Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1. Định hƣớng và mục tiêu hoạt động của Agribank Chi nhánh Mỹ Đình gia
giai đoạn 2020-2025
4.1.1. Mục tiêu tổng quát
Năm 2020 đƣợc xác định là năm có ý nghĩa quan trọng trong lộ trình thực hiện đề án chiến lƣợc kinh doanh giai đoạn 2020-2025, tầm nhìn năm 2030. Mục tiêu đƣợc Agribank đề ra là giữ vững vị trắ Ngân hàng Thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, có nền tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị hiện đại, hoạt động kinh doanh đa năng, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững; giữ vai trò chủ lực về tắn dụng, cung cấp các dịch vụ, tiện ắch ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn; Hội nhập sâu rộng, đi tắt đón đầu những thành tựu mới trong ứng dụng khoa học, công nghệ tiên tiến của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tƣ, theo lộ trình và chiến lƣợc cụ thể nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng số, cung cấp SPDV tài chắnh ngân hàng mọi lúc, mọi nơi, mọi đối tƣợng, hỗ trợ đắc lực cho khách hàng nhất là khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
4.1.2. Đề xuất các mục tiêu cụ thể
Theo đánh giá của nhiều chuyên gia, nền kinh tế Việt Nam sẽ bƣớc sang năm 2020 với những yếu tố thuận lợi nhất định, nhƣng thách thức khó khăn là rất lớn. Về mặt thuận lợi, năm 2020 tiếp tục đƣợc hƣởng lợi nhờ triển vọng lạc quan về tăng trƣởng kinh tế, thƣơng mại toàn cầu và các yếu tố tắch cực nội tại (đà tăng trƣởng của năm 2019 và tắnh chu kỳ của nền kinh tế). Chắnh phủ đang ngày càng quyết tâm hơn trong việc cải cách về mặt thể chế hay các nút thắt trong đầu tƣ công cũng đang dần đƣợc đẩy mạnh tháo gỡ. Thêm vào đó, trong năm 2019, Hiệp định Đối tác Tồn diện và Tiến bộ xun Thái Bình Dƣơng (CPTPP) sẽ có hiệu lực kể từ đầu năm, thị trƣờng một số nƣớc có thể mở hơn, thuế suất của một số nƣớc đƣợc cắt giảm ngay tạo điều kiện để đẩy mạnh hơn xuất khẩu, mở rộng thị trƣờng cho sản xuất và thu hút đầu tƣ.
68
Bên cạnh những yếu tố thuận lợi, hỗ trợ tắch cực cho tăng trƣởng, nền kinh tế năm 2020 dự báo vẫn còn rất nhiều rủi ro cần phải lƣờng trƣớc, đòi hỏi sự thận trọng trong điều hành. Nguy cơ các nền kinh tế chủ chốt gia tăng cạnh tranh về kinh tế, tài chắnh, tăng lãi suất, thắt chặt tiền tệ cũng là thách thức đƣợc dự báo. Nền kinh tế Việt Nam đang phải chịu nhiều tác động nhƣ biến động về tỷ giá cũng nhƣ trên thị trƣờng chứng khoán. Đáng chú ý, diễn biến thƣơng mại trên thế giới phức tạp phần nào đã, đang và sẽ tác động đến nền kinh tế Việt Nam, nhƣ chiến tranh thƣơng mại Mỹ - Trung, đại dịch toàn cầuẦ
Giai đoạn 2019 - 2020, Việt Nam đứng trƣớc những rủi ro khi tăng trƣởng kinh tế ngày càng phụ thuộc nhiều hơn vào khu vực FDI. Đáng lo hơn là độ mở tài chắnh quốc gia đang cao hơn trình độ phát triển của nền kinh tế. Tỷ lệ nợ công cao và nghĩa vụ trả nợ lớn (trong 2 năm 2019 - 2020 có nhiều khoản nợ đến hạn) cũng ảnh hƣởng đến điều hành kinh tế vĩ mô cũng nhƣ khả năng giảm mặt bằng lãi suất.
