Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng cường quản lý rủi ro

CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU

4.2. Giải phap hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tac xã

4.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng cường quản lý rủi ro

Củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở thực hiện nghiêm túc cơ chế tín dụng của NHHTX Việt Nam, nâng cao chất lượng thẩm định, đặc biệt chú ý đến cac khâu thủ tục, hồ sơ, thực hiện quy trình tín dụng, quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soat tiền vay, chấm điểm, xếp loại khach hàng.

Tập trung phục vụ đối tượng khach hàng chính là nhóm cac QTDND trong hệ thống, hỗ trợ cac QTDND giải ngân vốn đến đúng đối tượng thành viên có nhu cầu thiệt thực trong hoạt động sản xuất, kinh doanh hoặc nhu cầu đời sống, nhưng ln đảm bảo tiêu chí hoạt động tín dụng ln được an tồn. Tức là NHHTX phải ln đồng hành và theo dõi sat sao cac hoạt động của QTDND. Bên cạnh đó, đối với nhóm khach hàng ngồi hệ thống phải xây dựng được chính sach khach hàng thân thiết, đồng hành và cùng hỗ trợ với đơn vị, đó là những khac hàng có năng lực tài chính tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng. Thực hiện cho vay vốn theo nguyên tắc thị trường, cho vay vốn đảm bảo an toàn, hiệu quả.

Nâng cao hiệu quả quản lý, điều hành hoạt động tín dụng kết hợp với việc thực hiện tốt công tac quản trị rủi ro tín dụng. Thực hiện nghiêm chỉnh việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.

Đối với vấn đề quản lý rủi ro: Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trong kinh doanh là không thể tranh khỏi. Đặc biệt ở lĩnh vực Ngân hàng là loại hình hoạt động kinh doanh đặc biệt với tỷ lệ rủi ro kha cao. Trong đó rủi ro tín dụng rất phức tạp và đa dạng, do nhiều nguyên nhân gây ra và có thể làm cho Ngân hàng kinh doanh thua lỗ dẫn đến pha sản. Do vậy cần phải quản lý, giam sat nợ vay một cach nghiêm ngặt. Phat hiện kịp thời những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích hoặc gian lận trong hoạt động kinh tế để có biện phap thu hồi vốn kịp thời. Đối với nợ qua hạn phải thực hiện quyết liệt công tac thu hồi nợ xấu, nợ theo dõi ngoại bảng. Phải lên

giải quyết dứt điểm và có hiệu quả được những vướng mắc, tồn đọng trong công tac thu hồi nợ xấu.

4.2.3.Hồn thiện quy trình, phương pháp phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng

Ban lãnh đạo chi nhanh cần xem xét hoạt động phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng là hoạt động then chốt để góp phần làm cho hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh của toàn chi nhanh được phat triển một cach bền vững theo đúng mục tiêu, định hướng của chi nhanh, đặc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động thì hoạt động này cần được ưu tiên.

Hiện tại, hệ thống NHHTX vẫn đang trong thời gian thí điểm hệ thống thu thập thông tin khach hàng và xếp hạng tín dụng nội bộ. Trong thời gian tới, chi nhanh cần hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện phân loại nợ, phấn đấu trích dự phịng rủi ro đối với tín dụng thương mại, tăng cường kiểm tra, kiểm soat việc thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro có sự phân loại đối với cac quỹ tín dụng và hoạt động cho vay ngồi. Chuẩn hóa cac quy trình và thủ tục quản lý toàn diện, đồng bộ, nhất quan theo hướng ap dụng cac chuẩn mực và thông lệ quốc tế.

Hoạt động phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng khơng đơn giản chỉ căn cứ vào thời gian qua hạn của cac khoản nợ để phân loại khoản vay, việc phân loại nợ theo phương phap định tính cịn căn cứ vào rất nhiều chỉ tiêu tài chính và phi tài chính khac. Vì vậy, việc phân loại nợ theo phương phap này đòi hỏi thu thập nhiều thơng tin. Do vậy, hiện đại hóa hệ thống thơng tin nhằm phục vụ tốt cho việc phân loại nợ là điều cấp thiết. Cac thông tin cần thiết bao gồm thông tin về khach hàng, xếp hạng doanh nghiệp, về thị trường trong và ngồi nước, về chính

KKeett--

nnooii..ccoommkkhhoottaaiilliiee

82

4.2.4.Hồn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin

Trong ngành tài chính, tín dụng, ngân hàng, thông tin ở bất kỳ lĩnh vực nào cũng rất cần thiết khi khối lượng khach hàng ngày càng đông đảo và ở cac lĩnh vực khac nhau. Đặc biệt là tất cả cac bước trong quy trình tín dụng từ thẩm định, giam sat qua trình sử dụng vốn đến qua trình thu nợ đều cần có một hệ thống thơng tin tồn diện mới có thể thực hiện tốt.

