BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN VĂN TUYỂN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH[.]
Tổngquannghiên cứu
Xung quanh chủ đề phát triển cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động tíndụngnóichungcủacácngânhàngthươngmạiđãcókhánhiềucôngtrìnhnghiêncứuđềcập đến,cóthể kểtên mộtsố công trình tiêubiểu nhưsau:
Trần Thị Thanh Tâm (2015) đã chỉ ra rằng phát triển cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích như nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho người dân, tăng cường sự hiểu biết về tài chính cho các nhóm khách hàng mới, và giảm nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng phi chính thức Đồng thời, tác giả cũng đề xuất hai giải pháp chính: hoàn thiện các vấn đề pháp lý cho kênh tài chính tiêu dùng và nâng cao nhận thức của người dân về dịch vụ tài chính tiêu dùng.
Lê Thị Kim Huệ (2013) đã chỉ ra rằng cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế như thiếu quản lý riêng biệt cho hoạt động này, hệ thống quản trị cho vay tiêu dùng của ngân hàng chưa hoàn thiện, lãi suất còn cao, và thiếu hành lang pháp lý Tác giả cũng đề xuất một số chính sách nhằm phát triển hệ thống cho vay tiêu dùng một cách an toàn hơn.
Bùi Thị Hồng Nhung (2013), nghiên cứu đã đưa ra được các tiêu chí đánhgiápháttriểnchovaytiêudùng kháđầyđủ.Kếthợpvớisốliệuthựctếthuthậpđược,từđótácgiảđãphântíchvàđánhgiáthựctrạng pháttriểnchovaytiêudùngtạiQuỹtíndụngnhândânTrungUơng–
Chi nhánh Hai Bà Trưng của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương đang gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng mới do hoạt động quảng bá và marketing chưa hiệu quả, dẫn đến sự hạn chế trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Để cải thiện tình hình, cần thiết phải thực hiện một số giải pháp như đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường quảng cáo tiếp thị, và xây dựng quy trình cho vay nhanh chóng, an toàn Ngoài ra, chi nhánh cần phải nghiên cứu thị trường khách hàng, đánh giá khả năng đáp ứng điều kiện vay của họ, cũng như chăm sóc khách hàng trước và sau khi giải ngân để nâng cao thị phần cho vay tiêu dùng.
Lê Minh Sơn (2009) đã hệ thống hóa các vấn đề chính liên quan đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng, bao gồm đối tượng, đặc điểm và các hình thức cho vay Luận văn cũng đề cập đến kinh nghiệm phát triển bán lẻ của một số ngân hàng trong khu vực và bài học cho các ngân hàng Việt Nam Bên cạnh đó, tác giả đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank, chỉ ra những hạn chế và tiềm năng của thị trường Từ đó, một số giải pháp được đề xuất để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm quy trình quy định, ứng dụng công nghệ và sản phẩm ngân hàng, cải thiện công tác marketing và nâng cao thương hiệu ngân hàng, cũng như các giải pháp liên quan đến con người Tuy nhiên, do nghiên cứu từ năm 2009, một số nội dung có thể không còn phù hợp với tình hình kinh tế và hoạt động ngân hàng hiện nay.
Tác giả Hoàng Thị Huyền Trang đã thực hiện luận văn Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng tại Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, với đề tài nghiên cứu về việc nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Tây.
Đề tài nghiên cứu từ năm 2015 trở về trước mang lại cái nhìn sát thực về tình hình kinh tế và hoạt động ngân hàng hiện nay Luận văn trình bày chi tiết cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay tiêu dùng, bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò, các hình thức cho vay, các nhân tố ảnh hưởng và tiêu chí phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng Đồng thời, nghiên cứu cũng đề cập đến quản trị rủi ro và các quy định pháp lý tại Việt Nam Dựa trên dữ liệu thu thập, tác giả đã đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Tây Từ đó, các giải pháp được đề xuất bao gồm xây dựng chiến lược kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Luận văn của tác giả Nguyễn Quang Tú (2016) mang tiêu đề “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Nông” được trình bày qua ba chương, từ cơ sở lý luận đến phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp Nội dung lý luận bao gồm các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD), phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này của ngân hàng thương mại Luận văn đã trình bày đầy đủ các khía cạnh của CVTD, từ mục đích phân tích, bối cảnh, tổ chức thực hiện cho vay đến kết quả hoạt động Tuy nhiên, một số nội dung chính trong lý luận về các hoạt động triển khai vẫn chưa được đầu tư rõ ràng.
Tác giả Nguyễn Đỗ Phượng Vỹ (2015) trong luận văn thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng tại Đại học Đà Nẵng đã nghiên cứu về việc hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Bắc Đăk Lăk của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Bài viết hệ thống hóa các nội dung cơ bản liên quan đến hoạt động ngân hàng và cho vay tiêu dùng, đồng thời nhấn mạnh tầm quan trọng của việc triển khai hiệu quả các quy định của Nhà nước trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.
Theo đó, tác giả đã nêu các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động CVTD Luận văncũngđãbámsátcáchtiếpcậntrênkhiđặttrọngtâmvàoviệcđánhgiácáchoạtđộngmàngân hàng đãtriển khainhằmđạtmụctiêu của hoạtđộngCVTD.
Để hoàn thiện hoạt động CVTD, cần xây dựng các giải pháp cụ thể như hoàn thiện quy trình và thủ tục, vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất, cải tiến chính sách sản phẩm, tăng cường chăm sóc khách hàng, đào tạo cán bộ, kiểm soát rủi ro, và đẩy mạnh truyền thông phát triển mạng lưới Đồng thời, đề xuất các kiến nghị đối với Hội sở chính BIDV, Chính phủ, ngân hàng nhà nước và các cơ quan ban ngành nhằm tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ BIDV Bắc Đăk Lăk thực hiện hiệu quả hoạt động CVTD.
Nguyễn Đức Huy (2015) đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về công tác tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm nội dung và các chỉ tiêu đánh giá, cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến công tác tín dụng Dựa trên dữ liệu thực tế tại VPBankBD, tác giả đã làm rõ chính sách công tác tín dụng và thực trạng hiện tại của VPBankBD, đồng thời đánh giá kết quả, hạn chế và nguyên nhân của những vấn đề tồn tại.
Từ đó nghiên cứu, tìm tòi để đềxuất các giải pháp phát triển CVTD tại VPBankBD.
Tuy nhiên, các nội dung
CVTDtronglýluậnchương1trìnhbàycònchồngchéonhau,chưađượcrõràng.Phầnphântíchthự ctrạngCVTDhầunhưchỉthuyếtminhsốliệucủacácchỉtiêukếtquảCVTDlàchính,thiếuviệcp hântíchcácnộidung,biệnphápngânhàngtiếnhành.Cácgiảiphápđềxuấtnhiềukhichưađượccụ thể.
Lê Thị Phương Thảo (2014) đã thực hiện nghiên cứu tổng hợp về hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) của ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, đặc điểm, phân loại và vai trò của hoạt động này Luận văn phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Hải Vân trong giai đoạn 2011 – 2013, chỉ ra rằng mặc dù BIDV Hải Vân đã đạt được những thành công nhất định, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế Các kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động CVTD của ngân hàng đã được nêu rõ, cùng với những giải pháp nhằm xác định thị trường mục tiêu, triển khai chính sách phát triển và tăng cường hỗ trợ cho BIDV Hải Vân trong giai đoạn tới Tuy nhiên, nội dung phân tích tình hình CVTD vẫn chưa hoàn toàn rõ ràng và chưa bao quát hết các khía cạnh cần thiết, khiến cho các giải pháp đề xuất chưa hoàn toàn phù hợp và còn mang tính chất khái quát.
Ngoài các tài liệu tham khảo như giáo trình "Quản trị ngân hàng thương mại" của GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013) và "Quản trị rủi ro trong ngân hàng" của TS Nguyễn Minh Kiều (2008), các công trình nghiên cứu này cung cấp kiến thức lý luận quý giá Đặc biệt, đề tài phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (Vpbank) không chỉ kế thừa lý luận chung mà còn mang tính độc lập, với mỗi nghiên cứu có cách tiếp cận và nội dung riêng, phản ánh tình hình thực tế và đặc điểm của từng chi nhánh ngân hàng Luận văn này tập trung vào việc phát triển cho vay tiêu dùng tại Vpbank.
ChinhánhH ồ C h í M i n h v ề c ả q u y m ô v à c h ấ t l ư ợ n g k h o ả n v a y D o v ậ y , đ ề t à i không trùng lặp với các công trình đã công bố, đảm bảo tính kế thừa, tính độc lập,đápứng yêu cầu cảvềlýluận vàthựctiễn.
Mụctiêuvànhiệmvụ
Trên cơ sở lý luận và đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùngtạiVPBank-
HCM,luậnvănđềxuấtcácgiảipháppháttriểnchovaytiêudùngtạichinhánh Hồ ChíMinh thuộc NHTMCP ViệtNamThịnhVượng.
