Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam (vib bank)

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN QUỐC TẾ VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn : ThS.Bùi Thị Hoàng Mai Sinh viên thực : Đinh Thị Hoa Mã sinh viên : 5093101120 Khóa :9 Ngành : Kinh Tế Chuyên ngành : Kinh Tế Phát Triển Hà Nội, năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” cơng trình nghiên cứu độc lập hướng dẫn giáo viên hướng dẫn: ThS Bùi Thị Hồng Mai Các số liệu, kết trình bày báo cáo hoàn toàn trung thực Ngoài ra, báo cáo có sử dụng số nguồn tài liệu tham khảo trích dẫn nguồn thích rõ ràng Em xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước môn, khoa nhà trường cam đoan Sinh viên thực Đinh Thị Hoa i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập trường Học viện Chính sách Phát triển, dậy tận tình q thầy niềm vinh hạnh hạnh phúc lớn em Em thầy cô truyền đạt kiến thức kinh nghiệm chuyên ngành kiến thức xã hội khác em có vốn kiến thức quan trọng cho chuyên ngành em sau Em xin gửi đến q thầy trường Học viện Chính sách Phát triển lời cảm ơn sâu sắc chân thành Em xin chân thành cảm ơn Th.S Bùi Thị Hoàng Mai- khoa Kinh tế Phát triển giúp em hồn thành báo cáo khóa luận này, tận tình bảo sai sót hướng dẫn cho em bổ sung, sửa đổi giúp cho khóa luận tốt nghiệp hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế giúp đỡ, cung cấp tài liệu thực tế thông tin cần thiết để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước VIB Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam NHTT Ngân hàng toán NHPH Ngân hàng phát hành TTT Trung tâm thẻ NH Ngân hàng NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ TD Tín dụng iv DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ v LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt nghiệp vụ toán đem lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thụân lợi cho ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh tiến độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác, phát triển khoa học kỹ thuật tiến công nghệ tin học ứng dụng vào hoạt động ngân mở rộng hoạt động ngân hàng lên bước đáng kể Thẻ phương tiện tốn ứng dụng cơng nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội trở thành công cụ toán phổ biến giới giữ vai trò quan trọng nước phát triển Tại Việt Nam, phát triển dịch vụ toán thẻ có bước phát triển vượt bậc, ln quan tâm đặc biệt NHTM khách hàng Không đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, cịn tạo mơi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại hợp tác quốc tế ngân hàng Thẻ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu mang lại lợi không nhỏ cho ngân hàng náo có khả cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích Đặc biệt thẻ quốc tế, loại thẻ với nhiều tính trội, ưu việt nhiều so với thẻ thông thường khác Tuy đưa vào thị trường Việt Nam dòng thẻ quốc tế dần chiếm lòng tin nơi khách hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tham gia thị trường thẻ sớm so với nhiều ngân hàng khác Do vậy, hoạt động kinh doanh thẻ đặc biệt thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB Bank) đứng trước hội thách thức Xuất phát từ thực tiễn này, em chọn để tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB Bank )” làm đề tài tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ TD NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ TD ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ thẻ TD ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đề tài tập trung nghiên cứu thẻ tín dụng từ khách hàng cá nhân sử dụng chưa sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Đề tài tập trung nghiên cứu đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ chủ yếu địa bàn thành phố Hà Nội sinh viên, học sinh, người làm,… - Nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Quốc Tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB Bank ) Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp tổng hơp - Phương pháp phân tích - Phương pháp đánh giá - Lấy ý kiến chuyên gia Kết cấu khóa luận: Ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thẻ tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Quốc Tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB Bank ) Chương 3: Giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Quốc Tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB Bank ) CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1 Lịch sử hình thành thẻ Ngân hàng Cùng với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật xu hướng tồn cầu hố kinh tế giới, thẻ ngân hàng đời mang lại cách mạng toán hệ thống ngân hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Thẻ Ngân hàng phương thức thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiêu dùng Tốc độ phát hành toán thẻ liên tục tăng mức kỷ lục qua năm Con người theo tiến hố,vì nhu cầu tiện ích địi hỏi phát minh tiền cắc (coins) tiền giấy, ngân phiếu, chi phiếu, nhu cầu đòi hỏi nên, khoảng năm 1951 ông Frank X McNamara (vị tổ khai sinh thẻ tín dụng) thành lập cơng ty phát hành thẻ tín dụng, 200 thẻ Credit Card cấp cho người giàu có có tiếng tăm xã hội New York thẻ sử dụng hạn chế 27 nhà hàng sang trọng New York lúc nên có tên gọi Diners Club Cơng ty American Express theo gót Diners Club cho đời thẻ American Express, hạn chế để sử dụng việc ăn uống , du lịch nên loại thẻ chưa phổ biến rộng rãi đến tầng lớp xã hội chưa xem thẻ thần kỳ (the Magic Card ) Cho đến năm 1970, mà kỹ thuật điện toán bắt đầu phát triển hệ thống cho "The Standards for Magnetic Strip" hình thành, kỹ nghệ Credit card thực phát triển mạnh mẽ trở nên phần thời kỳ thông tin Chiếc thẻ Thần Kỳ " Revolving Credit Card " lần cấp cho người sử dụng tiểu bang California Bank of America phát hành nên gọi BankAmericard nhanh chóng phổ biển rộng rãi khắp tiểu bang Cái thẻ thần kỳ bắt đầu bước tiến quan cho kỹ nghệ credit card Với tiện ích mang lại, thẻ Ngân hàng chinh phục khách hàng khó tính mở thị trường đầy hứa hẹn Có thể khẳng định thẻ ngân hàng tiếp tục gặt hái thành công lớn tương lai 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm Thẻ toán hay thẻ Ngân hàng phương tiện toán đại tiên tiến giới ngày nay, đời phát triển gắn liền với đời phát triển ngành Ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực Ngân hàng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết NH phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt địi tiền chủ thẻ thơng qua NH phát hành thẻ NH tốn thẻ Như có thành viên tham gia vào giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng), Cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá, dịch vụ), NH phát hành NH toán 1.1.2.2 Phân loại Hiện giới có nhiều loại thẻ NH Đại lý tổ chức thẻ quốc tế ban hành Có thể phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, cụ thể là: Theo cơng nghệ sản xuất: có loại *Thẻ khắc chữ (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày nay, loại thẻ không cịn sử dụng kỹ thuật thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật băng từ chíp thơng minh *Thẻ băng từ (Magnetic Strip): Khai thác triệt để ĐVCNT với mục tiêu thẻ VIB Bank tốn hàng hóa dịch vụ, lúc, nơi thuận tiện, nhanh chóng, xác, an tồn Nên có sách áp dụng phí linh hoạt thấp cạnh tranh so với ngân hàng khác Thường xuyên chăm sóc, tặng chuyến du lịch, thưởng tiền, giảm phí Để lắp đặt thêm nhiều máy ATM, mở rộng nhiều ĐVCNT phát triển đại lý phân phối thẻ cần có nỗ lực, phối hợp Chi nhánh VIB Bank toàn quốc Cần lưu ý Chi nhánh không trọng phát triển số thẻ mà quan tâm phát triển thêm nhiều ĐVCNT, điểm lắp đặt máy ATM VIB Bank cần có sách khen thưởng phù hợp để khuyến khích Chi nhánh tìm kiếm khai thác, lắp đặt mở rộng mạng lưới toán thẻ địa quản lý để thuận tiện cho việc phục vụ khách hàng 3.2.4 Tăng cường biện pháp marketing Để thực cơng tác chăm sóc khách hàng có hiệu quả, trước hết VIB Bank cần củng cố dịch vụ khách hàng trước bán hàng: Hình thành phận tư vấn thẻ, cung cấp thơng tin xác sản phẩm thẻ, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất; tổ chức dịch vụ tiếp nhận hồ sơ nhà; thực tiếp nhận hồ sơ khách hàng ngồi hành để tranh thủ tối đa thời gian khách hàng Ngoài hệ thống đường dây nóng cần hồn thiện để khách hàng nhận thơng tin xác cần vào lúc Đầu tư xây dựng liệu quản lý khách hàng thường xuyên cập nhật lại cẩm nang hướng dẫn chủ thẻ (sử dụng thẻ, địa điểm ĐVCNT máy ATM, thơng tin sử dụng thẻ an tồn, tiện ích có VIB Bank số tiện ích triển khai ngân hàng) gửi tới khách hàng sớm Tăng cường liên kết với đơn vị chấp nhận giảm giá cẩm nang mua sắm vàng đầy đủ loại hình dịch vụ kinh doanh Đây tài liệu quan trọng giúp khách hàng VIB Bank tiếp cận dịch vụ ưu đãi dành cho chủ thẻ Ngoài cần trọng nghiệp vụ dịch vụ khách hàng gồm hoạt 64 động sau: Củng cố dịch vụ khách hàng trước bán hàng: VIB Bank cần có đội ngũ nhân viên tiếp cận khách hàng phải am hiểu dịch vụ thẻ tín dụng Khi tiếp cận khách hàng cần thể thao tác nghiệp vụ nhanh gọn, xác an toàn trước khách hàng để tạo độ tin cậy cho khách hàng; nhân viên giao dịch phải có khả truyền đạt, đàm phán, thuyết phục, biết lắng nghe tiếp thu ý kiến khách hàng, tặng khách hàng ấn phẩm quảng cáo; ln đặt vào vị trí khách hàng để có ứng xử phù hợp Người nhân viên phải có niềm tin vững vào dịch vụ cung cấp, cung cấp dịch vụ phát hành thẻ tín dụng nhanh; dịch vụ giao thẻ tận nhà để tránh phiền hà cho khách hàng phải đến ngân hàng giao dịch Củng cố dịch vụ khách hàng sau bán hàng coi nhiệm vụ quan trọng để giữ chân khách hàng: Sau phát hành thẻ việc hướng dẫn chủ thẻ, đại lý phát hành toán thẻ, ĐVCNT, giao dịch máy ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, lưu ý để sử dụng thẻ an toàn, hạn mức rút, hạn mức chuyển khoản, biểu phí hành nhiệm vụ quan trong, tài liệu nên in sổ nhỏ gửi tới khách hàng, đại lý, ĐVCNT làm cẩm nang sử dụng thẻ Dịch vụ 24/24 cho ngày tuần để chăm sóc khách hàng họ cần liên hệ; trọng chăm sóc khách hàng sinh nhật, lễ tết; có hình thức tặng tiền vào tài khoản chủ thẻ tính theo doanh số tốn ĐVCNT, tính lãi cho khách hàng theo lãi suất tiết kiệm thời gian gửi tiền tài khoản đáp ứng thời gian; mở rộng điểm giảm giá áp dụng cho chủ thẻ VIB Bank nhằm gia tăng giá trị cho thẻ VIB Bank Ngoài nên gửi thư, gửi mail cho khách hàng biết sản phẩm mới, tiện ích thẻ kèm theo ưu