Hiện nay, do điều kiện về cơ sở vật chất còn chưa đap ứng được nên chi nhanh chủ yếu thu thập thông tin thông qua việc phỏng vấn trực tiếp khach hàng và qua cac bao cao tài chính mà khach hàng cung cấp. Đây là nguồn thông tin dễ tìm kiếm và có chi phí thấp, tuy nhiên mức độ chính xac lại rất thấp, khơng đang tin cậy. Vì vậy, chi nhanh cần mở rộng thêm phạm vi thu thập thơng tin, trong đó cần chú ý đến cac nguồn sau:

Thứ nhất là nguồn thông tin được điều tra trực tiếp tại doanh nghiệp. Chi nhanh cần nắm bắt được tiến độ sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp, quan hệ của doanh nghiệp với cac đối tac khac (đặc biệt là những doanh nghiệp ban nguyên vật liệu và doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp xin vay), trach nhiệm và thai độ của công nhân trong công việc, quan hệ của công nhân viên với ban lãnh đạo như thế nào… Qua việc tìm hiểu và kiểm tra lại số liệu từ những doanh nghiệp này, chi nhanh có thể thấy được kha nhiều vấn đề về thanh toan, chất lượng, số lượng sản phẩm cho tới sự đang tin cậy hay uy tín và khả năng của doanh nghiệp vay vốn.

Thứ 2 là nắm bắt thông tin qua cac phương tiện media truyền thông. Ngày này với sự phat triển rất mạnh mẽ của khoa học công nghệ, cac phương tiện như bao trí, internet là những kênh thơng tin rất hiệu quả, nhanh chóng với chi phí kha thấp. Tuy nhiên với những thông tin thu thập này cũng cần phải được xử lý, xac minh để cho kết quả đúng đắn nhất, vì nhiều khi việc đưa thơng tin qua cac kênh Media cũng khơng tranh được sai sót, thiếu chính xac.

hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) và của Ngân hàng Hợp tac xã Việt Nam, đây là một nguồn thông tin rất đang tin cậy. Tuy nhiên, do mới thành lập nên hệ thống này cịn chưa hồn thiện và đầy đủ. Vì vậy, Chi nhanh cần liên tục cập nhật để có được những thơng tin chính xac và kịp thời hơn về tình hình hoạt động kinh doanh của khach hàng.

4.2.5.Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút và mở rộng khách hàng

Nhìn chung, hầu hết cac chi nhanh Ngân hàng Hợp tac xã hiện nay thì việc ap dụng Marketing vào hoạt động cịn rất hạn chế, khơng được quan tâm, chú trọng chỉ tập trung vào cac hoạt động bề nổi như quảng cao khuếch trương, còn cac chức năng chủ lực có ý nghĩa quyết định thành công trong hoạt động kinh doanh như nghiên cứu khach hàng, xac định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao về chất lượng dịch vụ hầu như còn rất mờ nhạt. Do vậy, để Marketing thực sự thâm nhập vào hoạt động tín dụng thì chi nhanh Thanh Hóa cần thực hiện một số cac biện phap sau:

 Các cán bộ quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo vì chỉ có tìm hiểu thị trường một cách kỹ lưỡng nắm bắt được sự thay đổi nhu cầu của khách hàng mới có thể đưa ra những giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động của Chi nhánh về mục tiêu.

 Triết lý Marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả cac bộ phận giao dịch, tất cả cac can bộ nhân viên trong Chi nhanh.

 Thành lập phòng chức năng Marketing trong cơ cấu tổ chức quản trị, đề ra và định hướng hoạt động Marketing một cach khoa học, với đội ngũ can bộ thực sự nhạy bén, am hiểu về Marketing.

