Nghiệp vụ trung gian thanh toán và các nghiệp vụ khác của
*Nghiệp vụ trung gian thanh toán:
Bao gồm bảo lãnh, uỷ thác thanh toán, tư vấn, làm môi giới chứng khoán, phát hành chứng khoán, nhận vốn tài trợ.
*Các nghiệp vụ khác của NHTM
Ngoài các nghiệp vụ chính, các ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng như chuyển tiền, cho thuê két sắt, thu tiền điện nước, và chuyển trả học phí.
1.2 / Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM.
1.2.1 / Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thiết yếu Đây là dịch vụ cho phép cá nhân và hộ gia đình vay vốn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ phục vụ đời sống Các khoản vay này giúp người tiêu dùng sử dụng sản phẩm trước khi có khả năng chi trả, từ đó tạo cơ hội nâng cao mức sống.
1.2.2 / Đặc điểm về cho vay tiêu dùng
Món vay thường có quy mô nhỏ và số lượng lớn, dẫn đến tình trạng quá tải cho cán bộ ngân hàng Điều này gây ra sự tốn kém thời gian và công sức trong quá trình cho vay cũng như theo dõi việc thu nợ.
Cho vay tiêu dùng có rất nhiều rủi ro nhưng việc phân tán rủi ro bởi rất nhiều đối tượng tham gia vay vốn.
Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro cao hơn so với cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp do thiếu thông tin trong quá trình thẩm định Việc thẩm định khó khăn dẫn đến mức độ rủi ro gia tăng, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay kinh doanh.
Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay tiêu dùng thường không cao do đa số khách hàng không phải là các pháp nhân, dẫn đến việc kiểm soát thông tin trở nên khó khăn Do đó, việc đánh giá chủ yếu dựa vào đạo đức và trách nhiệm của khách hàng trong quá trình vay vốn.
Lãi suất cho vay tiêu dùng tính theo lãi kép.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế và ít nhạy cảm với lãi suất Người đi vay thường chỉ quan tâm đến số tiền phải trả hàng tháng, trong khi lãi suất chỉ thể hiện chi phí thực tế của khoản vay Vì đây là các khoản vay tiêu dùng không phục vụ cho mục đích kinh doanh, nên người vay thường ít chú ý đến chi phí này.
Nguồn thu nhập để trả nợ của người vay có thể thay đổi đáng kể, tùy thuộc vào kỹ năng, kinh nghiệm và quá trình làm việc của họ.
1.2.3 / Phân loại cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 / Căn cứ vào thời hạn tín dụng
Cho vay tiêu dùng ngắn hạn là hình thức vay tiền có thời hạn dưới 12 tháng, áp dụng lãi suất ngắn hạn Loại hình vay này thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sinh hoạt cá nhân.
Cho vay tiêu dùng trung hạn là hình thức vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định.
Cho vay tiêu dùng dài hạn là hình thức vay có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất.
1.2.3.2 / Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
- Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng trong việc chi trả các khoản mua sắm như xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, chi phí y tế, học tập, giải trí và du lịch.
1.2.3.3 / Căn cứ vào chủ thể vay và hình thức đảm bảo
Đối với công nhân viên chức, nguồn trả nợ chủ yếu là từ lương, trong khi đối với các đối tượng khác, việc cầm cố tài sản đảm bảo là phổ biến Đối với học sinh, sinh viên, thường có người bảo lãnh để hỗ trợ Ngân hàng cần xác định rõ mục đích khoản vay và nguồn thu nhập của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ.
Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, tương tự như các dịch vụ cho vay khác Hình thức này thường áp dụng cho những khoản vay lớn, không thể đảm bảo bằng tín chấp hoặc lương, và thường hướng tới những đối tượng không có thu nhập từ lương.
Cho vay tiêu dùng không đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay mà ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo, mà chỉ dựa vào uy tín và mối quan hệ của người vay Hình thức này thường được áp dụng cho cán bộ công nhân viên trong các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả.
1.2.3.4 / Căn cứ vào nghiệp vụ cho vay
Gồm hai hình thức cho vay tiêu dùng là cho vay tiêu dùng gián tiếp và cho vay tiêu dùng trực tiếp:
Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức mà các nhà sản xuất hoặc nhà cung ứng bán hàng hóa cho khách hàng, trong khi Ngân hàng sẽ thanh toán thay cho người mua Đây là sự hợp tác giữa Ngân hàng và các tổ chức bán lẻ, giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận sản phẩm Sau đó, Ngân hàng sẽ thu nợ định kỳ từ từng người vay.
Giới thiệu chung về NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank), được thành lập vào năm 1994 với trụ sở chính tại Hà Nội, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam Với gần 125 điểm giao dịch trên toàn quốc và vốn điều lệ vượt 5.335 tỷ đồng, SeABank thuộc top 7 ngân hàng TMCP có vốn lớn nhất Việt Nam, trong đó 20% cổ phần thuộc về các đối tác nước ngoài Để đáp ứng nhu cầu phát triển, SeABank đã mở rộng mạng lưới chi nhánh, đặc biệt là chi nhánh đầu tiên tại Đà Nẵng, nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại miền Trung.
SeABank – ĐN chính thức khai trương vào ngày 21 tháng 12 năm 2006, tọa lạc tại 23 Nguyễn Văn Linh, phường Nam Dương, Quận Hải Châu Chi nhánh này đóng vai trò cầu nối quan trọng giữa SeABank và hai thị trường miền Bắc cũng như miền Nam.
SeABank – Đà Nẵng là một ngân hàng mới với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng về vốn, tài sản và mạng lưới Ngân hàng định hướng phát triển kinh doanh dựa trên sự khác biệt trong cấu trúc tổ chức và tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng, đồng thời thích ứng với sự đa dạng của địa phương Ngay từ ngày khai trương chi nhánh, SeABank đã thu hút được 50 tỷ đồng từ tiền gửi dân cư, mở ra cơ hội kinh doanh cho thương hiệu tại Đà Nẵng.
SeABank đã nắm bắt mục tiêu và kế hoạch của Thành phố Đà Nẵng, đồng thời đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng địa phương bằng cách phát triển các sản phẩm ngân hàng riêng biệt Ngân hàng chú trọng vào các dịch vụ phục vụ các ngành nghề có thế mạnh tại khu vực như chế biến, xuất khẩu thủy sản, thương mại dịch vụ, kinh doanh sắt thép, xây dựng dân dụng và bất động sản Đặc biệt, SeABank còn mở rộng danh mục ngành nghề trong lĩnh vực công nghệ cao, nhằm phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của thị trường.
SeABank ĐN cung cấp các sản phẩm tài chính đa dạng, bao gồm tài trợ vốn lưu động, dự án trung và dài hạn, và các hoạt động tín dụng liên quan đến xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế Ngân hàng cũng chú trọng đến việc nâng cao năng lực tài chính cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ cá nhân, và tiểu thương Bên cạnh đó, SeABank ĐN phát triển nhiều dịch vụ ngân hàng cá nhân, với các sản phẩm ngân hàng bán lẻ phong phú như gửi tiết kiệm, mở tài khoản, cho vay xây sửa nhà, mua ôtô, và cho vay tiêu dùng.
Kể từ năm 2009, SeABank Đà Nẵng đã khởi đầu một hướng đi mới trong phát triển bằng cách triển khai mô hình ngân hàng bán lẻ với các sản phẩm và dịch vụ độc đáo Sự xâm nhập chuyên biệt vào thị trường khu vực không chỉ mang đến cho khách hàng trải nghiệm phục vụ mới lạ mà còn tạo ra cơ hội hợp tác đầu tư hấp dẫn cho những khách hàng khó tính tại Đà Nẵng và miền Trung, nâng cao giá trị thương hiệu SeABank.
Năm 2010, SeABank đã hoàn tất việc chuyển đổi sang mô hình ngân hàng bán lẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm cải tiến hệ thống nội – ngoại thất, nâng cao đội ngũ nhân sự và tối ưu hóa quy trình tác nghiệp Đồng thời, ngân hàng cũng không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ bán lẻ để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Trong những năm qua, SeABank đã đạt được nhiều thành tích nổi bật, bao gồm bằng khen từ Thủ Tướng Chính phủ và giải thưởng doanh nghiệp ASEAN-ABA 2010 Ngân hàng cũng được vinh danh trong danh sách 300/500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và nằm trong top 44/1000 doanh nghiệp nộp thuế thu nhập lớn nhất tại quốc gia này.
Với slogan "Kết nối giá trị cuộc sống", SeABank khẳng định cam kết mang đến cho khách hàng cơ hội trải nghiệm những giá trị chân thật trong cuộc sống Slogan này không chỉ thể hiện tầm nhìn của ngân hàng mà còn là yếu tố quan trọng tạo dựng thiện cảm và sự tin cậy từ phía khách hàng.
