7. Đóng góp của đề tài
2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của Vpbank Hồ Chí Minh
2.2.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của Vpbank Hồ Chí Minh
2.2.1.1. Sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh
Vay
tiêu dùng VPBank là gói hỗ trợ tín dụng của ngân hàng VPBank dành
cho khách hàng là cá nhân có nhu cầu tài chính để đáp ứng chi tiêu của mình. Với nhiều ưu đãi về lãi suất, thủ tục hồ sơ đơn giản, đối tượng vay đa dạng, cho phép trả góp hàng tháng linh hoạt, vay tiêu dùng VPBank là phương án tối ưu nhất hiện nay dành chokhách hàng.
Tại Vpbank HCM hiện nay, có 5 sản phẩm cho vay tiêu dùng bao gồm: Cho vay mua phương tiện đi lại; cho vay hỗ trợ du học; cho vay xây dựng mới, sửa chữa nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư; cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài, cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình.
+ Cho vay mua phương tiện đi lại: Là sản phẩm cho vay áp dụng đối với
khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay các loại phương tiện đi lại khác.
Đặc tính của sản phẩm:
- Thời gian cho vay: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
- Mức cho vay: Thỏa thuận, khơng q 80% tổng chi phí. - Lãi suất: Cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: Có/khơng có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba. - Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.”
+ Cho vay hỗ trợ du học
Đối tượng và điều kiện vay vốn: Khách hàng là cá nhân hoặc khách hàng hộ gia đình là thân nhân du học sinh có thể sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay hỗ trợ du học" của Vpbank để chi phí cho sinh hoạt và học phí tại nước ngồi. Đặc tính
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ.
- Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn.
- Mức cho vay: thỏa thuận, khơng q 85% chi phí
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba. - Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
- Mức lãi suất: 11,5-12%/năm tính theo dư nợ giảm dần (mức lãi suất chỉ mang tính chất tham khảo).
- Mức phí trả chậm: 150% lãi suất vay vốn/khoản tiền trả chậm Trường hợp khách hàng đến hạn mà khơng thanh tốn nợ:
oKhách hàng không hợp tác với Ngân hàng: Ngân hàng có quyền khởi kiện tại tịa án theo quy định của pháp luật.
oKhách hàng hợp tác với Ngân hàng:
Nếu khách hàng vẫn còn khả năng và phương án trả nợ: Ngân hàng có quyền yêu cầu khách hàng tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Phương án, thời hạn trả nợ theo quy định của Ngân hàng và thỏa thuận giữa 2 bên.
Nếu khách hàng mất hoàn toàn khả năng trả nợ: Ngân hàng sẽ tịch thu và phát mại tài sản theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ.
+ Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư: Vpbank hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối
với quý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà khơng thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định.
Đặc tính sản phẩm:
- Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm.
- Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà.
- Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. - Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
- Giấy phép xây dựng, Hợp đồng xây dựng hoặc Hợp đồng mua bán nhà; - Sổ hộ khẩu và CMND/ hộ chiếu/ Căn cước công dân/ Giấy chứng nhận tạm trú của người vay và của bên bảo lãnh; Giấy đề nghị vay vốn;
- Giấy tờ chứng minh thu nhập;
- Giấy tờ về tài sản bảo đảm (Trong trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba).
+ Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngồi
Điều kiện: Khách hàng là cơng dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động ở nước ngồi theo quy định; có hợp đồng ký kết với doanh nghiệp dịch vụ về việc đi làm việc ở nước ngoài, đang cần vay vốn để chi trả cho những hoạt động hợp pháp cần thiết để đi lao động hợp tác có thời hạn ở nước ngồi có thể sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngồi" của Vpbank.
Đặc tính sản phẩm:
- Thời gian cho vay: tối đa không vượt thời hạn của hợp đồng đi làm việc tại nước ngoài.
- Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp trong hợp đồng. - Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: từng lần hoặc nhiều lần
- Trả nợ gốc và lãi: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ.
+ Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
Điều kiện: Khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh
hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.
Đặc tính sản phẩm:
- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng; - Mức cho vay: tối đa 80% chi phí; - Lãi suất: cố định và thả nổi;
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba;
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Số lượng sản phẩm CVTD của Vpbank là khá đa dạng, phong phú, đáp ứng được nhu cầu của đại đa số khách hàng vay trên địa bàn. Tuy nhiên, nếu so sánh với danh mục sản phẩm CVTD của các ngân hàng khác trên địa bàn thì danh mục sản phẩm CVTD của chi nhánh vẫn còn một số hạn chế.
- Thực trạng hoạt động thu hút khách hàng, tăng trưởng thị phần tại Vpbank Hồ Chí Minh
Khai thác cho vay nhiều hơn đối với khách hàng hiện tại: Thực hiện nghiên cứu nhu cầu của các khách hàng, trao đổi, tư vấn thêm cho khách hàng trong các trường hợp khách hàng có thêm nhu cầu sử dụng vốn vay, áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất đối với các khách hàng thân thiết tốt như: Áp dụng lãi suất linh hoạt đối với các món vay tiêu dùng trung và dài hạn, tặng kèm các sản phẩm dịch vụ khác khi vay tiêu dùng như: Phí chuyển tiền, thẻ ATM...
Thu hút lại khách hàng đã mất: Chủ động liên hệ lại với các khách hàng cũ đã mất, hỏi thăm nhu cầu khách hàng, trao đổi thêm về nguyên nhân, những vướng mắc của khách hàng khi không sử dụng dịch vụ của Ngân hàng để tìm ra hướng giải quyết trong thời gian tới, đồng thời, tư vấn thêm cho khách hàng các chương trình khuyến mãi hay các sản phẩm mới.. nhằm thu hút lại khách hàng.
Bảng 2.4: Tình hình thu hút lại khách hàng cũ của Vpbank Hồ Chí Minh
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số khách hàng được thu hút quay trở lại
79 khách hàng 99 khách hàng 115 khách hàng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
Như vậy, Vpbank HCM thực hiện các hoạt động nhằm thu hút khách hàng, tăng trưởng thị phần một cách tích cực và khá đồng bộ trên tất cả các phương diện: Khách hàng hiện tại, khách hàng cũ, khách hàng mới... Tuy nhiên, có thể thấy rằng, các hoạt động này của Ngân hàng chưa tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu đã xác định trước, các biện pháp còn chưa thực sự khác biệt, có đủ sức hấp dẫn với khách hàng cũng như cạnh tranh với các TCTD khác trên địa bàn.
2.2.1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng của chi nhánh (phụ lục) 2.2.1.3. Phương thức cho vay tiêu dùng ở Vpbank Hồ Chí Minh
Để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng cao của khách hàng, Vpbank HCM thực hiện đa dạng hóa các phương thức vay nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của các đối tượng khách hàng.
a. Vay tiêu dùng VPbank theo lương
Đối tượng được vay: Khách hàng là công dân Việt Nam đang trực tiếp làm việc hoặc hưởng lương tại các công ty, doanh nghiệp, nhà nước…
Thủ tục vay: 01 Bản CMND photo, 01 Bản hộ khẩu photo đủ 16 trang, 02 hình 3×4, 01 Hợp đồng lao động hoặc giấy xác nhận công tác; Bảng sao kê 03 tháng lương gần nhất hoặc phiếu lương, giấy xác nhận lương.
Thời gian giải ngân: Không quá 72 tiếng sau khi hoàn thành hồ sơ; Mức vay tối đa: 10 lần lương và không quá 500 triệu đồng.
b. Vay tiêu dùng VPBank theo hóa đơn điện
Đối tượng: Áp dụng cho khách hàng là người trực tiếp đứng tên trên hóa đơn tiền điện và có hóa đơn tiền điện 3 tháng gần nhất trên 300.000đ.
Thủ tục vay: 01 Bản CMND photo, 01 Bản hộ khẩu photo, hóa đơn điện 3 tháng gần nhất.
c. Vay tiêu dùng VPBank theo bảo hiểm
Đối tượng: Khách hàng tham gia các gói bảo hiểm nhân thọ tối thiểu 06 tháng. Đối với khách hàng có bảo hiểm nhân thọ hiệu lực trên 1 năm sẽ được hưởng ưu đãi lãi suất riêng.
Thủ tục vay: 01 Bản photo hợp đồng bảo hiểm. Hóa đơn bảo hiểm 06 tháng gần nhất.
01 Bản CMND photo
Giải ngân: Trong vịng 72 tiếng sau khi hồn thành hồ sơ
Mức vay tối đa: Tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm và không vượt quá 500 triệu đồng.
d. Vay tiêu dùng VPBank theo hợp đồng cũ
Đối tượng: Áp dụng cho khách hàng đã và đang có hợp đồng vay tín chấp cũ
và có nhu cầu vay thêm.
Thủ tục: CMND, Hộ khẩu, Hợp đồng tín dụng cũ
Điều kiện vay: Hợp đồng tín chấp cũ khơng có nợ q hạn.
2.2.2. Kết quả phát triển cho vay tiêu dùng tại Vpbank Hồ Chí Minh
2.2.2.1. Phát triển quy mơ cho vay tiêu dùng ở Vpbank Hồ Chí Minh
a. Phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng:
Việc tiếp cận với các sản phẩm vay tiêu dùng dễ dàng đang giúp nhiều khách hàng có thể nhanh chóng sở hữu những sản phẩm mong muốn mà không gặp phải vướng mắc quá nhiều về thủ tục, hay phải đi lại nhiều lần. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày càng tăng lên, kéo theo dư nợ cho vay tiêu dùng càng lớn. Kết quả tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Vpbank HCM được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.5: Tăng trưởng dư nợ CVTD của Vp Bank Hồ Chí Minh
TT Chỉ tiêu
2017 2018 2019
TH So với 2016 TH So với 2017 TH So với 2018
+/- % +/- % +/- % 1 Tổng dư nợ (tỷ đồng) 525 33 9.6% 610 85 16.27 768 158 25.82 2 Dư nợ CVTD 65.36 45.70 232.46 102.61 37.25 56.98 197.91 95.31 92.88 3 Tỷ lệ dư nợ CVTD/ tổng dư nợ (%) 12.45 16.81 25.77
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
Dư nợ CVTD của Chi nhánh tuy đang tăng dần qua các năm. Năm 2017, dư nợ CVTD tại Vpbank HCM đạt 65,36 tỷ đồng, chiếm 12,45% tổng dư nợ. Đến năm 2018, tổng dư nợ CVTD đạt mức 102,61 tỷ đồng, chiếm 16,81% tổng dư nợ. Năm 2019, quy mô dư nợ CVTD đạt 197,91 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 92,88% so với năm 2018, tỷ trọng dư nợ CVTD đạt 25,77% tổng dư nợ cho vay.
