NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ
Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm và sự ra đời của thẻ ngân hàng
Hình thức thẻ đầu tiên ra đời ở California của Mỹ vào năm 1914 Thẻ được phát hành do tổng công ty xăng dầu cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hàng nhằm khuyến khích sử dụng sản phẩm của công ty.
Năm 1949, một thương gia người Mỹ là Frank Mc Namara cùng Ralph Schneider đứng ra thành lập Dinner Club Những người chủ thẻ có thể dùng thẻ của mình khi đi ăn, nghỉ, mua sắm tại một số nhà hàng, khách sạn ở NewYork và thanh toán khoản tiền mỡnh đó dựng vào cuối tháng Hình thức này nhanh chóng được biết đến và sử dụng do tính năng vượt trội của việc dùng Dinner Club so với dùng tiền mặt
Thẻ tín dụng sơ khai là thẻ charge it, do Jonh Biggins sáng lập năm 1946, cho phép khách hàng mua chịu bằng cách đệ trình đơn xin vay Hệ thống này cấp thẻ cho khách hàng đủ tiêu chuẩn, cho phép họ mua hàng và trả nợ sau cho nhà băng Biggins Ngân hàng sẽ thanh toán cho các cửa hàng và thu lại từ khách hàng cùng chiết khấu bù đắp khoản vay.
Hệ thống mua bán chịu này mở đường cho các hình thức thẻ tín dụng ra đời, ngày càng nhiều tổ chức tín dụng ngân hàng tham gia vào chương trình này, một loạt các hình thức sản phẩm thẻ ra đời như Trip Charge, Goldenkey, Gourment, Guess Club Ðến năm 1958 American Express ra đời và thống lĩnh thị trường Năm 1959, nhiều nhà phát hành tung ra dịch vụ mới: tín dụng tuần hoàn éõy là dịch vụ giúp chủ thẻ duy trì số dư có trên tài khoản vay bằng một hạn mức tín dụng nếu họ hoàn thành trách nhiệm thanh toán hàng tháng và cộng thêm một khoản phí tính từ những khoản vay của chủ thẻ
Thời gian này hệ thống tín dụng thẻ vẫn chỉ dừng lại ở mối quan hệ tương đối đơn giản, được xác lập giữa ngân hàng, ÐVCNT, khách hàng Trong đó khách hàng thường xuyên của dịch vụ thẻ là các doanh nhân, thương gia giàu có Cùng với sự phát triển các hình thức dịch vụ, các ngân hàng dần nhận ra rằng tầng lớp bình dân mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu trong tương lai Năm 1960, thẻ BankAmericard do Bank of America phát hành đã nhanh chóng phát triển rộng rãi Những thành công của Bank Americard để lại bài học lớn về thị phần và cạnh tranh cho các ngân hàng Ðến năm 1966, 14 ngân hàng của Mỹ thành lập hiệp hội thẻ ICA( InterBank Card Association ) Cuối năm 1967, bốn ngân hàng ở California đổi tên từ California Bank Card Association thành Western States Bank Card
Association (WSBCA) WSBCA mở rộng mạng lưới ra khắp miền Tây nước Mỹ, cho ra đời thẻ MasterCharge Tổ chức WSBCA cho phép InterBank được dùng MasterCharge như sản phẩm của hiệp hội Những năm cuối thập niêm 60, WSBCA trở thành thành viên của InterBank Lúc này thị trường chỉ còn hai đối thủ lớn cạnh tranh nhau do các ngân hàng, các tổ chức tài chính quan tâm đến thị trường thẻ đều trở thành thành viên của hai đối thủ BankAmeriCard hoặc MasterCharge
Năm 1977, BankAmeriCard trở thành VISA USA và sau đó là tổ chức thẻ quốc tế VISA, thẻ có thị phần lớn nhất trên thế giới với mạng lưới chấp nhận thẻ thanh toán toàn cầu Visa được coi là thẻ thông dụng nhất, được nhiều người sử dụng nhất
Năm 1979, MasterCharge nâng cấp chất lượng, mở rộng quy mô và nâng cao dịch vụ, chính thức đổi tên thành MasterCard Nhờ những cải tiến vượt bậc, MasterCard nhanh chóng trở thành loại thẻ tín dụng thịnh hành thứ hai trên toàn thế giới.
Ngành công nghiệp thẻ ngày nay phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu, với nhiều hình thức và thương hiệu thẻ đa dạng Các tổ chức thẻ và ngân hàng tập trung phát triển phần mềm quản lý thẻ, thanh toán, cấp phép, tra soát, hoàn trả, khiếu kiện và quản lý rủi ro Tổng doanh số giao dịch thẻ hàng trăm tỷ USD mỗi năm, cạnh tranh mạnh mẽ với tiền mặt và séc Sự tiến bộ công nghệ gia tăng tính đa dụng và lợi ích cho người tiêu dùng, đánh dấu thành công vượt bậc cho ngành công nghiệp non trẻ này.
Thẻ được hiểu theo những nghĩa khác nhau do tính năng và cách dùng thẻ từng nơi, từng thời điểm không giống nhau Nhưng theo các nhà kinh tế thì có thể khái quát thẻ thông quan khái niệm : Thẻ là công cụ thanh toán do các tổ chức tài chính, tín dụng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ Hoá đơn thanh toán thẻ chính là giấy nợ của chủ thẻ với ÐVCNT ÐVCNT và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt được chủ thẻ thanh toán thông qua ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành thẻ
Các loại thẻ phát hành trên thế giới đều theo một chuẩn mực quốc tế với kích cỡ chuẩn, làm bằng Plastic, có đủ các yếu tố: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên, logo của nhà phát hành, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày có hiệu lực Thẻ cũng có thể có thêm những yếu tố khác , tuỳ thuộc nhà phát hành và qui định của hiệp hội thẻ, liên minh thẻ, tổ chức thẻ quốc tế
Có nhiều loại thẻ trên thế giới, tuỳ thuộc vào cách phân loại mà thẻ được xếp vào những hình thức khác nhau
Phân theo chủ thể phát hành
- Thẻ do các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành : là loại thẻ được phát hành đến khách hàng sử dụng tài khoản của mình tại ngân hàng hay sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Loại thẻ này được sử dụng rộng rãi nhất trên thế giới không chỉ trên phạm vi quốc gia mà cũn trờn phạm vi quốc tế gồm: thẻ ATM, thẻ ghi nợ (Debit Card), thẻ tín dụng (Credit card).
