BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAMTRƯỜNGĐẠI HỌC NGÂNHÀNGTHÀNHPHỐHỒCHÍMINH NGUYỄNTHỊTHANHHƯƠNG CÁCNHÂNTỐẢNHHƯỞNGĐẾN QUYẾTĐỊNHG Ử I TIỀNTIẾTKIỆMCỦAKHÁCHHÀNG TẠINGÂNHÀNGTHƯƠNG MẠICỔPHẦN QUỐCTẾ[.]
TÍNHCẤPTHIẾTĐỀTÀI
Vốn là một điều kiện tiên quyết của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanhnghiệp nhất là đối với các ngân hàng, vốn vừa là phương tiện kinh doanh vừa là đốitượng kinh doanh chủ yếu Một ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh của mình pháttriểnổnđịnh,bền vững,hiệuquảtrướchếtphảicoitrọngcôngtáchuyđộngvốn.
Ngânhàngvớichứcnănglàtrunggiantàichínhgiữatiếtkiệmvàđầutư,giữanhữngtácnhân dư vốn với những tác nhân thiếu vốn vẫn luôn là một kênh huy động vốn chủ lựccho nền kinh tế Tuy nhiên nguồn vốn huy động của ngân hàng còn chiếm tỷ trọng nhỏsovớitổngnguồnvốnnhànrỗicủatoànxãhội.Hiệnnaycónhiềungânhàngnằmtrongtìnhtrạngt hiếuvốn,gặpnhiềukhókhăntrongviệctìmkiếmcácnguồnvốnổnđịnhvớichi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu về việc nâng caochấtlượnghuyđộngvốnvớiquymôvàchấtlượngcaolàhếtsứccầnthiếtchocácngânhàng Chính vì vậy, việc nghiên cứu một cách hệ thống toàn diện và cụ thể cả về mặt lýluận và thực tiễn để qua đó tìm giải pháp đẩy chất lượng huy động vốn phù hợp với đặcthùcôngtáchuyđộngvốncủatừngngânhànglàmộtđòihỏicấpthiếtcủahệthốngngânhàngnóichung vàtrựctiếplàNgânhàngQuốc TếViệtNam nóiriêng.
Với hệ thống các ngân hàng dày đặc như hiện nay thì muốn cạnh tranh các ngân hàngthương mại phải ngày càng mở rộng quy mô chiếm nhiều thị phần, phát triển trên cơ sởantoàn,bềnvữngvàhiệuquảbởivìantoànlànềntảngđểngânhànglớn,mạnhvàpháttriển.Đểlàmđư ợcđiềunàycácngânhàngcầnphảicómộtlượngvốnđángkểvàlượngvốnnàychủyếuđượchuyđộn gtừdâncưvàcáctổchứckinhtế.Việccạnhtranhgiànhthị phần, thu hút nguồn vốn của các ngân hàng tương đối gay gắt mà công cụ chủ yếukhôngchỉlàlãisuấtmàcònlàcácchươngtrìnhkhuyếnmãi,cácsản phẩmtiềngửi,các chínhsáchchămsóckháchhàng Mụctiêutăngcườnghuyđộngvốnđồngloạtđượctấtcả các ngân hàng triển khai quyết liệt, huy động vốn trở thành mặt trận chiến lược giữacácngânhàng.Đểtăngcườnghuyđộngvốntạimỗingânhàng,ởmỗithờiđiểmlạiphụthuộc vào những đặc điểm riêng của ngân hàng và phụ thuộc vào các nhân tố thị trườngở thời điểm hiện tại Do đó việc nghiên cứu về các nhân tố tác động đến việc huy độngđược nguồn vốn của một ngân hàng cụ thể tại một thời điểm cụ thể luôn là duy nhất.Xuất phát từ tình hình thực tế hiện nay, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP HồChí Minh thì qua theo dõi trong những năm gần đây tiền gửi tiết kiệm của khách hàngtạingân hàngcóxuhướnggiảm.Cụthểnhưsau: Đối với tiền gửi nội tệ thì tại năm 2017 là 4459 tỷ đồng nhưng đến năm 2020 thì giảmchỉ còn 3100 tỷ đồng Tiền gửi của các hộ dân cư năm 2017 là 2416 tỷ đồng đến năm2020 thì giá trị tiền gửi chỉ còn 