NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN PHÒNG GIAO DỊCH BÀ HOM Sinh viên thực hiện TRẦN NGỌC THANH NGÂN Lớp HQ5 GE02 Khóa học 5 Chuyên ngành Tài chính Ngân hàng MSSV 030805170209 Giảng viên hướng dẫn PGS , TS PHAN DIÊN VỸ ( 1 )TP Hồ Chí Minh, tháng 6 2021 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO.
GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Đặt vấn đề
Huy động vốn là hoạt động quan trọng trong ngành ngân hàng, giúp kết nối người tiết kiệm và người đầu tư, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Tiền gửi tiết kiệm là kênh huy động truyền thống, với chi phí hợp lý, cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay và chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động huy động vốn, luôn được khách hàng ưa chuộng.
Tình hình dịch Covid-19 đã gây khó khăn cho sản xuất và đời sống, ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế và thị trường tài chính Theo báo cáo tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ ngành Ngân hàng năm 2021, trong năm 2020, trần lãi suất tiền gửi giảm 0,6-1,0%/năm, khiến mức lãi suất tiền gửi 1 tháng chỉ dao động từ 3%/năm Tuy nhiên, tính đến 31/12/2020, tổng lượng tiền gửi khách hàng tại 27 ngân hàng đạt hơn 6.776 tỷ đồng, tăng 13,4% so với đầu năm Điều này cho thấy mặc dù lãi suất giảm, lượng tiền gửi vẫn tăng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, người dân càng phải cân nhắc kỹ lưỡng khi gửi tiền.
Trong bối cảnh hiện nay, việc giữ chân khách hàng trở nên khó khăn, đồng thời thu hút khách hàng mới cũng là thách thức lớn Hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng sẽ giúp Sacombank tối ưu hóa ưu điểm và khắc phục nhược điểm, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ cho cả khách hàng hiện tại và tương lai Xuất phát từ thực tiễn này, cùng với kinh nghiệm thực tập tại Sacombank-PGD Bà Hom, tôi quyết định nghiên cứu đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.”
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-PGD Bà Hom ” làm bài khóa luận tốt nghiệp của mình.
Tính cấp thiết của đề tài
Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã thực hiện hiệu quả nhiệm vụ trong lĩnh vực tiền tệ, đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
Trong năm 2020, Sacombank ghi nhận 427.972 tỷ đồng tiền gửi khách hàng, với mức tăng trưởng gần 7%, tuy vẫn thấp hơn so với các ngân hàng lớn như BIDV, Vietcombank và Vietinbank (tăng trưởng từ 10-11%) (Hàn Đông, 2021) Mặc dù Sacombank đang nỗ lực phát triển, Phòng giao dịch Bà Hom tại quận Bình Tân vẫn gặp khó khăn trong việc huy động tiền gửi do sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều ngân hàng khác trong khu vực Các ngân hàng này áp dụng các chiến lược kinh doanh đa dạng về giá cả, chất lượng và sản phẩm nhằm thu hút khách hàng, và lợi thế cạnh tranh sẽ thuộc về ngân hàng nào đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
PGD Bà Hom ở quận Bình Tân là nơi tập trung đông dân cư từ nhiều tỉnh thành khác nhau, tạo nên sự đa dạng về văn hóa, thói quen và tính cách Qua quá trình thực tập tại đây, tôi nhận thấy mức độ giao dịch hàng ngày của người dân ngày càng tăng, cho thấy tiềm năng phát triển của thị trường và nhu cầu cần có các chiến lược hấp dẫn để thu hút khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực huy động tiền gửi tiết kiệm Do hạn chế về thời gian và chi phí, khu vực PGD Bà Hom được chọn làm mẫu nghiên cứu đại diện, góp phần vào sự phát triển của các nghiên cứu lớn trong tương lai.
Hiện nay, nghiên cứu về Sacombank còn hạn chế, đặc biệt là PGD Bà Hom, dẫn đến việc phân tích tổng quát có thể không phản ánh chính xác tình hình của từng chi nhánh Điều này có thể khiến các phòng giao dịch không nhận thức rõ tình trạng của mình, từ đó dễ dàng đưa ra những nhận định sai lầm.
Nghiên cứu này là cần thiết vì áp dụng chiến lược hướng đến khách hàng, nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank, PGD Bà Hom Qua đó, nghiên cứu sẽ giúp làm rõ vấn đề và đưa ra những kiến nghị phù hợp để nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần phát triển ngân hàng.
Mục tiêu nghiên cứu
1.3.1 Mục tiêu tông quát Đánh giá tác động của các nhân tố tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - PGD Bà Hom để từ đó giúp Ngân hàng hoàn thiện và phát triển chất lượng sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm hơn nữa.
- Xây dựng mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của các khách hàng cá nhân của Sacombank-PGD Bà Hom
- Đo lường mức độ tác động của từng yếu tố tới quyết định gửi tiền tại ngân hàng Sacombank PGD Bà Hom.
Để gia tăng doanh số vốn huy động tiền gửi tiết kiệm và thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần triển khai các chiến lược marketing hiệu quả, cải thiện dịch vụ khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm Đồng thời, PGD Bà Hom nên tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và tăng cường giao tiếp với khách hàng để hiểu rõ nhu cầu của họ, từ đó tạo ra các gói sản phẩm phù hợp Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý và giao dịch cũng sẽ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng cường sự tin tưởng vào ngân hàng.
Câu hỏi nghiên cứu
Nghiên cứu nhằm trả lời cho những câu hỏi sau đây:
- Những nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng các nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-PGD Bà Hom?
Sau khi tiến hành đo lường và đánh giá, các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - PGD Bà Hom đã được xác định rõ ràng Những nhân tố này đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành sự tin tưởng và lựa chọn của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng.
Để tăng cường sự yêu thích và an tâm của khách hàng khi gửi tiền tiết kiệm, ngân hàng cần triển khai các giải pháp như cải thiện dịch vụ khách hàng, cung cấp thông tin minh bạch về lãi suất và các sản phẩm tiết kiệm, cũng như xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Bên cạnh đó, việc đảm bảo an toàn thông tin và bảo mật tài khoản cũng là yếu tố quan trọng giúp thu hút thêm khách hàng mới.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - PGD Bà Hom Đối tượng khảo sát là những khách hàng cá nhân đã thực hiện gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng này.
Nghiên cứu này được thực hiện tại quận Bình Tân, cụ thể là tại Sacombank PGD Bà Hom, trong khoảng thời gian từ tháng 04 đến tháng 06 năm 2021.
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu này thực hiện qua hai phương pháp:
Phương pháp nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua việc thảo luận với khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại phòng giao dịch, nhằm nhận diện các yếu tố trong mô hình nghiên cứu Quá trình này giúp hiệu chỉnh mô hình cho phù hợp, xác định các thành phần của thang đo và bổ sung các biến quan sát Đồng thời, việc sử dụng từ ngữ phù hợp với đối tượng nghiên cứu là rất quan trọng Kết quả là xây dựng một mô hình nghiên cứu hoàn thiện và thiết kế bảng câu hỏi hiệu quả.
Phương pháp nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua việc khảo sát bằng bảng câu hỏi trực tiếp tại quầy giao dịch, nhằm thu thập thông tin từ khách hàng đã gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
Dữ liệu sẽ được thu thập và mã hóa với sự hỗ trợ của phần mềm SPSS 22.
Phương pháp thu thập thông tin:
Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp là việc nghiên cứu các công trình trước đây có liên quan đến đề tài, từ đó lựa chọn và bổ sung thông tin cần thiết nhằm hoàn thiện phiếu điều tra Điều này giúp khắc phục các vi phạm có thể xảy ra trong quá trình thực hiện.
Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp bao gồm việc xác định nội dung và thiết lập câu hỏi cho bảng khảo sát, cũng như xác định phạm vi, đối tượng và mẫu điều tra Sau đó, tiến hành thống kê mẫu số liệu, xử lý dữ liệu và thực hiện phân tích, đánh giá kết quả thu được.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của bài nghiên cứu
Nghiên cứu này sẽ cung cấp bằng chứng thực nghiệm và tài liệu tham khảo quý giá cho lĩnh vực ngân hàng, từ góc độ nhận thức của khách hàng về gửi tiền tiết kiệm Đồng thời, nó cũng góp phần vào cơ sở lý luận và thực tiễn trong việc phát triển hoạt động huy động vốn tại thị trường Việt Nam, thông qua việc tìm hiểu thị hiếu của khách hàng tại Sacombank.
Nghiên cứu này sẽ giúp Sacombank, đặc biệt là PGD Bà Hom, nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Từ đó, ngân hàng có thể triển khai các dự án nghiên cứu, xây dựng chương trình tiếp thị và cải thiện công tác chăm sóc khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng.
