Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.4. Đánh giá chung về chất lƣợng tắn dụng tại Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
3.4.3. Nguyên nhân hạn chế
Nguyên nhân khách quan
- Trong giai đoạn hiện nay với việc các ngân hàng thƣơng mại mở rộng, khách hàng quan hệ với ngân hàng khá nhiều, mà các doanh nghiệp khi vay vốn chủ yếu dựa vào uy tắn nên rất rủi ro khi các doanh nghiệp này hoạt động không hiệu quả.
- Về tài sản thế chấp: Nhiều khách hàng khơng có đủ tài sản thế chấp cho món vay, nhất là khách hàng cá nhân. Đây cũng là lý do mà ngân hàng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình chỉ tập trung khai thác khách hàng doanh nghiệp và kỳ hạn vay ngắn hạn.
- Năng lực tài chắnh của các doanh nghiệp trên địa bàn hoạt động của Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình cịn rất hạn chế, hiệu quả kinh doanh thấp. Tình hình sản xuất kinh doanh thƣờng khơng ổn định. Do cơ cấu gọn nhẹ linh hoạt nên loại hình doanh nghiệp này dễ dàng thay đổi lĩnh vực, nghành nghề kinh doanh trong thời gian ngắn.
- Ngoài ra, những hạn chế trong hoạt động tắn dụng tại Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình cịn chịu ảnh hƣởng bởi các nguyên nhân khách quan nhƣ sự biến động của chu kỳ kinh tế, thay đổi cơ chế chắnh sách của nhà nƣớc, lạm phátẦ.
Nguyên nhân chủ quan
63
Công tác quản lý rủi ro tắn dụng tại chi nhánh chƣa đƣợc chú trọng. Cụ thể là công tác thẩm định tắn dụng còn sơ sài, chƣa phân loại hệ thống khách hàng nên khó khăn trong việc duyệt hồ sơ vay. Nợ xấu trong năm 2020 và 2021 tăng cao là do công tác quản lý và thu hồi nợ của chi nhánh chƣa đƣợc chú trọng, nhất là các khoảng tắn dụng trung dài hạn. Do đó giải pháp đƣa ra là cần tăng cƣờng quản lý các khoản vay trong thời gian tới.
- Thứ 2: Hệ thống mạng lƣới, kênh phân phối
Kết quả khảo sát cũng cho thấy hệ thống mạng lƣới của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình cịn yếu kém với chỉ tiêu ỘMạng lưới, địa điểm giao dịch rộng
khắp và thuận tiệnỢ đƣợc đánh giá ở nhân viên và khách hàng đều ở mức trung
bình. Hệ thống mạng lƣới giúp cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với vốn tắn dụng ngân hàng, giúp mở rộng, phát triển hoạt động tắn dụng cũng đồng thời giúp nâng cao chất lƣợng tắn dụng theo chiều sâu. Do đó, giải pháp đƣa ra là cần phát triển mạng lƣới kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ tắn dụng trong thời gian tới.
- Thứ 3: Về nhân sự:
Do đội ngũ cán bộ ngân hàng Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình cịn thiếu và hầu hết cịn rất trẻ nên kinh nghiệm cịn hạn chế, cơng tác đào tạo nhân sự tại chi nhánh cũng chƣa đƣợc chú trọng. Điều đó đã ắt nhiều ảnh hƣởng đến chất lƣợng tắn dụng trong cho vay. Bên cạnh đó, chắnh sách đãi ngộ nhân sự chƣa đƣợc chi nhánh đặc biệt quan tâm cũng là nguyên nhân làm giảm hiệu quả làm việc của đội ngũ nhân sự. Vì vậy cần tăng cƣờng cơng tác đào tạo để nâng cao hơn nữa chất lƣợng đội ngũ nhân sự tại chi nhánh ngân hàng.
Ngoài các nguyên nhân nhƣ trên ảnh hƣởng trực triếp hay gián triếp đến chất lƣợng tắn dụng, cịn có một số nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tắn dụng. nó tác động trực tiếp đến hoạt đông cũng nhƣ chất lƣợng tắn dụng của Agribank Ờ Chi nhánh Mỹ Đình:
- Năng lực, phẩm chất đạo đức của cán bộ tắn dụng. - Năng lực quản trị và kiểm tra kiểm sốt nội bộ. - Cơng tác tổ chức sắp xếp cán bộ.
64
Những yếu tố này nó đã tác động trực tiếp đến hoạt động cũng nhƣ chất lƣợng tắn dụng của Agribank Ờ Chi nhánh Mỹ Đình một cách rõ nét.
Xét trên khắa cạnh năng lực chuyên môn của cán bộ tắn dụng chƣa đảm bảo, CBTD gặp các lỗi nhƣ thiếu tham gia tự đào tạo, rèn luyện kiến thức nghiệp vụ, chƣa chủ động cập nhật các văn bản chế độ mới ban hành do đó khơng nắm bắt đƣợc đầy đủ các quy trình nghiệp vụ cho vay dẫn đến việc thẩm định đánh giá khách hàng thiếu chắnh xác, nặng tắnh chủ quan, cho vay không đúng quy định, quản lý khoản vay sau khi giải ngân bị bỏ qua hoặc mang tắnh hình thức, quy trình làm việc chƣa khoa hoạc, thiếu sót hồ sơ cần thiếtẦ dẫn đến chất lƣợng tắn dụng thấp, rủi ro cao.
