Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái.

Luận văn đã hệ thống, phân tích luận giải rõ cơ sở lý luận và thực tiễn của NHCSXH nói chung và NHCSXh tỉnh Yên Bái nói riêng, đặc biệt là nội dung, tiêu chí đo lường và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Đây là cơ sở lý luận rất cần thiết để luận văn đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Yên Bái. Luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái. Những đề xuất này đều xuất phát từ việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng của NHCSXH tỉnh Yên Bái. Luận văn cũng đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, các cấp chính quyền tại tỉnh Yên Bái, các tổ chức CTXH làm ủy thác để thực hiện hệ thống giải pháp trên.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THANH HẢI CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH YÊN BÁI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG HÀ NỘI - NĂM 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THANH HẢI CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH YÊN BÁI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN HÀ NỘI - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực, tài liệu, tƣ liệu đƣợc sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu q trình lao động trung thực tơi./ Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Hải LỜI CẢM ƠN Với lòng biết ơn sâu sắc, tơi xin chân thành cảm ơn Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Yên Bái tạo điều kiện cho đƣợc tham gia hồn thành khóa đào tạo Thạc sĩ Tài - Ngân hàng niên khóa 2016-2018 Xin cảm ơn tất q Thầy, Cơ tận tình giảng dạy, giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứu đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Thị Kim Nhung, ngƣời Cơ tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tơi nhiều suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Xin cảm ơn Ban Giám đốc, phòng chun mơn nghiệp vụ, phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Yên Bái quý khách hàng nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi q trình thực tập nghiên cứu đề tài Ngân hàng Mặc dù cố gắng nhƣng lực kinh nghiệm nhiều hạn chế nên chắn khơng tránh khỏi thiếu sót luận văn Mong nhận đƣợc đóng góp quý báu quý Thầy, Cô, bạn đồng nghiệp để luận văn có giá trị thực tiễn Xin chân thành cảm ơn! Yên Bái, tháng 10 năm 2018 Tác giải luận văn Nguyễn Thị Thanh Hải MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động NHCSXH 1.1.2 Vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội 10 1.1.3 Các hoạt động NHCSXH 12 1.2 Hoạt động cho vay NHCSXH 15 1.2.1 Các phƣơng thức cho vay 15 1.2.2 Các chƣơng trình cho vay NHCSXH 20 1.2.3 Các tiêu biểu thị kết hoạt động cho vay NHCSXH 21 1.3 Chất lƣợng tín dụng NHCSXH 23 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng NHCSXH 23 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng NHCSXH 24 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng NHCSXH 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Phƣơng pháp tiếp cận đề tài 32 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin tài liệu 32 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích 33 2.3.Các tiêu nghiên cứu 34 2.3.1.Các tiêu chung 34 2.3.2.Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH YÊN BÁI 37 3.1 Khái quát NHCSXH tỉnh Yên Bái 37 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH tỉnh Yên Bái 37 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức máy NHCSXH tỉnh Yên Bái 39 3.1.3 Một số kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái 47 3.2.Thực trạng hoạt động cho vay chất lƣợng tín dụng NHCSXH tỉnh Yên Bái 53 3.2.1.Thực trạng hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Yên Bái 53 3.2.2.Thực trạng chất lƣợng tín dụng NHCSXH tỉnh Yên Bái 62 3.