nhánh Đà Nẵng
2.3.1. Những quy định chung về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng áp dụng tại SeABank – Đà Nẵng. SeABank – Đà Nẵng.
*Đối tƣợng cho vay :
- Nhu cầu mua sắm , phương tiện phục vụ công tác, học tập, đi lại - Nhu cầu sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở
- Nhu cầu đời sống khác *Điều kiện vay vốn:
Khách hàng muốn vay phải có :
- Hộ khẩu thường trú trên địa bàn hoạt động của ngân hàng (nơi cho vay) - Mục đích vay vốn được sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp - Nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng
- Có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc người thứ ba có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh (đối với khách hàng vay là cá nhân)
Thời gian cơng tác tính đến ngày vay trên 12 tháng và có bảo lãnh của đơn vị (đối với khách hàng vay là CBCNV đang công tác tại các đơn vị như: DNNN, cty cổ phần, trường học, bệnh viện, các cơ quan đoàn thể…)
*Mức cho vay, thời hạn vay:
- Đối với vay mua nhà, căn hộ, đất thì mức vay áp dụng là 95% nhu cầu nhưng không quá 70% giá trị tài sản thế chấp.
- Đối với cho vay mua xe ôtô, mức vay áp dụng tối đa 70% giá trị xe nguyên, 50% giá trị xe đã qua sử dụng.
Thời hạn vay tối đa 60 tháng đối với xe mới 100%, 36 tháng đối với xe đã qua sử dụng
* iện pháp bảo đảm tiền vay:
- CBCNV, cán bộ hưu trí cam kết trừ lương tháng để trả nợ và phải thông qua ý kiến của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý thu nhập.
- Nếu khoản tiền vay vượt quá mức cho vay tối đa thì CBCNV, cán bộ hưu trí phải thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo quy định.
- Đối với cá nhân, hộ gia đình vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ ba và phải có nguồn thu nhập thường xuyên, cố định để trả nợ vay.
*Thu nợ và lãi vay :
- Nợ gốc chia đều cho các kì hạn trả hàng tháng.
- Lãi cho vay tiêu dùng được tính trên số nợ gốc còn lại theo phương pháp số dư giảm dần.
- Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số tiền vay phải trả trong mỗi kì hạn của thời hạn cho vay phù hợp với khả năng của người đi vay.
- Nếu người vay là CBCNV, cán bộ hưu trí thì ngân hàng có thể thoả thuận với người vay vốn và cơ quan, tổ chực quản lý CBCNV hoặc quản lý, chi trả thu nhập về việc CBCNV uỷ quyền cho các cơ quan nói trên trả nợ theo cam kết cho ngân hàng từ nguồn thu nhập của mình.
*Lãi suất cho vay tiêu dùng
- Lãi suất cho vay đựợc thoả thuận và ghi vào Hợp đồng tín dụng gồm: lãi suất trong hạn và lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn. Hiện nay, lãi suất cho vay tiêu dùng là lãi suất thoả thuận của SeABank là 1.33%/tháng. Lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.
*Hồ sơ vay vốn gồm có:
- Giấy đề nghị vay vốn
- Giấy CMND, hộ khẩu thường trú hoặc người bảo lãnh - Giấy tờ chứng minh thu nhập để trả nợ
- Hồ sơ TSĐB
- Tài liệu chứng minh tính hợp pháp và trị giá các TSĐB nợ vay: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà ở, quyền sử dụng đất ở và các giấy tờ khác có liên quan
Thẩm định thực tế khách hàngKý kết hợp đồng tín dụng Thanh lý hợp đồng Trả nợ (vốn + lãi) *Trình tự vay vốn và trả nợ vay Nhận hồ sơ - ƣớc 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn
Khách hàng liên hệ với chuyên viên quan hệ khách hàng của SeABank để được hướng dẫn chi tiết về thể lệ cho vay và nhận hồ sơ vay vốn
- ƣớc 2: Thẩm định tín dung.
Trong vịng 2ngày làm việc( kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ) sau khi thẩm định nhân viên ngân hàng sẽ thông báo cho kách hang biết kết quả xét duyệt cho vay.
- ƣớc 3: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng tài chính, điều kiện tài chính TSĐB.