Cấu trúc bài nghiên cứu
Bài nghiên cứu được chia làm 5 phần:
Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu.
Chương 2: Cơ sở lý thuyết.
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu.
Chương 4: Phân tích số liệu về kết quả nghiên cứu.
Chương 5: Kết luận và một số khuyến nghị.
Chương 1 trình bày lý do tác giả lựa chọn để nghiên cứu đề tài này và đồng thời xác định những mục tiêu nghiên cứu cần thực hiện cùng các câu hỏi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa của đề tài và bố cục của đề tài nghiên cứu.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại, theo Lê Thị Tuyết Hoa và các cộng sự (2017), là một trong những hình thức ngân hàng ra đời sớm nhất, với hoạt động đa dạng bao gồm nhận tiền gửi (vãng lai, có kỳ hạn, không kỳ hạn), cho vay, thanh toán và nhiều dịch vụ khác NHTM đóng vai trò trung gian thanh toán và tín dụng, đạt được lợi nhuận thông qua chênh lệch lãi suất giữa lãi suất trả cho khách hàng gửi tiền và lãi suất thu từ các khoản cho vay Bên cạnh đó, NHTM còn có chức năng tạo bút tệ, góp phần tăng cường phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội.
Theo Điều 4 của Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong thị trường tiền tệ, phát triển song song với nền kinh tế hàng hoá Đây là một yếu tố chủ chốt, ảnh hưởng đáng kể đến sự vận động của nền kinh tế Các hoạt động chính của ngân hàng thương mại bao gồm huy động vốn, cung cấp tín dụng, dịch vụ thanh toán, cùng với các hoạt động đầu tư và tư vấn khác.
Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là số tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận qua thẻ hoặc sổ tiết kiệm Khoản tiền này sẽ nhận lãi suất theo quy định của ngân hàng tại từng thời điểm và được bảo hiểm theo luật pháp Việt Nam về bảo hiểm tiền gửi.
Theo điều 5 số 48/2018/TT-NHNN, tiền gửi tiết kiệm được định nghĩa là khoản tiền mà người gửi gửi tại tổ chức tín dụng, với cam kết hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận đã ký kết với tổ chức tín dụng.
Tiền gửi tiết kiệm là số tiền nhàn rỗi của khách hàng được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tích lũy và nhận lãi định kỳ Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một cuốn sổ tiết kiệm, chứng nhận việc gửi tiền Ngân hàng có nghĩa vụ trả lãi theo thỏa thuận và hoàn lại số tiền khi khách hàng yêu cầu Bản chất của tiền gửi tiết kiệm là đầu tư số tiền hiện tại để gia tăng giá trị trong tương lai.
2.2.2 Đặc điêm chung của tiền gửi tiết kiệm Được sinh lãi: Lãi suất luôn đóng vai trò là nhân tố chủ chốt để thu hút khách hàng khi huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm Có hai loại là lãi suất có kỳ hạn và lãi suất không kỳ hạn. Được quản lý thông qua sổ hoặc thẻ tiết kiệm: Sổ/Thẻ tiết kiệm là một công cụ nhằm quản lý tài khoản tiết kiệm Do đó, chủ sổ/thẻ phải có trách nhiệm bảo quản thật tốt, đồng thời nên thường xuyên kiểm tra về các thông tin cá nhân, số tiền tiết kiệm ghi trên sổ để phòng ngừa rủi ro.
Gửi tiết kiệm là một hình thức đầu tư an toàn và đơn giản, mang lại sự yên tâm cho khách hàng Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng không chỉ bảo vệ tài sản của mình mà còn được hưởng lãi suất từ khoản tiền gửi đó, tạo ra sự tiện lợi và ổn định tài chính.
2.2.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm
- Phân loại theo thời hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là lựa chọn phù hợp cho khách hàng có tiền nhàn rỗi, muốn gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và tiện lợi mà không quá chú trọng vào lợi nhuận Khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào, bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, và có thể sử dụng số tiền này để chứng minh tài chính hoặc làm tài sản bảo đảm khi vay thế chấp Loại hình gửi tiền này mang lại sự linh hoạt trong việc chuyển đổi và chuyển nhượng cho người khác Tuy nhiên, ngân hàng thường chi trả lãi suất thấp cho loại tiền gửi này do tính không cố định của số tiền.
Vì thế, ngân hàng luôn đảm bảo việc tồn quỹ để luôn có sẵn tiền chi trả cho khách hàng, dẫn đến khó khăn trong cấp tín dụng.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng không chỉ muốn bảo vệ tài sản mà còn mong muốn sinh lời từ lãi suất định kỳ để đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Người gửi chỉ được gửi tiền một lần và không được bổ sung trước khi đến hạn, có thể rút cả vốn lẫn lãi khi đến hạn Quyển sổ tiết kiệm này có thể được sử dụng làm thế chấp khi vay ngân hàng Ngân hàng dễ dàng lập kế hoạch tín dụng cho loại tiền gửi này, do đó, lãi suất là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng, thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn và có nhiều mức khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn và ngân hàng Mặc dù khách hàng có thể rút tiền trước hạn khi cần, nhưng sẽ không nhận được lãi suất theo thỏa thuận.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có nhiều hình thức gửi khác nhau, tùy theo nhu cầu của khách hàng như:
- Xét về mặt thời gian, có các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,… Lãi suất càng cao khi kỳ hạn càng dài.
- Xét về cách tính lãi, có các loại lãi thanh toán vào đầu kỳ, cuối kỳ và hàng tháng, hàng quý.
Hiện nay, các ngân hàng đã phát triển nhiều gói tiết kiệm đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm các sản phẩm tiết kiệm dành cho mục đích giáo dục, mua sắm xe cộ và nhiều nhu cầu khác.
- Phân loại theo loại tiền
TGTK nội tệ, hay tiền gửi bằng VNĐ, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lượng tiền gửi và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
TGTK ngoại tệ là các khoản tiền gửi bằng các đồng tiền như USD, CAD, EUR, thường chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiền nội tệ Các ngân hàng sử dụng loại tiền gửi này chủ yếu cho các giao dịch thanh toán quốc tế và tài trợ xuất khẩu cho doanh nghiệp.
Mỗi ngân hàng thương mại đều cung cấp các gói tiết kiệm đa dạng, nhằm phục vụ nhu cầu riêng biệt của từng đối tượng khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng tạo dấu ấn riêng mà còn ngăn chặn sự sao chép từ các đối thủ cạnh tranh.
2.2.4 Thủ tục gửi tiền tiết kiệm
Theo Sacombank (2020), người gửi tiền phải xuất trình các giấy tờ sau khi muốn gửi tiền vào ngân hàng tại quầy giao dịch:
Đối với công dân Việt Nam, cần xuất trình một trong ba loại giấy tờ sau: chứng minh nhân dân, căn cước công dân hoặc hộ chiếu, tất cả đều phải còn trong thời hạn hiệu lực.
Đối với cá nhân là người nước ngoài, cần xuất trình hộ chiếu còn hiệu lực nếu được miễn thị thực theo quy định về nhập cảnh, hoặc hộ chiếu đã được cấp thị thực còn thời gian hiệu lực.
Đối với người đại diện về mặt pháp lý và người giám hộ, cần xuất trình chứng minh nhân dân, thẻ căn cước công dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực Đồng thời, cần có các giấy tờ chứng minh tư cách của người đại diện hoặc người giám hộ cho người chưa đủ tuổi thành niên, hoặc người mất năng lực thực hiện hành vi dân sự.
Khách hàng sẽ đăng ký mẫu chữ ký của mình để phục vụ cho việc giao dịch tại quầy sau này nhằm đảm bảo an toàn
Sau khi cập nhật thông tin của khách hàng, ngân hàng sẽ nhận tiền và giao sổ tiết kiệm cho khách hàng.
2.2.5 Thủ tục chi trả tiền gửi tiết kiệm
Theo Sacombank (2020), để thực hiện giao dịch, khách hàng cần xuất trình giấy tờ tùy thân hợp lệ như chứng minh nhân dân, căn cước công dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực, kèm theo sổ tiết kiệm.
Hành vi của khách hàng cá nhân
Hành vi của người tiêu dùng, theo Hawkins và các cộng sự (2004), là quá trình mà cá nhân, nhóm hoặc tổ chức lựa chọn, mua sắm và sử dụng hàng hóa hoặc dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của họ.
Một định nghĩa khác về hành vi người tiêu dùng, theo Solomon và các cộng sự
Hành vi người tiêu dùng không chỉ là quá trình diễn ra khi thanh toán hàng hóa hoặc dịch vụ mà còn bao gồm các yếu tố ảnh hưởng đến người tiêu dùng trước, trong và sau khi thực hiện mua sắm.
Hành vi mua sắm của khách hàng, dù là hàng hóa hay dịch vụ, đều có những đặc điểm tương đồng, phản ánh mong muốn đáp ứng nhu cầu cá nhân và tương xứng với giá trị đã bỏ ra Do đó, quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền cũng giống như việc mua sản phẩm hay dịch vụ khác Như vậy, việc khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng được coi là một hành vi tiêu dùng.
Tiến trình ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng
Bài nghiên cứu này đã áp dụng lý thuyết về quyết định mua hàng hóa của người tiêu dùng do Philip Koler phát triển để phân tích hành vi lựa chọn dịch vụ ngân hàng Theo lý thuyết, quá trình ra quyết định của người tiêu dùng trong lĩnh vực ngân hàng cũng bao gồm năm bước cơ bản.
Trong ngành dịch vụ ngân hàng, quá trình tìm kiếm thông tin về sản phẩm, đánh giá và lựa chọn phương án, cũng như quyết định sử dụng và đánh giá sau khi sử dụng có thể có những khác biệt so với hành vi mua sắm thông thường của khách hàng Những đặc thù này ảnh hưởng đến từng giai đoạn trong hành trình của khách hàng.
Quá trình mua sắm của khách hàng là một vấn đề phức tạp, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố nội tại và ngoại tại Theo Philip Kotler, quyết định mua hàng của người tiêu dùng thường trải qua năm giai đoạn chính.
Hình 2.1: Trình tự ra quyết định của khách hàng (Nguồn: Kotler P, Wong V, Saunders J, Armstrong G, 2005)
Giai đoạn 1: Nhận thức nhu cầu
Tiến trình ra quyết định của khách hàng bắt đầu từ nhu cầu và kỳ vọng của họ, ảnh hưởng lớn đến lựa chọn dịch vụ ngân hàng Nhu cầu này xuất phát từ các yếu tố nội tại như tâm lý và các yếu tố ngoại tại như quảng cáo và marketing Khi nhu cầu gia tăng, khách hàng sẽ có ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng để thỏa mãn những nhu cầu đó, đánh dấu bước đầu tiên trong quá trình quyết định của họ.
Giai đoạn 2: Tìm kiếm thông tin
Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ thường tìm kiếm thông tin về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Những thông tin này có thể đến từ kinh nghiệm cá nhân, lời khuyên từ gia đình, bạn bè, đồng nghiệp hoặc từ những người đáng tin cậy khác.
Giai đoạn 3: Đánh giá các phương án
Trước khi quyết định chọn ngân hàng cho các dịch vụ và sản phẩm, khách hàng thường đánh giá qua lãi suất, vị trí, uy tín và thái độ phục vụ của nhân viên, dựa trên thông tin từ nhiều nguồn khác nhau.
Khách hàng đánh giá các lựa chọn thay thế dựa trên mức độ quan trọng của nhu cầu và lợi ích mong muốn, niềm tin vào thương hiệu, và tiện ích của sản phẩm hoặc dịch vụ Thông thường, họ ưu tiên những thương hiệu yêu thích đã được hình thành từ kinh nghiệm cá nhân hoặc ảnh hưởng từ nhóm xã hội.
Giai đoạn 4: Quyết định gửi tiết kiệm
Sau khi hoàn tất các bước, khách hàng bắt đầu hình thành ý định sử dụng dịch vụ từ các thương hiệu được chọn lựa cao Tuy nhiên, ý định này có thể bị ảnh hưởng bởi cảm nhận rủi ro, dẫn đến việc thay đổi, tạm hoãn hoặc tránh quyết định mua hàng Mức độ cảm nhận rủi ro này phụ thuộc vào số tiền, mức độ tự tin và tần suất sử dụng không chắc chắn của khách hàng.
Giai đoạn 5: Đánh giá sau khi quyết định gửi tiền
Hành vi sau khi sử dụng dịch vụ là giai đoạn quan trọng trong quá trình ra quyết định của người tiêu dùng, nơi họ sẽ hành động dựa trên mức độ hài lòng hoặc bất mãn Mức độ hài lòng phụ thuộc vào sự tương quan giữa mong đợi của khách hàng và chất lượng dịch vụ, sản phẩm mà họ nhận được Khi chất lượng vượt qua mong đợi, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng và có khả năng gắn bó lâu dài với thương hiệu Điều này có thể ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ trong tương lai, thậm chí khách hàng có thể bỏ qua yếu tố giá cả và giới thiệu dịch vụ cho người khác Do đó, các nhà quản trị Marketing cần chú trọng đến việc thu thập phản hồi từ khách hàng về mức độ hài lòng với sản phẩm của ngân hàng sau mỗi lần sử dụng dịch vụ.
Các nghiên cứu trước
Bảng 2.1: Sơ lược một số công trình nghiên cứu trước
Tác giả Tên đề tài Mô hình nghiên cứu
Gồm 6 nhân tố: Các nhân tố đều tác Các nhân tố ảnh - Nhận biết thương động đến đối tượng
Nguyễn hưởng đến quyết hiệu nghiên cứu Trong
Ngọc Duy định của khách - Ảnh hưởng người đó, yếu tố nhận biết Phương và hàng cá nhân- tại thân thương hiệu và ảnh
Vũ Thị Ngân hàng TMCP - Lợi ích tài chính hưởng của người Hương Công Thương - - Nhanh chóng và thân có tác động
(2018) khu vực tỉnh Lâm an toàn mạnh nhất và chiêu Đồng - Chiêu thị
-Phong cách phục vụ thị có tác động thấp nhất.
Các nhân tố quyết định đến lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Huế
Mô hình gồm 6 yếu tố:
- Ảnh hưởng người thân quen
Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng bao gồm uy tín thương hiệu, lợi ích tài chính và cơ sở vật chất Trong đó, uy tín thương hiệu và lợi ích tài chính có tác động mạnh mẽ nhất, trong khi cơ sở vật chất lại có ảnh hưởng thấp hơn.
Hà Nam đã đánh giá các yếu tố trong mô hình chất lượng, bao gồm kết quả từ Khánh Giao về lựa chọn ngân hàng và cơ sở vật chất của nhân viên Sự giới thiệu về hàng thương mại được đánh giá là đạt theo nghiên cứu của Hà Minh (2014) tại TP Hồ Chí Minh.
- Chất lượng nhân quan trọng đối với đối tượng nghiên cao tuổi viên
- Kinh nghiệm cứu, tiếp đến là giá.
Và sự giới thiệu ít quan trọng nhất
Yếu tố an toàn và danh tiếng của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến sự tin tưởng của khách hàng Bên cạnh đó, sự quan tâm và hỗ trợ tận tình từ ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng Ngược lại, sự thuận tiện trong giao dịch lại có tác động thấp hơn đối với sự hài lòng của khách hàng.
Các yếu tố ảnh - Sự an toàn hưởng đến quyết - Sự thuận tiện
Ahmed khan (2008) định chọn ngân hàng ở Ấn Độ (An insight into factor influencing bank selection
- Sự quan tâm hỗ trợ đến khách hàng decisions of India - Phong cách phục customers) vụ
Các yếu tố quyết định lựa chọn mô hình ngân hàng bao gồm thái độ phục vụ, thương hiệu và sự thuận tiện Nghiên cứu của Chareles Blankson cho thấy rằng sự quản lý của ngân hàng có tác động mạnh đến sự lựa chọn của nhân viên tại ba nền kinh tế Mỹ, Đài Loan và Ghana.
(2007) (Determinants of - Sự thuận tiện đến đối tượng banks selection in - Ý kiến người thân nghiên cứu.
USA, Taiwan, - Chất lượng dịch
Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết
Nghiên cứu cho thấy rằng cảm giác an toàn là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của mọi người tại Malaysia Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ ATM và các lợi ích tài chính cũng đóng vai trò đáng kể trong quyết định này.
Malaysia’s retail vụ ảnh hưởng của mọi banking) - Sự gần gũi người tác động ít
- Vị trí chi nhánh nhất. ngân hàng,
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Chương 2 đã khái quát cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, quyết định gửi tiền, tiền gửi tiết kiệm Đồng thời, trình bày một số mô hình lý thuyết và công trình nghiên cứu trước của các tác giả nước ngoài và Việt Nam để làm cơ sở xây dựng mô hình nghiên cứu đề xuất cho đề tài về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài GònThương Tín - PGD Bà Hom Việc đề ra mô hình đề xuất và đánh giá phân tích nghiên cứu được thiết kế sẽ được tác giả trình bày ở Chương 3.