TP Khách hàng doanh nghiêp TP Khách hàng cá nhân TP Quản trị và hỗ trợ hoạt động
CVQL Khách hàng DNo Nhân viên hành chính
CVQLKH cá nhân Trưởng quỹ Trưởng nhóm Teller
CV hỗ trợ tín dụng Thủ quỹ Wellcome oficer
CV Hỗ trợ hoạt động Teller
Tổ điện toánMobile Banker
Cơ cấu tổ chức
2.1.2.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức
2.1.2.2 Nhiệm vụ của từng phòng ban
Giám đốc chi nhánh được bổ nhiệm hoặc miễn nhiệm bởi hội đồng quản trị, dựa trên đề xuất của Tổng giám đốc và chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị.
TGĐ, trước HĐQT và trước pháp luật trong điều hành và quản lý mọi hoạt động của chi nhánh theo chế độ một thủ trưởng hoạch toán phụ thuộc.
Giám đốc chi nhánh có quyền quyết định tất cả các vấn đề hàng ngày của chi nhánh, trong phạm vi đã được Tổng Giám đốc và Phó Giám đốc phụ trách khu vực miền Trung và miền Nam ủy quyền.
Giám đốc công ty có quyền ủy quyền cho các bộ phận thực hiện một số công việc cụ thể, trong phạm vi ủy quyền của Tổng Giám đốc, và chịu trách nhiệm về những quyết định đó.
Phòng khách hàng cá nhân:
Đề xuất chiến lược và mục tiêu kinh doanh cho thị trường khách hàng cá nhân nhằm xây dựng một chiến lược phát triển toàn diện, bao quát tất cả các phân khúc của thị trường này trong khu vực hoạt động.
+ Đặt ra mục tiêu phát triển danh mục khách hàng về các mảng: tài khoản tiền gửi, tín dụng, huy động,
+ Phân bổ các chỉ tiêu cho cán bộ nhân viên mình phụ trách.
+ Dự báo, phân tích xu thế kinh doanh và thị trường cũng như đối thủ cạnh tranh trong địa bàn quản lý.
- Chịu trách nhiệm về doanh số và công tác phát triển các đối tượng khách hàng cá nhân trên địa bàn
+ Lập kế hoạch tiếp xúc khách hàng và thực hiện hỗ trợ việc tiếp xúc khách hàng.
+ Quản lý quan hệ khách hàng và phê duyệt mở tài khoản.
+ Thực hiện quản lý, phát triển danh mục các khách hàng quan trọng nhất.
- Phát triển và đào tạo nhân lực.
- Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của Ban Giám đốc chi nhánh.
Phòng khách hàng doanh nghiệp:
- Chịu trách nhiệm về doanh số và công tác phát triển các đối tượng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn của phòng khách hàng doanh nghiệp.
- Đề xuất chiến lược và mục tiêu kinh doanh trên thị trường khách hàng tiền năng.
Để phát triển hiệu quả, cần xây dựng chiến lược cụ thể cho từng phân khúc thị trường khách hàng doanh nghiệp và khách hàng tiềm năng trong khu vực hoạt động Đồng thời, việc dự báo và phân tích xu thế kinh doanh, thị trường cũng như đối thủ cạnh tranh trong khu vực quản lý là rất quan trọng nhằm đề xuất các kế hoạch hành động khả thi.
- Phát triển và đào tạo nhân lực.
+ Quản lý và đánh giá hiệu quả công việc của đội ngũ cán bộ nhân viên trực thuộc.
+ Xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ khung và đội ngũ cán bộ kế cận.
- Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của Ban Giám Đốc.
Phòng quản trị và hỗ trợ hoạt động(QT&HTHĐ)
- Chịu trách nhiệm về các công tác liên quan đến quản trị và hỗ trợ hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Xây dựng và tổ chức các hoạt động của phòng quản trị, đồng thời điều hành hiệu quả nhằm hỗ trợ và đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu công việc được giao.
Giám sát việc hỗ trợ tín dụng, đặc biệt là phê duyệt hợp đồng vay và đăng ký thế chấp, là rất quan trọng để đảm bảo tính tuân thủ của hồ sơ xin giải ngân trước khi thực hiện giải ngân theo quy định của SeABank.
- Đảm bảo công tác hậu cần của chi nhánh, kiểm soát chứng từ chi tiêu tại chi nhánh.
- Chịu trách nhiệm trực tiếp về chất lượng hoạt động của phòng.
- Kiếm vị trí trưởng phòng kế toán tại chi nhánh theo quy định tại Luật và chế độ kế toán hiện hành.
SeABank chú trọng phát triển và đào tạo nhân lực, đồng thời giám sát sự thay đổi giữa các chi nhánh và trung tâm đào tạo Qua đó, ngân hàng góp phần nâng cao kỹ năng và tính chuyên nghiệp của nhân viên thông qua các chương trình đào tạo hiệu quả.
Phòng hỗ trợ tín dụng và hỗ trợ hoạt động
- Làm việc dưới sự giám sát của Trưởng phòng quản trị và hỗ trợ hoạt động.
- Chịu trách nhiệm trong việc đạt các chỉ tiêu công việc được giao.
Đảm bảo hoạt động nhanh chóng và hiệu quả, chính sách hỗ trợ hoàn thiện các thủ tục pháp lý cho hồ sơ vay tại chi nhánh cần tuân thủ đúng thông báo cấp tín dụng từ khối rủi ro và phòng pháp chế.
- Quản lý hồ sơ vay vốn của khách hàng.
- Chuẩn bị hồ sơ giải ngân và trình Trưởng phòng quản trị vả Hỗ trợ tín dụng.
Thông báo cho Trưởng phòng Khách hàng Cá nhân, Doanh nghiệp và các chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng về tình trạng các khoản vay chưa thanh toán đúng hạn và đủ gốc lãi, nhằm thực hiện các biện pháp xử lý cần thiết.
- Đảm nhiệm các công việc liên quan đến kế toán nội bộ
Phối hợp với phòng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp để thực hiện các thủ tục trả lương qua tài khoản theo yêu cầu của phòng khai thác, đồng thời thực hiện các nhiệm vụ khác theo chỉ đạo của Trưởng phòng.
Phối hợp với phòng thông tin điện toán tại Hà Nội và TPHCM để quản lý, thực hiện và giám sát các chương trình và dự án công nghệ thông tin tại chi nhánh.
Bảo dưỡng và bảo trì các thiết bị tin học tại chi nhánh là rất quan trọng để đảm bảo hệ thống dữ liệu hoạt động ổn định Cần khắc phục sự cố kịp thời và báo cáo ngay cho Giám đốc cũng như phòng thông tin tại Hà Nội và TPHCM khi không thể xử lý sự cố.
- Lập kế hoạch & đề xuất mua sắm trang thiết bị tin học tại chi nhánh.
- Thực hiện công tác phát triển khách hàng nhằm phát triển hoạt động của chi nhánh.
- Phê duyệt các giao dịch kế toán với khách hàng.
- Quản lý các giao dịch viên và chất lượng hoạt động của nhóm.
- Kiểm tra, đối chiếu tất cả các giao dịch của các Teller tại chi nhánh.
- Hoàn thành chính xác kịp thời các giao dịch với khách hàng trong hạn mức được phê duyệt trong thời hạn quy định đối với mỗi giao dịch.
- Thực hiện các nghiệp vụ khác và trợ giúp Trưởng phòng trong công tác quản lý nhóm Teller hàng ngày.
- Tổ chức thực hiện công tác điều phối tiền mặt: tiền quỹ đầu ngày, trong ngày, đóng quỹ cuối ngày.
Để đảm bảo an toàn cho kho quỹ, cần bảo quản tiền mặt, hồ sơ, giấy tờ có giá và tài sản quý Ngoài ra, việc thực hiện các giao dịch tiền mặt và thu chi tiền của khách hàng tại chi nhánh và các phòng giao dịch phải tuân thủ đúng quy định.
- Hoàn thành công tác nộp lĩnh tiền và tiếp quỹ ATM.
- Điều hành, đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên quỹ và Teller.
- Báo cáo trực tiếp các công việc khác theo sự phân công của Trưởng đơn vị.
Chịu trách nhiệm phát triển hợp đồng trả lương qua tài khoản với doanh nghiệp và mở rộng danh mục khách hàng cá nhân, bao gồm tài khoản vãng lai, thẻ, các dịch vụ ngân hàng từ xa, cũng như huy động và tín dụng.
- Phối hợp với chuyên viên Quan hệ khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân để thực hiện việc khai thác và bán chéo các sản phẩm dịch vụ.
Hoạt động chung của NHTMCP Đông Nam Á - chi nhánh Đà Nẵng trong 3 năm qua(2008-2010)
Tình hình huy động vốn của NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, với nhiệm vụ huy động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế Việc huy động vốn không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế Thông qua hoạt động này, ngân hàng tạo ra nguồn vốn cho đầu tư, đồng thời đảm bảo an toàn và thuận lợi cho người dân khi gửi tiền.