- Thẻ do cỏc cụng ty phát hành hoặc liên doanh với các tổ chức tài chính hoặc ngân hàng phát hành éõy là loại thẻ du lịch giải trí do các tập đoàn kinh doanh lớn, công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn phát hành ; bao gồm : thẻ chi tiêu ( Private Label Retail Card ); thẻ của các công ty xăng dầu ( Oil Company Card );thẻ giải trí ( Travel & Entertainment Card )
Phân theo công nghệ sản xuất
- Thẻ từ ( Magnetic Card ) : các thông tin của chủ thẻ và thẻ được mó hoỏ bằng dải băng từ phía sau thẻ
- Thẻ thông minh ( Smart Card ) : đây là loại thẻ có tính bảo mật cao, rất an toàn , là hình thức thẻ tiến bộ nhất hiện nay Các thông tin được mó hoỏ trờn một thẻ chíp điện tử có cấu trúc như máy tính do đó khả năng xâm phạm thẻ thấp Loại thẻ này đang là xu hướng phát hành trong tương lai của các chủ thể phát hành
Phân loại theo tính chất thanh toán thẻ
- Thẻ tín dụng ( Credit Card ) : là loại thẻ dùng cho tiêu dùng cá nhân, chủ thẻ được tiêu dùng trong một hạn mức tín dụng do ngân hàng cấp dựa trên khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ mà không phải trả tiền ngay Phần chi tiêu của chủ thẻ sẽ được thanh toán tại ngân hàng sau khoản thời gian nhất định ( thường là cuối tháng ) Loại thẻ này được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay
Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng :22 1.Các nhân tố thuộc về ngân hàng
4 Ngân hàng thanh toán thực hiện thanh toán cho ÐVCNT số tiền khách hàng đã tiêu dùng
5 Ngân hàng thanh toán chuyển liờn hoỏ đơn và chứng từ đến ngân hàng phát hành yêu cầu thanh toán
6 Ngân hàng phát hành đối chứng giấy tờ và thực hiện thanh toán bù trừ cho ngân hàng thanh toán
7 Ngân hàng thanh toán báo nợ đến chủ thẻ
8 Chủ thẻ đến ngân hàng thanh toán
1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng : Ðể nhận biết các nhân tố ảnh hưởng tới nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng, trước tiên chúng ta sẽ nói tới các yếu tố để có thể coi nghiệp vụ
Nghiệp vụ phát hành thẻ được coi là hoàn thiện khi từ công đoạn đầu của quá trình phát hành thẻ đến khi kết thúc nó đảm bảo được các yếu tố an toàn, bảo mật, tính năng sử dụng cũng như đáp ứng sự hài lòng của khách hàng khi tham gia vào quá trình phát hành Còn đối với nghiệp vụ thanh toán thì phạm vi thanh toán, tiện ích thanh toán, chi phí thanh toán hợp lý, thời gian thanh toán lại là những yếu tố quan trọng để đánh giá nghịờp vụ
Như vậy một nghiệp vụ muốn được hoàn thiện thỡ cỏc ngân hàng phải quan tâm đến khả năng khắc phục các nhân tố ảnh hưởng tới nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ
1.2.1.Các nhân tố thuộc về ngân hàng
1.2.1.1.Chiến lược phát triển sản phẩm
Một ngân hàng khi tham gia vào bất cứ lĩnh vực nào đều phải đề ra cho mình mục đích tham gia thị trường, kế hoạch phát triển và các chiến lược để phát triển thị trường đó Với hoạch định rõ ràng sẽ đem lại hiệu quả cao trong hoạt động đầu tư. Ðặc biệt với thị trường thẻ - thị trường còn tương đối mới, việc đặt ra cho mình kế hoạch ngắn và dài hạn sẽ giúp ngân hàng thành công hơn trong khai thác thị trường này Các chiến lược cụ thể được biểu hiện qua các hoạt động Marketing quảng cáo sản phẩm, mở rộng mạng lưới phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng Một ngân hàng có hoạt động Marketing tốt sẽ thu được thành công tốt trong mở rộng thị phần, tăng doanh thu
Trên thực tế một số ngân hàng có thẻ đa chức năng nhưng khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng chưa cao Song đối với các nước phát triển, nơi có điều kiện ứng dụng công nghệ vào cuộc sống cao thì tính năng thẻ quyết định rất lớn tới lựa chọn sản phẩm của khách hàng Hiện nay chất lượng thẻ tại các nước đang phát triển như Việt Nam chính là vấn đề bảo mật và an toàn thẻ Tình trạng thẻ giả, lỗi thanh toán thẻ, thẻ báo nhầm, thanh toán sai khiến khách hàng thiếu tin tưởng vào thẻ, làm giảm lượng phát hành
Với công nghệ hiện đại, đồng bộ trong quản lý lẫn thanh toán thẻ sẽ đem lại thành công nhanh chóng hơn cho những ngân hàng biết đầu tư vào nhân tố này Ðối với công nghệ thiếu đồng bộ và hệ thống quản lý không hợp nhất giữa các ngân hàng sẽ làm chậm tiến trình liên kết các ngân hàng trong tương lai, ảnh hưởng tới phát hành và thanh toán thẻ giữa các ngân hàng trong cùng liên minh
Thẻ là phương tiện thanh toán hiện đại, áp dụng công nghệ cao éể có thể thực hiện tốt nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có đội ngũ nhân lực có trình độ, có tinh thần làm việc tốt đảm bảo phát huy cao nhất hiệu quả trong mỗi nghiệp vụ.
