Phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - BÙI THỊ HỒI THƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - BÙI THỊ HOÀI THƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐỨC THÀNH Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ theo quy định Tác giả Bùi Thị Hoài Thương LỜI CẢM ƠN ********** Trước hết Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô trường Đại Học Kinh tếĐHQG Hà Nội trang bị cho Tôi nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Đức Thành người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn Tơi hồn thành luận văn Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ Tôi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người./ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ iii PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHTM .5 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Những vấn đề chung tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 10 1.2.1 Khái niệm Tín dụng tiêu dùng 10 1.2.2 Đặc điểm Tín dụng tiêu dùng 10 1.2.3 Vai trò tín dụng tiêu dùng .13 1.2.4 Đối tượng hình thức tín dụng tiêu dùng .16 1.3 Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng tiêu dùng .23 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng tiêu dùng 24 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng NHTM 24 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 32 2.1 Phương pháp thu thập số liệu 32 2.2 Phương pháp so sánh 32 2.3 Phương pháp phân tích SWOT khả cạnh tranh 33 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK 35 3.1 Tổng quan Agribank .35 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank .35 3.1.2 Mơ hình tổ chức 36 3.1.3 Đặc điểm nguồn lực Agribank .37 3.2 Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank 44 3.2.1 Nhóm sản phẩm tín dụng tiêu dùng Agribank 44 3.2.2 Những thuận lợi, khó khăn Agribank q trình phát triển tín dụng tiêu dùng 46 3.2.2 Kết hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank 48 3.3 Đánh giá thành công, hạn chế nguyên nhân phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank .54 3.3.1 Thành công 54 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân .55 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK 59 4.1 Căn đề xuất giải pháp .59 4.1.1 Môi trường hoạt động 59 4.1.2 Phân tích SWOT khả cạnh tranh .59 4.2 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank .63 4.2.1 Định hướng chung Agribank đến năm 2020 63 4.2.2 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank 64 4.3 Một số giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank .65 4.3.1 Hoàn thiện chiến lược Marketing Ngân hàng .65 4.3.2 Hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới tín dụng tiêu dùng .68 4.3.3 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng 70 4.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 71 4.3.5 Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng 74 4.4 Một số kiến nghị 75 4.4.1 Đối với Chính phủ 75 4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .77 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO .82 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Agribank BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng Vietcombank VND Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Đồng Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Nội dung Một số tiêu hoạt động Agribank giai đoạn 2010-2014 Bản dư nợ phân theo sản phẩm từ năm 2010-2014 Bảng số liệu dư nợ tín dụng tiêu dùng phân theo thời hạn cho vay giai đoạn 2010-2014 Bảng số liệu dư nợ tín dụng phân theo hình thức bảo đảm vốn vay Bảng số liệu tỷ lệ nợ xấu, số lượng khách hàng có nợ xấu Agribank từ 2010-2014 Bảng tỷ lệ dư nợ cho vay/Tổng nguồn vốn Bảng số lượng khách hàng có dư nợ tiêu dùng Agribank từ 2010-2014 Trang 40 