Xét trên khắa cạnh phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, một trong những nguyên nhân chắnh dẫn đến rủi ro tắn dụng, đó là việc cán bộ tắn dụng câu kết với khách hàng lập hồ sơ khống, nâng cao phƣơng án cho vay quá nhu cầu thực tế, vay mƣợn, vay ké, cố ý làm trái các quy định cho vay của Ngân hàng nhằm trục lợi cá nhân.
Chắnh vì vậy năng lực phẩm chất của cán bộ tắn dụng góp phần hạn chế đƣợc những rủi ro trong quyết định cho vay thơng qua q trình thẩm định, đánh giá một các cụ thể phƣơng án đầu tƣ vốn, tránh gây thất thoát vốn cho ngân hàng, giúp cho việc đầu tƣ vốn an toàn, tỷ lệ nợ xấu đƣợc hạn chế ở mức thấp nhất.
Tóm lại, qua thực tiễn hoạt động tắn dụng tại Ngân hàng Agribank - chi nhánh Mỹ Đình trong thời gian qua ta thấy dƣ nợ tắn dụng ngày càng tăng, bên cạnh đó kiểm sốt nợ trong vịng ổn định dƣới 3% tỷ lệ nợ xấu. Để tạo điều kiện cho các khách hàng trên địa bàn phát triển và tiếp tục phát huy hơn nữa vai trị tắch cực của nó, trƣớc hết Agribank chi nhánh Mỹ Đình cần sớm giải quyết những hạn chế có ảnh hƣởng đến hoạt động tắn dụng.
Công tác quản trị và Kiểm tra kiểm soát nội bộ nhằm đảm bảo đƣợc đúng, đủ quy trình về mặt Pháp lý và hồ sơ kinh tế của bộ hồ sơ, từ đó đƣa ra đƣợc những cảnh báo sớm nhất về mức độ an tồn của quy trình và bộ hồ sơ tắn dụng. Nhân sự quản lý, kiểm tra kiểm sốt của ngân hàng có kiến thức và kinh nghiệp tốt, quy trình
65
kiểm tra, kiểm soát nội bộ chặt chẽ, khoa học, thực hiện thƣờng xuyên sẽ ảnh hƣởng tắch cực đến CLTD. Nhìn tổng quát chung theo các đánh giá khâu kiểm tra kiểm soát rất quan trọng. Nếu khâu này làm tốt hơn thì những tiêu cức phát sinh tại ngân hàng sẽ giảm, hạn chế bớt rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Đối với Agribank Ờ Chi nhánh Mỹ Đình khâu kiểm tra kiểm soát nội bộ rất đƣợc chú trọng và chặt chẽ, nó đã góp phần giảm thiểu một các thấp nhất những tiêu cực trong chi nhánh, thể hiện qua các năm 2019 đến nay khơng có đơn thƣ kiếu lại, khiếu kiện, hồ sơ tắn dụng đƣợc kiểm sốt an tồn khơng để phát sinh nợ mất vốn tại chi nhánh.
Trong bối cảnh hiện nay, việc làm trái nghề, không đúng sở trƣờng năng lực đã khiến cho cơng việc bị ùn ứ, trì trệ, sai sót, rủi ro cao. Việc công tác tổ chức sắp xếp cán bộ đúng ngƣời, đúng năng lực, sở trƣờng, đúng chức năng nhiệm vụ giúp cho cán bộ phát huy hết phẩm chất năng lực trong công việc và nhiệm vụ đƣợc giao. Giúp gảm thiểu tối đa sai sót trong cơng việc, chất lƣợng và sự an tồn trong cơng việc đƣợc nâng cao và hiệu quả. Với 9 phòng ban và 4 phòng giao dịch trực thuộc, mỗi phòng với những chức năng nhiệm vụ khác nhau, nhƣng việc tổ chức sắp xếp cá bộ đúng chức năng, sở trƣờng luôn đƣợc ƣu tiên và đề cao, điều này đã làm cho chất lƣợng công việc của cán bộ Agribank Ờ Chi nhánh Mỹ Đình nói chung và cán bộ tắn dụng Agribank Ờ Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng ln đƣợc nâng cao, đáp ứng đƣợc công việc và sự phát triển của chi nhánh.
66
Kết luận Chƣơng 3
Toàn bộ nội dung của Chƣơng 3 đã trình bày và phân tắch thực trạng chất lƣợng tắn dụng tại Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình, từ đó đã đánh giá những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế, và nguyên nhân gây ra những hạn chế đó. Trên cơ sở đó, cần phải đƣa ra giải pháp để nâng cao chất lƣợng tắn dụng tại Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình. Các giải pháp sẽ tập trung vào khắc phục những hạn chế và góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động tắn dụng tại Agribank - Chi nhánh Mỹ Đình. Nội dung cụ thể của giải pháp đƣợc nêu ở chƣơng 4.
67
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK Ờ CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH