MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN gửi tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN bắc á – CHI NHÁNH HUẾ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ …………/………… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN THỊ PHƯƠNG NHI MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS.THÁI THANH HÀ THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp công trình nghiên cứu riêng Các liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp hoàn toàn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố công trình Học viên TRẦN THỊ PHƯƠNG NHI LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nổ lực thân, tác giả xin bày tỏ lòng cám ơn sâu sắc đến Quý thầy cô giáo trường Học viện Hành Chính hướng dẫn, truyền đạt kiến thức cho tác giả suốt trình học tập Đặc biệt, tác giả xin kính gởi lời cám ơn chân thành đến Thầy giáo PGS.TS Thái Thanh Hà tận tình hướng dẫn giúp đỡ tác giả hoàn thành tốt luận văn Cám ơn Ban lãnh đạo anh chị đồng nghiệp Phòng Tác nghiệp Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Huế giúp đỡ tạo điều kiện, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết giúp tác giả hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp, truyền đạt kinh nghiệm thực tiễn quý giá suốt trình làm việc Ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng, song tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, tác giả mong nhận góp ý, bổ sung Quý thầy cô giáo Quý ngân hàng để luận văn hoàn thiện Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả Trần Thị Phương Nhi MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình ảnh Danh mục biểu đồ LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ .x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu luận văn Những đóng góp đề tài Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG NGUỒN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại hoạt động huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm, chất Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại .7 1.1.3 Khái niệm vai trò nguồn tiền gửi hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.4 Khái quát nguồn tiền gửi Ngân hàng thương mại .12 1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động nguồn tiền gửi NHTM 15 1.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi hàng năm 16 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá cấu khoản tiền gửi huy động 16 1.2.3 Chi trả lãi tiền gửi / Tiền gửi huy động 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan .18 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 20 Tóm tắt chương 23 Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG NGUỒN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HUẾ 24 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Huế 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NH Bắc Á CN Huế .24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế 26 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế từ năm 2012 đến tháng năm 2015 28 2.2.1 Phân theo đối tượng gửi tiền 36 2.2.2 Phân theo kỳ hạn 46 2.2.3 Phân theo loại tiền gửi .50 2.2.4 Chi trả lãi tiền gửi / Tiền gửi huy động 53 2.3 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế.54 2.3.1 Kết đạt huy động tiền gửi Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế .54 2.3.2 Những hạn chế hoạt động huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế 58 2.3.3 Nguyên nhân 59 Tóm tắt chương 63 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG NGUỒN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HUẾ 64 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế thời gian tới 64 3.1.1 Khái quát chiến lược phát triển Ngân hàng Bắc Á 64 3.2 Các giải pháp mở rộng huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế 68 3.2.1 Tăng cường phát triển nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng 69 3.2.2 Thực chiến lược cạnh tranh huy động tiền gửi động hiệu 70 3.2.3 Ngân hàng cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt .72 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing ngân hàng thực tốt sách chăm sóc khách hàng 73 Về hoạt động