0346 giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia việt nam NH nhà nước luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DƯƠNG THỊ DIỄM NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ì1 HÀ NỘI- 2015 ' [f ⅛μ _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DƯƠNG THỊ DIỄM NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ KIM THANH Ì1 HÀ NỘI- 2015 ' [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu đưa Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Dương Thị Diễm Ngọc MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG 1.1HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG VÀ VAI TRỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm thông tin tín dụng ngân hàng .6 1.1.2 Nội dung hoạt động thơng tin tín dụng 1.1.3 Các sản phẩm hoạt động tổ chức tín dụng 12 1.2HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 17 1.2.1 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động thơng tin tín dụng 18 1.2.2 Nhân tố tác động tới hiệu hoạt động thơng tin tín dụng .21 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Vai trò, chức nhiệm vụ Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam .33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Trung tâm 35 2.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 39 2.2.1 Xây dựng hệ thống văn pháp luật thơng tin tín dụng 39 2.2.2 Hoạt động thu thập thông tin 41 2.2.3 Xử lý thông tin 47 2.2.4 Lưu trữ thông tin 51 2.2.5 Cung cấp thông tin 52 2.2.6 Hiệu tài hoạt động thơng tin tín dụng 59 2.2.7 Đánh giá hiệu hoạt động thơng tin tín dụng thông qua tiêu 61 2.3ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG .64 2.3.1 Kết qủa đạt 64 2.3.2 Những hạn chế 65 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM .68 3.1ĐỊNH HƯỚNG CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2020 .68 3.1.1 Định hướng tổng quát 68 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 68 3.2GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM- NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 75 3.2.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động thơng tin tín dụng .75 3.2.2 Hồn thiện máy tổ chức Trung tâm Thơng tin tín dụng, mở rộng phạm vi hoạt động .76 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, nâng cao văn hóa tín dụng 77 3.2.4 Nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm 78 3.2.5 Tăng cường trang thiết bị đại hóa cơng nghệ thơng tin tín dụng 83 3.2.6 Tăng cường lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực tài chính85 3.2.7 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế 89 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT 3.3 KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương 91 Viết tắt KẾT LUẬN 93 Ngun nghĩa ^C!C Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam QTRR NHTM Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TTTD TCTD Thơng tin tín dụng Tơ chức tín dụng ^DN Doanh nghiệp TTTTTD ^KH Trung tâm thơng tin tín dụng Khách hàng XLTD Xử lý tín dụng NHTW Ngân hàng trung ương CNTT ^C!C Công nghệ thông tin Tô chức tín dụng HSKH Hồ sơ khách hàng TMCP Thương mại cô phần QLDA Quản lý dự án DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình thu thập thơng tin CIC năm qua .45 Bảng 2.2: Các sản phẩm cung cấp thơng tin tín dụng cho NHNN 2014 .54 Bảng 3.1: Một số tiêu tổng hợp năm giai đoạn 2008-2010 70 Bảng 3.2: Một số tiêu tài giai đoạn 2008-2010 sau: .74 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng kho liệu thơng tin tín dụng