Hoạt động tín dụng ngân hàng hợp tác xã CN thanh hóa

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYN TT TI QUảN Lý HOạT Động tín dụng ngân hàng hợp tác xà - chi nhánh hãa LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2015 KKeett-nnooii ccoomm kkhhoo ttaaii lliiee ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN TẤT TÀI QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC Xà - CHI NHÁNH THANH HÓA Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS PHAN HUY ĐƢỜNG Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thực hướng dẫn cô giáo hướng dẫn khoa học Các số liệu trích dẫn sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy KKeett-nnooii ccoomm kkhhoo ttaaii lliiee LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình cao học viết luận văn này, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình q thầy Trường Đại học Kinh tế Đaị hoc Quố c gia Hà Nôị Trước hết, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Kinh tế , tận tình hướ ng dâñ , giúp đỡ cho tơi qua trình học tập Tơi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến GS.TS Phan Huy Đường dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù tơi có nhiều cố gắng nỗ lực, tìm tịi, nghiên cứu để hồn thiện luận văn, nhiên khơng thể tranh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp tận tình quý thầy cac bạn TÓM TẮT LUẬN VĂN Tên luận văn: Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tac xã - Chi nhanh Thanh Hóa Tác giả: Nguyễn Tất Tài Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Bảo vệ năm: 2015 Giáo viên hƣớng dẫn: Giao sư - Tiến sỹ Phan Huy Đường Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: Làm rõ thực trạng quản lý hoạt động tín dụng đưa cac giải phap, kiến nghị nhằm tăng cường cơng tac quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tac xã - Chi nhanh Thanh Hóa Những đóng góp luận văn: Luận văn có cach tiếp cận nội dung quản lý hoạt động tín dụng, phân tích thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tac xã - Chi nhanh Thanh Hóa Sau đanh gia thành tựu đạt hạn chế tồn tại, luận văn đưa cac giải phap hồn thiện cơng tac quản lý hoạt động tín dụng, cụ thể là: Hồn thiện quy trình, phương phap giam sat hoạt động tín dụng, nâng cao vai trò hiệu hoạt động kiểm soat nội bộ, nhấn mạnh đến việc xây dựng tiêu chí đanh gia kết hoạt động Bên cạnh trọng vào cơng tac đào tạo phat triển nguồn nhân lực, lựa chọn bố trí can có trình độ tư cach đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thac tối đa tiềm người, phat huy triệt để mạnh lực họ Song song với đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút mở rộng khach hàng Với quan điểm can quản lý cần lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có hiểu thị trường cach kỹ lưỡng đưa giải phap, sach linh hoạt, phù hợp cho hoạt động Chi nhanh, đưa triết lý thâm nhập đến tất cac phận giao dịch, tất cac nhân viên Chi nhanh Và cuối việc đề cập đến nội dung hoàn thiện nâng cấp hệ KKeett-nnooii ccoomm kkhhoo ttaaii lliiee thống thông tin, chủ động thành lập riêng cho chi nhanh phận chuyên làm nhiệm vụ khai thac, tập trung lưu trữ cac thông tin cần thiết để tạo điều kiện cho việc sử dụng thơng tin có hiệu MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii Lời Mở Đầu CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng 1.1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng: 1.1.2 Khái niệm