Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác xã Thanh Hóa

Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng 1. Tổng quan về hoạt động tín dụng

Can bộ tín dụng được phân công phụ trach khach hàng nào phải lập hồ sơ kinh tế theo dừi sat tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh, đặc biệt là tình hình công nợ, tình hình quan hệ vay vốn với TCTD và cac tổ chức tín dụng khac của khach hàng đó, nhằm kịp thời tham gia ý kiến với khach hàng để lựa chọn phương an sản xuất kinh doanh tối ưu, đồng thời để cung cấp cho giam đốc TCTD những thông tin cần thiết về khach hàng, làm cơ sở cho việc quyết định. Để hiểu rừ hơn hiện trạng và xu thế phat triển của khach hàng thụng qua bao cao của doanh nghiệp cũng như cac nguồn thông tin thu nhận được, chúng ta có thể phân tích sâu hơn về tình hình tài chính, khả năng thanh toan, Đây chính là qua trình lượng định rủi ro tín dụng trước khi đi đến quyết định có hay là không cho vay, như thế nào… Chính vì vậy, phân tích tình khach hàng theo cac tiêu thức nêu trên là cần thiết, góp phần thiết lập một hệ thống phòng ngừa có hiệu quả trong quy trình quản lý tín dụng.

Khái quát về Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa

Việc hình thành Ngân hàng Hợp tac xã là sự chuyển đổi mô hình và nâng cấp hoạt động của Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương lên một cấp độ cao hơn với mục tiêu thực hiện điều hòa vốn, hỗ trợ nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo đảm cho hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân (QTDND) trên phạm vi toàn quốc hoạt động an toàn và phat triển bền vững hơn, đồng thời vươn tới phục vụ ngày càng nhiều hơn đối với cac loại hình hợp tac xã khac trong phạm vi năng lực của Ngân hàng Hợp tac. - Thực hiện cac nghiệp vụ chiết khấu, tai chiết khấu, cầm cố thương phiếu và cac giấy tờ có gia khac; Bảo lãnh ngân hàng theo quy định của NHNN; Phat hành thẻ tín dụng theo quy định của NHNN; Cung ứng cac phương tiện, dịch vụ thanh toan và ngân quỹ cho cac Quỹ tín dụng nhân dân thành viên và cac khach hàng không phải là Quỹ tín dụng nhân dân thành viên; Thực hiện cac dịch vụ thanh toan trong nước; Thực hiện dịch vụ giữ hộ tài sản quý, giấy tờ có gia; Cho thuê tủ két an toàn theo quy định của NHNN; Thực hiện dịch vụ thu và phat tiền mặt cho khach hàng;. - Kiểm tra tính hợp phap của cac chứng từ chứng nhận chủ quyền tài sản đảm bảo - Nếu hồ sơ đảm bảo cac yêu cầu, nhân viên kiểm soat tín dụng ký nhay trên tờ trình đề xuất, lập chứng từ giải ngân kèm toàn bộ hồ sơ vay trình ban giam đốc ký duyệt cac loại chứng từ, trường hợp hồ sơ vẫn không đảm bảo được cac yêu cầu, ban giam đốc không chấp nhận cấp tín dụng và chuyển trả lại hồ sơ cho bộ phận kiểm soat tín dụng thực hiện cac thủ tục từ chối cấp tín dụng,.