49 51 51 52 53 54 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ ST Hình Nội dung Trang T Đồ thị 1.1 Sơ đồ 3.1 Đồ thị biểu diễn tác động tiêu dùng đến tổng cầu 15 Mô hình tổ chức máy điều hành Agribank 37 Biểu đồ 3.1 Thị phần cho vay, huy động vốn Agribank năm 2014 41 Biểu đồ 3.2 Huy động vốn cuối kỳ Agribank giai đoạn 2010 2014 42 4.3.2 Hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới tín dụng tiêu dùng Như phân tích trên, nay, thị trường tín dụng tiêu dùng giống mảnh đất màu mỡ mà tất cácNgân hàng mong muốn dành phần nhiều Tuy nhiên, để thu hút số lượng khách hàng lớn, đem lại lợi nhuận cao an tồn hoạt động Ngân hàng cần phải trang bị cho kiến thức, thơng tin cần thiết Sự hội nhập ngày mạnh mẽ đất nước kinh tế lẫn văn hóa đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt xử lý thơng tin cách kịp thời xác Việc nắm bắt thông tin giúp Ngân hàng hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng từ tung thị trường sản phẩm dịch vụ phù hợp Ví dụ: Nắm bắt thơng tin người dân Việt Nam có nhu cầu cao việc cho du học Nhật, Agribank phải nghiên cứu thủ tục, điều kiện du học sinh để có sách hợp lý sản phẩm cho vay liên quan đến cho vay du học… Như vậy, trang bị cho thơng tin cần thiết Agribank khảo sát nhu cầu thị trường, định hướng sản phẩm rút ngắn khoảng cách Ngân hàng khách hàng Nhu cầu khách hàng vay tiêu dùng phong phú đa dạng đòi hỏi Ngân hàng phải linh hoạt cho vay Bên cạnh việc hiểu nhu cầu khách hàng thân Agribank cần phải thông qua Ban tiếp thị tun truyền đưa sách thơng tin thiết yếu để nơi, lúc khách hàng tìm thơng tin sản phẩm dịch vụ Agribank qua có lựa chọn phù hợp với nhu cầu thân Hiện nay, so với Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam sản phẩm tín dụng tiêu dùng Agribank chưa phong phú chưa đa dạng để phù hợp với điều kiện phát triển chung kinh tế nước nhu cầu thiết thực khách hàng vay Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng Agribank chưa đánh vào phân khúc thị trường tiềm gia đình trẻ, chung cư giá rẻ… đặc biệt hạn chế đối tượng vay qua hình thức thấu chi tài khoản 69 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng Agribank chủ yếu tập trung vào cho vay sửa chữa nhà, vay…Do đó, Agribank cần đa dạng hố sản phẩm cho vay tiêu dung việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro Đồng thời, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dung giúp Ngân hàng tăng hiệu sử dụng vốn huy động, tăng doanh số cho vay, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biệt giai đoạn Ngân hàng mong muốn tăng quy mô mạng lưới hoạt động để thu hút khách hàng Hiện thủ tục vay vốn tiêu dùng Agribank yêu cầu xác nhận thu nhập hàng tháng đối tượng vay tiểu thương, người buôn bán nhỏ…thu nhập ổn định thiếu đơn vị chủ quản nên chưa tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Điều khiến Agribank bỏ qua phân khúc thị trường tiềm mang lại lợi nhuận lớn Để phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng, Ban Nghiên cứu phát triển sản phẩm phải thường xuyên nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Đặc biệt, cần có định hướng phân khúc thị trường cụ thể đưa gói sản phẩm mà Agribank có lợi so với đối thủ cạnh tranh Cụ thể, Agrbank cần tập trung đầu tư vào đối tượng khách hàng vùng nông thôn-phân khúc thị trường mà Agribank chiếm lợi người địa bàn hoạt động 4.3.3 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Hiện nay, với trình độ dân trí ngày phát triển, dịch vụ Ngân hàng đòi hỏi phải có cơng nghệ cao nhằm đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng Muốn phát triển dịch vụ Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư nâng cấp hệ thống máy chủ, hệ thống lưu trữ, hệ thống ứng dụng Ipcas để nghiên cứu phương án, xây dựng đề án tiếp tục nâng cấp mua sắm thay thời