- ĐánhgiáthựctrạnghoạtđộngchovaytiêudùngcủaNHTMCPViệtNamThịnhVượng – Chinhánh Hồ ChíMinh giaiđoạn 2017 – 2019.
- Địnhhướng,tìmhiểunguyênnhân,hạnchếvàđềxuấtcácgiảipháppháttriểnchovay tiêu dùngtạiVPBankchinhánh Hồ ChíMinh.
Câuhỏinghiêncứu
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank HCM đã có những bước phát triển đáng kể, với nhiều thành công trong việc mở rộng dịch vụ và thu hút khách hàng Tuy nhiên, quá trình này cũng gặp phải một số hạn chế, như việc cạnh tranh ngày càng gia tăng và rủi ro tín dụng VPBank HCM cần tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ để tiếp tục phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh VPBank Hồ Chí Minh trong những năm tới cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng đối tượng khách hàng Các giải pháp cần triển khai bao gồm nâng cao công nghệ số để tối ưu hóa quy trình vay, đào tạo nhân viên chuyên nghiệp nhằm tư vấn tốt hơn cho khách hàng, và triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút người tiêu dùng Đồng thời, cần chú trọng đến việc xây dựng lòng tin và sự hài lòng của khách hàng thông qua dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tâm và chính sách vay linh hoạt.
Đốitượng và phạmvinghiên cứu
- Đốitượng nghiên cứu:Pháttriển hoạtđộng cho vay tiêudùng của NHTM.
Không gian nghiên cứu tập trung vào các vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng tại VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh Dữ liệu thứ cấp, bao gồm tài liệu nội bộ của chi nhánh và các tài liệu liên quan khác, đã được thu thập trong khoảng thời gian từ năm 2017 đến 2019 để phục vụ cho luận văn.
Phươngphápnghiêncứu
Phương pháp nghiên cứu chủ yếu được áp dụng là phương pháp định tính, với mục tiêu rà soát và tổng kết các chương trình nghiên cứu trước đó để làm rõ nội dung, mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu Dữ liệu được thu thập từ giai đoạn 2017 - 2019, liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank HCM, thông qua việc thu thập gián tiếp từ các báo cáo tài chính và báo cáo thường niên hàng năm.
Phươngphápphântíchsửdụngcácthôngtinnày,kếthợpvớiphươngphápso sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra những nhận định về tình hìnhchovaytiêudùngởVpbankChiNhánhHồChíMinh.
Đónggóp của đềtài
Kháiquátvềhoạtđộng chovaytiêudùng củangânhàng thươngmại
Chovaytiêudùng (CVTD) là khoản vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, giúp họ đáp ứng các nhu cầu thiết yếu như nhà ở, phương tiện đi lại và tiện nghi sinh hoạt CVTD đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính trước khi người tiêu dùng có khả năng tài chính đầy đủ Ngoài ra, các chi phí cho giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ thông qua CVTD Tóm lại, CVTD là khoản vay dành cho cá nhân và hộ gia đình nhằm phục vụ cho các mục đích không kinh doanh.
CVTD cho phép cá nhân và hộ gia đình tiếp cận hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán, giúp họ thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngay cả khi chưa đủ khả năng chi trả trong hiện tại.
Vớiviệcngàycàngxuấ t hiệnn hi ềucá ccô ng ty tà i chính lớ n, các t ổc h ứ c tíndụng cạnh tranh vớicác NHTMt r o n g l ĩ n h v ự c c h o v a y n ê n t í n h c ạ n h t r a n h tronglĩnh vựcn à y n g à y c à n g q u y ế t l i ệ t Đ ó l à n g u y ê n n h â n l à m t h ị p h ầ n c h o v a y củacác ngânhànggiảm sút,buộc ngân hàng phải mởr ộ n g t h ị p h ầ n s a n g m ả n g chovaytiêudùng.
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ giúp cá nhân và hộ gia đình chi trả cho các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống Nguồn tài chính này hỗ trợ người tiêu dùng trong việc đáp ứng các chi phí như nhà ở, phương tiện đi lại, sinh hoạt, học tập, du lịch và chăm sóc sức khỏe, trước khi họ có đủ khả năng tài chính để tự chi trả.
Cho vay tiêu dùng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng thương mại và người tiêu dùng, trong đó người vay phải hoàn trả cả gốc và lãi Các khoản vay này không chỉ kích thích nhu cầu tiêu dùng của cá nhân mà còn giúp nâng cao mức sống của người dân.
Tùyvàocáchxácđịnhcủatừngngânhàng,đốitượngchovaytiêudùngcórấtnhiềudạng.Th ôngthường,ngườitachiađốitượngCVTDtheomứcđộtàichínhcủakháchhàng, bao gồmcác nhómnhưsau:
+Cácđốitượngcóthunhậpthấp:Nhữngngườicóthunhậpthấpthườngnhucầuvaytiêudù ngkhôngcaodogiớihạnbởithunhậphạnchếviệcvayvốnnhằmtạosựcân đốigiữa thu nhập vàchitiêu.
Đối tượng có thu nhập trung bình thường có nhu cầu tín dụng tiêu dùng cao, chủ yếu do mong muốn vay mượn để mua sắm các mặt hàng tiêu dùng lớn hơn so với số tiền dự phòng hiện có.
Những người có thu nhập cao thường xem các khoản vay tiêu dùng (CVTD) như một giải pháp để nâng cao khả năng chi trả và quản lý khoản nợ linh hoạt, đồng thời bảo toàn vốn đầu tư dài hạn Họ thường cần chi tiêu lớn cho các mục đích tiêu dùng và sử dụng nguồn lợi nhuận từ đầu tư để thanh toán Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng đến nhóm khách hàng này để đáp ứng nhu cầu tài chính của họ.
+Sốlượngkháchhànglớn:Kháchhàngvaylàcánhânvàcáchộgiađình. Mỗi thành viên trong gia đình sẽ có những mục đích tiêu dùng riêng và thường khácnhau,dođóngườitiêudùngrấtđông.Vìvậy,cáckhoảnvaytiêudùngrấtđadạngvàphong phú.
Bản chất của Chương trình Vay Tiêu Dùng (CVTD) là cung cấp khoản ứng trước cho người vay, giúp họ trả dần và tạo động lực kiếm thêm thu nhập Điều này không chỉ đảm bảo nghĩa vụ nợ mà còn khuyến khích họ tiết kiệm cho những mục tiêu lớn, tránh việc chi tiêu vô ích.
Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ bị ảnh hưởng rõ rệt bởi trình độ học vấn và mức thu nhập của khách hàng Những người có việc làm ổn định và trình độ học vấn cao thường được ưu tiên hơn trong quyết định cho vay của ngân hàng Do mục đích vay là tiêu dùng, số tiền vay thường không lớn và thường không sinh lãi Ngân hàng chỉ cấp hạn mức vay nhỏ hơn so với khoản vay của doanh nghiệp để đảm bảo khả năng hoàn trả Nguồn trả nợ chủ yếu được trích từ thu nhập của khách hàng, không nhất thiết phải phụ thuộc vào kết quả từ việc sử dụng khoản vay.
Lãi suất cho vay tiêu dùng (CVTD) thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại do quy mô các khoản vay nhỏ và chi phí cho vay cao CVTD có rủi ro lớn nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng, vì nó phụ thuộc vào tình hình kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, người dân có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn, dẫn đến nhu cầu tăng lên Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, tâm lý lo lắng khiến người tiêu dùng hạn chế chi tiêu và giảm hoạt động vay mượn.
Ngân hàng áp dụng nhiều phương pháp để xác định lãi suất phù hợp cho khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Lãi suất thường được tính dựa trên lãi suất cơ bản, lợi nhuận cận biên và bù đắp rủi ro Công thức tính tổng lãi suất sẽ bao gồm các yếu tố này để đảm bảo tính hợp lý và khả thi cho cả ngân hàng và khách hàng.
Chi phíh uyđ ộng khác
Phầnbù khấu haovớicác khoảncho + vay dàihạn
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các loại cho vay khác, do chi phí và rủi ro liên quan Điều này khiến cho khoản vay tiêu dùng trở nên đắt đỏ hơn so với các hình thức vay khác.
Cho vay tiêu dùng đã mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng, với lãi suất thường cố định thay vì thả nổi như các hình thức tín dụng khác Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, các ngân hàng buộc phải điều chỉnh lãi suất cho vay tiêu dùng, dẫn đến sự biến động nhưng không hoàn toàn tự do Khi thiết lập lãi suất cố định, các ngân hàng cần xem xét yếu tố lãi suất huy động đầu vào, điều này khiến lãi suất cho vay tiêu dùng ít linh hoạt hơn so với các khoản cho vay kinh doanh khác Tình trạng này cũng tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng khi lãi suất huy động có thể tăng lên.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường ít bị ảnh hưởng bởi lãi suất, điều mà họ quan tâm chủ yếu là số tiền phải trả hàng tháng Mặc dù lãi suất trong hợp đồng tín dụng có ảnh hưởng đến tổng số tiền phải trả, nhưng khách hàng thường ưu tiên khả năng chi trả hàng tháng hơn.
