án sản xuất kinh doanh bền vững hạn chế Họ thường không cung cấp đầy đủ hồ sơ vay do thiếu hiểu biết về thủ tục, gây khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn Điều này khiến ngân hàng thường từ chối cho vay vì hồ sơ không đầy đủ và phương án sản xuất kinh doanh thiếu tính khả thi.
Thứ tư, sự thiếu hụt hệ thống cung cấp thông tin tài chính đã dẫn đến tình trạng thông tin giao dịch giữa ngân hàng và hộ sản xuất lúa, nếp ở vùng nông thôn rất hạn chế Mối quan hệ giao dịch này thiếu tính hai chiều, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông tin Do số lượng nông hộ vay vốn lớn và phân tán, ngân hàng thường tỏ ra thận trọng khi cho vay lần đầu, yêu cầu thêm thông tin và tài sản thế chấp, đồng thời áp dụng lãi suất cao hơn để bù đắp rủi ro.
Nông hộ thường phải đối mặt với bất bình đẳng trong việc vay vốn ngân hàng, đặc biệt là ở vùng nông thôn Cán bộ tín dụng thường ưu tiên hồ sơ của bạn bè, người thân hoặc khách hàng là cán bộ viên chức, trong khi hồ sơ của nông dân lại bị xếp sau Do bận rộn với mùa vụ và tâm lý e dè khi tiếp xúc với chính quyền, nông dân ít có cơ hội xây dựng mối quan hệ với các cơ quan ban ngành, dẫn đến khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức.