KKeett--

nnooii..ccoommkkhhoottaaiilliiee

84

nhiều khó khăn. Nhưng thực sự đây là một điều rất cần thiết đối với tất cả cac TCTD Việt Nam, đặc biệt khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, tín dụng, ngân hàng ngày một gay gắt.

4.2.6.Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

Để đap ứng nhu cầu ngày càng phat triển của ngành tín dụng, ngân hàng, cũng cần có một số giải phap sau để nâng cao hơn nữa chất lượng nguồn nhân lực:

 Tập trung đào tạo nâng cao và đào tạo chuyên sâu cac nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm những kiến thức mới, những sản phẩm và công nghệ của hiện đại. Trong thời đại ngày nay, cac hoạt động tín dụng ngày càng phat triển rất phong phú và đa dạng. Trên thế giới, khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin cũng đang phat triển với một tốc độ rất nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng. Do vậy, trình độ của đội ngũ can bộ tín dụng cũng cần phải được chú trọng đào tạo để bắt kịp với sự phat triển này. Ngay từ giai đoạn tuyển dụng. Chi nhanh cũng cần chú ý đến những ứng viên không chỉ đap ứng đủ về chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh với những cai mới, kiến thức mới.

 Chi nhanh cần lựa chọn và bố trí những can bộ có trình độ và tư cach đạo đức vào những vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo đúng người đúng việc, khai thac tối đa tiềm năng của mỗi ca nhân, phat huy triệt để thế mạnh và năng lực của họ. Đồng thời ngân hàng nên ban hành và cụ thể hoa cac chính sach thu hút nhân tài, đặc biệt là những chuyên gia giỏi, những người có trình độ cao nhằm tạo ra năng lực cạnh tranh cho Chi nhanh trên thị trường tiền tệ.

 Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong cơng tác tín dụng. Đồng thời, phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ tha hoa biến chất gây tổn thất cho chi nhánh.

4.2.7.Tăng cường cơng tác giám sát hoạt động tín dụng

Với việc tăng cường cơng tac kiểm tra, kiểm soat chặt chẽ và thường xuyên sẽ giúp cho Chi nhanh sẽ có được những thơng tin chính xac và kịp thời về tình trạng

mỗi đồng vốn của Chi nhánh ln được sử dụng đúng mục đích và khơng trái với các quy định của pháp luật, Nếu thấy có dấu hiệu bất thường thì phải triển khai ngay những biện pháp thích hợp để đảm bảo an tồn và có lợi nhất cho cả hai bên. Để thực hiện được thì ngay từ lúc chi tiền vay cho khách hàng, Chi nhánh cũng đồng thời phải giám sát dịng tiền có đi đến nơi đúng theo mục đích vay vốn. Và trong qua trình sử dụng vốn thì chi nhánh cũng cần tôn trọng quy định về thời gian kiểm tra sử dụng vốn, phải xây dựng kế hoạch kiểm tra và thực hiện việc kiểm tra sử dụng vốn một cách thường xuyên và đầy đủ, tránh việc lơ là hoặc xem nhẹ diễn biến của dòng tiền trong qua trình vận động trên thị trường.

Bên cạnh đó, Chi nhanh cũng cần tăng cường hơn nữa công tac kiểm toan nội bộ với nhiệm vụ chủ yếu là kiểm tra và đanh gia mọi hoạt động kinh doanh của Chi nhanh cũng như của cac Quỹ thành viên, trong đó có hoạt động tín dụng. Thơng qua hoạt động này, có thể phat hiện ra những sai phạm, tiêu cực trong cac hợp đồng tín dụng hoặc những yếu kém trong cơng tac quản lý… Từ đó, đề xuất những giải phap để nâng cao chất lượng tín dụng, hồn thiện hệ thống quản lý và phat triển Chi nhanh bền vững.

4.2.8.Tăng cường kiểm sốt nội bộ

Trong mơ hình quản tri ̣ngân hàng thì hê ̣thố ng kiểm soát nôị bô ̣ luôn là môṭ yếu tố mang tính số ng cò n . Đây là hê ̣thố ng các cơ chế , chính sach, quy trình, quy

điṇ h nôị

bô,̣ cơ cấu tổ chứ c , đươc̣

thiết

lâp̣ để phò ng ngừ a , phat hiện, xử lý kip̣

thờ i rủi ro nhằm đạt được mục tiêu hoạt động của ngân hàng . Đồng thời, đảm bảo moị can bộ nhân viên đều phải tuân thủ cac chính sách và quy định nội bộ . Như vâỵ , hê ̣

giớ i

haṇ trong kiểm soát chứ c năng kinh doanh , kiểm soát tài chính mà cò n điều chỉnh toàn bộ cac chức năng như: quản trị điều hành, bô ̣máy tổ chứ c, nhân sư,...

Đối với cac ngân hàng .

đăc̣ biêṭ là môṭ số ngân hàng

vâñ đang trong quá trình

mở rôṇ g quy mơ hoaṭ đơṇ g , điển hình là Ngân hàng Hợp tac , thì hệ thống kiểm soa t

nội bộ càng trở nên quan troṇ g . Bở i khi tầm vó c ngân hàng

đươc̣ nâng lên , thì

quyền han và trách nhiêṃ

càng phải phân chia cho nhiều cấp , nhiều bô ̣ phâṇ

, nên

mố i quan hê ̣giữa các bô ̣

phâṇ chứ c năng và nhân viên càng trở nên ph ức tạp, qua

trình trao đổi thơng tin càng chậm, tài sản khó quản lý do phân tán ở nhiều nơi trong nhiều hoaṭ đôṇ g khác nhau , do đó phải có hê ̣thố ng kiểm soat nộ bộ hữu

hiêụ duy trì sư ̣ hoaṭ đôṇ g an toàn, bền vững củ a ngân hàng. nhằm Trong hoạt động kiểm soat nội bộ, chi nhanh Ngân hàng Hợp tac xã cần chú ý một số vấn đề sau:

Tăng cườ ng công tá c kiểm sốt nội bộ điṇ h kỳ và đơṭ

x́t : Mục đích nhằm

phát hiện kịp thời và ngăn chặn các biểu hiện tiêu cực , rủi ro có thể xảy ra đảm bảo cho toàn hê ̣thố ng hoaṭ đôṇ g an toàn ,

hiêụ quả , tuân thủ đú ng các quy điṇ h củ a

Nhà

nướ c, của ngân hàng . Qua đó cán bô ̣ kiểm tra cũng có thể

hoc̣ tâp̣ kinh nghiêṃ lâñ

nhau để nâng cao

nghiêp̣ vu ̣ và kỹ năng chuyên môn.

Xây dưṇ g chiến

lươc̣ phá t triển cho bợ phâṇ

kiểm sốt nội bộ : Quy định rõ

nhiêm vu ̣ củ a kiểm soat nội bộ thông qua điều lê ̣ , quy chế , quy điṇ h kiểm soát và

cuố i cù ng là xây

dưṇ g chiến lươc̣ chính thứ c cho bô ̣ ph ận kiểm soat nội bộ . Có thể

tham khảo khung chiến lươc̣ ́u tớ chủ chớ t, ví

dụ : mà các NHTM vac̣ h

87 trung vào môṭ số

- Xác định nhu cầu về nguồn nhân lực cho bộ phận KSNB cho thời gian hiện tại và trong tương lai vài năm.

- Xây

dưn g những tiêu chí đánh giá về kết quả hoaṭ đôṇ g củ a KSNB : Cac chỉ

tiêu truyền thố ng để đánh giá kết quả hoaṭ đôṇ g này như số biên bản , kết

luâṇ đươc̣

công bố , số sai

phaṃ đươc̣ phát

hiêṇ

, hay số lươṇ g kiến nghị trong từng cuộc kiểm

tra...cịn mang tính định tính . Do đó , những kết quả đem laị cò n

haṇ chế trong viêc̣

đo lườ ng

trưc̣ tiếp cho quản lý rủ i ro , hay tăng cườ ng tính tn thủ ... Chính vì thế ,

cac NHTM hiện nay cũng đã tí ch

Hiêṇ nay KSNB taị nhiều tổ chứ c tín duṇ g,

viêc̣ xây dưṇ g các chương trình kiểm tra đầy đủ vâñ

cò n đang trong qua trình hồn thiện . Hiện tại, các cuộc kiểm tra của KSNB của chi nhánh mới chủ