Những yếu tố trên ảnh hƣởng khơng nhỏ đến ngành ngân hàng nói chung và Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng. Chắnh vì vậy, định hƣớng phát triển và nhiệm vụ trọng tâm năm giai đoạn 2020-2025 của Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình đặt ra nhƣ sau:
Thứ nhất, thực hiện đúng quy định của Pháp luật về tiền tệ, tắn dụng, ngoại hối và hoạt động ngân hàng; đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định của NHNN Việt Nam; không để thiếu hụt vốn khả dụng thanh toán;
Thứ hai, tiếp tục thực hiện tốt các chủ trƣơng chắnh sách của Nhà nƣớc trong việc tập trung ƣu tiên vốn tắn dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa; giảm tốc độ và tỷ trọng vay vốn tắn dụng của khu vực phi sản xuất, nhất là lĩnh vực bất động sản, chứng khoán; Tiếp tục tập trung các biện pháp nâng cao chất lƣợng tắn dụng, phân loại và xử lý nợ xấu, nợ quá hạn xây dựng phƣơng án xử lý cụ thể cho từng khoản nợ xấu.
Thứ ba, quán triệt nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt là tăng trƣởng nguồn vốn và đảm bảo an toàn thanh khoản, quán triệt nguyên tắc có tăng nguồn vốn mới đƣợc
69
tăng dƣ nợ, đảm bảo hiệu quả, an toàn; phấn đấu hoàn thành và vƣợt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh Trung ƣơng giao theo định hƣớng nhƣ sau:
- Dƣ nợ cho vay: tăng 12%
- Nguồn vốn thị trƣờng 1: tăng từ 15% - Thu dịch vụ: tăng từ 17% - 20% - Tỷ lệ nợ xấu: dƣới 3%
- Thu nợ XLRR: tối thiểu 25%
- Tài chắnh dƣơng, đảm bảo thu nhập cho cán bộ và có nguồn trả nợ.
4.2. Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tắn dụng tại Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình
4.2.1. Tăng cường công tác tổ chức đào tạo cán bộ
Năng lực của đội ngũ cán bộ tắn dụng bao gồm cả phẩm chất đạo đức nghề nghiệp và tài năng của họ, có thể nói đây là vấn đề then chốt ảnh hƣởng quyết định đến chất lƣợng tắn dụng. Ở Agribank Ờ Chi nhánh Mỹ Đình năng lực của một bộ phận cán bộ tắn dụng cịn có những hạn chế nhất định, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu ngày càng cao của yêu cầu kinh doanh trong cơ chế thị trƣờng. Việc nâng cao năng lực của cán bộ tắn dụng phải đƣợc coi là nhiệm vụ chiến lƣợc trọng tâm trƣớc mắt cũng nhƣ lâu dài trong quá trình phát triển của Ngân hàng. Quá trình này một mặt phải tăng cƣờng đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ tắn dụng hiện có, mặt khác phải tuyển dụng những cán bộ tắn dụng mới trẻ, khỏe đƣợc đào tạo cơ bản trong các trƣờng đại học có danh tiếng. Cụ thể nhƣ sau:
Hầu hết các cán bộ tắn dụng hiện nay ở Agribank Ờ Chi nhánh Mỹ Đình đều đƣợc đào tạo qua các trƣờng Đại học, cao đẳng chuyên nghiệp, tuy nhiên việc đáp ứng đƣợc nhu cầu cơng việc trong tình trạng hiện nay cịn chƣa đạt. Nhiều cán bộ tắn dụng cịn lúng túng trong xử lý cơng việc. Do đó, việc đào tạo và đào tạo lại là nhiệm vụ hết sức cần thiết và cấp bách. Công tác đào tạo cần phải đảm bảo một số nội dung: đa dạng hóa các hình thức đào tạo, đảm bảo cho tất cả các cán bộ, cán bộ tắn dụng có điều kiện học tập nâng cao nghiệp vụ, cụ thể nhƣ:
- Khuyến khắch hình thức đào tạo tập trung;
70
- Khuyến khắch các cán bộ tự học, tự đọc và tự nghiên cứu các văn bản, tài liệu; Dù cán bộ đƣợc đào tạo theo hình thức nào thì cũng hƣớng tới mục tiêu là đào tạo đƣợc đội ngũ cán bộ tắn dụng nắm vững 5 kỹ năng:
- Kỹ năng bán hàng: đòi hỏi cán bộ tắn dụng cần có những kỹ năng nhất định về Marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tắn dụng để cho vay đƣợc nhiều với chất lƣợng tốt.
- Kỹ năng tìm hiểu điều tra: kỹ năng này đòi hỏi yêu cầu cán bộ tắn dụng
phải biết cách thu thập và khai thác thơng tin có ắch cho Ngân hàng từ khách hàng và các nguồn thông tin khác để phục vụ cho hoạt động của mình.