Nền kinh tế Đà Nẵng gần đây đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu vốn đầu tư sản xuất kinh doanh gia tăng Sự gia nhập của Việt Nam vào WTO đã thu hút nhiều doanh nghiệp nước ngoài, buộc các doanh nghiệp trong nước phải tăng cường vốn để nâng cấp trang thiết bị và sửa chữa máy móc nhằm cạnh tranh hiệu quả Do đó, việc đáp ứng nguồn vốn lớn cho các doanh nghiệp nội địa trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.
Dưới đây là bảng tình hình huy động vốn của SeABank-CN Đà Nẵng: ảng 1: Tình hình huy động vốn qua 3 năm 2009 – 2011 ĐVT: triệu đồng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch(2010/2009)
Tiền gửi từ dân cư 425.985 55% 762.987 60% 1.295.724 65,36% 337.002 79,11% 532.373 69,77%
Tiền gửi của TCTD 78.592 10% 101.144 8% 134.452 6,78% 22.552 28,70% 33.308 32,93% 3,ĐI VAY 34.651 100% 48.275 100% 62.349 100% 13.624 39,32% 14.074 29,15%
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 của SeABank-CN ĐN)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động tăn qua các năm Năm
Từ năm 2009 đến 2011, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong huy động vốn, bắt đầu với 806.385 triệu đồng vào năm 2009 và đạt 1.331.087 triệu đồng vào năm 2010, tương ứng với tỷ lệ tăng 62,59% Đến cuối năm 2011, tổng vốn huy động đã tăng lên 2.044.763 triệu đồng, tăng 55,96% so với năm trước đó Mặc dù tỷ lệ tăng thấp hơn năm 2010, nhưng số tiền huy động vẫn vượt trội, cho thấy sự ổn định của ngân hàng trong bối cảnh lãi suất biến động mạnh và cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng khác SEABANK đã giữ vững vị thế của mình, tránh được tình trạng thanh khoản kém mà nhiều ngân hàng khác gặp phải.
Trong giai đoạn 2009-2011, nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế, với tiền gửi từ dân cư tăng mạnh Cụ thể, năm 2010, tiền gửi dân cư đạt 337.002 triệu đồng, tăng 79.11% so với năm 2009 Đến năm 2011, tiền gửi từ dân cư tiếp tục tăng 69.77% so với năm 2010.
Ngân hàng đã đạt được 532.373 triệu đồng nhờ vào việc triển khai mạnh mẽ các hoạt động marketing, tạo dựng hình ảnh tích cực và quảng bá các sản phẩm dịch vụ tiết kiệm đến đông đảo người dân Tiền gửi từ cư dân chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, mang lại tính ổn định cao và dễ dàng cho ngân hàng trong việc quản lý Do đó, ngân hàng cần tối ưu hóa nguồn vốn này để đạt hiệu quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh.
Trong giai đoạn từ 2009 đến 2011, tiền gửi của các tổ chức kinh tế đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, vào năm 2009, tiền gửi chiếm 35% tổng nguồn vốn, giảm xuống 32% vào năm 2010, và tiếp tục giảm còn 27.86% vào năm 2011 Đặc biệt, năm 2010 ghi nhận mức tăng 49.23% so với năm 2009, cho thấy sự biến động mạnh mẽ trong nguồn vốn của các tổ chức kinh tế.
131.515 triệu đồng Sang năm 2011, mức tăng trưởng này là 38.52% ứng với
Từ năm 2010 đến 2011, tiền gửi của tổ chức kinh tế đã tăng mạnh, đạt 153.566 triệu đồng, nhờ vào sự phục hồi và tăng trưởng của nền kinh tế Tuy nhiên, vào năm 2011, tỷ lệ này giảm do nhiều biến động kinh tế, nhưng hoạt động của ngân hàng vẫn không bị ảnh hưởng Ngân hàng đã tích cực triển khai các hoạt động marketing để thu hút khách hàng mới, tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế Trong giai đoạn 2009 – 2011, tiền gửi của các TCTD và các loại tiền gửi khác cũng có biến động, nhưng không đáng kể Cụ thể, tiền gửi của TCTD năm 2010 tăng 28.7% so với năm 2009, và tiếp tục tăng 32.93% vào năm 2011 do nhu cầu vốn lớn trong nền kinh tế thành phố, khiến các TCTD rút tiền gửi để cho khách hàng vay nhằm thu lãi cao hơn.
Ngân hàng đã thể hiện sự tăng trưởng trong việc vay vốn qua các năm, với mức tăng 39.32% vào năm 2010, đạt 13.624 triệu đồng so với năm 2009 Đến năm 2011, tỷ lệ tăng trưởng giảm xuống còn 29.15%, với tổng số vốn vay đạt 14.074 triệu đồng so với năm trước đó.
Trong ba năm qua, công tác huy động vốn tại chi nhánh đã được thực hiện hiệu quả, đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng Mặc dù nền kinh tế thành phố có nhiều biến động, ảnh hưởng đến sự phát triển các thành phần kinh tế và làm thay đổi tỷ trọng nguồn vốn, nhưng cơ cấu huy động vẫn duy trì tính hợp lý.
Tình hình cho vay của NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng: 22 2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là hoạt động quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận cao và được coi là chủ lực trong chiến lược phát triển của các ngân hàng Mục tiêu chính của chi nhánh SeABank-Đà Nẵng là tập trung vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như khách hàng cá nhân Ngân hàng đã thu hút nhiều hộ kinh doanh nhỏ lẻ, cung cấp vốn cho họ nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Để đáp ứng nhu cầu này, SeABank-Đà Nẵng đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay như cho vay sản xuất kinh doanh, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đầu tư bất động sản, mua ôtô và du học Hoạt động cho vay không chỉ giúp ngân hàng tạo ra nguồn thu nhập lớn mà còn cần quản lý chặt chẽ để hạn chế rủi ro.
Tình hình cho vay của chi nhánh được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây: ảng 2: Tình hình hoạt động cho vay ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền (2009/2010) (2010/2011)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 của SeABank)
Tình hình cho vay của Ngân hàng đang có những tín hiệu tích cực, với các chỉ tiêu dư nợ liên tục tăng trưởng qua các năm, trong khi tỷ lệ nợ xấu lại giảm đều đặn.
Qua 3 năm, dư nợ bình quân của ngân hàng tăng lên Năm 2010 dư nợ bình quân tăng 42.82% so với năm 2009 với mức tăng là 301.340 triệu đồng, đến năm
Năm 2011, mức tăng trưởng chỉ đạt 36.28% so với năm 2010, tương ứng với 364.626 triệu đồng Nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát cao ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của các thành phần kinh tế, dẫn đến lợi nhuận doanh nghiệp giảm sút Mặc dù thu nhập của người dân tăng, nhưng chi phí sinh hoạt cũng tăng theo, làm cho dư nợ của chi nhánh gia tăng.
Từ năm 2009 đến 2011, nợ xấu đã có sự biến động tăng giảm đáng kể Cụ thể, năm 2010, nợ xấu tăng 290 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 8,64% so với năm 2009, và tiếp tục tăng 13,4% (489 triệu đồng) vào năm 2011 so với năm 2010 Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng, đời sống và tình hình kinh doanh của người dân cũng gặp nhiều thách thức, khiến việc thu nợ của chi nhánh trở nên khó khăn hơn Điều này dẫn đến sự gia tăng chênh lệch tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu đã giảm mạnh qua từng năm, từ 0,48% năm 2009 xuống 0,36% năm 2010.
2011 tỷ lệ này chỉ còn 0.3% Điều này chứng tỏ NH đã quản lý tốt chất lượng tín dụng và các khoản cho vay.
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng: Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào khi tham gia hoạt động kinh doanh thì lợi nhuân chính là mục tiêu mà họ theo đuổi, nhưng lợi nhuận mà doanh nghiệp thu được phải dựa trên cơ sở an toàn và uy tín SeABank – Đà Nẵng nói riêng và tất cả các ngân hàng nói chung, hoạt động kinh doanh chủ yếu dựa trên cơ sở tiền tệ, đây là yếu tố nhạy cảm, chịu sự tác động của nhiều yếu tố khác nhau nhưng mục đích cuối cùng của nó cũng không nằm ngoài mục đích thu lợi nhuận.
Kết quả kinh doanh của ngân hàng là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Trong những năm qua, chi nhánh SeABank tại Đà Nẵng đã nỗ lực trong công tác quản trị và điều hành để tối ưu hóa lợi thế cạnh tranh Nhờ đó, ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh, từng bước khẳng định vị thế và hình ảnh của mình trên thị trường.
