7. Đóng góp của đề tài
1.2.1. Quan điểm về phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM
Việc phát triển CVTD của các NHTM cũng được xét đến theo cả 2 góc độ về tăng trưởng và chất lượng cho vay. Theo từ điển tiếng Việt 1994 nhà xuất bản Khoa học Xã hội, trung tâm từ điển học Hà Nội – Việt Nam :” Phát triển là biến đổi hoặc làm cho biến đổi từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp,...”. Trong nghiên cứu này, CVTD được hiểu là sự chuyển nhượng một lượng giá trị (tiền tệ hoặc hiện vật) từ các NHTM sang người đi vay (cá nhân hoặc hộ gia đình trong nền kinh tế) nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Phát triển cho vay tiêu dùng là “gia tăng về cả qui mô và chất lượng khoản vay, tức là: qui mô cho vay mở rộng, số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng ngày
càng gia tăng, đa dạng hóa đối tượng cho vay, tỷ lệ nợ xấu giảm, đáp ứng các nhu cầu của khách hàng và cuối cùng mang lại hiệu quả cho NH đồng thời có thể giữ vững vị thế của ngân hàng trên thương trường”(Hồ Diệu, 2001).
Phát triển cho vay tiêu dùng là quá trình tăng trưởng hoạt động cho vay trên cả hai phương diện định lượng (doanh số, dư nợ, sản phẩm, cơ cấu cho vay và khách hàng cho vay) và định tính (chất lượng cho vay, uy tín, danh tiếng) qua đó bổ sung và làm tăng lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay và đảm bảo mức độ rủi ro nhất định.
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM
1.2.2.1. Phát triển về quy mô cho vay tiêu dùng - Phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng
Tốc độ tăng dư nợ CVTD = �ư �ợ ���� �ă� �
ư
� ợ� �����ă� −1� - 1 x 100
+ Dư nợ là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay tại một thời điểm.
+ Tổng dư nợ cho biết trạng thái thanh khoản, khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn vay của ngân hàng đó.
+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm (t) tăng/giảm so với năm (t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu. Chỉ tiêu này tăng lên cho thấy số tiền Ngân hàng cho khách hàng vay tăng lên.
+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng tương đối: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng (giảm) dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t) so với năm (t-1). Chỉ tiêu này tăng chứng tỏ khách hàng vay Ngân hàng để tiêu dùng ngày càng nhiều.
- Phát triển số lượng khách hàng trong CVTD
Tốc độ tăng KH cho vay tiêu dùng = �ố � ợ��ư �� ��� ��ê� �ù�� �ă� � – 1 x 100
�ổ�� ư� ợ� ����
Số lượng khách hàng vay là số khách hàng được ngân hàng cung cấp tín dụng trong một giai đoạn.
Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay thường được tính trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm. Sự tăng trưởng của nó qua các năm góp phần cho thấy hoạt động CVTD đang được Ngân hàng quan tâm, quy mô CVTD đang được
mở rộng.
- Phát triển doanh số cho vay
Tốc độ tăng doanh số CVTD = ����ℎ ố� ℎ�ạ� độ������ �ă�� ℎ ���� ố � ℎ�ạ� độ������ �ă� −1� -1 x 100
Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng cho vay trong một giai đoạn (thường là 1 năm)
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số của hoạt động CVTD năm t so với năm t-1. Khi chỉ tiêu này tăng lên, thể hiện doanh số hoạt động CVTD qua các năm của ngân hàng đã tăng lên tương đối, đồng thời chứng tỏ hoạt động CVTD đang được mở rộng.
1.2.2.2. Phát triển về chất lượng cho vay tiêu dùng - Giảm tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng:
Tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động CVTD = �ợ ��á ℎạ� �ủ� ���� x 100
�ổ�� ư� ợ� ����
Tỷ lệ này cho biết tỷ trọng của các khoản cho vay đã bị quá hạn trả nợ gốc và lãi trong tổng dư nợ. Qua đó, phản ánh chất các khoản vay của ngân hàng.
Trong hoạt động ngân hàng, tỉ lệ này càng cao phản ánh chất lượng các khoản vay càng thấp và độ an toàn của ngân hàng càng thấp.
Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn chỉ mang tính thời điểm, chưa phản ánh chính xác độ an toàn của các khoản vay.
- Giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng:
Tỷ lệ nợ xấu của hoạt động CVTD = �ợ �ấ� �ủ� ���� x 100
�ổ�� ư� ợ� ����
Nợ xấu (hay nợ có vấn đề, nợ khó đòi, nợ không thể đòi, ...) là khoản nợ mang các đặc trưng sau:
+ Khách hàng đã không thực hiện nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng khi các cam kết này đã hết hạn.
+ Tình hình tài chính của khách hàng đang và có chiều hướng xấu dẫn đến có khả năng ngân hàng không thể thu hồi được cả gốc lẫn lãi.
