HOÀN THIỆN HỆ THÔNG CHẤM ĐIỂM XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUÔC GIA VIỆT NAM

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN LIÊN PHƯƠNG HỒN THIỆN HỆ THƠNG CHẤM ĐIỂM XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUÔC GIA VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN LIÊN PHƯƠNG HỒN THIỆN HỆ THƠNG CHẤM ĐIỂM XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QC GIA VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN HƯNG HÀ NỘI - 2015 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên huớng dẫn Các số liệu đua Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN TRẦN LIÊN PHƯƠNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Mục đích, ý nghĩa việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.2 MỘT SỐ NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG 14 1.2.1 Các phương pháp áp dụng 14 1.2.2 Quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 17 1.3.1 Nhân tố khách quan 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan .17 1.4 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 18 1.4.1 Nguồn thông tin đầu vào 18 1.4.2 Sự hợp lý quy trình 19 1.4.3 Sự hợp lý việc lựa chọn tiêu xếp hạng 20 1.5 CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ TỔ CHỨC TRONG, NGỒI NƯỚC VÀ KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM 22 1.5.1 Một số nghiên cứu kinh nghiệm chấm điểm, xếp hạng tín dụng cá nhân22 1.5.2 Kinh nghiệm xếp hạng tín dụng cá nhân số ngân hàng Thương mại Việt Nam .27 1.5.3 Hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng cá nhân E& Y .32 1.5.4 Bài học kinh nghiệm rút từ mơ hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng cá nhân 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 39 2.1 KHÁI QT VỀ TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 39 2.1.1 Giới thiệu Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 39 2.1.2 Lịch sử đời phát triển Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam 40 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Thơng tín Tín d ụng Quốc gia Việt Nam .42 2.1.4 Sản phẩm dịch vụ Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam .42 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 44 2.2.1 Quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 44 2.2.2 Phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 48 2.2.3 Các tiêu chấm điểm ý nghĩa tiêu chấm điểm, xếp hạng khách hàng 49 2.2.4 Con người 61 2.2.5 Công nghệ thông tin 62 2.2.6 Mức độ DANH phổ biến MỤC củaCÁC sản phẩm KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT 63 2.2.7 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 63 Viết tắt 2.3.1 ^BC Thành tựu đạt 63 Nguyên nghĩa 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 Báo cáo BCTC CHƯƠNG 3: HOÀN THIỆN HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG Báo cáo Tài BIDV TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN CIC TÍN DỤNG QUỐC VIỆTQc NAM 68 Trung tâm Thơng tinGIA Tín dụng gia 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TỪ NĂM 2015 - 2020 .68 3.1.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam từ năm 2015 - 2020 .68 3.1.2 Định hướng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân từ 2015 đến 2020 87 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 89 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp liên quan tới nội dung, phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân .89 3.2.2 3.3 Các nhóm giải pháp hỗ trợ 99 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 107 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại 107 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhànước 107 3.3.3 Kiến nghị với phủ 109 KẾT LUẬN 112 CNTT Công nghệ thông tin CQTTGSNH Cơ quan Thanh tra Giám sát Ngân hàng Doanh nghiệp ^DN E&Y Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Ernst & Young Việt Nam FICO KQKD Fair Isaac Corp Kêt kinh doanh KV Khu vực Moody’s Moody’s Investors Service ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNVN NHTMCP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần ^QH Quan hệ QHTD Quan hệ tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTTD Thơng tin tín dụng Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công Thương Việt Nam XHTD Xêp hạng tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Ký hiệu XHTD cá nhân theo Stefanic Kleimeier 23 Bảng 1.2: Chỉ tiêu chấm điểm XHTD cá nhân theo mơ hình Stefanie Kleimeier .24 Bảng 1.3: Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mơ hình điểm số tín dụng FICO 25 Bảng 1.4: Mơ hình điểm số tín dụng Vantage Score .26 Bảng 1.5: Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mơ hình điểm số tín dụng VantageScore 27 Bảng 1.6: Các tiêu chấm điểm cá nhân BIDV 28 Bảng 1.7: Thang điểm xếp hạng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV 30 Bảng 1.8: Chỉ tiêu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Công Thuong Việt Nam .31 Bảng 1.9: Hệ thống ký hiệu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Công Thuong Việt Nam 32 Bảng 1.10: Các tiêu chấm điểm cá nhân E & Y .33 Bảng 1.11: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân E & Y .35 Bảng 2.1: Xử lý lỗi chấm điểm cá nhân CIC 47 Bảng 2.2: Chấm điểm khách hàng cá nhân 60 Bảng 2.3: Xếp hạng khách hàng 60 Bảng 3.1: Quan hệ tín dụng quan hệ thẻ 92 Bảng 3.2: Các tiêu thẻ bổ sung 93 Bảng 3.3: Chấm điểm, xếp hạng khách hàng bổ sung thẻ 93 Biểu đồ 2.1: Số luợng báo cáo tín dụng qua năm 43 Biểu đồ 2.2: Số luợng hồ so khách hàng qua năm 44 So đồ 2.1: Bộ máy tổ chức CIC 42 So đồ: 3.1.Quy trình xử lý tin thêm thẻ 92