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%)
3 Thu kinh doanh và dịch vụ 2,448.55 3,864 6,404.12 1,415.45 57.81% 2,540.12 65.74%
2 Chi hoạt động và dịch vụ 6,047.88 6,555.38 7,371.52 507.50 8.39% 816.14 12.45%
3 Chi kinh doanh ngoại hối 3,707.41 3,832.36 4,023.87 124.95 3.37% 191.51 5.00%
IV Dự phòng rủi ro 5,278.18 7,538.23 10,272.92 2,260.05 42.82% 2,734.70 36.28%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 của SeABank-CN ĐN)
Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong ba năm 2009, 2010 và 2011 cho thấy sự khả quan, với lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước Tình hình tổng thu và tổng chi đã thể hiện rõ điều này.
Trong những năm qua, tình hình doanh thu của chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể Năm 2009, doanh thu đạt 173.715,5 triệu đồng, và đến năm 2010, con số này tăng lên 262.020,5 triệu đồng Đặc biệt, năm 2011 ghi nhận doanh thu 380.846,8 triệu đồng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ Nguồn thu chủ yếu đến từ lãi, chiếm hơn 80% tổng doanh thu Cụ thể, thu nhập từ hoạt động này năm 2010 đạt 156.343,95 triệu đồng, tăng 50,83% so với năm 2009 Dù gặp nhiều khó khăn trong năm 2011, doanh thu của chi nhánh vẫn tiếp tục tăng cao.
Trong năm 2011, tổng doanh thu của ngân hàng đạt 380.846,8 triệu đồng, tăng 45,35% so với năm trước, nhờ vào việc khuyến khích khách hàng vay vốn, dẫn đến doanh thu lãi vay cao Các dịch vụ thu ngoài lãi cũng ghi nhận sự tăng trưởng đều qua các năm Chi phí chủ yếu của ngân hàng tập trung vào hoạt động huy động tiền gửi và chi trả lãi, với chi phí lãi năm 2009 là 112.894 triệu đồng, tăng lên 183.551 triệu đồng vào năm 2010, chiếm 63% tổng chi phí Tổng chi phí đã tăng từ 137.085,5 triệu đồng năm 2009 lên 310.777,96 triệu đồng năm 2011, cho thấy ngân hàng đã quản lý hiệu quả hoạt động để tránh lãng phí Lợi nhuận năm 2010 tăng 42,61% so với năm 2009 và năm 2011 tiếp tục tăng 33,74% so với năm 2010, cho thấy các khoản chi phí đầu tư là cần thiết và hiệu quả, tạo nền tảng cho ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanh trong tương lai.
Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng
Những quy định chung về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng áp dụng tại
- Nhu cầu mua sắm , phương tiện phục vụ công tác, học tập, đi lại
- Nhu cầu sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở
- Nhu cầu đời sống khác
Khách hàng muốn vay phải có :
- Hộ khẩu thường trú trên địa bàn hoạt động của ngân hàng (nơi cho vay)
- Mục đích vay vốn được sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp
- Nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng
- Có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc người thứ ba có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh (đối với khách hàng vay là cá nhân)
Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần có thời gian công tác trên 12 tháng và được bảo lãnh bởi đơn vị, áp dụng cho các đối tượng là cán bộ công nhân viên làm việc tại doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, trường học, bệnh viện và các cơ quan đoàn thể.
*Mức cho vay, thời hạn vay:
- Đối với vay mua nhà, căn hộ, đất thì mức vay áp dụng là 95% nhu cầu nhưng không quá 70% giá trị tài sản thế chấp.
Thời hạn c ho va y : tối đa đến 15 năm
- Đối với cho vay mua xe ôtô, mức vay áp dụng tối đa 70% giá trị xe nguyên, 50% giá trị xe đã qua sử dụng.
Thời hạn vay tối đa 60 tháng đối với xe mới 100%, 36 tháng đối với xe đã qua sử dụng
* iện pháp bảo đảm tiền vay:
CBCNV và cán bộ hưu trí cam kết trừ lương hàng tháng để thanh toán nợ, điều này phải được thực hiện thông qua sự đồng ý của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý thu nhập.
Nếu số tiền vay vượt quá mức cho vay tối đa, CBCNV và cán bộ hưu trí cần thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo quy định hiện hành.
Để cá nhân và hộ gia đình có thể vay vốn, họ cần có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ người thứ ba Bên cạnh đó, nguồn thu nhập thường xuyên và ổn định là yếu tố quan trọng để đảm bảo khả năng trả nợ.
*Thu nợ và lãi vay :
- Nợ gốc chia đều cho các kì hạn trả hàng tháng.
- Lãi cho vay tiêu dùng được tính trên số nợ gốc còn lại theo phương pháp số dư giảm dần.
Ngân hàng và khách hàng thống nhất số tiền vay cần trả trong từng kỳ hạn, đảm bảo phù hợp với khả năng tài chính của người vay.
Ngân hàng có thể thỏa thuận với CBCNV và cán bộ hưu trí về việc ủy quyền cho cơ quan quản lý hoặc tổ chức chi trả thu nhập thực hiện nghĩa vụ trả nợ từ nguồn thu nhập của họ.
*Lãi suất cho vay tiêu dùng
Lãi suất cho vay tại SeABank được xác định trong Hợp đồng tín dụng, bao gồm lãi suất trong hạn là 1.33%/tháng và lãi suất áp dụng cho nợ quá hạn là 150% lãi suất trong hạn.
*Hồ sơ vay vốn gồm có:
- Giấy đề nghị vay vốn
- Giấy CMND, hộ khẩu thường trú hoặc người bảo lãnh
- Giấy tờ chứng minh thu nhập để trả nợ
Tài liệu chứng minh tính hợp pháp và giá trị của tài sản đảm bảo cho khoản vay bao gồm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà ở, quyền sử dụng đất ở, cùng với các giấy tờ liên quan khác.
- Bản cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng(đối với CBCNV)
Thẩm định thực tế khách hàngKý kết hợp đồng tín dụng
Thanh lý hợp đồng Trả nợ (vốn + lãi)
*Trình tự vay vốn và trả nợ vay
- ƣớc 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn
Khách hàng có thể liên hệ với chuyên viên quan hệ khách hàng của SeABank để được hướng dẫn chi tiết về quy trình vay vốn và nộp hồ sơ vay.
- ƣớc 2: Thẩm định tín dung.
Trong vòng 2 ngày làm việc kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ, ngân hàng sẽ thông báo kết quả xét duyệt cho vay cho khách hàng sau khi hoàn tất quá trình thẩm định.
- ƣớc 3: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng tài chính, điều kiện tài chính TSĐB.
Sau khi thống nhất các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, khách hàng và đại diện ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng Hợp đồng nêu rõ số tiền vay, lãi suất và thời hạn vay Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn theo quy định, sẽ phải chịu lãi suất nợ quá hạn Số tiền vay sẽ được giải ngân tại quầy giao dịch.
- ƣớc 4: Trả nợ vay(vốn vay + lãi)
Việc hoàn trả khoản vay được quy định cụ thể trong hợp đồng tín dụng Người vay sẽ thực hiện thanh toán vốn và lãi hàng tháng tại các chi nhánh hoặc phòng giao dịch của SeABank.
- ƣớc 5: Thanh lý hợp đồng
Sau khi khách hàng hoàn tất việc thanh toán vốn vay và lãi suất, SeABank sẽ tiến hành thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, cấp giấy giải chấp và trả lại toàn bộ chứng từ sở hữu tài sản đã cầm cố hoặc thế chấp cho khách hàng.
Các quy định về cho vay tiêu dùng có tính chất cơ bản và có thể thay đổi tùy thuộc vào từng loại hình nghiệp vụ, cũng như sự điều chỉnh trong chính sách tín dụng của ngân hàng nhà nước và SeABank.
Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTMCP Đông Nam Á –
2.3.2.1Tình hình cho vay tiêu dùng trong cho vay chung tại ngân hàng ảng 4: Kết quả cho vay tiêu dùng tại SeA ank ĐVT : Triệu đồng
Chênh lệch Chênh lệch Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%) ST TL(%) ST TL(%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 của SeABank-CN ĐN)
Dựa vào bảng số liệu, có thể thấy rằng cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn trong các hạn mục, điều này cho thấy ngân hàng đang phát triển đúng hướng.
Từ năm 2009 đến 2011, dư nợ bình quân đã có sự gia tăng đáng kể, với mức tăng 42,82% vào năm 2010 và 36,28% vào năm 2011, tương ứng với các con số 301.340 triệu đồng và 364.626 triệu đồng Dư nợ cho vay tiêu dùng cũng theo đà tăng trưởng này, từ 263.883 triệu đồng (37,5% tổng dư nợ) năm 2009 lên 421.301 triệu đồng (41,9%) năm 2010, và đạt 591.131 triệu đồng (43,2%) vào năm 2011 Sự gia tăng này chủ yếu do nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao, dẫn đến doanh số cho vay tăng, làm tăng dư nợ cuối tháng và dư nợ bình quân tiêu dùng.