Marketing ngân hàng 73 Về sách chăm sóc khách hàng 75 3.2.5 Nâng cao lực cán ngân hàng: 76 3.2.6 Đẩy mạnh đầu tư, hoàn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng cách đồng 77 3.3 Một số kiến nghị .79 3.3.1 Kiến nghị NHNN phủ 79 3.3.2 Kiến nghị cấp quyền địa phương .80 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Bắc Á .81 Tóm tắt chương 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) Bac A Bank Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á CN Chi nhánh CSTT Chính sách tiền tệ DN Doanh nghiệp GTCG Giấy tờ có giá KD Kinh doanh KT-XH Kinh tế xã hội NASB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á NHBA Ngân hàng Bắc Á NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung Ương NV Nguồn vốn QĐ Quyết định TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TGTT Tiền gửi toán TGTK Tiền gửi tiết kiệm TT Huế Thừa Thiên Huế VND Việt Nam Đồng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế .30 Bảng 2.2: Cơ cấu tiền gửi Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế 33 Bảng 2.3: Cơ cấu tiền gửi doanh nghiệp tổ chức kinh tế ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế 37 Bảng 2.4: Cơ cấu tiền gửi dân cư Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế 40 Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế 47 Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế .51 Bảng 2.7: Chi trả lãi tiền gửi tiền gửi huy động Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế 54 Bảng 2.8: Tiền gửi huy động NHTM địa bàn TP Huế 55 DANH MỤC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1.1: Hoạt động Ngân hàng thương mại .6 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Huế 27 lớn ổn định, yếu tố định cho lực cạnh tranh ngân hàng thời kỳ hội nhập Giải pháp để tăng cường huy động nguồn tiền gửi từ doanh nghiệp tổ chức kinh tế- xã hội - Ngân hàng xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà rút toàn số tiền gửi Phần rút trước hạn tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi thế, nay, muốn rút trước hạn, khách hàng phải rút toàn số tiền gửi tính lãi không kỳ hạn, nên doanh nghiệp thường muốn chia nhỏ số tiền cần gửi làm nhiều kỳ hạn khác để chủ động kế hoạch kinh doanh mình, nguồn vốn mà doanh nghiệp cần giao dịch nguồn vốn lớn Do đó, ngân hàng cần đổi hình thức huy động để tiết kiệm thời gian giao dịch cho doanh nghiệp, đồng thời giúp ngân hàng huy động nguồn vốn lớn từ phía khách hàng - Bên cạnh đó, ngân hàng thực dự án đồng tài trợ với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội tỉnh khả cho phép ngân hàng; nhằm quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khối doanh nghiệp, quan trọng tạo mối quan hệ hợp tác làm ăn với doanh nghiệp đó, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển, tăng thị trường gắn liền với tăng thị phần Giải pháp để tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư - Trong kinh tế thị trường nay, đời sống người dân ngày cải thiện, thu nhập bình quân theo đầu người tăng lên đáng kể, nhu cầu gửi tiền người dân da dạng phong phú Chính vậy, muốn thu hút khách hàng đông đảo, cách khác chi nhánh 71 phải quan tâm đến việc đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi, có chiến lược cụ thể rõ ràng để khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Bên cạnh hình thức huy động truyền thống trước, chi nhánh cần đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm để có thêm nhiều hình thức huy động TGTK khác, hơn, phù hợp với đối tượng khách hàng để thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng, nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng Đối với tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng đa dạng thêm hình thức huy động sau: - Mở rộng hình thức thu tiền tiết kiệm nhà miễn phí: dịch vụ tiện lợi chắn kích thích nhu cầu gửi tiền người dân, nguồn vốn nhỏ nên họ ngại đến ngân hàng giao dịch, đồng thời hạn chế ý định gửi tiền số khách hàng ngân hàng khác có lãi suất huy động cao Mặc dù khối lượng lần giao dịch không lớn, ngân hàng tập trung tạo nên nguồn huy động đáng kể cho ngân hàng - Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thật