Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THANH TÙNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THANH TÙNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Hoàng Nga HÀ NỘI - 2015 MỤC LỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT I DANH MỤC BẢNG II DANH MỤC BIỂU ĐỒ III BIỂU ĐỒ 2.1 : QUY MƠ HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIETINBANK HỒN KIẾM (2012-2014) 37 III BIỂU ĐỒ 2.2 QUY MÔ DƯ NỢ CỦA VIETINBANK HOÀN KIẾM (2012-2014) 39 III BIỂU ĐỒ 2.3 DƯ NỢ THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG TẠI NHCT HOÀN KIẾM (2012-2014) 40 III BIỂU ĐỒ 2.4 CƠ CẤU DƯ NỢ THEO THỜI GIAN VAY TẠI NHCT HOÀN KIẾM (2012-2014) 41 .III BIỂU ĐỒ 2.5 CƠ CẤU DƯ NỢ THEO LOẠI TIỀN VAY TẠI NHCT HOÀN KIẾM (2012-2014) 42 .III BIỂU ĐỒ 2.6 LỢI NHUẬN HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH (2012-2014) 44 III MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lượng tín dụng tiêu đánh giá 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 10 1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng .10 1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc phía Ngân hàng 15 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 19 1.2.3.3 Các nhân tố khác 20 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số NHTM 21 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 21 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) .26 1.3.3 Kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 32 CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 32 2.1 Tổng quan NHCTVN Chi nhánh Hoàn Kiếm 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCTVN Chi nhánh Hồn Kiếm 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Hồn Kiếm 36 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 36 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 38 2.3.1.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ cấu dư nợ 40 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh .42 2.2 Thực trạng tín dụng NHCT Hoàn Kiếm 44 2.2.1 Giới thiệu tổng quan khách hàng NHCT Hoàn Kiếm 44 2.2.2 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng NHCT Hoàn Kiếm .46 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng NHCT Hoàn Kiếm theo tiêu .46 2.3.1 Thực trạng Chất lượng tín dụng theo tiêu định lượng 46 2.3.1.1 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu 46 2.3.1.2.Chỉ tiêu lãi treo tỷ lệ lãi treo .48 2.3.1.3 Chỉ tiêu tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng 48 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng theo tiêu định tính 48 2.3.2.1 Chỉ tiêu hài lòng khách hàng 49 2.3.2.2 Tính cơng dụng sản phẩm tín dụng 50 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng NHCT Hồn Kiếm 51 2.4.1 Những kết đạt .51 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng .52 2.4.2.1 Một số hạn chế kết hoạt động tín dụng .52 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế .53 CHƯƠNG 61 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 61 3.1 Định hướng phát triển nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hồn Kiếm 61 3.1.1 Định hướng NHCT Việt Nam 61 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NHCT CN Hoàn Kiếm 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồn Kiếm .62 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện Chi nhánh đáp ứng yêu cầu Vietinbank 62 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng tìm kiếm khách hàng 63 3.2.3 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài khách hàng 64 3.2.4 Tăng cường phối hợp phòng ban q trình cấp tín dụng .65 3.2.5 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 66 3.2.6 Tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định .67 3.2.7 Xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu .67 3.2.