Nợ xấu là vấn đề quan trọng mà các ngân hàng phải chú ý, vì nó ảnh hưởng đến tốc độ vòng quay vốn tín dụng và quyết định chất lượng tín dụng Dữ liệu cho thấy tỉ lệ nợ xấu đã giảm liên tục trong ba năm qua, cụ thể năm 2009 tỉ lệ nợ xấu là 0,48%, giảm xuống 0,36% vào năm 2010 và chỉ còn 0,30% vào năm 2011 Tương tự, tỉ lệ nợ xấu trong CVTD cũng có xu hướng giảm, từ 0,44% năm 2009 xuống 0,27% năm 2010 và chỉ còn 0,16% vào năm 2011.
2.3.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích vay.
SeABank chú trọng đến việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân, xây dựng sản phẩm như nền tảng cốt lõi của thương hiệu Hiện tại, SeABank đã tạo dựng được một nền tảng vững chắc, giúp ngân hàng nổi bật và khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh.
Hiện nay, SeABank-ĐN đã cung cấp cho thị trường tín dụng cá nhân bộ sản phẩm sau:
- Cho vay mua ôtô-SeACar
- Cho vay mua, sửa chữa nhà-SeAHome
- Cho vay tín chấp-SeABuy
- Cho vay tiêu dùng có TSĐB-SeAMore
- Cho vay cầm cố GTCG-SeAValue
Phân tích hình thức cho vay theo mục đích vay giúp hiểu rõ nhu cầu của khách hàng cho từng trường hợp cụ thể Từ đó, ngân hàng có thể xây dựng phương án kinh doanh phù hợp, giảm thiểu rủi ro và cải thiện hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Ngân hàng hiện đang nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng với sản phẩm mới là cho vay du học mang tên SeAStudy.
Dưới đây là bảng kết quả cho vay tiêu dùng theo mục đích vay:
Bảng 5: Kết quả cho vay tiêu dùng theo mục đích vay ĐVT:Triệu đồng
Chênh lệch Chênh lệch Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%
Mua ôtô-SeACar 59,512 22.55 89,350 21.21 118,758 20.09 29,838 50.14 29,408 32.91 Mua sửa chữa nhà-
Du học-SeAStudy 49,876 18.9 68,931 16.36 99,842 16.89 19,055 38.20 30,911 44.84 Cho vay tiêu dùng khác 23,443 8.88 42,542 10.1 57,222 9.68 19,099 81.47 14,680 34.51
Mua ôtô-SeACar 320 27.78 309 27.59 259 26.84 -11 -3.44 -50 -16.18 Mua sửa chữa nhà-
Du học-SeAStudy 258 22.40 250 22.32 223 23.11 -8 -3.10 -27 -10.80 Cho vay tiêu dùng khác 87 7.55 71 6.34 53 5.49 -16 -
Cho vay tiêu dùng khác 0.37 0.17 0.09
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 của SeABank-CN ĐN)
Sự phát triển kinh tế đã nâng cao mức sống của người dân, dẫn đến nhu cầu ngày càng gia tăng Dữ liệu thống kê cho thấy rõ ràng sự thay đổi này.
Dư nợ bình quân (DNBQ) của cho vay mua, sửa chữa nhà và các khoản vay khác đã tăng liên tục trong ba năm qua Cụ thể, DNBQ cho vay mua, sửa chữa nhà ghi nhận mức tăng mạnh trong năm 2010 với 89.426 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 68.24% so với năm 2009 Năm 2011, DNBQ tiếp tục tăng nhưng với tốc độ nhẹ hơn, đạt 43.01% Đồng thời, DNBQ cho vay mua ô tô, du học và tiêu dùng cũng có xu hướng tăng qua các năm Tóm lại, DNBQ năm 2011 tăng nhẹ so với năm 2010, chủ yếu do ngân hàng mở rộng các loại hình cho vay mới, dẫn đến phát sinh dư nợ mới, cùng với việc cho vay tiêu dùng thường có thời hạn dài và khách hàng chưa thanh toán hợp đồng.
Sự gia tăng doanh số cho vay và dư nợ đã dẫn đến việc nợ xấu trong lĩnh vực cho vay mua và sửa chữa nhà cũng tăng theo Cụ thể, vào năm 2009, nợ xấu ghi nhận đạt 487 triệu đồng.
Năm 2010, nợ xấu đạt 490 triệu đồng, tăng 3 triệu đồng, tương đương tỷ lệ 0,62% Tuy nhiên, năm 2011, nợ xấu giảm 8,16%, cho thấy nỗ lực của cán bộ tín dụng cùng với sự phục hồi kinh tế của người dân Nợ xấu từ các khoản vay phục vụ mục đích khác cũng giảm nhẹ trong năm 2010 và tiếp tục giảm trong năm 2011 Sự giảm dần tỷ lệ nợ xấu qua các năm chứng tỏ cán bộ tín dụng đã chủ động ngăn chặn sự phát sinh nợ xấu mới, phát hiện nợ có rủi ro tiềm ẩn và áp dụng các biện pháp để xử lý nợ xấu còn tồn đọng.
2.3.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
Thời hạn vay tín dụng là khoảng thời gian từ khi vốn vay được giải ngân đến khi hoàn trả xong, bao gồm ba giai đoạn: cấp phát, ân hạn và hoàn trả Nhân viên tín dụng dựa vào thời hạn này để theo dõi và lên kế hoạch thu nợ định kỳ, đảm bảo thực hiện đúng hạn và đầy đủ Thời hạn cho vay được xác định dựa trên thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, nguồn trả nợ và khả năng trả nợ của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng là hình thức vay dựa trên tiền lương hoặc thu nhập hàng tháng của người lao động, do đó thời hạn vay ảnh hưởng đến khả năng chi trả nợ Người vay thường chọn thời hạn vay ngắn hay dài tùy thuộc vào thu nhập hàng tháng để đảm bảo vẫn có đủ tiền cho chi tiêu hàng ngày sau khi trả nợ Vì vậy, thời hạn vay là yếu tố quan trọng đối với cả khách hàng và ngân hàng SeABank cung cấp các tùy chọn thời hạn vay cho tín dụng tiêu dùng, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Xác định thời hạn vay là yếu tố quan trọng đối với cả Ngân hàng và khách hàng, giúp Ngân hàng thu hồi nợ đúng hạn và ngăn ngừa việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Nếu thời hạn trả nợ quá ngắn, khả năng thanh toán kịp thời của khách hàng sẽ giảm, dẫn đến mức độ rủi ro cao hơn.
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 của SeABank-CN ĐN)
Theo bảng thống kê, cho vay trung và dài hạn chiếm ưu thế trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, trong khi cho vay ngắn hạn chỉ chiếm một phần nhỏ Người tiêu dùng thường vay với mục đích tiêu dùng và nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập hàng tháng Hiện tại, thu nhập của người vay tiêu dùng ở mức trung bình khá, kết hợp với số tiền vay lớn, dẫn đến xu hướng chọn vay dài hạn để dễ dàng quản lý chi trả Do đó, ngân hàng ngày càng đáp ứng nhu cầu vay trung và dài hạn nhiều hơn so với vay ngắn hạn.
Dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đã tăng qua các năm, với sự gia tăng tổng dư nợ và sự biến động khác nhau giữa các loại hình cho vay Cụ thể, năm 2009, tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 194.349,4 triệu đồng, tăng lên 285.620,6 triệu đồng vào năm 2010, tương ứng với mức tăng 46,96% Tuy nhiên, năm 2011 chứng kiến sự giảm nhẹ tỷ lệ dư nợ do cho vay ngắn hạn tăng đáng kể Điều này cho thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn tại chi nhánh đang nghiêng về cho vay trung và dài hạn, nhờ vào việc chuyển đổi dư nợ từ các năm trước và hoạt động cho vay hiện tại.
Ngân hàng tăng lên nhiều.
Vay ngắn hạn 69,533.6 26.35 135,680.4 32.21 195,071 32.99 66,146.8 95.13 59,391 43.77 Vay trung,dài hạn 194,349.4 73.65 285,620.6 67.79 396,060 67.00 91,271.2 46.96 110,439 38.67
Tỷ lệ nợ quá hạn 0.44 0.27 0.16
Những kết quả đạt được, những mặt hạn chế của NH trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng
Những kết quả đạt được
Trong thời gian qua, SeABank đã đạt nhiều thành tựu nổi bật, hoàn thành các mục tiêu trong kế hoạch, trở thành một trong 8 ngân hàng có vốn điều lệ cao nhất và tốc độ tăng trưởng nhanh nhất tại Việt Nam Tại Đà Nẵng, SeABank cũng duy trì sự tăng trưởng ổn định và đạt kết quả kinh doanh khả quan Sau khi cơ cấu lại tổ chức vào năm 2009 và chuyên môn hóa các khối nghiệp vụ, ngân hàng đã tập trung vào từng đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau để nâng cao hiệu quả hoạt động.