+ Thông thường về thời gian là các khoản nợ quá hạn ít nhất là 91 ngày. + Các khoản nợ xấu bao gồm: Nợ dưới tiêu chuẩn, Nợ nghi ngờ, Nợ có khả
năng mất vốn. Đây là chỉ tiêu quan trọng đánh giá việc mở rộng hoạt động CVTD. Kinh doanh ngân hàng với mục tiêu lợi nhuận luôn gắn liền rủi ro và tỷ lệ nợ xấu trong các khoản cho vay. Đối với qui mô cho vay càng tăng có nguy cơ nợ xấu càng lớn. Tăng trưởng qui mô do vậy không thể né tránh hết rủi ro và các khoản nợ xấu, nhưng cũng không thể chấp nhận mọi rủi ro và mọi khoản nợ xấu, vấn đề là kiểm soát được rủi ro và giảm tỷ lệ nợ xấu trong giới hạn chấp nhận được.
- Tăng trưởng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng
Lợi nhuận là một trong những tiêu chí quan trọng mà ngân hàng nào cũng hướng tới. Tiêu chí phản ánh lợi nhuận từ CVTD là thu lãi từ hoạt động CVTD qua các thời kỳ.
Lợi nhuận từ hoạt động CVTD = Thu nhập từ CVTD – Chí phí từ CVTD Chỉ tiêu này cho biết hoạt động CVTD đem lại lợi nhuận bao nhiêu. Ngoài ra, chỉ tiêu này giúp ngân hàng trong việc xây dựng định hướng phát triển hoạt động CVTD.
- Sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
Chất lượng dịch vụ là thước đo quan trọng đánh giá sự hài lòng của khách hàng khi tiếp cận sử dụng dịch vụ CVTD của ngân hàng, tiêu chí sự hài lòng dựa trên cảm nhận của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ sau khi sử dụng so với kỳ vọng mong đợi của họ. Để đánh giá tiêu chí sự hài lòng của khách hàng thông qua chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng theo các yếu tố sau:
+ Phương tiện hữu hình: thể hiện qua thương hiệu, hình ảnh, tài liệu, cơ sở vật chất trang thiết bị, ngoại hình và trang phục của nhân viên ngân hàng.
+ Độ tin cậy: là khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp và đúng thời hạn ngay từ lần đầu khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ CVTD.
+ Tính đáp ứng: mức độ mong muốn và sẵn sàng phục vụ khách hàng kịp thời khi có nhu cầu.
+ Năng lực phục vụ: kiến thức chuyên môn, phong cách lịch lãm, sự niềm nở của nhân viên, tính sẵn sàng và giải quyết nhanh các khiếu nại, thắc mắc của khách hàng về CVTD.
+ Sự cảm thông: thể hiện sự ân cần, quan tâm, thăm hỏi và động viên đến từng cá nhân khách hàng trong quá trình sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM
1.3.1. Nhân tố khách quan
1.3.1.1. Môi trường pháp lý
Các nhân tố pháp lý bao gồm các quy định, luật lệ, nghị định, chính sách kinh tế, chính sách thuế, các quy định về lãi suất, ngoại tệ, tỷ giá hối đoái của Ngân hàng nhà nước...Môi trường pháp lý ảnh hưởng nhiều đến hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của các NHTM. Các quy định về luật Ngân hàng, các quy định về lãi suất huy động, lãi suất cho vay... buộc các NHTM phải tuân thủ và thực hiện đúng.
Luật pháp là công cụ quản lý đắc lực của Nhà nước. Mọi cá nhân, tổ chức tại mỗi nước đều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật do quốc gia đó quy định với những hoạt động của mình. Các Ngân hàng thương mại cũng không phải ngoại lệ. Hơn thế hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm - kinh doanh tiền tệ - thì sự giám sát kiểm tra của Nhà nước là hết sức quan trọng và cần thiết, họ phải tuân theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác.
Nếu các quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không ổn định và có nhiều khẽ hở thì rất khó cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, đồng thời cũng tạo ra khó khăn cho các doanh nghiệp, họ sẽ không yên tâm hoạt động trong môi trường như vậy, cắt giảm đầu tư làm cho nền kinh tế kém phát triển và thu nhập của người dân giảm sút, nhu cầu tiêu dùng giảm, khả năng mở rộng cho vay giảm.
Ngược lại, môi trường pháp lý ổn định, hệ thống văn bản pháp luật đầy đủ đồng bộ sẽ khuyến khích các nhà đầu tư, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và tăng nhu cầu tiêu dùng của dân cư. Bên cạnh đó quyền lợi và trách nhiệm của các Ngân hàng thương mại và các bên liên quan cũng được bảo vệ, giải quyết khi có tranh chấp xảy ra. Chính điều đó giúp cho quy mô cho vay của ngân hàng tăng lên.
