Quản lý tín dụng nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGUYỄN MINH ĐỨC QUẢN LÝ TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP, NƠNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGUYỄN MINH ĐỨC QUẢN LÝ TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Phạm Minh Tuấn Hà Nội - 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa công bố nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan tơi Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả Nguyễn Minh Đức MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các nghiên cứu hoạt động tín dụng Agribank 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận quản lý tín dụng 1.2.1 Khái niệm mục tiêu quản lý tín dụng ngân hàng 1.2.2 Hệ thống công cụ quản lý hoạt động tín dụng 11 1.2.3 Nội dung quản lý hoạt động tín dụng 12 1.2.4 Quản lý tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn 18 1.3 Cơ sở thực tiễn 36 1.3.1 Thực tiễn quản lý tín dụng nơng nghiệp, nông thôn từ số quốc gia khu vực châu Á 36 1.3.2 Thực tiễn quản lý tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 39 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 2.1 Quy trình nghiên cứu 42 2.2 Phương pháp thu thập liệu 42 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 42 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 43 2.3 Phương pháp phân tích liệu 45 2.3.1 Phân tích liệu nghiên cứu định tính 45 2.3.2 Phân tích liệu nghiên cứu định lượng 47 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 49 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 49 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank 49 3.1.2 Kết hoạt động kinh doanh (giai đoạn 2017 - 2019) 52 3.2 Thực trạng quản lý tín dụng nông nghiệp, nông thôn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 57 3.2.1 Ban hành sách quản lý tín dụng 57 3.2.2 Thực thi sách tín dụng 58 3.2.3 Kiểm tra, giám sát tín dụng 59 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 59 3.2.5 Kết quản lý tín dụng nơng nghiệp, nông thôn 60 3.2.6 Quản lý tín dụng thơng qua tổ vay vốn/tổ liên kết khu vực nơng thơn 69 3.2.7 Quản lý tín dụng nơng nghiệp nông thôn thông qua Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng 80 3.3 Đánh giá thực trạng quản lý tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 82 3.3.1 Kết đạt 82 3.3.2 Những mặt hạn chế 83 3.3.3 Nguyên nhân 86 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 89 4.1 Định hướng mục tiêu phát triển hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tiến trình hội nhập 89 4.1.1 Định hướng hoạt động hệ thống ngân hàng Agribank tiến trình hội nhập 89 4.1.2 Mục tiêu hệ thống ngân hàng Agirbank hội nhập quốc tế 90 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản lý tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 91 4.2.1 Giải pháp triển khai hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 91 4.2.2 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 109 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NN Nông nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 10 TCKT Tổ chức kinh tế 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TD Tín dụng 13 UBND Ủy ban nhân dân i DANH MỤC BẢNG TT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Dư nợ tín dụng nông nghiệp nông thôn khu vực Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Dư nợ cá nhân, cán tín dụng 72 Bảng 3.5 Kết cho vay qua tổ vay vốn 73 Bảng 3.6 Nợ xấu tổ vay vốn qua năm 76 Bảng 3.7 Kết cho vay qua tổ vay vốn theo khu vực 78 Bảng 3.8 Kết cho vay cho vay kinh tế 83 Quản lý tín dụng nơng nghiệp nơng thơn theo tài sản đảm bảo Số lượng khách hàng số dư nợ hộ sản xuất cá nhân bình quân cán tín dụng 10 khu vực ii 60 62 71 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam, nông nghiệp coi móng cho phát triển toàn kinh tế Đặc biệt Việt Nam thực sách mở cửa, gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), thương mại nông nghiệp đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nông nghiệp, cải thiện đời sống người dân nông thôn Để thực thắng lợi nhiệm vụ chung mà Đảng Nhà nước đề tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, bối cảnh nguồn vốn hạn chế, việc phát triển thị trường tài nơng thơn quan trọng, quản lý hoạt động tín dụng phải giữ vai trị nịng cốt để tạo nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập ngày 26/3/1988 theo Quyết định số 53/HĐBT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng với tên gọi ban đầu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam Ngân hàng doanh nghiệp Nhà nước đặc biệt tổ chức theo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước, có thời hạn hoạt động 99 năm Ngày 30/01/2011, Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số 214/QĐ-NHNN phê duyệt việc chuyển đổi hình thức sở hữu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam từ Doanh nghiệp Nhà nước sang Công ty TNHH MTV Nhà nước làm chủ sở hữu Quản lý tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn nhiệm vụ hoạt động quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam; năm trước đây, có Agribank ngân hàng hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, nay, Agribank ngân hàng có sứ mệnh đặc biệt hỗ trợ, phát triển lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Việt Nam Năm 2018, lợi nhuận trước thuế Agribank đạt 7.525 tỷ đồng, Moody’s-một tổ chức xếp hạng tín nhiệm uy tín giới lần thực xếp hạng Agribank đưa đánh giá tích cực Agribank mức ngang với mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Việt Nam Quản lý tín dụng nông nghiệp, nông thôn đạt kết định, song so với mức tăng tín dụng chung tồn kinh tế cịn thấp Điều cho thấy việc quản lý, hoạch định sách tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu mục tiêu phát triển nông nghiệp, nơng thơn, hiệu tín dụng ngân hàng chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thơn cịn chưa cao, dẫn đến việc chưa gắn kết nông nghiệp với công nghiệp chế biến thị trường tiêu thụ, tiềm kinh tế đồi rừng miền ven biển nhiều vùng chưa khai thác tốt Xuất phát từ lý nêu trên, tác giả chọn đề tài: “Quản lý tín dụng nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” làm đề tài luận văn Mục tiêu nghiên cứu Đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý, hoạch định sách nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, thu hồi vốn vay tín dụng nơng nghiệp, nơng thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Trên sở hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, góp phần mở rộng tín dụng sở an toàn vốn cho vay, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng, quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại - Thực tốt quy định Ngân hàng Nhà nước công tác thơng tin tín dụng hai góc độ: + Cung cấp đầy đủ cho phận CIC Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Agirbank thông tin tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng, bao gồm thông tin hồ sơ khách hàng đặt quan hệ tín dụng, thơng tin q trình cấp tín dụng ngân hàng, thơng tin hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng theo định kỳ hay đột xuất + Khai thác sử dụng cách có hiệu quả, thường xun nguồn thơng tin từ CIC Ngân hàng Nhà nước, nguồn thông tin từ phận CIC Agribank để phục vụ công tác tín dụng khách hàng lớn có quan hệ với chi nhánh, cần xem xét kỹ thông tin khách hàng đặt quan hệ tín dụng - Cán tín dụng người thường xuyên tiếp cận với khách hàng Do đó, cán cần nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường kinh doanh khách hàng đến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thơng tin q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua thông tin chéo (từ khách hàng khách hàng), quan quản lý (sở, quan thuế) thơng tin đại chúng, chí đối thủ cạnh tranh khách hàng - Thường xuyên tiến hành phân tích tài khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp tham gia hoạt động lĩnh vực nông nghiệp Thông qua báo cáo định kỳ, đột xuất mà khách hàng phải gửi theo yêu cầu Ngân hàng Trên sở số liệu để đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phát điểm mạnh, điểm yếu Đặc biệt nguy phá sản, khả tốn, khó trả nợ vốn vay ngân hàng Có thể tham khảo báo cáo cơng ty kiểm tốn, báo cáo tốn thuế… 103 4.2.1.2 Nhóm giải pháp