2010 Sự thay đổi này bước đầu mang lại thành công lớn qua kết quả kinh doanh của chi nhánh.
Trong thời gian qua, chi nhánh ngân hàng tại TP Đà Nẵng đã chủ động triển khai nhiều hoạt động truyền thông, bao gồm chương trình khuyến mãi và quảng cáo thương hiệu, nhằm thu hút khách hàng Đặc biệt, ngân hàng cũng chú trọng huy động vốn với lãi suất cạnh tranh, tạo ra lợi thế so với các đối thủ khác trong khu vực.
Ngân hàng đã nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm để bắt kịp với các đối thủ trên thị trường, tạo ra sự phong phú trong danh mục sản phẩm Điều này giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận và phục vụ nhu cầu của khách hàng hơn.
SeABank – Đà Nẵng là chi nhánh mới với cơ sở vật chất hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Thời gian giao dịch linh hoạt từ 7h30-11h30 và 13h-17h30 giúp nâng cao trải nghiệm dịch vụ Chi nhánh còn nhận được sự ủng hộ từ Cấp Ủy, chính quyền và các đoàn thể xã hội địa phương, điều này góp phần quan trọng vào hoạt động ngân hàng, vốn chủ yếu dựa trên chữ “Tín”.
Hệ thống kênh phân phối của chi nhánh rất phát triển với 5 phòng giao dịch, 2 chi nhánh và 17 máy ATM phục vụ khách hàng, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn và cho vay tiêu dùng Đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản và có kỹ năng làm việc tốt cũng đóng góp đáng kể vào sự thành công trong kinh doanh của chi nhánh.
Những mặt hạn chế
Ngân hàng SeABank đã hoạt động được 5 năm, một khoảng thời gian không dài nhưng cũng không ngắn trong lĩnh vực ngân hàng Mặc dù kinh tế Đà Nẵng đang phát triển, sự nhận biết về thương hiệu SeABank trong doanh nghiệp vẫn còn hạn chế, khiến ngân hàng chưa trở nên phổ biến rộng rãi trong thị trường Đà Nẵng.
Hình thức quảng cáo và khuyến mãi hiện tại chưa đủ sức thu hút khách hàng, và chi nhánh vẫn chưa chủ động trong việc sáng tạo các hoạt động truyền thông Do đó, một bộ phận lớn khách hàng vẫn chưa được tiếp cận và chưa nhận thức rõ về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
Ngân hàng đang áp dụng phần mềm T24 Temenos, một công cụ hiện đại giúp tăng tốc độ luân chuyển công việc Tuy nhiên, công nghệ này cũng tồn tại nhược điểm, như tình trạng máy bị treo hoặc mất điện, có thể ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, điều mà ngân hàng luôn mong muốn tránh khỏi.
Chi nhánh SeABank – Đà Nẵng hiện có phòng PR khách hàng, nhưng do mới thành lập, việc nhận diện nhu cầu và thu thập thông tin từ khách hàng cũng như đối thủ cạnh tranh còn hạn chế Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, chi nhánh cần chú trọng hơn đến xu hướng thay đổi và mong muốn của khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn đến với chi nhánh.
Thủ tục cho vay thường yêu cầu thực hiện qua nhiều bước, điều này có thể gây ra tình trạng chờ đợi cho khách hàng khi có nhiều người cùng xin vay một lúc Việc giải quyết từng hồ sơ một cách nhanh chóng là không khả thi, dẫn đến việc khách hàng phải chờ đến lượt của mình.
Khách hàng thường có tâm lý cho rằng ngân hàng không cần họ, vì vậy ngân hàng cần tối ưu hóa quy trình và thủ tục cho vay để thu hút và phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Chi nhánh đã nhận thức rõ những điểm mạnh và điểm yếu, từ đó triển khai nhiều biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, như tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, ưu tiên phục vụ khách hàng truyền thống và cải tiến phong cách phục vụ Đồng thời, chi nhánh cũng cam kết bám sát định hướng phát triển của ngành để nâng cao chất lượng công tác đầu tư và phát triển.
Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – CN Đà Nẵng
Thuận lợi
Với sự phát triển mức sống của người dân, nhu cầu vay cá nhân ngày càng tăng cao Chính sách pháp luật của Nhà nước đã được cải thiện, tạo điều kiện cho thị trường tín dụng trở nên sôi động hơn Việc chuyển đổi sang cơ chế lãi suất thỏa thuận đã giúp các ngân hàng, đặc biệt là SeABank, xây dựng chính sách linh hoạt phù hợp với từng giai đoạn kinh tế Lãi suất trở thành yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình, họ luôn mong muốn lãi suất ở mức hợp lý và dễ chi trả SeABank đã thiết lập mức lãi suất hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
SeABank đã xây dựng được uy tín và lòng tin vững chắc với người dân Đà Nẵng, đặc biệt là đối với những khách hàng đã và đang vay vốn tại chi nhánh Chất lượng dịch vụ mà SeABank cung cấp đã làm hài lòng khách hàng, tạo nên một cầu nối vô hình giữa chi nhánh và khách hàng tiềm năng, từ đó quảng bá hình ảnh chi nhánh hiệu quả Đây là lợi thế quan trọng cho sự phát triển và mở rộng cho vay tiêu dùng trong tương lai Tuy nhiên, uy tín này có thể bị ảnh hưởng nếu chi nhánh không nỗ lực cải thiện hoạt động của mình.
Ban lãnh đạo SeABank đã quyết tâm thực hiện một cuộc cách mạng toàn diện từ chiến lược kinh doanh đến hình ảnh thương hiệu Đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động và chuyên môn cao, cùng với phong cách làm việc cởi mở và nhanh chóng, đã góp phần tạo dựng ấn tượng mạnh mẽ và niềm tin vững chắc trong lòng khách hàng.
Khó khăn
Đà Nẵng là một thị trường tiềm năng mà không chỉ SeABank mà còn nhiều ngân hàng khác đều nhận thấy Việc mở rộng mạng lưới hoạt động được xem là một cách hiệu quả để tăng cường thị phần Để nâng cao năng lực cạnh tranh, SeABank cần nỗ lực đáp ứng đầy đủ các chỉ tiêu yêu cầu Tuy nhiên, việc thu hút khách hàng đang trở nên khó khăn đối với tất cả các ngân hàng trong khu vực.
Việc quảng bá hình ảnh của SeABank cho tất cả khách hàng chưa thực sự nổi bật nên có phần hạn chế trong thị trường cho vay cá nhân.
Nhu cầu vay vốn của khách hàng đang gia tăng, tuy nhiên nhiều người gặp khó khăn do thiếu tài sản thế chấp hợp pháp hoặc không đủ uy tín Nếu cơ chế cho vay trở nên quá lỏng lẻo, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro nợ xấu và khó khăn trong việc thu hồi nợ, điều này không phải là mong muốn của bất kỳ ngân hàng nào.
Chất lượng thẩm định tín dụng là vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần chú ý Đặc biệt, trong cho vay tín chấp không có tài sản đảm bảo, ngân hàng chủ yếu dựa vào uy tín của khách hàng Chỉ cần một sơ suất nhỏ có thể dẫn đến khó khăn trong việc kiểm tra và quản lý nợ vay, làm tăng nguy cơ nợ quá hạn và nợ xấu.
Trước những thách thức lớn đối với hệ thống ngân hàng hiện nay, việc đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ trở thành nhu cầu cấp thiết Điều này không chỉ ảnh hưởng đến một số doanh nghiệp mà còn tác động đến toàn bộ nền kinh tế.
Các giải pháp giải quyết khó khăn
Thường xuyên thực hiện rà soát và phân tích tình hình tài chính cũng như hoạt động kinh doanh của từng khách hàng, từ đó xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp, giúp ổn định và tăng trưởng dư nợ Đồng thời, xác định mức vốn đầu tư thích hợp với trình độ quản lý của từng khách hàng, đảm bảo an toàn cho vốn vay của ngân hàng.
Để đảm bảo hiệu quả kinh tế từ các hợp đồng tín dụng, cần phân tích và đánh giá kỹ lưỡng từng hợp đồng nhằm đưa ra chính sách cho vay hoặc thu hồi vốn kịp thời Cần kiên quyết duy trì các điều kiện tín dụng hiện tại, không nới lỏng để mở rộng dư nợ, đồng thời từ chối cho vay đối với những khách hàng có tình hình kinh tế không ổn định, tài chính yếu kém hoặc nợ nhiều ngân hàng Quá trình thẩm định và tái thẩm định hợp đồng tín dụng phải được thực hiện độc lập bởi từng thành viên, sau đó trình bày trước hội đồng tín dụng để thống nhất quyết định cho vay.
Để nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng, ngân hàng thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn và cử cán bộ tham gia các khóa học nghiệp vụ tín dụng.