Thương hiệu (X1) Ảnh hưởng của người quen (X 2 )
Quyết định gửi tiền tiết kiệm(Y) Chất lượng dịch vụ (X4)
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Mô hình nghiên cứu đề xuất
Dựa trên quá trình nghiên cứu và khảo sát khách hàng, bài viết đề xuất các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank - PGD Bà Hom.
Mô hình nghiên cứu xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Bà, nhằm hiểu rõ hơn về hành vi và sự lựa chọn của khách hàng trong lĩnh vực tài chính.
Hom (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Nguyên nhân tác giả chọn các nhân tố này để nghiên cứu là do quá trình tìm hiểu tổng quan về quyết định của khách hàng, cùng với việc tham khảo các nghiên cứu của N Kamakodi và Basheer Ahmed Khan (2008) cũng như Safiek Mokhlis (2009) Các nghiên cứu này cho thấy rằng mỗi tác giả có quan điểm khác nhau tùy thuộc vào khu vực địa lý, dẫn đến kết quả khác nhau Mặc dù đây là hai nghiên cứu được thực hiện ở nước ngoài và có thể không hoàn toàn phù hợp với Việt Nam về kinh tế, phong tục và thói quen, nhưng một số biến từ các nghiên cứu này đã được các tác giả Việt Nam, như Nguyễn Ngọc Duy Phương và Vũ Thị Hương (2018), áp dụng trong nghiên cứu của họ.
Nghiên cứu của Anh Thư (2016) cho thấy các yếu tố trong mô hình đều có ý nghĩa đáng kể đối với tình hình Việt Nam Các nhân tố này không chỉ tác động mạnh mẽ đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng trong nước mà còn cả quốc tế Đặc biệt, yếu tố “Sự thuận tiện” mặc dù không được xếp hạng cao trong nghiên cứu của N Kamakodi và Basheer Ahmed Khan (2008), nhưng lại có ảnh hưởng lớn trong các nghiên cứu khác như của Saleh Saud Almejyesh và Khaled Subhi Rajha (2014) cũng như Chareles Blankson và các cộng sự (2007) Do đó, “Sự thuận tiện” là một nhân tố quan trọng cần được chú ý trong quá trình lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm.
Qua khảo sát sơ bộ với khách hàng cá nhân tại Sacombank - PGD Bà Hom và tham khảo ý kiến chuyên gia, các nhân tố đã được xác định có ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu Từ đó, tác giả đã xây dựng mô hình nghiên cứu đề xuất cho đề tài này.
Các giả thuyết
H1: Thương hiệu sẽ có tác động cùng chiều đến việc ra quyết định gủi tiền tiết kiệm tại Sacombank - PGD Bà Hom.
Thương hiệu đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng, giúp khách hàng nhận diện và phân biệt giữa các ngân hàng Niềm tin và hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng thể hiện qua thương hiệu, trở thành yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ trong thị trường hiện nay Nghiên cứu của Almossawi (2001) tại Bahrain chỉ ra rằng danh tiếng ngân hàng là tiêu chí quan trọng đối với sinh viên đại học khi lựa chọn ngân hàng Khi ngân hàng xây dựng được lòng tin và uy tín, khách hàng sẽ an tâm hơn và có xu hướng gửi tiền nhiều hơn.
H2: Ảnh hưởng của người quen đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - PGD Bà HomẢnh hưởng từ người quen, bao gồm gia đình, bạn bè và các yếu tố xã hội, đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Khách hàng thường lắng nghe những lời khuyên và đánh giá từ những người xung quanh dựa trên trải nghiệm của họ với ngân hàng, từ đó hình thành quyết định về nơi gửi tiền Theo nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Duy Phương và cộng sự (2018), yếu tố này có tác động mạnh mẽ đến lựa chọn gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
H3: Sự an toàn có tác động cùng chiều đối với quyết định gửi tiền tiết kiệm vào Sacombank-PGD Bà Hom của khách hàng cá nhân.
Nghiên cứu của N Kamakodi và cộng sự (2008) chỉ ra rằng yếu tố an toàn có ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền của khách hàng Khách hàng thường đầu tư công sức để kiếm tiền, vì vậy họ có nhu cầu cao về việc đảm bảo số tiền của mình được bảo vệ an toàn và nguyên vẹn Khi ngân hàng tạo ra sự yên tâm cho khách hàng trong việc bảo quản tài sản, điều này sẽ giúp ngân hàng xây dựng lòng tin vững chắc từ phía khách hàng.
H4: Chất lượng dịch vụ đối với việc gửi tiền tiết kiệm có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định của khách hàng
Theo Gronroos (1984), chất lượng dịch vụ bao gồm chất lượng kỹ thuật và chất lượng chức năng, phản ánh trải nghiệm của khách hàng Chất lượng dịch vụ còn phụ thuộc vào trình độ nhân viên ngân hàng và tốc độ phục vụ Khi ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt, giao dịch diễn ra nhanh chóng và an toàn, tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng, khuyến khích họ quay lại sử dụng dịch vụ Nghiên cứu của Julian Ming-Sung Cheng và cộng sự (2007) cho thấy yếu tố này có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
H5 : Lãi suất có ảnh hưởng cùng chiều đến đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại PGD Bà Hom
Trong thị trường tiền tệ, lãi suất của tiền vay và tiền gửi tại ngân hàng là yếu tố quyết định giá cả, thu hút sự quan tâm đặc biệt của khách hàng Họ luôn tìm kiếm mức lãi suất cao để tối ưu hóa lợi nhuận từ khoản tiền gửi Điều này không chỉ quan trọng cho hoạt động huy động vốn mà còn tạo ra sự cạnh tranh giữa các ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế trì trệ hiện nay, một ngân hàng có lãi suất cao có thể dễ dàng thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh của mình.
Sự thuận tiện đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại PGD Bà Hom Ngoài các yếu tố khác, vị trí địa lý thuận lợi và công nghệ hiện đại giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng và linh hoạt, đồng thời cung cấp dịch vụ 24/24 Nghiên cứu của N.kamakodi và cộng sự (2008) cho thấy mặc dù ảnh hưởng của sự thuận tiện thấp hơn so với các yếu tố khác, nhưng nó vẫn có tác động đáng kể đến quyết định của người gửi tiền.
Xây dựng vấn đề nghiên cứu
Nghiên cứu các khái niệm lý Tìm hiẻu các nghiên cứu
Xây dựng cơ sở lý thuyết và mô hình
Xây dựng thang đo sơ bộ
Thực hiện nghiên cứu sơ bộ thông qua kỹ thuật thảo Điểu chỉnh thang đo
Phân tích nhân tố EFA
Các bước tiến hành nghiên cứu
Hình 3.2: Quy trình nghiên cứu
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Nghiên cứu này được thực hiện thông qua 2 phương pháp:
Phương pháp định tính bao gồm việc tổ chức các cuộc thảo luận trực tiếp với khách hàng đã gửi tiền tiết kiệm tại Sacombank - PGD Bà Hom Qua đó, chúng tôi sẽ xem xét và điều chỉnh bảng khảo sát, đồng thời đánh giá lại tính phù hợp của các giả thuyết và thang đo với đề tài nghiên cứu.
Phương pháp định lượng được thực hiện thông qua khảo sát n 0 bằng hình thức giấy và trực tiếp, sử dụng bảng câu hỏi theo thang đo Likert 5 điểm từ hoàn toàn không đồng ý đến hoàn toàn đồng ý Dữ liệu thu thập sẽ được nhập vào phần mềm SPSS 22 để kiểm định mô hình và giả thuyết nghiên cứu Hệ số Cronbach Alpha được áp dụng để kiểm tra độ tin cậy của thang đo, sau đó tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA nhằm đánh giá giá trị của thang đo.
Xây dựng các thang đo
Để phù hợp với đề tài nghiên cứu, các thang đo từ các nguồn tham khảo sẽ được điều chỉnh, và tác giả cũng sẽ đề xuất thêm một số thang đo mới Các biến trong mô hình sẽ được đo lường bằng thang đo Likert 5 điểm với các mức độ tương ứng.
(1) Hoàn toàn không đồng ý; (2) Đồng ý; (3) Bình thường; (4) Đồng ý; (5) Hoàn toàn đồng ý.
Bảng 3.1: Tổng hợp các thang đo
Kí hiệu biến quan sát Thang đo Nguồn tham khảo
TH1 Ngân hàng có uy tín trên thị trường Mohammed
Almossawi (2001) TH2 Sacombank là thương hiệu lớn trên thị trường
TH3 Sacombank hoạt động lâu năng trên thị trường
TH4 Sacombank là thương hiệu được biết đến rộng rãi trên thị trường ẢNH HƯỞNG CỦA NGƯỜI QUEN
Tôi nhận được lời giới thiệu của bạn bè, người thân,…về dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại Sacombank
AH2 Tôi gửi tiền tiết kiệm vì tôi có người quen làm tại
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
AH3 Tôi gửi tiết kiệm tại Sacombank PGD Bà Hom vì tôi có nhiều người quen gửi tại ngân hàng này
AT1 Tôi thấy Sacombank PGD Bà Hom có năng lực chi trả tốt
Lê Đức Thủy và cộng sự (2017)
AT2 Tôi thấy đội ngũ lãnh đạo và nhân viên tại
Sacombank PGD Bà Hom đáng tin cậy
AT3 Điểm giao dịch của Sacombank PGD Bà Hom được bảo vệ nghiêm ngặt
AT4 Sacombank PGD Bà Hom bảo mật thông tin của tôi tốt
AT5 Tôi được bảo hiểm tiền gửi và giải quyết một số vấn đề về sổ tiết kiệm nhanh chóng, hiệu quả
Tôi thấy các giao dịch về tiền gửi tiết kiệm của
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-PGD Bà
Hom được xử lý nhanh và hiệu quả
Okan VeliSafakli (2007)CL2 Tôi nhận thấy cán bộ nhân viên của Sacombank
PGD Bà Hom rất thân thiện
CL 3 Các dịch vụ được cung cấp đa dạng và chất lượng
CL4 Sacombank PGD Bà Hom giải quyết tốt các vấn đề về tiền gửi của tôi
LS1 Sacombank PGD Bà Hom có lãi suất hợp lý
LS2 Các mức lãi suất của Sacombank PGD Bà Hom được công bố rõ ràng, công khai
LS3 Lãi suất của Sacombank PGD Bà Hom có tính cạnh tranh hơn các ngân hàng khác
TT1 Vị trí của Sacombank PGD Bà Hom thuận lợi để giao dịch Siddique
(2012) TT2 Hệ thống máy ATM tại Sacombank PGD Bà Hom rộng, rất thuận tiện để tôi giao dịch
TT3 Sacombank có dịch vụ ngân hàng điện tử tốt và thuận tiện cho tôi sử dụng
Tác giả tự đề xuất
QD1 Tôi sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của Sacombank PGD Bà Hom
QD2 Tôi sẽ giới thiệu bạn bè, người thân,…gửi tiền tiết kiệm vào Sacombank PGD Bà Hom
QD3 Sacombank phòng giao dịch Bà Hom là lựa chọn phù hợp để tôi gửi tiền tiết kiệm
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Phương pháp nghiên cứu định lượng
3.5.1 Đối tượng, thời gian, địa điêm khảo sát Để thu thập số liệu cho đề tài nghiên cứu này, cần xác định rõ đối tượng khảo sát là các khách hàng cá nhân đã gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - PGD Bà Hom.
3.5.2 Phương pháp chọn mẫu và nội dung nghiên cứu
Theo nghiên cứu của Theo Hair và cộng sự (2006), kích thước mẫu tối thiểu cho phân tích nhân tố khám phá (EFA) cần gấp 5 lần tổng số biến quan sát, với cỡ mẫu lý tưởng từ 100 trở lên Tỷ lệ quan sát trên mỗi biến đo lường nên đạt tối thiểu 5:1, nhưng tốt nhất là 10:1 Đối với phân tích hồi quy đa biến, kích thước mẫu tối thiểu được tính theo công thức n > 50 + 8p, trong đó n là kích thước mẫu tối thiểu và p là tổng số biến độc lập trong mô hình.
Trong nghiên cứu này, với 25 biến quan sát, số lượng mẫu tối thiểu cần thu thập là 5x25=125 Do đề tài áp dụng cả hai phương pháp EFA và hồi quy đa biến, cỡ mẫu sẽ được lựa chọn theo nguyên tắc mẫu càng lớn càng tốt.
Để đảm bảo tính đại diện và dự phòng cho những khách hàng không trả lời đầy đủ câu hỏi, tác giả đã quyết định chọn kích thước mẫu là 200.
Tiến hành phân tích dữ liệu được thực hiện từng bước như sau:
- Bước 1: Chuẩn bị thông tin: thu nhận bảng trả lời, lọc dữ liệu, nhập liệu và phân tích dữ liệu bằng phần mềm xử lý thống kê SPSS 22.
Bước 2 trong quá trình phân tích dữ liệu là thống kê, bao gồm việc thực hiện thống kê mô tả cho dữ liệu thu thập được Đối với biến định tính, sử dụng bảng tần suất để mô tả chi tiết, trong khi bảng mô tả được áp dụng để tính toán các giá trị trung bình cho biến định lượng Ngoài ra, bảng khám phá giúp xác định mối quan hệ giữa biến định tính và biến định lượng.
- Bước 3: Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng phân tích Cronbach’s Alpha.
- Bước 4: Kiểm định thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá EFA (ExploratoryFactor Analysis).
- Bước 5: Thực hiện phân tích hồi quy và kiểm định các giả thuyết của mô hình với mức ý nghĩa là 5%.
Kiêm tra độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha
Hệ số Cronbach’s alpha là chỉ số phổ biến để đánh giá độ tin cậy của thang đo, đặc biệt là tính nhất quán nội tại giữa các biến quan sát Chỉ số này chỉ có thể áp dụng cho các thang đo có từ 3 biến quan sát trở lên, theo nghiên cứu của Nguyễn Đình Thọ (2011).
Trước khi tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA, cần áp dụng phương pháp hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha để loại bỏ các biến không phù hợp khỏi thang đo, nhằm tránh việc tạo ra các yếu tố giả có thể ảnh hưởng đến kết quả phân tích.
Hệ số Cronbach’s alpha dao động trong khoảng [0,1], với giá trị cao hơn cho thấy thang đo có độ tin cậy tốt Tuy nhiên, nếu hệ số Cronbach’s Alpha vượt quá 0.95, điều này chỉ ra rằng có nhiều biến trong thang đo không có sự khác biệt, dẫn đến hiện tượng trùng lặp thang đo.
Các tiêu chí được sử dụng khi thực hiện đánh giá độ tin cậy thang đo:
Nếu hệ số tương quan biến tổng Corrected Item – Total Correlation của một biến đo lường đạt ≥ 0.3, biến đó được coi là đạt yêu cầu Tuy nhiên, nếu giá trị Cronbach’s Alpha If Item Deleted lớn hơn hệ số Cronbach’s Alpha và Corrected Item – Total Correlation, điều này cần được xem xét kỹ lưỡng.
< 0.3 thì sẽ loại biến quan sát đó.
Hệ số Cronbach’s Alpha là một chỉ số quan trọng trong đo lường độ tin cậy của thang đo Giá trị từ 0.8 đến gần 1 cho thấy thang đo lường rất tốt, trong khi giá trị từ 0.7 đến gần 0.8 cho thấy thang đo lường được sử dụng tốt Đối với giá trị từ 0.6 trở lên, thang đo chỉ đủ điều kiện để sử dụng.
Phân tích nhân tố khám phá EFA
Sau khi phân tích độ tin cậy của từng thang đo để loại bỏ các biến không phù hợp, chúng ta sẽ tiến hành phân tích nhân tố khám phá (EFA) nhằm đánh giá hai giá trị quan trọng của thang đo: giá trị hội tụ và giá trị phân biệt.
Trong phân tích EFA, hai ma trận quan trọng cần xem xét là ma trận trọng số nhân tố và ma trận hệ số tương quan Khi các nhân tố không có mối quan hệ với nhau, trọng số nhân tố giữa một nhân tố và biến đo lường sẽ tương đương với hệ số tương quan giữa hai biến đó (Nguyễn Đình Thọ, 2011).
Các tiêu chí trong phân tích EFA:
Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) là một chỉ số quan trọng trong phân tích nhân tố, cần đạt giá trị tối thiểu là 0.5 để đảm bảo tính phù hợp Nếu giá trị KMO nằm trong khoảng từ 0.5 đến 1, phân tích nhân tố được coi là hợp lệ; ngược lại, nếu KMO nhỏ hơn 0.5, phân tích nhân tố sẽ không phù hợp.
Kiểm định Bartlett (Bartlett’s test of sphericity) được sử dụng để xác định mối quan hệ tương quan giữa các biến quan sát trong một nhân tố Nếu giá trị Sig của kiểm định Bartlett’s Test nhỏ hơn 0.05, điều này cho thấy rằng các biến quan sát có sự tương quan với nhau trong nhân tố.
Eigenvalue thể hiện mức độ biến thiên được giải thích bởi từng nhân tố và là tiêu chí quan trọng trong việc xác định số lượng nhân tố trong phân tích EFA Theo tiêu chí này, chỉ những nhân tố có Eigenvalue tối thiểu bằng 1 (≥ 1) mới được giữ lại trong mô hình phân tích.