Như vậy, trong giai đoạn 2017 - 2019, Vpbank HCM đã chú trọng hơn đến việc mở rộng quy mô đối với mảng này. Sự tăng trưởng dư nợ CVTD trong 3 năm qua là kết quả cửa sự nổ lực tồn chi nhánh. Chi nhánh cần duy trì sự tăng trưởng này ở mức ổn định, vững chắc hơn trong thời gian tới.
Dư nợ CVTD tại Vpbank Hồ Chí Minh 900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 768 610 525 197.91 65.36 12.45 2017 102.61 16.81 25.77 2018 2019
Tổng dư nợ (tỷ đồng) Dư nợ CVTD Tỷ lệ dư nợ CVTD/tổng dư nợ(%)
Biểu đồ 2.1: Dư nợ CVTD tại Vpbank Hồ Chí Minh
+ Tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng
Năm 2017, dư nợ bình quân trên khách hàng là 85 triệu đồng, đến năm 2017 dư nợ bình quân trên khách hàng 97 triệu đồng. Năm 2018, dư nợ bình quân trên khách hàng tăng trưởng mạnh so với năm 2017, dư nợ bình quân trên khách hàng là 126 triệu đồng. Đạt được kết quả này là do Ngân hàng đã sử dụng biện pháp khai thác cho vay nhiều hơn đối với khách hàng hiện tại thực sự hiệu quả.
Bảng 2.6: Dư nợ bình quân khách hàng vay tiêudùng tại Vpbank Hồ Chí Minh dùng tại Vpbank Hồ Chí Minh
Chỉ tiêu
2017 2018 2019
TH So với 2016 TH So với 2017 TH So với 2018
+/- % +/- % +/- % Dư nợ CVTD (tỷ đồng) 65,36 45,70 232,46 102,61 37,25 56,98 197,91 95,31 92,88 Dư nợ bình quân/khách hàng (triệu đồng) 85 10 58,31 97 12 14,12 126 29 29,90
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
T
ỷ
đ
ồn
- Thay đổi cơ cấu dư nợ
+ Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay
Mục đích chính của tín dụng tiêu dùng là nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, khách hàng vay vốn để thỏa mãn những nhu cầu khác nhau. Trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu của khách hàng cũng khơng ngừng gia tăng, nhu cầu đó rất phong phú bao gồm cả nhu cầu về tiêu dùng vật chất lẫn tinh thần.
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay tại Vpbank Hồ Chí Minh
Đơn vị tính: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
Dư nợ CVTD 65,36 100 102,61 100 197,91 100
1 Cho vay mua phương tiện đi lại
15,79 24,16 26,10 25,44 53,22 26,89
2 Cho vay hỗ trợ du học 3,24 4,95 6,54 6,37 16,03 8,10
3
Cho vay xây dựng mới, sửa chữa nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư
32,88 50,31 43,26 42,16 70,14 35,44
4 Cho vay người lao động đi làm
việc ở nước ngoài
2,09 3,20 3,59 3,50 8,11 4,10
5 Cho vay mua sắm hàng tiêu
dùng vật dụng gia đình 11,36 17,38 23,12 22,53 50,41 25,47
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
Trong dư nợ CVTD tại Vpbank HCM thì cho vay để xây dựng mới, sửa chữa nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất (chiếm 50,31% năm 2017 và chiếm 35,44% năm 2019). Điều này phù hợp với thực tế hiện nay, bởi nhu cầu về nhà ở luôn là nhu cầu hàng đầu đối với mỗi con người và là mối quan tâm đặc biệt của ngân hàng khi muốn tìm kiếm khai thác khách hàng. Tuy nhiên, đứng trước tình
Cơ cấu dư nợ CVTD tại Vpbank Hồ Chí Minh
80
70.14
70 Cho vay mua phương tiện đi lại
60 53.22 Cho vay hỗ trợ du học 50.41 50 43.26 40 32.88
Cho vay xây dựng mới, sửa chữa nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư 3026.1
23.12 Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài
2015.79 16.03
11.36
10 6.54 8.11
3.24 2.09 3.59
Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
0
2017 2018 2019
hình bất động sản bất ổn, lạm phát cao của những năm gần đây, nhu cầu này càng ngày càng có xu hướng giảm đi. Đây cũng chính là lí do dư nợ cho vay để xây dựng, sửa chữa và mua sắm nhà để ở giảm dần.
Biều đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ CVTD tại Vpbank Hồ Chí Minh