Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số khách hàng được thu hút quay trở lại
79 khách hàng 99 khách hàng 115 khách hàng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
Như vậy, Vpbank HCM thực hiện các hoạt động nhằm thu hút khách hàng, tăng trưởng thị phần một cách tích cực và khá đồng bộ trên tất cả các phương diện: Khách hàng hiện tại, khách hàng cũ, khách hàng mới... Tuy nhiên, có thể thấy rằng, các hoạt động này của Ngân hàng chưa tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu đã xác định trước, các biện pháp còn chưa thực sự khác biệt, có đủ sức hấp dẫn với khách hàng cũng như cạnh tranh với các TCTD khác trên địa bàn.
2.2.1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng của chi nhánh (phụ lục) 2.2.1.3. Phương thức cho vay tiêu dùng ở Vpbank Hồ Chí Minh
Để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng cao của khách hàng, Vpbank HCM thực hiện đa dạng hóa các phương thức vay nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của các đối tượng khách hàng.
a. Vay tiêu dùng VPbank theo lương
Đối tượng được vay: Khách hàng là công dân Việt Nam đang trực tiếp làm việc hoặc hưởng lương tại các công ty, doanh nghiệp, nhà nước…
Thủ tục vay: 01 Bản CMND photo, 01 Bản hộ khẩu photo đủ 16 trang, 02 hình 3×4, 01 Hợp đồng lao động hoặc giấy xác nhận công tác; Bảng sao kê 03 tháng lương gần nhất hoặc phiếu lương, giấy xác nhận lương.
Thời gian giải ngân: Không quá 72 tiếng sau khi hoàn thành hồ sơ; Mức vay tối đa: 10 lần lương và không quá 500 triệu đồng.
b. Vay tiêu dùng VPBank theo hóa đơn điện
Đối tượng: Áp dụng cho khách hàng là người trực tiếp đứng tên trên hóa đơn tiền điện và có hóa đơn tiền điện 3 tháng gần nhất trên 300.000đ.
Thủ tục vay: 01 Bản CMND photo, 01 Bản hộ khẩu photo, hóa đơn điện 3 tháng gần nhất.
c. Vay tiêu dùng VPBank theo bảo hiểm
Đối tượng: Khách hàng tham gia các gói bảo hiểm nhân thọ tối thiểu 06 tháng. Đối với khách hàng có bảo hiểm nhân thọ hiệu lực trên 1 năm sẽ được hưởng ưu đãi lãi suất riêng.
Thủ tục vay: 01 Bản photo hợp đồng bảo hiểm. Hóa đơn bảo hiểm 06 tháng gần nhất.
01 Bản CMND photo
Giải ngân: Trong vịng 72 tiếng sau khi hồn thành hồ sơ
Mức vay tối đa: Tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm và không vượt quá 500 triệu đồng.
d. Vay tiêu dùng VPBank theo hợp đồng cũ
Đối tượng: Áp dụng cho khách hàng đã và đang có hợp đồng vay tín chấp cũ
và có nhu cầu vay thêm.
Thủ tục: CMND, Hộ khẩu, Hợp đồng tín dụng cũ
Điều kiện vay: Hợp đồng tín chấp cũ khơng có nợ q hạn.
2.2.2. Kết quả phát triển cho vay tiêu dùng tại Vpbank Hồ Chí Minh
2.2.2.1. Phát triển quy mơ cho vay tiêu dùng ở Vpbank Hồ Chí Minh
a. Phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng:
Việc tiếp cận với các sản phẩm vay tiêu dùng dễ dàng đang giúp nhiều khách hàng có thể nhanh chóng sở hữu những sản phẩm mong muốn mà không gặp phải vướng mắc quá nhiều về thủ tục, hay phải đi lại nhiều lần. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày càng tăng lên, kéo theo dư nợ cho vay tiêu dùng càng lớn. Kết quả tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Vpbank HCM được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.5: Tăng trưởng dư nợ CVTD của Vp Bank Hồ Chí Minh
TT Chỉ tiêu
2017 2018 2019
TH So với 2016 TH So với 2017 TH So với 2018
+/- % +/- % +/- % 1 Tổng dư nợ (tỷ đồng) 525 33 9.6% 610 85 16.27 768 158 25.82 2 Dư nợ CVTD 65.36 45.70 232.46 102.61 37.25 56.98 197.91 95.31 92.88 3 Tỷ lệ dư nợ CVTD/ tổng dư nợ (%) 12.45 16.81 25.77
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
Dư nợ CVTD của Chi nhánh tuy đang tăng dần qua các năm. Năm 2017, dư nợ CVTD tại Vpbank HCM đạt 65,36 tỷ đồng, chiếm 12,45% tổng dư nợ. Đến năm 2018, tổng dư nợ CVTD đạt mức 102,61 tỷ đồng, chiếm 16,81% tổng dư nợ. Năm 2019, quy mô dư nợ CVTD đạt 197,91 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 92,88% so với năm 2018, tỷ trọng dư nợ CVTD đạt 25,77% tổng dư nợ cho vay.
