Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG c ä d CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ PHAN THỊ HẰNG LY KHÓA HỌC: 2011 – 2015 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG c ä d CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: PHAN THỊ HẰNG LY Lớp: K45B – TCNH Niên khóa: 2011 - 2015 Giáo viên hướng dẫn: NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO HUẾ, 5/2015 PHẦN ĐẶT VẤN ĐỀ TÍNH CẤP THIẾT CỦA VẤN ĐỀ Việc toán tiền mặt dần trở nên không hữu hiệu xu phát triển kinh tế giới Đặc biệt, phát triển công nghệ thương mại điện tử khiến trở nên lạc hậu, không tiện ích, có nhiều yếu việc gây thất thoát với số hàng tỷ đồng năm, gây cản trở cho hoạt động sản xuất tái sản xuất xã hội Thanh toán tiền mặt dần thay công cụ toán thông minh, đại hơn, phổ biến thẻ tín dụng với tính vượt trội gọn nhẹ, an toàn, xác, hiệu quả, nhanh chóng tiết kiệm Ngoài ra, thẻ tín dụng có lợi ích so sánh cho phép người dùng thẻ vay tiền ngân hàng để sử dụng, sau trả dần Tại nước tiên tiến khu vực Thái Lan, Malaysia, hay Singapore, thẻ tín dụng vật bất ly thân người tiêu dùng Hình thức toán thẻ tín dụng có mặt Việt Nam từ 10 năm trở lại đây, nhiên quan tâm khách hàng hình thức toán thông minh thực tế chưa đạt hiệu mong đợi Thực tế dần thay đổi nhờ nỗ lực mở rộng thị trường cải thiện sức hấp dẫn thẻ tín dụng ngân hàng Việt Nam Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, số lượng thẻ mà ngân hàng thương mại phát hành thị trường tính đến hết quý 1/2014 68 triệu thẻ Trong đó, số thẻ tín dụng chiếm 3,6% tức khoảng 2,43 triệu thẻ tập trung thành phố lớn TP Hồ Chí Minh, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ, Giao dịch người dân thông qua thẻ tín dụng nước phát triển lớn Tuy nhiên, Việt Nam công cụ mẻ đem lại nhiều lợi ích hướng phát triển gặp nhiều rào cản Với mục tiêu phổ biến rộng rãi thẻ tín dụng phương tiện toán hữu ích thay cho tiền mặt khai thác lợi nhuận không nhỏ từ hoạt động này, ngân hàng Việt Nam có nhiều giải pháp tích cực để người dân tiếp cận thẻ tín dụng Riêng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chưa trọng khai thác đầu tư vào lĩnh vực đầy ưu Vì vậy, việc nghiên cứu phân tích để phát triển hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quan trọng tình hình cạnh trạnh gay gắt với ngân hàng nước nước ngoài, để phát huy vị tầm ảnh hưởng ngân hàng Đặc biệt, Thừa Thiên Huế thẻ tín dụng công cụ mẻ lạ lẫm người dân Trong đó, kinh tế Huế có bước tiến đáng kể, nhu cầu tiêu dùng người dân ngày cao Huế nơi tiềm mà ngân hàng hướng đến để khai thác lợi ích từ việc kinh doanh thẻ tín dụng Từ thực tiễn nêu trên, nên định chọn đề tài: “ Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Huế” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Huế năm 2012-2014 Từ thấy điểm mạnh điểm yếu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng để đề hướng phát triển hiệu kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể - Khái quát hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Thương mại - Đánh giá thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng MBBANK chi nhánh Huế giai đoạn 2010-2014 - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng - Đưa hướng phát triển để nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng phổ biến loại hình sản phẩm thẻ tín dụng dân chúng nhằm khai thác triệt để lợi ích từ kênh đầu tư khẳng định vị đua công nghệ thông tin thương mại điện tử ngân hàng PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Không gian Đề tài thực ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thừa Thiên Huế 3.2 Thời gian Số liệu dùng để phân tích kết kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Huế năm 2012-2014 3.3 Đối tượng nghiên cứu - Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng MBbank - So sánh hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khác - Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Phương pháp thu thập số liệu - Các số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo ngân hàng thời gian 2010-2014 - Các số liệu thu thập từ báo, internet, luận văn - Các tạp chí ngân hàng, tài liệu phát hành nội MBbank; quy chế, thông tư hướng dẫn phát hành, toán sử dụng thẻ tín dụng 4.2 Phương pháp phân