khắc phục vướng mắc, hạn chế quản lý tín dụng nông nghiệp, nông thôn Agribank * Giải pháp quản lý thu hồi xử lý nợ xấu cho vay phục vụ Nghị định, chương trình mục tiêu quốc gia - Tiếp tục trì Trung tâm xử lý nợ xấu khu vực phía Bắc khu vực phía Nam; Củng cố tăng cường lực hoạt động Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Agribank; Tổ chức rà soát, xây dựng, tập huấn quy chế thu giữ tài sản đảm bảo, giải tranh chấp liên quan đến tài sản đảm bảo, bán nợ xấu cho công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng (VAMC) theo giá thị trường; Miễn, giảm lãi tồn đọng theo thời hạn trả nợ gốc để khuyến khích khách hàng tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng, đồng thời hỗ trợ khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh - Agribank cần gắn quản lý, xử lý nợ xấu với việc hỗ trợ, tạo điều kiện cho khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh nông nghiệp, nên phương án xử lý nợ Agribank có phương án chấp nhận giảm lãi suất để góp phần hỗ trợ khách hàng trả nợ Bên cạnh đó, Agribank phối hợp với VAMC đơn vị có liên quan triển khai số sách động viên, khuyến khích khách hàng trả nợ ngân hàng - Đối với việc quản lý nguồn vốn thu hồi nợ cho ngư dân tỉnh, thành phố ven biển vay đóng tàu cá, Agribank cần kiến nghị sửa đổi, bổ sung Thông tư số 114/2014/TT-BTC theo hướng cho phép khoản điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hỗ trợ lãi suất để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn giảm bớt khó khăn để tiếp tục thực việc khai thác đánh bắt; đồng thời, bổ sung nội dung hỗ trợ lãi suất chế chuyển đổi chủ tàu, hướng dẫn trường hợp cụ thể Bên cạnh đó, đề nghị Ngân hàng Nhà nước xem xét đề xuất với Chính phủ có chế xử lý rủi ro đặc thù hỗ trợ ngân hàng chủ tàu trường hợp chủ tàu hoạt động khơng hiệu quả, khơng có 104 nguồn thu trả nợ, ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Agribank đề nghị quyền, đồn thể địa phương tiếp tục tuyên truyền để chủ tàu cá, ngư dân hiểu rõ sách ưu đãi Nhà nước, thực cam kết với ngân hàng, đồng thời hỗ trợ ngân hàng trình xử lý thu hồi nợ trường hợp chủ tàu chây ỳ, không hợp tác việc trả nợ, xử lý tài sản bảo đảm - Đối với quản lý tín dụng cho vay giảm tổn thất nơng nghiệp, Agribank nên nghiên cứu áp dụng sách ưu đãi có chọn lọc, ưu tiên mơ hình ni trồng, đánh bắt thủy hải sản tương tự mơ hình sản xuất Nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao; áp dụng sách hỗ trợ sau đầu tư dự thảo sửa đổi Nghị định 67 Cụ thể, cần quy định chủ tàu phải thành viên tổ đội, hợp tác xã, nghiệp đoàn nghề cá, doanh nghiệp khai thác thủy sản; tàu phải lắp đặt máy thông tin liên lạc tầm xa có tích hợp thiết bị vệ tinh (GPS) kết nối trạm bờ Không khuyến khích đầu tư đóng mới, nâng cấp tàu cá theo mơ hình tổ chức sản xuất cá nhân nhỏ lẻ chất lượng nguồn nhân lực không đảm bảo, lực quản lý, vận hành khai thác, lực tài có nhiều hạn chế, khơng tạo tính gắn kết tàu đánh bắt ngồi khơi mục tiêu phát triển kinh tế gắn với nhiệm vụ quốc phòng an ninh, bảo vệ chủ quyền biển đảo Ngồi ra, đề xuất kiến nghị trì sách bảo hiểm tàu tương ứng với thời gian vay vốn theo quy định NĐ67 (11 năm tàu vỏ gỗ tàu nâng cấp; 16 năm tàu vỏ thép vỏ vật liệu đóng mới); đồng thời, đề nghị quan có thẩm quyền hướng dẫn, đạo triển khai tích cực, đồng đầu tư sở hạ tầng, đào tạo nghề, hướng dẫn kỹ thuật vận hành thiết bị… đồng thời cần có sách đủ mạnh để khuyến khích thu hút nhiều doanh nghiệp đầu tư khai thác, bảo quản, chế biến, tiêu thụ sản phẩm hải sản nhằm bảo đảm ổn định đầu nâng cao giá trị sản phẩm 105 * Giải pháp quản lý tín dụng cho vay qua tổ vay vốn - Về công tác tập huấn quán triệt tính hiệu tổ vay vốn: + Quán triệt theo nội dung Đề án 1772/HĐTV-HSX, tổ chức tập huấn nâng cao nhận thức cho lãnh đạo chi nhánh trực thuộc, cán tín dụng nhận thức đầy đủ tính an tồn, hiệu quả, giảm chi phí cho vay qua tổ để chi nhánh tích cực triển khai + Các chi nhánh chưa ký thỏa thuận liên ngành cần chủ động phối hợp với Hội cấp triển khai ký chương trình phối hợp việc thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ + Tổ chức tuyên truyền