Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh mỹ đình

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN ĐỨC SƠN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN ĐỨC SƠN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Chun ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: TS LƢU HỮU VĂN Hà Nội – 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình” cơng trình khoa học nghiên cứu độc lập riêng Tất nội dung cơng trình nghiên cứu hồn tồn đƣợc hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tơi Các số liệu kết đƣợc nêu luận văn hoàn toàn trung thực Một lần nữa, xin khẳng định trung thực lời cam kết Tác giả LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân, tác giả nhận đƣợc nhiều giúp đỡ tận tình thầy giáo trƣờng Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội, cán quản lý Khoa sau Đại học, thầy giáo hƣớng dẫn, gia đình, bạn bè đồng nghiệp suốt q trình học tập cơng tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn Giảng viên TS Lƣu Hữu Văn – Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội thầy hƣớng dẫn bảo tận tình, giúp đỡ tác giả suốt q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, cán nhân viên ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình hỗ trợ cung cấp tài liệu để tác giả có sở thực tiễn hoàn thành luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng hồn thành nội dung nghiên cứu tất lực nhiệt tình thân, nhiên luận văn tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu thầy, đồng nghiệp để hồn thiện nhận thức Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH iv PHẦN MỞ ĐẦU Chƣơng 1: TỔNG QUAN MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng .13 1.1.3 Đặc điểm tín dụng NHTM 14 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 15 1.1.5 Các hình thức phân loại tín dụng ngân hàng .16 1.2 Chất lƣợng tín dụng NHTM 18 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng .18 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng .19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng 24 Kết luận chƣơng 28 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu 29 2.2 Các phƣơng pháp xử lý số liệu 29 2.3 Mơ hình thang đo nghiên cứu 31 2.3.1 Mơ hình nghiên cứu 31 2.3.2 Thang đo nghiên cứu .32 2.3.3 Mô tả mẫu khảo sát 33 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 35 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình 35 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 3.1.2 Sơ đồ máy tổ chức 35 3.1.3 Tình hình nhân 36 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình .37 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2019 – 2021 41 3.2.1 Quy trình cho vay Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình 41 3.2.2 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình .45 3.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2019 – 2021 47 3.3.1 Đánh giá tiêu định lƣợng 47 3.3.2 Tình hình phân loại nợ .49 3.3.3 Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng bị hạn .51 3.3.4 Tỷ lệ nợ xấu .52 3.3.5 Vịng quay tín dụng 53 3.3.6 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 54 3.3.7 Đánh giá tiêu định tính .55 3.4 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình 60 3.4.1 Những kết đạt đƣợc 60 3.4.2 Những hạn chế 61 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế .62 Kết luận Chƣơng 62 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 67 4.1 Định hƣớng mục tiêu hoạt động Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2020-2025 .67 4.1.1 Mục tiêu tổng quát 67 4.1.2 Đề xuất mục tiêu cụ thể .67 4.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình.69 4.2.1 Tăng cƣờng cơng tác tổ chức đào tạo cán 69 4.2.2 Nâng cao hoạt động Marketing 70 4.2.3 Hoàn thiện, đổi nội dung hoạt động tín dụng 73 4.