1.1.3.1 Căn cứvàomục đích sửdụng vốn của khách hàng
+ Cho vay tiêu dùng cư trú: Đây là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầumuasắm, xây dựng, cảitạo nhà ở…
Cho vay tiêu dùng phi cư trú là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ tài chính cho các nhu cầu chi tiêu cá nhân như mua sắm xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, chi phí học hành, y tế, giải trí và du lịch.
+Chovaytiêudùngtrảgóp:Đâylàhìnhthứcchovaymàngườiđivaytrảnợgốcvàlãicho ngânhàngnhiềulầntheokỳhạnnhấtđịnhtrongthờihạnvay(thườngápdụng cho món vay lớn, thờigian vaydài).
+Chovaytiêudùngphitrảgóp:Đâylàphươngthứcvaymàkháchhàngthanhtoán nợ cho ngân hàng một lần khi đến hạn (thường áp dụng cho món vay nhỏ, thờigianvay ngắn).
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức cho vay cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phê duyệt, dựa trên tài khoản vãng lai Thời hạn tín dụng cần được thỏa thuận trước, dựa trên nhu cầu chi tiêu và thu nhập của khách hàng trong từng kỳ Khách hàng có thể vay và trả nợ nhiều lần một cách tuần hoàn, trong giới hạn của một hạn mức tín dụng nhất định.
+Chovaytheo thẻtíndụng:NHcungcấpthẻtíndụngchoKH,KHđượcvayquaviệcmuahàngbằng thẻtíndụngvớihạn mứctốiđangânhàngchophép.Sốtiềnnàyđược trảmộtlần hoặctrảdần vớilãisuấttương đốicao.
Pháttriển cho vay tiêudùng của NHTM
Việc phát triển cho vay tiêu dùng (CVTD) của các ngân hàng thương mại (NHTM) cần được xem xét từ hai khía cạnh: tăng trưởng và chất lượng cho vay Theo từ điển tiếng Việt 1994, phát triển được hiểu là sự biến đổi từ ít đến nhiều, từ hẹp đến rộng, từ thấp đến cao Trong nghiên cứu này, CVTD được định nghĩa là quá trình chuyển nhượng giá trị (tiền tệ hoặc hiện vật) từ các NHTM sang người vay (cá nhân hoặc hộ gia đình) nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm việc gia tăng cả qui mô và chất lượng khoản vay, với quy mô cho vay mở rộng, số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng ngày càng tăng, và đa dạng hóa đối tượng cho vay Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu giảm và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, mang lại hiệu quả cho ngân hàng, giúp họ giữ vững vị thế trên thị trường.
Phát triển cho vay tiêu dùng là quá trình tăng trưởng cả về mặt định lượng và định tính trong hoạt động cho vay Điều này bao gồm việc gia tăng doanh số, dư nợ, đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện cơ cấu cho vay và mở rộng đối tượng khách hàng Đồng thời, chất lượng cho vay, uy tín và danh tiếng cũng được nâng cao, giúp bổ sung và gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay, đồng thời đảm bảo kiểm soát rủi ro ở mức độ hợp lý.
1.2.2 Cáctiêu chíđánh giá pháttriển cho vaytiêu dùng củaNHTM
+ Tổng dư nợ cho biết trạng thái thanh khoản, khả năng đáp ứng nhu cầu vềvốnvay của ngân hàng đó.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối cho biết mức tăng hoặc giảm của dư nợ trong năm hiện tại so với năm trước Khi chỉ tiêu này tăng lên, điều đó cho thấy số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay đã gia tăng.
+Chỉtiêuphảnánhsựtăngtrưởngtươngđối:Chỉtiêunàychobiếttốcđộtăng(giảm) dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t) so với năm (t-1) Chỉ tiêu này tăng chứng tỏkháchhàng vay Ngân hàng đểtiêu dùng ngày càng nhiều.
Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay thường được tính trong một khoảng thờigiannhấtđịnh,thườnglàmộtnăm.S ự tăngtrưởngcủanóquacácnămgópphầnchothấyhoạtđ ộngCVTDđangđượcNgânhàngquantâm,quymôCVTDđangđược mởrộng.
Doanhsốchovaylàsốtiềnmàngânhàngchovaytrongmộtgiaiđoạn(thườnglà1 năm) ChỉtiêunàychobiếttốcđộtăngtrưởngdoanhsốcủahoạtđộngCVTDnămtsovớinămt- 1.Khichỉtiêunàytănglên,thểhiệndoanhsốhoạtđộngCVTDquacácnămcủangânhàngđãtăngl êntươngđối,đồngthờichứngtỏhoạtđộngCVTDđangđượcmởrộng.
Tỷ lệ này thể hiện tỷ trọng các khoản vay quá hạn trong tổng dư nợ, từ đó phản ánh chất lượng các khoản vay của ngân hàng.
Tronghoạtđộngngânhàng,tỉlệnàycàngcaophảnánhchấtlượngcáckhoảnvaycàng thấp và độ antoàncủa ngân hàng càngthấp.
Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn chỉ mang tính thời điểm, chưa phản ánh chính xácđộan toàn của cáckhoản vay.
Nợxấu(haynợcóvấnđề,nợkhóđòi,nợkhôngthểđòi, )làkhoảnnợmangcácđặc trưngsau:
+ Tình hình tài chính của khách hàng đang và có chiều hướng xấu dẫn đến cókhảnăng ngân hàng không thểthu hồiđược cảgốc lẫn lãi.
+Thông thườngvềthờigianlàcáckhoảnnợquáhạn ítnhấtlà 91ngày.
+Cáckhoảnnợxấubaogồm:Nợdướitiêuchuẩn,Nợnghingờ,Nợcókhả năngmấtvốn Đây làchỉtiêu quan trọngđánh giá việc mởrộng hoạtđộng CVTD.
Kinh doanh ngân hàng luôn gắn liền với mục tiêu lợi nhuận và rủi ro, đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu trong các khoản cho vay Khi quy mô cho vay tăng, nguy cơ nợ xấu cũng theo đó gia tăng Mặc dù tăng trưởng quy mô không thể tránh khỏi rủi ro và nợ xấu, nhưng ngân hàng cần kiểm soát rủi ro và giảm tỷ lệ nợ xấu trong giới hạn chấp nhận được.
Lợi nhuận là tiêu chí hàng đầu mà các ngân hàng luôn hướng tới, thể hiện qua việc thu lãi từ hoạt động cho vay tín dụng trong các thời kỳ khác nhau.
Lợinhuận từhoạtđộng CVTD=Thu nhập từCVTD– ChíphítừCVTD
ChỉtiêunàychobiếthoạtđộngCVTDđemlạilợinhuậnbaonhiêu.Ngoàira,chỉ tiêu này giúp ngân hàng trong việc xây dựng định hướng phát triển hoạt độngCVTD.
-Sựhàilòngcủa kháchhàng vềsản phẩm,dịchvụcủa ngânhàng
Chất lượng dịch vụ là thước đo quan trọng đánh giá sự hài lòng của kháchhàngkhitiếpcậnsửdụngdịchvụCVTDcủangânhàng,tiêuchísựhàilòngdựatrêncảmnhậ ncủakháchhàngvềsảnphẩm,dịchvụsaukhisửdụngsovớikỳvọngmongđợicủahọ.Đểđánhgiáti êuchísựhàilòngcủakháchhàngthôngquachấtlượngsảnphẩmdịch vụ của ngânhàngtheo cácyếutốsau:
+Phươngtiệnhữuhình:thểhiệnquathươnghiệu,hìnhảnh,tàiliệu,cơsởvậtchấttrangthiết bị,ngoạihìnhvàtrangphục củanhân viênngân hàng.
+Độtincậy:làkhảnăngthựchiệndịchvụphùhợpvàđúngthờihạnngaytừlầnđầu khách hàng sửdụngsản phẩmdịch vụ CVTD.
Năng lực phục vụ của nhân viên bao gồm kiến thức chuyên môn vững vàng, phong cách lịch lãm và sự niềm nở trong giao tiếp Đặc biệt, họ luôn sẵn sàng lắng nghe và nhanh chóng giải quyết các khiếu nại, thắc mắc của khách hàng về dịch vụ.
+Sựcảmthông:thểhiệnsựâncần,quantâm,thămhỏivàđộngviênđếntừngcánhânkhách hàng trongquátrìnhsửdụngsảnphẩmdịchvụcủangân hàng.
Cácnhân tố ảnhhưởng đến pháttriển cho vaytiêu dùng củaNHTM
Các nhân tố pháp lý bao gồm quy định, luật lệ, nghị định, chính sách kinh tế và thuế, cùng với các quy định về lãi suất, ngoại tệ và tỷ giá hối đoái của Ngân hàng Nhà nước, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) Môi trường pháp lý này tác động trực tiếp đến cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Các quy định về luật ngân hàng và lãi suất huy động, lãi suất cho vay yêu cầu các NHTM phải tuân thủ và thực hiện đúng.