Như vậy, trong giai đoạn 2017 - 2019, Vpbank HCM đã chú trọng hơn đến việc mở rộng quy mô đối với mảng này. Sự tăng trưởng dư nợ CVTD trong 3 năm qua là kết quả cửa sự nổ lực tồn chi nhánh. Chi nhánh cần duy trì sự tăng trưởng này ở mức ổn định, vững chắc hơn trong thời gian tới.
Dư nợ CVTD tại Vpbank Hồ Chí Minh 900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 768 610 525 197.91 65.36 12.45 2017 102.61 16.81 25.77 2018 2019
Tổng dư nợ (tỷ đồng) Dư nợ CVTD Tỷ lệ dư nợ CVTD/tổng dư nợ(%)
Biểu đồ 2.1: Dư nợ CVTD tại Vpbank Hồ Chí Minh
+ Tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng
Năm 2017, dư nợ bình quân trên khách hàng là 85 triệu đồng, đến năm 2017 dư nợ bình quân trên khách hàng 97 triệu đồng. Năm 2018, dư nợ bình quân trên khách hàng tăng trưởng mạnh so với năm 2017, dư nợ bình quân trên khách hàng là 126 triệu đồng. Đạt được kết quả này là do Ngân hàng đã sử dụng biện pháp khai thác cho vay nhiều hơn đối với khách hàng hiện tại thực sự hiệu quả.
Bảng 2.6: Dư nợ bình quân khách hàng vay tiêudùng tại Vpbank Hồ Chí Minh dùng tại Vpbank Hồ Chí Minh
Chỉ tiêu
2017 2018 2019
TH So với 2016 TH So với 2017 TH So với 2018
+/- % +/- % +/- % Dư nợ CVTD (tỷ đồng) 65,36 45,70 232,46 102,61 37,25 56,98 197,91 95,31 92,88 Dư nợ bình quân/khách hàng (triệu đồng) 85 10 58,31 97 12 14,12 126 29 29,90
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
T
ỷ
đ
ồn
- Thay đổi cơ cấu dư nợ
+ Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay
Mục đích chính của tín dụng tiêu dùng là nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, khách hàng vay vốn để thỏa mãn những nhu cầu khác nhau. Trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu của khách hàng cũng khơng ngừng gia tăng, nhu cầu đó rất phong phú bao gồm cả nhu cầu về tiêu dùng vật chất lẫn tinh thần.
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay tại Vpbank Hồ Chí Minh
Đơn vị tính: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
Dư nợ CVTD 65,36 100 102,61 100 197,91 100
1 Cho vay mua phương tiện đi lại
15,79 24,16 26,10 25,44 53,22 26,89
2 Cho vay hỗ trợ du học 3,24 4,95 6,54 6,37 16,03 8,10
3
Cho vay xây dựng mới, sửa chữa nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư
32,88 50,31 43,26 42,16 70,14 35,44
4 Cho vay người lao động đi làm
việc ở nước ngoài
2,09 3,20 3,59 3,50 8,11 4,10
5 Cho vay mua sắm hàng tiêu
dùng vật dụng gia đình 11,36 17,38 23,12 22,53 50,41 25,47
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
Trong dư nợ CVTD tại Vpbank HCM thì cho vay để xây dựng mới, sửa chữa nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất (chiếm 50,31% năm 2017 và chiếm 35,44% năm 2019). Điều này phù hợp với thực tế hiện nay, bởi nhu cầu về nhà ở luôn là nhu cầu hàng đầu đối với mỗi con người và là mối quan tâm đặc biệt của ngân hàng khi muốn tìm kiếm khai thác khách hàng. Tuy nhiên, đứng trước tình
Cơ cấu dư nợ CVTD tại Vpbank Hồ Chí Minh
80
70.14
70 Cho vay mua phương tiện đi lại
60 53.22 Cho vay hỗ trợ du học 50.41 50 43.26 40 32.88
Cho vay xây dựng mới, sửa chữa nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư 3026.1
23.12 Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài
2015.79 16.03
11.36
10 6.54 8.11
3.24 2.09 3.59
Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
0
2017 2018 2019
hình bất động sản bất ổn, lạm phát cao của những năm gần đây, nhu cầu này càng ngày càng có xu hướng giảm đi. Đây cũng chính là lí do dư nợ cho vay để xây dựng, sửa chữa và mua sắm nhà để ở giảm dần.