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng 75 4.2.5 Xử lý rủi ro tín dụng 78 4.2.6 Thực nghiêm túc nội dung thẩm định tín dụng quy trình tín dụng 80 4.3 Một số kiến nghị .84 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 84 4.3.2 Kiến nghị với Hội sở 85 KẾT LUẬN .89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải CLTD Chất lƣợng tín dụng CBTD Cán tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp HDTD Hoạt động tín dụng KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 10 QHKH Quan hệ khách hàng 11 TMCP Thƣơng mại cổ phần 12 TD Tín dụng 13 TDH Trung dài hạn 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 SXKD Sản xuất kinh doanh 16 RRTD Rủi ro tín dụng i DANH MỤC CÁC BẢNG TT Bảng Bảng 2.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Nội dung Thang đo đánh gía chất lƣợng dịch vụ tín dụng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình Tình hình huy động vốn Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2019 – 2021 Cơ cấu dƣ nợ cho vay Agribank- chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2019 – 2021 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ Agribank- chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2019 – 2021 Phân loại nợ Agribank Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2019 - 2021 Tỷ lệ nợ hạn Agribank- chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2019 - 2021 Tỷ lệ nợ xấu Agribank- chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2019 - 2021 Vịng quay vốn tín dụng Agribank - chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2019 – 2021 Trang 32 38 45 47 50 51 52 53 Tổng hợp kết khảo sát ý nghĩa theo đánh giá Bảng 3.8 ngƣời trả lời chất lƣợng tín dụng theo nhóm 55 tiêu chí mức độ hài lịng Tổng hợp kết khảo sát ý nghĩa theo đánh giá 10 Bảng 3.9 ngƣời trả lời chất lƣợng tín dụng theo Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng ii 56 TT Bảng Nội dung Trang Tổng hợp kết khảo sát ý nghĩa theo đánh giá 11 Bảng 3.10 ngƣời trả lời chất lƣợng tín dụng theo Nhóm 57 tiêu chí lực phục vụ Tổng hợp kết khảo sát ý nghĩa theo đánh giá 12 Bảng 3.11 ngƣời trả lời chất lƣợng tín dụng theo Nhóm 58 tiêu chí mức độ đồng cảm Tổng hợp kết khảo sát ý nghĩa theo đánh giá 13 Bảng 3.12 ngƣời trả lời chất lƣợng tín dụng theo Nhóm 59 tiêu chí sở vật chất,phƣơng tiện hữu hình 14 Bảng 3.13 Tổng hợp đánh giá ngƣời trả lời chất lƣợng tín dụng iii 60 tập trung cho vay để bƣớc tăng tỷ lệ cho vay đối tƣợng khách hàng Hộ sản xuất, cá nhân Tuy nhiên, đặc điểm nhóm khách hàng là: suất đầu tƣ nhỏ, địa bàn không tập trung, đối tƣợng vay đa dạng.v.v Từ đặc điểm trên, nên phƣơng pháp tiêu chuẩn thẩm định khách hàng Hộ sản xuất, cá nhân có đặc trƣng khác với thẩm định nhóm khách hàng doanh nghiệp Hộ sản xuất kinh doanh muốn vay vốn phải lập phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh, cán tín dụng vào để thẩm định nội dung theo hƣớng dẫn kèm theo Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017 Trong thực tế khách hàng hộ sản xuất kinh doanh, cá nhân phần nhiều viết dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh, cán tín dụng thƣờng hƣớng dẫn khách hàng lập theo mẫu Những số liệu dự án trở lên khơng có sở kinh tế phần lớn mang tính hình thức để hợp thức hóa mặt hồ sơ Khi cán tín dụng hƣớng dẫn khách hàng lập dự án, phƣơng án, tất nhiên không cần phải thẩm định nên cán tín dụng nhằm vào tài sản chấp vay, hậu nợ xấu gia tăng, tài sản chấp lại không bán đƣợc để thu nợ Để nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng hộ sản xuất kinh doanh cần thực giải pháp sau: - Chấp hành nghiêm túc quy trình thẩm định: theo tài liệu đƣợc hƣớng dẫn ban hành kèm theo Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017, cán tín dụng phải điều tra gia đình chủ hộ, dự án, phƣơng án vay vốn phải thể đồng ý thành viên gia đình - Chủ động điều tra nắm bắt nhu cầu xác định kế hoạch đầu tƣ - Điều tra tƣ cách chủ hộ: chủ hộ ngƣời đại diện cho hộ đứng vay vốn Ngân hàng, ngƣời chịu trách nhiệm việc vay vốn, uy tín chủ hộ đóng vai trị quan trọng chất lƣợng khoản