quản lý hoạt động tín dụng .15 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu .27 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 31 2.1 Phương phap nghiên cứu 31 2.1.1 Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử 31 2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu 31 2.1.3 Phương pháp phân tích số liệu 32 2.2 Cac bước thực thu thập số liệu .33 2.3 Cac công cụ sử dụng .34 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC Xà – CHI NHÁNH THANH HÓA 35 3.1 Khai quat Ngân hàng Hợp tac xã – Chi nhanh Thanh Hóa 35 3.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 35 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa 37 3.2 Kết hoạt động kinh doanh 45 3.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng 45 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh 47 3.3 Phân tích thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng hợp tac xã – Chi nhanh Thanh Hóa .47 3.3.1 Kiểm sốt tín dụng 47 KKeett-nnooii ccoomm kkhhoo ttaaii lliiee 3.3.2 Quản lý nợ 49 3.3.3 Quản lý hoạt động tín dụng 50 3.3.4 Một số tiêu đánh giá quản lý tín dụng NHHTX Chi nhánh Thanh Hóa 63 3.4 Hoạt động kiểm soat 64 3.4.1 Hoạt động giám sát tín dụng 64 3.4.2 Cơng tác kiểm sốt nội 68 3.5 Đanh gia thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng hợp tac xã – Chi nhanh Thanh Hóa .69 3.5.1 Những thành tựu đạt 69 3.5.3 Một số nguyên nhân 72 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC Xà – CHI NHÁNH THANH HÓA 77 4.1 Phương hướng hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng Hợp tac xã – Chi nhanh Thanh Hóa thời gian tới 77 4.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 77 4.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa 78 4.2 Giải phap hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tac xã – Chi nhanh Thanh Hóa thời gian tới .79 4.2.1 Tuân thủ nghiêm túc việc thực quy trình tín dụng .79 4.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng cường quản lý rủi ro 80 4.2.3 Hồn thiện quy trình, phương pháp phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng .81 4.2.4 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin 82 4.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút mở rộng khách hàng 83 4.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 84 4.2.7 Tăng cường cơng tác giám sát hoạt động tín dụng 84 4.2.8 Tăng cường kiểm soát nội 85 4.3 Một số kiến nghị 87 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 87 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác Việt Nam .87 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 KKeett-nnooii ccoomm kkhhoo ttaaii lliiee DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 01 CĐKT Cân đối kế toan 02 CN Chi nhanh 03 DN Doanh nghiệp 04 HCNS Hành nhân 05 KDDV Kinh doanh dịch vụ 06 KQHĐ Kết hoạt động 07 KQKD Kết kinh doanh 08 KSTD Kiểm soat tín dụng 09 NHHTX Ngân hàng hợp tac xã 10 NHNN Ngân hàng Nhà nước 11 NQH Nợ qua hạn 12 QTD Quỹ tín dụng 13 QTDND Qũy tín dụng nhân dân 14 QTDNDTW Qũy tín dụng nhân dân Trung ương 15 QTDTW Qũy tín dụng Trung ương 16 TCKT Tổ chức kinh tế 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TSĐB Tài sản đảm bảo i chuyên môn, nghiệp vụ, công nghệ, đối ngoại… để đội ngũ can đủ trình độ triển khai cac nghiệp vụ đap ứng yêu cầu phat triển khoa học công nghệ hội nhập Ba là, Từng bước triển khai mở rộng cac hình thức dịch vụ ngân hàng chi nhanh