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng 69 3.2.9 Nâng cao trình độ cán nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực .70 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam .71 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 9.QUỐC HỘI NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM (2010), LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG, NXB CHÍNH TRỊ QUỐC GIA, HÀ NỘI 74 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT CN : Chi nhánh CIC : Trung tâm phân tích tín dụng DN :Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR : Dự phòng rủi ro : Thư tín dụng LC NHTM : Ngân hàng thương mại 10 NHCT : Ngân hàng Công thương 11 NHTMCP : Ngân hàng thưong mại cổ phần 12 NHNN : Ngân hàng nhà nước 13 NV : Nguồn vốn 14 SXKD : Sản xuất kinh doanh 15 TMCP : Thương mại cổ phần 16 TCTD : Tổ chức tín dụng 17 TSCĐ :Tài sản cố định 18 TGTK : Tiền gửi tiết kiệm i DANH MỤC BẢNG TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TÌNH HÌNH NGUYÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN PHƯƠNG PHÁP NGUYÊN CỨU KẾT CẤU LUẬN VĂN TÍN DỤNG CHIA THEO THỜI GIAN TÍN DỤNG THEO HÌNH THỨC TÀI TRỢ TÍN DỤNG ĐƯỢC CHIA THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO .7 TÍN DỤNG PHÂN LOẠI RỦI RO PHÂN LOẠI KHÁC SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 34 ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Quy mơ huy động vốn Vietinbank Hồn Kiếm (2012-2014) .37 Biểu đồ 2.2 Quy mô dư nợ Vietinbank Hoàn Kiếm (2012-2014) 39 Biểu đồ 2.3 Dư nợ theo đối tượng khách hàng NHCT Hoàn Kiếm (2012-2014) .40 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ theo thời gian vay NHCT Hoàn Kiếm (2012-2014) 41 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền vay NHCT Hoàn Kiếm (2012-2014) .42 Biểu đồ 2.6 Lợi nhuận hoạt động chi nhánh (2012-2014) 44 iii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế quốc gia Sự hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hưng thịnh kinh tế Trong hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng đóng vai trò vơ quan trọng, khơng cho ngân hàng mà cho kinh tế Vì với Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu thu nhập, uy tín quan hệ bên cạnh hoạt động tốn ngày mở rộng Còn với kinh tế, hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung chu chuyển vốn kinh tế Tuy nhiên, tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, tổn thất chí đưa đến phá sản Trong năm qua hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam nói chung Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam (Viettinbank) nói riêng, có Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm (Viettinbank Hồn Kiếm ) có đóng góp đáng kể nghiệp đổi phát triển kinh tế đất nước Vietinbank Hoàn Kiếm đạt hiệu hoạt động kinh doanh năm gần đây, có hoạt động tín dụng Tuy nhiên chất lượng tín dụng chưa cao, nhiều tồn hoạt động tín dụng cần phải giải Viettinbank Hoàn Kiếm quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng để góp phần nâng cao lực hoạt động trình cạnh tranh hội nhập Xuất phát từ tình hình qua trình tìm hiểu nguyên cứu thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm, tác giả mạnh dạn chọn đề tài “ Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm” làm luận văn tốt nghiệp nhằm làm rõ vấn đề Tình hình nguyên cứu - Về mặt sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: nước có nghiên cứu Tác giả Nguyễn Minh Kiều với “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” Giáo trình “Kinh tế học tiền tệ ngân hàng” Tác giả Trịnh Thị Hoa Mai chủ biên, nhà xuất Đại học Quốc Gia Hà Nội phát hành Nghiên cứu nước ngồi có “Commercial Bank Management” tác giả Peter S.Rose – Texas A&M University, tái lần thứ Về mặt thực tiễn: Đã có luận văn thạc sỹ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở Giao dịch II – Ngân hàng công thương Việt Nam” Trương Thị Thu Ngân – Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh; Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô” Nguyễn Thu Phương – Đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn thạc sỹ “ Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy ” thạc sỹ Nguyễn Văn Khánh Học viện Tài Chính Ngân Hàng Các luận nêu tổng quan chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại, nêu thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Công thương Việt Nam sở giao dịch II từ năm 20092012 thực trạng tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô từ năm 2010 – 2012, BIDV chi nhánh Cầu Giấy từ năm 2011 – 2013 Qua tác giả đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh Bên cạnh có luận văn nhiều học viên trường đại học nước vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên nghiên cứu đề cập đến giải pháp chung mang tính thời điểm, phạm vi tổ chức cụ thể, áp dụng hoàn toàn vào chi nhánh khác Vietinbank chi nhánh Hồn Kiếm ln vào tốp nhóm chi nhánh có số lượng giao dịch lớn, khách hàng đa dạng có chất lượng tín dụng tương đối tốt hệ thống Vietinbank Năm 2012 – 2014 năm khó khăn kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng Ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Vietinbank chi nhánh Hòa Kiếm nói riêng đặc biệt hoạt động tín dụng Do đứng trước bối cảnh giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cũ khơng phù hợp cần có thay đổi tích cực tồn diện Với mong muốn góp phần nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm, tác giả hy vọng đề tài nhận nhiều ủng hộ, ý kiến đóng góp tất người quan tâm vấn đề Mục đích nhiệm vụ đề tài a Mục đích nghiên cứu Mục đích nguyên cứu đề tài tập trung vào vấn đề sau : - Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Viettinbank Hồn Kiếm để thấy hạn chế, tồn hoạt động tín dụng tìm ngun nhân - Trên sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng, luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm b NhiƯm vơ nghiªn cøu - Nghiên cứu chất lượng tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2012 - 2014 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cố phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu : Chất lượng tín dụng nói chung thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng b Phạm vi nguyên cứu Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm giai đoạn 2012 – 2014, chủ yếu hoạt động cho vay nội tệ Đóng góp luận văn - Áp dụng khung lý thuyết vào phân tích thực tế chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cố phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2012 - 2014 quan quản lý, kiểm tra, kiểm sốt, thủ đoạn móc nối với khách hàng để lừa đảo Ngân hàng cho vay tiền, giúp khách hàng đảo nợ, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Mơi trường pháp lý: Hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng nay, cải thiện nhiều chưa thực hợp lý thiếu đồng bộ, thiếu văn hướng dẫn chưa phù hợp, chưa đủ sức điều chỉnh diễn biến phức tạp hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Nhiều hướng dẫn Bộ, ngành khác chồng chéo, khó khăn việc triển khai thực Những quy định giải thể, phá sản doanh nghiệp, tài sản chấp, cầm cố doanh nghiệp Ngân hàng chưa thực đầy đủ, nhiều vướng mắc gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng cho kinh tế, ví dụ như: Vấn đề phát mại tài sản chấp: Thời gian thủ tục để phát mại kéo dài nhiều chi phí phát sinh dẫn đến hậu việc phát mại tài sản để thu hồi nợ chưa cao, làm cho Ngân hàng không thu nợ để xử lý rủi ro, ảnh hưởng đến tiêu đánh giá hiệu chất lượng tín dụng Trong thời gian qua, dù tồn số khó khăn NHCT Hồn Kiếm đảm bảo kinh doanh có lãi, khẳng định uy tín khách hàng địa bàn Hà Nội tỉnh lân cận Tuy nhiên, vấn đề tồn hạn chế cần xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NHCT Hồn Kiếm phát triển Tóm lại hoạt động tín dụng NHCT Hồn Kiếm có bước phát triển mạnh mẽ, đóng góp cho phát triển hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam hệ thống Ngân hàng thương mại, cung cấp vốn cho phát triển kinh tế thủ đô Nhưng xu hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh ngày liệt ngân hàng khác, đòi hỏi Chi nhánh phải khơng ngừng nỗ lực, đổi cách làm, công nghệ, cải tiến chất lượng dịch vụ để đáp ứng có hiệu nhu cầu vốn cho phát triển Thủ đô thời gian tới Việc mở rộng nâng cao hiệu tín dụng cần tiếp tục phát huy bên cạnh NHCT Hồn Kiếm cần trọng khắc phục tồn cơng tác tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhằm tạo hiệu cao hoạt động 60 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒN KIẾM 3.1 Định hướng phát triển nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.1.1 Định hướng NHCT Việt Nam Mục tiêu chiến lược tổng thế: Xây dựng Ngân hàng Công thương Việt Nam trở thành tập đồn tài ngân hàng đại, hiệu chủ lực kinh tế, xếp hạng tiên tiến khu vực; đáp ứng toàn diện nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tài chính; hỗ trợ tốt cho khách hàng nước quốc tế; quản lý có hiệu phát triển bền vững Trong chiến lược tín dụng đầu tư: • Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường • Điều chỉnh cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với mạnh NHCT • Đa dạng hóa hoạt động đầu tư tín dụng thị trường tài chính, giữ vai trờ định hướng thị trường, nâng cao hiệu sử dụng vốn quản lý khoản ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NHCT CN Hồn Kiếm Trên sở mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh phương châm hành động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam : An toàn – Hiện đại – Tăng trưởng bền vững Chi nhánh Hoàn Kiếm định hướng hoạt động tín dụng thời gian tới sau: - Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, tuyệt đối tuân thủ quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ định hướng NHCT Việt Nam thời kỳ 61 - Điều chỉnh cấu danh mục tài sản bảo đảm theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ cho vay có TSBĐ TSBĐ có tính khoản tốt nhằm hạn chế tổn thất có rủi ro xảy - Tăng cường công tác quản lý khách hàng, thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, định giá định giá lại tài sản, giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay tất khách hàng - Rút giảm nhanh dư nợ tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng yếu kém, khách hàng thoát ly khỏi kiểm sốt ngân hàng như: + Doanh thu khơng ngân hàng + Doanh thu chi nhánh Hoàn Kiếm không tương ứng với tỷ trọng cho vay + Tiền gửi trì khơng đủ trả lãi, phí phải trả tháng - Tăng cường phát triển khách hàng có lực tài chính, lực kinh doanh đạt hiệu cao, có dự án/phương án khả thi Đặc biệt lưu ý tich cực nhiều biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng tốt từ tổ chức tín dụng khác giao dịch chi nhánh Hồn Kiếm Tuyệt đối khơng tăng trưởng khơng an tồn, khơng hiệu - Chủ động linh hoạt nắm bắt thông tin thị trường, bám sát văn đạo thời kỳ để tăng trưởng tín dụng theo định hướng VietinBank Thường xuyên cập nhập thông tin với khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp có thay đổi nhân sự, tăng cường tạo mối quan hệ với lãnh đạo để trì phát triển quan hệ với khách hàng - Chú trọng phát triển dư nợ khách hàng cá nhân 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồn Kiếm 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện Chi nhánh đáp ứng yêu cầu Vietinbank Đánh giá, xác định mức độ rủi ro theo sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực để thực kiểm sốt giới hạn cấp tín dụng tối đa số ngành lĩnh vực Tiếp tục kiểm sốt chặt chẽ hoạt động tín dụng vào lĩnh vực: Bất động sản, chứng khoán cho vay tiêu dùng theo đạo NHNN; Đẩy mạnh việc đánh giá, phân 62 tích xác định khách hàng, nhóm khách hàng mục tiêu theo tiêu chí: Xếp hạng khách hàng, vốn điều lệ, tổng nợ phải trả/vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tài sản đảm bảo tổng dư nợ cho vay, bảo lãnh, đặc biệt khả trả nợ khách hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp - Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, đặc biệt hạn chế kiểm soát chặt chẽ cho vay khách hàng thuộc nhóm nợ xấu - Thực quy định pháp luật cho vay, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng; khơng nới lỏng điều kiện cấp tín dụng - Cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, tài sản bảo đảm để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro - Tuyệt đối tuân thủ giới hạn cấu tín dụng giao 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng tìm kiếm khách hàng Để đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng phân tán rủi ro, NHCT Hồn Kiếm cần tích cực tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt khách hàng hoạt động lĩnh vực có tiềm phát triển tốt, phù hợp với định hướng tín dụng ngành NHCT thời kỳ, định kỳ đánh giá tình hình chất lượng khách hàng nhằm rút kinh nghiệm kịp thời với công tác này, nhiên cần cẩn trọng doanh nghiệp thành lập, nhu cầu vốn lớn nhiều lớn so với vốn chủ sở hữu Do cần tăng cường mối quan hệ NHCT CN Hoàn Kiếm với khách hàng doanh nghiệp Để làm điều cần trú trọng vào sách khách hàng, nhằm giới thiệu, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ, điều kiện, thông tin cần thiết cho doanh nghiệp biết cách thức, quy trình nghiệp vụ sản phẩm ngân hàng Quan hệ tín dụng quan hệ dựa lớn vào mức độ tin tưởng lẫn