- Xem xét tổng phương sai trích (yêu cầu lớn hơn hoặc bằng 50%): cho biết các nhân tố được trích giải thích % sự biến thiên của các biến quan sát.
- Để phân tích EFA có giá trị thực tiễn; tiến hành loại các biến quan sát có hệ số tải nhân tố nhỏ hơn 0,5.
PHÂN TÍCH SỐ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Phân tích thống kê mô tả
4.2.1 Thông tin mẫu nghiên cứu Để đánh giá nhận định được “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank-PGD Bà Hom” Khảo sát được thực hiện với 200 khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - PGD Bà Hom.
Hệ thống bảng câu hỏi được thiết kế rõ ràng và dễ sử dụng, giúp khách hàng dễ dàng điền thông tin mà không tốn thời gian Giấy khảo sát sẽ được gửi đến khách hàng ngay sau khi hoàn tất các thủ tục tại PGD.
Trong cuộc khảo sát, tổng cộng 200 phiếu đã được phát ra cho 200 khách hàng, nhưng chỉ có 179 phiếu đạt tiêu chuẩn để nhập vào phần mềm SPSS 22 cho phân tích định lượng Nguyên nhân là do một số khách hàng không điền đầy đủ thông tin hoặc không thuộc đối tượng khảo sát.
4.2.2 Thống kê mô tả về mẫu khảo sát
Bảng 4.4: Thống kê mô tả theo giới tính
Giới tính Tần suất Tỷ lệ (%)
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Qua kết quả thống kê về giới tính trong bảng 4.4, khách hàng nữ tham gia khảo sát nhiều hơn nam, chiếm tỷ trọng với 63,7%.
Bảng 4.5: Thống kê mô tả theo độ tuổi Độ tuôi Tần suất Tỷ lệ (%)
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Từ kết quả thống kê, có 70 người từ độ tuổi 36-45 tuổi chiếm 39,1%, 55 người từ 46 tuổi trở lên chiếm 30,7%, 29 người từ 26-35 tuổi chiếm 16,2%, còn lại
25 ở độ tuổi từ 25 trở xuống chiếm 14%.
Bảng 4.6: Thống kê mô tả theo nghề nghiệp
Nghề nghiệp Tần suất Tỷ lệ (%)
Công chức-viên chức nhà nước 41 22.9
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Trong 179 phiếu khảo sát thu về, khách hàng đã gửi tiền tiết kiệm chủ yếu là những người kinh doanh (33,0%) và khách hàng đang ở trong độ tuổi hưu trí (26,8%).
Quận Bình Tân, TP.HCM, nổi bật với nhóm khách hàng chủ yếu là những người kinh doanh buôn bán tại các cửa hàng như ăn uống, mua bán máy móc, đại lý và nhà thuốc Đặc điểm này đã thu hút sự chú ý của nhiều ngân hàng trong khu vực, nhằm tiếp cận và phục vụ nhu cầu tài chính của khách hàng này.
Khách hàng hưu trí thường là những người ngại rủi ro, họ có xu hướng gửi tiết kiệm từ lương hưu, thu nhập kinh doanh trước đây hoặc nhận hỗ trợ từ con cháu Sacombank là lựa chọn lý tưởng cho nhóm khách hàng này nhờ vào sự gần gũi và thân thiện trong dịch vụ.
Bảng 4.7: Thống kê mô tả theo thu nhập
Thu nhập Tần suất Tỷ lệ (%)
Từ 10 triệu đồng/tháng trơ xuống 74 41.3
Theo kết quả phân tích từ phần mềm SPSS 22, phần lớn khách hàng có thu nhập tập trung ở mức 10 triệu đồng/tháng trở xuống, chiếm 41,3% Tiếp theo, thu nhập từ 11-20 triệu đồng/tháng cũng chiếm tỷ lệ đáng kể là 37,4%.
4.3 Kiêm tra độ tin cậy của thang đo
Bảng 4.8: Cronbach’s Alpha của các khái niệm nghiên cứu
Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Hệ số tương quan biến tông hiệu chinh
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
TH4 12.36 3.255 0.544 0.704 Ảnh hương của người quen: Cronbach’s Alpha= 0,725
Chất lượng dịch vụ: Cronbach’s Alpha=0,787
Sự thuận tiện: Cronbach’s Alpha=0,809
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Hệ số Cronbach’s Alpha của các thang đo trong bảng 4.8 đều lớn hơn 0,6, với thang đo an toàn đạt Alpha cao nhất là 0,856 và thang đo lãi suất thấp nhất là 0,712 Tất cả các biến quan sát đều có hệ số tương quan biến tổng hiệu chỉnh lớn hơn 0,3, cho thấy chúng thể hiện tốt tính chất của từng biến độc lập Quan trọng hơn, kiểm định Cronbach Alpha cho thấy tất cả các biến quan sát đều phù hợp và không cần loại bỏ trước khi tiến hành phân tích EFA.
4.4 Phân tích nhân tố khám phá
4.4.1 Kết quả phân tích EFA các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-PGD Bà Hom
Sử dụng phần mềm SPSS để thực hiện phân tích nhân tố EFA cho các biến quan sát đã được kiểm định bằng Cronbach Alpha, giúp xác định các nhân tố độc lập ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng khi chọn Sacombank-PGD Bà Hom để gửi tiền tiết kiệm Kết quả phân tích sẽ cung cấp thông tin quan trọng cho ngân hàng trong việc xây dựng chiến lược giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm tại Sacombank và PGD Bà Hom.
Bảng 4.9: KMO and Bartlett’s Test các biến độc lập
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Bảng 4.10: Tổng phương sai trích (Total Variance Explained) các biến độc lập
Giá trị Eigenvalues Tổng bình phương hệ số tải đã trích Tổng bình phương của hệ số tải đã xoay Toàn phần
0 Extraction Method: Principal Component Analysis.
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Giá trị KMO đạt 0.749, lớn hơn 0.5, cho thấy rằng phân tích nhân tố EFA là phù hợp Đồng thời, giá trị Sig trong kiểm định Bartlett’s Test là 0.00, nhỏ hơn 0.05, cho thấy các biến có mối tương quan với nhau, xác nhận tính hợp lệ cho việc phân tích nhân tố EFA.
Bảng 4.10 cho thấy các biến quan sát ban đầu được phân loại thành 6 nhóm tương ứng với 6 nhân tố Chỉ số Eigenvalue của các nhân tố này lần lượt là 4.350, 2.528, 2.401, 1.947, 1.656 và 1.422 Tất cả các giá trị Eigenvalue đều lớn hơn 1, điều này chứng tỏ sự phù hợp của phân tích nhân tố EFA.
Chỉ số tổng phương sai trích (Total Variance Explained) đạt 65,017%, cao hơn 50%, cho thấy 6 nhân tố này giải thích 65,017% sự biến thiên của các biến quan sát trong mô hình phân tích Kết quả này phù hợp với phương pháp phân tích yếu tố khám phá (EFA).
Bảng 4.11: Kết quả phân tích EFA các nhân tố độc lập
Extraction Method: Principal Component Analysis
Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization. a Rotation converged in 5 iterations.
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Các thang đo đều có trọng số vượt quá 0.50, với biến TT3 của thang đo TT đạt trọng số cao nhất là 0.887, trong khi biến CL3 của thang đo CL có trọng số thấp nhất là 0.668 Điều này cho thấy các biến quan sát trong thang đo này đáp ứng yêu cầu và có ý nghĩa thống kê tốt.
Kết luận: Mô hình EFA phù hợp và các thang đo các nhân tố TH, AH, AT,
CL, LS, TT đều đạt yêu cầu cho các phân tích tiếp theo.
4.4.2 Kết quả phân tích EFA biến phụ thuộc quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-PGD Bà Hom
Sau khi thực hiện phân tích Cronbach’s Alpha, các biến quan sát của biến quyết định đều cho thấy độ tin cậy cao, không có biến nào bị loại Do đó, chúng tôi sẽ tiếp tục tiến hành phân tích nhân tố khám phá để kiểm tra giá trị hội tụ của thang đo này.
Bảng 4.12: KMO and Bartlett’s Test
Kiểm định Bartlett Approx Chi-Square df Sig.
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Kết quả kiểm định KMO (Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy) đạt 0.676, vượt ngưỡng yêu cầu 0.5, cho thấy mẫu đủ lớn để phân tích Đồng thời, giá trị Sig của Bartlett’s Test là 0.00, nhỏ hơn 0.05, chứng tỏ các biến có mối tương quan với nhau và phù hợp cho phân tích nhân tố EFA.
Bảng 4.13: Tổng phương sai trích (Total Variance Explained)
Yếu tố Giá trị Eigenvalues Tổng bình phương hệ số tải đã trích Toàn phần
Extraction Method: Principal Component Analysis.