cho khách hàng hiểu rõ tuyên truyền quyền lợi nghĩa vụ khách hàng ngân hàng lợi ích vay vốn qua tổ vay vốn, đồng thời làm việc với hai tổ chức hội để tổ chức hội thấy trách nhiệm phối hợp triển khai thỏa thuận - Về công tác tổ chức hoạt động: + Tăng cường mối quan hệ với cấp ủy, quyền địa phương, kịp thời tập huấn cho Tổ trưởng tổ vay vốn/tổ liên kết vấn đề thay đổi liên quan đến cho vay qua tổ, Với địa bàn chi nhánh tranh thủ quan tâm tỉnh/thành ủy, UBND tỉnh hội nông dân, phụ nữ tỉnh, chi nhánh đề xuất, tham mưu cho lãnh đạo tỉnh có văn đạo quyền tham gia hỗ trợ việc cho vay qua tổ nhằm nâng cao trách nhiệm cấp, ngành + Tổ chức hội thảo để chi nhánh trao đổi thẳng thắn quan điểm chế cho vay nói chung, mơ hình cho vay qua tổ vay vốn nói riêng Việc chia sẻ giúp tháo gỡ vướng mắc chi nhánh, khuyến khích chi nhánh mạnh dạn triển khai nội dung đảm bảo triển khai quy định + Tham khảo, học hỏi mơ hình, học kinh nghiệm triển khai chi nhánh có điều kiện địa lý, tập quán dân cư với địa bàn phụ trách 106 thực tốt cho vay qua tổ, để xây dựng mơ hình triển khai phù hợp với thực tế chi nhánh + Hàng năm Agribank chi nhánh nơi cho vay tổ chức tổng kết đánh giá kết cho vay qua tổ Agribank với tổ chức, kịp thời động viên khuyến khích nhân rộng đơn vị, cá nhân có thành tích, cụ thể: Có chế thi đua khen thưởng tổ trưởng vay vốn xếp loại tổ hoàn thành kế hoạch, đưa tiêu chí xếp loại, tạo động lực khuyến khích tổ trưởng thực tốt trách nhiệm giao Có chế thi đua khen thưởng phù hợp cán tín dụng quản lý tổ vay vốn, nhằm mục tiêu khuyến khích, tạo động lực cho cán triển khai mơ hình Tổ chức tập huấn hướng dẫn cho ban quản lý tổ vay vốn, tổ trưởng quản lý, theo dõi, lưu giữ hồ sơ sổ sách, Củng cố, kiện toàn tổ hoạt động yếu hiệu + Củng cố hoạt động cho vay qua Tổ vay vốn/Tổ liên kết: Xác định đối tượng khách hàng cho vay qua tổ vay vốn/Tổ liên kết Xác định mô hình, hình thức thành lập Tổ vay vốn/Tổ liên kết Xác định lựa chọn người làm Tổ trưởng tổ vay vốn/tổ liên kết Xác định rõ nhiệm vụ Tổ trưởng vay vốn Mở rộng quy mơ tín dụng qua tổ cá nhân song song với việc phát triển dịch vụ khác Thỏa thuận lại việc chi trả hoa hồng gắn với 02 tiêu chí: tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ lãi thực thu số lãi phải thu; phải vào tính chất khoản vay có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản - Về cơng tác kiểm tra kiểm sốt + Agribank nơi cho vay trực tiếp kịp thời kiểm tra, đối chiếu nợ thành viên vay vốn, đặc biệt tổ vay vốn tháng không nộp lãi 107 thành viên khơng có điện thoại di động để nhận tin nhắn kết trả lãi theo định kỳ + Phối hợp với tổ chức Hội, Ủy ban nhân dân xã, tổ chức đồn thể tăng cường cơng tác phối hợp kiểm tra, giám sát liên ngành tổ vay vốn, từ kịp thời tháo gỡ vướng mắc từ sở, tạo điều kiện hoạt động thuận lợi + Để hỗ trợ chi nhánh khách hàng giám sát việc ủy quyền thu lãi qua tổ trưởng đảm bảo quyền lợi hai bên, kịp thời phát hiên có tượng tổ trưởng xâm tiêu, Ban Nghiên cứu Phát triển sản phẩm dự thảo việc ban hành sản phẩm dịch vụ thông báo biến động số dư (gốc lãi) tài khoản tiền vay, đưa vào áp dụng trong thời gian tới * Giải pháp nâng cao hiệu quản lý tín dụng thông qua Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng - Đối với Trụ sở chính: + Các Ban chun mơn cần thường xun rà sốt văn quy định, quy chế ban hành hoạt động Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng để bổ sung chỉnh sửa nội dung phù hợp với tình hình triển khai thực tế Điểm giao dịch + Các ban chuyên môn cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động thường xuyên, đột xuất điểm giao dịch lưu động + Ban đạo Đề án điểm giao dịch lưu động Ban chuyên môn phối hợp giải đáp kịp thời khó khăn, vướng mắc chi nhánh hỗ trợ chi nhánh nghiệp vụ quản lý trình triển khai Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng - Đối với hệ thống Chi nhánh: + Các chi nhánh phải tăng cường mối quan hệ, tranh thủ giúp đỡ cấp Ủy, quyền địa phương, tổ chức trị xã hội để nâng cao hiệu 108 hoạt động Agribank nói chung Điểm giao dịch lưu động nói riêng + Cần tích cực tun truyền quảng cáo, quảng bá hình ảnh, uy tín