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng NHCSXH tỉnh Yên Bái 70 3.3.1 Đánh giá chung 70 3.3.2 Một số khó khăn, hạn chế 73 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH TỈNH YÊN BÁI 82 4.1 Định hƣớng hoạt động NHCSXH tỉnh Yên Bái đến năm 2020 82 4.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Yên Bái 82 4.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng 83 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Yên Bái 85 4.2.1.Tăng cƣờng công tác tuyên truyền nhằm nâng cao ý thức hộ vay phối hợp ban ngành chức 85 4.2.2 Hỗ trợ hộ vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu 86 4.2.3 Nâng cao tỷ lệ thu nợ đến hạn 87 4.2.4 Tăng cƣờng thu hồi nợ hạn, giảm tỷ lệ nợ hạn 89 4.2.5 Nâng cao chất lƣợng chƣơng trình tín dụng 91 4.2.6 Nâng cao lực hoạt động ngân hàng chất lƣợng quản lý nợ 92 4.2.7 Củng cố hệ thống tra, kiểm tra, giám sát 97 4.2.8 Hỗ trợ hộ vay vốn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng 98 4.2.9 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán 99 KẾT LUẬN CHƢƠNG 101 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ BĐD Ban đại diện CSXH Chính sách xã hội CT-XH Chính trị, xã hội HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNg Ngân hàng Phục vụ Ngƣời nghèo NXB Nhà xuất QĐ Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh TK&VV Tiết kiệm vay vốn TTg Thủ tƣớng TW Trung ƣơng UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói, giảm nghèo i DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Tên bảng Bảng Trang Bảng 3.1 Số hộ nghèo, cận nghèo cuối năm 2017 Yên Bái 37 Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Yên Bái qua năm 48 Bảng 3.3 Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn vay NHCSXH Yên Bái (20132017) 53 Bảng 3.4 Cơ cấu dƣ nợ theo chƣơng trình cho vay NHCSXH Yên Bái 54 Bảng 3.5 Dƣ nợ bình quân theo chƣơng trình cho vay 59 Bảng 3.6 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ NHCSXH Yên Bái (2013-2017) 60 Bảng 3.7 Doanh số cho vay giai đoạn 2013-2017 61 Bảng 3.8 Doanh số thu nợ giai đoạn 2013-2017 62 Bảng 3.9 Hệ số sử dụng vốn NHCSXH Yên Bái giai đoạn 2013 - 2017 63 Bảng 3.10 Tỷ lệ thu nợ thu nợ đến hạn NHCSXH Yên Bái từ 2013 2017 64 Bảng 3.11 Nợ hạn MHCSXH Yên Bái giai đoạn 2013 - 2017 65 Bảng 3.12 Dƣ nợ bình quân theo chƣơng trình vay 66 Bảng 3.13 Số khách hàng có dƣ nợ hạn giai đoạn 2013 - 2017 68 Bảng 3.14 Vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 2013 - 2017 69 Biểu đồ 3.1 Tỷ trọng cấu nguồn vốn NHCSXH Yên Bái giai đoạn 2013-2017 49 Biểu đồ 3.2 Dƣ nợ NHCSXH tỉnh Yên Bái giai đoạn 2013- 2017 60 Biểu đồ 3.3 Nợ hạn giai đoạn 2013 – 2017 NHCSXH Yên Bái 66 ii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức NHCSXH tỉnh Yên Bái ( năm 2017) 44 Sơ đồ 3.2 Sơ đồ tổ chức máy tổ chức NHCSXH Yên Bái (2017) 46 iii xét cho vay, hƣớng dẫn thủ tục vay vốn, cách ghi chép sổ sách theo dõi thu lại, thu tiết kiệm …Các tổ TK & VV ví nhƣ tế bào chƣơng tình cho vay hộ nghèo Các tế bào hoạt động tốt chƣơng trình có hiệu cao Xây dựng kỷ luật tín dụng chặt chẽ , nghiêm minh tổ chức hoạt động tổ TK & VV Các thành viên tổ phải hiểu đƣợc trách nhiệm tham gia sinh hoạt tổ, thực theo quy ƣớc hoạt động tổ đƣợc biểu thơng qua Việc bình xét mức vay, mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn vay, đối tƣợng vay vốn có phải hộ nghèo khơng …phải đƣợc đƣa bàn bạc cách công khai dân chủ họp tổ sở nhu cầu sử dụng vốn hộ, chu kì sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn vay Tránh tình trạng chia xẻ mỏng số tiền vay, đồng thời hạn cho vay Các thành viên tổ có trách nhiệm kiểm tra sử dụng vốn vay lẫn nhau, cộng đồn trách nhiệm việc hoàn trả vốn gốc lãi cho ngân hàng Cán tín dụng phối hợp với tổ chức hội nhận ủy thác kiểm tra việc thực kỷ luật tín dụng tổ nhƣ: kiểm tra việc ghi chép sổ sách tổ trƣởng biên họp tổ, tình hình thu lãi, thu tiết kiệm theo quy ƣớc hoạt động tổ, tham gia vào buổi sinh hoạt tổ để nhắm bắt kịp thời tồn , vƣớng mắc, kiến nghị thành viên để có hƣớng xử