nhau, doanh nghiệp hài lòng với chất lượng phục vụ ngân hàng họ có xu hướng tăng cường sử dụng sản phẩm ngân hàng, đồng thời tăng cường thêm quan hệ tín dụng với ngân hàng Vì cần làm thắt chặt quan hệ cũ, tạo lập quan hệ Vấn đề phải ln đặt xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng, hình ảnh xây dựng khơng để nhìn thấy mà quan trọng hình ảnh ấn tượng bên thái độ nhân viên, quy 63 trình thủ tục, quan tâm ngân hàng với khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện tin cậy Một số giải pháp cụ thể xây dựng cơng tác tìm kiếm khách hàng quan hệ tín dụng mới: • Đẩy mạnh q trình nghiên cứu thị trường địa bàn quận Hồn Kiếm thành phố Hà Nội, tiếp cận khách hàng, phân đoạn trường khách hàng doanh nghiệp theo tiêu chí từ đưa sách tín dụng cụ thể, phù hợp với đối tượng • Tiếp cận khách hàng tiềm Bằng việc, cán quan hệ tín dụng phải chủ động tìm hiểu doanh nghiệp địa bàn, sau lên kế hoạch tiếp xúc, tiếp cận quảng cáo sản phẩm • Xây dựng chiến lược PR phù hợp, cách thức PR phải phù hợp cho doanh nghiệp, vùng , miền • Tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, văn hóa giao tiếp, phong trao, hội nghị thi đua phòng ban, cán nhân viên chi nhánh để nâng cao tinh thần đồn kết văn hóa doanh nghiệp chi nhánh 3.2.3 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài khách hàng Với ngân hàng, khách hàng người cung cấp vốn cho hoạt động tín dụng đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng với hoạt động kinh doanh ngân hàng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng giúp ngân hàng: - Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát làm chất lượng đánh giá khách hàng nâng cao - Thu hút vốn hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, lãi suất để có kế hoạch đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tạo chế ưu đãi - Có điều kiện nắm vững thơng tin liên quan đến khách hàng, có điều kiện giảm rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức để nâng cao chất lượng tín dụng - Tổ chức hoạt động tín dụng nhịp nhàng, ăn ý 64 Trong năm qua, NHCT Hoàn Kiếm áp dụng quy định mức lãi suất theo quy định hệ thống NHCT Việt Nam cho khách hàng cố gắng trả nợ, khách hàng thực khó khăn cố gắng trả nợ gốc hạn, sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng thu hút từ ngân hàng khác Đặc biệt giai đoạn suy thoái kinh tế với nhiều diễn biến phức tạp nay, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quản lý, theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để có định tín dụng phù hợp - Đẩy mạnh công tác sàng lọc khách hàng, với khách hàng nợ xấu kiên chấm dứt Các khách hàng kinh doanh tốt, khách hàng tiềm phải thường xuyên chăm sóc, có chiến dịch khuyến mại tặng quà, động viên… 3.2.4 Tăng cường phối hợp phòng ban q trình cấp tín dụng Tăng cường cơng tác phối hợp phòng ban Vietinbank Hồn Kiếm đặc biệt phòng quan hệ khách hàng phòng quản lý rủi ro Đây phòng đặc biệt quan trọng hoạt động tín dụng Phòng quan hệ khách hàng trực tiếp tìm nguồn khách hàng tiếp xúc với khách hàng Phòng quản trị rủi ro trực tiếp thẩm định tín dụng, quản lý cấp tín dụng Khi có bất đồng quan điểm việc cấp tín dụng hai phòng quan hệ khách hàng quản lý rủi ro nên tìm biện pháp giải để tìm điểm chung nguyên tắc trao đổi, tránh bỏ lỡ khách hàng tốt giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Cải tiến sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng Hiện NHCT VN ban hành sản phẩm hạn mức tín dụng tuần hồn, thời gian kéo dài giới hạn tín dụng tới năm Tuy nhiên sản phẩm hạn chế áp dụng khách hàng có giới hạn tín dụng lớn (từ 30 tỷ đồng trở lên) có xếp hạng tín dụng tốt, tình hình tài lành mạnh kèm theo số điều kiện khác NHCT VN cần tiếp tục cải tiến sản phẩm theo hướng tạo điều kiện cho khách hàng hơn, linh hoạt việc tăng giảm giới hạn tín dụng Hồn thiện mẫu tờ trình thẩm định, tránh trường hợp thiếu thơng tin phải gặp gỡ khách hàng nhiều lần để tìm hiểu thơng tin Cần quy định chi tiết đầu mục hồ sơ cần thiết loại khách hàng, vay, loại bảo lãnh 65 cụ thể, để khách hàng có nhu cầu quan hệ tín dụng chuẩn bị hồ sơ lần, tránh làm thời gian, gây khó chịu cho khách hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng sở để ngân hàng phân tích định cấp tín dụng hay