CIC .52 Biểu đồ 2.2: Sản phẩm báo cáo thông tin tín dụng CIC 56 Biểu đồ 2.3: Thu dịch vụ từ hoạt động thơng tin tín dụng CIC 60 Nam 36 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Như biết, hoạt động ngân hàng lĩnh vực đối mặt với nhiều rủi ro như: Rủi ro tín dụng (RRTD), tỷ giá hối đối, lãi suất, khoản, rủi ro tác nghiệp Các loại rủi ro có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với gây tổn thất cho ngân hàng Vì vậy, khơng ngân hàng tồn phát triển lâu dài mà khơng xây dựng cho hệ thống QTRR hiệu Để quản trị rủi ro có hiệu thơng tin tín dụng cần thiết cho NHTM Thông tin khách hàng vay ngân hàng tổ chức tín dụng (thơng tin tín dụng) góp phần quan trọng phục vụ quản lý, điều hành, tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng cần đại hóa nâng cao chất lượng Xác định tầm quan trọng đó, ngày 27/2/1999 Ngân hàng Nhà nước văn định số 68/1999/QĐ-NHNN việc thành lập Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) (nay đổi tên thành Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam) Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho u cầu quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước; thực dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước pháp luật Sản phẩm dịch vụ CIC kênh thông tin tin cậy, đóng góp tích cực cơng tác quản lý NHNN bảo đảm hoạt động kinh doanh tín dụng an tồn, hiệu quả, góp phần vào việc ổn định hệ thống ngân hàng Kết hoạt động CIC Ban Lãnh đạo NHNN, đơn vị NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố tổ chức tín dụng đánh giá cao Đặc biệt với kết đó, Báo cáo đánh giá môi trường kinh doanh 81 liệu cở sở chỉnh sửa lại chương trình cũ, cịn thơng tin báo cáo khác chưa có chương trình để kiểm tra, cập nhật Quy trình xử lý thơng tin bao gồm giai đoạn: Nhận file báo cáo chuyển liệu vào kho tạm- thực xử lý liệu - cập nhật vào kho chuẩn Trong giai đoạn cần xây dựng chuẩn bước tiến hành để cán xử lý thực tuần tự, tránh bỏ bước dẫn đến xử lý sai, nhầm lẫn Tại giai đoạn chuyển liệu từ file báo cáo vào kho tạm, phải xây dựng chương trình bắt lỗi file sai, có thơng báo chi tiết gửi trả TCTD, để TCTD biết chỉnh sửa Vì có file dung lượng lớn, nhìn mắt thường khơng thể phát lỗi Việc xử lý liệu phải thực tuân thủ nghiêm ngặt theo bước, đặc biệt cán Phân chia quyền tình xử lý phức tạp Cải tiến quy trình xử lý cho linh hoạt tiện lợi ví dụ cho phép tác động lúc lên nhiều ghi, xây dựng chương trình duyệt cho cơng ty liên quan, xây dựng chương trình duyệt để làm hồ sơ khách hàng; xây dựng chương trình duyệt Tổng cơng ty Xây dựng chương trình báo cáo đáp ứng yêu cầu khác phục vụ cho quản lý NHNN, Vụ Cục Xây dựng chương trình thống kê, đó, thống kê việc xử lý file báo cáo theo cán xử lý (user) để giúp cho cán xử lý lãnh đạo phòng tra cứu Đối với hồ sơ khách hàng cập nhật vào kho chuẩn, có tác động điều chỉnh phải lưu vào kho riêng, có phân cấp quyền điều chỉnh duyệt điều chỉnh Việc quy trách nhiệm đến cán xử lý, nâng cao ý thức cán xử lý thơng tin Xây dựng chương trình xử lý thơng tin bán tự động Hiện theo quy định, TCTD phải gửi file báo cáo ngày, lần Với 100 82 TCTD gửi file, khối lượng file số lượng hồ sơ lớn cần xử lý ngày, Vì việc xử lý thủ công phần mềm nhiều thời gian lao động Cho nên, thời gian tới cần xây dựng chương trình xử lý thơng tin bán tự động, có nghĩa số khâu quy trình xử lý tự động thực máy chuyển text tab, cập nhật K1, cập nhật K liên quan đến K1 K3, K4, K6 * Giải pháp lưu trữ thông tin: Cần có máy riêng đủ lớn để đáp ứng lưu trữ liệu tập trung, không phân tán Hiện máy chủ hạn chế, nên file báo cáo lưu riêng máy cá nhân khó khăn việc tra cứu lại thơng tin xảy tranh cãi Vì vậy, cần có máy chủ đủ lớn lưu trữ thông tin tập trung theo quy định lịch sử năm, tạo thư việc điện tử có cách xếp bố trí tiện lợi cho người sử dụng * Giải pháp cung cấp sản phẩm: Hiện CIC thu thập nhiều loại thông tin chưa xây dựng sản phẩm đầu thông tin bảo lãnh, thơng tin tín dụng tiêu dùng tín dụng thẻ Vì vậy, thời gian tới sớm hồn thiện chương trình phần mềm để cập nhật liệu thơng tin trên, từ xây dựng sản phẩm đầu ra, đáp ứng nhu cầu khách hàng Xây dựng chương trình trả lời tin tự động Đối với trả lời tin đáp ứng yêu cầu hỏi tin thời gian, chất lượng thơng tin tự động trả lời đến TCTD không cần thông qua cán xử lý Để làm việc cơng việc xử lý thông tin đầu vào đặc biệt quan trọng, đảm bảo thơng tin phải xác, cập nhật thời gian, hồ sơ pháp lý phải đầy đủ cập nhật thường xuyên Riêng TTTD tiêu dùng tín dụng thẻ: Trong cấu hệ thống TTTD ngân hàng nước thường có cơng ty TTTD tiêu dùng Do đặc 83 điểm dư nợ tiêu dùng tín dụng thẻ quy mơ khoản vay nhỏ, số lượng lớn, kỹ thuật thu thập, xử lý không phức tạp, mức độ ảnh hưởng tác động có rủi ro đến an tồn hệ thống ngân hàng thấp cho vay DN, nên hầu thành lập công ty cổ phần để làm việc Thực tế VN năm gần hoạt động tín dụng tiêu dùng tín dụng thẻ phát triển mạnh Nếu thống kê đầy đủ mảng chiếm tỷ lệ khơng nhỏ hoạt động tín dụng xu hướng phát triển ngày tăng cao Thực tế có xuất nhiều rủi ro kinh doanh tín dụng tiêu dùng, tín dụng thẻ nguy tiềm ẩn rủi ro lớn ảnh hưởng đến an toàn hệ thống tác nhân gây cản trở phát triển nghiệp vụ Gần xuất nhiều hình thức tội phạm lừa đảo, chiếm đoạt tài sản thông qua dịch vụ cho vay tiêu dùng mua xe ơtơ hình thức cho th tài cho vay trả góp, lừa đảo thẻ tín dụng Vì vậy, thu thập TTTD tiêu dùng tín dụng thẻ cần thiết, có vai trị quan trọng việc đảm bảo an toàn cho hoạt động TCTD, mang lại lợi ích cho khách hàng góp phần phát triển kinh tế Các nước khu vực có cơng ty TTTD tiêu dùng là: Trung Quốc, Hồng Kông, Hàn Quốc, Nhật, Thái Lan, Singapore, Malaysia, Philippin, Indơnesia.Căn địi hỏi thực tế từ phía NHTM, xét khả năng, điều kiện lực hệ thống TTTD ngân hàng VN việc xây dựng hệ thống chia sẻ TTTD tiêu dùng, thời gian tới cần có phương án thành thập cơng ty TTTD tiêu dùng VN 3.2.5 Tăng cường trang thiết bị đại hóa cơng nghệ thơng tin tín dụng Để hoạt động TTTD phát triển, cần phải có hệ thống công nghệ đại, vấn đề công nghệ trang thiết bị phục vụ cho hoạt động phải trọng đầu tư, ứng dụng phát triển Đưa công nghệ vào lĩnh vực để góp phần chuyển hóa tiêu chí quản lý, mặt đáp ứng linh hoạt việc 84 điều hành tổ chức hoạt động TTTD, mặt khác phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Hiện nay, hệ thống máy móc thiết bị CIC tương đối đại, nhiên để đáp ứng nhu cầu thông tin năm tới cần trọng tới mục tiêu tự động hóa nghiệp vụ, dịch vụ TTTD Vì vậy, cần thực số giải pháp sau đây: Xây dựng chương trình phần mềm đạt trình độ đại, tốc độ xử lý cao, khai thác nhiều chức mới, đảm bảo yêu cầu phục vụ cho TCTD tiện lợi nhất, đảm bảo tính liên kết giao dịch cần báo cáo phục vụ cho công tác quản lý, điều hành Đầu tư, nâng cấp tảng máy tính, máy chủ chạy ứng dụng CIC; xây dựng hệ thống máy chủ xử lý liệu đủ mạnh Trung tâm, đảm bảo kho liệu lưu trữ dung lượng lớn HSKH; xây dựng hệ thống dự phịng mang tính sẵn sàng cao, đảm bảo hai trung tâm chạy song song, không xẩy gián đoạn giao dịch trung tâm có cố Tổ chức mạng khai thác mạng đảm bảo u cầu: tập trung hóa thơng tin khách hàng, tiến tới tự động hóa việc trả lời tin, khách hàng truy cập hỏi tin lấy thông tin cách nhanh nhất; CIC phải xây dựng chương trình phần mềm quản lý tồn khách hàng truy cập vào web-CIC để lấy thông tin lúc nào, muốn CIC phải đầu tư thêm đường truyền internet đáp ứng nhu cầu cho phép người sử dụng truy cập vào hệ thống lúc không bị nghẽn mạch CIC cần nhanh chóng hồn thiện chương trình phần mềm kiểm soát số liệu (tránh việc cấp mã số trùng, kiểm soát liệu từ TCTD) Hiện với gần 15 triệu HSKH, CIC khơng thể kiểm sốt cách thủ cơng mà cần phải có chương trình kiểm sốt tính đắn số liệu trước cung cấp Xây dựng Quy chế quản lý mạng CIC biện pháp bảo mật để đảm 85 bảo an tồn mạng; xây dựng chương trình phần mềm quản lý nguồn thu CIC; hồn thiện chương trình trả lời tin tự động cho CN NHNN Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tiết kiệm để phát huy nội lực, phát triển kinh tế chiến lược quan trọng Vì vậy, CIC cần nghiên cứu việc mua sắm, đầu tư trang thiết bị cho phù hợp, tránh lãng phí mà đảm bảo phục vụ cho nhu cầu công việc cách tốt 3.2.6 Tăng cường lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực tài a) Tăng cường lực cho cán lãnh đạo, quản lý Hiện nay, thông tin CIC cung cấp nhiều, phạm vi rộng “nhậy cảm”, có tác động tới kinh tế-xã hội Bên cạnh để tăng cường độ tin cậy thơng tin, đảm bảo tính trung thực, khách quan yêu cầu cần phải có đội ngũ cán lãnh đạo, quản lý đủ mạnh, có trình độ, vơ tư, trung thực khách quan Vì vậy, đội ngũ lãnh đạo quản lý phải thường xuyên đào tạo chun mơn nghiệp vụ, trình độ trị kỹ quản lý khác để đáp ứng nhu cầu quản lý ngày lớn mạnh hoạt động TTTD b) Phát triển nguồn nhân lực * Trình độ cán làm công tác TTTD: Cán làm công tác TTTD phải người tốt nghiệp đại học chuyên ngành kinh tế- ngân hàng- tài chính- luật- báo chí, đào tạo bổ sung trình độ xử lý thơng tin kinh tế, quản trị rủi ro ngân hàng cho phù hợp với chức nhiệm vụ phịng chun mơn Anh ngữ đảm bảo khả đọc hiểu, lập báo cáo tín dụng, giao dịch trao đổi thơng tin web nước; đặc biệt họ phải cán có tư cách đạo đức, phẩm chất trị tốt, trung thực, có ý thức kỷ cương kỷ luật tốt Để thực điều này, CIC phải trọng từ khâu tuyển dụng nhân viên Nhân viên tuyển dụng phải đáp ứng yêu cầu tối thiểu 86 CIC quy định Nhìn chung, cán làm cơng tác TTTD phải người có phẩm chất đạo đức, tư cách tốt, có lĩnh, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với nghề Mỗi mặt nghiệp vụ cần người có kiến thức vậy, cán TTTD phải đào tạo quy chun mơn, nghiệp vụ để có khả đảm đương công việc Cán TTTD phải người linh hoạt, hiểu biết hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực phải đối phó với biến động phức tạp thị trường Muốn vậy, CIC cần phải quan tâm xây dựng sách hợp lý để thu hút nhân lực giỏi, chuyên môn sâu, tâm huyết nghề nghiệp Để làm điều đó, CIC trọng đến vấn đề sau: Phân công công tác hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ, viên chức phát huy khả năng, kiến thức đào tạo sở trường Có đánh giá động viên kịp thời khách quan cá nhân tập thể có sang kiến công việc Xây dựng định mức công việc đến cá nhân, thực “làm theo lực hưởng theo nhu cầu” làm nhiều hưởng nhiều, làm hưởng Cơng tác bổ nhiệm cán cần quan tâm nữa, phẩm chất lực cán cần xem tiêu chí hàng đầu bổ nhiệm cán Làm có tác dụng khuyến khích cán bộ, viên chức rèn luyện phong cách làm việc, học tập, thi đua cống hiến để trưởng thành có điều kiện thu hút người tài tham gia vào hoạt động TTTD * Mở rộng chương trình đào tạo cán bộ: Cần tổ chức khoá đào tạo hỗ trợ kỹ thuật cho năm tới ba lĩnh vực sau: (1) Cải thiện chất lượng hiệu họat động thu thập xử lý thông tin tín dụng Hoạt động thu thập xử lý thơng tin tín dụng hoạt động 87 hoạt động TTTD Với vai trị chính, CIC cần đặc biệt trọng mở rộng đào tạo đối tượng để cải thiện chất lượng thu thập thông tin phù hợp với phương thức công nghệ đại, tiên tiến quản lý rủi ro ngân hàng Rủi ro tín dụng phần rủi ro ngân hàng tổng thể Đào tạo lĩnh vực phần quan trọng để đào tạo khoá rủi ro tín dụng Phần đào tạo bao gồm: xác định rủi ro, rủi ro ngoại hối, rủi ro hoạt động, rủi ro tín dụng rủi ro tài chính, Phương pháp luận công cụ quản lý hạn chế rủi ro Xác định chiến lược quản lý rủi ro Về quản trị thông tin: CIC hoạt động gần giống ngân hàng liệu Phương pháp luận kỹ thuật thu thập quản trị thông tin thành phần quan trọng để CIC nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực Các lĩnh vực đào tạo đem lại lợi ích cho CIC xác định thơng tin cần thu thập, đảm bảo tính xác, tồn vẹn thơng tin, thu nhận, xử lý, lưu trữ truy cập thông tin cung cấp thơng tin Về sản phẩm tín dụng rủi ro tín dụng: Phần đào tạo cung cấp kiến thức vững vàng thống định nghĩa sản phẩm tín dụng hệ thống ngân hàng nước bao gồm tính quán xác thơng tin nhằm nâng cao chất lượng thông tin đầu vào CIC Chiến lược loại sản phẩm tín dụng khác cho vay, cho vay cầm cố, thư tín dụng, bảo lãnh (2) Đào tạo nhân viên để mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng Xếp loại tín dụng thực thức theo đế xuất Để thực Đề án cần phải gấp rút đào tạo cán cho trước mắt lâu dài Họat động xếp hạng tín dụng DN cần phải trình lâu dài phải chuẩn bị cơng phu Cán phân tích, xếp hạng tín dụng cần đào tạo thành đội 88 ngũ chuyên gia có nhiệp vụ xếp hạng DN cách đầy đủ, vững Chú trọng phân tích tài DN, chu chuyển tiền mặt, khoản phân tích cá tỷ số tài Kết hợp phần đào tạo lý thuyết thực hành tình thực tế Về kiến thức phân tích kinh doanh ngành Một chương trình quan trọng việc xác định xếp hạng tín dụng DN phân tích kinh doanh phân tích ngành Các khố đào tạo cung cấp kiến thức phân tích phi tài chính, bao gồm phân tích PEST (phân tích Chính trị - Kinh tế Xã hội Công nghệ), phân tích năm áp lực ngành, phân tích SWOT (Phân tích Điểm mạnh - Điểm yếu - Cơ hội Thách thức), phân tích quản lý hoạt động DN Từ phân tích này, rút tác động khách hàng Phương pháp luận xếp hạng tín dụng DN: để có lực thực xếp hạng tín dụng DN, cán CIC cần trang bị kiến thức phương pháp luận quy trình xếp hạng tín dụng DN Các khoá trang bị kiến thức để xây dựng phương pháp luận xếp hạng có thực tiễn, tính áp dụng cao mà lại có hiệu cao (3) Đào tạo cán kỹ thuật nâng cao hạ tầng cơng nghệ thơng tin Cơng nghệ thơng tin có vai trị quan trọng, khơng thể thiếu việc phát triển hoạt động TTTD Đào tạo đội ngũ cán đảm bảo quản trị hệ thống, quản lý người sử dụng, đặc biệt kỹ sư phần mềm Những cán vừa giỏi công nghệ tin học vừa giỏi ngân hàng để liên tục tạo sản phẩm mới, hồn thiện cho đơng đảo người sử dụng hệ thống thực mang lại hiệu to lớn Bởi vậy, cần có kế hoạch, chương trình đào tạo chun sâu, khuyến kích học tập say mê, tâm huyết với nghề nghiệp, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần xứng đáng để có đội ngũ cán cơng nghệ đáp ứng u cầu phát triển 89 c) Tăng cường khả tài để đáp ứng yêu cầu hệ thống Để đảm bảo thường xuyên hàng năm nâng cấp phát triển hệ thống đáp ứng yêu cầu tăng lớn thu thập, xử lý cung cấp thông tin, đề xuất giải pháp tăng lực