1.2.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
1.2.2.1.Sự ổn định của môi trường kinh tế
Sự ổn định kinh tế tạo thuận lợi cho hoạt động thương mại, dẫn đến nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt gia tăng Các ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu này bằng các sản phẩm thanh toán hiện đại, đáp ứng yêu cầu cao của khách hàng trong quan hệ thương mại quốc tế Do đó, các ngân hàng cần nâng cấp nghiệp vụ phát hành và thanh toán, nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao.
1.2.2.2 Chính s ách quản lý nhà nước
Chính sách mở rộng quan hệ quốc tế và thu hút đầu tư của Nhà nước không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế, dịch vụ mà còn tác động đáng kể đến chiến lược phát triển của các ngân hàng Chính sách ưu tiên của Nhà nước cho lĩnh vực ngân hàng tạo điều kiện hoạt động thanh toán thẻ hiệu quả hơn, đồng thời khuyến khích các ngân hàng đầu tư mạnh vào thị trường này.
Một hình thức thanh toán hiện đại áp dụng vào một môi trường với trình độ dân trí chưa cao sẽ giảm hiệu quả, ngược lại, khi dân trí có trình độ cao, thu nhập ổn định, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt tất yếu tăng lên, là thuận lợi lớn cho bất kỳ ngân hàng nào đầu tư vào đây
1.2.2.4 Thói quen giao dịch qua ngân hàng của người dân éõy là nhân tố gần như quyết định đến phát triển sản phẩm ngân hàng , đặc biệt là thẻ Lòng tin của người dân với hoạt động của ngân hàng khiến các hoạt động giao dịch , mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng được tăng cường, tạo đà cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phát triển, đặc bọờt là thẻ, sản phẩm có tính ưu việt hơn so với các hình thức thanh toán khác.
Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
1.3.1.Các loại rủi ro: a Rủi ro do giả mạo
Giả mạo có thể xảy ra trong toàn bộ quá trình kinh doanh thẻ: Từ khâu phát hành đến khâu thanh toán Giả mạo thẻ có thể chia thành các loại sau: Đơn xin phát hành thẻ giả mạo, thẻ giả (bao gồm thẻ bị dập nổi lại, thẻ bị mó hoỏ lại, thẻ bị làm giả hoàn toàn); đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo; sao chép và tạo băng từ giả (Skimming); các giao dịch thanh toán không có sự xuất trình thẻ (giao dịch qua mạng, fax ).
Nguyên nhân gây ra rủi ro loại này là do sự lơ đễnh của chủ thẻ để lộ các thông tin cá nhân liên quan đến thẻ, hoặc bị kẻ gian thực hiện skimming trong quá trình chi tiêu, nhất là qua các giao dịch qua mạng b Rủi ro tín dụng:
Thường xảy ra ở các loại thẻ tín dụng, khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng Khi NH được vay một số tiền, vì vậy nếu chủ thẻ không thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản đã sử dụng NH sẽ bị mất vốn.
Nguyên nhân gây ra rủi ro này là do khâu thẩm định khách hàng không cẩn thậnN, không nắm bắt đầy đủ các thông tin về khách hàng, không sử dụng các biện pháp đảm bảo cần thiết c Rủi ro về kỹ thuật, công nghệ Đây là loại rủi ro liên quan đến hệ thống quản lý thẻ, như các sự cố về nghẽn mạng, các trục trặc về xử lý thông tin, bảo mật Đây là loại rủi ro rất cần được quan tâm vì khi sự cố xảy ra tác hại của nó rất lớn nó không chỉ ảnh hưởng đến một khách hàng, một NH mà nú cũn tác hại đến cả hoạt động của hệ thống thẻ.
Các rủi ro bảo mật đến từ nguyên nhân khách quan như sự cố bất khả kháng, cũng như nguyên nhân chủ quan do hệ thống thiếu đầu tư, công tác cập nhật và bảo quản lỏng lẻo, tạo điều kiện cho kẻ xấu xâm nhập đánh cắp dữ liệu Ngoài ra, rủi ro đạo đức của cán bộ ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ cũng là một vấn đề nghiêm trọng Các cán bộ này lợi dụng vị trí công tác, kiến thức nghiệp vụ, và quy trình tác nghiệp lỏng lẻo để thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo, gây tổn thất cho ngân hàng.
Nguyên nhân gây ra loại rủi ro này là do cán bộ thoỏi hoỏ, biến chất, công tác soạn thảo quy trình tác nghiệp, kiểm tra kiểm soát nội bộ không được thực hiện đúng chuẩn mực.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ là khả năng mất mát tài chính hoặc giảm lợi nhuận so với dự kiến của các bên liên quan, bao gồm chủ thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và đơn vị chấp nhận thẻ Các loại rủi ro khác liên quan đến hoạt động thẻ bao gồm rủi ro lãi suất, rủi ro chiến lược, rủi ro pháp lý, rủi ro thanh khoản và rủi ro tỷ giá.
-Đối với chủ thẻ, rủi ro chủ yếu là do chủ thẻ vô tình để lộ mã số PIN và bị mất thẻ mà chưa kịp báo cho ngân hàng phát hành, rồi vì một sự trùng hợp nào đó, người khác lấy được thẻ, biết được số PIN và họ sử dụng thẻ đó để rút tiền mặt từ ATM Trường hợp rủi ro này cũng có thể do từ phía ngân hàng, khi ngân hàng phát hành gửi thẻ và PIN cho chủ thẻ bằng đường bưu điện nhưng không tuân thủ theo nguyên tắc phải gửi bằng 2 chiếc phong bì tách rời vào các thời điểm khác nhau, nên thẻ và PIN đó bị đánh cắp để sử dụng.
-Đối với các cơ sở chấp nhận thẻ, rủi ro là do không cẩn thận, chủ quan khi chấp nhận thẻ, không kiểm tra kỹ cho nờnthẻ hết hiệu lực mà không phát hiện Thực nên chấp nhận thanh toán nhiều thương vụ vượt hạn mức một tỷ lệ nhỏ mà không cần xin phép Trong khi thực tế, ngân hàng thanh toán sẽ từ chối thanh toán toàn bộ số tiền thương vụ chứ không chỉ phần vượt hạn mức.