lý kịp thời Thứ năm, xây dựng đƣa vào sử dụng phần mềm thông tin báo cáo, quản lý dƣ nợ bị rủi ro, cần phân loại nợ hạn theo thời gian để có biện pháp đôn đốc thu hồi phù hợp… Cung cấp kịp thời thơng tin tín dụng phục vụ cho cơng tác quản lí điều hành lãnh đạo chi nhánh Thứ sáu, phân cấp quản lí tài đến Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, gắn việc khoán quỹ thu nhập ( bao gồm quỹ lƣơng quỹ thƣởng ) với chất lƣợng tín dụng kết thu lãi để kích thích sở làm tốt cơng tác cho 96 vay, thu nợ, quản lý dƣ nợ Trên sở mức khoán thu, khoản chi NHCSXH , chi nhánh giao cho phòng giao dịch thực phù hợp với tình hình thực tế đại phƣơng huyện , đảm bảo có thƣởng, phạt, có khuyến khích để đơn vị thực tốt kế hoạch tài toàn chi nhánh 4.2.7 Củng cố hệ thống tra, kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động cơng cụ vơ quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán gây Để nâng cao vai trò cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm hạn nâng cao chất lƣợng tín dụng, cần thực số biện pháp sau: - Tăng cƣờng cán có trình độ, cán qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm sốt - Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cƣờng cán trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra - Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng Kiểm tra kiểm sốt nội - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thƣởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Khơng ngừng hồn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tƣợng mục đích kiểm tra Ngồi ra, cần triển khai thực công tác kiểm tra chéo đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay, địa bàn khác nhằm tránh tình trạng cán tín dụng “qn” khoản vay 97 Ngân hàng phải phối hợp với hội đoàn thể, tổ vay vốn để kiểm tra tình hình sử dụng vốn với nhiều hình thức nhƣ kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra chéo, kiểm tra đột xuất… nhằm có biện pháp xử lý kịp thời sai sót để uốn nắn, sửa chữa kịp thời 4.2.8 Hỗ trợ hộ vay vốn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng Phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể làm dịch vụ uỷ thác tuyên truyền sâu rộng đến ngƣời dân nội dung thủ tục vay vốn tín dụng sách Thƣờng xuyên trì việc giải ngân vốn đến tận tay ngƣời vay mà thông qua trung gian nào, đảm bảo nguyên tắc "tiền vay đƣợc sử dụng mục đích hồn trả tiền vay hạn gốc lẫn lãi theo thoả thuận" Luôn tranh thủ đạo cấp ủy Đảng, thƣờng xuyên phối hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng tổ chức Hội đoàn thể làm dịch vụ uỷ thác làm tốt cơng tác bình xét, thẩm định dự án cách kịp thời đáp ứng nhu cầu vay vốn đáng ngƣời lao động Hạn chế đến xố bỏ tình trạng cho vay mang tính chia đều, xẻ mỏng, nâng cao vai trò trách nhiệm Trƣởng ban XĐGN tổ chức Hội đứng tín chấp cho hộ nghèo đối tƣợng sách vay vốn, khơng ngừng tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cơng tác bình xét, phê duyệt cho vay chƣơng trình tín dụng dự án địa bàn Đƣa điểm giao dịch lƣu động vào hoạt động nề nếp phát huy hiệu quả, tạo điều kiện cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách tiết kiệm đƣợc chi phí lại, thời gian, công sức đến trụ sở ngân hàng; đƣợc vay vốn, trả nợ, trả lãi UBND xã Tổ chức tốt công tác giao dịch lƣu động địa bàn xã giúp cho hộ vay có điều kiện kiểm tra đối chiếu vốn vay cách công khai Thông qua việc giao dịch xã, có điều kiện phát kịp thời tƣợng xâm tiêu chây ỳ để xử lý, 98 biện pháp tích cực để bảo đảm chất lƣợng tín dụng cách thực chất nhất, đồng thời tạo điều kiện cho cán NHCSXH tiếp cận gần gũi với quyền địa phƣơng, tổ chức hội, tổ trƣởng Tổ Tiết kiệm vay vốn hộ vay vốn Việc tổ chức giao dịch xã góp phần thực cơng khai hố, xã hội hố hoạt động tín dụng sách 4.2.9 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Con ngƣời đóng vai trò quan trọng cơng tác nâng cao chất lƣợng tín dụng, nhân tố làm chất lƣợng