Đang tải... (xem toàn văn)
LUẬN VĂN THẠC SỸ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cao học này là do chính tôi nghiên cứu và thực hiện Các thông tin, số liệu được sử dụng trong luận văn là hoàn toàn trung thực và chính xác Học[.]
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cao học tơi nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn hồn tồn trung thực xác Học viên Lê Thị Hải Yến MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ 1.1.3 Các chủ thẻ tham gia phát hành, toán sử dụng thẻ .10 1.1.4 Những rủi ro thường gặp toán thẻ 12 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 21 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Mơ hình tổ chức 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh năm qua 37 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 43 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn – Hà nội 43 2.2.2 Hoạt động toán thẻ 51 2.2.3 Các đối thủ cạnh tranh hoạt động kinh doanh thẻ với SHB 54 2.3 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 55 2.3.1 Kết đạt .56 2.3.2 Hạn chế, tồn 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế, tồn .63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 68 3.1.1 Triển vọng mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm tới 68 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 69 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 70 3.2.1 Hồn thiện cơng nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ .71 3.2.2 Xây dựng thương hiệu mạnh 71 3.2.3 Xây dựng chiến lược sản phẩm thẻ kinh doanh thẻ theo hướng thị trường .72 3.2.4 Nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành thẻ 73 3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển tốn thẻ .76 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .79 3.2.7 Triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ 80 3.2.8 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 81 3.3 KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ATM Automated Teller Machine – Máy rút tiền tự động ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ EDC Electric Data Capturer - Máy toán thẻ tự động GDV Giao dịch viên Habubank Ngân hàng nhà Hà Nội HSBC Ngân hàng Hồng Kông – Thượng Hải NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán PIN Personal Identification Number POS Máy cấp phép tự động (Point of Sale Terminal) SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội TCTQT Tổ chức thẻ Quốc tế TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ 27 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu SHB từ 2010 đến 2012 40 Bảng 2.2: Hạn mức thẻ tín dụng quốc tế SHB Mastercard 49 Bảng 2.3: Doanh thu từ dịch vụ thẻ .53 Biểu 2.1: Tăng trưởng tổng tài sản vốn chủ sở hữu SHB .38 Biểu 2.2: Tốc độ mở rộng mạng lưới SHB 2010-2012 39 Biểu 2.3: Số lượng thẻ phát hành SHB .50 Biểu 2.4: Số lượng máy ATM, POS SHB 52 Biểu 2.5: Doanh thu từ dịch vụ thẻ (Đơn vị tính: Triệu đồng) .54 Sơ đồ 1.1: Nghiệp vụ phát hành thẻ 16 Sơ đồ 1.2: Quy trình tốn thẻ .18 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức 37 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ phát hành thẻ SHB 44 Sơ đồ 2.3: Quy trình tốn thẻ SHB 51 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với phát triển mạnh mẽ không ngừng khoa học kỹ thuật, công nghệ nhu cầu đòi hỏi khách hàng ngày tăng Nắm bắt xu đó, để thu hút khách hàng trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng thương mại ngày trọng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tiện ích kèm với thẻ Ngày nay, thẻ không đơn phương tiện rút tiền mặt mà trở thành phương tiện đa tiện Người sử dụng tiếp cận nhiều dịch vụ giao dịch thông qua thẻ như: tốn hàng hóa; rút tiền mặt; chuyển khoản; truy vấn tài khoản; tốn hóa đơn; mua hàng hóa trực tuyến…cho đến nhiều dịch vụ khác trọng phát triển là: chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm; chi lương qua tài khoản; gửi tiền trực tiếp ATM; nhận tiền kiều hối Hoạt động kinh doanh thẻ mang đến cho ngân hàng vị mới, diện mạo Ngoài khẳng định tiên tiến công nghệ, dịch vụ thẻ phát triển xây dựng hình ảnh thân thiện với tầng lớp khách hàng, tăng sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh cao q trình hội nhập Chính dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua hướng tới thị trường ngân hàng bán lẻ Nhận thức vai trị lợi ích hoạt động kinh doanh thẻ đem lại, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) thời gian qua