Sau khi thống nhất các thoả thuận được nêu trong hợp đồng tín dụng, khách hàng và nhân viên đại diện cho ngân hàng sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng. Trong hợp đồng có ghi rõ mức vốn vay, lãi suất và thời hạn vay. Nếu khách hàng trả nợ không đúng thời hạn trong một khoảng thời gian theo quy định của ngân hàng thì khách hàng sẽ chịu lãi suất nợ quá hạn. Số tiền vay sẽ được giả ngân tại quầy giao dịch.
- ƣớc 4: Trả nợ vay(vốn vay + lãi)
Việc trả nợ vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng.Vốn và lãi vay được trả góp hàng tháng tại chi nhánh hoặc phòng giao dịch của SeABank
- ƣớc 5: Thanh lý hợp đồng
Ngay sau khi khách hàng thanh toán đầy đủ vốn vay và lãi vay, SeABank sẽ lập thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, lập giấy giải chấp và trả lại toàn bộ chứng từ sở hữu tài sản cầm cố/thế chấp cho KH.
Trên đây chỉ là những quy định chung có tính chất cơ bản, ngồi ra tuỳ thuộc vào từng loại hình của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, những thay đổi trong chính sách tín dụng của ngân hàng nhà nước hoặc có sự thay đổi trong chính sách tín dụng của SeABank mà những quy định này sẽ khác nhau.
2.3.2. Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2009-2011 Đà Nẵng qua 3 năm 2009-2011
2.3.2.1Tình hình cho vay tiêu dùng trong cho vay chung tại ngân hàng ảng 4: Kết quả cho vay tiêu dùng tại SeA ank ảng 4: Kết quả cho vay tiêu dùng tại SeA ank
ĐVT : Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%) ST TL(%) ST TL(%) Dƣ nợ bình quân 703,757 100% 1,005,097 100% 1,369,723 100% 301,340 42.82 364,626 36.28 Trong đó: CVTD 263,883 37.5 421,301 41.9 591,131 43.2 157,418 59.65 169,830 40.31 Nợ xấu 3,358 100% 3,648 100% 4,137 100% 290 8.64 489 13.40 Trong đó: CVTD 1,152 34.3 1,120 30.7 965 23.33 (32) -2.78 (155) -13.84 Tỷ lệ nợ xấu 0.48 0.36 0.30 Trong đó: CVTD 0.44 0.27 0.16
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 của SeABank-CN ĐN)
Nhận xét :
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy, ở các hạn mục thì các số liệu của cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khá lớn. Điều này chứng tỏ ngân hàng đang đi đúng hướng phát triển của mình và được thể hiện rõ qua:
- Dư nợ bình quân: năm 2010 tăng 42,82% so với năm 2009 ứng với mức tăng là 301.340 triệu đồng. Sang năm 2011, tỷ lệ tăng là 36,28% tương ứng với mức tăng so với năm 2010 là 364.626 triệu đồng, từ 301.340 triệu đồng lên đến 364.626 triệu đồng. Cùng với sự gia tăng dư nợ bình quân thì dư nợ cho vay tiêu dùng cũng tăng theo. Dư nợ tiêu dùng bình quân năm 2009 là 263.883 triệu đồng chiếm 37,5% trong tổng dư nợ bình quân chung, sang năm 2010 con số này đạt 421.301 triệu đồng chiếm 41,9%. Đến năm 2011, con số này đã tăng lên đáng kể 591.131 triệu đồng chiếm 43,2 %. Số dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng tăng là do nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao dẫn đến doanh số cho vay tăng, điều này làm tăng dư nợ cuối tháng và dư nợ bình quân tiêu dùng từ đó cũng tăng lên.
- Nợ xấu: là vấn đề mà các Ngân hàng đặc biệt quan tâm, nó ảnh hưởng đến tốc độ vịng quay vốn tín dụng của Ngân hàng. Nợ xấu quyết định chất lượng tín dụng, một vấn đề sống còn đối với Ngân hàng. Qua bảng trên ta thấy tỉ lệ nợ xấu giảm qua ba năm, năm 2009 tỉ lệ nợ xấu là 0,48%; năm 2010 tỉ lệ nợ xấu giảm xuống còn 0,36%; đến năm 2011 tỉ lệ này đã giảm xuống chỉ cịn 0,30%; do đó tỉ lệ nợ xấu CVTD cũng có xu hướng giảm, năm 2009 tỉ lệ nợ xấu là 0,44% nhưng sang năm 2010 tỉ lệ nợ xấu giảm còn 0,27%; năm 2011 tỉ lệ này chỉ cịn là 0,16%.
2.3.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích vay.