Bên cạnh đó, rủi ro tín dụng cũng cần được chú ý Rủi ro này phát sinh khi khi ngân hàng không có khả năng thu hồi nợ từ các khoản cho vay sử dụng thẻ Rủi ro tín dụng chỉ tập trung vào việc phát hànhthẻ tín dụng Đây là rủi ro khách quan từ chủ thẻ mà ngân hàng rất khó tránh, khi đó ngân hàng có thể gánh cả rủi ro việc làm và sinh họat của chủ thẻ.
Một số rủi ro khác gồm: thẻ phát hành dựa trên các đơn xin phát hành giả mạo do không thẩm định kỹ các thông tin của khách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ dẫn đến những rủi ro tổn thất tín dụng cho ngân hàng; tài khoản thẻ bị lợi dụng
Do không kiểm tra tính xác thực của thông báo nên ngân hàng gửi thẻ theo địa chỉ yêu cầu Trong trường hợp này, tài khoản của chủ thẻ đã bị kẻ khác sử dụng Khi đó ngân hàng phải chịu rủi ro đối với giao dịch được thực hiện Ngoài ra, rủi ro trong sử dụng thẻ còn thể hiện: thẻ giả; các giao dịch giả mạo thực hiện thanh toán qua thư, điện thoại, Internet; chủ thẻ cố tình lấy tiền của ngân hàng bằng cách báo cho ngân hàng phát hành là thẻ đã bị thất lạc, nhưng sau lại dùng thẻ đó để sử dụng trong thời gian thẻ này chưa kịp đưa vào danh sách đen
1.3.2 Ví dụ về rủi ro:
- Không tuân thủ quy trình :không kiểm tra kĩ thẻ,khụng yêu cầu xuất trình thẻ nên chấp nhận thẻ giả mạo,hoàn trả tiền mặt cho chủ thẻmà không thực hiện nghiệp vụ refund
- Tội phạm gia tăng ở nước thị trường mới nổi , đang phát triển
Mặc dù tỷ lệ rủi ro do gian lận thẻ tại Việt Nam chưa đáng lo ngại (ở dưới mức 0,15% so với mức trung bình của thế giới là 0,06%), nhưng không có nghĩa các ngân hàng và cơ quan quản lý không cần quan tâm tới việc này Theo quy chế của các tổ chức phát hành thẻ quốc tế, từ sau 1-1-2006, ngân hàng nào không áp dụng công nghệ thẻ hiện đại (chuyển từ thẻ từ sang thẻ chip), nếu có rủi ro về thẻ, ngân hàng thanh toán phải chịu trách nhiệm (quy định hiện hành là ngân hàng phải chịu trách nhiệm) Vì vậy, việc áp dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại vào thẻ thanh toán - thẻ chip, là xu thế tất yếu của các ngân hàng Việt Nam trong điều kiện hội nhập hiện nay.
- Ở Mỹ, những tên trộm táo tợn nơi đõy đó gắn thiết bị đọc vào ổ nuốt thẻ trờn mỏy ATM nhằm ăn cắp thông tin tài khoản của khách hàng, từ đó dễ dàng sản xuất nhiều thẻ từ giả Đồng thời chỳng cũn gắn một camera bộ xớu cho phép quay cận cảnh bàn phím trên ATM để ăn cắp số pin (mật mã) truy cập tài khoản của chủ thẻ. Giải pháp có thể làm ngay lúc này là liên tục kiểm tra, nâng cấp các đầu đọc ATM. Còn với nạn lắp đặt camera rất khó kiểm soát.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NH
NH TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM HÀ NỘI
2.1.Khái quát về NH TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – CN Hà Nội:
Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam tại Hà Nội (viết tắt là Eximbank Hà Nội) là một chi nhánh cấp một đầu tiên được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 27/11/1992 theo quyết định 195/EIB-VB ngày 10/08/1992 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, đã được Ngân hàng Nhà Nước thông qua Địa điểm ban đầu của Chi nhánh tại 66B Trần Hưng Đạo và hiện nay dặt tại 19 Trần Hưng Đạo. Hiện nay, Eximbank Hà Nội có 9 PGD trực thuộc gồm:
1 PGD Hàng Than thành lập 1/1995
2 PGD Bạch Mai thành lập 6/2000
3 PGD Tây Hồ thành lập tháng 3/2005
4 PGD Xuân Diệu thành lập tháng 12/2006
5 PGD Phố Vọng thành lập tháng 9/2007
6 PGD Bà Triệu thành lập tháng 2/2008
8 PGD Nguyễn Du thành lập tháng 7/2010
9 PGD Mai Hắc Đế thành lập tháng 1/2012
Với phương châm hoạt động là “Dẫn đầu xu thế” Vietnam Eximbank Hà Nội không ngừng nỗ lực đem đến cho khách hàng những dịch vụ ngân hàng tiện dụng, thiết thực với mong muốn luôn mang đến sự hài lòng cho khách hàng
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Eximbank Hà Nội:
Bộ máy tổ chức của Eximbank Hà Nội gồm 1 Giám đốc, 2 phó giám đốc, và 7 phòng nghiệp vụ cùng 9 PGD trực thuộc.
Eximbank Hà Nội có 218 nhân viên trong đó có 137 nhân viên nữ và 81 nhân viên nam.
- Cao đẳng, trung cấp: 23 người.