vay Uy tín chủ hộ đƣợc thể qua cách thức làm ăn, sinh hoạt hàng ngày, giáo dục cái, quan hệ xã hội.v.v Những thông tin đƣợc thu thập qua vấn trực tiếp chủ hộ, qua 82 khách hàng vay vốn Ngân hàng qua quyền địa phƣơng luồng thông tin khác - Thẩm định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh chủ hộ: Tùy khách hàng vay cụ thể mà tìm hiểu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh họ theo khía cạnh khác Tuy nhiên nội dung mà cán tín dụng cần phải nắm đƣợc là: Thời gian sản xuất kinh doanh lĩnh vực hộ xin vay, kinh nghiệm chủ hộ lĩnh vực này, kết cụ thể đạt đƣợc - Tính tốn mức thu nhập chủ hộ: Mức thu nhập hộ vay vốn phản ánh tình hình kinh tế, tài khả trả nợ Ngân hàng, dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh họ bị thất bại Mức thu nhập hộ hàng năm số tiền thu đƣợc từ nhiều nguồn khác Thông thƣờng khoản thu nhập kinh tế hộ bao gồm: kinh doanh ngành nghề thủ công, dịch vụ, thu nhập từ nguồn khác nhƣ lƣơng hƣu, trợ cấp xã hội.v.v Và khoản chi tiêu dùng chủ yếu kinh tế hộ - Thẩm định tài sản có hộ: Nhƣ nhà cửa, đất đai, phƣơng tiện sinh hoạt đắt tiền.v.v nhằm đánh giá thực lực kinh tế hộ Các tài sản nguồn trả nợ bổ sung hộ vay trƣờng hợp sản xuất kinh doanh gặp rủi ro - Xác định vốn tự có hộ tham gia vào dự án kinh doanh: Tỷ lệ vốn tự có hộ tham gia vào dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh lớn mức độ an tồn vốn cho vay Ngân hàng cao, dự định cách thức nhƣ trình tiến hành sản xuất kinh doanh hộ đƣợc tính tốn cách kỹ lƣỡng - Thẩm định tài sản chấp: Tài sản chấp điều kiện bắt buộc khách hàng vay vốn theo quy định Vì thẩm định tài sản chấp cán tín dụng cần xác định đƣợc tính pháp lý tài sản chấp, giá trị thực tế khả chuyển nhƣợng thị trƣờng tƣơng lai Tuy nhiên cán tín dụng cần phải lƣu ý “các khoản chấp coi thay cho việc trả nợ” 83 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần quan tâm nhiều đến việc nâng cao chất lƣợng đội ngũ tra, giám sát NH, đảm bảo đủ số lƣợng chất lƣợng, lực, kiến thức hoạt động Ngân hàng, pháp luật, đảm bảo phẩm chất đạo đức cần có để hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao, tránh tình trạng cán làm cơng tác tra kiểm soát NHNN chƣa trải qua công việc thực tế nhƣ NHNN cần phải kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên hoạt động tín dụng NHTM (đặc biệt công tác giám sát từ xa) để phát kịp thời sai phạm đƣa ý kiến đề xuất kiến nghị để NHTM rút kinh nghiệm hoạt động kinh doanh Theo đánh giá tính khả thi yêu cầu NHTM tuân thủ theo chuẩn Basel II, EY Việt Nam cho rằng, mục tiêu hƣớng tới chuẩn Basel II vào năm 2019 xa vời Việc ban hành quy tắc tính tốn vốn theo phƣơng pháp tiêu chuẩn Basel II không phức tạp mà khó hệ số rủi ro cần đƣợc thiết lập Việt Nam mức phù hợp Hơn nữa, NHTM thực phân tích trạng đƣa lộ trình triển khai Basel II Vì vậy, thách thức lớn việc NHNN cần phải kịp thời ban hành văn theo thời hạn để NHTM áp dụng; NHNN cần thiết lập tỷ lệ an toàn mức độ phù hợp với mặt NHTM nƣớc đánh giá mức độ ảnh hƣởng đến hệ thống áp dụng tiêu chuẩn Cần tăng cƣờng phối hợp NHNN NHTM việc xây dựng, triển khai quy định hƣớng dẫn Basel II nhằm tạo thống nhận thức hành động trình triển khai Basel II NHNN nên đƣa văn hƣớng dẫn chi tiết mặt yêu cầu nội dung để ngân hàng thực nhƣ có lộ trình triển khai phù hợp, để vừa phù hợp với thực tiễn, vừa đảm bảo hiệu việc áp dụng tiêu chuẩn Basel cho ngân hàng Việt Nam NHNN tạo điều kiện để ngân hàng nằm danh sách NHNN lựa chọn để triển khai Basel II cần định kỳ tổ chức hội thảo buổi làm việc để 84 trao đổi, rút kinh nghiệm tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc trình triển khai áp dụng Basel II 4.3.2 Kiến nghị với Hội sở Xu hội nhập quốc tế đòi hỏi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phải đáp ứng yêu cầu quản trị nói chung quản trị rủi ro nói riêng theo chuẩn mực quốc tế, đồng thời mở hội để ngành Ngân hàng tiếp cận nhanh gần với chuẩn mực AGRIBANK