gian Đẩy mạnh việc ứng dụng phần mềm vào việc cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho khách hàng, nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao suất, chất lượng hiệu việc cung cấp dịch vụ tín dụng tiêu dùng cho khách hàng, góp phần nâng cao uy tín Agribank khách hàng 70 Nâng cấp hệ thống mạng WAN cho chi nhánh nhằm nâng cao băng thông, ổn định tốc độ đường truyền Trụ sở chi nhánh Xây dựng đề án triển khai giải pháp hội nghị truyền hình trực tuyến, trung tâm liên lạc, hỗ trợ khách hàng Đẩy nhanh tiến độ dự án quan trọng như: Dự án E-Banking, dự án Contac Center,v.v để triển khai dịch vụ Agribank thiếu, chưa cung cấp thị trường Xây dựng đề án, đấu thầu triển khai giải pháp quản lý quan hệ khách hàng CRM, đề án bảo mật hệ thống, hệ thống quản lý nội dung doanh nghiệp Tích lũy vốn cho cơng tác phát triển cơng nghệ đại vốn điều kiện quan trọng để phát triển đổi công nghệ Tuy nhiên việc đổi công nghệ phải đôi với việc đào tạo nguồn nhân lực để có trình độ ứng dụng CNTT vào khai thác dịch vụ Nếu quan tâm đến việc đầu tư công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo bồi dưỡng cán am hiểu lĩnh vực dẫn đến lãng phí vốn để đầu tư vào cơng nghệ hiệu sử dụng công nghệ Việc đào tạo cán phải mang tính chất lâu dài, đảm bảo cho phát triển tương lai Đầu tư cho công nghệ tảng để phát triển dịch vụ Ngân hàng nói chung phát triển tín dụng tiêu dùng nói riêng Trong điều kiện nay, NHTM Việt Nam sau có lợi việc lựa chọn đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào việc khai thác thị trường bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng Trong trình phát triển Agribank, việc đầu tư công nghệ phải gắn kết với chiến lược kinh doanh Dùng CNTT làm công cụ để tạo nên khác biệt chuyện, song Ngân hàng phải xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với quy mô, mạng lưới mình, khơng phải Ngân hàng thành công việc tái cấu Với Agribank giai đoạn cần xây dựng hệ thống ứng dụng quản lý tên hệ thống CNTT nhằm đánh giá hiệu nhóm SPDV nhóm khách hàng Nâng cấp, mở rộng hạ tầng trung tâm liệu, xây dựng kho liệu DataWarehouse nhằm đáp ứng nhu cầu khai thác, phân tích liệu, xây dựng báo cáo phục vụ công tác quản lý tới SPDV, chăm sóc khách 71 hàng Xây dựng chương trình khai thác thơng tin tự động khách hàng, nhóm khách hàng Ipcas…để phục vụ điều hành, phân đoạn thị trường, thiết kế sản phẩm tín dụng tiêu dùng phù hợp với nhu cầu xã hội 4.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong điều kiện, vị trí nào, người ln ln yếu tố hàng đầu, gần định thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, có lực, phẩm chất đạo đức tốt góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng tạo phát triển bền vững cho Ngân hàng Cụ thể: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng, nội dung thời gian đào tạo cho phù hợp Đào tạo cần phải tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo tồn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực chi phí - Trong thời đại ngày nay, hoạt động Ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động Ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán Ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, Ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ đại, kiến thức - Agribank nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán giúp nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nước Ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích cán nghiên cứu, học tập kinh nghiệm Ngân hàng bạn ngồi nước Bên cạnh đó, Agribank cần bố trí cán phù hợp với nghiệp vụ tín dụng để phục vụ khách hàng cách tốt Cần có chế khốn khoản cho vay nhằm khuyến khích 72 nâng cao trách nhiệm đội ngũ cán hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Đồng thời phân công cán theo đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hòa hoạt động - Con người yếu tố định thành bại doanh nghiệp cần phải có thay đổi thói quen, nhận thức đội ngũ cán bộ, nhân viên nhằm phục vụ tốt dịch vụ tín dụng tiêu dùng bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn cạnh tranh ngày liệt lĩnh vực tài Ngân hàng - Bên cạnh đào tạo nâng cao lực chuyên môn, cần trọng việc trau dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, công tác tuyên truyền bồi dưỡng xây dựng phong cách, thái độ phục vụ cách chuyên nghiệp yêu cầu thiếu Sự chuyên nghiệp nhân viên Ngân hàng công việc phải chuyển phát nhanh, xác đảm bảo an tồn; giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, tin thái độ trân trọng, khiêm nhường Sự chun nghiệp ví von quy trình sản xuất cơng nghiệp, cần phải luyện tập thường xuyên thành thói quen Muốn vậy, việc trước tiên phải làm công tác đào tạo làm thay đổi nhận thức cán công nhân viên, phải rà sốt lại hồn chỉnh nội quy lao động, nội quy quan cách cụ thể Tiếp theo hoàn chỉnh lại quy trình nghiệp vụ có cập nhật thay đổi mơ hình cơng nghệ, sản phẩm cách đầy đủ, thực nghiêm chỉnh quy chế khách hàng giao tiếp khách hàng Tăng cường công tác giáo dục nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm , thiếu nhiệt tình cán Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, có tổ chức cán mà trước tiên Ban lãnh đạo phải làm gương cho nhân viên Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực cấp, đề cao tinh thần khách quan cơng việc, tránh lợi riêng mà vượt qua quy trình, quy chế, gây thiệt hại cho Ngân hàng Ban lãnh đạo nên có biện pháp xử lý nghiêm minh trường hợp vị phạm 73 Tuy nhiên, thời gian qua, Agribank tồn thông đồng cấp quản lý đơn vị với cán gây nên hậu nghiêm trọng dẫn đến nhiều vụ việc tham ô, tham nhũng gây thất thoát tiền, tài sản Nhà nước Agribank cần phải có biện pháp mạnh để chấm dứt tình trạng nhằm làm đội ngũ cán hệ thống, giữ vững uy tín Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chế độ lương thưởng thăng tiến yếu tố có tác động mạnh mẽ Agribank có chế thưởng cán có lực hồn thành xuất sắc nhiệm vụ Hàng năm có hội nghị tuyên dương điển hình tiên tiến cán có đóng góp vào phát triền chung tồn hệ thống Đồng thời có chế phạt cán vi phạm gây ảnh hưởng xấu đến uy tín hiệu hoạt động ngành Tuy nhiên, chế thưởng phạt chưa thực triệt để, chưa thực tạo động lực cho cán thể lực đặc biệt số cán chưa thoát khỏi tư cũ, nhũng nhiễu khách hàng…Agribank cần làm tốt cơng tác khuyến khích người lao động thông qua biện pháp như: - Nâng cao chất lượng, hiệu công tác thi đua khen thưởng, tập trung khen thưởng có tính trọng tâm, gắn với định hướng kinh doanh nhằm tạo động lực, khuyến khích đơn vị, cá nhân hoàn thành nhiệm vụ giao - Xây dựng chế chi trả lương công cho cán công nhân viên, mức trả lương phải đủ cao để thu hút chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy chất xám Agribank, tầng lớp trẻ - Nhiệm vụ trước mắt thực tốt Đề án tái cấu Agribank theo định 53/QĐ-NHNN NHNN Qua việc thực tốt đề án có sàng lọc cán bộ, tổ chức lại máy, bố trí lại cơng việc phù hợp với lực, sở trường cán nhằm nâng cao chất lượng, hiệu cơng việc Từ đưa chế độ lương thưởng thực công vị trí hiệu cơng việc đối tượng cán bộ; Tránh tượng cào làm triệt tiêu động lực phấn đấu cán có lực 74 4.3.5 Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Quản lý rủi ro cơng tác cần thiết quan trọng hoạt động Ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng Việc quản lý rủi ro tốt không giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách quan lẫn chủ quan mà góp phần nâng cao hiệu hoạt động sản phẩm- dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp đến khách hàng Đầu tiên, để tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng, Agribank cần xây dựng giải pháp nhằm trì rủi ro tín dụng mức thấp với mục tiêu phấn đấu tỷ lệ dư nợ xấu hoạt động tín dụng tiêu dùng mức 3% thấp tỷ lệ nợ xấu tín dụng chung toàn ngành Một số giải pháp cụ thể như: - Luôn đảm bảo tách bạch chức kinh doanh, tác nghiệp chức quản lý rủi ro Chi nhánh nhằm mục đích chun nghiệp hóa cơng tác quản lý rủi ro, góp phần giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng - Nâng cao vai trò chất lượng hoạt động kiểm toán, kiểm tra kiểm soát nội bộ, tăng cường kiểm soát theo chuyên đề, kiểm tra đột xuất, chấn chỉnh cơng tác an tồn kho quỹ, an tồn tốn; Phân cấp trách nhiệm thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Hội đồng thành viên thự thơng qua kiểm tốn nội ủy ban, Tổng giám đốc sử dụng Ban, Trung tâm, Văn phòng đại diện phận kiểm tốn tuân thủ; Chấn chỉnh nâng cao trình độ, kinh nghiệm thực tế đội ngũ cán làm công tác kiểm tra, kiểm soát; Nâng cao trách nhiệm phận đứng đầu đơn vị công tác kiểm tra kiểm soát; Tiếp tục chỉnh sửa tồn tại, sai sót sau kiểm tra; Xử lý nghiêm trường hợp thiếu trách nhiệm kiểm tra, không giải dứt điểm trường hợp vi phạm nhằm phòng ngừa xử lý kịp thời rủi ro tiềm ẩn - Có chế quản lý chặt chẽ chất lượng tín dụng tiêu dùng: Đối với tín dụng tiêu dùng khoản vay nhỏ lẻ nên cần phải tăng nguồn nhân lực vật 75 lực cho việc giám sát, đối chiếu khách hàng thường xuyên nhằm phát xử lý kịp thời biểu bất thương khách hàng, hạn chế rủi ro - Trong hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, rủi ro đạo đức đến từ phía khách hàng - Ban Thống kê dự báo Trụ sở phải thường xun thực cơng tác dự báo diễn biến thị trường, thị hiếu khách hàng để chủ động việc quản lý rủi ro thị trường từ có định hướng đắn kịp thời, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Đối với Chính phủ Thứ nhất, tạo mơi trường kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thống ngân hàng tài phát triển lành mạnh hiệu Các quy định hoạt động ngành ngân hàng phải hướng theo xu quốc tế hoá, phù hợp với điều kiện tiêu thức mà NHTM khác nước phát triển áp dụng triển khai Ngoài quy định pháp luật Việt Nam cần mang tính mở để bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Thứ hai, cần đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố đại hố đất nước để ứng dụng cơng nghệ đại Có sách khuyến khích hỗ trợ ngân hàng, thực hiện đại hoá ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế.Nhà nước cho phép ngân hàng hưởng sách ưu đãi đầy đủ doanh nghiệp khác lĩnh vực đầu tư đại hố kỹ thuật cơng nghệ Ngồi việc ngân hàng dùng vốn tự có để đầu tư cơng nghệ Nhà nước cho phép NHTM vay vốn trung dài hạn để đầu tư doanh nghiệp Thứ ba, phát triển bưu viễn thơng Internet vấn đề sở để ngân hàng thực hiện đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng Song ngân hàng phải thuê bao đường truyền dẫn tới mức phí cao, đồng thời chưa nhanh, chuẩn an tồn Mặt khác chi phí th bao sử dụng Internet Việt Nam cao, khơng khuyến khích doanh nghiệp cá 76 nhân sử dụng Do vậy, phát triển Bưu viễn thơng khơng vấn đề riêng ngành bưu mà nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm Thứ tư, Nhà nước cần xem xét vấn đề thuế NHTM lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Theo tinh thần văn kiện Đại hội Đảng lần thứ IX dịch vụ ngân hàng điện tử nên ưu tiên tối đa cho phát triển Vậy để làm việc vấn đề thuế cần giải quyết, Bộ tài xem xét giảm thuế máy móc thiết bị thực q trình đại hoá ngân hàng, đồng thời xem xét giảm thuế hoạt động dịch vụ NHTM Để tạo điều kiện cho ngân hàng có tích luỹ đầu tư phát triển dịch vụ, mặt khác ngân hàng có sách giảm phí cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng để khuyến khích sử dụng Thứ năm, hoàn thiện chế quản lý ngoại hối theo hướng tự hoá giao dịch vãng lai kiểm sốt có chọn lọc giao dịch