như: Bảo lãnh, tín dụng hợp vốn, liên kết huy động, điều hồ, hỗ trợ cơng nghệ thông tin; đồng thời bước hội nhập tham gia thị trường thẻ, công ty mua ban nợ … với cac Ngân hàng Thương mại địa bàn tạo tiền đề xây dựng trực tiếp triển khai cac dịch vụ Bốn là, Nâng cao hiệu quả, lực hoạt động quản lý tín dụng các QTDND sở đồng thời xếp lại các QTDND hoạt động yếu kém, thua lỗ kéo dài; xử lý dứt điểm tồn đọng , đưa hệ thống vào hoạt động ổn định, lành mạnh Về lâu dài bước đổi mới, tạo chế thông thoang, rộng mở hoạt động hệ thống bước có sach thuế, tài chính, bảo hiểm… phù hợp với điều kiện hoạt động mô hình kinh tế hợp tac giúp cho chi nhanh đứng vững, phat triển cạnh tranh hội nhập thời gian tới 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới 4.2.1 Tuân thủ nghiêm túc việc thực quy trình tín dụng Để đến định cuối có cho vay hay khơng Và giải ngân có thu hồi vốn cộng với lãi hay khơng quy trình kết hợp từ nhiều khâu, từ thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích lực, tư cach, khả tài khach hàng, cac nguồn thu nhập phương an, dự an, phần tài sản làm đảm bảo cho số tiền vay, phương phap quản lý giam sat tiền vay… Xây dựng quy trình tín dụng khoa học, hợp lý kết hợp với việc giải đồng bộ, thực nghiêm túc tất cac khâu quy trình đem lại phan tín dụng đắn, góp phần nâng cao an tồn hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc thực nghiệm túc quy trình tín dụng cần phải quan triệt từ phận tín dụng, phận kiểm soat đến giam đốc định cho vay Trong quy trình tín dụng, cơng tac thẩm định có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng định đến chất lượng khoản tín dụng Do để đạt hiệu KKeett-nnooii ccoomm kkhhoo ttaaii lliiee cao hoạt động tín dụng, cần thực tốt cơng tac thẩm định khach hàng phương an vay vốn Bên cạnh cần phải quan tâm đến khâu kiểm tra, giam sat xử lý tín dụng nhằm đơn đốc khach hàng thực đầy đủ cam kết thoả thuận hợp đồng tín dụng 4.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng cường quản lý rủi ro Củng cố nâng cao chất lượng tín dụng sở thực nghiêm túc chế tín dụng NHHTX Việt Nam, nâng cao chất lượng thẩm định, đặc biệt ý đến cac khâu thủ tục, hồ sơ, thực quy trình tín dụng, quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soat tiền vay, chấm điểm, xếp loại khach hàng Tập trung phục vụ đối tượng khach hàng nhóm cac QTDND hệ thống, hỗ trợ cac QTDND giải ngân vốn đến đối tượng thành viên có nhu cầu thiệt thực hoạt động sản xuất, kinh doanh nhu cầu đời sống, ln đảm bảo tiêu chí hoạt động tín dụng ln an tồn Tức NHHTX phải đồng hành theo dõi sat cac hoạt động QTDND Bên cạnh đó, nhóm khach hàng ngồi hệ thống phải xây dựng sach khach hàng thân thiết, đồng hành hỗ trợ với đơn vị, khac hàng có lực tài tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng Thực cho vay vốn theo nguyên tắc thị trường, cho vay vốn đảm bảo an toàn, hiệu Nâng cao hiệu quản lý, điều hành hoạt động tín dụng kết hợp với việc thực tốt công tac quản trị rủi ro tín dụng Thực nghiêm chỉnh việc kiểm tra trước, sau cho vay Đối với vấn đề quản lý rủi ro: Trong kinh tế thị trường, rủi ro kinh doanh tranh khỏi Đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng loại hình hoạt động kinh doanh đặc biệt với tỷ lệ rủi ro kha cao Trong rủi ro tín dụng phức tạp đa dạng, nhiều nguyên nhân gây làm cho Ngân hàng kinh doanh thua lỗ dẫn đến pha sản Do cần phải quản lý, giam sat nợ vay cach nghiêm