Luật pháp đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều chỉnh hoạt động của các cá nhân và tổ chức trong mỗi quốc gia Tất cả mọi hoạt động đều phải tuân thủ hệ thống pháp luật mà Nhà nước quy định, bao gồm cả các Ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng không chỉ bị chi phối bởi các quy định pháp lý mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế của đất nước.
Sự giám sát và kiểm tra của Nhà nước là rất quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Các tổ chức và cá nhân hoạt động trong lĩnh vực này cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định pháp lý khác để đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong giao dịch tài chính.
Nếu các quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ và không ổn định, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng Điều này cũng tạo ra rào cản cho các doanh nghiệp, khiến họ không yên tâm hoạt động, dẫn đến việc cắt giảm đầu tư Kết quả là nền kinh tế phát triển chậm lại, thu nhập của người dân giảm sút, nhu cầu tiêu dùng giảm và khả năng mở rộng cho vay cũng bị hạn chế.
Môi trường pháp lý ổn định và hệ thống văn bản pháp luật đồng bộ sẽ khuyến khích đầu tư, thúc đẩy phát triển kinh tế và tăng nhu cầu tiêu dùng Quyền lợi và trách nhiệm của các ngân hàng thương mại và các bên liên quan được bảo vệ, giúp giải quyết tranh chấp hiệu quả Điều này góp phần nâng cao quy mô cho vay của ngân hàng.
1.3.1.2 Môitrường kinhtế-văn hóaxã hội
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố như chính sách, cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô, lạm phát, lãi suất, tiền lương và thu nhập, có vai trò định hướng và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Nhu cầu tín dụng phụ thuộc nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế; một nền kinh tế ổn định với môi trường kinh doanh thuận lợi sẽ tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng cho vay Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế trì trệ, lạm phát và thất nghiệp gia tăng, hoạt động tín dụng sẽ gặp khó khăn, vốn ngân hàng bị đóng băng có thể dẫn đến phá sản Các chỉ tiêu như thu nhập quốc dân, tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phát và tỷ lệ thất nghiệp phản ánh thực trạng nền kinh tế Một nền kinh tế ổn định sẽ thúc đẩy đời sống người dân và nhu cầu tiêu dùng tăng cao, từ đó phát triển cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, trong một quốc gia có nền kinh tế không ổn định hoặc lạm phát cao, nhu cầu tiêu dùng giảm, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng.
Các yếu tố văn hóa - xã hội như tập quán xã hội, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, và an ninh trật tự ảnh hưởng lớn đến cho vay tiêu dùng Những yếu tố này không chỉ quyết định nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình mà còn tác động đến phương thức thỏa mãn nhu cầu và thói quen tài trợ của họ Nếu cộng đồng có thói quen tiêu dùng nhanh chóng và luôn mong muốn cải thiện cuộc sống, cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội phát triển Ngược lại, trong một cộng đồng với thói quen tiết kiệm và không thích chi tiêu quá mức, xu hướng sẽ là tiết kiệm thay vì vay vốn từ ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Tình hình an ninh, trật tự xã hội ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Một xã hội an toàn sẽ thúc đẩy nhu cầu chi tiêu và hưởng thụ, dẫn đến việc người dân tìm đến ngân hàng để được tài trợ, nhằm đáp ứng nhu cầu mà khả năng thanh toán hiện tại chưa đủ.
1.3.1.3 Nhómkháchhàng mụctiêu củahoạtđộngchovay tiêudùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) hiện đang đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng khi họ chưa đủ khả năng trang trải, cho phép họ tiêu dùng trước và trả sau dưới nhiều hình thức Sự phát triển của CVTD không chỉ mang lại lợi ích cho từng cá nhân mà còn có tác động tích cực đến toàn xã hội Ngoài ra, CVTD đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế quốc gia Với các nhóm khách hàng khác nhau, nhu cầu vay vốn tiêu dùng cũng khác nhau, điều này ảnh hưởng đến khả năng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại.
Chính sách cho vay bao gồm các yếu tố như mức cho vay tối đa, kỳ hạn, lãi suất, lệ phí, phương thức cho vay, và cách xử lý các khoản vay vượt giới hạn Những yếu tố này ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng Nếu chính sách cho vay được thiết lập hợp lý, linh hoạt và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng.
Để tăng cường hoạt động cho vay, ngân hàng cần linh hoạt trong việc thiết lập các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng và kỳ hạn cho vay Sự đa dạng hóa lãi suất và chính sách hấp dẫn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Ngược lại, nếu lãi suất quá cao hoặc quá thấp, hoặc không có ưu đãi, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng, từ đó hạn chế hoạt động cho vay.
Chính sách tín dụng của ngân hàng quyết định cấu trúc và hướng đi của hoạt động cho vay, ảnh hưởng trực tiếp đến sự mở rộng hay thu hẹp dịch vụ Khi ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) có khả năng tăng trưởng mạnh mẽ Ngược lại, trong thời kỳ khó khăn khi ngân hàng thu hẹp tín dụng, CVTD sẽ có xu hướng giảm Do đó, một chính sách tín dụng linh hoạt, hợp lý và đơn giản hóa thủ tục cho vay sẽ thúc đẩy sự phát triển của CVTD.
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng rất quan trọng trong việc thúc đẩy cho vay tiêu dùng Việc mở rộng chi nhánh đến nhiều địa điểm không chỉ hỗ trợ phát triển kinh doanh mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay Ngân hàng có mạng lưới rộng sẽ có cơ hội mở rộng kinh doanh và tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu quả hơn.
Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng hình ảnh của ngân hàng Với kiến thức và chuyên môn của mình, họ có khả năng nâng cao giá trị dịch vụ và đề xuất nhiều ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh Nhân viên ngân hàng cũng là cầu nối truyền tải thông tin từ khách hàng đến các nhà hoạch định chính sách Đặc biệt, khi thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, họ cần hiểu rõ tâm lý và sở thích của từng nhóm khách hàng, cũng như có kiến thức về thị trường hàng hóa và dịch vụ Để phát triển bền vững, ngân hàng cần xây dựng chiến lược đào tạo nhân lực lâu dài và có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút và giữ chân nhân tài, vì con người là yếu tố quyết định thành công của bất kỳ tổ chức kinh doanh nào.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là ngân hàng trong nước tiên phong trong việc cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng, với doanh số chiếm 20% tổng doanh thu của ngân hàng Các sản phẩm cho vay chính bao gồm bất động sản, mua ô tô và các nhu cầu tiêu dùng khác Để thu hút khách hàng, nhiều ngân hàng như ACB và Techcombank cũng đã triển khai các sản phẩm cho vay linh hoạt, với ACB cho vay lên đến 500 triệu đồng trong 60 tháng mà không cần chứng minh mục đích sử dụng, và Techcombank cho phép vay tới 100% giá trị xe ô tô Các sản phẩm này không chỉ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận tài chính mà còn đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.
Tổng quan vềVpbank Hồ ChíMinh
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam (VPBank) được thành lập dựa trên cơ sở tự nguyện của các cổ đông, theo quy định của pháp luật về Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính Ngày 24/5/1990, Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam đã ban hành Hợp đồng số 38/LCT-HĐNN8, và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cấp giấy phép hoạt động số 0042/NH.
GPngày12/8/1993trong thời hạn 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4/9/1993 theo giấy phépthànhlậpsố1535/QĐ-UBngày4/9/1993.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VP Bank CN Hồ Chí Minh đã trải qua sự chuyển đổi quan trọng từ khi thành lập với chỉ 05 phòng/tổ: Tổ chức hành chính, Tiền tệ kho quỹ, Kế toán, Khách hàng và Quản lý rủi ro Ban lãnh đạo VPBank xác định việc chuyển đổi mô hình tổ chức là nhiệm vụ trọng tâm để đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa và phát triển mạng lưới, nhằm tăng sức cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường Dựa vào tình hình và nhiệm vụ mới, Giám đốc VPBank HCM đã chỉ đạo xây dựng lại chức năng nhiệm vụ của các đơn vị, đảm bảo thực hiện tốt kế hoạch kinh doanh hàng năm.
KHOI TRỰC TIẾP KHOI HỖ TRỢ
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Giao dịch
Phòng Tổ chức hành chínhTổ tiền tệ kho quỹ
MinhcủaChủtịchHộiđồng Quản trịNgân hàng TMCP ViệtNamThịnh Vượng.
CơcấunhânsựcủaVpbankHCMdoTổnggiámđốcVpbankkýquyếtđịnhhoặcd o Giámđốc VpbankHCMsắp xếp, bốtrítrình Tổng Giámđốc phêduyệt.