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Theo bảng 4.13, chỉ số Eigenvalue của một nhân tố đạt giá trị 1.965, lớn hơn 1, cho thấy tính phù hợp trong phân tích nhân tố EFA Tổng phương sai trích đạt 65,499%, vượt mức 50%, khẳng định sự hiệu quả của mô hình phân tích.
Bảng 4.14: Ma trân nhân tố
Extraction Method: Principal Component Analysis. a 1 components extracted.
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Phân tích nhân tố khám phá
4.4.1 Kết quả phân tích EFA các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-PGD Bà Hom
Sử dụng phần mềm SPSS để thực hiện phân tích nhân tố EFA cho tất cả các biến quan sát phù hợp với kiểm định Cronbach Alpha, chúng ta sẽ xác định các nhân tố (biến độc lập) ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng khi chọn Sacombank-PGD Bà Hom để gửi tiền tiết kiệm Kết quả phân tích này sẽ giúp ngân hàng xây dựng chiến lược hợp lý nhằm giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm tại Sacombank và PGD Bà Hom.
Bảng 4.9: KMO and Bartlett’s Test các biến độc lập
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Bảng 4.10: Tổng phương sai trích (Total Variance Explained) các biến độc lập
Giá trị Eigenvalues Tổng bình phương hệ số tải đã trích Tổng bình phương của hệ số tải đã xoay Toàn phần
0 Extraction Method: Principal Component Analysis.
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Giá trị KMO đạt 0.749, vượt mức 0.5, cho thấy rằng phân tích nhân tố EFA là hợp lý Đồng thời, giá trị Sig của kiểm định Bartlett’s Test là 0.00, nhỏ hơn 0.05, chứng tỏ rằng các biến có mối tương quan với nhau và phù hợp để tiến hành phân tích nhân tố EFA.
Bảng 4.10 cho thấy các biến quan sát ban đầu được phân loại thành 6 nhóm tương ứng với 6 nhân tố Các chỉ số Eigenvalue của 6 nhân tố này lần lượt là 4.350, 2.528, 2.401, 1.947, 1.656 và 1.422 Tất cả các giá trị Eigenvalue đều lớn hơn 1, điều này chứng tỏ rằng phân tích nhân tố EFA là phù hợp.
Chỉ số tổng phương sai trích (Total Variance Explained) đạt 65,017%, vượt ngưỡng 50% Điều này cho thấy 6 nhân tố trong mô hình phân tích EFA giải thích được 65,017% sự biến thiên của các biến quan sát.
Bảng 4.11: Kết quả phân tích EFA các nhân tố độc lập
Extraction Method: Principal Component Analysis
Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization. a Rotation converged in 5 iterations.
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Trọng số của các thang đo đều vượt mức tối thiểu (> 0.50), với biến TT3 của thang đo TT có trọng số cao nhất (0.887) và biến CL3 của thang đo CL có trọng số thấp nhất (0.668) Điều này cho thấy các biến quan sát của thang đo đạt yêu cầu và có ý nghĩa thống kê tốt.
Kết luận: Mô hình EFA phù hợp và các thang đo các nhân tố TH, AH, AT,
CL, LS, TT đều đạt yêu cầu cho các phân tích tiếp theo.
4.4.2 Kết quả phân tích EFA biến phụ thuộc quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-PGD Bà Hom
Sau khi thực hiện phân tích Cronbach’s Alpha, các biến quan sát của biến quyết định đều đạt độ tin cậy cao và không có biến nào bị loại Do đó, chúng tôi sẽ tiến hành phân tích nhân tố khám phá để kiểm tra giá trị hội tụ của thang đo này.
Bảng 4.12: KMO and Bartlett’s Test
Kiểm định Bartlett Approx Chi-Square df Sig.
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Kết quả kiểm định KMO (Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy) đạt 0.676, vượt mức yêu cầu 0.5, cho thấy tính phù hợp của mẫu Ngoài ra, giá trị Sig của Bartlett’s Test là 0.00, nhỏ hơn 0.05, xác nhận rằng các biến có mối tương quan với nhau và thích hợp cho phân tích nhân tố EFA.
Bảng 4.13: Tổng phương sai trích (Total Variance Explained)
Yếu tố Giá trị Eigenvalues Tổng bình phương hệ số tải đã trích Toàn phần
Extraction Method: Principal Component Analysis.
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Theo bảng 4.13, chỉ số Eigenvalue của một nhân tố đạt giá trị 1.965, lớn hơn 1, cho thấy tính phù hợp cho phân tích nhân tố EFA Tổng phương sai trích đạt 65,499%, vượt mức 50%, khẳng định sự hiệu quả trong việc giải thích dữ liệu.
Kiểm định mô hình nghiên cứu và các giả thuyết
Extraction Method: Principal Component Analysis. a 1 components extracted.
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Các trọng số của thang đo quyết định (QD) đều đạt yêu cầu, với trọng số lớn nhất thuộc về biến QD1 (0.840) và nhỏ nhất là biến QD2 (0.779) Điều này cho thấy thang đo quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-PGD Bà Hom đạt giá trị hội tụ.
4.5 Kiêm định mô hình nghiên cứu và các giả thuyết
Bảng 4.15: Kết quả phân tích tương quan Pearson
QD TH AH AT CL LS TT
** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
* Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Kết quả nghiên cứu cho thấy các giá trị sig tương quan Pearson giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc đều nhỏ hơn 5%, cho thấy sự tương quan tuyến tính giữa chúng Hệ số tương quan của các biến độc lập với biến phụ thuộc nằm trong khoảng -1 đến 1, đồng thời các biến độc lập không có hệ số tương quan lớn với nhau, điều này chứng tỏ rằng vấn đề đa cộng tuyến không xuất hiện trong mô hình nghiên cứu.
Phương pháp phân tích hồi quy bội là công cụ hữu ích để kiểm định mô hình nghiên cứu và các giả thuyết liên quan Phương pháp này cho phép tác giả đánh giá mức độ ảnh hưởng của các biến độc lập đối với biến phụ thuộc.
Và kết quả phân tích sẽ thông qua phần mềm xử lý thống kê SPSS 22 được trình bày qua các bảng sau đây:
Bảng 4.16: Tóm tắt mô hình hồi quy
Mô hình R R 2 R 2 hiệu chỉnh Sai số ước lượng
1 747a 557 542 40379 1.825 a Predictors: (Constant), TT, TH, LS, CL, AH, AT b Dependent Variable: QD
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Mô hình nghiên cứu có R² hiệu chỉnh là 0.542, cho thấy các biến độc lập ảnh hưởng 54,2% sự thay đổi của biến phụ thuộc Thống kê Durbin-Watson (d) có giá trị 1.825, nằm trong khoảng từ 1 đến 3, xác nhận không có hiện tượng tự tương quan chuỗi bậc 1, tức là các phần dư ước lượng của mô hình độc lập không có mối quan hệ tuyến tính với nhau.
Bảng 4.17: Kết quả phân tích ANOVA a
Mô hình Tổng bình phương
Total 63.358 178 a Dependent Variable: QD b Predictors: (Constant), TT, TH, LS, CL, AH, AT
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Nhìn vào bảng kết quả ta có thể thấy giá trị F6.098 với Sig là 0.00 < 0.05 cho thấy mô hình hồi quy này hoàn toàn phù hợp với tập dữ liệu.
Bảng 4.18: Trọng số hồi quy a
Hệ số chưa chuẩn hóa
Hệ số chuẩn hóa t Sig.
B Độ lệch chuẩn Beta Độ chấp nhận của biến VIF
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22) 4.5.2.1 Kiểm định mô hình hồi quy
Bảng 4.18 cho thấy kết quả phân tích hồi quy của sáu nhân tố: Thương hiệu (TH), Ảnh hưởng của người quen (AH), Sự an toàn (AT), Chất lượng dịch vụ (CL), Lãi suất (LS) và Sự thuận tiện (TT) đều có giá trị Sig < 0.05, chứng tỏ ý nghĩa thống kê trong mô hình nghiên cứu Mô hình này giải thích 54,2% sự thay đổi của biến phụ thuộc.
Chỉ số VIF trong bảng 4.18 là một yếu tố quan trọng cần được theo dõi, với kết quả cho thấy hệ số phóng đại phương sai (VIF) của các biến độc lập trong mô hình đều nhỏ hơn 10 Điều này xác nhận rằng không có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra giữa các biến độc lập.
Hệ số hồi quy chưa chuẩn hóa (B) không cho phép chúng ta đánh giá chính xác mức độ ảnh hưởng của các biến độc lập đến biến phụ thuộc do sự khác biệt về độ lệch chuẩn giữa các biến Do đó, cần chuẩn hóa các hệ số để có thể so sánh mức độ tác động một cách hiệu quả.