- Kỹ năng phân tắch: Kỹ năng này yêu cầu cán bộ tắn dụng phải biết nhận
định, đánh giá tình hình có cơ sở khoa học, từ đó rút ra kinh nghiệm, tìm biện pháp tốt hơn để khơng ngừng củng cố và nâng cao chất lƣợng tắn dụng.
- Kỹ năng viết: đòi hỏi cán bộ tắn dụng phải có khả năng nêu bật đƣợc
điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng, chỉ ra những rủi ro, nguy hiểm có thể gặp phải khi giao dịch một cách đầy đủ, chắnh xác, có tắnh thuyết phục dƣới hình thức văn bản để trình lên cấp trên xin ý kiến chỉ đạo trong quá trình thực hiện.
- Kỹ năng đàm phán với khách hàng: đòi hỏi cán bộ tắn dụng phải biết các
thƣơng lƣợng với khách hàng về các vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ các điều khoản đã quy định trong chế độ, thể lệ cho vay để khoản vay đƣợc tiến hành trong điều kiện tốt nhất.
4.2.2. Nâng cao hoạt động Marketing
Trên cơ sở chắnh sách khách hàng do Agribank ban hành áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống, Agribank Ờ Chi nhánh Mỹ Đình cần căn cứ tình hình thực tế để bổ sung chắnh sách khách hàng tại Chi nhánh phù hợp và hạn chế rủi ro
Đẩy mạnh hoạt động Marketing góp phần nâng cao hình ảnh và uy tắn của chi nhánh bên cạnh việc cung cấp các nghiệp vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng.
- Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng: việc hoàn thiện chắnh sách giao tiếp với khách hàng sẽ giúp một phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
71
Với Agribank Ờ Chi nhánh Mỹ Đình, cơng việc này càng cần thiết hơn vì khách hàng của ngân hàng là rất đa dạng (vắ dụ nhƣ Khách hàng VIP, khách hàng tiềm năng, khách hàng phổ thông, khách hàng vãng lai .v.v.). Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp về chi nhánh trong lòng khách hàng, đây chắnh là phƣơng thức quảng cáo hữu hiệu nhất cho chi nhánh với một chi phắ thấp nhất. Trong mắt của khách hàng, cán bộ nhân viên chắnh là hình ảnh của chi nhánh. Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, cùng với tác phong chuyên nghiệp, nhanh chóng, chắnh xác, cán bộ ngân hàng sẽ tạo nên ấn tƣợng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của ngân hàng.
- Đẩy mạnh chắnh sách khuyếch trƣơng: chi nhánh cần đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt đƣợc chủ trƣơng, chắnh sách và các dịch vụ của ngân hàng. Có thể tuyên truyền quảng cáo qua các kênh:
+ Kênh trực tiếp: thông qua các mối quan hệ bạn bè, ngƣời thân.v.v.
+ Kênh gián tiếp: Báo chắ, đài truyền hình, pano, áp phắch, tờ rơi, website, tài trợ cho các cuộc thi.v.v.
Ngoài ra để tiết kiệm chi phắ, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu quả nhất thì chi nhánh nên trực tiếp tìm kiếm và tiếp cận đến khách hàng. Để từ đó có thể đƣa ra những chắnh sách phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng. Việc đẩy mạnh chắnh sách này giúp thông tin của chi nhánh đến đƣợc với khách hàng, giúp khách hàng có thêm sự hiểu biết, tự tin để tham gia và sử dụng các dịch vụ tiện ắch của chi nhánh, đặc biệt là sản phẩm tắn dụng, giúp sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh trở nên phổ biến, khi đó hoạt động của chi nhánh sẽ đƣợc mở rộng và dễ dàng hơn rất nhiều.
Đối với Ngân hàng, khách hàng là ngƣời cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tắn dụng, đồng thời là ngƣời sử dụng nguồn vốn này nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng giúp Ngân hàng có điều kiện nắm vững các thông tin có liên quan tới khách hàng, có đối sách thắch hợp để có thể đứng vững trong cạnh tranh, trên cơ sở không ngừng nâng cao chất lƣợng khách hàng.