Thành phố Hồ Chí Minh hiện nay bao gồm 19 quận và 5 huyện, với tổng diện tích 2.095,06 km² Theo điều tra dân số ngày 1 tháng 4 năm 2009, dân số thành phố là 7.162.864 người, chiếm 8,34% dân số Việt Nam, với mật độ dân số trung bình 3.419 người/km² Đến năm 2019, dân số thành phố đã tăng lên 8.993.082 người Tuy nhiên, nếu tính cả những người cư trú không đăng ký, dân số thực tế vào năm 2018 gần đạt 14 triệu người Thành phố Hồ Chí Minh đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm 21,3% tổng sản phẩm quốc nội (GDP).
Vào năm 2019, Phó Thống đốc đã yêu cầu NHNN chi nhánh TP.HCM và các TCTD trên địa bàn tiếp tục thực hiện tái cơ cấu, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng Đồng thời, cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong thanh toán và nghiên cứu, mở rộng các sản phẩm dịch vụ cho vay nhanh nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân.
Các tổ chức tín dụng tại TP Hồ Chí Minh đang chú trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng mạnh trong giai đoạn từ 2010 đến 2019.
Trong bối cảnh hiện tại, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VpBank HCM trở nên vô cùng quan trọng Hoạt động này không chỉ giúp gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn thu hút khách hàng và nâng cao sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Thành phố.
Trong năm 2019, các tổ chức tín dụng (TCTD) tại TP.HCM đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong nguồn vốn huy động, với tổng số vốn đạt hơn 2.6 triệu tỷ đồng, tăng 19,97% so với năm 2017 Các TCTD đã chủ động triển khai nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn, nhằm đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương.
Tín dụng trong nền kinh tế TP.HCM đã có sự tăng trưởng ổn định, với mức tăng bình quân hàng tháng đạt khoảng 1,22% Đến cuối năm 2019, tổng dư nợ tín dụng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tăng 14,69% so với năm 2018 Đặc biệt, tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, cho vay chính sách xã hội và cho vay xuất khẩu có mức tăng cao hơn so với mức tăng chung của toàn địa bàn.
Dư nợ cho vay theo chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp đã vượt qua 368 nghìn tỷ đồng, với lãi suất cho vay phổ biến từ 6-6,5%/năm cho các khoản vay ngắn hạn và 8-9%/năm cho các khoản vay trung và dài hạn Đặc biệt, một số doanh nghiệp thuộc lĩnh vực ưu tiên và có xếp hạng tín dụng tốt còn được hưởng lãi suất thấp hơn từ các ngân hàng thương mại lớn.
Kinh doanh ngân hàng tương tự như các hoạt động thương mại khác, trong đó huy động vốn là hoạt động tạo nguồn hàng hóa đầu vào quan trọng cho ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh Hoạt động huy động vốn diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau và từ nhiều đối tượng như cá nhân, tập thể, doanh nghiệp cho đến các cơ quan nhà nước, đóng vai trò là nguồn vốn kinh doanh thiết yếu của các ngân hàng thương mại Nhận thức rõ tầm quan trọng này, Vpbank và Vpbank HCM đã triển khai nhiều dịch vụ tiền gửi hấp dẫn nhằm gia tăng vốn huy động Theo báo cáo từ Ngân hàng TMCP Vpbank Hồ Chí Minh, tình hình huy động vốn được tổng hợp như sau:
(Nguồn:Báocáo kếtquảkinh doanhhàng nămcủaVpbank HồChíMinh)
Từ năm 2017 đến 2019, tình hình huy động vốn tại Vpbank Chi nhánh HCM đã có sự tăng trưởng đáng kể Năm 2017, nguồn vốn huy động tăng 103 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ 27,91% so với năm 2016 Năm 2018, nguồn vốn tiếp tục tăng 80 tỷ đồng, đạt tỷ lệ 16,95%, và năm 2019 tăng thêm 86 tỷ đồng, tương ứng với 15,85% Đặc biệt, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư đã tăng từ 69% năm 2017 lên 82% năm 2019, cho thấy chi nhánh ngày càng hoàn thiện và tập trung vào công tác huy động vốn, đạt được kết quả khả quan, tạo nguồn lực cho hoạt động cho vay và gia tăng thu nhập.
Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để thực hiện hai hoạt động chính là cho vay và đầu tư, trong đó cho vay đóng vai trò quan trọng nhất, tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vốn cho sản xuất ngày càng lớn, khiến hoạt động cho vay luôn sôi động Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần xây dựng uy tín, thái độ phục vụ chuyên nghiệp từ nhân viên, cùng với các thủ tục nhanh chóng và thông thoáng Trong bối cảnh này, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh không chỉ chú trọng huy động vốn mà còn tập trung vào quá trình sử dụng vốn, quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bảng2.2:Tình hìnhcho vaytạiVpbank Hồ ChíMinh Đơnvịtính:Tỷđồng
(Nguồn:Báocáo kếtquảkinhdoanhhàng nămcủaVpbank HồChíMinh)
Chi nhánh luôn duy trì tăng trưởng tín dụng theo hướng chọn lọc, nâng cao chất lượng tín dụng với phương châm bảo đảm an toàn Từ năm 2017 đến 2019, dư nợ tại chi nhánh tăng trưởng ổn định, phù hợp với tình hình kinh tế địa phương Cụ thể, dư nợ năm 2017 đã tăng 33 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng với tỷ lệ tăng 9,6%.
2018 dư nợ tăng 85 tỷđồng so với năm 2017,ứng với tỷ lệ tăng 16,27%, năm 2019 dư nợ tăng 158 tỷ đồng so với năm 2018, ứngvớitỷ lệtăng 25,82%.
Năm 2017, dư nợ ngắn hạn chiếm 56% tổng dư nợ Năm 2018, dư nợ ngắn hạnchiếm 60% tổng dư nợ, năm 2019d ự n ợ n g ắ n h ạ n c h i ế m t r ê n
6 6 % D ư n ợ c h o vay trung hạn và dư nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn, ít có sự biếnchuyểnquacácnăm.
Vpbank HCM chủ yếu tập trung vào cho vay hộ sản xuất và cá nhân, với tỷ lệ cho vay này tăng đáng kể theo thời gian Cụ thể, vào năm 201
Khách hàng cá nhân có thể tận hưởng nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tài khoản tiết kiệm, giấy tờ có giá, chiết khấu và tái chiết khấu, cùng với các giải pháp tín dụng cá nhân Ngoài ra, dịch vụ chuyển tiền, thanh toán trong nước và thanh toán biên mậu cũng được cung cấp Khách hàng còn có thể sử dụng dịch vụ kiều hối, thẻ ngân hàng điện tử, bảo lãnh, dịch vụ séc và dịch vụ thu hộ tiền bán vé máy bay trực tuyến cho Vietnam Airlines, cùng nhiều dịch vụ khác.
Thựctrạngpháttriểnchovaytiêu dùngcủaVpbankHồChíMinh
Vay tiêu dùng VPBank là giải pháp tài chính tối ưu dành cho cá nhân có nhu cầu chi tiêu Với nhiều ưu đãi về lãi suất và thủ tục hồ sơ đơn giản, VPBank cung cấp dịch vụ vay đa dạng cho nhiều đối tượng Khách hàng có thể linh hoạt trong việc trả gốc hàng tháng, giúp đáp ứng nhu cầu tài chính một cách hiệu quả.
Tại Vpbank HCM, hiện có 5 sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, bao gồm cho vay mua phương tiện đi lại, cho vay hỗ trợ du học, cho vay xây dựng, sửa chữa và nâng cấp nhà ở cho dân cư, cho vay cho người lao động làm việc ở nước ngoài, và cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình.
+Chovaymuaphươngtiệnđilại:Làsảnphẩmchovayápdụngđốivớikháchhàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay cácloạiphương tiện đilạikhác. Đặctínhcủasản phẩm:
- Thờigian cho vay:Ngắn hạn,trung hạn, dàihạn.
- Trảnợgốcvàlãivốnvay:Trảnợgốcmộtlầnhoặcnhiềulần,trảnợlãihàngthánghoặc định kỳtheo thỏathuận.”
Chương trình cho vay hỗ trợ du học của VPBank dành cho cá nhân hoặc hộ gia đình là thân nhân của du học sinh, giúp chi trả chi phí sinh hoạt và học phí tại nước ngoài Khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận sản phẩm tín dụng này để hỗ trợ tài chính cho việc du học.
- Thờigian chovay:ngắn,trung,dàihạn.
- Mứccho vay:thỏathuận, không quá85%chiphí
- Trảnợgốcvàlãivốnvay:Trảnợgốcmộtlầnhoặcnhiềulần,trảnợlãihàngthánghoặc định kỳtheothỏathuận.
- Mứclãisuất:11,5-12%/ nămtínhtheodưnợgiảmdần(mứclãisuấtchỉmangtínhchấtthamkhảo).
Khi khách hàng đến hạn mà không thanh toán nợ, nếu khách hàng không hợp tác với ngân hàng, ngân hàng có quyền khởi kiện tại tòa án theo quy định của pháp luật Ngược lại, nếu khách hàng hợp tác với ngân hàng, các bên có thể tìm ra giải pháp phù hợp để xử lý nợ.