Theo quyết định 149 của Chính phủ về xử lý nợ tồn đọng, cùng với các văn bản hướng dẫn từ Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính, ngân hàng đã xác định công tác trọng tâm trong năm kế hoạch là tập trung vào việc xử lý nợ xấu theo đề án của NHNN.
Ngân hàng chú trọng đến việc xét duyệt và xử lý các khoản nợ tồn đọng thông qua nguồn dự phòng rủi ro, đồng thời xem xét miễn giảm lãi vay cho khách hàng vay vốn theo quy chế đã được ban hành.
CHƯƠN G 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
Phương hướng nâng cao hoạt động
Để đạt được các chỉ tiêu, ngân hàng SeABank đã đề ra các phương hướng hoạt động và một số biện pháp cụ thể sau:
SeABank tiếp tục tập trung vào chiến lược bán lẻ, đặc biệt chú trọng đến khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, với đối tượng chính là doanh nghiệp nhỏ Đồng thời, ngân hàng cũng hướng đến phục vụ khách hàng cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu.
Để củng cố và gia tăng thị phần cũng như lợi nhuận, cần đẩy mạnh huy động vốn thông qua việc phát triển nhiều sản phẩm huy động mới, cho vay và các hoạt động lành mạnh khác.
Để thu hút thêm khách hàng giao dịch, ngân hàng cần tăng cường phát triển khách hàng và quảng bá thương hiệu qua các phương tiện thông tin đại chúng.
Vào thứ tư, chúng tôi sẽ củng cố tổ chức và phát triển mạng lưới hoạt động của mình một cách vững chắc, bao gồm việc mở rộng thêm chi nhánh mới tại các khu vực kinh tế phát triển và thiết lập các điểm giao dịch mới tại các địa bàn hiện có.
Vào ngày thứ năm, cần tập trung vào việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, đặc biệt là những sản phẩm ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại như thẻ thanh toán và các giải pháp thanh toán điện tử.
Vào thứ Sáu, SeABank sẽ tập trung vào việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn Ngân hàng sẽ triển khai các chương trình đào tạo nâng cao cho cán bộ lãnh đạo ở mọi cấp độ, bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên hiện tại, và tổ chức đào tạo cho sinh viên mới ra trường để họ có cơ hội làm việc tại SeABank.
Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank
Giải pháp về sản phẩm dịch vụ
3.2.1.1Hoàn thiện các sản phẩm hiện có
Một danh mục sản phẩm dịch vụ phong phú và đa dạng là yếu tố quan trọng để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, hiện tại, danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng vẫn chưa phong phú, chủ yếu tập trung vào cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay mua ôtô và sửa chữa nhà cửa Trong khi đó, các ngân hàng thương mại khác như Techcombank đã phát triển danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng rất đa dạng, bao gồm cả cho vay xuất khẩu lao động và cho vay sinh viên, giúp họ có khả năng cạnh tranh tốt hơn trên thị trường.
+ Vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá và vàng
+ Hổ trợ kinh doanh cá thể
+ Vay bảo đảm bằng chứng khoáng niêm yết
Để đáp ứng nhu cầu chi tiêu đa dạng của người dân, ngân hàng cần xây dựng một danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng phong phú và đa dạng Việc phát triển các sản phẩm mới như vay bảo đảm bằng chứng khoán niêm yết và hỗ trợ kinh doanh cá thể sẽ giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu quả hơn với các ngân hàng thương mại khác Đồng thời, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng không chỉ gia tăng thu nhập từ phí dịch vụ như thanh toán thẻ và ngân hàng tại nhà, mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.2.1.2Triển khai các sản phẩm mới.
Ngân hàng hiện nay cần triển khai sản phẩm cho vay để đổi nhà, một dịch vụ đã thành công tại ACB và đang có nhu cầu gia tăng SeABank có khả năng cung cấp dịch vụ này, với tài sản mới là ngôi nhà tốt hơn, có giá trị cao hơn, làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Căn nhà cũ cũng có giá trị, ngân hàng chỉ cần tài trợ phần thiếu hụt khi khách hàng đổi nhà Điều này đảm bảo mục tiêu an toàn cho hoạt động ngân hàng, đồng thời tăng thu nhập và phát triển danh mục sản phẩm.
Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) đang triển khai cho vay mua ôtô đã qua sử dụng, tuy nhiên giá trị còn lại của ôtô thường không cao SeABank chú trọng vào việc thẩm định khách hàng và tài sản là ôtô đã qua sử dụng, đảm bảo mức cho vay hợp lý Ngân hàng cũng thiết lập các quy định chặt chẽ về hình thức cho vay để đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro, như quy định về thời gian sử dụng ôtô và giá trị còn lại tối thiểu phải đạt một tỷ lệ nhất định so với nguyên giá.
3.2.2 Hạn chế và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
* Trường hợp xảy ra những rủi ro dẫn đến giảm sút thu nhập hay mất việc làm của người vay vốn
Khi thu nhập của người lao động giảm, khả năng trả nợ của họ cũng bị ảnh hưởng Để hỗ trợ, cán bộ ngân hàng sẽ làm việc trực tiếp với từng cá nhân, dựa trên mức thu nhập đã điều chỉnh và các nguồn thu nhập khác nếu có Từ đó, cán bộ tín dụng sẽ xây dựng phương án trả nợ mới phù hợp, giúp người vay có thể tiếp tục trả nợ mà vẫn đảm bảo cuộc sống.
Khi người lao động mất việc, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng giảm đáng kể do nguồn thu nhập đảm bảo cho việc trả nợ không còn Nếu ngoài lương, người vay có thêm các khoản thu nhập ổn định khác, khả năng trả nợ vẫn có thể được duy trì.
Ngân hàng sẽ làm việc với khách hàng để đảm bảo việc trả nợ được duy trì, đồng thời yêu cầu thực hiện các biện pháp đảm bảo tài sản theo hợp đồng tín dụng Nếu người lao động không có nguồn thu nhập khác ngoài lương, họ sẽ nhận được trợ cấp từ quỹ BHXH hoặc quỹ trợ cấp thất nghiệp khi nghỉ việc, từ đó tạo ra nguồn thu cho ngân hàng để thu hồi nợ.
* Trường hợp xảy ra các rủi ro khách quan dẫn đến ốm đau, tai nạn, hay thiệt hại đến tính mạng của người vay vốn
Tầm quan trọng của lãnh đạo doanh nghiệp được thể hiện rõ ràng trong việc nắm bắt thông tin về lao động Do đó, biên bản thoả thuận giữa ngân hàng và đại diện doanh nghiệp cần bao gồm điều khoản quy định trách nhiệm của doanh nghiệp trong việc cung cấp kịp thời thông tin liên quan đến tình hình vay tiêu dùng, nhằm giúp ngân hàng xử lý kịp thời nếu có rủi ro xảy ra.
Nếu người vay gặp phải ốm đau hay tai nạn nhẹ, ngân hàng không cần điều chỉnh phương án trả nợ do tình trạng tài chính chỉ bị ảnh hưởng tạm thời và người vay vẫn có 75% lương để trả nợ, không làm giảm khả năng thu hồi nợ Tuy nhiên, nếu tai nạn hoặc bệnh nghề nghiệp kéo dài ảnh hưởng đến khả năng lao động và thu nhập của người vay, ngân hàng cần điều chỉnh kỳ hạn và số tiền trả nợ dựa trên thu nhập thực tế và mức trợ cấp từ Quỹ bảo hiểm.
Trong trường hợp thiệt hại tính mạng người lao động do rủi ro khách quan, nguồn thu nợ chính của ngân hàng đến từ Quỹ Bảo hiểm của người lao động Ngoài ra, một số doanh nghiệp còn có các quỹ khác được hình thành từ thâm niên và tiền thưởng của nhân viên, đây cũng là nguồn thu nợ của ngân hàng khi xảy ra rủi ro.
* Trường hợp xảy ra rủi ro từ phía chủ quan của người đi vay
Trong trường hợp người vay cố tình không trả nợ, doanh nghiệp cần có quy định rõ ràng để xử lý vi phạm hợp đồng tín dụng tiêu dùng Các biện pháp có thể bao gồm cắt thưởng, cắt thi đua trong quý hoặc năm đó, hoặc "giam lương" của người vay cho đến khi họ thực hiện nghĩa vụ trả nợ Đây là phương thức hiệu quả nhất để quản lý rủi ro liên quan đến việc không trả nợ.
Trong trường hợp người vay tiêu dùng nghỉ việc và chuyển sang đơn vị mới, doanh nghiệp có trách nhiệm thông báo cho ngân hàng về danh sách những người này Đồng thời, doanh nghiệp chỉ chấp nhận đơn xin chuyển công tác nếu người vay chứng minh đã hoàn thành việc trả nợ cho ngân hàng.
Trong trường hợp người vay nghỉ việc hoặc bỏ việc mà không có sự đồng ý của lãnh đạo doanh nghiệp, người đại diện doanh nghiệp sẽ phải chịu trách nhiệm về khoản vay đó Người đại diện có quyền ký chấp nhận để sử dụng quỹ bảo hiểm của người vay nhằm thanh toán nợ cho ngân hàng.