ngặt Phat kịp thời trường hợp sử dụng vốn sai mục đích gian lận hoạt động kinh tế để có biện phap thu hồi vốn kịp thời Đối với nợ qua hạn phải thực liệt công tac thu hồi nợ xấu, nợ theo dõi ngoại bảng Phải lên 80 kế hoạch thu hồi nợ cụ thể với khach hàng cach chi tiết, thực bước theo tuần, thang, q, năm Đồng thời phân cơng đến đồng chí Ban lãnh đạo, trưởng phó Phịng Kinh doanh can tín dụng Trong tiến hành phải phối hợp nhanh chóng, kịp thời bao cao xử lý tình hình thu hồi nợ, giải dứt điểm có hiệu vướng mắc, tồn đọng công tac thu hồi nợ xấu 4.2.3 Hồn thiện quy trình, phương pháp phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Ban lãnh đạo chi nhanh cần xem xét hoạt động phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động then chốt để góp phần làm cho hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh tồn chi nhanh phat triển cach bền vững theo mục tiêu, định hướng chi nhanh, đặc biệt bối cảnh kinh tế có nhiều biến động hoạt động cần ưu tiên Hiện tại, hệ thống NHHTX thời gian thí điểm hệ thống thu thập thông tin khach hàng xếp hạng tín dụng nội Trong thời gian tới, chi nhanh cần hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực phân loại nợ, phấn đấu trích dự phịng rủi ro tín dụng thương mại, tăng cường kiểm tra, kiểm soat việc thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro có phân loại cac quỹ tín dụng hoạt động cho vay ngồi Chuẩn hóa cac quy trình thủ tục quản lý toàn diện, đồng bộ, quan theo hướng ap dụng cac chuẩn mực thông lệ quốc tế Hoạt động phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng khơng đơn giản vào thời gian qua hạn cac khoản nợ để phân loại khoản vay, việc phân loại nợ theo phương phap định tính cịn vào nhiều tiêu tài phi tài khac Vì vậy, việc phân loại nợ theo phương phap địi hỏi thu thập nhiều thơng tin Do vậy, đại hóa hệ thống thơng tin nhằm phục vụ tốt cho việc phân loại nợ điều cấp thiết Cac thông tin cần thiết bao gồm thông tin khach hàng, xếp hạng doanh nghiệp, thị trường ngồi nước, sach kinh tế vĩ mơ… KKeett-nnooii ccoomm kkhhoo ttaaii lliiee 4.2.4 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin Trong ngành tài chính, tín dụng, ngân hàng, thơng tin lĩnh vực cần thiết khối lượng khach hàng ngày đông đảo cac lĩnh vực khac Đặc biệt tất cac bước quy trình tín dụng từ thẩm định, giam sat qua trình sử dụng vốn đến qua trình thu nợ cần có hệ thống thơng tin tồn diện thực tốt Hiện nay, điều kiện sở vật chất chưa đap ứng nhanh chủ yếu thu thập thông tin thông qua việc vấn trực tiếp khach hàng qua cac bao cao tài mà khach hàng cung cấp Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm có chi phí thấp, nhiên mức độ xac lại thấp, khơng tin cậy Vì vậy, chi nhanh cần mở rộng thêm phạm vi thu thập thông tin, cần ý đến cac nguồn sau: Thứ nguồn thông tin điều tra trực tiếp doanh nghiệp Chi nhanh cần nắm bắt tiến độ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, quan hệ doanh nghiệp với cac đối tac khac (đặc biệt doanh nghiệp ban nguyên vật liệu doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp xin vay), trach nhiệm thai độ công nhân công việc, quan hệ công nhân viên với ban lãnh đạo nào… Qua việc tìm hiểu kiểm tra lại số liệu từ doanh nghiệp này, chi nhanh thấy kha nhiều vấn đề toan, chất lượng, số lượng sản phẩm tin cậy hay uy tín khả doanh nghiệp vay vốn Thứ nắm bắt thông tin qua cac phương tiện media truyền thông Ngày với