Để đánh giá quan điểm GTTK của khách hàng, chúng ta sử dụng hệ số hồi quy chuẩn hóa (Beta) Biến nào có giá trị Beta lớn nhất sẽ có tác động mạnh nhất đến biến phụ thuộc (QD).
Kết quả phân tích cho thấy nhân tố “Thương hiệu” có ảnh hưởng mạnh nhất với hệ số Beta đạt 0.403, tiếp theo là “Chất lượng dịch vụ” với Beta 0.344 Các nhân tố khác lần lượt là “Lãi suất” (Beta 0.258), “Sự thuận tiện” (Beta 0.215), “Ảnh hưởng của người quen” (Beta 0.144) và cuối cùng là “Sự an toàn” với Beta 0.129 Mô hình hồi quy đã được chuẩn hóa phản ánh rõ ràng sự tác động của các yếu tố này.
Quyết định=0.403*Thương hiệu + 0.344*Chất lượng dịch vụ + 0.258*Lãi suất + 0.215*Sự thuận tiện + 0.144*Ảnh hưởng của người quen + 0.215*Sự thuận tiện + 0.129*Sự an toàn.
Mô hình cho thấy rằng khi các yếu tố khác không thay đổi, việc tăng 1% thương hiệu sẽ dẫn đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-PGD Bà Hom tăng thêm 0,403% Tương tự, nếu lãi suất tăng 1%, quyết định của khách hàng cũng sẽ tăng thêm 0,344% Các yếu tố khác cũng có tác động tương tự đến quyết định gửi tiền của khách hàng.
4.5.2.2 Kiểm định các giả định cần thiết trong hồi quy tuyến tính
Phân phối chuẩn của phần dư cho thấy hiện tượng phương sai không đổi, với trung bình gần bằng 0 (Mean = 1,87*10^-15) và độ lệch chuẩn gần bằng 1 (Std Dev = 0,983) Điều này chứng tỏ rằng giả định về phân phối chuẩn của phần dư không bị vi phạm.
Hình 4.1: Biểu đồ tần số phần dư chuẩn hóa của mô hình nghiên cứu
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS
22) Qua biểu đồ tần số P-P ở hình 4.3, cho thấy các điểm của phần dư phân tán gần như không cách xa đường thẳng kỳ vọng, do đó giả định về phân phối chuẩn của phần dư được thỏa mãn
Hình 4.2: Đồ thị phần dư chuẩn hóa
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS
22) Kiêm tra giả định liên hệ tuyến tính: Dùng đồ thị Scatterplot với giá trị phần dư chuẩn hóa (Standardized Residual) và giá trị dự đoán chuẩn hóa (Standardized Predicted Value) Hình 4.4, cho ta thấy các phần dư phân tán thành từng đường thẳng Điều này đồng nghĩa với việc giả định liên hệ tuyến tính không bị vi phạm.
Hình 4.3: Đồ thị phân tán Scatterplot
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
4.5.2.3 Kiểm định các giả thuyết
Giả thuyết H1: Thương hiệu sẽ có tác động cùng chiều đến việc ra quyết định gủi tiền tiết kiệm tại Sacombank - PGD Bà Hom.
Nghiên cứu của Almossawi (2001) và Chareles Blankson cùng các cộng sự (2007) chỉ ra rằng các tiêu chí lựa chọn ngân hàng của sinh viên đại học tại Bahrain bao gồm nhiều yếu tố quyết định quan trọng Kết quả này nhấn mạnh sự tương đồng trong các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của sinh viên khi chọn ngân hàng.
Hệ số Beta chuẩn hóa của yếu tố thương hiệu tại Sacombank-PGD Bà Hom là 0.403, với t = 7.838 và mức ý nghĩa Sig = 0.000, cho thấy tác động tích cực của thương hiệu lên quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân, chấp nhận giả thuyết H1 với mức ý nghĩa 5%.
Kiểm định về sự khác biệt về quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- PGD Bà Hom theo các biến định tính bằng ANOVA
Bảng 4.19: Mức độ tác động của các nhân tố
Các nhân tố Hệ số Beta đã chuẩn hóa
Chất lượng dịch vụ 0.344 2 Cùng chiều
Sự thuận tiện 0.215 4 Cùng chiều Ảnh hưởng của người quen 0.144 5 Cùng chiều
Sự an toàn 0.129 6 Cùng chiều
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Hệ số Beta chuẩn hóa cho thấy mức độ ảnh hưởng của sáu biến độc lập đến biến phụ thuộc Theo bảng 4.20, thứ tự tác động từ mạnh đến yếu của các biến này được xác định, trong đó biến “Thương hiệu” có ảnh hưởng tích cực mạnh nhất Tiếp theo là biến “Chất lượng dịch vụ”, trong khi biến có tác động yếu nhất đến quyết định gửi tiết kiệm tại Sacombank - PGD Bà Hom là “Sự an toàn”.
4.6 Kiêm định về sự khác biệt về quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- PGD Bà Hom theo các biến định tính bằng ANOVA
4.6.1 Phân tích sự khác biệt theo giới tính
Bảng 4.20: Kiểm định Levene phương sai đồng nhất
Test of Homogeneity of Variances
QD Levene Statistic df1 df2 Sig.
Sum of Squares df Mean
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Theo bảng kết quả 4.20, kiểm định Levene cho thấy Sig = 0.118, lớn hơn 5%, cho thấy phương sai giữa các nhóm không có sự khác biệt Tiếp theo, phân tích Oneway ANOVA cho kết quả Sig = 0.638, cũng lớn hơn 5% Do đó, giả thuyết H0, tức là không có sự khác biệt trong quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Sacombank-PGD Bà Hom giữa nam và nữ, được chấp nhận.
4.6.2 Phân tích sự khác biệt theo độ tuôi
Bảng 4.22: Kiểm định Levene phương sai đồng nhất
Test of Homogeneity of Variances
Levene Statistic df1 df2 Sig.
Sum of Squares df Mean
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Kết quả từ bảng 4.22 cho thấy kiểm định Levene có giá trị Sig = 0.262, lớn hơn 5% Điều này cho phép kết luận rằng phương sai giữa các nhóm không có sự khác biệt, đủ điều kiện để tiến hành phân tích.
Kết quả phân tích ANOVA cho thấy giá trị Sig là 0.407, lớn hơn 5%, do đó giả thuyết H0 về việc không có sự khác biệt trong quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Sacombank - PGD Bà Hom giữa các nhóm tuổi được chấp nhận.
4.6.3 Phân tích sự khác biệt theo nghề nghiệp
Bảng 4.24: Kiểm định Levene phương sai đồng nhất
Test of Homogeneity of Variances
Levene Statistic df1 df2 Sig.
Sum of Squares df Mean
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Theo bảng kết quả, kiểm định Levene cho thấy Sig = 0.459, lớn hơn 5%, cho thấy phương sai giữa các nhóm không có sự khác biệt, cho phép thực hiện phân tích ANOVA Kết quả từ bảng 4.25 với Sig = 0.882, cũng lớn hơn 5%, dẫn đến việc chấp nhận giả thuyết H0, nghĩa là không có sự khác biệt về quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Sacombank-PGD Bà Hom giữa các nhóm nghề nghiệp.
4.6.4 Phân tích sự khác biệt theo thu nhập
Bảng 4.26: Kiểm định Levene phương sai đồng nhất
Test of Homogeneity of Variances
Levene Statistic df1 df2 Sig.
Sum of Squares df Mean
(Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 22)
Kết quả kiểm định Levene cho thấy Sig = 0.952, lớn hơn 5%, cho thấy phương sai giữa các nhóm không khác biệt, đủ điều kiện cho phân tích ANOVA Phân tích ANOVA cho kết quả Sig = 0.243, cũng lớn hơn 5%, dẫn đến việc chấp nhận giả thuyết H0, tức là không có sự khác biệt về quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Sacombank-PGD Bà Hom giữa các khoảng thu nhập.
Tại chương này, tác giả đã trình bày thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-PGD Bà Hom trong giai đoạn năm 2018-
Năm 2020, tác giả tiến hành phân tích Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá (EFA) nhằm đánh giá độ tin cậy và giá trị thang đo, đồng thời loại bỏ các biến không phù hợp Kết quả cho thấy có 6 nhân tố quan trọng được sắp xếp theo mức độ tác động giảm dần: (1) Thương hiệu; (2) Chất lượng dịch vụ; (3) Lãi suất; (4) Sự thuận tiện; (5) Ảnh hưởng của người quen; và (6) Sự an toàn Thêm vào đó, kiểm định ANOVA cho thấy không có sự khác biệt trong quyết định gửi tiền tiết kiệm giữa các biến nhân khẩu học, tạo cơ sở cho các khuyến nghị trong chương 5 tiếp theo.