tích số liệu  Phương pháp so sánh, tổng hợp Phương pháp so sánh: phương pháp xem xét tiêu phân tích cách dựa việc so sánh với tiêu sở (chi tiêu gốc) • So sánh số tuyệt đối: hiệu số hai tiêu, tiêu kỳ phân tích tiêu kỳ gốc Δy = y1 - yo Trong đó: yo : tiêu năm trước y1 : tiêu năm sau Δy : phần chệnh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế  Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động không tìm nguyên nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục • Phương pháp so sánh số tương đối: kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế y1 − y × 100% y0 Δy = Trong đó: yo : tiêu năm trước y1 : tiêu năm sau Δy : biểu tốc độ tăng trưởng tiêu kinh tế  Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm  Phương pháp thống kê bảng biểu, thể gia tăng tiêu phân tích qua năm  Dùng đồ thị minh họa  Phương pháp phân tích swot  Ma trận SWOT công cụ giúp cho nhà quản trị việc tổng hợp kết nghiên cứu môi trường làm sở cho việc đề kế hoạch chiến lược.Tìm điểm mạnh điểm yếu bên ngân hàng, hội nguy bên ngân hàng KẾT CẤU ĐỀ TÀI Phần 1: Đặt vấn đề Phần 2: Nội dung nghiên cứu Chương 1: Tổng quan thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Huế giai đoạn 2012-2014 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Huế Phần 3: Kết luận kiến nghị PHẦN 2.NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng phương tiện toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho người sử dụng sở khả tài chính, sổ ký quĩ tài sản chấp Thẻ tín dụng coi công cụ tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chủ thẻ Thẻ tín dụng khác với hình thức tín dụng trước sản phẩm kết hợp tín dụng toán Trong hình thức tín dụng trước đây, ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay tức giao cho khách hàng trực tiếp quyền sử dụng lượng vốn định Còn ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng chưa có lượng tiền thực tế vay Ngân hàng đưa đảm bảo quyền sử dụng lượng tiền phạm vị hạn mức khách hàng Việc khách hàng có thực vay hay không phụ thuộc vào trình sử dụng thẻ khách hàng sau Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ tức họ sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Ngân hàng đảm nhận vai trò kế toán hộ cho chủ thẻ tài khoản tín dụng Số dư phát sinh ghi vào bên nợ tài khoản, hiểu khoản cho vay Khách hàng phải tiến hành toán theo kê đến hạn Tín dụng thẻ có tính tuần hoàn cho phép người sử dụng mở rộng khả tài ngắn hạn Chỉ cần khách hàng tuân thủ qui định hợp đồng sử dụng thẻ có quyền sử dụng thẻ 1.1.2 Đặc điểm phân loại thẻ tín dụng 1.1.2.1 Đặc điểm thẻ  Mô tả thẻ tín dụng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo Thẻ làm nhựa, với kích thước tiêu chuẩn quốc tế 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm  Mặt trước thẻ gồm: • Nhãn hiệu thương mại thẻ • Tên logo ngân hàng phát hành thẻ • Số thẻ, tên chủ thẻ in  Mặt sau thẻ gồm: • Dải băng từ chứa thông tin mã hoá theo chuẩn thống như: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác • Ô chữ kí dành cho chủ thẻ 1.1.2.2 Phân loại thẻ tín dụng a Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ  Thẻ tín dụng nước Là loại thẻ có phạm vi sử dụng toán nước NHPH sở chấp nhận thẻ nước Đồng tiền thẻ đồng nội tệ  Thẻ tín dụng quốc tế Là loại thẻ NH, tổ chức tài nước quốc tế (là thành viên tổ chức thẻ quốc tế) phát hành Thẻ toán tất đơn vị chấp nhận thẻ giới b Phân loại theo đối tượng sử dụng  Thẻ cá nhân Là thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền thân Thẻ cá nhân có hai loại thẻ thẻ phụ  Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho sử dụng cá nhân chủ thẻ  Thẻ phụ : Chủ thẻ xin phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng ( chủ thẻ phụ) Chủ thẻ chịu trách nhiệm toàn chi tiêu chủ thẻ phụ  Thẻ công ty SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo Là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty toán hoạt động kinh doanh Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ uỷ quyền cho người đứng tên thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời toán liên quan đến thẻ công ty toán với ngân hàng phát hành c Phân loại theo mức tín dụng Có hai loại: Thẻ vàng thẻ chuẩn  Thẻ vàng Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 50.000.000 -90.000.000  Thẻ chuẩn Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 10.000.000-dưới 50.000.000 Trong đó, hạn mức tín dụng mức dư nợ tối đa mà chủ thẻ phép sử dụng chu kỳ tín dụng d Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất  Thẻ dập (Embossed Card): không sử dụng  Thẻ từ tính (Magnetic Card) : Các thông tin thẻ giải băng từ  Thẻ thông minh (IC/Smard Card): Các thông tin lưu trữ vi mạch Thẻ sử dụng phổ biến tương lai 1.1.3 Ưu điểm, nhược điểm hình thức toán thẻ tín dụng 1.1.3.1 Ưu điểm hình thức toán thẻ tín dụng Thẻ tín dụng đời đánh dấu bước phát triển vượt bậc công nghệ NH Hoà chung với phát triển kinh tế- xã hội giới, Sự phát triển phương thức toán thẻ (nói chung) thẻ tín dụng (nói riêng) từ đời chứng tỏ có sức hấp dẫn đặc biệt Điều tạo nên hấp dẫn tính ưu việt nó:  Thuận tiện • Nếu phương thức toán tiền mặt, ta luôn phải mang theo người khối lượng tiền lớn, hay toán séc, uỷ nhiệm chi… với thủ tục rườm rà phương thức toán thẻ tín dụng gọn nhẹ nhiều Với thẻ nhỏ tay, ta toán hàng hoá- dịch vụ tất điểm chấp nhận SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo thẻ toàn giới loại tiền mà trả thêm khoản phụ phí • Không bị giới hạn lượng tiền mang theo người, giải nhu cầu phát sinh đột xuất • Được cấp hạn mức tín dụng để chi tiêu trước trả tiền sau ( Đây tính tín dụng sản phẩm) • Rút tiền mặt cần thiết ngân hàng toán thẻ hay máy rút tiền tự động ATM khắp nơi giới • Có thể kiểm tra số, điểm ứng tiền mặt thông qua thiết bị NH • Được hưởng số dịch vụ khác NH phát hành triển khai áp dụng cho chủ thẻ như: Dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ y tế, trợ giúp toàn cầu  An toàn • An toàn tài sản: Chỉ chủ thẻ phép sử dụng thẻ biết mật mã riêng (số PIN) để sử dụng Vì vậy, không sử dụng mật mã riêng • Thoải mái tâm lý: bạn mang lượng tiền mặt lớn người, bạn có cảm giác lo lắng, bất an, sợ bị cướp, bị cắp… Nhưng sử dụng thẻ, cảm giác nhẹ nhõm có thẻ người, bạn thoải mái không lo bị cướp Nếu thẻ bị hay thất lạc, bạn cần báo cho NHPH (hoặc Chi nhánh Ngân hàng phát hành gần nhất) để khoá tài khoản thẻ, tránh rủi ro bạn cấp lại thẻ khác Khi đó, tiền tài khoản bạn an toàn Nếu bạn bị cướp, tên cướp làm muốn rút tiền phải biết mã số PIN hàng loạt vấn đề khác • An toàn quản lý tài ĐVCNT thông tin giao dịch lưu lại nên không thất thoát tiền mặt tránh tiền giả  Hiệu • Giảm thiểu nhầm lẫn toán • Tiết kiệm chi phí vận chuyển chi phí kiểm đếm tiền mặt, giảm lượng tiền mặt lưu thông Hàng năm, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi trăm tỷ SVTH: Phan Thị Hằng Ly 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo 2.2 Một số thị trường thẻ tín dụng bật giới  Thị trường thẻ tín dụng Mỹ Mỹ coi quê hương thẻ tín dụng,thanh toán thẻ đưa vào sử dụng rộng rãi Mỹ từ đầu thập niên 80 thẻ trở thành phương tiện toán tiện lợi, công cụ tín dụng quan trọng xã hội Mỹ Hầu hết ngân hàng Mỹ cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng với chủ yếu loại thẻ Mastercard Visacard Mỹ có môi trường hoàn hảo để phát triển thẻ tín dụng: hệ thống ngân hàng phát triển lâu đời động, người Mỹ từ lâu hình thành thói quen giao dịch sử dụng tiện ích ngân hàng, luật pháp Mỹ có qui định chế tài rõ ràng cho hoạt động kinh doanh thẻ  Thị trường thẻ tín dụng Anh: Nước Anh nước có thị trường thẻ tín dụng phát triển, nước có văn hoá thị trường trình độ cao Nước Anh có điều kiện thuận lợi để phát triển thẻ tín dụng Mỹ Cơ sở pháp lý điều phối sử dụng thẻ tín dụng Anh Luật tín dụng tiêu dùng, có quy định rõ ràng quyền lợi nghĩa vụ ngân hàng khách hàng tham gia hoạt ðộng phát hành toán thẻ tín dụng Sau ngân hàng ðã ký kết hợp đồng việc phát hành thẻ tín dụng với khách hàng, ngân hàng có quyền đơn phương thay đổi bổ sung số điều khoản hợp đồng Những thay đổi có hiệu lực kể từ thông báo tới khách hàng sử dụng thẻ Đây đặc quyền mà phủ Anh dành cho ngân hàng kinh doanh thẻ tín dụng nhằm giúp cho ngân hàng có điều kiện để tiến hành hoạt động kinh doanh cách an toàn hiệu Các ngân hàng Anh tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng loại thẻ khác với các dịch vụ, lệ phí khác loại cho phép chủ thẻ sử dụng khoản tín dụng miễn phí thời hạn tuần lễ  Thị trường thẻ tín dụng Pháp: Trong bối cảnh kinh tế phát triển trình độ cao, nghiệp