phat triển mạnh mẽ khoa học cơng nghệ, cac phương tiện bao trí, internet kênh thông tin hiệu quả, nhanh chóng với chi phí kha thấp Tuy nhiên với thông tin thu thập cần phải xử lý, xac minh kết đắn nhất, nhiều việc đưa thơng tin qua cac kênh Media khơng tranh sai sót, thiếu xac 82 Chi nhanh nên chủ động thành lập riêng cho phận chuyên làm nhiệm vụ khai thac, tập trung lưu trữ cac thông tin cần thiết để tạo điều kiện cho việc sử dụng thông tin có hiệu Thứ ba nguồn thơng tin có từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) Ngân hàng Hợp tac xã Việt Nam, nguồn thông tin tin cậy Tuy nhiên, thành lập nên hệ thống cịn chưa hồn thiện đầy đủ Vì vậy, Chi nhanh cần liên tục cập nhật để có thơng tin xac kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh khach hàng 4.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút mở rộng khách hàng Nhìn chung, hầu hết cac chi nhanh Ngân hàng Hợp tac xã việc ap dụng Marketing vào hoạt động cịn hạn chế, không quan tâm, trọng tập trung vào cac hoạt động bề quảng cao khuếch trương, cịn cac chức chủ lực có ý nghĩa định thành công hoạt động kinh doanh nghiên cứu khach hàng, xac định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ mờ nhạt Do vậy, để Marketing thực thâm nhập vào hoạt động tín dụng chi nhanh Thanh Hóa cần thực số cac biện phap sau:  Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động Chi nhánh mục tiêu  Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất cac phận giao dịch, tất cac can nhân viên Chi nhanh  Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức quản trị, đề định hướng hoạt động Marketing cach khoa học, với đội ngũ can thực nhạy bén, am hiểu Marketing Thực tế, để triển khai hoạt động Marketing vào hoạt động kinh doanh nói chung họat động tín dụng nói riêng cần nhiều thời gian phải trải qua KKeett-nnooii ccoomm kkhhoo ttaaii lliiee nhiều khó khăn Nhưng thực điều cần thiết tất cac TCTD Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực tài chính, tín dụng, ngân hàng ngày gay gắt 4.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Để đap ứng nhu cầu ngày phat triển ngành tín dụng, ngân hàng, cần có số giải phap sau để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:  Tập trung đào tạo nâng cao đào tạo chuyên sâu cac nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ đại Trong thời đại ngày nay, cac hoạt động tín dụng ngày phat triển phong phú đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phat triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Do vậy, trình độ đội ngũ can tín dụng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phat triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng Chi nhanh cần ý đến ứng viên không đap ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh với cai mới, kiến thức  Chi nhanh cần lựa chọn bố trí can có trình độ tư cach đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thac tối đa tiềm ca nhân, phat huy triệt để mạnh lực họ Đồng thời ngân hàng nên ban hành cụ thể hoa cac sach thu hút nhân tài, đặc biệt chuyên gia giỏi, người có trình độ cao nhằm tạo lực cạnh tranh cho Chi nhanh thị trường tiền tệ  Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực cơng tác tín dụng Đồng thời, phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán tha hoa biến chất gây tổn thất cho chi nhánh 4.2.7 Tăng cường công tác giám sát hoạt động tín dụng Với việc tăng cường