ngân hàng đƣợc NHNN lựa chọn triển khai áp dụng Basel II Thời kỳ ngân hàng cạnh tranh tăng trƣởng tín dụng, tăng trƣởng kế hoạch doanh thu, lợi nhuận qua, AGRIBANK tập trung vào chất lƣợng tín dụng, hiệu quản trị rủi ro giải nợ xấu Để việc triển khai Basel II diễn nhanh hiệu quả, lãnh đạo AGRIBANK cần thay đổi vị rủi ro, ƣu tiên tập trung hoàn thiện quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng Điều làm cho khoảng cách số rủi ro thực tế mục tiêu basel II gần AGRIBANK cần xây dựng kế hoạch/hoàn thiện hệ thống thơng tin quản lý để hồn thiện sở liệu, đảm bảo cho việc chạy mơ hình rủi ro cho kết xác ngân hàng: Cơ sở liệu yếu tố tiên để thực triển khai Basel II, yếu tố định đến thành bại việc thực chuẩn Basel II tất ngân hàng Vì vậy, AGRIBANK cần thực rà sốt, chuẩn hóa lại liệu để chuẩn bị cho việc thực (theo yêu cầu Basel II, thông tin/dữ liệu khách hàng, thông tin tài sản bảo đảm (bao gồm biện pháp giảm thiểu rủi ro) phải đƣợc lƣu trữ thời gian từ 3-5 năm; liệu nợ xấu phải đƣợc lƣu trữ từ 5-7 năm) Ngân hàng cần tăng cƣờng tuyển chọn, đào tạo nhân có chất lƣợng, gắn bó lâu dài với ngân hàng: Trong nguồn lực cần huy động, chuẩn bị để triển khai Basel II, ngƣời nhân tố quan trọng nhất, khơng có nguồn nhân lực chất lƣợng hệ thống quản trị sở liệu đại mơ hình phức tạp đến đâu sử dụng hiệu Bên cạnh đó, dự án nói chung dự án Basel II nói riêng cần khoảng thời gian dài, thơng thƣờng tối thiểu năm Vì 85 vậy, ngân hàng cần có sách tuyển dụng nhân chất lƣợng cao cam kết gắn bó làm việc lâu dài để thực dự án Các yêu cầu tuân thủ Basel II dự kiến đƣợc ban hành thời gian tới khó khăn cho ngân hàng, địi hỏi chi phí triển khai lớn Trong tƣơng lai, chi phí tuân thủ lĩnh vực ngân hàng tăng cao Chi phí cho triển khai dự án tập trung vào chi phí đầu tƣ hệ thống cơng nghệ thơng tin, chi phí th tƣ vấn chi phí nguồn nhân lực Việc thực Basel II cần chi phí khơng nhỏ AGRIBANK cần xây dựng kế hoạch sử dụng chi phí cho dự án đƣợc triển khai nhiều năm AGRIBANK học hỏi kinh nghiệm tận dụng hỗ trợ đối tác chiến lƣợc ngân hàng – ngân hàng đƣợc tìm hiểu, lựa chọn kỹ càng, có đủ lực kinh nghiệm việc triển khai Basel II Các công cụ đo lƣờng RRTD thƣớc đo để đánh giá công tác QTRR TD ngân hàng Vì vậy, việc hồn thiện cơng cụ đo lƣờng RRTD việc quan trọng cần thiết, góp phần nâng cao hiệu QTRR TD ngân hàng Trong thời gian tới, Agribank Mỹ Đình cần phải trọng đến đầu tƣ công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lƣờng rủi ro Thông tin yếu tố quan trọng phục vụ cho công tác thẩm định, định cho vay, đồng thời sở để NH tiến hành đánh giá kiểm soát nguồn rủi ro tín dụng Việc xác định đƣợc khả tổn thất tín dụng khoản cho vay sở quan trọng để ngân hàng đánh giá lực quản lý rủi ro tín dụng mình, đánh giá lực nhân viên trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng xác Tuy nhiên, để ƣớc tính tiêu này, NH phải có sở liệu đầy đủ đƣợc lƣu trữ khoa học Vì thế, việc tăng cƣờng đầu tƣ hệ thống kho liệu thông tin đáp ứng đƣợc yêu cầu đầy đủ, cập nhật xác đƣợc lƣu trữ khoa học giúp NH thực tốt cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nội Ngoài ra, cần phải tổ chức tập huấn, trang bị cho cán phƣơng pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích thơng tin Hiện nay, tính minh bạch hoạt động kinh doanh Việt Nam cịn phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Mặc dù năm gần đây, trung tâm CIC 86 NHNN trung tâm thơng tin tín dụng AGRIBANK có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn nhƣ xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh làm sở phân tích tín dụng nhƣng khả đáp ứng yêu cầu nhiều hạn chế Đặc biệt thơng tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, có tính dự báo, đƣa giải pháp phịng ngừa khơng phản ánh đƣợc đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phƣơng Do đó, khả sử dụng thơng tin cho cơng tác thẩm định tín dụng chƣa cao chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu phòng ngừa rủi ro, cần tạo lập hệ thống thơng tin tín dụng có hữu ích cao theo hƣớng: - NHNN thực kết nối kho thông tin liệu NH để bổ sung đầy đủ xác kho liệu không liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng - Dựa thơng tin doanh nghiệp, ngành hàng, dự án cấp tín dụng, trung tâm thơng tin tín dụng NH cần tổng hợp đƣa đánh giá, phân tích cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng Kho liệu cần có tính mở để có khả tích hợp với kho liệu NH khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác cạnh tranh đƣợc đặt môi trƣờng hội nhập - AGRIBANK cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin giới để khai thác thơng tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ Chi nhánh, đặc biệt thông tin tình hình tài chính, hoạt động cơng ty mẹ - đối tác nƣớc doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi - Đồng thời với việc thu thập thông tin, cần sử dụng cơng cụ phân tích thơng tin tăng độ xác kết đánh giá nhằm đƣa định đắn Trong điều kiện chƣơng trình hỗ trợ thơng tin khách hàng nhiều hạn chế, AGRIBANK cần thiết lập phần mềm hỗ trợ cung cấp thông tin khách hàng (doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ, tình trạng nợ ), phân loại tự động để đáp ứng nhu cầu thu nhập, xử lý thông tin đƣợc nhanh nhạy, xác 87 - Đề nghị Hội sở nghiên cứu tăng cƣờng gói giải pháp hỗ trợ khách hàng cách toàn diện nhƣ: + Đối với khách hàng truyền thống:ngồi gói giải pháp ƣu tiên lãi suất triển khai dịch vụ giá trị gia tăng khác ngân hàng nhằm tạo điều kiện giao dịch thuận lợi cho khách hàng + Đối với khách hàng tiềm năng: để thu hút khách hàng tiềm năng, cần tạo điều kiện cho khách hàng đƣợc hƣởng tiện ích dịch vụ gắn kết với gói giải pháp tín dụng cá nhân, doanh nghiệp linh hoạt phù hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng - Đề nghị Hội sở rút ngắn thời gian trả lời Chi nhánh việc trình phê duyệt cho vay dự án, tạo điều kiện cho khách hàng Chi nhánh chủ động việc thực kế hoạch kinh doanh 88 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại điều kiện kinh tế thị trƣờng nƣớc ta cịn gặp nhiều khó khăn tiểm ẩn nhiều rủi ro Tình trạng tổng hợp nhiều nguyên nhân khác Hoạt động cho vay hoạt động Ngân hàng, rủi ro tín dụng vấn đề tiềm ẩn Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trƣờng, Ngân hàng cần phải đảm bảo đƣợc hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Khơng vậy, tín dụng Ngân hàng cịn đƣợc coi địn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển Ngân hàng Chính vậy, làm quản lý tốt hoạt động cho vay điều mà trƣớc đây, sau đƣợc nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với mục đích đề tài đặt đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình, nội dung luận án tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ hệ thống hóa bổ sung lý luận cho vay, quản lý hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Trong đó, đề tài tập trung làm rõ nội dung quản lý hoạt động cho vay, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hƣởng tới quản lý hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Thứ hai phân tích thực trạng hoạt động cho vay quản lý hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình, từ rút vấn đề cịn tồn cần nghiên cứu để khơng ngừng nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh Thứ ba sở thực trạng quản lý hoạt động cho vay điều kiện thực tiễn địa bàn nơi Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình hoạt động Luận văn nêu lên số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm góp phần nhằm hồn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình Trong giải pháp tập trung vào giải vấn đề sau: Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra; Tăng cƣờng công tác tổ chức đào tạo cán để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; Thực nghiêm túc nội dung thẩm định tín dụng quy trình tín dụng Xử lý rủi ro tín dụng 