Cơ cấu tổ chức của Eximbank Hà Nội theo sơ đồ
PHÓ GIÁM ĐỐCPHÓ GIÁM ĐỐC
2.1.3 Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – CN Hà Nội
Trong những năm gần đây, Eximbank Hà Nội đã gặt hái được nhiều thành công trờn cỏc lĩnh vực hoạt động Mức lợi nhuận của ngân hàng không ngừng tăng lên năm 2009 mức lợi nhuận trước thuế đạt hơn 20 tỷ đồng, bước sang năm 2010 lợi nhuận trước thuế tăng 249.65% so với năm 2009 đạt hơn 70 tỷ đồng, năm 2011 lợi nhuận trước thuế đạt hơn 119 tỷ đồng
Bảng 1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2009 đến 2011 Đơn vị : Triệu đồng
Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự 174,552 358,158 792,038 Chi phí lãi và các chi phí tương tự (126,735) (269,755) (633,356)
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 15,440 25,913 33,208
Chi phí hoạt động dịch vụ (2,387) (2,395) (2,611)
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 13,053 23,518 30,597
Lãi thuần từ HĐ kinh doanh ngoại hối và vàng 1,841 3,010 (3,323) Lỗ/Lãi từ mua chứng khoán kinh doanh
Lỗ/ Lãi từ mua CKhoán đầu tư
Thu nhập từ hoạt độn 100167156027290g khác 17,560 9,825 361.45
Chi phí từ hoạt động khác (1.910) (3.48) (0.38)
Chi phí hoạt động (28,787) (35,917) (54,359) Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng (31,449) (18,788) (12,374)
2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn
Vốn huy động có vai trò quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì vậy trong chiến lược phát triển của mình, Eximbank Hà Nội rất chú trọng đến công tác huy động vốn Nguồn vốn được huy động chủ yếu từ hai nguồn: khách hàng cá nhân và các tổ chức kinh tế Ngân hàng đã thực hiện việc huy động vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài hạn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng của các cá nhân và tổ chức dưới hình thức là tiền gửi thanh toán hoặc các khoản tiền gửi tiết kiệm.
Số lượng vốn huy động tăng lên qua các năm, năm 2009 là 2.862 tỷ đồng, năm 2010 là 3.584 tỷ đồng Tuy nhiên sang năm 2011 vốn huy động giảm xuống còn 2.124 tỷ đồng Đây là kết quả có được từ sự kết hợp giữa những nỗ lực phát triển mạng lưới, nâng cao chất lượng phục vụ không ngừng, cải tiến sản phẩm, sự tìm tòi nghiên cứu đưa ra những sản phẩm huy động phù hợp tối ưu vói nhu cầu của từng loại khách hàng như: tiết kiệm hỗn hợp, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm chọn kỳ lónh lói với kỳ hạn và lãi suất linh động Đặc biệt, khách hàng có thể tham gia nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng như “ Ngàn giải thưởng vạn niềm vui”, vui xuõn đún tết cùng Eximbank“,“Gửi tiền hôm nay, cơ may vàng ký” với nhiều giải thưởng có giá trị Những chương trình này không những mang lại cho ngân hàng một lượng tiền gửi lớn mà còn góp phần quảng bá hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng.
Ngân hàng luôn đặt trọng tâm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho các cá nhân và các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận nguồn vốn một cách có hiệu quả với chi phí thấp Trong những năm qua, hoạt động tín dụng đã trở thành một nguồn lực tăng trưởng và gia tăng thu nhập của ngân hàng. Đối với các khách hàng cá nhân, ngân hàng thường xuyên đổi mới và đưa ra các sản phẩm tín dụng, cho vay mua nhà, mua xe kết hợp với bảo hiểm, cho vay thấu chi qua thẻ, cho vay tín chấp, hỗ trợ du học quốc tế, cho vay đối với cán bộ nhân viờn, cho vay cầm cố chứng khoán Năm 2009 dư nợ cho vay cá nhân đạt 257,273 triệu đồng, chiếm 13.99% tổng dư nợ cho vay của Eximbank Hà nội Năm
2010 dự nợ cho vay tăng lên đáng kể đạt 3,099,062 triệu đồng trong đó khách hàng là doanh nghiệp tổng dư nợ đạt 2,643,276 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 85% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Sang năm 2011 tổng dư nợ của Eximbank Hà Nội đạt 3,757,563 triệu đồng, trong đó dư nợ khách hàng doanh nghiệp đạt 3,173,913 triệu đồng chiếm 84% tổng dư nợ của ngân hàng.
Như vậy hoạt động tín dụng của Eximbank Hà Nội tăng trưởng khá tốt, trong đó tín dụng doanh nghiệp đóng vai trò chủ đạo.
2.1.3.4 Hoạt động thanh toán quốc tế
Hoạt động thanh toán quốc tế vốn là một thế mạnh truyền thống của
Eximbank Hà Nội mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Trong những năm qua,hoạt động thanh toán quốc tế có sự phát triển khá vững chắc, doanh số thanh toán liên tục tăng trưởng qua các năm Tổng doanh số thanh toàn quốc tế năm 2011 tăng37% so với năm 2010 trong đó doanh số thanh toán hàng xuất khẩu tăng 18%,doanh số thanh toán hàng nhập khẩu tăng 66%, doanh số phi mậu dịch tăng 3% so với năm 2010 Năm 2011 tổng doanh số thanh toán hàng nhập khẩu đạt 175 triệu
Tuy nhiên phí thu được từ hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu ngày càng giảm do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Với mạng lưới liên kết với hơn 6000 ngân hàng đại lý toàn cầu, Eximbank đảm bảo thực hiện thanh toán quốc tế nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Ngân hàng đã khẳng định uy tín trong cộng đồng tài chính quốc tế, được các tổ chức danh tiếng trao tặng nhiều giải thưởng danh giá như: HSBC vinh danh "Chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc", Standard Chartered Bank công nhận "Chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên ngân hàng" và Wachovia Bank N.A New York ghi nhận tỷ lệ thanh toán qua ngân hàng này cao và ổn định.
2.1.3.5 Các hoạt động kinh doanh khác Đối với hoạt động kinh doanh ngoại tệ và vàng.
Trong những năm vừa qua, tình hình chính trị, kinh tế trên thế giới có nhiều biến động ảnh hưởng không nhỏ tới thị trường tài chính tiền tệ Tuy nhiên, nhờ thường xuyên theo dõi, bám sát thị trường và có nhiều biện pháp linh hoạt nên hoạt động kinh doanh ngoại tệ và vàng của Eximbank Hà Nội đã thu được những kết quả khả quan.