Agribank thông qua điểm giao dịch lưu động, công khai lịch làm việc , phổ biến rõ chức , nhiệm vụ điểm giao dịch lưu động, Tăng cường công tác tiếp thị , bán chéo sản phẩm điểm giao dịch lưu động để góp phần nâng cao hiệu hoạt động Agribank + Các chi nhánh phải đẩy mạnh việc cho vay qua tổ vay vốn, củng cố, nâng cao hiệu hoạt động tổ vay vốn hoạt động, đồng thời thành lập Tổ vay vốn/Tổ liên kết + Tiếp tục triển khai mở rộng địa bàn hoạt động xã, tăng số lượng phiên giao dịch điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng + Các chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát thường xuyên, đột xuất hoạt động Điểm giao dịch nhằm đảm bảo an toàn hệ thống an ninh Điểm giao dịch lưu động 4.2.2 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 4.2.2.1 Tạo chế, hành lang pháp lý phù hợp Các quan chức cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lý cao khơng đơn hướng dẫn nghiệp vụ * Kiến nghị Chính phủ: - Kịp thời triển khai ban hành văn luật để hướng dẫn hoàn thiện sách đất đai làm sở mở rộng quy mô sản xuất nông nghiệp - Tiếp tục triển khai có hiệu nhiệm vụ, giải pháp theo đạo Thủ tướng Chính phủ Quyết định 899/QĐ-TTg ngày 10/6/2013 Thủ tướng Chính phủ ban hành Đề án “Tái cấu ngành nông nghiệp theo hướng nâng cao giá trị gia tăng phát triển bền vững” 109 - Nâng cao chất lượng công tác quy hoạch quản lý quy hoạch sản xuất, chế biến tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp bảo đảm phù hợp quy hoạch tổng thể với quy hoạch vùng, địa phương phù hợp với nhu cầu thị trường Đặc biệt trọng đến sản phẩm nơng nghiệp mạnh Việt Nam - Ban hành văn quy định liên kết vùng, liên vùng phát triển sản xuất tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp * Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) - NHNN tiếp tục thực công cụ điều hành sách tiền tệ (tái cấp vốn giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc) nhằm hỗ trợ vốn cho TCTD đẩy mạnh cho vay nông nghiệp, nông thôn - NHNN tiếp tục đạo TCTD tập trung nguồn vốn đẩy mạnh cho vay nông nghiệp, nông thơn nói chung tích cực triển khai chương trình tín dụng đặc thù như: cho vay nơng nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp sạch, cho vay hỗ trợ giảm tổn thất nông nghiệp, cho vay lúa gạo, thủy sản…; thường xuyên phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tỉnh, thành phố việc triển khai chương trình cho vay; tích cực triển khai chương trình kết nối ngân hàng – doanh nghiệp để với quyền địa phương trực tiếp tháo gỡ đồng khó khăn, vướng mắc quan hệ tín dụng với khách hàng - Tiếp tục phối hợp với Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn, địa phương đẩy mạnh triển khai chương trình cho vay khuyến khích nơng nghiệp cơng nghệ cao, nơng nghiệp sạch, đặc biệt việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đất (nhà kính, nhà lưới,…) làm tài sản đảm bảo vay vốn TCTD, nâng cao khả tiếp cận vốn doanh nghiệp - Tiếp tục đạo TCTD nâng cao hiệu thẩm định đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng để tăng cường khả cho vay khơng có 110 tài sản bảo đảm nhằm tháo gỡ khó khăn tài sản bảo đảm cho doanh nghiệp nơng nghiệp; đơn giản hóa, bãi bỏ thủ tục hành khơng phù hợp, cắt giảm chi phí, tạo điều kiện cho doanh nghiệp người dân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu * Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố: Đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản đất, thủ tục giao dịch bảo đảm thủ tục hành liên quan nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp nơng nghiệp nhanh chóng hồn tất hồ sơ vay vốn ngân hàng; tích cực triển khai có hiệu sách hỗ trợ doanh nghiệp quy định Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa hướng dẫn Bộ, ngành Trung ương 4.2.2.2 Hoàn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; phải có quy định chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, Ngân hàng thương mại phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho Ngân hàng thương mại khác sử dụng thông tin không xác gây 4.2.2.3 Tăng cường cơng tác quản lý nhà nước hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Thanh