hấp dẫn để kích thích tìm hiểu khách hàng để phân biệt với sản phẩm ngân hàng khác - Có thể xâm nhập vào thị trường tiền gửi tiết kiệm cho bé sơ sinh, tiết kiệm học đường, tiết kiệm mua oto, tiết kiệm mua nhà… 3.2.3 Ngân hàng cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt Để thu hút nguồn vốn, NHBA Huế cần quan tâm thường xuyên đến mặt lãi suất huy động vốn địa bàn, ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng; vậy, biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nay, nhà quản lý phải đối mặt với khó khăn việc định giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi- nguồn vốn quan trọng 72 ngân hàng: mặt, ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng đến gửi tiền; mặt khác, phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Thực tế ngày nay, cạnh tranh gay gắt thị trường có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Trong trường hợp này, nhà quản lý nên xem xét có nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường hay không; nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Một sách lãi suất coi hợp lý thỏa mãn yêu cầu sau: • Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh đảm bảo cấu vốn hợp lý • Đảm bảo lực cạnh tranh cho ngân hàng địa bàn • Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng • Phù hợp với sách lãi suất NHNN xu hướng thay đổi lãi suất thị trường 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing ngân hàng thực tốt sách chăm sóc khách hàng Về hoạt động Marketing ngân hàng Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động chi nhánh, để làm tốt công tác marketing, ngân hàng cần thực đồng thời biện pháp sau: 73 - Ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng có thông tin cập nhật, hiểu biết sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, lợi ích sản phẩm cách thức sử dụng để giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách hiệu Quan sát quầy giao dịch chi nhánh, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi, sản phẩm huy động vốn ngân hàng lại chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trước mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Phối hợp với đoàn thể quần chúng như: công đoàn doanh nghiệp, đoàn thể niên, hội phụ nữ, tổ trưởng tổ dân phố để phân phát tờ rơi quảng cáo có nội dung dễ hiểu, bảng lãi suất hành nhằm tăng hiểu biết đối tượng khách hàng dịch vụ chi nhánh ngân hàng Ngoài ra, thông qua tổ chức này, chi nhánh ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Từ giúp chi nhánh rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu ngân hàng Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với ngân hàng địa bàn Từ xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng giành ưu cạnh tranh; việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng 74 - Chi nhánh cần thường xuyên thực nghiên cứu, khảo sát, thăm dò thị trường để nắm bắt nhu cầu đánh giá hiệu sản phẩm- dịch vụ cung ứng Trên sở kết thu thập được, chi nhánh thiết kế gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu tâm lý khách hàng làm cho chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi ngày hoàn thiện nhằm tăng trưởng thị phần gia tăng nguồn tiền gửi Về sách chăm sóc khách hàng - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch ngân hàng Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, tạo phong cách riêng, mang nét đặc trưng ngân hàng - Ngân hàng cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, từ đưa chiến lược kinh doanh phù hợp Trong đó, cần trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển kinh tế trọng điểm khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nên cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Các sản phẩm mà chi nhánh cung cấp thị trường phải có phân biệt tới nhóm đối tượng không mang tính chất đại trà cho tất khách hàng - Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý, thông qua đó, ngân hàng nắm bắt nhu cầu tiếp thu góp ý chân 75 thành từ phía khách hàng, từ ngân hàng khắc phục mặt chưa làm được, đồng thời phát huy mặt mạnh - Tiếp tục áp dụng sách ưu đãi, khuyến khích giao dịch