Doanh số mua bán ngoại tệ tăng nhanh, năm 2011 đạt 664 triệu USD Doanh số mua bán vàng năm 2011 đạt 906,775 lượng tăng 250% so với năm 2010
Bên cạnh đó, ngân hàng còn tham gia hoạt động tư vấn tài chính, đối tượng chủ yếu mà ngân hàng phục vụ là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, những cá nhân có nhu cầu mua – bán ngoại tệ, vàng nhằm giúp khách hàng nắm bắt các thông tin và phòng tránh rủi ro Dịch vụ tư vấn đã góp phần đưa số khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều, đồng thời giúp duy trì thế mạnh của Eximbank trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ nói riêng và thanh toán nói chung Tuy nhiên tỷ trọng lợi nhuận thu về từ các dịch vụ này còn thấp
2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Thị trường thẻ Việt Nam
Trong những năm gần đây, thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam tiếp tục phát triển mạnh mẽ Tính đến tháng 12/2007 đó cú 29 tổ chức phát hành thẻ, trong đó có
5 ngân hàng thương mại nhà nước; 19 ngân hàng thương mại cổ phần; 4 ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài và 1 tổ chức phát hành thẻ phi ngân hàng Cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thẻ không ngừng lớn mạnh, với 4280 máy ATM; 22.959 thiết bị ngoại vi (POS, EDC) Số lượng thẻ phát hành tăng lên cả về số lượng và chủng loại với 120 thương hiệu thẻ, trong đó phân theo phạm vi thì thẻ nội địa 71 loại (chiếm 59%), thẻ quốc tế 49 loại (41%); phân theo nguồn tài chính, thẻ ghi nợ 73 loại (chiếm 61%), thẻ tín dụng 44 loại (chiếm 37%) và sự xuất hiện của loại thẻ trả trước 3 loại (2%) Thống kê tính đến ngày 15/11/2007 cho thấy toàn thị trường đã đạt mức phát hành thẻ là 8.282.783 thẻ (tăng gần 4 triệu thẻ so với năm 2006), trong đó có 7.771.494 thẻ ghi nợ nội địa (94%); 25.637 thẻ tín dụng nội địa (0.3%); 302.046 thẻ ghi nợ quốc tế (3.65%) và 183.616 thẻ tín dụng quốc tế (2.2%)
Với sự phát triển công nghệ không ngừng, nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng Để đáp ứng xu thế, các ngân hàng nội địa chú trọng phát triển dịch vụ tiện ích đi kèm thẻ, biến thẻ từ phương tiện rút tiền thành công cụ đa năng, cung cấp nhiều tiện ích như: thanh toán hàng hóa, chuyển khoản, mua sắm trực tuyến Không chỉ vậy, các ngân hàng còn tạo giá trị riêng biệt thông qua các chương trình và sản phẩm thẻ mang thương hiệu riêng, hướng đến từng đối tượng khách hàng cụ thể.
Bên cạnh đó, để nhằm chia sẻ cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thẻ và tạo thuận lợi cho người sử dụng, các ngân hàng đã liên kết tạo thành các liên minh thẻ.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CN HÀ NỘI 56 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh của ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt
VIỆT NAM – CN HÀ NỘI
3.1 Định hướng phát triển kinh doanh của ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – CN Hà Nội
Mục tiêu phấn đấu của ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới là trở thành một chi nhánh hàng đầu trong hệ thống
Mảng kinh doanh thẻ đang nhận được sự quan tâm đầu tư lớn Hiện tại, mặc dù lợi nhuận mảng kinh doanh này còn khiêm tốn, nhưng trong tương lai, đây được dự đoán là lĩnh vực mang lại hiệu quả cao cho các ngân hàng Để phát triển hơn nữa hoạt động kinh doanh thẻ, các ngân hàng đã đưa ra một số định hướng trong thời gian tới.
Mở rộng thị trường thẻ với các sản phẩm mới như phát hành thẻ chíp, cung cấp nhiều hơn nữa các sản phẩm dịch vụ thẻ hiện đại, với nhiều tiện ích và giá trị gia tăng cho khách hàng sử dụng thẻ.
Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và số lượng máy ATM trên toàn quốc
Tiếp tục mở rộng và phát triển thị phần thẻ
Triển khai các dự án, nâng cấp, mở rộng và đầu tư mới hệ thống công nghệ hiện đại, đáp ứng yêu cầu xử lý nhanh, an toàn , hiệu quả.
Đẩy mạnh công tác marketing
Xây dựng, phát triển đội ngũ cán bộ thẻ có năng lực về chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp.
3.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – CN Hà Nội.
Thẻ ngân hàng là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích Ngay từ khi ra đời thẻ ngân hàng đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán của cộng đồng xã hội Với tính linh hoạt và các tiện ích mà nó mang lại cho mọi chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng đã và đang thu hút được sự quan tâm của cả cộng đồng và ngày càng khẳng định vị trí của nó trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Với sự ra đời của sản phẩm thẻ ngân hàng, đã trở thành một bước ngoặt đánh dấu sự phát triển vượt bậc về năng lực công nghệ trong hoạt động ngân hàng Để phát triển các sản phẩm này, ngân hàng cần phải có một nền tảng hạ tầng công nghệ hiện đại như hệ thống máy tính, trung tâm cơ sở dữ liệu, các thiết bị đọc thẻ , cùng nguồn nhân lực công nghệ thông tin có khả năng phát triển, xây dựng quy trình nghiệp vụ mới, khai thác vận hành và làm chủ các thiết bị công nghệ mới nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng Chỉ với một sản phẩm thẻ, ngân hàng có thể cung ứng dịch vụ cho khách hàng mọi lúc mọi nơi Hoạt động kinh doanh thẻ không những mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng mà còn tác động trực tiếp tới nhiều hoạt động nghiệp vụ khác nữa Cùng với việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, năng lực công nghệ của ngân hàng ngày càng được nâng cao, cơ sở hạ tầng kỹ thuật hiện đại, là tiền đề cho việc mở rộng và nâng cao chất lượng các nghiệp vụ, sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khác.