1739 tỷ đồng Tiền gửi phân loại theo kì hạn trong năm2017 tổng giá trị là 4532 tỷ đồng nhưng giảm mạnh qua các năm đến năm 2020 chỉ còn3157tỷđồng,trongđótiềngửicókìhạntừ12thángđến24thánggiảmtừ2188tỷđồngcòn1796tỷtừ năm2017–2020theoNam,Vân(2015).TìnhhìnhchungcủaNgânhàngTMCP Quốc Tế Việt Nam TP Hồ Chí Minh đối với tiền gửi tiết kiệm cũng bị sụt giảmvềgiátrị.Nhữngnguyênnhânbanđầumàtácgiảnhậnthấyđólàthứnhấtlàdosựcạnhtranh về lãi suất của các ngân hàng khác trong hệ thống; thứ hai là khách hàng có cáckênhsửdụngtiềnđểđầutưvàkhôngcònhứngthúvớiviệcgửitiếtkiệmchongânhàngvàcuốicùng đólàchấtlượngdịchvụgửitiềntiếtkiệmtạicácngânhàngkhôngđápứngđược nhu cầu của khách hàng Nên dẫn đến các quyết định gửi tiền tiết kiệm của kháchhàngbịsuygiảmhaykhôngmuốngửitiềntiếtkiệmtạiNgânhàngTMCPQuốcTếViệtNamTP.H ồChíMinhnữa.
Trongtìnhtrạngchungđó,vấnđềnângcaochấtlượnghuyđộngvốncủacácNgânhàngTMCP Quốc TếViệt Nam TP Hồ Chí Minh là vấn đề không phải là nhỏ và đứng trướcyêucầuhộinhậpquốctếđòihỏiNgânhàngTMCPQuốcTếViệtNamTP.HồChíMinh cần phải có những giải pháp phù hợp hơn nữa để nâng cao chất lượng huy động vốntrong thời gian tới Vì lý do đó, tác giả chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàngtạiNgânhàngThươngMạiCổPhầnQuốcTếViệtNa m ThànhPhốHồChí Minh”làm đềtàinghiêncứucủamình.
MỤCTIÊUNGHIÊNCỨU
Mụctiêutổngquát
Mục tiêu của đề tài là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệmcủa khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP Hồ Chí Minh trong thờigian gần đây và đưa ra những gợi ý chính sách để nâng cao quyết định gửi tiền tiết kiệmcủakhách hàng tạingânhàng.
Mụctiêucụthể
Thứ nhất , nghiên cứu xác định các nhân tố đã ảnh hưởng quyết định gửi tiền tiết kiệmcủakháchhàng tại NgânhàngTMCPQuốcTếViệtNamTP.HồChí Minh.
Thứ hai , nghiên cứu đo lường mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyếtđịnhgửitiềntiếtkiệm củakháchhàngtạiNgânhàngTMCPQuốcTếViệtNamTP.HồChíMinh.
Thứ ba , nghiên cứu đề xuất các gợi ý chính sách nhằm đóng góp ý kiến để gia tăngkháchhànggửitiềntiết kiệmNgânhàngTMCPQuốcTếViệtNamTP.HồChí Minh.
CÂUHỎINGHIÊN CỨU
Thứ nhất , các nhân tố nào đã ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của kháchhàngtạiNgânhàngTMCPQuốcTếViệtNamTP.HồChíMinh?
Thứ hai , mức độ và chiều tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiềntiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP Hồ ChíMinhnhưthếnào?
Thứ ba , những gợi ý chính sách nào được đề xuất nhằm đưa ra các cải thiện cụ thể đểkháchhànggửitiềntiếtkiệmtạiNgânhàngTMCPQuốcTếViệtNamTP.HồChíMinh?
ĐỐITƯỢNGVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU
NgânhàngTMCPQuốcTế ViệtNamTP.HồChíMinh. Đốitượngkhảosát:Làcáckháchhàngkhôngphânbiệtgiớitính,trìnhđộ,côngviệc,… tuynhiêncóđộtuổitừ18tuổitrởlênđanggửitiềntiếtkiệmtạiNgân hàngTMCPQuốcTếViệtNamTP.HồChíMinh.