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Thị Thu Đông, 2015 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương Mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ kinh tế Trƣờng Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Đăng Đờn, 2003 Giáo trình Tín dụng - Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Frederic S.Mishkin, 2001 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2007 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Quang Hiện, 2016 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Luận án tiến sĩ kinh tế Học viện tài Học viện ngân hàng, 2003 Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Học viện Ngân hàng, 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Học viện tài chính, 2012 Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Học viện tài chính, 2014 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê 10 Học viện tài chính, 2016 Giáo trình Quản trị chất lượng Hà Nội: NXB Thống kê 11 Võ Việt Hùng, 2013 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thông Việt Nam địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ Trƣờng đại học kinh tế TP.HCM 12 Tơ Ngọc Hƣng, 2004 Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Chi nhánh Ninh Bình, 2016, 2017, 2018 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 Ninh Bình 90 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Thông tư số 02/2013/TT/NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội 15 Lƣu Văn Nghiêm, 2008 Giáo trình Marketing dịch vụ Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 16 Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management, Xuất lần thứ tƣ Hà Nội: Nhà xuất Tài 17 Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội Tiếng nƣớc ngồi 18 Cetorelli, N., & Peretto, P F., 2012 Credit quantity and credit quality: Bank competition and capital accumulation Journal of Economic Theory, 147(3) 967-998 19 Estrella, A., 2000 Credit ratings and complementary sources of credit quality information 20 Fiordelisi, F., Monferrà, S., & Sampagnaro, G., 2014 Relationship lending and credit quality Journal of Financial Services Research, 46(3) 295-315 21 Gopalan, R., Song, F., & Yerramilli, V., 2014 Debt maturity structure and credit quality Journal of Financial and Quantitative Analysis, 49(4) 817-842 22 ISO, 2005 ISO9000:2005 Quality management systems, Fundamentals and vocabulary 3rd 91 PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính gửi: Q khách hàng Tơi tên: Nguyễn Đức Sơn, học viên cao học Khóa QH-2018-E Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Hiện nay, tiến hành nghiên cứu đề tài “Chất lượng tín dụng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình” Rất mong khách hàng dành chút thời gian để trả lời bảng câu hỏi dƣới Mọi thơng tin trả lời đƣợc giữ bí mật tuyệt đối phục vụ cho luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý khách hàng! I NỘI DUNG KHẢO SÁT A Quý khách vui lòng trả lời câu hỏi bên cách đánh dấu X ô vuông tương ứng với lựa chọn quý khách hàng Quý khách sử dụng dịch vụ tín dụng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình hay chƣa? Chƣa (Dừng khảo sát) Đã Quý khách có quan hệ giao dịch với Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình đƣợc bao lâu? < năm năm - dƣới năm >= năm B Quý khách vui lòng khoanh tròn theo ô thể mức độ đồng ý phát biểu chất lượng dịch vụ tín dụng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Trung lập/ không đồng ý Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Nội dung STT Mức độ đồng ý Sự tin cậy Anh/chị thuận lợi việc tiếp cận tín dụng ngân hàng Dịch vụ tín dụng đƣợc thực lần đầu Thời gian hoàn thành thủ tục vay nhƣ cam kết Thông tin Anh/chị đƣợc bảo mật Tính đáp ứng Lãi suất tiền vay phù hợp có tính cạnh tranh Việc đáp ứng nhu cầu rút vốn vay nhanh chóng, kịp thời Các hình thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu Anh/chị Thời