* Trường hợp xảy ra rủi ro do tình hình biến động kinh tế
Khi giá trị tài sản thế chấp giảm do biến động bất động sản, người vay có thể gặp rủi ro không trả được nợ, khiến ngân hàng không thu hồi đủ số tiền đã cho vay Để giảm thiểu rủi ro này, ngân hàng cần thực hiện quy trình thẩm định kỹ lưỡng, bao gồm kiểm tra giấy tờ sở hữu, tình hình tài chính của người bảo lãnh và định giá tài sản Nếu sự cố xảy ra và ngân hàng phải phát mại tài sản, số tiền thu được sẽ được sử dụng để thanh toán nợ gốc, lãi vay, và các chi phí liên quan, trong khi phần thiếu hụt sẽ được ngân hàng tìm nguồn khác để bù đắp.
3.2.3 Không ngừng hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Để cạnh tranh có thể thắng lợi trong điều kiện hội nhập thì ngân hàng không ngừng đẩy mạnh công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Chỉ có công nghệ hiện đại, tiên tiến mới có thể thiết kế được nhiều sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí… để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngoài ra, việc ứng dụng mô hình quản lý hiện đại cũng là nhân tố quan trọng, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng. Đối với mảng cho vay tiêu dùng tại SeABank nói chung và tại chi nhánh ĐàNẵng nói riêng đều đựoc trang bị phần mềm dành riêng cho SPDV cho vay đó là
Không ngừng hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Để cạnh tranh hiệu quả trong bối cảnh hội nhập, ngân hàng cần đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, qua đó thiết kế nhiều sản phẩm chất lượng cao và đa tiện ích, giúp tiết kiệm chi phí cho khách hàng Việc áp dụng mô hình quản lý hiện đại cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao sức cạnh tranh Tại SeABank, đặc biệt là chi nhánh Đà Nẵng, mảng cho vay tiêu dùng được trang bị phần mềm chuyên dụng nhằm tối ưu hóa dịch vụ này.
Phần mềm T24 giúp ngân hàng nâng cao năng suất cho vay và cải thiện tính năng động của cán bộ tín dụng, đồng thời rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ tập trung tối đa vào việc khai thác các tiện ích của T24 như quản lý rủi ro và ứng dụng Internet trong giao dịch, nhằm hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Phát triển thương hiệu SeABank – ĐN thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng 42
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank đã được triển khai từ lâu và mang lại nhiều tiện ích, giúp ngân hàng ngày càng mở rộng sự hiện diện và được nhiều người biết đến Để thương hiệu SeABank được khách hàng ghi nhớ lâu dài, chi nhánh cần nỗ lực hơn trong việc quảng bá thông qua các hoạt động PR, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng sẽ là những yếu tố quan trọng để củng cố vị thế của SeABank trên thị trường.
Để phát triển thương hiệu SeABank trong lòng khách hàng, cần giới thiệu chi nhánh thông qua việc tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp.
Cải cách quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay tiêu dùng
Cải cách quy trình theo hướng nhanh chóng, đơn giản và hợp pháp là điều cần thiết trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Các chi nhánh nên xem xét việc loại bỏ những thủ tục giấy tờ không cần thiết nhằm giảm thiểu chi phí và thời gian cho khách hàng.
Cán bộ tín dụng cần xây dựng kế hoạch làm việc khoa học và lập lịch đón tiếp khách hàng cụ thể hàng ngày Việc này giúp tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu, đặc biệt là đối với những khách hàng đến vay lần đầu, nhằm tạo ấn tượng tốt và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Đa dang hoá danh mục cho vay tiêu dùng
Xu hướng ngày nay của các ngân hàng là cung cấp các sản phẩm dịch vụ mà
Khách hàng cần sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế, không chỉ dựa vào những gì chi nhánh đang có Hiện tại, danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng của chi nhánh khá đa dạng, nhưng vẫn cần chủ động nghiên cứu thị trường và nhu cầu của khách hàng Đồng thời, việc quan sát đối thủ cạnh tranh cũng rất quan trọng để phát triển danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng vừa phong phú vừa nổi bật.
Chi nhánh cần hợp tác chặt chẽ với Ngân hàng Hội sở, NHNN và Tổng cục Thống kê để xây dựng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng theo tiêu chuẩn quốc tế Việc này sẽ tạo nền tảng cho hệ thống báo cáo định kỳ về sản phẩm cụ thể, từ đó nâng cao chất lượng quản trị và điều hành dịch vụ cho vay tiêu dùng một cách chuyên nghiệp.
Chi nhánh cần chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ đối tượng khách hàng là cán bộ nhân viên và cán bộ quản lý điều hành tại đơn vị Việc này không chỉ giúp mở rộng danh mục sản phẩm mà còn đáp ứng nhu cầu tài chính của nhóm khách hàng quan trọng này.
Để mở rộng hình thức cấp tín dụng, các chi nhánh cần dựa vào đối tượng khách hàng và mục đích vay vốn nhằm đưa ra nhiều phương thức cấp tín dụng phù hợp, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, cần triển khai hình thức cấp tín dụng gián tiếp để tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho mọi đối tượng.
Tăng cường công tác thẩm định, điều tra và tái xét
Hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay là một thị trường tiềm năng nhưng cũng đối mặt với nhiều thách thức Mặc dù sản phẩm này mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro như rủi ro tín dụng và thị trường Do đó, việc xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả là rất cần thiết Tăng cường công tác thẩm định và kiểm tra đóng vai trò quan trọng, quyết định đến 90% chất lượng tín dụng tiêu dùng và giúp phòng ngừa rủi ro Thẩm định là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay tiêu dùng; nếu không chính xác và đầy đủ, rủi ro cho ngân hàng sẽ không thể tránh khỏi.
Khi rủi ro tín dụng xảy ra, vốn kinh doanh của ngân hàng sẽ không đạt hiệu quả, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng Do đó, trước khi quyết định cho vay, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin và đánh giá khả năng tài chính một cách chính xác.
Đánh giá tư cách của khách hàng vay tiêu dùng là một trong những công việc thẩm định khó khăn nhất Để giảm thiểu rủi ro tín dụng trong lĩnh vực vay tiêu dùng, cần thực hiện một số biện pháp cần thiết.
Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp và giấy ủy quyền là rất quan trọng Tất cả các tài liệu này cần có chữ ký xác nhận sự đồng ý và trách nhiệm chung của người vay đối với khoản tiền vay.
Tính hợp pháp của tài sản thế chấp là yếu tố quan trọng, đặc biệt là tinh thần trách nhiệm của các thành viên liên quan đến khoản vay Tài sản thế chấp thường được xem là biện pháp cuối cùng để xử lý nợ khó đòi, trong khi nguồn trả nợ chính là thu nhập hoặc tiền lương của khách hàng Sự sẵn lòng trả nợ là yếu tố quyết định khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra và tái thẩm định thường xuyên trước và sau khi cấp tín dụng cho khách hàng Quy trình kiểm soát cho vay phải được thực hiện từ giai đoạn tiếp nhận hồ sơ đến khi thu hồi toàn bộ nợ gốc và lãi Đặc biệt, cần chú trọng vào việc kiểm tra hồ sơ vay một cách chặt chẽ và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng ngay từ đầu.
Tăng cường giám sát vốn vay
Thông thường các Ngân hàng đều thực hiện quy trình giám sát vốn vay qua ba giai đoạn: trước – trong và sau khi vay.
Mặc dù ngân hàng đã thực hiện thẩm định kỹ lưỡng các điều kiện tín dụng trước khi cho vay, việc xét duyệt cho vay chỉ là bước đầu Cán bộ tín dụng cần liên tục theo dõi và giám sát khoản vay cho đến khi khoản vay được hoàn trả cả gốc và lãi.
Giám sát khoản vay là quá trình kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, vì việc sử dụng sai mục đích có thể gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng Do đó, việc thực hiện giám sát và kiểm tra thực tế là rất cần thiết để đảm bảo tính hợp lệ của khoản vay.
Kiểm tra sau cho vay là rất quan trọng, đặc biệt đối với cho vay xây nhà Cán bộ tín dụng cần theo dõi tiến độ thi công để phát hiện sớm các trường hợp thi công bị gián đoạn, nhằm giảm thiểu rủi ro cho tài sản thế chấp Nếu phát hiện công trình bị bỏ dở, cần tìm hiểu nguyên nhân và thương lượng với khách hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, nhân viên tín dụng cũng cần kiểm tra định kỳ thu nhập của khách hàng và nhắc nhở họ về việc trả nợ đúng hạn Điều này giúp cán bộ tín dụng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và phát hiện sớm các vấn đề phát sinh, từ đó có biện pháp xử lý thích hợp.