đãi hấp dẫn để khách hàng chờ đợi đón nhận Mở rộng kênh truyền thông: Website, báo giấy, báo mạng, truyền hình, nơi cơng cộng, trung tâm thương mại, siêu thị, sân bay, radio, hệ thống mail việc thực biện pháp marketing trực tiếp, VIB Bank cần 65 tích cực triển khai biện pháp marketing gián tiếp thông qua kênh truyền thông, với thời đại cơng nghệ tiên tiến kênh để truyền đạt thông tin tới khách hàng tiềm củng cố thương hiệu VIB Bank 3.2.5 Đào tạo cán kinh doanh thẻ Hiện cán làm việc Trung tâm thẻ VIB Bank , Văn phòng kinh doanh thẻ miền Trung miền Nam cán chuyên trách nghiệp vụ kinh doanh thẻ Còn lại cán làm việc Chi nhánh đa phần cán kiêm nhiệm Chi nhánh có cán chuyên trách nghiệp vụ thẻ tín dụng Ngồi Chi nhánh lớn bố trí phận thẻ riêng hầu hết Chi nhánh bố trí cán kiêm nhiệm vừa làm nghiệp vụ chun mơn như: nhân viên quan hệ kế tốn, nhân viên quan hệ tín dụng cịn nghiệp vụ thẻ TD phần nghiệp vụ nhỏ kèm việc bán chéo sản phẩm hoạt động ngân hàng Việc bố trí đào tạo cán chuyên trách Chi nhánh điều kiện kiêm phải làm Để đào tạo cán chuyên trách VIB Bank phải thường xuyên mở lớp đào tạo tập trung đào tạo trực tuyến cho cán bố trí làm cơng tác thẻ Sơ đồ 3.1 Mơ hình cán chun trách VIB Bank Ngồi việc nâng cao chất lượng giảng dạy VIB Bank cần phải lựa chọn cán có lực, có khả marketing, có tâm huyết với mảng nghiệp vụ thẻ việc đào tạo cán có hiệu phát huy 66 lực Song song với trình đào tạo cán VIB Bank cần có sách ưu đãi thu nhập cán làm mảng nghiệp vụ thẻ tín dụng ngồi cán chuyên trách Trung tâm thẻ, Văn phòng kinh doanh thẻ miền hưởng mức lương theo trụ sở VIB Bank cán cịn lại Chi nhánh hưởng mức lương theo Chi nhánh trí cán kinh doanh thẻ hưởng mức lương theo khối kinh doanh phụ thấp so với khối kinh doanh tín dụng kế toán Việc xây dựng chế khen thưởng dành riêng cho mảng nghiệp vụ thẻ tín dụng yếu tố cần thiết giai đoạn VIB Bank để đạt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam 3.2.6 Xây dựng sách chia sẻ lợi nhuận chế khen thưởng cho Chi nhánh Mỗi Chi nhánh VIB Bank nhân tố quan trọng góp phần đẩy mạnh dịch vụ thẻ tín dụng phát triển diện rộng Với nguồn nhân lực, khách hàng truyền thống, kinh nghiệm giao dịch khách hàng bán lẻ sẵn có, chi nhánh đại lý phát hành tốn thẻ tiềm Do để khuyến khích Chi nhánh VIB Bank phát triển dịch vụ thẻ TD địa bàn quản lý Phịng thẻ Trung Ương phải xây dựng chế động lực tài chính, chế khốn tiêu; thực cơng khai, cơng sách khen thưởng phê bình chi nhánh; chế sử dụng nguồn vốn huy động từ thẻ tốn; chế trích khấu hao máy móc hợp lý; chế khuyến khích tài cho cán thực cơng tác phát triển mảng thẻ tốn chi nhánh Đồng thời VIB Bank nên xây dựng lại sách chia sẻ phí rõ ràng lợi nhuận đem lại từ hoạt động kinh doanh thẻ hợp lý khuyến khích Chi nhánh tích cực việc khai thác mảng thẻ thay tập trung hầu hết nguồn lực vào mảng kinh doanh truyền thống huy động, cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại mảng đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Ví dụ chia sẻ phí phát hành, phí 67 dịch vụ SMS, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ TD Chi nhánh đơn vị làm trực tiếp hưởng 70% - 80%, Trung tâm thẻ 30% -20% thay Trung tâm thẻ 70% - 80% Chi nhánh 30% -20% Ngồi khoản phí Chi nhánh trực tiếp làm thi nên để Chi nhánh hưởng 100% Trung tâm thẻ không nên chia sẻ tỷ lệ với Chi nhánh Như khuyên khích chi nhánh quan tâm tới nghiệp vụ kinh doanh thẻ đặc biệt thẻ TD mảng dịch vụ mang lại nguồn thu phí dịch vụ lớn cho ngân hàng tương lai 3.2.7 Đầu tư đổi công nghệ Việc đầu tư đổi công nghệ thẻ điều quan trọng xu hướng thời đại cơng nghệ hố thông tin ngày phát triển để hạn chế rủi ro mức thấp hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng tạo niềm tin cho khách hàng trình chi tiêu Tại Việt Nam, trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip EMV tiến hành, Ngân hàng VIB Bank ngân hàng mắt thẻ chip chuẩn EMV dành cho thẻ ghi nợ thẻ tín dụng quốc tế (VIBBank Platium MasterCard), đánh dấu bước tiến cơng nghệ tốn thẻ cịn non trẻ Việt Nam Để đối phó với tình trạng gian lận thẻ có khả chuyển hướng sang thị trường chưa áp dụng chương trình EMV Việt nam nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nghiên cứu xây dựng kế hoạch lộ trình chuyển đổi sang EMV từ đến năm 2025 cho ngân hàng thương mại triển khai cách đồng theo kịp “làn sóng” cơng nghệ mặt khác nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước 3.2.8 Tăng cường công tác quản trị rủi ro • Hạn chế rủi ro nội Thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới có nguồn gốc chủ yếu từ nhân viên thẻ đối tượng hiểu rõ quy trình phát hành tốn thẻ, họ dễ dàng phát lỗ hổng quy chế, quy định ngân hàng để tìm cách kiếm tiền gian lận từ hoạt động thẻ cách cấu kết với nhân viên ĐVCNT đối tượng tội phạm khác để lợi 68 dụng chi tiêu từ thẻ khách hàng Do VIB Bank cần rút kinh nghiệm nước phát triển cách thực số biện pháp sau: - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ - Đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động liên tục ổn định liên tục - Xây dựng khu bảo mật 24h x7 kiểm soát chặt chẽ cửa từ Đồng thời trang bị thiết bị camera khu vực nhạy cảm nói - Lựa chọn nhân viên có đạo đức tốt, lối sống lành mạnh kiểm soát chặt chẽ hành vi họ thời gian làm việc phận quan trọng bảo mật - Luân chuyển nhân viên liên quan trực tiếp đến công việc phát hành thẻ theo định kỳ để mặt an toàn mặt phát huy tính sáng tạo tinh thần trách nhiệm nhân viên • Trang bị kiến thức Nâng cao kiến thức cập nhật thường xuyên thông tin sử dụng, bảo quản thẻ, thông tin liên quan đến giả mạo thẻ cho tất chủ thể tham gia nghiệp vụ phát hành toán thẻ chủ thẻ, ĐVCNT, đại lý phân phối thẻ, nhân viên ngân hàng Chú trọng cơng tác chăm sóc bao trì bảo dưỡng hệ thống ĐVCNT thẻ nhằm phát thay đổi đột ngột, có biện pháp đề phịng rủi ro Tăng cường phòng chống tội phạm thẻ: Khi phát hành vi gian lận, VIB Bank cần phối hợp hiệu với quan chức để xử lý dứt điểm hành vi gian lận Đồng thời cơng bố rộng rãi tình hình gian lận thẻ xảy giới xu hướng công bọn tội phạm thẻ để khách hàng biết, nâng cao tinh thần cảnh giác cho họ để giảm thiểu rủi ro điều kiện hội nhập quốc tế mở rộng, tội phạm thẻ gia tăng Xây dựng quỹ dự phòng rủi ro nghiệp vụ thẻ TD nghiệp vụ tín dụng, tiền gửi : khơng riêng Việt Nam, ngân hàng giới có cung cấp dịch vụ thẻ phải xử lý trường hợp tiền tài khoản khách hàng theo nguyên tắc “khách hàng luôn đúng” 69 Ngân hàng không quy kết khách hàng có hay khơng cố tình gian lận, việc thuộc thẩm quyền tịa án Cách giải tương tự hoạt động bồi thường bảo hiểm Nếu phát chứng minh khách hàng cố tình gian lận pháp luật xử lý Muốn ngân hàng phải có quỹ dự phịng rủi ro, phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng Nhà nước nên bắt buộc ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm trường hợp khách hàng bị tiền Điều đáng tiếc Việt Nam có hiệp hội thẻ thành viên chưa có phối hợp với việc chia sẻ thông tin nhằm bảo đảm an ninh giao dịch 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ở Việt Nam chưa có thống kê cụ thể rủi ro phát sinh với tốc độ phát triển đặt ngân hàng kinh doanh thẻ trước nguy bị cơng Trong lại chưa có chế tài pháp luật điều chỉnh hành vi giả mạo thẻ Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Thực tế loại tội phạm thẻ nguy hiểm tinh vi Chúng cấu kết với cán ngân hàng tội phạm máy tính để cơng kho liệu khách hàng thẻ nhằm ăn cắp thông tin khách hàng, tạo thẻ giả mạo lấy tiền khách hàng Nhiều phạm vi hoạt động chúng không dừng lại nội quốc gia mà phạm vi xuyên quốc gia, gây thiệt hại nặng nề cho ngân hàng triển khai thẻ toán Mặt khác Chính Phủ cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lượng công an kinh tế quan cảnh sát quốc tế Interpol nhằm ngăn chặn tội phạm có thơng tin cảnh báo tốt phịng chống tội phạm thẻ cho NHTM để có biện pháp phịng ngừa rủi ro tránh tổn thất Chính phủ cần có biện pháp nâng cấp hệ thống sở hạ tầng kỹ thuật để đáp ứng cho phát triển công nghệ ngân hàng ứng dụng hoạt động toán cách tiếp tục đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vực sở 70 hạ tầng, cơng nghệ viễn thơng, đồng thời khuyến khích thu hút nguồn vốn khác đầu tư vào lĩnh vực Có hạ tầng sở kỹ thuật theo kịp đáp ứng tốt cho phát triển thẻ Nhà nước cần có sách đầu tư hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị cơng nghệ phục vụ tốn, phát hành thẻ Sở dĩ phải đầu tư hợp lý cơng nghệ thơng tin phát triển nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách vài năm trở nên lỗi thời Cơng nghệ ứng dụng khơng nằm ngồi xu Thực tiễn cho thấy trước nhiều ngân hàng nước bỏ khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay đổi gây tổn thất lớn.Với lợi người sau, có điều kiện tiếp thu công nghệ Bởi Nhà nước ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống giới 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho NHTM Đồng thời phối hợp với NHTMVN tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ phát triển giới khu vực - Thực tốt sách tiền tệ Để phát triển dịch vụ thẻ trước hết cần đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt dân cư, khuyến khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng Nhằm phát triển đa dạng công cụ tốn khơng dùng tiền mặt đơi với chế phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho Doanh nghiệp dân chúng sử dụng công cụ Đồng thời cần có sách thắt chặt quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác thay dùng tiền mặt Do với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phải thực tốt sách tiền tệ vai trị quản lý điều tiết vĩ mơ 71 Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nên đẩy mạnh hình thức tốn liên ngân hàng việc cập nhật cho NHTM văn hướng dẫn chi tiết quy trình tốn liên ngân hàng bước tiền đề giúp ngân hàng kết nối mạng lưới thẻ với Đây mục tiêu quan trọng trước mắt việc kết nối mong mỏi khách hàng đem lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng thành viên - Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Ngân hàng Nhà nước nên nghiên cứu hoàn thiện văn pháp luật thẻ Hiện tới Ngân hàng Nhà nước có quy chế phát hành toán thẻ ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Trong nêu khái niện sơ khai, chung chung, không nêu rõ chế tài cụ thể chế vận hành toán thẻ xử lý rủi ro liên quan, chế khen thưởng, xử phạt cụ thể cá nhân, đơn vị làm trái quy định Hiện ngân hàng trước ban hành quy chế hoạt động thẻ toán phải xin ý kiến từ Ngân hàng Nhà nước Đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước phải khâu đánh giá nghiêm túc, cho ý kiến đạo hệ thống cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ mơ hình tổ chức ngân hàng thương mại Vì Ngân hàng Nhà nước cần phải đâu tư xây dựng hệ thống văn pháp lý hoàn chỉnh để hỗ trợ NHTM trình hoạt động kinh doanh thẻ xuyêt suốt phù hợp với quy định quốc tế thẻ tín dụng tham gia tốn thị trường quốc tế KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: Dựa sở lý luận thẻ TD phân tích thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ TD VIB Bank chương chương Chương đánh giá đưa nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TD VIB Bank, hy vọng nhóm giải pháp áp dụng thực tiễn kinh doanh thẻ TD VIB Bank thời gian tới 72 KẾT LUẬN Nền kinh tế giới xu hội nhập sâu mạnh, kéo theo nhu cầu toán người ngày đa dạng phát triển Cùng tiến vũ bão CNTT điều kiện cần thiết cho phương thức toán đại, tiện lợi đời- Thanh tốn thẻ Khơng đem lại lợi ích to lớn cho chủ thẻ, NHTM, toán thẻ cịn cơng cụ quan trọng điều tiết vĩ mơ Nhà nước Vì vậy, thời gian qua, xuất phát từ đòi hỏi thị trường, từ sức ép cạnh tranh, đại hố cơng nghệ ngân hàng, lại hỗ trợ từ phía quan quản lý, NHTM triển khai hoạt động kinh doanh thẻ nói chung thẻ tín dụng quốc tế nói riêng thu nhiều thành tựu đáng kể Qua trình nghiên cứu nghiêm túc, sử dụng phương pháp nghiên cứu phù hợp, luận văn đạt kết nghiên cứu sau đây: - Tổng hợp, hệ thống hóa nội dung thẻ TD - Phân tích tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ TD sở kế thừa nội dung nghiên cứu trước kết hợp phát triển phân tích cá nhân người nghiên cứu; đồng thời lý giải nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng - Thu thập liệu, tiến hành khảo sát, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ TD VIB Bank làm sở cho việc đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng hệ thống ngân hàng - Trên sở vận dụng lý thuyết kết phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ TD VIB Bank luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ TD VIB Bank - Đề xuất kiến nghị quan hữu quan nhằm tạo điều kiện tốt để phát triển dịch vụ thẻ TD ngân hàng Tuy cố gắng nhiều luận văn cịn nhiều thiếu sót, nhược điểm vậy, tác giả mong muốn nhận góp ý, hướng dẫn thầy, cô giáo người đọc 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê văn Tề, Trương Thị Hồng, thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam, Nhà xuất trẻ GS.TS Trần Minh Đạo,2006 “Giáo trình Marketing bản” NXB Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong ( 2019), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Đại học quốc gia TPHCM, TPHCM Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, TPHCM Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê, TPHCM Lê Hữu Nghị ( 2007), Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Kinh Tế, Trường Đại học Kinh Tế TPHCM, TPHCM Nguyễn Thuý Quỳnh (2006), Những giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh Tế TPHCM, TPHCM Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Nguyễn Thị Hương Giang,2016, “ Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN”, khóa luận Thạc sĩ tài ngân hàng, trường Đh Ngoại thương 10 Các tài liệu Trung tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 11 Các Website: Trang web ngân hàng VIB : https://ib.vib.com.vn Trang web ngân hàng Nhà nước: https://www.sbv.gov.vn Web giới doanh nhân: https://cafebiz.vn/ 74 PHỤ LỤC Phiếu khảo sát ý kiến khách hàng dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Xin kính chào anh/chị, sinh viên năm cuối khoa Kinh tế phát triển trường Học viện Chính sách Phát triển Rất mong anh/chị bớt chút thời gian giúp tơi hồn thành khảo sát Mọi ý kiến anh/chị vô quý giá luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn ! Câu 1: Hiện tại, anh/chị có sử dụng dịch vụ thẻ VIB khơng? A Có B Khơng Câu 2: Xin nêu quan điểm Anh/chị VIB qua tiêu chí sau: Khơng đồng ý Đồng ý Hình ảnh ngân hàng ngày nâng cao Cung cấp dịch vụ toán quốc tế tốt Ngân hàng có phong cách làm việc chuyên nghiệp Mang lại giá trị bền vững cho khách hàng Câu 4: Mục đích sử dụng thẻ anh/chị là: A Rút tiền, tốn hóa đơn chuyển khoản Nhất trí cao B Mua sắm siêu thị, nhà hàng… C Chi tiêu toán trực tuyến D Tất E Khác Câu 5: Anh/chị sử dụng dịch vụ VIB bao lâu? A Ít năm B Từ 1-3 năm C Trên năm Câu 6: Anh/chị biết đến dịch vụ thẻ VIB qua kênh : A Qua phương tiện Internet, báo, tạp chí B Bạn bè, người thân giới thiệu C Tại ngân hàng tới làm giao dịch khác Câu 7: Anh/chị vui lòng cho biết mức độ hài lòng anh/chị dịch vụ sử dụng theo tiêu chí: Khơng hài lịng Sản phẩm thẻ VIB nhiều tiện ích Phí dịch vụ cạnh tranh Mạng lưới ATM, ĐVCNT rộng Thông tin khuyến mại ưu đãi VIB cập nhật Nhân viên VIB lịch nhiệt tình giải đáp thắc mắc KH Các chi nhánh, PGD sang trọng tiện nghi Quy trình phát hành thẻ nhanh chóng Hài lịng Rất hài lịng Câu 10: Dành cho anh/chị dùng thẻ tín dụng, xin anh/chị đánh giá mức độ quan trọng sử dụng tiêu chí sau lựa chọn thẻ tín dụng ngân hàng: Lãi suất Phí phát hành phí thường niên Các mức khác (Phí chậm trả, phí ứng tiền mặt) Tặng chương thưởng trình (các khuyến mại) ưu đãi kèm Dịch vụ khách hàng Bảo mật Thương hiệu NH phát hành thẻ Thương hiệu thẻ (American Express, Visa, Master card) Phương thức liên hệ với ngân hàng (tại quầy, internet, điện thoại) Tiêu chí khác Khơng quan Bình trọng thường Quan trọng Rất quan trọng Câu 11: Hạn mức tín dụng có phù hợp với chi tiêu hàng tháng anh/chị không? A Rất phù hợp B Thấp mong đợi C Cao nhu cầu tơi Câu 12: Tiêu chí lựa chọn ngân hàng anh/chị là: A Cùng ngân hàng với người thân gia đình B Ngân hàng uy tín C Ngân hàng có dịch vụ hỗ trợ KH tốt D Giá dịch vụ cạnh tranh E Được nhắc đến nhiều phương tiện thông tin đại chúng Câu 13: Anh/chị giới thiệu dịch vụ VIB tới người thân, bạn bè? A Chắc chán B Có thể C Khơng Thơng tin cá nhân 2.1 Anh/ chị cho biết độ tuổi anh/ chị A Dưới 18 tuổi B Từ 18-29 tuổi C Từ 29- 40 tuổi D Trên 40 tuổi 2.2 Anh/ chị cho biết giới tính A Nam B Nữ 2.3 Hiện anh/ chị thuộc đối tượng sau đây? A Kinh doanh B Công chức C Đang học D Nội trợ E Khác Xin chân thành cảm ơn anh/chị! ... khách hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tham gia thị trường thẻ sớm so với nhiều ngân hàng khác Do vậy, hoạt động kinh doanh thẻ đặc biệt thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB Bank). .. luận thẻ tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Quốc Tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB Bank ) Chương 3: Giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Quốc. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM ( VIB BANK ) 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB BANK) 2.1.1 Lịch sử hình thành tình hình hoạt