SeABank là một trong những ngân hàng rất quan tâm đến việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân. Nếu sản phẩm được xem là nền tảng cơ bản của thương hiệu SeABank thì giờ SeABank đã có một nền tảng khá vững chắc, tạo sự khác biệt rõ nét về hình ảnh của ngân hàng trước các đối thủ cạnh tranh.
Hiện nay, SeABank-ĐN đã cung cấp cho thị trường tín dụng cá nhân bộ sản phẩm sau:
- Cho vay mua ôtô-SeACar
- Cho vay mua, sửa chữa nhà-SeAHome - Cho vay tín chấp-SeABuy
- Cho vay tiêu dùng có TSĐB-SeAMore - Cho vay cầm cố GTCG-SeAValue
Phân tích hình thức cho vay theo mục đích vay để biết rõ nhu cầu của khách hàng theo từng mục đích khác nhau để từ đó đưa ra phương án kinh doanh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro và có giải pháp tốt hơn trong hoạt động cho vay.
Ngồi ra, ngân hàng cịn cho ra một sản phẩm khác đang trong giai đoạn thăm dị thị trường cho vay tiêu dùng đó chính là cho vay du học-SeAStudy.
Dưới đây là bảng kết quả cho vay tiêu dùng theo mục đích vay:
Bảng 5: Kết quả cho vay tiêu dùng theo mục đích vay
ĐVT:Triệu đồng
Chênh lệch Chênh lệch
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%) ST TL(%) ST TL(%)
Dƣ nợ bình quân 263,883 100 421,301 100 591,131 100 157,418 59.65 169,830 40.31
Mua ôtô-SeACar 59,512 22.55 89,350 21.21 118,758 20.09 29,838 50.14 29,408 32.91 Mua sửa chữa nhà-
SeAHome 131,052 49.66 220,478 52.33 315,309 53.34 89,426 68.24 94,831 43.01 Du học-SeAStudy 49,876 18.9 68,931 16.36 99,842 16.89 19,055 38.20 30,911 44.84 Cho vay tiêu dùng khác 23,443 8.88 42,542 10.1 57,222 9.68 19,099 81.47 14,680 34.51
Nợ xấu 1,152 100 1,120 100 965 100 (32) -2.78 (155) -13.83
Mua ôtô-SeACar 320 27.78 309 27.59 259 26.84 -11 -3.44 -50 -16.18 Mua sửa chữa nhà-
SeAHome 487 42.27 490 43.75 450 46.63 3 0.62 -40 -8.16
Du học-SeAStudy 258 22.40 250 22.32 223 23.11 -8 -3.10 -27 -10.80 Cho vay tiêu dùng khác 87 7.55 71 6.34 53 5.49 -16 18.39- -18 -25.35
Tỷ lệ nợ xấu 0.44 0.27 0.16
Mua ôtô-SeACar 0.54 0.35 0.22
Mua sửa chữa nhà-
SeAHome 0.37 0.22 0.14
Du học-SeAStudy 0.52 0.36 0.22
Cho vay tiêu dùng khác 0.37 0.17 0.09
Nhận xét :
Sự phát triển của nền kinh tế làm mức sống của người dân ngày càng được cải thiện, do đó nhu cầu của họ ngày càng tăng. Qua bảng số liệu cho thấy:
Dư nợ bình quân của cho vay mua, sửa chữa nhà và cho vay khác đều tăng qua ba năm. Cụ thể DNBQ của cho vay mua, sửa chữa nhà tăng mạnh trong năm 2010 với mức tăng là 89.426 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 68.24% so với năm 2009; sang năm 2011 DNBQ vẫn tiếp tục tăng với tốc độ tăng nhẹ là 43.01%; còn DNBQ của cho vay mua ôtô, đi du học và tiêu dùng khác cũng có xu hướng tăng qua ba năm. Nhìn chung DNBQ năm 2011 gia tăng nhẹ so với năm 2010; nguyên nhân của việc này là do Ngân hàng mở rộng thêm các loại hình cho vay mới ở các mục đích vay nên phát sinh dư nợ mới, đồng thời cho vay tiêu dùng chủ yếu là vay với thời hạn dài và những khách hàng vay vẫn chưa thanh toán hợp đồng nên DNBQ tăng đều qua các năm.