cơng tac kiểm tra, kiểm soat chặt chẽ thường xuyên giúp cho Chi nhanh có thơng tin xac kịp thời tình trạng 84 kinh doanh, từ giúp Chi nhanh trì hiệu tốt hoạt động tín dụng xúc tiến Trước hết cơng tác giám sát qua trình sử dụng vốn vay khách hàng, cán tín dụng phải ln chủ động theo sát qua trình sản xuất kinh doanh khách hàng theo các quy định, thể lệ tín dụng nhằm đảm bảo cho đồng vốn Chi nhánh sử dụng mục đích khơng trái với các quy định pháp luật, Nếu thấy có dấu hiệu bất thường phải triển khai biện pháp thích hợp để đảm bảo an tồn có lợi cho hai bên Để thực từ lúc chi tiền vay cho khách hàng, Chi nhánh đồng thời phải giám sát dịng tiền có đến nơi theo mục đích vay vốn Và qua trình sử dụng vốn chi nhánh cần tơn trọng quy định thời gian kiểm tra sử dụng vốn, phải xây dựng kế hoạch kiểm tra thực việc kiểm tra sử dụng vốn cách thường xuyên đầy đủ, tránh việc lơ xem nhẹ diễn biến dịng tiền qua trình vận động thị trường Bên cạnh đó, Chi nhanh cần tăng cường công tac kiểm toan nội với nhiệm vụ chủ yếu kiểm tra đanh gia hoạt động kinh doanh Chi nhanh cac Quỹ thành viên, có hoạt động tín dụng Thơng qua hoạt động này, phat sai phạm, tiêu cực cac hợp đồng tín dụng yếu cơng tac quản lý… Từ đó, đề xuất giải phap để nâng cao chất lượng tín dụng, hồn thiện hệ thống quản lý phat triển Chi nhanh bền vững 4.2.8 Tăng cường kiểm sốt nội Trong mơ hình quả n tri ̣ngân hà ng thì ̣ thố ng kiể m soá t nôị bô ̣ là môṭ yếu tố mang tiń h số ng cò n Đây là ̣ thố ng cać chế , sach, quy triǹ h, quy điṇ h nơị bô,̣ cấ u tổ chứ c , đươc̣ thiế t lâp̣ để phò ng ngừ a , phat hiện, xử lý kip̣ thờ i rủi ro nhằm đạt mục tiêu hoạt động ngân hàng Đồng thời, đả m bả o moị can nhân viên phải tuân thủ cac sách quy định nội Như vâỵ , ̣ thố ng kiểm soat nội điề u chỉnh hà nh vi củ a cá c thà nh phầ n nghiêp̣ vu ̣ , không chỉ giớ i haṇ kiể m soá t chứ c kinh doanh , kiể m soá t tà i chính mà cò n điề u chỉnh toàn cac chức như: quản trị điều hành, bô ̣ má y tổ chứ c, nhân sư, KKeett-nnooii ccoomm kkhhoo ttaaii lliiee Đối với cac ngân hàng đăc̣ biêṭ là môṭ số ngân hà ng vâñ quá trinh ̀ mở rôṇ g quy mô hoaṭ đơṇ g , điển hình Ngân hàng Hợp tac , hệ thống kiểm soa t nội cà ng trở nên quan troṇ g Bở i tầ m vó c ngân hà ng đươc̣ quyề n han va tra ch ̀ ́ nhiêṃ nâng lên cà ng phả i phân chia cho nhiề u cấ p , nhiề u bô ̣ phâṇ mố i quan ̣ giữ a cá c bô ̣ phâṇ , , nên chứ c và nhân viên cà ng trở nên ph ức tạp, qua trình trao đổi thơng tin chậm, tài sản khó quản lý phân tán nhiều nơi nhiề u hoaṭ đôṇ g khá c , đó phả i có ̣ thố ng kiểm soat nộ hữ u nhằ m hiêụ trì sư ̣ hoaṭ đôṇ g an toà n , bề n vữ ng củ a ngân hà ng Trong hoạt động kiểm soat nội bộ, chi nhanh Ngân hàng Hợp tac xã cần ý số vấn đề sau: Tăng cườ ng công tá c kiểm soát nội điṇ h kỳ và xuất đơṭ : Mục đích nhằm phát kịp thời ngăn chặn các biểu tiêu cực , rủi ro xảy đảm bảo cho toà n ̣ thố ng hoaṭ đôṇ g an toà n , hiêụ quả , tuân thủ đú ng cá c quy điṇ h củ a Nhà nướ c, ngân hàng Qua đó cá n bô ̣ kiể m tra cũng có thể tâ kinh hoc̣ p̣ nghiêṃ để nâng cao nghiêp̣ lâñ vu ̣ và kỹ chuyên môn Xây dưṇ g chiế n lươc̣ phá t triển cho bợ phâṇ kiểm sốt nội : Quy định rõ nhiêm vu ̣ cu a kiểm soat nội thông qua điề u lê ̣ , quy chế , quy điṇ h kiể m soa t ̉ ́ và cuố i cù ng là xây dưṇ g chiế n lươc̣ chiń h thứ c cho bô ̣ ph ận kiểm soat nội Có thể tham khảo khung chiế n dụ : lươc̣ yế u tố chủ chớ t, ví 86 mà cá c NHTM