khơng cấp tín dụng Thơng tin tín dụng thu thập từ nhiều nguồn khác vấn khách hàng đề nghị vay vốn, hồ sơ lưu ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác v.v…Nhiều trường hợp thơng tin tập hợp trái chiều gây khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định tín dụng Do NHCT Hoàn Kiếm cần trọng biện pháp sau: Cần trọng tới việc cử cán có nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất trụ sở doanh nghiệp để kiểm tra tình hình thực tế với việc phân tích thơng tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh, tiến độ thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng NHNN NHCT Việt Nam Hệ thống thông tin NHNN đáng tin cậy, nhiên nội dung thông tin ít, chưa cập nhật tình hình tài chính, thị trường liên quan đến ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh đó, Ngân hàng chưa thực tuân thủ nghiêm túc yêu cầu cung cấp thơng tin Chủ động tìm kiếm thơng tin khách hàng qua nhiều kênh: phương tiện thông tin truyền thơng báo chí, truyền hình, internet…; CIC; thơng tin khách hàng cung cấp, thông tin bạn hàng, đối tác khách hàng cung cấp; đơn vị/công ty cung cấp thông tin chuyên nghiệp, thông tin nội bộ….Mặt khác, cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan quan thuế, hải quan, tổ chức quyền địa phương cung cấp thơng tin quý báu Khi tiếp cận thông tin cần rà sốt tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp, phù hợp với thực tế hoạt động (phải kiểm chứng đối chiếu thông tin) đảm bảo mức độ tin cậy 66 Kịp thời phát trường hợp khách hàng cố tình cung cấp hồ sơ thông tin sai thật để lập phương án vay vốn, chiếm dụng vốn ngân hàng Thực khảo sát thực tế để xác nhận cảm nhận thực tế hoạt động khách hàng thông qua đánh giá môi trường làm việc, quy mô hoạt động, sở vật chất ý kiến phản ánh cộng đồng khách hàng (nếu có) Đối với nhóm khách hàng liên quan (KHLQ) cần trọng khâu tìm kiếm thơng tin (kể thơng tin nội thơng tin bên ngồi) để nhận diện đầy đủ mối quan hệ khách hàng; tăng cường giám sát mối quan hệ mua bán nội bộ/vay trả nội để phát sớm dấu hiệu ln chuyển vốn lòng vòng, khơng có giao dịch thực phát sinh 3.2.6 Tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Để nâng cao công tác thẩm định cán tín dụng cán quản lý rủi ro phải thực tốt công tác sau: - Thực quy trình tín dụng thẩm định Các quy trình thẩm định quy định nội tồn hệ thống Vietinbank, thực quy trình thẩm định giúp cho cán thẩm định tránh sai sót q trình tác nghiệp - Để có thơng tin cụ thể xác cán thẩm định cần phải đặc biệt linh hoạt sử lý tình Đặc biệt nên tạo quan hệ tốt với tổ chức liên quan thẩm định hồ sơ ( Cơng chứng, trụ sở chính, địa chính…) - Chi nhánh phải tạo yêu cầu cao, cụ thể với cán thẩm định Tránh báo cáo chung chung khơng rõ ràng ảnh hưởng đến định tín dụng - Cần phối hợp hồi hòa gắn kết phòng thẩm định, đặc biệt phòng quan hệ khách hàng phòng quản lý rủi ro 3.2.7 Xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Xử lý nợ hạn để làm lành mạnh hóa tình hình tài NHCT Hồn Kiếm vấn đề quan trọng hàng đầu để nâng cao hiệu tín dụng, đặc biệt 67 khách hàng doanh nghiệp Tầm quan trọng để xử lý nợ hạn khoogn xử lý khơng làm bảng cân đối kế tốn ngân hàng, khơng đáp ứng chuẩn mực quy định Hơn nữa, nợ hạn tạo gánh nặng cho NHCT Hồn Kiếm khiến ngân hàng khơng thể tập trung nguồn lực cho hoạt động sinh lời lành mạnh, làm giảm sức cạnh tranh ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO, phải mở cửa thị trường tài ngân hàng theo cam kết đàm phán Sau số biện pháp xử lý nợ hạn mà NHCT Hoàn Kiếm nên triệt để áp dụng: Đối với nợ hạn khả thu hồi đối tượng vay vốn gặp phải khó khăn thời, khắc phục được, ngân hàng tái cấu gia hạn nợ khoản vay cho khách hàng, đồng thời cần tăng cường đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo v.v Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ ngân hàng giải sản phẩm tồn kho, thu hồi công nợ, miễn giảm lãi cho khách hàng Đối với khoản nợ q hạn khơng khả thu hồi người vay khả tốn có tài sản đảm bảo, việc xử lý tài sản nên cân nhắc áp dụng biện pháp ký hợp đồng với văn phòng luật sư, thuê họ trực tiếp tiến hành công việc xử lý tài sản chấp/cầm cố cách chuyên nghiệp bán nợ cho công ty mua bán nợ Bộ Tài NHCT VN nhằm thu hồi vốn vay bỏ với thời gian nhanh chóng chi phí thấp Với khoản nợ hạn khơng khả thu hồi người vay khả tốn khơng có đủ tài sản bảo đảm, NHCT Hồn Kiếm cần trích dự phòng rủi ro để xóa khoản nợ hạn đồng thời với việc nghiêm túc phân tích nguyên nhân, rút học để tất cán tham gia cơng tác tín dụng rút kinh nghiệm lựa chọn khách hàng Trong trường hợp xử lý nợ hạn, ngân hàng cần xem xét nguồn thu khác khách hàng, cố gắng thỏa thuận với khách hàng để sử dụng nguồn thu để sử dụng vào việc trả nợ 68 Bên cạnh cần tăng cường công tác nhận dạng phát sớm nợ xấu nhằm đưa biện pháp ứng xử tín dụng chặt chẽ sớm áp dụng biện pháp khắc phục, xử lý nợ 3.2.