tra Ngân hàng cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục ngân hàng thương mại hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa 111 KẾT LUẬN Trải qua 30 năm kiên định theo đuổi mục tiêu phát triển “Tam nông”, đặc biệt sau 10 năm thực Nghị số 26 Ban Chấp hành Trung ương Đảng (khóa X) nông nghiệp, nông dân, nông thôn, Agribank thể vị quản lý tín dụng nơng nghiệp nơng thơn thơng qua chương trình tín dụng sách Chính phủ, góp phần hỗ trợ tích cực q trình sản xuất kinh doanh, xóa đói, giảm nghèo, giữ vững ổn định trị, đảm bảo an ninh quốc phịng, góp phần hạn chế tín dụng đen, đóng góp vào việc thực thành cơng đề án tái cấu ngành nông nghiệp theo hướng sản xuất hàng hóa, phát triển bền vững Từ thực tiễn quản lý tín dụng nói chung, quản lý tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Agribank, luận văn đề cập đến thực trạng quản lý tín dụng phục vụ đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn 30 năm qua Các sáng kiến, đề án, kiến nghị Agribank Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ ban hành, sửa đổi, bổ sung nhiều chế quản lý sách tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn nhằm tháo gỡ rào cản, góp phần khơi thơng nguồn vốn cho phát triển “Tam nông” Với việc đánh giá thực trạng quản lý tín dụng nơng nghiệp, nơng thôn Agribank, luận văn bước đầu đưa gợi mở để Agribank có sở đánh giá thực trạng, từ có giải pháp thực tốt chương trình tín dụng sách nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ; góp phần thay đổi diện mạo nông nghiệp, nông thôn, bước thực thành công đề án tái cấu nông nghiệp Việt Nam Đồng thời, với vai trị trung gian tín dụng, sẵn sàng tiên phong, chủ lực triển khai sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thôn, nhằm chuẩn bị điều kiện để thực có hiệu chủ trương, sách này, luận văn đề xuất giải pháp để 112 Agribank triển khai hướng dẫn, rà soát, sửa đổi, tập huấn văn quy định liên quan đến chi nhánh toàn hệ thống Đồng thời, rõ định hướng quản lý sản phẩm tín dụng tồn hệ thống, Agribank tập trung phát triển 200 sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng, tập trung đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin quản lý tín dụng, 30 sản phẩm tín dụng đa dạng sẵn sàng cung cấp đến triệu khách hàng có 20 triệu khách hàng tiềm năng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn hợp pháp cho hoạt động sản xuất nông lâm ngư nghiệp, kinh doanh nông lâm thủy hải sản nhu cầu đời sống, tiêu dùng người dân khu vực nông thôn 113 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Bùi Diệu Anh, 2012 Quản trị danh mục cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Việt Nam Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Tuấn Anh, 2012 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Mai Văn Bạn, 2009 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Trường Đại học Kinh doanh Cơng nghệ Hà Nội Chính phủ, 2006 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Hà Nội tháng 12 năm 2006 Nguyễn Văn Chinh, 2009 Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn Hà Nội Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân hàng Lê Thị Huyền Diệu, 2007 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Citibank http://tailieuso.udn.vn/bitstream/TTHL_125/1743/1/TC_0423.pdf Frederic S.Mishkin, 1992 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Dịch từ tiếng Anh Người dịch Nguyễn Quang Cư Nguyễn Đức Dy, 2001 Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2014 Giáo trình Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Phạm Huy Hùng (2012) Xếp hạng tín dụng nội NHTM Việt Nam - Thực trạng giải pháp hoàn thiện Nguyễn Đức Hưởng (2012) Xếp hạng tín dụng góp phần đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng NHTM 10 Tạ Thanh Huyền Đỗ Thu Hằng (2014) Kinh nghiệm ngân hàng nước giới quản lý rủi ro thông qua mô hình quản lý tín dụngvà học cho Việt Nam 114 11 Nguyễn Thị Mùi, 2009 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 12 Ngân hàng Nhà nước, 2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi số 02/2013/TT-NHNN Hà Nội tháng 01 năm 2013 