Phạmvivềkhông gian: NgânhàngTMCPQuốc TếViệt NamTP.HồChíMinh.
PHƯƠNGPHÁP NGHIÊNCỨU
Phương pháp định tính:Được sử dụng bằng cách phỏng vấn sâu và thảo luận trongnhóm với các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ dùng cho ngân hàng tạiđịa bàn TP Hồ Chí Minh để điều chỉnh và bổ sung các biến quan sát dùng để đo lườngcáckháiniệmnghiêncứutừ đócóthểhoànthiệnviệcxâydựngbảng câuhỏikhảosát.
Nghiên cứu phân tích dữ liệu thu thập được từ việc khảo sát chính thức các khách hàngđanggửitiềntiếtkiệmtạiNgânhàngTMCPQuốcTếViệtNamTP.HồChíMinhvàxửlýsốliệudự atrênphầnmềmSPSS22.0.Cụthểnhư sau: Đánh giá sơ bộ thang đo và độ tin cậy của biến đo lường bằng hệ số Cronbach’sAlphavàđộgiátrị(factorloading),tiếnhànhphântíchExplorDBoryFactorAnalysis(EFA) đểtìmracácnhântốđạidiệnchocácbiếnquansáttácđộngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchh àngtạiNgânhàngTMCPQuốcTếViệtNamTP.HồChíMinh.
Sử dụng kỹ thuật phân tích hồi quy để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu về tác độngcủacácnhântốtácđộngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàngtạiNgânhàngTMCPQu ốc TếViệtNamTP.HồChíMinh.
ÝNGHĨAĐỀTÀI
Nghiên cứu này có thể làm tiền đề cho các nghiên cứu sau có liên quan đến các nhân tốtác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP đâyđượcxemlànhântốthenchốttronghoạtđộnghuyđộngvốntronghệthốngngânhàng,từđócóth ểmởrộnghướngnghiêncứuvềsựảnhhưởngcủacácnhântốđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủakhác hhàngtạihệthốngngânhàngtrêntoànViệtNam.
Từ kết quả nghiên cứu của đề tài, tác giả sẽ trình bày những phát hiện về điểm yếu cầnkhắcphụcvàđềxuấtcácgợiýchínhsáchmớiđểnângcaoquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchh àngtạiNgânhàngTMCPQuốcTếViệtNamTP.HồChíMinhnóiriêngđểthuhútđượcthêmnhiềukh áchhàngvànângcaohoạtđộnghuyđộngvốncủangânhàng.
KẾTCẤUKHÓALUẬN
Tạichương1trìnhbàyđặtvấnđềvànêulýdochọnđềtài,trìnhbàycácmụctiêunghiêncứu,câuhỏinghiê ncứu,phươngphápnghiêncứuvàýnghĩacủanghiêncứunày.
Tại chương 2, nghiên cứu sẽ trình bày tổng quan về cơ sở lý thuyết liên quan đến tiềngửitiếtkiệm.Đồngthờitạichươngnàynghiêncứusẽtrìnhbàytìnhhìnhcácnghiêncứutrước đây có liên quan đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại các ngânhàng.
Tạichương3sẽtrìnhbàymôhìnhvàgiảthuyếtnghiêncứuđềxuất.Đồngthời,thiếtkếquytrìnhnghiê ncứu,môtảcáchthiếtlậpcácthangđochocácquansátđạidiệnchocácbiến,cácchỉsốđượcsử dụngđểđánhgiákết quảnghiên cứuvàmô hìnhhồiquy.
Tại chương 4 sẽ trình bày kết quả tính toán từ số liệu được thu thập điều tra khảo sátthông qua các chỉ tiêu thống kê mô tả mẫu nghiên cứu, hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha,nhântốkhámpháEFA,môhìnhhồiquy vàcáckhuyếttậtmôhìnhhồiquy.