nguồn tài như: i) Ngân hàng Nhà nước Trung ương xem xét trang bị phương tiện tin học, truyền thông sở vật chất CIC hàng năm, kế hoạch năm, năm đến 2010 cho Hệ thống tương ứng với yêu cầu đặt ii)Tăng cường thu dịch vụ sản phẩm thông tin tín dụng để mở rộng hệ thống iii) Tích cực tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ kỹ thuật từ tổ chức tài lớn WB, ADB 3.2.7 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế Trong điều kiện hội nhập kinh tế giới, đòi hỏi việc tăng cường hợp tác thông tác hội nhập thông tin quốc tế tất yếu Đối với phát triển hệ thống TTTD ngân hàng, xin đề xuất số biện pháp sau: Tiếp tục trì tốt mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài quốc tế NHTW nước để thơng qua thường xun trao đổi thơng tin, tri thức, kinh nghiệm TTTD; tham gia hội nghị, hội thảo hàng năm TTTD WB tổ chức tài quốc tế tổ chức; tham gia vào diễn đàn, hiệp hội TTTD khu vực quốc tế; tham gia vào cổng liên kết thông tin khu vực, toàn cầu (như cổng Asean); tổ chức đoàn khảo sát, tham quan học tập kinh nghiệm cho cán làm TTTD, tranh thủ nguồn vốn đầu tư tổ chức tài quốc tế việc đầu tư nâng cấp hệ thống TTTD ngân hàng VN Duy trì quan hệ với quan TTTD quốc tế, Interol quan giám sát quốc tế, mở rộng quan hệ đa phương với cơng ty TTTD có uy tín D&B, Moody, Transunion để học tập kinh nghiệm mua thông tin DN nước ngồi, trao đổi thơng tin phục vụ cho nhu cầu thông tin nước nhằm ngăn ngừa rủi ro, lừa đảo tín dụng quốc tế 90 Tiếp cận dần với chuẩn thông tin, tiêu thu thập, mẫu báo cáo, phương pháp xử lý thông tin, phương pháp XLTD, kinh nghiệm ngầm khác công ty TTTD đa quốc gia để bước trao đổi thơng tin, bước gia nhập vào siêu sa lộ thông tin kỹ thuật tin học nên học tập theo chuẩn chung quốc tế để vừa không bị lạc hậu, vừa thuận tiện cho việc nối mạng trao đổi thông tin với quan TTTD quốc tế Về nguồn vốn đầu tư, mặt cần chủ động huy động nguồn vốn nước, mặt khác cần tranh thủ nguồn vốn từ bên để đẩy mạnh xã hội hoá TTTD Cơ quan TTTD cần phải nâng khả nội lực để việc hợp tác đạt hiệu quả, không bị yếu thế, phải đạt đến trình độ định TTTD lý luận thực tiễn, chưa triển khai số nghiệp vụ thực tiễn phải hiểu lý thuyết, phải nâng trình độ ngoại ngữ, tin học nhiều kỹ chun mơn có liên quan chuẩn bị cho hội nhập Về học tập kinh nghiệm nước ngồi nhiều cách, theo tơi, để nhanh có hiệu tốt thơng qua việc thành lập công ty TTTD tiêu dùng cổ phần, công ty XLTD DN cổ phần để thu hút cơng ty TTTD có tên tuổi vào hợp tác, vừa góp vốn, vừa góp tri thức, kinh nghiệm kinh doanh VN 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Nhằm đẩy mạnh phát triển nâng cao hiệu họat động TTTD thời gian tới hợp pháp hoá điểm thực hiện, kiến nghị Chính Phủ: (i) Sớm trình Quốc hội để ban hành dự Luật thông tin để điều chỉnh môi trường thông tin VN ngày thuận lợi, phong phú đáp ứng 91 yêu cầu nghiệp phát triển kinh tế; làm sở cho hoạt động thông tin minh bạch, thuận lợi; đảm bảo việc truy cập nguồn thông tin ngồi ngành ngân hàng từ tổ chức Chính Phủ quản lý (ii) Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng Luật thời gian đầu Pháp lệnh hay Nghị định Chính Phủ Hệ thống báo cáo tín dụng VN để TCTD quyền báo cáo thông tin khách hàng tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động tín dụng (iii) Chỉ đạo Bộ ngành, liên quan cung cấp cho CIC thông tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt DN nhà nước, DN có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng Chỉ đạo Bộ Kế hoạch Đầu Tư xây dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử phạm vi tồn quốc gia để CIC có xác định tình trạng hoạt động DN mới, cịn, hay bỏ trốn Bộ Tài (Tổng Cục Thuế ) cần có hệ thống quản lý mã số thuế điện tử thống toàn quốc để CIC có mã số thuế nắm tình trạng nợ, trốn thuế Bộ tư pháp tăng cường hoạt động Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để CIC có nguồn thơng tin chấp Các nguồn thơng tin khác như: từ Bộ Công An quản lý số chứng minh thư để làm mã số quản lý cá nhân vay vốn, Bộ tài báo cáo tài Theo Quy định Pháp Luật VN nhiều nguồn thơng tin cơng khai, việc chấp hành pháp luật Bộ, ngành, DN, cá nhân chưa tốt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương Ngân hàng Nhà nước Trung ương quan quản lý trực tiếp CIC thành viên Chính phủ quản lý tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng Do vậy, Ban Lãnh đạo NHNN thường xuyên quan tâm đạo đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC đẩy mạnh hoạt động TTTD, đặc biệt đưa biện pháp mạnh để nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể là: 92 (i) Hỗ trợ cho CIC đạo Cục vụ liên quan sớm nghiên cứu xây dựng Nghị định để đảm bảo sở pháp lý đầy đủ cho họat động TTTD tăng cường lực, phát huy tốt hiệu Hệ thống TTTD (ii) Tăng cường trang bị thiết bị tin học, phương tiện truyền thông, đầu tư phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, nghiệp vụ đại tiên tiến, có cơng nghệ quốc tế CIC nói riêng hệ thống TTTD VN có bước nhảy vọt, tiến kịp nước khu vực thu hẹp khoảng cách nước tiên tiến (iii) Chỉ đạo Đơn vị thuộc NHTW liên quan cung cấp cho CIC thông tin liên quan đến hoạt động TTTD đảm bảo nguồn tin kiểm soát liệu cung cấp TCTD đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động NHTM (iv) NHNN cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh lực ngân hàng, có quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý trường hợp chưa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo TTTD, đồng thời có khen thưởng kịp thời gương tốt khuyến kích cá nhân làm tốt 93 KẾT LUẬN Nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động TTTD vấn đề nước ta Nhưng lý luận thực tiễn địi hỏi phải nhanh chóng làm rõ vai trò, vị trị, chức hoạt động hiệu Những thành tựu cơng đổi đóng góp quan trọng ngành Ngân hàng, ngân hàng "huyết mạch" kinh tế, trung gian tài kinh tế Trong đó, TTTD bước khẳng định công cụ quản lý nhà nước thiếu NHNN phương tiện hỗ trợ kinh doanh hiệu TCTD Đồng thời TTTD ngày đóng góp quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phát triển kinh tế - xã hội phù hợp với đường lối phát triển kinh tế Luận văn nghiên cứu lý luận chung vềTTTD, bao gồm lý luận hoạt động TTTD, hiệu hoạt động TTTD nhân tố tác động đến hiệu hoạt động TTTD Trong đó, luận văn khái quát Cơ quan đăng ký tín dụng cơng; xây dựng khái niệm TTTD, hoạt động TTTD, hiệu hoạt động TTTD; đưa quy trình hoạt động TTTD; đưa tiêu đánh giá hiệu hoạt động TTTD nhân tố ảnh hưởng Các số liệu, dẫn chứng đưa có nguồn gốc rõ ràng đảm bảo kết nghiên cứu lý luận đáng tin cậy Luận văn nêu thực trạng hiệu hoạt động TTTD CIC-SBV thông qua việc xem xét lịch sử hình thành, xem xét cấu tổ chức hệ thống, xem xét hoạt động nghiệp vụ TTTD từ có đánh giá khách quan hiệu hoạt động TTTD dựa tiêu đánh giá chuẩn, dựa kết thực tế, đưa tồn hoạt động TTTD CIC-SBV Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, môi trường hoạt động TTTD CIC-SBV kết hợp với lý luận, luận văn xác định định hướng phát triển hoạt động TTTD CIC-SBV đến năm 2020 Qua đó, luận văn đưa 94 loại giải pháp nâng cao hiệu hoạt động TTTD giai đoạn tới Từ giải pháp mơi trường pháp lý, hồn thiện máy tổ chức CIC, giải pháp marketing đến giải pháp nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm kiến nghị với Chính phủ, NHTW 10 Ngân hàng NhàDANH nước Việt MỤC nam TÀI (2006), LIỆUbáo THAM cáo KHẢO kết khảo sát TTTD tiêu dùng Hong Kong, Singapore, Hà nội; Tiếng Việt: 11 Quốc Hội nước CHXHCNVN (1998), Luật NHNN Việt Nam, NXB Chính Chính phủ nước CHXHCNVN (2005), Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội trị quốc gia, Hà Nội; ngành ngân hàng, lưu hành nội bộ, Hà nội; 12 Quốc Hội nước CHXHCNVN (2003), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Luật NHNN Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội; 13 Quốc Hội nước CHXHCNVN (1998), Luật tổ chức Tín dụng, NXB Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN, Chính trị quốc gia, Hà Nội; ngày 31/12/2007 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt 14 Quốc Hội nước CHXHCNVN (2004), Luật sửa đổi, bổ sung số điều động Thơng tin tín dụng, Hà Nội; Luật TCTD, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2006), Quyết định 1253/2006/QĐ-NHNN, 15 Trung tâm thơng tin tín dụng (2008), Quyết định 47/2008/QĐ-TTTD5 ngày 21/06/2006 Thống đốc NHNN, ban hàng kèm theo Quy định ngày 29/01/2008 mức thu cung cấp dịch vụ TTTD, Hà nội; phân loại dư nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín 16 Trung tâm thơng tin tín dụng (2009), Quyết định 07/2009/QĐ-TTTD ngày dụng hoạt động ngân hàng TCTD, Hà Nội; 04/02/2009 Giám đốc Trung tâm Thơng tin tín dụng quy định Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, nhiệm vụ phịng trụ sở Trung tâm Thơng tin tín dụng, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc thực phân tích, xếp Hà nội; hạng tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội; 17 Trung tâm thơng tin tín dụng (2006), Báo cáo kết hoạt động phân Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 23/2007/QĐ-NHNN, tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp năm 2000-2005 kế hoạch năm ngày 05/06/2007 Thống đốc NHNN, ban hành quy định hệ thống 2006, Hà Nội; mã ngân hàng dùng hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng, Hà Nội; 18 Vụ Chiến lược phát triển Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2006), “Báo Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 47/2007/QĐ-NHNN, cáo nợ tồn đọng phương án xử lý”, hội thảo khoa học xử lý nợ ngày tồn đọng Bộ Tài Chính tổ chức, Hà Nội 25/12/2007 Thống đốc NHNN mức thu phí dịch vụ, Hà Nội; Ngân hàng nhà nước Việt nam (2008), Quyết định 3289/2007/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2008 Thống đốc NHNN quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Trung tâm Thơng tin tín dụng, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2004), Quyết định số 473/NHNN ngày 28/4/2004 V/v phê duyệt Đề án phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội; ... thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam- Ngân hàng Nh? ? nước Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam- Ngân... chức hoạt động trung tâm nh? ?n tố tác động đến hiệu hoạt động thơng tin tín dụng 31 CHƯƠNG THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNGTHƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM NGÂN... CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM - NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC Chuyên ng? ?nh: Tài Ch? ?nh - Ngân Hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người