7. Đóng góp của đề tài
3.2. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại VPbank Hồ Chí Minh
3.2.1. Giải pháp phát triển quy mô cho vay tiêu dùng tại Vpbank Hồ Chí Minh
- Mở rộng phạm vi, đối tượng cho vay
Tín dụng tiêu dùng phục vụ cho mọi cá nhân có nhu cầu chứ khơng chỉ nhằm vào đối tượng là CBCNV các cơ quan đơn vị; tuy nhiên theo kết quả đã phân tích ở chương 2 thì đối tượng hộ gia đình và cá nhân khơng phải những người làm việc trong các cơ quan đơn vị, khi vay vốn phải có tài sản thế chấp chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu và đang có xu hướng giảm dần qua các năm. Thực tế một bộ phận dân cư rất lớn có nhu cầu mà khơng vay được do khơng đáp ứng đầy đủ điều kiện của ngân hàng, có một số người tuy khơng có tài sản thế chấp và thu nhập khơng thường
xun song họ có thu nhập định kỳ theo mùa vụ và họ có nhu cầu vay vốn nhưng khơng vay được. Do đó, ngân hàng nên xem xét điều kiện ràng buộc với các đối tượng này; chẳng hạn xác định lại định kỳ trả nợ cho phù hợp với thời gian, chu kỳ thu nhập của họ, tạo điều kiện để họ có thể vay được từ đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng vì bộ phận dân cư này có nhu cầu rất lớn. Vì vậy nên mở rộng đầu tư cho vay có thế chấp bằng tài sản theo quy định hiện nay của Vpbank ban hành. Bên cạnh đó, để tiến hành các hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải xác định rõ những phần thị trường để khai thác những cơ hội hấp dẫn của thị trường đó mang lại. Xác định thị phần cần chiếm lĩnh, những nhóm khách hàng tiềm năng sử dụng dịch vụ của ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng. Đồng thời tìm hiểu những nhu cầu của khách hàng, những sản phẩm, chiến lược kinh doanh của đối thủ từ đó có phương hướng và biện pháp đúng đắn để phát triển thị trường một cách hợp lý về phạm vi, quy mô, mục tiêu ngắn hạn và dài hạn.
Tiếp tục nghiên cứu thị trường để mở rộng mạng lưới hoạt động tại các khu vực trọng điểm để người tiêu dùng có điều kiện tiếp cận, giao dịch với ngân hàng một cách thuận tiện, thơng qua đó tăng số lượng khách hàng và doanh số cho vay cũng như phát triển các sản phẩm dịch vụ khác.
- Liên kết với các đơn vị để cho vay
Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực sự phát triển mạnh, Vpbank Hồ Chí Minh nên liên kết đối với các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ như các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện, nhà hàng, khách sạn...để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ nếu thiếu tiền thì những đơn vị này giới thiệu cho Chi nhánh để thẩm định cho vay số tiền khách hàng còn thiếu, Chi nhánh chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ sau khi khách hàng hoàn tất bộ hồ sơ cho vay. Nếu làm được như vậy thì Vpbank HCM sẽ mở rộng được dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng đúng mục đích, các doanh nghiệp thì có thể bán được hàng hóa dịch vụ, cịn đối với khách hàng thì vẫn có thể mua được hàng hóa dịch vụ khi chưa đủ tiền thanh toán. Bên cạnh đó, Vpbank Hồ Chí Minh cần tăng cường hợp tác với các
cơ quan, đơn vị có tiềm năng để mở rộng cho vay tiêu dùng bằng hình thức xác nhận thu nhập và cam kết trích thu nhập hàng tháng của người lao động trả nợ vay cho ngân hàng.
- Xác định hạn mức cho vay tiêu dùng phù hợp cho từng đối tượng khách hàng
Ngân hàng không nên cứng nhắc trong việc quy định số tiền tối đa mà tuỳ từng trường hợp cụ thể có thể xem xét để xác định mức cho vay một cách hợp lý nhằm mở rộng tăng trưởng tín dụng nhưng đồng thời vẫn đảm bảo được mục tiêu của ngân hàng.
Để đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với hoạt động cho vay tiêu dùng với các đối tượng CBCNV khơng có TSBĐ này, chi nhánh nên tìm hiểu xem ngày định kỳ trả lương cho nhân viên là ngày nào để từ đó xác định kỳ hạn trả nợ của khách hàng cho phù hợp, trùng khớp với thời gian mà họ nhận lương từ cơ quan, đơn vị làm việc, tránh trường hợp đến hạn mà người vay khơng có tiền để trả cho ngân hàng.
- Tăng cường huy động vốn và mở rộng quy mô doanh số cho vay
Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày càng tăng địi hỏi ngân hàng cần có nhiều vốn. Nhưng nguồn vốn của ngân hàng thì khơng thể cung ứng, cho nên chỉ có nguồn vốn huy động mới đáp ứng đủ. Nhưng hiện nay việc huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn khơng những về tình hình cạnh tranh, mà cịn về phía khách hàng, họ có tâm lý giữ tiền trong nhà, hoặc gửi tiền ngân hàng thì lãi khơng được bao nhiêu và khơng an tồn,…Vì vậy để huy động được các nguồn vốn thì ngân hàng cần phải tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân về hoạt động ngân hàng; có một chính sách lãi śt linh hoạt nhằm thu hút khách hàng, tạo lập nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng đặc biệt là những khách hàng làm trong doanh nghiệp nhà nước, các đơn vị hành chính sự nghiệp, bằng cách tiết kiệm gởi góp.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro và khó kiểm sốt cho NH nên mức độ cho vay vẫn cịn hạn chế. Vì vậy trong năm tới NH cần phải mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng bằng cách mở rộng thêm đối tượng cho vay, mở rộng thời hạn cho vay vốn, cho món vay có giá trị lớn nhằm thu hút nhiều khách hàng.