Trong giai đoạn 2011 – 2013, chi nhanh đã thẩm định và tín dụng khoảng 6.000 dự an lớn nhỏ, trong đó tập trung chủ yếu vào cac khach hàng quen như: Tổng công ty xây dựng Anh Phat, Tổng công ty Hà Thanh, Công ty TNHH Phương Nam, Công ty Xây dựng công trình giao thông Thanh Hoa, Công ty TNHH Thanh Nghệ, Bệnh viện Trí Đức, Bệnh viện Hàm Rồng…Bên cạnh những dự an đã đi vào hoạt động và đem lại hiệu quả kinh tế cao như những dự an của Tổng công ty xây dựng Anh Phat, Công ty TNHH Phương Nam, công ty xây dựng công trình giao thông Thanh Hoa. Tuy nhiên, trong qua trình triển khai nhiệm vụ của mình, Ngân hàng Hợp tac xã còn gặp không ít khó khăn do một số QTDND chưa hiểu và chưa thực hiện đúng, đủ cac quy định của luật phap điều chỉnh hoạt động đối với QTDND; còn nhiều ý kiến trai chiều đối với cac quy định về trach nhiệm của Ngân hàng Hợp tac xã đối với sự an toàn hệ thống như: việc kiểm tra, giam sat hoạt động của Ngân hàng Hợp tac xã đối với cac QTDND, việc tham gia Quỹ bảo đảm an toàn hệ thống, việc thực hiện góp vốn thường niên, ý kiến tham gia về nhân sự của QTDND của Ngân hàng Hợp tac xã…Mặc dù những vấn đề này đó được NHNN làm rừ bằng văn bản. Thực tế Ngân hàng Hợp tac xã đã thực hiện trong việc hỗ trợ thanh khoản đối với một số QTDND gặp khó khăn về thanh khoản trong năm 2013, cụ thể là cho vay chi trả tiền gửi số tiền 8,2 tỷ đối với QTDND Hoằng Đồng, 5,5 tỷ cho QTDND Ngư Lộc, do quỹ gặp khó khăn trong chi trả tiền gửi khi người gửi tiền rút tiền ồ ạt, cho thấy do công tac kiểm tra, kiểm soat nội bộ của QTDND còn thiếu chặt chẽ đối với cac hoạt động nên cac QTDND này đã để xảy ra rủi ro dẫn đến mất thanh khoản cần có sự hỗ trợ của Ngân hàng Hợp tac để ổn định hoạt động.

Phương hướng hoạt động quản lý tín dụng của Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa trong thời gian tới

Năm 2015, sau khi triển khai thí điểm, Ngân hàng Hợp tac xã sẽ tổ chức triển khai sản phẩm thẻ thành viên đồng thời là thẻ ghi nợ nội địa trên toàn hệ thống, tiếp tục mở rộng dịch vụ chuyển tiền điện tử cùng với cac dịch vụ khac theo nhu cầu của cac QTDND. Một là, Tập trung xây dựng tổ chức đầu mối là Ngân hàng Hợp tac xã vững mạnh về tài chính, công nghệ đã đủ sức thực hiện chức năng là tổ chức tín dụng đầu mối đảm bảo điều hoà vốn, hỗ trợ khả năng thanh toan chi trả và cac dịch vụ sản phẩm cho cac QTDND cơ sở. Hai là, Tăng cường công tac đào tạo, đào tạo lại can bộ nhân viên, đặc biệt là ở cac QTDND cơ sở nhằm nâng cao kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng, thường xuyên bổ túc cac nghiệp vụ ngân hàng, thường xuyên bổ túc cac nghiệp vụ mới về.

Về lâu dài sẽ từng bước đổi mới, tạo cơ chế thông thoang, rộng mở hơn đối với hoạt động của hệ thống và từng bước có chính sach về thuế, tài chính, bảo hiểm… phù hợp với điều kiện hoạt động của mô hình kinh tế hợp tac giúp cho chi nhanh đứng vững, phat triển trong cạnh tranh và hội nhập trong thời gian sắp tới.

Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa trong thời gian tới

Ban lãnh đạo chi nhanh cần xem xét hoạt động phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng là hoạt động then chốt để góp phần làm cho hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh của toàn chi nhanh được phat triển một cach bền vững theo đúng mục tiêu, định hướng của chi nhanh, đặc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động thì hoạt động này cần được ưu tiên. Trong thời gian tới, chi nhanh cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện phân loại nợ, phấn đấu trích dự phòng rủi ro đối với tín dụng thương mại, tăng cường kiểm tra, kiểm soat việc thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro có sự phân loại đối với cac quỹ tín dụng và hoạt động cho vay ngoài. Chi nhanh cần nắm bắt được tiến độ sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp, quan hệ của doanh nghiệp với cac đối tac khac (đặc biệt là những doanh nghiệp ban nguyên vật liệu và doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp xin vay), trach nhiệm và thai độ của công nhân trong công việc, quan hệ của công nhân viên với ban lãnh đạo như thế nào… Qua việc tìm hiểu và kiểm tra lại số liệu từ những doanh nghiệp này, chi nhanh có thể thấy được kha nhiều vấn đề về thanh toan, chất lượng, số lượng sản phẩm cho tới sự đang tin cậy hay uy tín và khả năng của doanh nghiệp vay vốn.

 Các cán bộ quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo vì chỉ có tìm hiểu thị trường một cách kỹ lưỡng nắm bắt được sự thay đổi nhu cầu của khách hàng mới có thể đưa ra những giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động của Chi nhánh về mục tiêu.