Nếukháchhàngvẫncònkhảnăngvàphươngántrảnợ:Ngânhàngcóquyềnyêu cầu khách hàng tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ Phương án, thời hạn trả nợtheoquy định của Ngân hàngvà thỏathuận giữa2bên.
Nếu khách hàng mất hoàn toàn khả năng trả nợ: Ngân hàng sẽ tịch thu vàphátmạitàisản theo quy định của pháp luậtđểthu hồinợ.
Vpbank hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp và mua nhà ở cho các hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp Điều kiện bao gồm không thuộc diện cấm cải tạo, xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch và có giấy phép xây dựng Ngoài ra, cá nhân người Việt Nam định cư ở nước ngoài cũng được phép mua nhà đất theo quy định.
- Thờihạn cho vay:không vượtquá15 năm.
- Mứcchovay:tốiđa85%tổngnhucầuvốntheodựtoánhoặctổnggiátrịhợpđ ồng mua bán nhà.
- Bảođảmtiền vay:có đảmbảo bằng tàisản hoặc bảolãnh của bên thứba.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàngthánghoặc định kỳtheo thỏathuận.
- Giấyphép xây dựng, Hợpđồng xây dựng hoặcHợpđồng mua bán nhà;
- SổhộkhẩuvàCMND/hộchiếu/Căncướccôngdân/Giấychứngnhậntạmtrú củangườivay vàcủabên bảo lãnh;Giấy đềnghịvay vốn;
- Giấytờvềtàisảnbảođảm(Trongtrườnghợpchovaycóđảmbảobằngtàisảnhoặc bảo lãnh của bênthứba).
Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài là sản phẩm tín dụng của VPBank, dành cho công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam, đáp ứng đủ điều kiện xuất khẩu lao động Khách hàng cần có hợp đồng với doanh nghiệp dịch vụ về việc làm ở nước ngoài và cần vay vốn để chi trả cho các hoạt động hợp pháp liên quan đến việc đi lao động hợp tác có thời hạn Sản phẩm này hỗ trợ người lao động có cơ hội thực hiện giấc mơ làm việc tại nước ngoài một cách thuận lợi.
- Thời gian cho vay: tối đa không vượt thời hạn của hợp đồng đi làm việc tạinướcngoài.
- Mức chovay:tốiđa 80%tổng chiphíhợp pháp trong hợp đồng.
- Bảo đảmtiềnvay:có/khôngcó đảmbảobằngtàisảnhoặcbảolãnh củabên thứba.
+Chovaymuasắmhàng tiêudùngvậtdụnggiađình Điều kiện: Khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và cókhảnăngtàichínhtrảnợkhoảnđangcónhucầuvayvốnphụcvụđờisốngvàsinh hoạtnhưmuasắmhànghóatiêudùng, vậtdụnggiađình. Đặctínhsảnphẩm:
- Bảo đảmtiềnvay:có/khôngcóđảmbảobằngtàisảnhoặc bảo lãnhcủabênthứba;
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàngthánghoặc định kỳtheo thỏathuận.
Vpbank cung cấp một danh mục sản phẩm CVTD đa dạng, phong phú, đáp ứng nhu cầu của hầu hết khách hàng vay Tuy nhiên, khi so sánh với các ngân hàng khác trong khu vực, danh mục sản phẩm CVTD của Vpbank vẫn còn một số hạn chế nhất định.
- Thực trạng hoạt động thu hút khách hàng, tăng trưởng thị phần tại VpbankHồChíMinh
Khai thác cơ hội cho vay nhiều hơn đối với khách hàng hiện tại bằng cách nghiên cứu nhu cầu và tư vấn thêm cho họ Đặc biệt, áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất linh hoạt cho khách hàng thân thiết, bao gồm lãi suất hấp dẫn cho các khoản vay tiêu dùng trung và dài hạn Ngoài ra, có thể tặng kèm các sản phẩm dịch vụ khác như dịch vụ chuyển tiền và thẻ ATM để gia tăng giá trị cho khách hàng.
Thuhútlạikháchhàngđãmất:Chủđộngliênhệlạivớicáckháchhàngcũđãmất,hỏithăm nhucầukháchhàng,traođổithêm vềnguyênnhân,nhữngvướngmắccủakháchhàngkhikhôngsửdụngdịchvụcủaNgânhàngđểtì mrahướnggiảiquyếttrong thời gian tới, đồng thời, tư vấn thêm cho khách hàng các chương trình khuyếnmãihay cácsản phẩmmới nhằmthu hútlạikhách hàng.
Bảng2.4:Tìnhhình thuhútlạikhách hàngcũ củaVpbankHồChíMinh
(Nguồn:Báocáo kếtquả kinhdoanh hàngnămcủa VpbankHồ ChíMinh)
Vpbank HCM đang triển khai các hoạt động thu hút khách hàng và tăng trưởng thị phần một cách đồng bộ, bao gồm cả khách hàng hiện tại, cũ và mới Tuy nhiên, ngân hàng chưa tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu đã xác định trước, và các biện pháp chưa thực sự khác biệt và đủ sức hấp dẫn để cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
2.2.1.3 PhươngthứcchovaytiêudùngởVpbankHồChíMinh Để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng cao của khách hàng, VpbankHCMthựchiệnđadạnghóacácphươngthứcvaynhằmđápứngđầyđủnhucầucủacác đốitượng khách hàng. a VaytiêudùngVPbanktheolương Đối tượng được vay: Khách hàng là công dân Việt Nam đang trực tiếp làmviệchoặchưởng lương tạicác công ty, doanh nghiệp,nhànước…
Thủtụcvay:01BảnCMNDphoto,01Bảnhộkhẩuphotođủ16trang,02hình3×4,01Hợpđồ nglaođộnghoặcgiấyxácnhậncôngtác;Bảngsaokê03thánglươnggầnnhấthoặcphiếulương,gi ấy xác nhậnlương.
Thời gian giải ngân khoản vay từ VPBank không quá 72 tiếng sau khi hoàn tất hồ sơ Mức vay tối đa lên đến 10 lần lương và không vượt quá 500 triệu đồng Đối tượng vay tiêu dùng theo hóa đơn điện là khách hàng trực tiếp đứng tên trên hóa đơn tiền điện, với hóa đơn trong 3 tháng gần nhất có giá trị trên 300.000 đồng.
Để thực hiện thủ tục vay tại VPBank, khách hàng cần chuẩn bị 01 bản photo CMND, 01 bản photo hộ khẩu và hóa đơn điện trong 3 tháng gần nhất Đối tượng vay tiêu dùng là những khách hàng tham gia các gói bảo hiểm nhân thọ tối thiểu 6 tháng Đặc biệt, khách hàng có bảo hiểm nhân thọ hiệu lực trên 1 năm sẽ được hưởng ưu đãi lãi suất riêng.
Thủ tục vay: 01 Bản photo hợp đồng bảo hiểm.Hóađơn bảo hiểm06 tháng gầnnhất.
Mức vay tối đa: Tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm và không vượt quá 500 triệuđồng. d VaytiêudùngVPBanktheohợpđồngcũ Đốitượng:Ápdụngchokháchhàngđãvàđangcóhợpđồngvaytínchấpcũvàcó nhu cầu vay thêm.
Thủtục:CMND,Hộ khẩu,Hợp đồngtíndụng cũ Điềukiện vay:Hợp đồng tínchấp cũkhôngcó nợquá hạn.
2.2.2.1 Pháttriển quymô cho vaytiêu dùngởVpbank HồChíMinh a Pháttriểndưnợchovaytiêudùng:
Việc tiếp cận sản phẩm vay tiêu dùng trở nên dễ dàng giúp khách hàng nhanh chóng sở hữu sản phẩm mong muốn mà không gặp nhiều vướng mắc về thủ tục Số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày càng tăng, dẫn đến dư nợ cho vay tiêu dùng cũng tăng theo Tại VPBank HCM, sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng được thể hiện rõ qua các số liệu thống kê.
Tỷ lệ dư nợCVTD/tổngdư nợ(%)
(Nguồn:Báocáo kếtquả kinhdoanh hàngnămcủa VpbankHồ ChíMinh)
Dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) tại Chi nhánh VPBank HCM đã có sự gia tăng đáng kể qua các năm Cụ thể, vào năm 2017, dư nợ CVTD đạt 65,36 tỷ đồng, chiếm 12,45% tổng dư nợ Đến năm 2018, con số này tăng lên 102,61 tỷ đồng, tương ứng với 16,81% tổng dư nợ Đặc biệt, năm 2019 ghi nhận quy mô dư nợ CVTD đạt 197,91 tỷ đồng, tăng 92,88% so với năm 2018, với tỷ trọng lên đến 25,77% tổng dư nợ cho vay.
Trong giai đoạn 2017 - 2019, Vpbank HCM đã tập trung mở rộng quy mô cho mảng cho vay tiêu dùng Sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng trong ba năm qua là kết quả của sự phát triển mạnh mẽ tại các chi nhánh Các chi nhánh cần duy trì sự tăng trưởng này ở mức ổn định và bền vững trong thời gian tới.