có bước tích cực nhằm thâm nhập thị trường cịn SHB tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh mang lại tiện ích cho khách hàng bước đầu gặt hái thành công, vậy, hoạt động kinh doanh thẻ SHB nhiều vấn đề bất cập cần phải giải để hoạt động kinh doanh thẻ thực trở thành lợi cạnh tranh Đó nhiệm vụ cấp thiết đặt với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội Chính tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn- Hà Nội” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu luận văn Hệ thống hóa lý luận thẻ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Làm rõ thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ SHB thơng qua việc phân tích số liệu thu thập Qua đó, xác định rõ hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ SHB Đề xuất nhóm giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ SHB Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng luận văn: Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ SHB giai đoạn 2010-2012 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu phù hợp với đối tượng nội dung nghiên cứu như: phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, logic, phân tích định lượng phân tích định tính… Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề thẻ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn – Hà nội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn – Hà nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ Thẻ ngân hàng coi thức xuất lần vào năm 1949 Mỹ xuất phát từ trường hợp ngẫu nhiên Một doanh nhân tên Frank Mc Namara bữa ăn tối nhà hàng, nhận khơng mang theo tiền để tốn, Ơng ta đành gọi điện nhà nhắn người mang tiền đến giúp Chính tình đó, Ơng nảy ý tưởng loại phương tiện toán thay cho tiền mặt sử dụng nhiều nơi Năm 1950, thẻ nhựa bắt đầu đời với tên gọi thẻ tín dụng Diners Club Với lệ phí hàng năm 5USD, người mang thẻ Diners Club ghi nợ ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố NewYork Ngược lại, nhà bán lẻ hệ thống Diners Club bị tính chiết khấu 5% hàng bán ra.[9,Tr7] Xuất phát từ ý tưởng, tiện ích mà thẻ mang lại nhanh chóng chinh phục đông đảo khách hàng Các khách hàng – chủ thẻ hài lòng tiện lợi sử dụng thẻ khoản vay từ thẻ Người tiêu dùng sử hữu phương tiện tốn mua hàng hóa, dịch vụ trước mà khơng phải trả tiền mặt Mặc dù hàng tháng họ phải hoàn trả toàn chi tiêu họ có khoản ứng trước khơng phải trả lãi vịng tháng Hình thức tốn khơng dừng lại việc mang tiện ích cho người tiêu dùng, hứa hẹn nghành kinh doanh với khả sinh lãi hàng tỷ đô la Đến năm 1951, triệu USD tính nợ số lượng thẻ ngày tăng lên, công ty phát hành thẻ Diners Club nhanh chóng thu lãi Một cách mạng thẻ diễn sau nhanh chóng đưa thẻ trở thành phương tiện tốn phổ dụng tồn cầu Tiếp nối thành cơng thẻ tín dụng Diners Club, năm 1995 hàng loạt thẻ Trip Change, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club nối tiếp đời Phần lớn thẻ trước hết phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng chủ yếu sử dụng thẻ tương lai Vào cuối năm 1950, số ngân hàng Mỹ tiến hành cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng theo chế tín dụng tuần hồn Với dịch vụ này, chủ thẻ trì số dư tài khoản vay hạn mức tín dụng họ hồn thành trách nhiệm toán hàng kỳ theo quy định ngân hàng.[9,Tr7] Tuy vậy, giai đoạn này, hệ thống tín dụng thẻ dừng lại mối quan hệ tương đối đơn giản xác lập nhà phát hành thẻ, sở chấp nhận thẻ chủ thẻ Năm 1960 Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ – Bankamericard Thẻ Bankamericard phát triển rộng khắp năm tiếp theo, ngày nhiều tổ chức tài ngân hàng trở thành thành viên Bankamericard Những thành công Bankamericard thúc đẩy nhà phát triển thẻ khác khắp nước Mỹ bắt đầu tìm kiếm phương thức cạnh tranh với loại thẻ Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu nước Mỹ thành lập Interbank – Một tổ chức với chức đầu mối trao đổi thơng tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, năm 1967 bốn ngân hàng bang California đổi tên họ từ California Bank Card Association thành Western State Bank Card Association (WSBA), WSBA liên kết với Interbank để phát hành thẻ Mastercharge Vào cuối năm 1960, số lớn tổ chức tài ... PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI... 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại hoạt. .. hình hoạt động kinh doanh năm qua 37 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 43 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng thương mại