vốn Từng bước loại bỏ bất hợp lý mua, bán sử dụng ngoại tệ, cho phép tổ chức cá nhân tham gia rộng rãi giao dịch hối đối Bên cạnh đó, tiếp tục đổi chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hố có kiểm sốt, bước giảm bớt can thiệp Nhà nước tiến tới hình thành tỷ giá hối đối theo quy luật cung cầu Hồn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hố thương mại dịch vụ tài mở cửa thị trường tài 4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ: Hoạt động kinh doanh ngân hàng mang tính tổng hợp cao, gắn liền với hoạt động kinh tế,chính trị xã hội đất nước.Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào yếu tố: ngân hàng cho vay, khách hàng vay, môi trường kimh tế mơi trường pháp lý.Vì xây dựng mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng việc thúc đẩy kinh tế đất nước tăng trưởng phát triển Cần đồng quy định luật khác luật kinh tế,luật đất đai, luật dân sự… 77 - Sớm ban hành Thông tư quy định hoạt động tín dụng tiêu dùng cơng ty tài Để hạn chế rủi ro ngân hàng cho vay tiêu dùng, NHNN dự kiến quy định NHTM cho vay tiêu dùng phải thành lập cơng ty tài Theo đó, để phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng phải thành lập cơng ty tài với số vốn điều lệ định Khi đó, cơng ty tài kinh doanh thua lỗ, không thu hồi vốn ảnh hưởng đến cơng ty tài chính, mà không ảnh hưởng đến ngân hàng Ngược lại, ngân hàng cho vay mở rộng công ty tài chính, đến xảy thua lỗ, thất ảnh hưởng ngân hàng Đây biện pháp tích cực, nhiên cần có quy định cụ thể để chấn chỉnh rủi ro tín dụng tiêu dùng Hiện tại, NHTM BIDV, Vietinbank, Sacombank, ACB… có động thái tích cực việc xin thành lập cơng ty tài NHNN cần sớm đinh ban hành để Ngân hàng có lộ trình cụ thể cho việc phát triển tín dụng tiêu dùng thời gian tới - Đồng thời cần nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng CIC: Để đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng việc nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng quan trọng NHNN nên có văn bắt buộc ngân hàng phải cung cấp thơng cho CIC hàng ngày Ngồi quy định trách nhiệm rõ ràng cho đối tượng phụ trách cơng bố thơng tin Ngồi thơng tin tín dụng CIC nên có thơng tin kinh tế khác liên quan tới khách hàng, mức độ tín nhiệm khách hàng… 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank giai đoạn 2010-2014 trình bày chương với kết đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank thời gian tới Các đề xuất bao gồm số giải pháp cụ thể như: Hoàn thiện chiến lược Marketing Ngân hàng; Hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới tín dụng tiêu dùng; Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng; Nâng cao nguồn nhân lực; Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng 79 KẾT LUẬN Việt Nam có dân số đông, lực lượng lao động trẻ, thu nhập người dân ngày cải thiện, giao dịch người dân với cộng đồng quốc tế ngày mở rộng Vì vậy, năm tới, tín dụng tiêu dùng thị trường tiềm cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích, gắn liền với cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại cho khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam Do khơng hết, NHTM cần có quy định chặt chẽ, phù hợp thông lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam để triển khai tín dụng tiêu dùng cách an toàn, hiệu Mỗi Ngân hàng với ưu riêng có lựa chọn chiến lược phát triển riêng Sẽ có Ngân hàng chun thực bán bn có Ngân hàng phục vụ bán lẻ Tuy nhiên, với mức độ phát triển kinh tế Việt Nam cho thấy tín dụng tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng NHTM Mở rộng tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng tín dụng tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng khác sở bán chéo sản phẩm dịch vụ Một ngân hàng thành công phát triển bền vững biết vận hành cách