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao vai trò cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng cơng tác tín dụng Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng theo thời gian phát sinh vấn đề định NHCT Hoàn Kiếm cần phát kịp thời để định có tiếp tục giải ngân khơng, có cần tiến hành thu hồi nợ trước hạn để bảo tồn vốn khơng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán khách hàng Nhất điều kiện báo cáo tài doanh nghiệp thường có độ tin cậy khơng cao chưa kiểm toán, cán khách hàng phải quản lý mức dư nợ lớn theo dõi nhiều khách hàng, bên cạnh trụ sở nhiều khách hàng thường xa so với trụ sở ngân hàng nên khó kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay thường xuyên Vì để tăng cường hiệu việc giám sát vốn vay, NHCT Hồn Kiếm nên có thêm chương trình giám sát riêng, cơng việc nên giao cho Phòng quản lý rủi ro thực độc lập với Phòng quan hệ khách hàng Ngồi ra, NHCT Hồn Kiếm cần tăng cường cơng tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm kịp thời phát sai sót việc thực quy trình tín dụng để kịp thời khắc phục lọc cán thực cơng tác tín dụng lực kém, phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng Một số biện pháp cụ thể như: - Tăng cường quản lý, giám sát hoạt động SXKD việc sử dụng vốn vay khách hàng, tăng cường kiểm sốt chứng từ giải ngân, bảo đảm tính đầy đủ, hợp lý, hợp lệ theo quy định Đối với hồ sơ yêu cầu phải xuất trình gốc phép giải ngân tiếp nhận đầy đủ hồ sơ gốc, tuyệt đối không giải ngân theo chứng từ Fax, photo 69 - Việc kiểm tra sử dụng vốn vay cần thực đầy đủ theo quy trình để phản ánh tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, trạng tài sản khách hàng, nguồn thu - Nâng cao ý thức trách nhiệm kỹ cơng tác kiểm sốt dòng tiền, quản lý nguồn thu Việc quản lý nguồn thu phải cán chủ động thực hiện, bám sát dòng tiền kế hoạch, kiến nghị có giải pháp dòng tiền bị giảm sút Cần so sánh dòng tiền với tỷ lệ cấp tín dụng để kiểm soát nguồn thu, cần đưa nội dung vào hợp đồng tín dụng để gắn dòng tiền với doanh số tiền vay khách hàng - Đối với nhóm KHLQ : công tác kiểm tra sử dụng vốn vay phải thực thường xuyên, đầy đủ nghiêm túc để nhận biết dấu hiệu luân chuyển vốn lòng vòng 3.2.9 Nâng cao trình độ cán nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Mặc dù tất cán tín dụng NHCT Hồn Kiếm có cấp đại học đại học, nhiều cán có kinh nghiệm lâu năm cơng tác tín dụng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế, đòi hỏi cán tín dụng phải ln học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do đó, để nâng cao hiệu chất lượng tín dụng, NHCT Hoàn Kiếm nên xem xét số biện pháp sau: Chun mơn hóa cán tín dụng thực công tác khách hàng (gọi tắt cán ngân hàng), công tác quản lý rủi ro (gọi tắt cán rủi ro) Mỗi người giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán Qua cán khách hàng, cán rủi ro hiểu biết khách hàng lĩnh vực hoạt động khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu 70 khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo thêm cán tín dụng kiến thức pháp luật kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích, viết, đàm phán, chăm sóc khách hàng vv… thơng qua việc tổ chức thường xun khóa học nghiệp vụ tổ chức cá nhân có chuyên môn sâu lĩnh vực trực tiếp giảng dạy Cần tập trung trọng vào kỹ thẩm định phân tích tín dụng, kỹ quản lý khách hàng kiểm soát sau vay, đồng thời thực đầy đủ bước quy trình cấp tín dụng NHCT Tổ chức tọa đàm, rút kinh nghiệm từ tình thực tế trình cấp tín dụng nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp mục tiêu phát triển chung hệ thống NHCT Bên