13 Ngân hàng Nhà nước, 2014 Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước số 09/2014/TT-NHNN Hà Nội tháng năm 2014 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, 2014 Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam số 66/QĐ-HĐTV-KHDN Hà Nội tháng 01 năm 2014 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, 2014 Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam số 35/QĐ-HĐTV-HSX Hà Nội tháng 01 năm 2014 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, 2014 Quy định phân cấp định cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam số 31/QĐ-HĐTV-KHDN Hà Nội tháng 01 năm 2014 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, 2014 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank số 450/QĐHĐTV-XLRR Hà Nội tháng năm 2014 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, 2015 Báo cáo tổng kết chun đề tín dụng, tình hình tăng trưởng tín dụng, xử lý nợ xấu năm 2015; mục tiêu, giải pháp thực nhiệm vụ năm 2016 Hà Nội tháng 12 năm 2015 115 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm từ 2017 - 2019 20 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh Báo cáo hội nghị chuyên đề tín dụng năm từ 2017 - 2019 21 Peter S.Rose, 1999 Quản trị Ngân hàng Thương mại Dịch từ tiếng Anh Người dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển Phạm Long, 2003 Hà Nội: Nhà xuất Tài 22 Quốc hội khóa XII, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội tháng năm 2010 23 Đoàn Văn Thắng, 2003 Giải pháp hoàn thiện hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam phục vụ Cơng nghiệp hóa, Hiện đại hóa nơng nghiệp, nông thôn Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 24 Trương Quang Thông, 2010 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 25 Phạm Thu Thuỷ Đỗ Thị Thu Hà (2013) Đổi cách thức đo lường rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam trình tái cấu trúc hệ thống 26 Nguyễn Thị Thưởng, 2014 Quản lý hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh: Thực trạng giải pháp Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Thái Nguyên - Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh 27 Nguyễn Văn Tiến, 2005 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Xuất lần thứ hai Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 28 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 29 Nguyễn Văn Tiến Nguyễn Thị Lan, 2013 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 30 Âu Văn Trường, 1999 Vận dụng công nghệ quản lý ngân hàng đại vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 116 31 Nguyễn Đức Tú (2011) Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam 32 Nguyễn Anh Tuấn, 2012 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng Thương mại Việt Nam theo Hiệp ước Basel Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Ngoại thương 33 Trần Trung Tường, 2011 Quản trị tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Tài liệu tiếng Anh 34 Joesph F.Sinket JR, 1998 Commercial Bank Financial Management Pentice Hall, USA 35 Peter S.Rose and Sylvia C.Hudgins, 2008 Bank Management & Financial Services Seventh Edition 36 Tony Van Gestel and Bart Baesens, 2009 Credit Risk Management Oxford University Press Website www.sbv.gov.com, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.agribank.com.vn, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam www.vcb.com.vn, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam www.vietinbank.vn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam www.bidv.com.vn, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 117 ... trạng quản lý hoạt động tín dụng nơng nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Khơng gian: Ban Tín dụng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Kết... thơn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam? Đối tƣợng nghiên cứu Quản lý hoạt động cho vay tín dụng nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Phạm... NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 89 4.1 Định hướng mục tiêu phát triển hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tiến trình