Dư nợ CVTD tại Vpbank Hồ Chí Minh
Tổng dư nợ (tỷ đồng) Dư nợ CVTD Tỷ lệ dư nợ CVTD/tổng dư nợ(%)
Đánhgiá thực trạng pháttriển chovay tiêu dùng của Vpbank HCM
Trong những năm qua, tín dụng tiêu dùng đã đóng góp đáng kể vào thành công của ngân hàng, với chất lượng tín dụng được duy trì Vpbank Hồ Chí Minh luôn nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng, nhằm giảm thiểu rủi ro và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương Từ 2017 đến 2019, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tích cực.
Thứ nhất:Dư nợ CVTD không ngừng gia tăng qua các năm Dư nợ
CVTDnăm 2017 đạt 65,36 tỷ đồng, tăng 45,7 tỷ đồng so với năm 2016 Đến năm
Năm 2019, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng mạnh lên 197,91 tỷ đồng, tăng 95,31 tỷ đồng so với năm 2018, tương ứng với tỷ lệ tăng 92,88% Kết quả này đạt được nhờ Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác nghiên cứu nhu cầu khách hàng và phân đoạn thị trường, đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Nợ xấu trong cho vay tiêu dùng đã giảm mạnh từ 2,15% vào năm 2017 xuống còn 1,86% vào năm 2019 Sự giảm này cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng đang ngày càng được cải thiện và nâng cao.
Chi nhánh cung cấp một loạt sản phẩm cho vay đa dạng, bao gồm cho vay mua phương tiện đi lại, hỗ trợ du học, xây dựng, sửa chữa và nâng cấp nhà ở, cho vay cho người lao động làm việc ở nước ngoài, và cho vay mua sắm hàng tiêu dùng Để nâng cao tính cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trong tỉnh và thu hút khách hàng, Chi nhánh cần mở rộng thêm các sản phẩm vay tiêu dùng, đặc biệt là những sản phẩm mang tính khác biệt và vượt trội.
Chi nhánh ngân hàng đã thực hiện nhiều chính sách thu hút khách hàng hiệu quả, dẫn đến sự gia tăng đáng kể số lượng khách hàng vay tiêu dùng Cụ thể, năm 2017, số lượng khách hàng tăng 19,23% so với năm 2016, đạt 769 khách hàng, và năm 2019, con số này tiếp tục tăng 48,49% so với năm 2018 Tất cả cán bộ tín dụng của chi nhánh đều nắm vững quy trình cho vay, tuy nhiên vẫn còn một số vướng mắc trong quá trình thẩm định tài sản bảo đảm và kiểm soát sau cho vay, gây ra tình trạng nợ xấu Hình thức cho vay tiêu dùng đã tạo điều kiện cho nhiều cá nhân và hộ gia đình mở rộng sản xuất, kịp thời nắm bắt cơ hội kinh doanh, đáp ứng nhu cầu về vốn Ngân hàng đã hỗ trợ hàng ngàn cán bộ công nhân viên, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng của chinhánhvẫn còn tồn tạimộtsố vấn đềcòn tồntại:
Đến năm 2019, dư nợ cho vay tiêu dùng (CVDT) chiếm 25,77% tổng dư nợ của VPBank HCM Trong những năm gần đây, dư nợ cho vay tiêu dùng để xây dựng mới, sửa chữa và nâng cấp nhà ở cho cư dân đang có xu hướng giảm dần.
Đến năm 2019, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng (CVDT) đã giảm xuống còn 35,44%, sau khi chiếm 50,31% vào năm 2017 Vpbank Hồ Chí Minh cần chú trọng hơn đến khách hàng vay tiêu dùng, vì đây thường là những khách hàng có khoản vay lớn, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần mở rộng và khai thác thêm khách hàng trong lĩnh vực này.
Mặc dù thu nhập từ CVTD tại chi nhánh đã tăng trưởng qua các năm, nhưng tỷ trọng đóng góp vào tổng thu nhập vẫn còn thấp Cụ thể, năm 2017, thu nhập từ CVTD đạt 15,11 tỷ đồng, chiếm 8,42% tổng thu nhập Đến năm 2019, con số này đã tăng lên 42,23 tỷ đồng, tương ứng với 15,97% tổng thu nhập.
Tình trạng nợ quá hạn vẫn diễn ra, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, trong khi ngân hàng chưa có biện pháp khắc phục hiệu quả Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng của VpBank HCM đã giảm từ 2,15% (tương ứng 1,41 tỷ đồng) vào năm 2017 xuống còn 1,86% (tương ứng 3,68 tỷ đồng) vào năm 2019, nhưng vẫn còn ở mức cao.
Một trong những nguyên nhân chính khiến quy mô hoạt động của các dịch vụ tài chính còn hạn chế là tâm lý ngại nợ của người dân Họ thường không muốn sống trong tình trạng nợ nần và cảm thấy áp lực khi chưa trả hết nợ Đồng thời, xu hướng tiết kiệm để tiêu dùng và trả nợ sau cũng rất phổ biến Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, tổng số tài khoản tiền gửi của cá nhân đã tăng mạnh từ 70 triệu tài khoản vào cuối năm 2017 lên 81,3 triệu tài khoản vào đầu năm 2019 Do đó, nếu các ngân hàng muốn mở rộng dịch vụ tài chính, họ cần tác động tích cực đến tâm lý người dân, thuyết phục và giải thích cho họ những lợi ích từ việc vay tiêu dùng.
Hạn mức cho vay hiện nay vẫn còn thấp, không đáp ứng đủ nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng của khách hàng Ngân hàng VPBank Hồ Chí Minh cung cấp hình thức cho vay tín dụng dựa trên tài sản đảm bảo, với tỷ lệ cho vay lên đến 70% trên dư nợ cho vay tín dụng qua các năm Chi nhánh cần linh hoạt hơn trong việc xác định số tiền tối đa mà mỗi hộ gia đình có thể vay.
Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng có thể xem xét mức cho vay hợp lý nhằm mở rộng tăng trưởng tín dụng trong thời gian 36 tháng, đồng thời vẫn đảm bảo mục tiêu hoạt động của mình Đối tượng cho vay chủ yếu là cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định, đang làm việc tại các cơ quan hành chính sự nghiệp và một số công ty cổ phần, với nhu cầu vay phục vụ đời sống mà không cần tài sản bảo đảm tại ngân hàng.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng tại Việt Nam ngày càng gia tăng do sự xuất hiện của nhiều ngân hàng mới, bao gồm cả ngân hàng tư nhân và ngân hàng nước ngoài Năm 2019, tỷ lệ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ ở Việt Nam chỉ đạt khoảng 11,4%, trong khi con số này ở các nước phát triển lên tới 40-50%, cho thấy thị trường còn rất tiềm năng Các tổ chức tín dụng đang nỗ lực cải thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ của mình, đồng thời tìm kiếm những lợi thế cạnh tranh để thu hút khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, một thị trường được đánh giá là rộng mở và đầy hứa hẹn trong bối cảnh tăng trưởng kinh tế hiện nay.
Việc nắm bắt thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn do thông tin thường không đầy đủ và chính xác Người vay tiêu dùng thường ngần ngại trong việc tiết lộ thông tin về thu nhập hàng tháng và tình trạng sức khỏe của gia đình Điều này dẫn đến việc các nguồn thu nhập không đảm bảo, khiến họ khó có khả năng được ngân hàng cấp vốn Năng lực tài chính của khách hàng chưa đáp ứng được các điều kiện vay tiêu dùng của ngân hàng.
CácloạihìnhsảnphẩmCVTDmớichỉpháttriểnởcácsảnphẩmtruyềnthống,chưa có các sản phẩm vượt trội, khác biệt so với các TCTD trên địa bàn (Mới chỉ cóchovaymuaphươngtiệnđilại;chovayhỗtrợduhọc;chovayngườilaođộngđilàmviệcởnướcngoà i;chovaymuasắmhàngtiêudùngvậtdụnggiađình).
Công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng còn chưa được bàibản,chủđộng,chưacónhữngchươngtrìnhthựcsựcósứclantỏanhiềuđốivớikháchhàngvay(c hưatổchứccácchươngtrìnhchămsóctrựctiếpkháchhàngnhưquàtặngchúcmừng sinh nhậtkhách hàng, ).
Chưa đẩy mạnh liên kết trong cho vay (chưa liên kết với các doanh nghiệpthôngquaviệctrảlươngquathẻ, đểthựchiệnchovay).Đểpháttriểnmạnhchovaytiêudùn gthìviệcliênkếtđốivớicácđơnvịkinhdoanh,hànhchínhsựnghiệplàmộttrongnhữngyếutốrấtq uantrọngđểmởrộngvànângcaohiệuquảchovaytiêudùng.