Tạichương5s ẽ căncứvàocáckếtquảcủanghiêncứutrướcđâyvàkếtquảnghiêncứuthực nghiệm của mình để nêu ra kết luận của các nhân tố tác động, đồng thời dựa vàokếtquảđóđểtiếnhànhnêuracácgợiýchính sáchcho mỗinhântốtácđộngtươngứngnhằmnângcaoquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàngtạiNgânh àngTMCPQuốcTếViệtNamTP.HồChíMinh.
TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ TIỀN GỬI TIẾTKIỆMCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNG MẠI
Sơlượcvềhoạtđộng huyđộngvốncủangânhàngthươngmại
TheoPhanThịThuHà(2013)Ngânhàngthươngmạilàloạihìnhtổchứcchuyênnghiệptronglĩnhvựctạo lậpvàcungcấpcácdịchvụtàichính,tiềntệchocôngchúngcũngnhưthực hiện nhiều vai trò khác trong nền kinh tế. Thành công trong hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực, khả năng cung cấp các dịch vụ chocôngchúngtheo giá cạnhtranhtrênthịtrường.
Hoạt động huy động vốn: là hoạt động mang tính chất tiền đề nhằm tạo lập nguồn vốnhoạt động của ngân hàng Bởi vậy, để đảm bảo nguồn vốn trong hoạt động kinh doanhcủamình,cácngân hàngthươngmạicóthểthựchiệncáchoạtđộng huyđộng vốntừ:
Tiềngửitiếtkiệmvàtiềngửigiaodịch :trongđótiềngửitiếtkiệmcủadâncưchiếmtỷtrọng khá lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng thương mại Ngoài ra còn có cáckhoảntiềngửicókỳhạncủadoanhnghiệpvàcáctổchứcxãhội,cáckhoảntiềngửinàycó thể là các khoản phải trả đã xác định thời hạn chi hoặc các khoản tích lũy của doanhnghiệp.Bêncạnhcáckhoảntiềngửicókỳhạn,ngânhàngthươngmạicònhuyđộngcáckhoảntiền gửikhôngkỳhạn,đâylànhữngkhoảntiềnmàngườigửicóthểrútbấtkỳlúcnào.Cáckhoảntiềngửikhô ngkỳhạnnàycóthểbaogồmtiềngửithanhtoánvàtiềngửiđể bảo đảm an toàn tài sản của khách hàng Điểm nổi bật của loại tiền gửi này đó là cóchi phí huy động thấp nhưng biến động mạnh, tính chất vận động phức tạp và có nhiềurủiro.
Pháthànhchứngkhoán :thôngquathịtrườngtàichính,hiệnnaycácngânhàngthươngmạicóthểhuyđ ộngvốnbằngcáchpháthànhcácchứngchỉtiềngửi,tráiphiếu,kỳphiếu,và các giấy tờ có giá khác với nhiều loại kỳ hạn, lãi suất khác nhau, có ghi danh hoặckhôngghidanhnhằmđadạnghóacáchìnhthứchuyđộngvốnvàđápứngnhucầunắmgiữ các tài sản khác nhau của khách hàng, đồng thời thông qua các hoạt động này ngânhàngcóthểnângcaokhảnăngcạnhtranhcủamìnhtrênthịtrường.
Vay từ ngân hàng thương mại khác : trong quá trình hoạt động kinh doanh của mìnhnếucácngânhàngthươngmạinhậnthấynhucầuvayvốncủakháchhànggiatăngmạnhhoặc ngân quỹ bị thiếu hụt do có nhiều dòng tiền rút ra, thì các ngân hàng thương mạicóthểvaynợtạicácngânhàngkhácnhưNgânhàngNhànướcthôngquahìnhthứcchiếtkhấu, tái chiết khấu các giấy tờ có giá, các hợp đồng tín dụng đã cấp cho khách hàng;hoặc vay của các tổ chức tài chính khác trên thị trường tiền tệ nhằm bổ sung cho thiếuhụttạmthờivềvốn.