cạnh cần có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tham gia cơng tác tín dụng, song phải đảm bảo cán tín dụng khơng chạy theo tiêu kế hoạch mà bỏ qua yếu tố quản trị rủi ro 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Kịp thời ban hành hệ thống văn cụ thể hóa văn pháp luật quan quản lý cấp có liên quan để chi nhánh NHCT có thực xác, tránh trường hợp số điều luật bị hiểu theo nhiều hướng, gây không đồng hoạt động chi nhánh Nghiên cứu rà sốt quy trình nghiệp vụ, tránh trường hợp quy chế, quy trình tín dụng ban hành thiếu tính khả thi thực tế, thay đổi nhanh Nghiên cứu cải tiến sản phẩm dịch vụ tín dụng có theo hướng bảo đảm an tồn tín dụng, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Trao quyền chủ động cho chi nhánh việc tuyển chọn cán nghiệp vụ, chi phí thực cơng tác Marketing ngân hàng, khai thác khách hàng địa bàn Tăng cường hỗ trợ chi nhánh đào tạo, bồi dưỡng cán nghiệp vụ chi nhánh 71 Rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ định tín dụng vượt thẩm quyền Chi nhánh có biện pháp tạo điều kiện cho Chi nhánh kéo dài thời gian cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng không bị gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh Có định hướng hoạt động tín dụng rõ ràng, cung cấp báo cáo phân tích chi tiết ngành, báo cáo rủi ro ngành kinh doanh kinh tế định kỳ hàng năm tháng/lần theo khu vực cụ thể để chi nhánh có điều kiện tham khảo thơng tin cấp tín dụng cho khách hàng 72 KẾT LUẬN Trong thời kỳ hội nhập quốc tế, vấn đề chất lượng tín dụng ln vấn đề hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Đồng thời, trước áp lực cạnh tranh, giành giật thị trường để tìm kiếm lợi nhuận chất lượng tín dụng ngân hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại Điều đặt NHTM hội phát triển, song tiểm ẩn đầy rủi ro hạng mục tín dụng khơng đảm bảo chất lượng, khơng thu hồi vốn Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu cấp bách không Vietinbank Hồn Kiếm mà tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank Hồn Kiếm, nội dung đề tài đạt nhiệm vụ sau: Hệ thống hố vấn đề tín dụng NHTM, vai trò tín dụng NHTM ngân hàng kinh tế, đưa khái niệm chất lượng tín dụng, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất lượng tín dụng Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh, thấy mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế Đưa mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank Để thực mục tiêu giải pháp đề tài đưa số kiến nghị Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước quan Nhà nước 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2000) Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Phạm Thị Thu Hà (2005), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước, 2013, Thông tư số 02/2013/TT – NHNN ngày 21/10/2013 quy định phân loại tài sản có, mực đích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Công Thương Việt Nam (2009), Quy đinh trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Quyết định số 208/QĐ-NHCT35 ngày 24/02/2010 Quy định GHTD thẩm quyền định GHTD, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Quyết định số 222/QĐ-HĐQTNHCT35 ngày 26/2/2010 Quy định cho vay tổ chức kinh tế, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2012), Tài liệu quy trình cấp tín dụng xếp hạng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hòa Kiếm (2012, 2013, 2014) Báo cáo kết kinh doanh, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 10 PETER ROSE (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 11 FREDRIC SMINSHKIN (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 12 NGUYỄN VĂN TIẾN (2005), Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh, NXB Thống kê Hà Nội 13 Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Website: 14 http://sbv.gov.vn 15 .http://vietinbank.vn 16 http://vneconomy.vn 17 http://gso.gov.vn 18 http://vnbaorg.info 74 ... chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng b Phạm vi ngun cứu Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi. .. lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm Chương TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng Ngân. .. quan chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng