Chương 4 : Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Thực trạng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ
4.3.2. Thực trạng vay vốn của nông hộ trong mẫu khảo sát:
Kết quả khảo sát cho thấy tất cả đều có nhu cầu vay vốn (150 hộ, tỉ lệ 100%) và có vay vốn một trong ba nguồn là chính thức, bán chính thức hay phi chính thức. Trong đó có 108 hộ, tỉ lệ 72% hộ được vay như mức đề nghị; 42 hộ, tỉ lệ 28% bị từ chối. Qua đó, số hộ bị từ chối chấp nhận vay từ đại lí vật tư nơng nghiệp, vay bạn bè, người thân hoặc chơi hụi để dành vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp hoặc kinh doanh. Tuy nhiên, kết quả khảo sát ở bảng 4.5 cho thấy ngân hàng vẫn đóng vai trị quan trọng và là kênh đầu tư chủ yếu với số tiền đầu tư khá lớn nhằm mục đích đáp ứng vốn cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn.
Bảng 4.5. Thông tin vay vốn của nông hộ trong mẫu khảo sát STT Nguồn vay Lượng tiền vay bình quân (triệu đồng) Lãi suất bình qn (%/ năm) Chi phí vay bình qn (ngàn đồng)
1 Các ngân hàng thương mại 75 11,5 350
2 Ngân hàng NN và PTNT 37,85 10,5 255
3 Quỹ tín dụng 25 12,5 250
4 Ngân hàng Chính sách Xã hội 30 7,5 150
5 Người cho vay chuyên nghiệp 25 48 0
6 Hụi 10,5 30,4 0
7 Vay mượn bạn bè người thân 18 24 0
8 Vay nợ đại lí vật tư nơng nghiệp 35 30 0
Nguồn: Tính tốn từ số liệu khảo sát năm 2014
Lượng tiền vay trung bình tại các ngân hàng thương mại cao nhất với trung bình là 75 triệu đồng/hộ, lãi suất bình quân 11,5%/năm. Như vậy lượng tiền vay từ nguồn tín dụng chính thức cao hơn tại nguồn phi chính thức và lãi suất trung bình cũng thấp hơn. Điều này chứng tỏ rằng tại vùng nơng thơn nguồn tín dụng phi chính thức chiếm tỉ lệ thấp hơn nguồn tín dụng chính thức. Đây là tín hiệu rất tốt vì khi phần lớn người dân nông thôn vẫn xem các tổ chức tín dụng chính thức là nơi đáng tin cậy để vay vốn, thì với lãi suất vay hợp lí nơng hộ sẽ tiết kiệm được chi phí để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh. Thực tế hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại đều có chi nhánh tại trung tâm huyện và rất quan tâm đầu tư phát triển nông nghiệp, xem vùng nông thôn như là địa bàn đầu tư mang lại hiệu quả cao.
Khi vay vốn ở nguồn tín dụng bán chính thức hoặc phi chính thức, nơng hộ thường ít tốn chi phí giao dịch hơn. Ngược lại để được vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức, nơng hộ phải mất nhiều chi phí như: chi phí đi lại, chi phí hồ sơ, lệ phí chứng thực, lệ phí đăng ký thế chấp hoặc bồi dưỡng cho cán bộ ngân hàng, ... Kết quả khảo sát cho thấy chi phí bình quân cho một lần
vay vốn tại các tổ chức tín dụng chính thức là cao nhất với trung bình 350 ngàn đồng/hộ/. Nhìn chung chi phí vay vốn có xu hướng giảm do hiện nay nông hộ vay vốn dễ dàng hơn. Bên cạnh đó tại thị trường tín dụng nơng thơn, vì ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng cạnh tranh đã tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn được thuận lợi và nhanh chóng hơn nên hiện tượng cị tín dụng, lót tay cho cán bộ ngân hàng cũng có khuynh hướng giảm. Cũng chính nhờ đó mà nguồn vốn tín dụng chính thức đến với nơng hộ cũng được dễ dàng hơn.
Bảng 4.6. Các nguồn thông tin vay vốn
STT Nguồn cung cấp thơng tin Tần số Tỉ trọng %
1 Từ chính quyền địa phương 23 15,33
2 Từ cán bộ của tổ chức tín dụng 51 34
3 Từ giới thiệu của bạn bè, người thân 35 23,33
4 Từ ti vi, báo đài, tạp chí 02 1,33
5 Tự tìm hiểu liên hệ 39 26
Tổng 150 100
Nguồn: Tính tốn từ số liệu khảo sát năm 2014
Một yếu tố quan trọng giúp nông hộ tiếp cận được vốn tín dụng chính thức là nguồn thơng tin vay vốn. Kết quả khảo sát 150 hộ tại bảng 4.6 có 23 hộ có nguồn thơng tin từ chính quyền địa phương (tỉ lệ 15,33%); 35 hộ có thơng tin từ sự giới thiệu của bạn bè, người thân (tỉ lệ 23,33%); 02 hộ có thơng tin từ tivi, báo đài, tạp chí (tỉ lệ 1,33%); 39 hộ tự tìm hiểu, liên hệ (tỉ lệ 26%), và cao nhất với 51 hộ có nguồn thơng tin từ sự tư vấn của cán bộ tín dụng (tỉ lệ 34%). Điều này chứng tỏ ngày càng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn quan tâm đầu tư vốn cho vùng nơng thơn và do tính cạnh tranh nên cử cán bộ tín dụng đã hường xuyên tiếp xúc tận nhà để tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ của đơn vị mình nhằm chiếm thị phần và tăng trưởng dư nợ.
Bảng 4.7. Thuận lợi và khó khăn khi vay vốn
STT Tiêu chí Thuận lợi Tỉ trọng
(%) Khó khăn
Tỉ trọng
(%)
1 Thủ tục vay vốn 125 83,33 25 16,67
2 Thời gian chờ đợi 113 75,33 37 24,67
3 Chi phí vay 121 80,67 29 19,33
4 Tài sản thế chấp 145 96,67 05 3,33
5 Gần ngân hàng 100 66,67 50 33,33
6 Tiếp cận tín dụng 108 72 42 28
7 Lãi suất vay 130 86,67 20 13,33
Nguồn: Tính tốn từ số liệu khảo sát năm 2014
Khi vay vốn, nông hộ cũng gặp nhiều khó khăn hay thuận lợi để nhận được một khoản vay như mong muốn. Dựa vào kết quả khảo sát tại bảng 4.7, có thể rút ra một vài nhận xét sau:
- Về thủ tục vay vốn: Kết quả cho thấy có 125 nơng hộ (tỉ lệ 83,33%) cho rằng thủ tục vay đã đơn giản hơn rất nhiều so với trước đây. Vì hiện tại do cạnh tranh nên ngân hàng đã cải tiến và giảm bớt thủ tục nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, tiện lợi hơn. Mặt khác, nếu khách hàng vay nhiều lần ngân hàng thì thủ tục vay lại đơn giản hơn do ngân hàng khi quyết định cho vay chỉ cần xem xét dữ liệu và thông tin khách hàng đã được lưu giữ trước đây. Có 25 hộ (tỉ lệ 16,67%) được khảo sát cho rằng thủ tục vay còn quá rườm rà như phải cung cấp đầy đủ giấy tờ, vợ và chồng phải cùng có mặt để kí tên trong hợp đồng trước mặt cơng chứng viên, hay vợ chồng phải cùng đến ngân hàng kí tên trước mặt cán bộ tín dụng mới được nhận tiền, ... Tuy nhiên, phần lớn đây là các hộ mới vay lần đầu và chưa nắm rõ thủ tục nên gặp khó khăn.
- Về thời gian chờ đợi: Do thủ tục vay đơn giản hơn nhiều nên thời gian chờ đợi cũng ít hơn. Kết quả khảo sát cho thấy có 113 nơng hộ (tỉ lệ 75,33%)
cho rằng thời gian chờ đợi vay vốn là chấp nhận được, thông thường khi hồ sơ đủ điều kiện thì hộ sẽ nhận được tiền vay sau 1 đến 2 ngày nộp hồ sơ. Lí do hiện tại ngân hàng đều có phần mềm máy tính hiện đại dùng in ấn và quản lí hồ sơ khách hàng nhanh chóng, chính xác hơn. Cịn lại 37 hộ (tỉ lệ 24,67%) phản ánh thời gian chờ đợi khá lâu làm ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh do phải chờ cán bộ tín dụng đến thẩm định, chờ phê duyệt hồ sơ vay hay chờ nguồn vốn giải ngân, ...
- Về chi phí vay: Chi phí vay vốn gồm chi phí đi lại, chi phí hồ sơ, lệ phí chứng thực, lệ phí đăng kí thế chấp, ... Kết quả khảo sát chi phí vay cao nhất là 350 ngàn đồng/hộ và thấp nhất là 150 ngàn đồng/hộ, có 121 hộ (tỉ lệ 80,67%) cho rằng chi phí vay vốn là chấp nhận được và đây là các chi phí bắt buộc để nơng hộ có được một khoản vay. Có 29 hộ (tỉ lệ 19,33%) cho rằng chi phí vay quá cao. Tuy nhiên chi phí vay cao hay thấp cịn phụ thuộc nhiều yếu tố như: quãng đường từ nhà đến trung tâm huyện, số tiền vay nhiều hay ít, tài sản tọa lạc nhiều nơi phải chứng thực và đăng kí thế chấp tại địa phương nơi có đất, ...
- Về tài sản thế chấp: Để được vay vốn, phần lớn nơng hộ phải có tài sản thế chấp. Đây là điều kiện quan trọng mà ngân hàng xem xét trước khi cho vay. Thông thường ngân hàng chỉ nhận thế chấp đối với các tài sản đủ điều kiện thế chấp, có tính khả mại cao, có đầy đủ tính pháp lí, ... Kết quả khảo sát có 145 hộ (tỉ lệ 96,67%) cho rằng điều kiện về tài sản thế chấp là chấp nhận được. Tài sản thế chấp của khách hàng vay vùng nông thôn phần lớn là đất nơng nghiệp, có giá trị và rất dễ thanh lí nên rất được ngân hàng ưa chuộng nhận thế chấp, số hộ còn lại cho rằng điều kiện về tài sản quá khó khăn như tài sản ở vị trí khơng thuận lợi, đất nơng nghiệp thế chấp phải có số lượng nhiều, đất ở phải có mặt tiền, ...
- Nơi ở gần ngân hàng: Trong trường hợp ngân hàng gần nhà thì sẽ được nông hộ lựa chọn để vay cao hơn là ở xa. Qua kết quả khảo sát có 100 hộ (tỉ lệ 66,67%) cho rằng ngân hàng gần nhà là điều kiện thuận lợi để vay vốn
hay đi trả tiền gốc lãi hàng tháng sẽ tiết kiệm nhiều thời gian đi lại. Tuy nhiên, còn số lượng khá cao là 50 hộ (tỉ lệ 33,33%) phàn nàn là ở khá xa ngân hàng. Điều này chứng tỏ ngân hàng chỉ có trụ sở tại trung tâm huyện và rất hiếm khi mở phịng giao dịch tại trung tâm xã do đó việc đi lại tiếp xúc ngân hàng của nơng hộ cịn gặp nhiều khó khăn.
- Tiếp cận tín dụng: Kết quả điều tra có 108 hộ (tỉ lệ 72%) được ngân hàng đồng ý cho vay. Qua khảo sát thực tế cho thấy nông hộ thường đề nghị vay với số tiền vay vừa đủ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh do đó ln được đáp ứng đủ nguồn vốn. Thông thường khi xét cho vay vốn ngân hàng thường căn cứ vào số tiền vay, giá trị tài sản, đánh giá phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ để quyết định số tiền cho vay phù hợp. Với 42 hộ còn lại (tỉ lệ 28%) cho rằng đã bị từ chối số tiền vay làm ảnh hưởng kế hoạch sản xuất kinh doanh.
- Về lãi suất vay: Kết quả điều tra có 20 hộ (tỉ lệ 13,33%) nông hộ khảo sát phàn nàn lãi suất vay là khá cao so với các ngân hàng khác. Tuy nhiên, một tỉ lệ tương đối lớn với 130 hộ (tỉ lệ 86,67%) nhận thấy hài lịng vì lãi suất vay từ nguồn chính thức. Một mức lãi suất vay hợp lí sẽ giúp nơng hộ giảm bớt áp lực chi phí, từ đó tạo động lực sản xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận.
Tóm lại, khi đi vay ở ngân hàng, hầu hết các nơng hộ cho rằng có những thuận lợi là thủ tục vay đơn giản, ít mất thời gian chờ đợi, chi phí vay thấp, kì hạn trả nợ phù hợp với khả năng trả nợ, lãi suất vay hợp lí. Tuy nhiên, vẫn cịn nhiều khó khăn khi đi vay do thường bị từ chối cho vay, điều kiện ràng buộc về tài sản rất khó khăn, trụ sở ngân hàng cịn khá xa nhà, khơng cập nhật thơng tin mới, tốn nhiều chi phí để vay và lãi suất vay còn cao.