Biều đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ CVTD tại Vpbank Hồ Chí Minh
Dư nợ cho vay để mua sắm phương tiện đi lại liên tục tăng qua các năm (năm 2017 chiếm 15,79% và tăng lên 26,89% năm 2019). Phương tiện đi lại là một công cụ hỗ trợ đắc lực cho cuộc sống. Có một phương tiện đi lại tốt thì sẽ ảnh hưởng tích cực đến nhiều vấn đề như thời gian đi lại cũng như sức khỏe từ đó gớp phần nâng cao hiệu quả lao động. Đây là nguyên nhân khiến dư nợ cho vay phục vụ các mục đích này liên tục gia tăng.
Mặt khác, vay tiêu dùng phục vụ mục đích mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình cũng tăng cao. Năm 2017, chiếm 17,38% đến năm 2019 chiếm 25,47%.
Như vậy, có thể thấy rằng, khách hàng cần có những phương tiện phục vụ hổ trợ cho cuộc sống và việc làm của họ. Dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn vào những mục đích xây dựng mới, sửa chữa nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư; mua sắm phương tiện đi lại; mua sắm hàngtiêu dùng vật dụng gia đình mua thiết bị
T
ỷ
Đ
ồn
Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời gian 120113.78 100 84.13 80 63.79 60 Cho vay ngắn hạn
42.77 38.82 Cho vay trung và dài hạn
40
22.59 20
0
2017 2018 2019
nội thất gia đình và đồ dùng gia dụng. Các mục đích khác chiếm tỷ lệ ít hơn, tuy nhiên cũng đang tăng dần qua các năm.
+ Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian
Sự tăng lên về dư nợ ngắn hạn là do khách hàng vay tiêu dùng tại Chi nhánh chủ yếu vay mua phương tiện đi lại và xây dựng, sửa chữa nhà ở… Những món vay này thường có số tiền vay tương đối vừa phải với thu nhập của hộ gia điình, do đó người dân có xu hướng trả trong ngắn hạn.
Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian tại Vpbank Hồ Chí Minh
Đơn vị tính: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Dư nợ CVTD 65,36 100 102,61 100 197,91 100
1 Cho vay ngắn hạn 22,59 34,56 38,82 37,83 84,13 42,51 2
Cho vay trung và
dài hạn 42,77 65,44 63,79 62,17 113,78 57,49
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời gian
T
ỷ
Đ
ồn
Qua bảng số liệu cho thấy, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trung và dài hạn có xu hướng giảm trong khi tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn lại liên tục gia tăng trong giai đoạn 2017 – 2019. Cụ thể, năm 2017 tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm 34,56% và tăng lên 42,51% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
+ Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm
Đối tượng phục vụ của tín dụng tiêu dùng rất phong phú và đa dạng song nó được chia ra thành hai bộ phận chính như sau:
Đối tượng bảo đảm không bằng tài sản: Họ là những CBCNV làm việc trong các cơ quan đơn vị mở tài khoản trả lương tại ngân hàng, vay vốn khơng có tài sản thế chấp mà chỉ cam kết trích lương hàng tháng để trả nợ.
Đối tượng có bảo đảm bằng tài sản: Bao gồm những hộ gia đình và cá nhân khơng phải những người làm việc trong các cơ quan đơn vị, khi vay vốn họ phải có tài sản thế chấp; hoặc CBCNV có nhu cầu vay trên mức dư nợ tín chấp.
Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm tại Vpbank Hồ Chí Minh
Đơn vị tính: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Dư nợ CVTD 65,36 100 102,61 100 197,91 100 1 Cho vay có bảo
đảm bằng tài sản 52,72 80,66 77,38 75,41 141,09 71,29
2
Cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản
12,64 19,34 25,23 24,59 56,82 28,71
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
Dựa vào bảng số liệu trên cho thấy, tỷ lệ các khoản vay tiêu dùng khơng có đảm bảo bằng tài sản tăng lên qua các năm. Năm 2017, dư nợ cho vay tiêu dùng khơng có bảo đảm bằng tài sản là 12,64 tỷ đồng (chiếm 19,34%), đến năm 2019, dư
nợ cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản là 56,82 tỷ đồng (chiếm 28,71%). Điều này cho thấy, với các khoản vay tiêu dùng của khách hàng trong những năm gần đây ngân hàng đẩy mạnh việc triển khai cho vay tín chấp với các khoản vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Cịn đối với các khoản vay có bảo đảm bằng tài sản, mặc dù tỷ lệ cho vay có bảo đảm bằng tài sản giảm qua các năm. Tuy nhiên, số lượng khoản dư nợ vay khơng có đảm bảo ln chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh, luôn chiếm tỷ lệ lớn hơn 71%.Nguyên nhân là do đối tượng vay vốn tiêu dùng khơng có bảo đảm bằng tài sản thế chấp này đa số họ là những CBCNV làm việctrong các cơ quan đơn vị cam kết trích lương hàng tháng để trả ngân hàng. Trong những năm qua mức lương của thành phần này được điều chỉnh cao và ổn định; mặt khác, khi cho đối tượng này vay thì quá trình thẩm định cũng đơn giản hơn nên ngân hàng tin tưởng vào tư cách, ràng buộc với nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên của người vay.
b. Phát triển số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại Vpbank Hồ Chí Minh
Hoạt động cho vay tiêu dùng được xem là giải pháp khơng chỉ giúp kích cầu mà cịn giúp cho người tiêu dùng có cơ hội sử dụng các mặt hàng, dịch vụ hiện đại. Trước đây, với những người tiêu dùng ít tiền rất khó có cơ hội sử dụng các mặt hàng đắt tiền như xe máy, điện thoại smarphone… bởi dù có nhu cầu thực sự nhưng tài chính hạn hẹp, trong khi nếu để vay ngân hàng thì thủ tục phức tạp. Nắm bắt được yêu cầu đó, trong thời gian qua, Vpbank Chi nhánh HCM khơng ngừng đẩy mạnh và phát triển số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại Chi nhánh.
Số KH vay tiêu dùng qua các năm tại Vpbank Hồ Chí Minh
1800 1571
Bảng 2.10: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại Vpbank Hồ Chí Minh
Đơn vị tính: Người
TT Chỉ tiêu
2017 2018 2019
TH So với 2016 TH So với 2017 TH So với 2018
+/- % +/- % +/- %
1 Tổng số KH vay 1433 287 25,04 1758 325 22,67 2476 718 40,81
2 Số KH vay tiêu dùng 769 124 19,23 1058 289 37,56 1571 513 48,49
3 Tỷ lệ (%) 53,65 60,16 63,44
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
Số lượng khách hàng vay của Chi nhánh Vpbank HCM tăng lên qua các năm từ 2017 - 2019. Trong đó, năm 2017 số lượng khách hàng tăng đến 25,04% so với năm 2016 (tương ứng với 287 khách hàng). Năm 2019, số lượng khách hàng tăng 40,81% so với năm 2018 (tương ứng với mức tăng 718 khách hàng).
1600 1400 1200 1000 800 Số KH vay tiêu dùng 600 400 200 0 201 7 2018 2019
Biểu đồ 2.4: Số khách hàng vay tiêu dùng qua các năm tại Vpbank HCM
Đối với số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại Chi nhánh thì năm 2018, số lượng khách hàng tăng 37,56% so với năm 2017 (tương ứng 289 người), năm 2019 tăng 48,49% so với năm 2018 (tương ứng 513 người).
Như vậy, trong giai đoạn 2017 – 2019, Chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động cho vay nói chung và vay tiêu dùng nói riêng, từ đó gia tăng số lượng khách hàng vay tại N gư ờ i 1058 769
ngân hàng.
2.2.2.2. Phát triển về chất lượng cho vay tiêu dùng ở Vpbank Hồ Chí Minh
Với việc thường xuyên đánh giá chất lượng, Chi nhánh tạo được nề nếp quản lý chất lượng trong hệ thống. Chất lượng ngày càng được cải thiện, có tính ổn định cao. Theo kết quả xếp hạng về chất lượng dịch vụ nói chung cũng như CVTD nói riêng của VPBank thì VPbank HCM đứng ở vị trí thứ 2 về chất lượng dịch vụ của