sách ưu đãi lãi suất phí - Thực tốt quy trình, nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thỏa đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng Thực tốt nhu cầu toán tiền mặt khách hàng yêu cầu cách kịp thời, đầy đủ, không sai sót nhằm nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng - Ngân hàng cần thường xuyên công bố thông tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể ngân hàng, góp phần củng cố lòng tin cho khách hàng đến với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.5 Nâng cao lực cán ngân hàng: Đặc điểm sản phẩm- dịch vụ ngân hàng trình sản xuất diễn đồng thời với trình tiêu thụ thông qua giao dịch nhân viên ngân hàng với khách hàng,vì mà nhân viên ngân hàng có vai trò quan trọng định chất lượng dịch vụ ngân hàng; định mối quan hệ với khách hàng; góp phần tạo nên uy tín, hình ảnh ngân hàng nhân viên người trực tiếp giao dịch với khách hàng Do đó, xây dựng nguồn nhân lực có trình độ chuyên nghiệp khâu quan trọng định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng Trước hết, cần phải phân loại cán để có kế hoạch đào tạo cụ thể cho phù hợp với trình độ công việc đảm nhận Trong sách đãi ngộ cán bộ, cần trọng trình độ, lực cán có sách thỏa đáng người có học vị, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao Trong tuyển dụng nhân viên nên lựa chon sinh viên tốt nghiệp loại 76 giỏi, xuất sắc ưu tiên cho sinh viên hệ quy từ trường đại học khối kinh tế có uy tín Chú trọng nâng cao kỹ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng, bao gồm kỹ khác như: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ đàm phán, kỹ thu thập tổng hợp thông tin, kỹ phân tích… Để nâng cao lực kỹ cán nhân viên, việc cử đào tạo hay bồi dưỡng nghiệp vụ tiền tệ - ngân hàng, ngân hàng cần quan tâm bồi dưỡng nghiệp vụ khác cho nhân viên Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm nên kiến thức kinh tế, tiền tệ, ngân hàng chưa đủ Nhân viên ngân hàng cần có thông tin cần thiết kinh tế, kỹ thuật, tổ chức… Để có kiến thức này, việc trao đổi thông tin hệ thống, ngân hàng cần xây dựng sở liệu khách hàng, ngành nghề, kỹ thuật Ngoài ra, cần nối kết với hệ thống thông tin chung NHNN, hệ thống thông tin chung NHBA để tìm hiểu đối tượng trước cho vay Đổi phong cách giao dịch, thể văn minh, lịch cán khách hàng, có tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngành Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán bộ, nhân viên ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán công nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.6 Đẩy mạnh đầu tư, hoàn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng cách đồng Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chi nhánh để phát triển thị phần, tăng diện sức cạnh tranh cho ngân hàng, đồng thời tiếp cận khách 77 hàng sâu rộng nhằm đáp ứng nhu cầu dân cư doanh nghiệp, giúp khách hàng giao dịch thuận tiện Điều quan trọng chi nhánh phải xem xét đến tính hiệu việc mở rộng mạng lưới hoạt động để tránh rơi vào bẫy giàn trải thiếu hiệu Để chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô huy động tiền gửi cách vững chắc, định hiệu huy động vốn ngân hàng - Tạo mối quan hệ mật thiết với quan, doanh nghiệp địa bàn việc chi trả lương hàng tháng cho công nhân viên, sở bảng lương gửi tới cho ngân hàng cuối tháng Hình thức khuyến khích tổ chức mở tài khoản toán chi nhánh ngân hàng làm giảm chi phí rút tiền từ ngân hàng phát lương trước - Khoản mục tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi toán, tiền gửi tổ chức danh mục nguồn vốn ngân hàng cần thực cách bản, có chiến lược rõ ràng tổ chức chặt chẽ Biện pháp để thực mục tiêu phát triển tài khoản cá nhân, tăng tiện ích dịch vụ sản phẩm ngân hàng đại cho chủ tài khoản; phát triển dịch vụ thẻ ATM; mở rộng dịch vụ chi trả lương qua hệ thống máy ATM doanh nghiệp tổ chức có đông công nhân, đông người lao động Đồng thời, tổ chức tiếp thị tới đơn vị thường có tiền gửi toán lớn, như: Kho bạc, Bảo hiểm xã hội, tổ chức bảo hiểm nhân thọ Định hướng kinh doanh mặt tạo điều kiện cho ngân hàng thu phí dịch vụ; mặt khác, tăng tỷ trọng tiền gửi có lãi suất