vụ toán qua ngân hàng phát triển mạnh với trợ giúp kỹ thuật tin học đại Trong cấu công cụ toán đại sử dụng Pháp, séc chiếm tỷ trọng cao SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo nhất: 50% Tuy toán séc chiếm tỷ trọng cao tính lâu đời doanh số toán séc có xu hướng giảm dần để nhường chỗ cho thẻ tín dụng Nước Pháp dự tính, vài năm tới tỷ trọng toán séc thẻ ngang tới năm 2020, toán thẻ chiếm tỷ trọng cao cấu toán Về mặt pháp lý, pháp luật toán thẻ có quy ước toán thẻ, nguyên tắc phát hành, sử dụng thẻ, quy trình nghiệp vụ chế tài chi tội làm thẻ giả sử dụng thẻ bất hợp pháp  Thị trường thẻ tín dụng khu vực Châu á- Thái Bình Dương: Châu - Thái Bình Dương khu vực động giới Hầu khu vực nước phát triển Chính vậy, coi thị trường đầy tiềm tất loại hình dịch vụ ngân hàng Khó khăn lớn kinh doanh thẻ quốc gia thuộc khu vực chưa có luật riêng điều chỉnh hoạt động có liên quan đến thẻ Điều gây chồng chéo vận dụng luật có tranh chấp phát sinh, thêm vào môi trường đầu tư chưa hoàn toàn ổn định sau ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực Tuy vậy, theo dự báo, vòng năm năm nữa, Mỹ thị trường dẫn đầu giới doanh số giao dịch thẻ, Châu Âu đứng hàng thứ hai khu vực Châu Thái Bình Dương đứng hàng thứ Sẽ có chuyển dịch tỷ trọng thị trường Tỷ trọng khu vực Châu - Thái Bình Dương ngày tăng ngày có triển vọng thị trường phát triển Có thể khẳng định thị trường thẻ khu vực Châu - Thái Bình Dương thị trường đứng đầu giới tương lai QUY TRÌNH PHÁT HÀNH, SỬ DỤNG VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng 3.1.1 Khách hàng phát hành thẻ  Đối tượng phát hành thẻ tổ chức, công ty, cá nhân  Điều kiện SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo • Tư cách pháp nhân:  Đối với công ty: có tư cách pháp lý  Đối với cá nhân từ 18 tuổi trở lên: có lực hành vi dân đầy đủ lực pháp lý, không bị thần kinh, trí  Đối với cá nhân 18 tuổi: có lực hành vi đầy đủ bảo lãnh  Đối với cá nhân nước ngoài: phải có thời hạn cư trú làm việc Việt Nam thời hạn hiệu lực thẻ cộng với 40 ngày • Năng lực tài chính:  Đối với tín chấp: tình hình tài công ty phải lành mạnh, cá nhân có thu nhập ổn định, có uy tín  Đối với chấp, cầm cố, ký quỹ: kiểm tra thông tin tài sản chấp, cầm cố  Đối với bảo lãnh: người bảo lãnh phải có tư cách pháp nhân, tình hình tài lành mạnh  Hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ gồm Đơn xin phát hành thẻ; Hợp đồng sử dụng thẻ; Bản chứng minh thư nhân dân hộ chiếu; Các giấy tờ bảo lãnh, chấp hay ký quỹ có liên quan (nếu cá nhân); Giấy phép kinh doanh, giấy đăng ký kinh doanh; Báo cáo tình hình tài tổ chức công ty (nếu công ty tham gia sử dụng thẻ); Xác nhận quan thu nhập thời gian công tác (đối với cá nhân thuộc đối tượng tín chấp); Hợp đồng lao động; Xác nhận quan thời gian công tác cá nhân uỷ quyền (đối với công ty) 3.1.2 Quy trình phát hành Chi nhánh phát hành Sau nhận đầy đủ hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ khách hàng, nhân viên phận thẻ CNPH tiến hành theo trình tự:  Duyệt yêu cầu phát hành thẻ:  Thẩm định yêu cầu phát hành thẻ khách hàng Kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ; Kiểm tra tư cách pháp nhân tổ chức, công ty, cá nhân người xin phát hành thẻ; Kiểm tra đảm bảo tín dụng (nếu có) tham khảo thông tin phòng ngừa rủi ro SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo  Phân loại khách hàng Tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí ưu tiên để xác định mức tiêu dùng ngày chủ thẻ  Duyệt hồ sơ Nhân viên phận thẻ xem xét hồ sơ, đánh giá tổng hợp thông tin thu xem có đủ điều kiện phát hành thẻ không Nếu chấp nhận phát hành thẻ CNPH phải có trách nhiệm làm rõ yếu tố hạn mức tín dụng (hạn mức tín dụng chung, hạn mức tín dụng ứng tiền mặt, hạn mức tín dụng chi tiêu ngày), thời hạn thẻ  Tạo cập nhật hồ sơ quản lý thẻ  Sau hồ sơ duyệt, ngân hàng lập hồ sơ khách hàng để quản lý thông tin: tên chủ thẻ, địa chỉ, nơi công tác, số chứng minh thư nhân dân hộ chiếu, số thẻ, ngày hiệu lực, hạn mức tín dụng, cá nhân (đơn vị) chịu trách nhiệm toán, số tài khoản toán, loại khách hàng  Toàn liệu hồ sơ cập nhật vào phận quản lý thẻ  Giấy yêu cầu phát hành thẻ liệu hồ sơ khách hàng gửi đến Trung tâm Thẻ  Nhận thẻ từ Trung tâm Thẻ giao cho khách hàng: Sau ngày (đối với thẻ Visa) ngày (đối với thẻ Mastercard) kể từ ngày gửi yêu cầu phát hành thẻ TTT, CNPH nhận thẻ mã số cá nhân thẻ (số PIN) từ TTT Sau đó, CNPH báo cho khách hàng đến lấy thẻ Trước giao thẻ số PIN cho khách CNPH phải yêu cầu khách ký vào băng chữ ký mặt sau thẻ CNPH phải gửi xác nhận nhận thẻ số PIN khách hàng đến TTT để yêu cầu mở khoá mã thẻ Trong trường hợp thẻ bị cắp, thất lạc, sau hoàn thành thủ tục liên quan đến cắp, thất lạc, chủ thẻ có yêu cầu tiếp tục sử dụng thẻ, ngân hàng tiến hành tạo hồ sơ thẻ theo qui tắc tạo thẻ thay Nếu chủ thẻ yêu cầu phát hành lại thẻ, sau nhận lại thẻ khách hàng, NHPH gửi yêu cầu phát hành lại thẻ đến TTT (số thẻ không thay đổi) Trước thẻ hết hạn thời gian quy định, CNPH có trách nhiệm thông báo cho khách hàng hỏi xem khách hàng nhu cầu sử dụng thẻ hay không SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo 3.1.3 Quy trình phát hành Trung tâm Thẻ  Quản lý hồ sơ khách hàng Trung tâm Thẻ tiếp nhận hồ sơ khách hàng từ CNPH qua file liệu fax TTT có trách nhiệm kiểm tra đối chiếu thông tin nhận qua file thông tin nhận qua fax với quy chế quy định Tổ chức Thẻ Quốc tế Sau tạo file liệu quản lý thẻ với tất thông tin nhận từ CNPH  In thẻTrung tâm Thẻ in thẻ, mã hoá thông tin cần thiết lên thẻ lên băng từ mặt sau thẻ, xác định mã số cá nhân chủ thẻ  Gửi riêng thẻ mã số cá nhân cho CNPH phong bì kín thư đảm bảo Nếu sau ngày (đối với thẻ Visa) ngày (đối với thẻ Mastercard) mà CNPH không nhận thẻ số PIN phải báo cho TTT Trung tâm Thẻ đưa thẻ vào danh sách thẻ cấm lưu hành (Bulletin) cho ĐVCNT Nếu nhận thông báo xác nhận khách hàng nhận thẻ số PIN từ CNPH gửi TTT mở khoá mã thẻ thẻ sử dụng để toán Nếu nhận yêu cầu ngân hàng phát hành lại thẻ, nâng cấp thẻ TTT tiến hành bước tương tự phát hành thẻ 3.1.4 Quản lý chi tiêu toán kê chủ thẻ  Tại Trung tâm Thẻ  Quản lý chi tiêu • Trung tâm Thẻ quản lý theo dõi hạn mức tín dụng chung, hạn mức tín dụng ngày, hạn mức chi tiêu chủ thẻ • Một số quy tắc quản lý hạn mức tín dụng thẻ: Hạn mức tín dụng chung: mức dư nợ tối đa mà chủ thẻ phép sử dụng chu kỳ tín dụng Hạn mức tín dụng chung khách hàng nằm tổng hạn mức cho vay tối đa ngân hàng khách hàng theo quy định pháp luật Đây hạn mức tín dụng tuần hoàn Khi chủ thẻ chi tiêu, số tiền chi tiêu bị trừ vào hạn mức tín dụng chung Sau khách hàng toán kê, số tiền vừa toán cập nhật vào tài khoản thẻ SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo Hạn mức chi tiêu hàng hoá dịch vụ: phần lại hạn mức tín dụng cấp sau trừ tổng giá trị giao dịch ứng tiền mặt sử dụng kỳ Hạn mức ứng tiền mặt không sử dụng tự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá dịch vụ  Cập nhật liệu phát sinh hàng ngày vào hệ thống quản lý thẻ TTT thường xuyên theo dõi cập nhật thông tin tình hình sử dụng thẻ, tình trạng thẻ để quản lý Sớm phát hành vi gian lận, trường hợp thẻ bị cắp kịp thời thông báo cho CNTT, ĐVCNT, ĐƯTM  Tính lãi phí tài khoản thẻ Lãi bắt đầu tính từ phát sinh giao dịch toán với ĐVCNT lập kê Nếu khách hàng toán hạn miễn lãi  Lập kê gửi cho CNPH Sao kê bảng kê chi tiết khoản chi tiêu trả nợ chủ thẻ lãi phí phát sinh chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê gửi cho chủ thẻ hàng tháng sau ngày lập kê để làm trả nợ  Ghi nợ CNPH  Cập nhật liệu toán chủ thẻ  Tại Chi nhánh phát hành  Hàng tháng, CNPH nhận kê từ TTT gửi lại cho khách hàng Nếu khách hàng có thắc mắc kê liên hệ với CNPH vòng ngày  Nhận giấy báo Nợ từ Trung tâm Thẻ  Thanh toán kê CNPH nhận toán kê từ chủ thẻ sau gửi liệu toán kê tới Trung tâm Thẻ  Thanh toán trả nợ chủ thẻ Chủ thẻ đến CNPH để toán kê sau nhận thông báo CNPH 3.2 Quy trình nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ tín dụng 3.2.1 Thanh toán đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt Khi bán hàng hoá- dịch vụ hay ứng tiền mặt cho chủ thẻ, ĐVCNT ĐƯTM phải lập hoá đơn bán hàng có chữ ký chủ thẻ (khách hàng) SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo  Giao dịch với khách hàng Khi chủ thẻ xuất trình thẻ để toán hàng hoá- dịch vụ rút tiền mặt ĐVCNT ĐƯTM phải kiểm tra tính hợp lệ thẻ (logo, biểu tượng thẻ tín dụng, băng chữ ký, ký hiệu đặc biệt, ), tên chủ thẻ, số thẻ, thời hạn hiệu lực thẻ, ; kiểm tra chứng minh thư nhân dân hộ chiếu  Hoàn thành giao dịch Khi tất thông tin khách hàng kiểm tra, ĐVCNT ĐƯTM thực theo trình tự sau:  Đối với ĐVCNT/ĐƯTM có trang bị máy EDC • Cà thẻ máy EDC để lấy liệu thẻ • Kiểm tra số thẻ ngày hiệu lực in thẻ có trùng với số thẻ ngày hiệu lực EDC không • Nhập vào máy số tiền giao dịch • Máy EDC tự động cấp phép giao dịch cần phải cấp phép Nếu máy không cấp phép ĐVCNT ĐƯTM phải thông báo xin cấp phép TTT thực giao dịch với số tiền nhỏ • Hoàn thành giao dịch Máy in hoá đơn thành liên khách hàng phải ký vào hoá đơn Chữ ký hoá đơn phải giống với mẫu chữ ký băng chữ ký mặt sau thẻ • ĐVCNT/ ĐƯTM giao1 liên hoá đơn cho khách hàng giữ lại liên  Đối với ĐVCNT/ĐƯTM trang bị máy EDC • Kiểm tra thông tin thẻ: thẻ có danh sách thẻ cấm lưu hành (Bulletin) không? Và thông tin bổ sung khác • Đối với giao dịch có giá trị lớn hạn mức toán ĐVCNT/ ĐƯTM phải liên hệ xin cấp phép giao dịch với TTT • Hoàn thành giao dịch: đưa thẻ vào máy cà thẻ để in liệu lên hoá đơn; kiểm tra yếu tố in hoá đơn điền vào hoá đơn thông tin ngày giao dịch, số cấp phép, tên số hiệu ĐVCNT, loại hàng hoá dịch vụ cung ứng; so sánh chữ ký khách hàng hoá đơn chữ ký mẫu thẻ; Giao liên cho khách giữ lại liên SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo  Các giao dịch đặc biệt • Ứng tiền mặt Là giao dịch chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt ĐƯTM cung ứng dịch vụ đặc biệt như: chuyển tiền, mua xèng đánh bạc Đối tượng: thẻ Visa vàng thẻ hạng Premier Đồng tiền toán: VND Phải giao dịch cấp phép • Giao dịch hoàn trả (Refund), giao dịch điều chỉnh( Adjustment), huỷ bỏ giao dịch(Void) Nếu ĐVCNT chủ thẻ thoả thuận huỷ bỏ phần hay toàn giao dịch thực ĐVCNT không hoàn lại tiền mặt mà phải thực giao dịch hoàn trả Đối với ĐVCNT có trang bị máy EDC phải lập hoá đơn Refund thông qua máy EDC Đối với ĐVCNT không trang bị máy EDC phải lập hoá đơn Credit Voucher Các hoá đơn in đầy đủ thông tin số thẻ, ngày hiệu lực, việc giao dịch bị huỷ bỏ Trong trường hợp ĐVCNT chủ thẻ thống huỷ bỏ giao dịch vừa thực hiện, ĐVCNT huỷ hoá đơn cà tay thực chức huỷ giao dịch (Void) máy EDC (đối với giao dịch EDC) Việc lập hoá đơn hoàn trả thực tương tự lập hoá đơn toán thẻ Trên hoá đơn hoàn trả phải có chữ ký có thẩm quyền ĐVCNT Việc điều chỉnh phần hay huỷ bỏ toàn giao dịch EDC phải thực trước truyền liệu giao dịch gốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Trong trường hợp ĐVCNT muốn huỷ bỏ giao dịch sau truyền giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương, ĐVCNT thông báo chi tiết giao dịch cần huỷ bỏ để VCB thực huỷ bỏ hệ thống Quản lý thẻ  Thanh toán với Ngân hàng  Đối với giao dịch ĐVCNT có trang bị máy EDC Hàng ngày ĐVCNT truyền liệu toán TTT; Nộp hoá đơn giao dịch cho Ngân hàng; Ngân hàng toán tạm ứng cho ĐVCNT toàn giao dịch EDC ngày (nếu gửi hoá đơn trước 16 giờ) sang ngày làm việc hôm sau (nếu gửi hoá đơn sau 16 giờ) SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo  Đối với ĐVCNT trang bị máy EDC Hàng ngày ĐVCNT tổng hợp toàn hoá đơn phát sinh, lập bảng kê hoá đơn gửi liên tới Ngân hàng 3.2.2 Thanh toán Chi nhánh toán  Thanh toán với ĐVCNT  Giao dịch thường CNTT kiểm tra tính hợp lệ, chân thực hoá đơn ĐVCNT gửi đến; Nhập liệu hoá đơn vào hệ thống loại thẻ kiểm tra, đối chiếu tính hợp lệ, phù hợp liệu đó; Thanh toán tạm ứng cho ĐVCNT sau trừ khoản phí mà ĐVCNT phải toán theo tỷ lệ quy định hợp đồng đại lý ĐVCNT với CNTT  Giao dịch EDC • CNTT nhận liệu toán từ TTT toán tạm ứng cho ĐVCNT • Đối chiếu liệu TTT liệu ĐVCNT gửi Hoá đơn thường hoá đơn EDC lưu lại làm chứng từ gốc để tra soát giải khiếu nại phát sinh sau  Thanh toán với Trung tâm Thẻ  Giao dịch thường CNTT lập bảng kê toàn giao dịch phát sinh ngày; Truyền liệu đến TTT; Hàng ngày nhận báo Có từ TTT CNTT phải đối chiếu với hồ sơ gốc, khớp làm thủ tục tất toán tài khoản  Giao dịch EDC Hàng ngày CNTT nhận liệu từ TTT đối chiếu liệu nhận với liệu EDC ĐVCNT Sau đó, toán tạm ứng cho ĐVCNT nhận báo Có từ Trung tâm Thẻ 3.2.3 Thanh toán Trung tâm Thẻ TTT có trách nhiệm tiếp nhận chuyển liệu giao dịch toán thẻ tín dụng quốc tế với CNTT, Ngân hàng đại lý toán, ĐVCNT Tổ chức Thẻ Quốc tế SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo  Thanh toán với Chi nhánh toán TTT nhận liệu từ CNTT (đối với giao dịch thường) liệu từ ĐVCNT (đối với giao dịch EDC) Sau đó, toán với CNTT cách gửi báo Có đến CNTT số tiền mà CNTT hưởng theo tỷ lệ quy định Đối với giao dịch đặc biệt (giao dịch huỷ bỏ hay điều chỉnh) TTT tiến hành điều chỉnh theo yêu cầu CNTT Đối với giao dịch hoàn trả, TTT tiến hành ghi nợ CNTT vào trị giá hoá đơn hoàn trả tỷ lệ phí theo quy định  Thanh toán với Tổ chức Thẻ Quốc tế TTT gửi liệu toán giao dịch thẻ từ ĐVCNT CNTT tới Tổ chức Thẻ Quốc tế đồng thời gửi liệu số giao dịch cần toán (outgoing) báo cáo gửi (incoming) để xem giao dịch toán, giao dịch không toán Sau TTT toán phí phát sinh  Thanh toán với Ngân hàng phát hành TTT thu phí thường niên chủ thẻ cách ghi Nợ NHPH tổng số chi tiêu thẻ Ngân hàng phát hành cộng với phí tra soát, phí phát hành lại thẻ, phí rút tiền mặt ghi Có khoản phí mà NHPH hưởng Biểu phí thẻ Visa credit STT KHOẢN MỤC Phí Quản lý thẻ 1.1 Phí phát hành: a Phí phát hành thường Thẻ Classic Thẻ Gold b Phí phát hành nhanh Thẻ Classic Thẻ Gold 1.2 Phí thường niên a Thẻ Thẻ Classic Thẻ Gold b Thẻ phụ SVTH: Phan Thị Hằng Ly PHÍ DỊCH VỤ THẺ Mức phí tối thiểu Phí tối thiểu Phí tối đa 100.000 VNĐ 200.000 VNĐ 150.000 VNĐ 300.000 VNĐ 200.000 VNĐ 300.000 VNĐ Chuyên đề tốt nghiệp 1.3 1.4 1.5 1.6 1.7 1.8 1.9 1.10 1.11 Thẻ Classic Thẻ Gold Phí thay thẻ (phí phát hành lại) Phí báo thẻ thất lạc, cắp Phí thay đổi hạng thẻ Phí phát hành lại PIN Phí tra soát (áp dụng chủ thẻ khiếu nại không đúng) Phí cấp lại sao kê Phí yêu cầu xác nhận thông tin chủ thẻ yêu cầu phát sinh khác Phí gia hạn thẻ Phí chấm dứt sử dụng thẻ Phí dịch vụ thẻ Phạt chậm toán Phí thay đổi hạn mức Phí thay đổi hình thức đảm bảo sử dụng thẻ Phí giao dịch qua ATM Ngân hàng khác Rút tiền mặt qua ATM Đổi PIN In kê In số dư khả dụng (OTB) GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo 100.000 VNĐ 150.000 VNĐ 100.000 VNĐ 100.000 VNĐ 200.000 VNĐ 50.000 VNĐ 80.000 VNĐ 50.000 VNĐ 100.000 VNĐ Miễn phí Miễn phí 3% x Số tiền toán tối thiểu chưa toán 100.000 VNĐ 50.000 VNĐ Phí NH toán thu + 3%ST giao dịch Theo biểu phí Ngân hàng toán MB không thu Theo biểu phí Ngân hàng toán MB không thu Theo biểu phí Ngân hàng toán MB không thu Phí Ngân hàng toán thu + 3% 70.0000VNĐ số tiền giao dịch Phí chuyển đổi ngoại tệ (khi 4% x Số tiền giao toán, rút tiền mặt dịch ngoại tệ) Phí cung cấp hóa đơn Tại ĐVCNT MB 50.000VNĐ Tại ĐVCNT Ngân hàng Đ SVTH: Phan Thị Hằng Ly 8% x Số tiền toán tối 50.000 VĐ thiểu chưa toán Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo khác DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại Cổ Phần NH : Ngân hàng NHTMCP : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ ĐƯTM : Điểm ứng tiền mặt NHĐL : Ngân hàng Đại lý KH : Khách hàng HMTD : Hạn mức tín dụng NHTT : Ngân hàng toán CSCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ TDQT : Tín dụng quốc tế QHKH : Quan hệ khách hàng HC-TH : Hành chính-Tổng hợp TCTDQT : Tổ chức tín dụng quốc tế NHNN : Ngân hàng nhà nước CNPH : Chi nhánh phát hành TTT : Trung tâm thẻ CNTT : Chi nhanh toán SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo MỤC LỤC SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo DANH MỤC BẢNG SVTH: Phan Thị Hằng Ly Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo DANH MỤC BẢNG Biểu đồ 2.1: Tình hình tăng trưởng thẻ tín dụng MB-Huế .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2 Số đơn vị chấp nhận thẻ địa bàn Huế Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3 Số máy ATM địa bàn Huế Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4 Thị phần toán thẻ MB-Huế Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: Kết hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 2012-2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 3.1: Số lượng máy ATM POS Error: Reference source not found SVTH: Phan Thị Hằng Ly [...]... TRẠNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ 2.2.1 Tình hình phát hành thẻ tín dụng của ngân hàng 2.2.1.1 Các loại thẻ, hạng thẻ tín dụng do MB phát hành a Các loại thẻ tín dụng  Thẻ cá nhân Được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và có đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản nợ phát sinh từ thẻ Thẻ cá nhân gồm 2 loại: thẻ chính... Thảo CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ GIAI ĐOẠN 2010 - 2014 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 2.1.1 Giới thiệu về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Việt Nam 2.1.1.1 Lịch sử hình thành Trong những năm đầu thập kỷ 90, nhu cầu vốn và các dịch vụ tài chính cho hoạt động kinh tế quốc phòng nhằm... hành Quy trình phát hành thẻ có thể khái quát trong sơ đồ sau: (1) (2),(3) Chủ Ngân hàng phát hành thẻ (4) (5) thẻ Trung tâm thẻ Sau khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng, khách hàng được gọi là chủ thẻ, ngân hàng được gọi là ngân hàng phát hành Trong quá trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ để rút tiền tại các máy ATM hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ Khi ngân hàng phát hành gửi... trình thanh toán thẻ có thể khái quát trong sơ đồ sau: (8) (6) (5) Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng phát hành Ngân hàng thanh toán (4) (9) (10) Chủ thẻ (6) (1) (3) ĐVCNT (2) 1.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại Bất cứ một hành vi kinh tế nào cũng đều chịu ảnh hưởng của những nhân tố chủ quan và khách quan Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng cũng không nằm... bình quân của ngành ngân hàng 2.1.2 Tổng quan về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Huế 2.1.2.1 Giới thiệu MBbank Huế SVTH: Phan Thị Hằng Ly 28 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Phương Thảo Vào ngày 12/02/2007, MB - Huế chính thức được khai trương và đi vào hoạt động, theo quy mô Chi nhánh cấp một của Ngân hàng TMCP Quân đội Trụ sở chính đặt tại số 11 Lý thường Kiệt, P.Vĩnh ninh, TP Huế, ... đơn vị chấp nhận thẻ 5 Ngân hàng thanh toán truyền thông tin cho tổ chức thẻ quốc tế 6 Tổ chức thẻ quốc tế ghi Có cho ngân hàng thanh toán sau khi nhận được thông tin từ ngân hàng thanh toán 7 Tổ chức thẻ quốc tế ghi Nợ cho ngân hàng phát hành 8 Ngân hàng phát hành thanh toán nợ cho tổ chức thẻ quốc tế 9 Ngân hàng phát hành gửi sao kê cho chủ thẻ 10 Chủ thẻ thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành Quy trình... hàng phát hành sẽ thông báo trước cho chủ thẻ Nếu chủ thẻ yêu cầu được tiếp tục sử dụng thẻ, ngân hàng sẽ phát hành lại thẻ Nếu chủ thẻ không có ý kiến gì, việc sử dụng thẻ sẽ mặc nhiên chấm dứt  Sau khi kết thúc nghiệp vụ phát hành thẻ, ngân hàng phải tiến hành nghiệp vụ thanh toán thẻ vì kể từ lúc này khách hàng sử dụng thẻ trong thanh toán hoặc rút tiền mặt 1.2.2.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụng. .. tiền mặt tự động 1.2.2 Nội dung dịch vụ thẻ tín dụng trong ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng a Nguyên tắc phát hành thẻ tín dụng Khi phát hành thẻ tín dụng cần phải căn cứ vàp những quy định hiện hành của tổ chức thẻ quốc tế và luật pháp của nước sở tại Đồng thời mỗi cơ quan quản lý việc phát hành sẽ có những quy chế riêng đòi hỏi phải tuân thủ trong qua trình phát hành SVTH:... thẻ quốc tế, hoặc là các ngân hàng đại lý được ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ Ngân hàng thanh toán thẻ là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với các đơn vị chấp nhận thẻ và thanh toán các chứng từ giao dịch do đơn vị chấp nhận thẻ xuất trình Một ngân hàng vừa có thể là ngân hàng phát hành, vừa có thể là ngân hàng thanh toán Trách nhiệm của ngân hàng thanh toán:  Trong... quan có tác động khá lớn tới việc phát hành và thanh toán thẻ tín dụng Môi trường xã hội là chi c nôi tất cả các loại dịch vụ, trong đó có dịch vụ thẻ tín dụng Nhu cầu sử dụng thẻ xuất phát từ xã hội, từ dân chúng Những gì dân chúng cần là những gì ngân hàng nên cung cấp Nếu nhu người dân của một khu vực không có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng thì thị trường thẻ tín dụng ở đó sẽ kém phát triển Ngược ... Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Huế MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Huế năm 2012-2014... điểm yếu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng để đề hướng phát triển hiệu kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể - Khái quát hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Thương mại -... trạng kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Huế giai đoạn 2012-2014 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Thương Mại