gian giao dịch ngày thuận tiện đáp ứng yêu cầu Anh/chị Năng lực phục vụ Cách cƣ xử nhân viên ngân hàng tạo niềm tin cho Anh/chị 10 Anh/chị cảm thấy an toàn giao dịch ngân hàng 11 Nhân viên có kiến thức, kỹ dịch vụ cung cấp 12 Nhân viên có phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, niềm nở Sự đồng cảm Những khiếu nại Anh/chị đƣợc giải nhanh chóng, hợp 13 lý 14 Nhân viên có tƣ vấn, hƣớng dẫn rõ ràng cho Anh/chị 25 Nhân viên tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi Anh/chị 5 Phƣơng tiện hữu hình 16 Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho Anh/chị 17 Tờ rơi, tài liệu, đầy đủ thơng tin sẵn có 18 Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, đồng Mạng lƣới, địa điểm giao dịch rộng khắp thuận tiện cho anh/chị 19 II PHẦN THƠNG TIN CHUNG Tơi xin cam kết giữ bí mật thông tin cá nhân Quý khách hàng Các thông tin đƣợc mã hóa nhằm thống kê số liệu bảng phân tích: 1: Giới tính Nam Nữ 2: Độ tuổi Dƣới 25 Từ 25 – 40 Từ 40 – 60 Trên 45 tuổi 3: Nghề nghiệp Lãnh đạo, cán doanh nghiệp Kinh doanh, hộ gia đình, hƣu trí Nghề nghiệp khác Xin chân thành cảm ơn quý khách hàng hồn thành bảng khảo sát, kính chúc q khách hàng thành cơng hồn thành tốt cơng việc! PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Kính gửi: Quý Anh/chị cán bộ, nhân viên Agribank – chi nhánh Mỹ Đình Tơi tên: Nguyễn Đức Sơn, học viên cao học Khóa QH-2018-E Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Hiện nay, tiến hành nghiên cứu đề tài “Chất lượng tín dụng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình” Rất mong quý Anh/chị dành chút thời gian để trả lời bảng câu hỏi dƣới Mọi thông tin trả lời đƣợc giữ bí mật tuyệt đối phục vụ cho luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý Anh/chị! I NỘI DUNG KHẢO SÁT Anh/chị vui lịng khoanh trịn theo thể mức độ đồng ý phát biểu chất lượng dịch vụ tín dụng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình Hồn tồn không đồng ý Không đồng ý Trung lập/ khơng đồng ý Đồng ý Hồn tồn đồng ý STT Nội dung Sự tin cậy Khách hàng thuận lợi việc tiếp cận tín dụng ngân hàng Dịch vụ tín dụng đƣợc thực lần đầu Thời gian hoàn thành thủ tục vay nhƣ cam kết Thông tin khách hàng đƣợc bảo mật Tính đáp ứng Lãi suất tiền vay phù hợp có tính cạnh tranh Việc đáp ứng nhu cầu rút vốn vay nhanh chóng, kịp thời Các hình thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thời gian giao dịch ngày thuận tiện đáp ứng yêu cầu khách Mức độ đồng ý 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 hàng Năng lực phục vụ Cách cƣ xử nhân viên ngân hàng tạo niềm tin cho khách hàng 10 Khách hàng cảm thấy an toàn giao dịch ngân hàng 11 Nhân viên có kiến thức, kỹ dịch vụ cung cấp 12 Nhân viên có phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, niềm nở Sự đồng cảm Những khiếu nại khách hàng đƣợc giải nhanh chóng, 13 hợp lý 14 Nhân viên có tƣ vấn, hƣớng dẫn rõ ràng cho khách hàng 25 Nhân viên tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng Phƣơng tiện hữu hình 16 Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng 17 Tờ rơi, tài liệu, đầy đủ thông tin sẵn có 18 Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, đồng 19 Mạng lƣới, địa điểm giao dịch rộng khắp thuận tiện 1 1 2 2 3 3 4 4 5 1 1 2 2 3 3 4 4 II PHẦN THÔNG TIN CHUNG Tơi xin cam kết giữ bí mật thơng tin cá nhân Quý Anh/chị Các thông tin đƣợc mã hóa nhằm thống kê số liệu bảng phân tích: 1: Giới tính Nam Nữ 2: Độ tuổi Dƣới 25 Từ 25 – 40 Từ 40 – 60 Trên 45 tuổi Xin chân thành cảm ơn quý khách hàng hồn thành bảng khảo sát, kính chúc q khách hàng thành cơng hồn thành tốt cơng việc! 5 5 5 5 ... TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Đình 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp. .. đề lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Mỹ Đình Phân... CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 35 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình 35 3.1.1