tín dụng nâng lên nhƣng mặt khác nhân tố làm chất lƣợng tín dụng xấu đi, điều phụ thuộc vào lực, phẩm chất đạo đức ngƣời Là cán tác nghiệp NHCSXH cần phải đảm bảo số yếu tố sau: * Về phẩm chất đạo đức nghề nghiệp: - Trƣớc hết, ngƣời cán NHCSXH phải hiểu đƣợc chất NHCSXH phục vụ, khơng mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu xố đói giảm nghèo, cán vào làm việc NHCSXH phải xác định tƣ tƣởng yên tâm công tác, chấp nhận hy sinh cá nhân, chịu đựng vất vả, phải nhiệt tình, tồn tâm, tồn ý cơng việc, xác định trách nhiệm cao thực nhiệm vụ trị mà Chính phủ tin tƣởng giao cho NHCSXH, chấp nhận mức thu nhập thấp so với số Ngân hàng thƣơng mại địa bàn - Khi giao dịch với khách hàng tất nơi, lúc, nơi tập thể, công cộng; cán NHCSXH phải lịch sự, lễ phép, mực, không để ngƣời khác đánh giá không tốt cán NHCSXH - Cán NHCSXH phải hiểu biết sách làm việc chế độ sách, trung thực, khơng đƣợc lợi dụng sách Nhà nƣớc để làm lợi cho ngƣời thân Có kỹ nghề nghiệp, chƣa hiểu chế độ, sách phải xin đƣợc hƣớng dẫn, không đƣợc tự ý làm tuỳ tiện dẫn đến vơ tình cố tình làm tài sản Nhà nƣớc 99 * Về kỹ cần thiết cán tín dụng NHCSXH: Do đặc thù hệ thống, với số lƣợng cán ít, tổ chức giao dịch lƣu động Điểm giao dịch xã nên cán NHCSXH phải giỏi việc, biết làm nhiều việc Riêng cán tín dụng đòi hỏi phải thành thạo nhiều việc hồn thành cơng việc Có kiến thức kỹ thuật sản xuất: Nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi), tiểu thủ công nghiệp, quản lý kinh tế để giúp cho ngƣời vay sử dụng vốn có hiệu Biết làm công tác dân vận để tuyên truyền, vận động, giải thích cho nhân dân hiểu rõ chủ trƣơng, sách Đảng, Nhà nƣớc tín dụng ƣu đãi NHCSXH, phổ biến cho khách hàng đối tƣợng có liên quan (cán xã, cán Hội, Đoàn thể) chế cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác NHCSXH 100 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng trình bày định hƣớng hoạt động NHCSXH tỉnh Yên Bái đến năm 2020 Qua đƣa nhóm giải phát nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng sách tỉnh Yên Bái Bao gồm việc tăng cƣờng hoạt động thông tin tuyên truyền để nâng cao nhận thức ngƣời dân Tăng cƣờng công tác lãnh đạo, đạo quan, đơn vị địa phƣơng để tuyên truyền, quát triệt chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc XĐGN giải việc làm Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt nhiều hình thức nhƣ: kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chéo nhằm phát có biện pháp sử lý thích hợp với sai sót xảy phòng ngừa sai phạm 101 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Nâng cao chất lƣợng tín dụng có vai trò định tồn phát triển Ngân hàng Bởi chất lƣợng tín dụng có tốt tăng khả cung cấp dịch vụ, tạo thêm đƣợc nguồn vốn từ việc quay vòng vốn tín dụng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng hình thức sản phẩm dịch vụ đa dạng Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng tốt làm tăng khả sinh lời giảm đƣợc chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại khơng thu hồi đƣợc vốn cho vay; từ đó, tạo mạnh nâng cao uy tín cho ngành Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ mình, nhờ mà tạo điều kiện cho tồn phát triển lâu dài Ngân hàng Cũng nhƣ ngân hàng khác, NHCSXH nói chung NHCSXH tỉnh Yên Bái nói riêng xác định việc nâng cao chất lƣợng tín dụng việc làm thƣờng xuyên khâu quan trọng để đảm bảo cho hoạt động diễn an tồn, hiệu quả, bền vững Dựa sở lý luận nâng cao chất dụng kết nghiên cứu thực tiễn ngân hàng Chính sách xã hội Yên Bái, luận văn với đề tài: “Chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái” rút đƣợc kết luận chủ yếu sau đây: - Luận văn nêu số vấn đề lý luận NHCSXH chất lƣợng tín dụng NHCSXH - Luận văn giới thiệu vai trò, chức năng, nhiệm vụ, phƣơng thức hoạt động NHCSXH tỉnh Yên Bái, - Nội dung Luận văn tập trung phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng NHCSXH tỉnh n Bái, thơng qua việc đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng qua đánh giá kết đạt đƣợc nhƣ 102 khó khăn tồn việc Nâng cao chất lƣợng tín dụng NHCSXH tỉnh Yên Bái - Trên sở nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng định hƣớng nhiệm vụ, định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Luận văn đề số giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng NHCSXH tỉnh Yên Bái, cụ thể nhóm giải pháp nhằm: Tăng cƣờng cơng tác tun truyền nhằm nâng cao ý thức phối hợp ban ngành chức năng; Hỗ trợ hộ dân vay vốn kiến thức kỹ thuật nuôi trồng quản lý tài chính; Nâng cao chất lƣợng chƣơng trình tín dụng; Nâng cao lực hoạt động ngan hàng chất lƣợng quản lý nợ; Củng cố hệ thống tra, kiểm tra, giám sát; Hỗ trợ hộ vay vốn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ; Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán số giải pháp khác./ Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Chính phủ Phát triển kinh tế gắn với xóa đói, giảm nghèo đảm bảo an sinh xã hội quan điểm quán Đảng, Nhà nƣớc trình xây dựng kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa Đảng, Nhà nƣớc đề chủ trƣơng: Kết hợp hài hòa tăng trƣởng kinh tế thực cơng bằng, tiến xã hội; có sách phù hợp nhằm hạn chế phân hóa giàu nghèo, thực tốt sách an sinh xã hội; trọng giải pháp tín dụng sách tạo điều kiện khuyến khích hộ nghèo, cận nghèo phấn đấu tự vƣơn lên thoát nghèo bền vững; trợ giúp ngƣời nghèo chủ yếu cách cho vay vốn, hƣớng dẫn cách làm ăn Để thực chủ trƣơng trên, Đảng Nhà nƣớc đề nhiều giải pháp hỗ trợ xóa đói, giảm nghèo, có sách tín dụng cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác, thực tiễn hoạt động triển khai thực tín dụng CSXH minh chứng cho phát triển vững mạnh ngày có hiệu kênh tín dụng sách đặc thù Để tiếp tục nâng cao chất lƣợng tín dụng CSXH nói chung chất tín 103 dụng NHCSXH tỉnh n bái nói riêng, đề nghị Chính phủ cho phép thực số nội dung sau: - Đề nghị Chính phủ đạo Bộ, Ngành bố trí đủ nguồn vốn, tạo điều kiện cho NHCSXH đƣợc tiếp cận với nguồn vốn ODA, vốn vay dài hạn, lãi suất thấp để tạo nguồn vốn ổn định, bên cạnh mở rộng chế để NHCSXH tự huy động vốn thị trƣờng - Đề nghị Chính phủ nghiên cứu nâng mức chuẩn nghèo Việt Nam cho phù hợp với khu vực quốc tế Theo quy định nƣớc ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (2015-2020), song dƣới tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh ngắn lại thay giai đoạn nhƣ - Đề nghị Chính phủ nghiên cứu bổ sung chƣơng trình tín dụng đặc thù với đối tƣợng vay vốn hộ gia đình khơng thuộc diện hộ nghèo, cận nghèo, nghèo cƣ trú cho tỉnh miền núi, phía bắc có lao động nhàn rỗi, phƣơng án sản xuất kinh doanh đƣợc UBND cấp xã xác nhận - Đề nghị Chính phủ xem xét, nghiên cứu điều chỉnh tăng mức cho vay số chƣơng trình cho vay cho phù hợp với giá thị trƣờng giai đoạn nay: nhƣ chƣơng trình cho vay Nƣớc vệ sinh mơi trƣờng; chƣơng trình cho vay học sinh sinh viên, chƣơng trình cho vay Hộ SXKD vùng khó khăn, chƣơng trình cho vay Hỗ trợ việc làm, trì mở rộng việc làm mức thấp chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn để đầu tƣ vào chăn ni, tròng trọt, kinh doanh dịch vụ nhỏ, xây dựng sửa chữa cơng trình nuƣớc sạch, vệ sinh 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Yên Bái tỉnh 10 tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo cao toàn quốc, nên đề nghị với NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn với mức tăng trƣởng bình quân từ 13 đến 15 %/năm 104 (cao toàn quốc 10%), để NHCSXH tỉnh Yên Bái đáp ứng tốt nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn - Đề nghị với NHCSXH Việt Nam tiếp tục trọng công tác đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia khóa đào tạo nâng cao kỹ làm việc bồi dƣỡng kiến thức nghiệp vụ Trung tâm Đào tạo tổ chức NHCSXH cần giao kế hoạch đào tạo cho chi nhánh cấp tỉnh tổ chức tập huấn chun sâu có chủ trƣơng, sách, văn nghiệp vụ Phân công cán phù hợp với lực, trình độ sở trƣởng, đặc biệt cán tín dụng, sở quy định Nhà nƣớc có tính đến đặc thù NHCSXH, đảm bảo phù hợp điều kiện môi trƣờng hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, ƣu tiên tuyển dụng cán ngƣời dân tộc thiểu số, có chế độ đãi ngộ để thu hút cán làm việc huyện khó khăn, huyện nghèo - Tiếp tục thực tốt công tác kiểm tra, giám sát để NHCSXH tỉnh Yên Bái kịp thời chỉnh sửa tồn tại, sai xót nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động, chất lƣợng tín dụng -Nghiên cứu để đơn giản hóa thủ tục hành quy trình cho vay, cần tổng hợp lại văn hƣớng dẫn cho vay số chƣơng trình nhƣ cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn, cho vay nhà xã hội theo Nghị định 100 Chính phủ… 2.3 Kiến nghị quyền địa phƣơng cấp tỉnh Yên Bái - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp tiếp tục thực hiệu Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thƣ Trung ƣơng Đảng tăng cƣờng lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Hàng năm tiếp tục chuyển phần ngân sách cấp tỉnh, cấp huyện cho NHCSXH để với Chính phủ tạo lập nguồn vốn cho vay ngƣời nghèo, đối tƣợng sách địa bàn 105 - Bản chất nguồn vốn NHCSXH nguồn lực Nhà nƣớc huy động ngƣời nghèo, đối tƣợng sách vay để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cải thiện đời sống, nên cần làm rõ trách nhiệm quản lý Nhà nƣớc UBND cấp theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng đói với ngƣời nghèo, đối tƣởng sách, cụ thể cấp tỉnh Điều 25, cấp huyện Điều 26 cấp xã Điều 27, vấn đề quan trọng ảnh hƣởng không nhỏ đến việc quản lý nâng cao chất lƣợng tín dụng NHCSXH tỉnh Yên Bái - Thƣờng xuyên kiện toàn thành phần củng cố hoạt động Ban giảm nghèo cấp xã, phân công cán trực tiếp phụ trách cơng tác tín dụng sách Nhƣ tăng cƣờng đƣợc lực kinh nghiệm đạo Hội đoàn thể thực tốt hoạt động ủy thác NHCSXH - Đề nghị UBND tỉnh huyện thị xã, thành phố đạo UBND xã, phƣờng, thị trấn thƣờng xuyên rà soát bổ sung kịp thời đối tƣợng hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có thu nhập bình qn đầu ngƣời tối đa 150% thu nhập bình quân đầu ngƣời hộ nghèo theo Thông tƣ số 17/2016/TTBLĐTBXH ngày 28/6/2016 thực nghiêm túc việc xác nhận hộ gia đình vay vốn Chƣơng trình tín dụng HSSV đối tƣợng theo qui định - Đề nghị UBND tỉnh tiếp tục quan tâm đạo BĐD HĐQT cấp thực tốt chức đạo, kiểm tra giám sát hoạt động NHCSXH; đồng thời đạo sở, ban, ngành liên quan phối hợp chặt chẽ với NHCSXH việc lồng ghép chƣơng trình tín dụng với hoạt động khuyến nông, khuyến lâm việc thực chƣơng trình phát triển kinh tế, xã hội, xây dựng nông thôn địa phƣơng 2.4 Kiến nghị tổ chức CT-XH nhận ủy thác cho vay - Chủ động, nỗ lực thực tốt trách nhiệm nêu văn thỏa thuận Hợp đồng ủy thác ký kết với NHCSXH tỉnh Yên Bái 106 - Cần phải bố trí, phân công rõ cán chuyên trách theo dõi công tác nhận ủy thác cho vay ngƣời nghèo, đối tƣợng sách với NHCSXH, hạn chế việc thay đổi nhân cán Hội đoàn thể cán - Nâng cao lực thực nghiệp vụ ủy thác cho vay kiến thức tổ chức quản lý cho cán Hội đoàn thể cấp, để họ điều phối tốt hoạt động thành lập Tổ TK&VV, tổ chức tốt việc tập huấn cho cán Hội đoàn thể cấp (nhất cấp xã) Ban quản lý tổ TK&VV - Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ tổ TK&VV Hội quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm đƣợc thực cách có hiệu quả./ - Tiếp tục tập huấn cho Ban quản lý Tổ TK&VV kiến thức quản lý kỹ làm việc nhƣ ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng ; - Chỉ đạo Ban quản lý Tổ TK&VV tăng cƣờng theo dõi, quản lý tốt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức tốt việc sinh hoạt Tổ TK&VV định kỳ 01 tháng/01 lần theo qui định, thông qua buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời tăng cƣờng gắn bó tổ viên với tổ viên, tổ viên với Ban quản lý Tổ TK&VV từ phát huy tinh thần làm chủ ngƣời vay, tạo sức mạng tập thể để với NHCSXH quản lý tốt nguồn vốn đầu tƣ - Nâng cao chất lƣợng việc bình xét cho vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ, đồng thời bảo tồn đƣợc nguồn vốn, tránh đƣợc tƣợng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lƣợng bình xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng - Nâng cao chất lƣợng công tác tuyên truyền trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào Tổ TK&VV (khi vay lần đầu) Thực tế cho thấy nhiều 107 hộ vay vốn (nhất hộ nghèo) có tƣ tƣởng cho nguồn vốn Nhà nƣớc giúp ngƣời nghèo nên chƣa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay Vì vậy, Ban quản lý Tổ TK&VV tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay hộ vay từ kết nạp vào Tổ TK&VV bình xét cho vay 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ Việt Nam, 2002 Nghị định số 78/2002/NĐ – CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Chính phủ Việt Nam, 2002 Quyết định số 131/2002/QĐ – TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Chính phủ Việt Nam, 2010 Quyết định số 50/2010/ QĐ – TTg ngày 28 tháng 07 năm 2010 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chế xử lý nợ bị rủi ro Ngân hàng Chính sách xã hội Chính phủ Việt Nam, 2012 Quyết định số 852/2012/QĐ–TTg ngày 10 tháng năm 2012 việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011-2020 Phan Thị Minh Lý, Lƣơng Ánh, 2008 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho NHCSXH thị xã Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng Tạp chí ngân hàng Đào Tấn Ngun, 2004 Giải pháp tín dụng góp phần thực xố đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Nguyễn Văn Tiến, 2015 Toàn tập quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Lao Động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, 2009 Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay theo chương trình tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, 2013 Quyết định số 15/QĐ – HĐQT ngày 05/03/2013 Quyết định Hội đồng quản trị việc ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn 10 Quốc hội Việt Nam, 1998 Văn kiện Chương trình Xố đói - Giảm nghèo Hà nội 109 11 Ban Chấp hành Trung ƣơng, 2014 Chỉ Thị 40 Ban Bí thư –Về tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Hà nội 12 Văn 3962/NHCS-TDNN ngày 17/12/2012 Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội V/v tham mưu thành lập hoạt động Tổ đơn đốc thu hồi nợ khó đòi xã 13 Tạ Thị Lệ Yên, 2005 Nâng cao hiệu hoạt động NHCSXH với mục tiêu xóa đói giảm nghèo Tạp chí Ngân hàng 14 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2007 Văn số 1617/NHCS-TD ngày 28/8/2007 Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội Về việc nâng cao chất lượng tín dụng 15 Ngân hàng Chính sách xã hội (2012), Văn 3653/NHCS-TDNN ngày 19/11/2012 Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội việc xây dựng Phương án, Đề án củng cố Nâng cao chất lượng tín dụng 16 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2012 Văn 3962/NHCS-TDNN ngày 17/12/2012 V/v tham mưu thành lập hoạt động Tổ đơn đốc thu hồi nợ khó đòi xã 17 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái, 2012, 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 Báo cáo kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016,2017 18 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái, 2015 Báo cáo tổng kết năm (2010-2015), Phương hướng mục tiêu năm 2015-2020; 19 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái, 2017 Báo cáo tổng kết 15 năm hoạt động tín dụng sách xã hội giai đoạn 2002-2017 110 ... cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách. .. VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động NHCSXH 1.1.2 Vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội. .. lý luận thực tiễn Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội - Chương 2: Phƣơng pháp nghiên cứu - Chương Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái - Chương Giải