Ngoài những lợi ích vô hình mà sản phẩm thẻ mang lại: nâng cao vị thế của ngân hàng, quảng bá hình ảnh thương hiệu và thu hút một lượng khách hàng lớn đến và sử dụng các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, thỡ đõy cũng là hoạt động kinh doanh mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Đó là các khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải trả khi sử dụng thẻ, phí rút tiền mặt, phí giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ và một số khoản thu khác như: phí vượt hạn mức tín dụng, phí tra soát – khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát của mỡnh, phớ cấp lại thẻ Trong những năm gần đây, tất cả các kinh doanh thẻ đang thu hút được sự quan tâm đặc biệt của các ngân hàng Bên cạnh đó, sự ra đời của thẻ còn góp phần tích cực vào việc thay đổi thói quen thanh toán của người dân, tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng So với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như séc, ủy nhiệm chi, thư tín dụng chỉ đáp ứng cho các tổ chức, doanh nghiệp với quy mô giao dịch lớn thì thẻ ngân hàng có ưu điểm vượt trội là thu hút được một lượng lớn khách hàng lớn thuộc mọi thành phần kinh tế khác nhau trong xã hội. Ngoài ra, hoạt động kinh doanh thẻ còn là một kênh huy động vốn hiệu quả, làm tăng lượng vốn huy động của ngân hàng, góp phần tăng cường các hoạt động tín dụng Ngân hàng sẽ thu được một nguồn tiền gửi lớn thông qua việc phát hành thẻ thanh toán Theo qui định, mỗi thẻ ngân hàng khi được phát hành đều phải có số dư tài khoản nhất định và được duy trì thường xuyên, số dư này có lãi suất thấp sẽ góp phần làm giảm chi phí huy động vốn bên cạnh đó ngân hàng có một khoản thu nhập kha khá thông qua việc thu lệ phí duy trì tài khoản hàng tháng Hiện nay, đối với mỗi loại sản phẩm thẻ thì Eximbank đưa ra một mức biểu phí phát hành thẻ khác nhau ( có phụ lục đi kèm) Thông qua việc phát hành thẻ ngân hàng thu được một số khoản phí như: phí phát hành, phí thường niên, phí tài chính, phí rút tiền mặt, phí thay đổi hạn mức tín dụng, phí cấp lại thẻ, phí sử dụng vượt hạn mức Lợi ích tiếp theo mà hoạt động thẻ mang lại là các khoản thu từ hoạt động thanh toán thẻ Một số loại phí mà ngân hàng thu được thông qua các hoạt động thanh toán thẻ.
Bảng 7: Bảng phí từ hoạt động thanh toán thẻ ( bao gồm VAT)
Mức phí tối thiểu (Tính trên số tiền giao dịch) (1)
Mức phí Đơn vị phải trả cho Tổ chức thẻ (2)
Mức phí Đơn vị thu từ Tổ chức thẻ (3)
Chênh lệch tối thiểu Đơn vị được hưởng từ dịch vụ thanh toán thẻ
I ĐỐI VỚI ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ
(không phải là Ngân hàng Đại Lý) Đơn vị thu từ ĐVCNT
A Giao dịch thanh toán hàng hoá dịch vụ
1 Thẻ quốc tế a Thẻ do tổ chức khác phát hành 2.20% 1.16% 0 1.04% b Thẻ Eximbank phát hành 2.20% 0 0 2.20%
2 Thẻ nội địa (Do Eximbank phát hành) 0.55% 0 0 0.55%
B Giao dịch ứng tiền mặt
(áp dụng cho thẻ quốc tế)
1 Thẻ do tổ chức khác phát hành 2.20% 0
2 Thẻ do Eximbank phát hành 2.20% 0 3% min 60.000đ
(Thu từ chủ thẻ) 5.2% min
II.ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ Đơn vị thu từ
A Giao dịch thanh toán hàng hoá dịch vụ
1 Thẻ quốc tế a Thẻ do tổ chức khác phát hành 1.87% 1.16% 0 0.71% b Thẻ Eximbank phát hành 1.50% 0 0 1.50%
2 Thẻ nội địa (Do Eximbank phát hành) 0.33% 0 0 0.33%
B Giao dịch ứng tiền mặt
(áp dụng cho thẻ quốc tế)
1 Thẻ do tổ chức khác phát hành 1.32% 0 Visa: 1.75 USD
2 Thẻ do Eximbank phát hành 1.32% 0 3% min 60.000đ
(Thu từ chủ thẻ) 4.32% min
III TẠI ĐƠN VỊ Đơn vị thu từ chủ thẻ
(Giao dịch ứng tiền mặt )
1 Thẻ do tổ chức khác phát hành 3.00% 0
2 Thẻ do Eximbank phát hành 0 0 3% min 60.000đ
(Thu từ chủ thẻ) 3% min 60.000đ
( Nguồn: Phòng kinh doanh thẻ )
Hiện nay, mức biểu phí mà Eximbank đưa ra khá cạnh tranh so với các ngân hàng khác Chẳng hạn, đối với thẻ tín dụng thì mức phí tài chính mà Eximbank đưa ra giảm dần qua các năm từ mức phí 1,4 %/ tháng nay chỉ cũn 1%/thỏng trong khi đó mức phí này ở ngân hàng Á Châu là 1,065%/tháng, ngân hàng Techcombank là 1,7%/ tháng và của Đông Á là 1,07 %/ tháng Trong năm 2008, dịch vụ thẻ Eximbank đã có nhiều đợt điều chỉnh lãi vay qua thẻ tín dụng bắt kịp với việc thay đổi lãi vay trên thị trường Trong 3 tháng cuối năm 202011, Eximbank đã 5 lần thực hiện điều chỉnh phí tài chính (lãi vay) qua thẻ tín dụng Mức phí hiện tại 1%/ tháng là mức phớ khỏ cạnh tranh so với các ngân hàng phát hành thẻ khác
3.3 Giải pháp và kiến nghị phát triển hoạt động kinh doanh thẻ đối với Eximbank chi nhánh Hà Nội
3.3.1 Tham gia liên kết và gia nhập liên minh thẻ
Hiện nay, xu hướng của các ngân hàng là liên doanh liên kết trong việc mở rộng mạng lưới máy rút tiền tự động cũng như các đơn vị chấp nhận thẻ Và Eximbank cũng không nằm ngoài quy luật đó Việc tham gia vào liên minh thẻ Smartlink đó giỳp Eximbank tận dụng được các nguồn lực có sẵn của các ngân hàng khác với hệ thống máy ATM và đơn vị chấp nhận thẻ rộng khắp Do đó, khách hàng sử dụng thẻ của Eximbank không nhất thiết phải đến các địa điểm đặt máy ATM của Eximbank mà vẫn có thể thực hiện được các giao dịch trên thẻ thông qua máy của các ngân hàng trong liên minh thẻ Hiện nay, mạng lưới sử dụng thẻ của Eximbank đã được mở rộng và các sản phẩm thẻ của Eximbank được chấp nhận ở hầu hết các ngân hàng Do đó khách hàng không phải mất nhiều thời gian trong việc tìm kiếm các địa điểm đặt máy ATM chấp nhận thẻ Eximbank
3.3.2 Hiện đại hóa và phát triển công nghệ thông tin
Công nghệ là vấn đề cốt lõi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng Do đặc thù của hoạt động kinh doanh thẻ, nên công nghệ phải luôn là công nghệ tiên tiến và hiện đại nhất Nhận thức nghệ nhằm tăng tốc độ xử lý các dữ liệu và thực hiện các nghiệp vụ, qui trình một cách nhanh chóng và chính xác Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin của Eximbank khá hiện đại, ngân hàng đã tiến hành đầu tư và triển khai hệ thống Korebank trên toàn hệ thống nên việc chia sẻ dữ liệu, trao đổi thông tin trực tuyến giữa các chi nhánh, phòng giao dịch được tiến hành thông suốt, thuận lợi Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã triển khai công nghệ thẻ chip thay thế cho công nghệ thẻ từ. Gần đây, Eximbank đã chính thức triển khai việc áp dụng công nghệ thẻ chip đối với thẻ tín dụng quốc tế Có thể nói đây là công nghệ mới và hiện đại của thẻ Hiện nay, trên thị trường thẻ nước ta chỉ có một vài ngân hàng áp dụng công nghệ này.
Do vậy, việc triển khai sớm công nghệ này sẽ tạo niềm tin cho khách hàng khi sử dụng thẻ mà Eximbank cung cấp vì so với thẻ từ thì thẻ chip có những tính năng vượt trội hơn về độ bảo mật, khả năng lưu trữ và xử lý thông tin Và đây là lợi thế của ngân hàng khi là một trong những ngân hàng đầu tiên sử dụng công nghệ thẻ chip ở Việt Nam Đầu tư vào công nghệ thẻ chip là một công cuộc đầu tư khá tốn kém, nhưng nó sẽ đảm bảo những lợi ích lâu dài sau này cho ngân hàng Vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng sẽ triển khai công nghệ này đối với tất cả các sản phẩm thẻ khác của ngân hàng Để tạo thuận lợi cho khách hàng trong quá trình đăng ký sử dụng các sản phẩm, dịch vụ thẻ của Eximbank, ngân hàng mở thêm một hình thức mới là đăng ký trên mạng Internet tại website của ngân hàng Điều này, sẽ giúp ngân hàng và khách hàng tiết kiệm được thời gian và công sức Như vậy, khách hàng sẽ có nhiều sự lựa chọn hơn khi thực hiện các giao dịch với ngân hàng.Mức độ thỏa mãn của khách hàng càng cao chứng tỏ chất lượng dịch vụ của ngân hàng đã được cải thiện, và có những kết quả khả quan.
Trong thời gian tới ngân hàng nên :
Tiếp tục ứng dụng các thành tựu công nghệ thẻ tiên tiến trên thế giới phù hợp nguồn lực tài chính cũng như khả năng vận hành, quản lý của ngân hàng.
Tiến hành đầu tư xây dựng một hệ thống kỹ thuật mang tính đồng bộ bao gồm việc trang bị cỏc mỏy rút tiền tự động ATM, các thiết bị đọc thẻ điện tử EDC hiện đại Tăng cường đầu tư vào hệ thống đường truyền ATM, tích cực chủ động hợp tác chặt chẽ với các đơn vị cung ứng dịch vụ truyền số liệu dể hoàn thiện hệ thống thông tin và xử lý số kiệu, thiết lập các hệ thống dự phòng để đảm bảo không xảy ra tình trạng gián đoạn, nghẽn mạch như hiện nay.
Triển khai công nghệ thẻ thông minh trên tất cả các sản phẩm thẻ của ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng cũng nên liên kết mở rộng quan hệ với nhiều đối tác trong và ngoài nước nhằm tranh thủ được công nghệ thông tin hiện đại, kinh nghiệp quản lý để có thể đi tắt đón đầu trong lĩnh vực này góp phần nâng cao sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng
3.3.3 Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ và dịch vụ liên quan đến thẻ
Trong quá trình kinh doanh của mình, Eximbank đã không ngừng nghiên cứu, tìm tòi và đưa ra nhiều sản phẩm thẻ mới phục vụ nhiều đối tượng khách hàng khác nhau như: thẻ Visa Business ( năm 2008) thẻ Eximbank – Platium (năm 2011), thẻ visa prepaid (năm 2011), các loại thẻ đồng thương hiệu Do đó, khách hàng sẽ có nhiều sự lựa chọn hơn khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ thẻ của Eximbank Tuy nhiên, để có thể thu hút được khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ do ngân hàng cung cấp thì việc gia tăng các tiện ích và dịch vụ trên thẻ là không thể thiếu Ngoài các tiện ích thông thường như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán các hóa đơn điện nước ngân hàng đã tiến hành nâng cấp nhiều tiện ớch khỏc nữa trên thẻ nhằm đáp ứng được các nhu cầu ngày càng cao của người dân