72
- Đánh giá đúng khách hàng, tiết kiệm đƣợc chi phắ thẩm định, kiểm tra giám sát, làm cho chất lƣợng đánh giá khách hàng đƣợc nâng cao. Thơng qua q trình thực hiện quan hệ tắn dụng một cách thƣờng xuyên, Ngân hàng có thể biết đƣợc nhiều thông tin về khách hàng. Căn cứ vào tình hình vay, trả nợ (gốc, lãi) của khách hàng, Ngân hàng sẽ biết đƣợc khả năng tiềm tàng của khách hàng trong việc sử dụng vốn và tiêu thụ sản phẩm. Đây là cách tốt nhất để thu thập thông tin về khách hàng và là cơ sở để Ngân hàng tiết kiệm đƣợc chi phắ cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh đƣợc rủi ro về đạo đức, kế hoạch đƣợc nguồn vốn và các chi phắ giám sát khách hàng.
- Thu hút vốn để củng cố đầu vào và mở rộng đầu ra theo yêu cầu của khách hàng. Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng có thể huy động đƣợc khối lƣợng lớn vốn từ nguồn tiền gửi của khách hàng. Sự am hiểu của khách hàng sẽ làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu về loại tắn dụng, khối lƣợng tắn dụng, lãi suất cho vay để Ngân hàng có kế hoạch về nguồn vốn, kịp thời đáp ứng đƣợc chi phắ đầu vào. Nhƣ vậy, đối với khách hàng có quan hệ lâu dài với Ngân hàng sẽ có điều kiện vay vốn với lãi suất thấp hơn bình thƣờng, thủ tục đơn giản hơn, điều đó sẽ cuốn hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với Ngân hàng hơn, mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng ngày càng đƣợc củng cố và phát triển, họ coi sự thành đạt của mình là nhờ có Ngân hàng, và nhờ đó Ngân hàng có cơ hội để nâng cao chất lƣợng tắn dụng.
- Có điều kiện giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tắn dụng, nhất là rủi ro về đạo đức để vƣơn tới sự hoàn thiện về chất lƣợng tắn dụng, nhằm tạo đƣợc hình ảnh và biểu tƣợng tốt của Agribank trên thị trƣờng.
Để củng cố mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng, Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình cần thực hiện một số giải pháp sau:
Giải quyết tốt mối quan hệ về tổ chức, nghiệp vụ, kinh tế xã hội. Đây là
điều kiện để:
- Xác lập một cơ cấu tổ chức phù hợp để đảm bảo lợi ắch kinh tế của cả Ngân hàng và khách hàng khi tham gia quan hệ tắn dụng.
73
- Tạo sự tƣơng thắch về mặt nghiệp vụ trong quá trình cho vay, để giảm bớt các thủ tục không cần thiết đối với khách hàng là hộ sản xuất, có trình độ dân trắ cịn ở mức thấp.
- Tạo sự thông cảm và hiểu biết lẫn nhau trên mọi lĩnh vực để cùng nhau hợp tác vì sự tồn tại và phát triển của mỗi bên.
- Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa Ngân hàng - khách hàng và các cơ quan chắnh quyền, đoàn thể tại địa phƣơng nơi cho vay vốn. Trong quá trình quản lý vốn tắn dụng theo tinh thần dân chủ và cơng khai, xử lý kịp thời có hiệu quả các khoản nợ có vấn đề.
4.2.3. Hồn thiện, đổi mới nội dung trong hoạt động tắn dụng
4.2.3.1. Về tăng trưởng dư nợ
- Tìm kiếm các khách hàng có tình hình tài chắnh lành mạnh, mục đắch vay vốn phù hợp với định hƣớng của Agribank để đầu tƣ phấn đấu đạt kế hoạch Agribank giao.
- Tập trung đầu tƣ các khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phù hợp với định hƣớng của Agribank.
- Hồn thiện cơ cấu tổ chức hai phịng nghiệp vụ theo phân khúc riêng: tắn dụng pháp nhân và tắn dụng cá nhân.
4.2.3.2. Về kiểm soát nợ xấu
- Quán triệt sâu sắc tinh thần của Nghị quyết số 42 và Chỉ thị số 06 với mục tiêu góp phần đƣa tỷ lệ nợ xấu tồn hệ thống về mức dƣới 3% nói chung và tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh nói riêng về 3.0% cuối mỗi năm. Bên cạnh việc tăng trƣởng dƣ nợ, Chi nhánh cần bám sát diễn biến tình hình tài chắnh của khách hàng, tránh chuyển nợ xấu, thực hiện việc bán nợ, xử lý rủi ro đối với các khách hàng đủ điều kiện, nâng cao hiệu quả làm việc của Ban chỉ đạo nợ xử lý nợ xấu, tắch cực nhắc nợ và quyết liệt đơn đốc khách hàng trong việc hồn thành nghĩa vụ tài chắnh đối với