linh hoạt biết phân bổ nguồn lực cách khéo léo Agribank đánh giá có nhiều ưu so với NHTM khác lực vốn, nguồn nhân lực, màng lưới…tuy nhiên điều khơng đảm bảo cho Agribank tiếp tục chiếm lĩnh vị dẫn đầu không liên tục thay đổi để thích nghi với điều kiện kinh doanh thay đổi ngày Trên sở lý luận phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động triển khai dịch vụ tín dụng tiêu dùng Agribank, nội dung luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến mức độ tín dụng tiêu dùng chưa xứng với tiềm Agribank từ đưa số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hồn thiện phát triển mảng tín dụng 80 tiêu dùng Agribank, nâng cao lực cạnh tranh Agribank giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Đây đề tài không nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt ln trăn trở phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việt Nam Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dung luận văn nhiều khiếm khuyến hạn chế cần bổ sung Xin cám ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa q thầy giáo bạn đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện nghiên cứu luận văn 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thị Thuý Anh Lê Phương Dung, 2009 Giáo trình Nghiệp vụ tài Hà Nội:Nhà xuất Tài Bộ Tài chính, 2004 Thơng tư số 49/2004/TT-BTC “Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài TCTDnhà nước” Hà Nội Lê Vinh Danh, 2009 Giáo trình Tiền hoạt động ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Giao thơng vận tải thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Lê Thị Minh Hà, 2011 Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài Gòn Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn Thạc sỹ.Trường Đại học Đà Nẵng Phan Thị Thu Hà, 2009 Giáo trìnhQuản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Giao thơng Vận tải thành phốHồ Chí Minh Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung, 2011 Giáo trình Tiền tệ ngân hàng.Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đơng thành phố Hồ Chí Minh Hồ Quang Huy, 2012 Mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Quy Nhơn Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Đà Nẵng Nguyễn Minh Kiều, 2011 Giáo trìnhNghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội 10 Lê Thị Mận, 2010 Giáo trìnhLý thuyết tài tiền tệ Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam, 2010 - 2014 Báo cáo tài Hà Nội 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam, 2010 - 2014.Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Hà Nội 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam, 2015 Báo cáo tổng kết công tác phòng ngừa xử lý rủi ro năm 2014, mục tiêu giải pháp năm 2015 Hà Nội 82 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam, 2015 Báo cáo đánh giá công tác điều hành kế hoạch kinh doanh huy động vốn năm 2014, mục tiêu, giải pháp năm 2015 Hà Nội 15 Bùi Khắc Hồi Phương,2011 Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương tỉnh Quảng Bình Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Đà Nẵng 16 Lê Minh Sơn, 2009 Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Ngoại thương Việt NamLuận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 17 Nguyễn Thị Xuân Thảo, 2007 Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng NH đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 83 ... HỒI THƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI... niệm Tín dụng tiêu dùng 10 1.2.2 Đặc điểm Tín dụng tiêu dùng 10 1.2.3 Vai trò tín dụng tiêu dùng .13 1.2.4 Đối tượng hình thức tín dụng tiêu dùng .16 1.3 Phát triển tín dụng. .. trưởng tín dụng tiêu dùng Agribank cách phù hợp khoa học vấn đề vô cấp thiết Vì vậy, tơi chọn đề tài: "Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam làm nội