TheoPhanThịThuHà(2013)thìtiềngửitiếtkiệmtrongtiếnganhgọilàSavingsdepositnhìn chung cũng là một dạng tiền gửi ngân hàng Người dùng có rất nhiều lý do và nhucầu khác nhau khi gửi tiền vào ngân hàng Trong đó, nếu xét về mục đích thì tiền gửingânhàngchiaralàmhaidạngđólàtiềngửithanhtoánvàtiềngửitiếtkiệm.Đúngnhưmục đích của người tiêu dùng, tiền gửi tiết kiệm có mục đích chính đó là tiết kiệm Tứclà đây là một khoản tiền chắc chắn dư dùng để dành hay đầu tư, chứ không thích hợpdành cho việc chi tiêu, thanh toán cá nhân Người dùng luôn mong muốn có được mộtkhoảnlợinhuậnthuvềtừviệc gửitiếtkiệmnày.
(2013) thông thường khi tiến hànhgửi tiết kiệm, người dùng sẽ được chọn kỳ hạn gửi (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,…) Ngày cuối cùng cũng mỗi kỳ hạn được gọi làngàyđáohạn,ngườidùngsẽnhậnlạiđượcmộtkhoảntiềnsaukhiđãgửichongânhàngvào ngày này Tất nhiên, không phải lúc nào tiền gửi tiết kiệm cũng có kỳ hạn, bạn vẫncóthểchọnhìnhthứckhông kỳhạnvàcó thểtấttoán bấtcứlúc nào.
Tiềngửitiếtkiệmsinhlãisuất:Lãisuấtchínhlànhântốthenchốtđểthuhútcáckháchhàngtrongvấnđề gửitiếtkiệm.Hiệnnay,nhìnchungcácngânhàngđềuduytrìmứclãisuấtt r u n g b ì n h 7 % c h o k ì h ạ n 1 2 t h á n g C ụ t h ể , t í n h n ă n g gửi t i ế t k i ệ m d à i h ạ n Timo online cho lãi suất 7.4%/năm kỳ hạn 1 năm Nếu bạn gửi tiết kiệm một thời gianđủ dài thì cũng sẽ nhận lại được một khoản kha khá Lãi suất tiết kiệm bao gồm hai loạiđólàlãisuấtcókỳhạn(ápdụngvớihìnhthứctiếtkiệmcókỳhạn)vàlãi suất không kỳ hạn (áp dụng với tiết kiệm không kỳ hạn) Lãi suất không kỳ hạn thông thường sẽ thấphơn lãi suất có kỳ hạn Nhìn chung, lợi nhuận bạn thu lại từ tiết kiệm không cao nhưngđảm bảo ổn định và ít rủi ro so với một số ngành đầu tư khác như là chứng khoán, bấtđộngsản.
Tiền gửi tiết kiệm được quản lý thông qua sổ tiết kiệm:Sổ tiết kiệmlà một trongnhững vật dụng thường thấy của ngân hàng nhằm quản lý tài khoản tiết kiệm của bạn.D o đóngườidùngphảicótráchnhiệmbảoquảnsốtiếtkiệmnàychothậttốt.Bạncũngnênthườn g xuyên kiểm tra về các thông tin cá nhân, số tiền tiết kiệm ghi trên sổ để phòngchắcchắn.
Tiềngửitiếtkiệmổn định,antoàn:Nhìnchung,gửitiếtkiệmlàmộthìnhthứcđầutưkhá an tâm Gửi tiết kiệm không quá nhiều khắt khe, quy định như là đóng bảo hiểm,nhưng cũng đủ đem lại cho bạn sự yên tâm khi có khoản tiền gửi từ ngân hàng Đây làcáchgửitiềnnhanhchóng,đơn giảnchonhữngaikhôngmuốnđểtiền“chết”mộtchỗ.
TheoTrầmThịXuânHương(2012),theothờigiangửi,tiềngửitiếtkiệmđượcphânloạithànhtiềngửitiết kiệmkhôngkỳhạn;tiềngửi tiếtkiệmcó kỳhạn;gửitiềntiếtkiệmcómụcđích:
Gửitiềntiếtkiệmcókỳhạn:Gửi tiềntiếtkiệmcókỳhạnlàhìnhthứcmàngườigửichỉcó thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng Lãi suất tiếtkiệmsẽđượctínhtheocáckỳhạnmàngânhàngđặtra,vídụnhưkỳhạndàihạn1tháng,2 tháng, 3 tháng, 6 tháng và dài hạn như 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng,…Hìnhthức này người gửi được hưởng lãi cao Với dạng tiền gửi tiết kiệm này, người gửi chỉđượcgửitiềnvàomộtlầnvàrútramộtlầncảvốnlẫnlãikhiđáohạn.Khichưađếnhạn,người gửi không được phép thêm vào số tiền đã gửi Mỗi lần gửi sẽ được xem là mộtkhoảntiềngửiriêngbiệt.Mứctốithiểucủamỗilầngửisẽdotừngngânhàngquyđịnh.
Gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn: Đối với hình thức gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn,người gửi có thể linh hoạt gửi vào và rút ra theo nhu cầu sử dụng mà không cần thôngbáo trước cho ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất tiết kiệm của hình thức này rất thấp Gửitiền tiết kiệm dạng này sẽ giúp đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi, dự phòng chocácnhucầuchitiêutrongthờigianngắn vàđồngthờiđượchưởngmộtchútlãi suất.
Gửi tiền tiết kiệm có mục đích: Gửi tiền tiết kiệm có mục đích là hình thức tiết kiệmtrung và dài hạn nhằm để xây dựng nhà ở Ngoài việc được hưởng lãi suất tiết kiệm thìngườigửitiềncònđượcngânhàngchovaythêmđểbổsungthêmvốnchoviệcxâydựngnhàở.Mứcch ovaytốiđasẽbằngsốdư tiềngửitiếtkiệm.
Tiền gửi tiết kiệm có thời gian cụ thể: khi đến gửi tiền tiết kiệm, người gửi tiền sẽ lựachọn kỳ hạn mà mình muốn gửi Ngày cuối của mỗi kỳ hạn được gọi là ngày đến hạn,ngườigửitiềntiếtkiệmsẽnhậnlạiđượcmộtkhoảntiềngốcvàlãisaukhiđãgửicho ngân hàng một thời gian vào ngày này Ngoài ra, người gửi tiền vẫn có thể chọn hìnhthứctiềngửikhôngkỳhạnvàcóthểrúttiềnbấtcứlúcnàotheonhu cầusửdụng.
Người gửi tiền tiết kiệm sẽ nhận được lãi suất Lãi suất là khoản tiền lời của người gửitiếtkiệmkhigửitiền,baogồmhailoạiđólàlãisuấtcókỳhạnvàlãisuấtkhôngkỳhạn.Lãisuấttiền gửicókỳhạnsẽcaohơnlãi suấttiềngửikhôngcókỳhạn.
Tiền gửi tiết kiệm của người gửi được kiểm soát qua sổ tiết kiệm và thẻ tiết kiệm, lànhững vật dụng của các NHTM nhằm quản lý số tiền, lãi suất và kỳ hạn gửi tiết kiệmcủangườigửitiền.
CÁC CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬITIẾTKIỆM
Theo Trầm Thị Xuân Hương (2012) thì quy mô nguồn vốn huy động TGTK Quy môvốncủamỗingânhàngcầnđượcxácđịnhdựatrênsựsosánhtươngquanvớihoạtđộngchovayvàc áchoạtđộngsửdụngtàisảnkhác.NếumộtNHTMhuyđộngquánhiềuvốnvàkhôngkịpchovay,nósẽr ơivàotìnhtrạngứđọngvốnvàcónguycơbịthualỗ.Bêncạnh đó, việc mở rộng quy mô vốn sẽ làm phát sinh chi phí mới Quy mô vốn huy độngcànglớn,chiphíbiênsẽcàngcaovàảnhhưởngđếnthunhậpcủangânhàng.Dođó,mộtquy mô vốn hợp lý là điều mỗi NHTM cần có sự tính toán cẩn trọng Nếu quy mô vốnTGTK cho biết độ lớn của lượng vốn TGTK ngân hàng huy động được thì tốc độ tăngtrưởngphảnánhsựtăng(giảm)củanguồnvốnnàytạicácthờiđiểmkhácnhaucũngnhưsựtăng(giả m)đólànhiềuhayít.TrongđótốcđộtăngtrưởngvốnTGTKđượctínhnhưsau:
Tốc độ tăng trưởng > 0: Vốn TGTK ngân hàng huy động tăng.Tốcđộtăngtrưởng