vac̣ h thườ ng tâp̣ trung và o môṭ số - Xác định nhu cầu nguồn nhân lực cho phận KSNB cho thời gian tương lai vài năm - Xây g nhữ ng tiêu chí đá nh giá về kế t quả hoaṭ đôṇ g củ a KSNB : Cac dưn tiêu truyề n thố ng để đá nh giá kế t quả hoaṭ đôṇ g nà y số biên bả n , kế t đươc̣ luâṇ công bố , số sai phaṃ đươ phá t c̣ hiêṇ , hay số lươṇ g kiế n nghị kiểm tra mang tính định tính Do đó , nhữ ng kế t quả đem laị cò n haṇ đo lườ ng trưc̣ chế viêc̣ tiế p cho quả n lý rủ i ro , hay tăng cườ ng tính tuân thủ Chính , cac NHTM tí ch cưc̣ xây dưṇ 87 g mơṭ loaṭ cá c tiêu chí để đá nh giá về mứ c đô ̣ thưc̣ hiê môṭ bả ng chấ m điể m mà cá c ngân hà ng goị là KPIs (là từ ṇ viết tắt Key Performance Indicator - Chỉ số đo lường kết hoạt động) Hồn thiện quy trình phương pháp KSNB : Hiêṇ chứ c tín duṇ g, viêc̣ xây dưṇ KSNB taị nhiều tổ g cá c chương trình kiể m tra đầ y đủ vâñ cò n qua trình hồn thiện Hiện tại, các kiểm tra KSNB chi nhánh chủ yế u hướ ng tớ i t ính tuân thủ , sư ̣ đầ y đủ củ a hồ sơ chứ ng từ mà chưa chú troṇ g và o viê đa nh gia ca c ru i ro va sư ̣ phu ̉ ́ ́ ́ ̀ ̀ c̣ hơp̣ củ a cá c thủ tuc̣ kiểm soát củ a đơn vi ̣ Do đó , hồn thiện quy trình phương phap KSNB nhằm xac định rõ vị trí , quyề n haṇ , trach nhiệm cán kiểm soát nâng cao chất lượng các kiểm tra việc làm cần thiết chi nhanh thời gian tới 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chuyển đổi từ mơ hình QTDND Trung ương sang Ngân hàng Hợp tac xã nội dung mới, phạm vi, chức năng, nhiệm vụ đối tượng phục vụ cần có điều chỉnh để phù hợp với vị Vì đề nghị Ngân hàng Nhà nước cho phép Ngân hàng Hợp tac mở rộng thêm nghiệp vụ ngoại hối, cụ thể phép huy động vốn cho vay ngoại tệ Vừa đa dạng hóa tăng thêm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động Ngân hàng, giúp NHHTX xây dựng vị thế, vừa cần thiết để Ngân hàng Hợp tac có đủ điều kiện thực mục tiêu trị mình, góp phần phat triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thôn nước nhà 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác Việt Nam Đề nghị Ngân hàng Hợp tác xã thành lập Phòng nghiệp vụ Kiểm soát nợ xử lý rủi ro Chi nhánh Thanh Hóa để chun mơn hóa nghiệp vụ quản lý nợ, đồng thời tăng cường tiến độ hiệu công tác thu hồi nợ - Hiện tại, phần mềm giao dịch quản lý Chi nhánh phần mềm cũ dùng từ thành lập Chi nhánh năm 2000 nên có nhiều lạc hậu so với công nghệ mới, cụ thể phần mềm cho biết thời điểm trả nợ khoản vay bị qua hạn, việc tra soát các khoản vay chậm trả lãi thực thủ cơng Ngồi phần mềm chưa có chức tra soát thơng tin khách hàng Vì đề KKeett-nnooii ccoomm kkhhoo ttaaii lliiee nghị Ngân hàng Hợp tác nghiên cứu nhanh chóng ứng dụng cho hệ thống NHHT phần mềm giao dịch quản lý phù hợp Bên cạnh đó, để hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo an toàn cho các QTDND, Ngân hàng HTX cần phải thường xuyên liên tục tổ chức các buổi hướng dẫn, đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, công nghệ thông tin, hỗ trợ hoạt động ngân hàng QTDND thành viên 88 KẾT LUẬN Sau 20 năm thành lập phat triển hệ thống QTDND, đến nước ta thực mục tiêu hình thành mơ hình kinh tế HTX lĩnh vực tín dụng địa bàn nơng thơn Cac QTDND góp phần đap ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh cac thành viên; thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo; hạn chế tín dụng nặng lãi nơng thơn Việc chuyển đổi QTDNDTW thành Ngân hàng HTX có ý nghĩa vơ quan