Chương 2 đã giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Vpbank – Chi nhánhHồChíMinhvàđivàophântíchcụthểtìnhhìnhCVTDcủaNgânhàngdựatrênnềntảng những cơ sở lý luận đã đưa từ chương 1 Tác giả đánh giá thực trạng phát triểnCVTD tại Ngân hàng đồng thời chỉ ra được các mục tiêu của ngân hàng là:
Tăngtrưởngquymô,pháttriểnthịphần,nângcaochấtlượng,vàgiatăngthunhập.Từđóđưa ra những kết quả đạt được, tồn tại và nguyên nhân để làm cơ sở cho việc đề ranhữnggiảipháp nhằmpháttriểnCVTDtrong chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO
ĐịnhhướngpháttriểnhoạtđộngchovaytiêudùngtạiVpbankChinhánhHồC híMinh
3.1.1 Địnhhướngchung ĐịnhhướngpháttriểncủaChinhánhlàsựpháttriểnổnđịnhvàbềnvữngcủacả ngân hàng do đó các chính sách của ngân hàng đều lấy mục tiêu an toàn là trênhết Để đạt được mục tiêu đó, ta xét các điều kiện môi trường ảnh hưởng đến hoạtđộng CVTDcủa ngân hàng.
VpBank là một trong những ngân hàng đầu tiên hoạt động tại Hồ Chí Minh, đã tiến hành nghiên cứu thị trường một cách kỹ lưỡng và xây dựng được một lượng khách hàng ổn định Lợi thế về mạng lưới hoạt động giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận khách hàng hơn.
Trong những năm qua, ngân hàng đã không ngừng nâng cao cơ sở vật chất và đào tạo đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ cao, dày dạn kinh nghiệm để phục vụ khách hàng tốt nhất Những chính sách ưu đãi phù hợp đã giúp tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, thu hút nhiều người đến giao dịch Cơ hội việc làm cho người lao động ngày càng tăng, tỷ lệ lao động trong các cơ quan hành chính sự nghiệp và tổ chức kinh tế cũng gia tăng, kéo theo thu nhập của người dân tăng lên Điều này dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng của các đối tượng này sẽ gia tăng đáng kể.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vpbank HồChíMinh
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh HCM đang triển khai chiến lược phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, với mục tiêu tăng trưởng nhanh chóng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt từ 25-30% mỗi năm Ngân hàng kết hợp với các đơn vị chủ quản để thúc đẩy cho vay tiêu dùng đối tượng là giáo viên, cán bộ công chức, và lực lượng vũ trang đang nhận lương qua thẻ ATM của VPBank Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng phát triển thêm đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Doanh nghiệp nhỏ chiếm ưu thế, phục vụ khách hàng từ mọi tầng lớp trong xã hội Để thúc đẩy huy động vốn, cần phát triển các sản phẩm huy động mới, tạo điều kiện cho vay và cải thiện hoạt động của ngành ngân hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ là rất quan trọng Đồng thời, tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo và phát tờ rơi hướng dẫn về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng sẽ giúp tiếp cận hiệu quả hơn đến tay người tiêu dùng.
Tăngcườngcôngtácpháttriểnkháchhàngvàquảngbáthươnghiệuhìnhảnhcủa ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều hơn nữalượngkhách hàng về giao dịch vớingân hàng
Củngc ố t ổ c h ứ c v à p h á t t r i ể n m ộ t c á c h c h ắ c c h ắ n m ạ n g l ư ớ i h o ạ t đ ộ n g củamìnhvừatheohướngpháttriểnthêmmộtsốchinhánhm ớ i t ạ i c á c đ ị a phươ ngcókinht ế p h á t t r i ể n , v ừ a m ở t h ê m c á c đ i ể m g i a o d ị c h m ớ i t ạ i c á c đ ị a bànhoạtđộnghiêncó.
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cần tập trung vào việc cải thiện đội ngũ nhân viên thông qua các chương trình đào tạo chuyên sâu dành cho cán bộ lãnh đạo ở mọi cấp độ và bổ sung nghiệp vụ cho nhân viên.
Dựa vào các kết quả phân tích ở Chương 2, trên cơ sở các hạn chế trong pháttriểncho vaytiêu dùngtạiVpbankHCM, tácgiảđềxuấtcác giảipháp sau:
- Mởrộngphạmvi,đối tượngchovay
Tín dụng tiêu dùng không chỉ phục vụ cho CBCNV mà còn cho mọi cá nhân có nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, theo phân tích, hộ gia đình và cá nhân không phải là người làm việc trong cơ quan, khi vay vốn thường phải có tài sản thế chấp, nhưng tỷ trọng này đang giảm dần Một bộ phận dân cư lớn có nhu cầu vay nhưng không đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng, dù có thu nhập định kỳ theo mùa vụ Do đó, ngân hàng cần xem xét điều kiện vay cho các đối tượng này, như xác định lại kỳ hạn trả nợ phù hợp với thu nhập của họ, nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Vì vậy, cần mở rộng đầu tư cho vay có thể thế chấp bằng tài sản theo quy định hiện nay của VPBank.
Để tiến hành hoạt động kinh doanh hiệu quả, ngân hàng cần xác định rõ các phần thị trường để khai thác những cơ hội hấp dẫn Việc xác định thị phần cần chiếm lĩnh và nhóm khách hàng tiềm năng là rất quan trọng, bao gồm cả dịch vụ ngân hàng nói chung và các sản phẩm cụ thể Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu nhu cầu của khách hàng cũng như các sản phẩm và chiến lược của đối thủ, từ đó đưa ra phương hướng và biện pháp hợp lý để phát triển thị trường theo đúng phạm vi, quy mô và mục tiêu ngắn hạn cũng như dài hạn.
Tiếp tục nghiên cứu thị trường nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động tại các khu vực trọng điểm, giúp người tiêu dùng tiếp cận và giao dịch với ngân hàng một cách thuận tiện Qua đó, tăng số lượng khách hàng, doanh số cho vay và phát triển các sản phẩm dịch vụ khác.
Vpbank Hồ Chí Minh cần liên kết với các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ như doanh nghiệp bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện, nhà hàng và khách sạn để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Khi khách hàng có nhu cầu mua sắm nhưng thiếu tiền, những đơn vị này sẽ giới thiệu đến Chi nhánh để thẩm định khoản vay Sau khi hoàn tất hồ sơ, Chi nhánh sẽ chuyển tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng Điều này không chỉ giúp Vpbank HCM mở rộng dư nợ cho vay mà còn đảm bảo khách hàng sử dụng đúng mục đích, doanh nghiệp có thể bán được hàng hóa, và khách hàng có thể mua sắm khi chưa đủ tiền Ngoài ra, Vpbank Hồ Chí Minh cần tăng cường hợp tác với các cơ quan và đơn vị có tiềm năng để mở rộng cho vay tiêu dùng thông qua việc xác nhận thu nhập và cam kết trích thu nhập hàng tháng của người lao động để trả nợ vay.
Ngân hàng không nên cứng nhắc trong việc quy định số tiền tối đa cho vay mà cần xem xét từng trường hợp cụ thể để xác định mức cho vay hợp lý, nhằm mở rộng tăng trưởng tín dụng nhưng vẫn đảm bảo mục tiêu của ngân hàng Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng đối với các đối tượng cán bộ công nhân viên không có tài sản bảo đảm, chi nhánh cần tìm hiểu ngày trả lương định kỳ của nhân viên, từ đó xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp, tránh trường hợp người vay không có tiền để trả nợ đúng hạn.
Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày càng tăng, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn và mở rộng quy mô cho vay Tuy nhiên, nguồn vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn do cạnh tranh và tâm lý giữ tiền của khách hàng Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân về hoạt động ngân hàng, đồng thời áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng Việc xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước và các đơn vị hành chính sự nghiệp, cũng là một giải pháp quan trọng để huy động vốn hiệu quả.
Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều rủi ro và khó khăn trong việc kiểm soát cho ngân hàng, dẫn đến mức độ cho vay vẫn còn hạn chế Do đó, trong năm tới, ngân hàng cần mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng bằng cách tăng cường đối tượng cho vay, kéo dài thời hạn cho vay vốn và cung cấp các khoản vay có giá trị lớn để thu hút nhiều khách hàng hơn.
Để phát triển sản phẩm CVTD, cần kết hợp với các sản phẩm phụ như bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ và thẻ tín dụng nhằm tăng thu nhập Các chi nhánh nên liên kết chặt chẽ với các đối tác bảo hiểm quốc tế uy tín, doanh nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và doanh nghiệp xuất khẩu lao động để thực hiện bán chéo sản phẩm, từ đó nâng cao tính cạnh tranh và tăng trưởng doanh thu Đồng thời, việc thường xuyên tuyên truyền và quảng bá trên các phương tiện truyền thông đại chúng về sản phẩm, ưu đãi và dịch vụ hậu mãi là cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ trong khu vực.
Chính sách tín dụng là yếu tố then chốt trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm cả các chi nhánh Một chính sách tín dụng phù hợp không chỉ định hướng cho cán bộ tín dụng mà còn nâng cao chuyên môn và khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực Do đó, chi nhánh cần thường xuyên xem xét và rà soát các chỉ tiêu liên quan để đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng.