thấp tổng nguồn vốn 78 - Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, ngân hàng nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước vào Đặt máy rút tiền ATM nơi tập trung đông dân cư, phục vụ nhu cầu mua sắm người dân siêu thị, chợ lớn… nơi thường đông đúc phức tạp, nên người ngại phải mang theo nhiều tiền mặt bên Việc rút tiền từ thẻ để chi trả vừa mang tính thuận lợi, nhanh chóng; vừa tạo cảm giác yên tâm, thoải mái cho người sử dụng; từ gia tăng số lượng thẻ phát hành khuyến khích nhu cầu gửi tiền vào thẻ khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NHNN phủ - NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích tổ chức cá nhân gửi tiền vào ngân hàng Chính sách tiền tệ phải đảm bảo theo sát với tín hiệu thị trường, can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu bên cạnh đó, NHNN phải có biện pháp để kiềm chế lạm phát giảm thiểu nguy giá đồng tiền, để không làm hạn chế hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô xây dựng môi trường pháp lý vững chắc, hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ, thống nhất, không chồng chéo nhau, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng áp dụng để đạt hiệu kinh doanh cao, vừa tạo lòng tin người dân vào hoạt động ngân hàng, bảo vệ lợi ích đáng người dân - NHNN phải thực tốt sách quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống 79 ngân hàng vào nề nếp, tránh làm ảnh hưởng đến uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - Tiếp tục hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo an tâm cho người gửi tiền: • Theo Luật dân (điều 569) thì: “Đối tượng bảo hiểm bao gồm người, tài sản, trách nhiệm dân đối tượng khác theo quy định pháp luật” Thế nhưng, vàng ngoại tệ tài sản lại không bảo hiểm? Đó câu hỏi nhiều khách hàng đòi hỏi cần có câu trả lời thỏa đáng Do đó, phủ nên mở rộng tiền gửi bảo hiểm bao gồm vàng ngoại tệ Vàng ngoại tệ quy đổi đồng Việt Nam theo thời bảo hiểm tiền gửi chi trả tiền bảo hiểm Mức bảo hiểm tiền gửi theo mức quy định chung tiền gửi đồng Việt Nam • Bên cạnh đó, phủ nên mở rộng mức Bảo hiểm tiền gửi quy định NĐ 109/2005-NĐ-CP, thay mức bảo hiểm 50 triệu đồng cho khoản tiền gửi vào ngân hàng bao gồm gốc lãi Ngoài ra, mức bảo hiểm cho tập thể phải cao mức bảo hiểm cho cá nhân Tất nhiên, đưa vào luật quy định số tuyệt đối mà nên quy định rằng: mức bảo hiểm cho nhóm đối tượng theo quy định thủ tướng Chính phủ thời kỳ 3.3.2 Kiến nghị cấp quyền địa phương - Luôn tuyên truyền, giáo dục, phổ biến kiến thức cho người dân trực tiếp gián tiếp, thông qua hội đoàn thể, để người dân mang ý thức tiết kiệm Phê phán mạnh mẽ thói quen tiêu dùng lãng phí qua phương tiện thông tin đại chúng, xây dựng phổ biến hình ảnh người dân có sống giả lên nhờ biết làm ăn có kế hoạch chi tiêu, tiết kiệm hợp lý; hạn chế tụ điểm mà tiêu dùng mang tính chất lãng phí 80 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Bắc Á - NHBA cần thiết lập trung tâm nghiên cứu giá cả, chất lượng loại tài sản, đặc biệt máy móc thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh để hỗ trợ, cung cấp kịp thời cho chi nhánh Điều cần thiết tự thân chi nhánh đủ điều kiện vật chất, nhân lực để thiết lập hệ thống thông tin - NHBA nên cho phép chi nhánh chủ động, linh hoạt định hoạt động kinh doanh chừng mực đó; đặc điểm kinh tế- xã hội thói quen, tập quán vùng khác nhau, nên áp dụng nguyên tắc chung cho tất chi nhánh có hệ thống - Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng NHBA cần sớm ban hành, hướng dẫn kịp thời, đồng bộ, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng, từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Tóm tắt chương Từ định hướng chung định hướng mang tính chiến lược để đẩy mạnh công tác huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế, chương đưa số giải pháp thiết thực, đưa kiến nghị NHNN phủ, cấp quyền địa phương Ngân hàng Bắc Á nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh tăng cường hoạt động huy động nguồn tiền gửi 81 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn làm sáng tỏ có số đóng góp yếu sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động