trọng, không khẳng định Ngân hàng Hợp tac xã định chế tài hồn thiện mà phat triển thành Ngân hàng Hợp tac đa năng, liên kết chặt chẽ cac QTDND hệ thống Nằm Ngân hàng Hợp tac, Ngân hàng Hợp tac Chi nhanh Thanh Hóa thời gian quan có bước phat triển kể Mặc dù giai đoạn chuyển đổi hình thành móng chi nhanh vững chắc, liên kết cac QTD sở địa bàn hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng chi nhanh có nhiều thành cơng lớn Đặc biệt việc trì tỷ trọng tín dụng cac QTD thành viên tỷ lệ nợ qua hạn đảm bảo Tuy qua trình hoạt động cịn có nhiều khó khăn thiếu quy trình tín dụng chặt chẽ, thiếu chun mơn hóa phận thẩm định, kiểm soat xử lý rủi ro sản phẩm tín dụng chưa có đa dạng hóa Nhận thức vấn đề, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải phap mang tính thực tiễn số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động tín dụng chi nhanh, góp phần thúc đẩy phat triển hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhanh thời gian tới KKeett-nnooii ccoomm kkhhoo ttaaii lliiee TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn,2009 “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính phủ, 1993 Quyết định số 390/TTg ngày 27/07/1993 triển khai đề án điểm thành lập QTDND Hà Nội Chính phủ, 2000 Quyết định số 135/2000/QĐ-TTg ngày 28/11/2000 củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND Hà Nội Lê Xuân Đào, 2007 Hoàn thiện quản lý QTDND địa bàn tỉnh KomTum Luận văn Thạc Sỹ kinh doanh quản lý Học viên trị - Hành quốc gia Hồ Chí Minh Nguyễn Hữu Hải, 2010 Định hướng chiến lược phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân thời kỳ MS: KHBĐ-15, VPTW Đảng Nguyễn Thị Thanh Hương, 2013 Ngân hàng hợp tác xã - Mô hình hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Tài Trần Quang Khanh, 2011 Giải pháp chuyển đổi mơ hình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân trung ương thành Ngân hàng hợp tác xã MS: KNH 2011-08 Ngân hàng hợp tac - Chi nhanh Thanh Hóa, 2011-2013 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Thanh Hóa Ngân hàng hợp tac - Chi nhánh Thanh Hóa, 2011-2013 Bảng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Thanh Hóa 10 NHNN, 2012 Thơng tư số 31/2012/TT-NHNN ngày 26/11/2012 quy định Ngân hàng hợp tác xã Hà Nội 11 Nghiên cứu khoa học lưu trữ Trung tâm Thơng tin – thư viện, 2012.“Vai trị hệ thống Qũy tín dụng nhân dân việc thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp – nơng thơn” Văn phịng Quốc hội 12 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội: NXB trị quốc gia 13 Ngơ Đức Thắng, 2011 Huy động vốn cho vay tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Trung ương địa bàn tỉnh Thanh Hóa Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng 90 ... TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC Xà – CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1 Khái quát Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa 3.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam... THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC Xà – CHI NHÁNH THANH HÓA 77 4.1 Phương hướng hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng Hợp tac xã – Chi nhanh Thanh Hóa thời... trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tac xã – Chi nhanh Thanh hóa Chương 4: Giải phap nhằm hồn thiện cơng tac quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tac xã – Chi nhanh Thanh Hóa KKeett-nnooii