Tương ứng với sự gia tăng của doanh số cho vay và dư nợ, nợ xấu ở mục đích cho vay mua, sữa chữa nhà cũng tăng lên. Ở năm 2009 là 487 triệu đồng, sang năm 2010 là 490 triệu đồng, tăng ở mức 3 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 0,62%. Nhưng qua năm 2011 lại giảm với tỷ lệ 8.16%. Cho thấy nhờ sự nổ lực của cán bộ tín dụng và một phần nguồn kinh tế của người dân cũng đang phục hồi cùng với nợ xấu của mục đích mua sữa chữa nhà thì nợ xấu của khoản vay phục vụ mục đích khác điều giảm nhẹ trong năm 2010 và giảm năm 2011. Tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua các năm như vậy là cán bộ tín dụng đã chủ động ngăn chặn nợ xấu mới phát sinh, phát hiện nợ có tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp chủ động để xử lý nợ xấu còn tồn đọng.
2.3.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
Thời hạn vay ở đây chúng ta có thể hiểu là thời hạn tín dụng chung, là khoảng thời gian kể từ khi vốn vay được giải ngân lần đàu tiên cho đến khi hồn trả xong khoản tín dụng đó. Bao gồm 3 thời kì: thời kì cấp phát – thời kì ân hạn – thời kì hồn trả. Dựa vào thịi hạn tín dụng, nhân viên tín dụng có thể theo dõi các khoản nợ dễ dàng hơn, để từ đó có kế hoạch thu nợ định kì đúng hạn và đầy đủ. Những thời hạn cho vay khác nhau này được dựa trên sự thỏa thuận giữa Ngân hàng với khách hàng; căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, nguồn trả nợ và khả năng trả nợ của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng là thể loại vay với hình thức đảm bảo là tiền lương hay thu nhập hàng tháng của người lao động nên thời hạn vay có ảnh hưởng gián tiếp đến việc chi trả món nợ này. Tùy thu nhập hàng tháng của người lao động cao hay thấp mà họ quyết định vay với thời hạn dài hay ngắn nhằm đảm bảo sau khi trích thu nhập để trả số tiền gốc và lãi mỗi tháng, người lao động vẫn còn lại một khoản tiền đủ để chi tiêu cuộc sống hàng ngày. Chính vì thế, thời hạn vay đều được khách hàng và ngân hàng quan tâm. Đối với tín dụng tiêu dùng, SeABank đã quy định thời hạn vay bao gồm cả Ngắn hạn – Trung hạn – Dài hạn.
Xác định đúng thời hạn vay có ý nghĩa rất quan trọng với một Ngân hàng cũng như đối với khách hàng. Không những giúp Ngân hàng thu nợ đúng thời hạn mà còn tránh được việc sử dụng vốn khơng đúng mục đích của khách hàng. Thời hạn trả nợ q ngắn thì khả năng có thể khơng đủ để thanh tốn kịp thời và mức độ rủi ro sẽ cao hơn.
ảng 6: Kết quả cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
ĐVT: triệu đồng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 của SeABank-CN ĐN)
Nhận xét:
Nhìn vào bảng trên, ta thấy được rằng cho vay trung, dài hạn chiếm ưu thế trong cho vay tiêu dùng. Ngược lại cho vay ngắn hạn chiếm một phần nhỏ. Vì người dân vay phục vụ cho những mục đích tiêu dùng thì nguồn trả nợ thường là thu nhập hàng tháng. Hiện nay thu nhập của người đi vay tiêu dùng chỉ ở mức trung bình khá, cộng thêm món vay lớn nên họ có xu hướng chọn vay với thời hạn dài để chủ động trong việc chi trả với nguyện vọng đó ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho trung dài hạn lớn hơn ngắn hạn.
Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn của chi nhánh tăng qua các năm. Cùng với sự gia tăng của tổng dư nợ, tỷ lệ biến động về dư nợ cho vay của từng loại cũng khác nhau, cụ thể là năm 2009 tổng dư nợ cho vay trung,dài hạn là 194.349,4 triệu đồng thì sang năm 2010 là 285.620,6 triệu đồng, tăng ở số tuyệt đối là 91.271,2 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng là 46,96%. Sang năm 2011 tỷ lệ dư nợ giảm nhẹ vì năm nay cho vay ngắn hạn tăng lên đáng kể. Qua đó ta thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn của chi nhánh đang chiếm ưu thế ở cho vay trung, dài hạn. Sở dĩ mức cho vay trung, dài hạn chiếm phần lớn của ngân hàng, mặt khác tỷ lệ dư nợ này cũng do một phần dư nợ của các năm trước chuyển sang và việc cho vay ở