nguồn tiền gửi NHTM, từ nêu rõ vai trò nguồn tiền gửi kinh tế, tiêu đánh nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động nguồn tiền gửi NHTM Hai là, làm rõ thực trạng huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng Bắc Á Huế giai đoạn 2012-2014, đồng thời qua đánh giá thực trạng huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng Bắc Á Huế thông qua tiêu Đây sở cho giải pháp mà tác giả luận văn đề xuất chương Ba là, luận văn trình bày số đề xuất có tính khả thi vừa mang tính hoàn thiện hoạt động huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng Bắc Á Huế, đồng thời đa dạng hóa nguồn tiền gửi số lượng hoàn thiện chất lượng, với tiện ích gia tăng cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, trì thị phần nâng cao khả cạnh tranh BacABank Huế tương lai Bốn là, tác giả đưa số kiến nghị với NHNN phủ, với cấp quyền địa phương với Ngân hàng Bắc Á việc hoạch định sách, ban hành chủ trương, phối kết hợp ban ngành nhằm đưa sách hiệu thúc đẩy phát triển hoạt động huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng Bắc Á nói chung Ngân hàng Bắc Á Huế nói riêng Tăng cường huy động nguồn tiền gửi mục tiêu chiến lược lớn, có nhiều hướng tiếp cận khác NHTM Trong phạm vi nghiên cứu đề tài này, sở chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn 82 Ngân hàng Bắc Á, tác giả tập trung nghiên cứu thực trạng huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng Bắc Á Huế, đưa hướng tiếp cận riêng cho BacABank Huế để phát triển hoạt động huy động nguồn tiền gửi giai đoạn tới Phát triển huy động nguồn tiền gửi vấn đề không mẻ với hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhiên điều kiện cạnh tranh gay gắt tương đồng công nghệ triển khai NHTM nay, sản phẩm ngân hàng có thị trường đồng nhất, thị trường không tồn sản phẩm với tính vượt trội ngoại trừ chiến lược sách lược đắn riêng ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Mặc dù có nhiều cố gắng, song với kiến thức hạn chế, tác giả mong muốn nhận nhiều đóng góp nhà nghiên cứu, bạn đọc để luận văn ngày hoàn thiện 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu Tiếng Việt Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Đại học quốc gia, TP HCM Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Hội đồng Nhà nước, Pháp lệnh Hội đồng Nhà nước sô 38LCT/HĐNN ngày 23/05/1990 Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Công ty tài Trần Thị Xuân Hương cộng (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế, TP HCM Hoàng Kim (1998), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống Kê, TP Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Thị Mùi (2006), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Bắc Á (2014), Tâm Sen, Số 12 Ngân hàng TMCP Bắc Á Huế, Tổng hợp báo cáo năm 2012, 2013, 2014 tháng đầu năm 2015 13 Trương Quang Thông (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 84 14 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh 15 Lê Văn Tư (2000), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 16 Lê Văn Tư (2006), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Tài chính, Hà Nội 17 Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 18 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Viêt Nam khoá XII (2010), Luật tổ chức tín dụng, Số: 47/2010/QH12 19 Ủy ban nhân dân tỉnh Thừa Thiên Huế, Cổng thông tin điện tử- Trang kinh tế xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Danh mục tài liệu Tiếng Anh 20 Bessis (2002), Risk Management in Banking, 2nd ed, John Wiley & Sons Ltd 21 Thomas P.Fitch (1997), Dictionary of Banking Terms, Barron’s Educational Series, Inc 22 Timothy W.Koch (1995), Bank Management, University of South Crolina, The Dryden Press 23 Peter Rose and Sylvia Hudgins (2008), Bank Management and Financial Services, 7th ed, The McGraw Hill Companies, Inc Các website 24 www.dddn.com.vn Diễn đàn doanh nghiệp 25 www.baca-bank.vn Ngân hàng Bắc Á 26 www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 27 www.cafef.vn 28 www.tailieu.vn 29 www.vneconomy.vn 30 www.vnexpress.net 31 www.voer.edu.vn Thư viện học liệu mở 85