1.3.1.2. Môi trường kinh tế - văn hoa xã hội
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố như chính sách, cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước, lạm phát, lãi suất, tiền lương, thu nhập... các yếu tố này không những có vai trò định hướng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng. Nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế. Một nền kinh tế tăng trưởng ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng tăng sẽ là cơ hội tốt cho các Ngân hàng mở rộng cho vay. Trái lại, nền kinh tế trì trệ, lạm phát, thất nghiệp tăng cao, đầu tư không mang lại hiệu quả, nhu cầu vốn không có, hoạt động tín dụng gặp khó khăn, vốn của các Ngân hàng bị đóng băng không cho vay được, điều này có thể làm cho các Ngân hàng bị phá sản.
Đây là một nhân tố không kém phần quan trọng so với môi trường Luật pháp. Những chỉ tiêu như thu nhập quốc dân, tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ lệ thất nghiệp… phản ánh trung thực thực trạng nền kinh tế của một quốc gia. Nếu một nước có nền kinh tế ổn định thì đời sống của người dân cũng có xu hướng phát triển theo, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội tăng mạnh. Vì vậy, cho vay tiêu dùng sẽ được phát triển với nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bình quân đầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm Tình hình chính trị tác động mạnh đến
nền kinh tế nên cũng tác động tới cho vay tiêu dùng. Như chúng ta đã biết với một quốc gia có nền kinh tế chậm phát triển hoặc không ổn định, lạm phát cao…nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ giảm, do đó khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng gặp phải khó khăn.
Các yếu tố thuộc môi trường văn hóa - xã hội bao gồm: tập quán xã hội, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, thị hiếu người dân, an ninh trật tự, an toàn xã hội… có tác động không nhỏ tới cho vay tiêu dùng. Bên cạnh việc quyết định tới nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình, chúng còn ảnh hưởng tới cả phương thức thỏa mãn cũng như thói quen tài trợ của họ. Nếu cộng đồng có thói quen hưởng thụ, luôn muốn thỏa mãn các nhu cầu của mình một cách nhanh chóng, và không ngừng mong muốn cải thiện và nâng cao cuộc sống hiện tại thì cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội phát triển. Còn ngược lại, với một cộng đồng mà các cá nhân trong đó chủ yếu không thích
mua sắm, không có thói quen tiêu dùng quá mức những gì mà họ kiếm được tại thời điểm hiện tại thì xu hướng chung của họ là sẽ tiết kiệm chứ không phải là đến Ngân hàng vay vốn để chi tiêu. Do đó, cho vay tiêu dùng sẽ hoạt động hết sức khó khăn trong một môi trường như thế.
Ngoài ra tình hình an ninh, trật tự xã hội cũng góp phần đáng kể trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng. Với một xã hội an toàn, an ninh đảm bảo thì càng có nhiều nhu cầu trong việc chi tiêu, hưởng thụ. Vậy nên càng có nhiều cá nhân tìm đến Ngân hàng để được tài trợ nhằm thỏa mãn nhu cầu mà khả năng thanh toán hiện tại chưa đáp ứng được.
1.3.1.3. Nhom khách hàng mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng
Hoạt động CVTD xuất hiện nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của nhóm khách hàng khi năng lực tài chính chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ có thể tiêu dùng trước, chi trả sau dưới nhiều hình thức. Bên cạnh đó, sự phát triển của các hoạt động CVTD cũng cho thấy hoạt động này không chỉ có ý nghĩa với từng cá nhân, mà còn mang lại những tác động tích cực cho toàn xã hội. CVTD cũng là một công cụ quan trọng đóng góp vào tăng trưởng kinh tế của quốc gia. Với những nhóm khách hàng khác nhau, thì nhu cầu về vay vốn tiêu dùng là khác nhau, điều này ảnh hưởng đến khả năng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại.
1.3.2. Nhân tố chủ quan
1.3.2.1. Chính sách tín dụng của NHTM
Chính sách cho vay bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề...tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách cho vay đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng.
Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình. Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Như vậy, Chính sách tín dụng quyết định quy chế tín dụng, về cơ cấu tín dụng của một NH. Nó định hướng tới mở rộng hay thu hẹp dịch vụ. Tùy theo chính sách tín dụng của ngân hàng trong từng thời kì ưu tiên cho loại hình cho vay nào. Khi ngân hàng quyết định sẽ mở rộng hoạt động cho vay thì CVTD cũng sẽ vì thế mà có khả năng tăng trưởng mạnh nhưng trong thời kì khó khắn, khi ngân hàng thu hẹp hoạt động tín dụng thì CVTD cũng sẽ vì thế mà có xu hướng giảm. Chính sách tín dụng linh hoạt, đúng đắn, đơn giản hóa các thủ tục cho vay thì cũng sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động CVTD phát triển.
1.3.2.2. Mạng lưới hoạt động của ngân hàng
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở