Tính c ấp thiết của đề tài
Theo Peter S Rose (2004), trong cuốn sách "Ngân hàng thương mại", cho vay chiếm hơn một nửa tổng tài sản của hầu hết các ngân hàng và đóng góp từ 50% đến 66% nguồn thu nhập của họ Điều này cho thấy rằng cho vay là chức năng kinh tế chủ yếu của các ngân hàng.
Hoạt động ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro như rủi ro tín dụng, tỷ giá hối đoái, lãi suất, thanh khoản và rủi ro tác nghiệp, tất cả đều có mối quan hệ chặt chẽ và có thể gây tổn thất cho ngân hàng Đối tượng cho vay chủ yếu là khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp Tuy nhiên, trong 3 năm qua, hơn 200 nghìn doanh nghiệp đã phá sản hoặc giải thể, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động cho vay và thu hồi nợ Do đó, việc cải thiện chất lượng thông tin tín dụng là yêu cầu cấp bách nhằm hạn chế rủi ro, giảm thiểu thiệt hại từ rủi ro tín dụng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín và tạo lợi thế cạnh tranh.
Trước đây, CIC nắm giữ độc quyền trong việc cung cấp thông tin tín dụng (TTTD) tại Việt Nam, quản lý khoảng 18 triệu hồ sơ khách hàng, bao gồm 400.000 hồ sơ doanh nghiệp.
Trong 20 năm hoạt động kể từ năm 1999, CIC đã đóng góp tích cực vào việc đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, ngăn ngừa rủi ro trong kinh doanh của các ngân hàng và tổ chức tín dụng, cũng như bảo đảm tính khách quan và minh bạch trong việc tiếp cận tín dụng của khách hàng CIC đã góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước Tuy nhiên, từ năm 2010, sự xuất hiện của hai tập đoàn hàng đầu thế giới là Experian và TransUnion tại Việt Nam đã tạo ra những thách thức cạnh tranh mới cho CIC.
Dựa trên tình hình hiện tại, tôi đã quyết định chọn đề tài “Chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” cho luận văn thạc sỹ của mình.
T ổng quan tình hình nghiên cứu
Trong luận văn, tác giả đã tiến hành nghiên cứu và tham khảo nhiều bài viết cùng luận văn của các đồng nghiệp liên quan đến chất lượng thông tin tín dụng doanh nghiệp.
- Sách “Công nghệ và chất lượng thông tin tín dụng doanh nghiệp”, Dương
Cuốn sách của Thu Thảo (2015), Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội, nhấn mạnh vai trò quan trọng của công nghệ trong việc nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Tác giả cũng đưa ra những đề xuất thiết thực cho các doanh nghiệp nhằm cải thiện chất lượng thông tin tín dụng của mình.
Nguyễn Ngọc Linh (2014) trong luận văn thạc sĩ "Phát triển thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam" đã trình bày cơ sở lý thuyết về thông tin tín dụng, nội dung chính và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thông tin tín dụng Tuy nhiên, tác giả chưa thực hiện phân tích sâu sắc về các chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng thông tin tín dụng của doanh nghiệp.
Trịnh Thị Cẩm Tú (2015) trong luận văn thạc sĩ của mình, “Phát triển hoạt động thông tin tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Đầu Tư và Phát triển Việt Nam BIDV – chi nhánh Cầu Giấy”, đã nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng cho khách hàng cá nhân tại BIDV Cầu Giấy Tác giả tập trung vào việc cải thiện quy trình cung cấp thông tin tín dụng, từ đó tăng cường sự hài lòng của khách hàng và tối ưu hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trịnh Thị Cẩm Tú đã nhấn mạnh vai trò quan trọng của hoạt động thông tin tín dụng đối với doanh nghiệp và xã hội Tuy nhiên, tác giả chủ yếu tập trung phân tích thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng cá nhân, với phạm vi nghiên cứu hẹp và chi tiết hơn.
Ngoài các công trình nghiên cứu đã được thực hiện, vẫn còn nhiều dự án lớn khác liên quan đến chất lượng thông tin tín dụng Phần lớn các nghiên cứu hiện tại tập trung vào các vấn đề chất lượng thông tin tín dụng ở cấp độ vi mô Tuy nhiên, vẫn chưa có nghiên cứu nào đi sâu vào chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Đề tài “Chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” là một nghiên cứu độc đáo và mới mẻ, không trùng lặp với các nghiên cứu trước Tác giả hy vọng rằng luận văn này sẽ đóng góp giá trị thiết thực cho công tác quản trị tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia - Ngân hàng Nhà nước trong tương lai.
M ục tiêu nghiên cứu
- Nghiên cứu về chất lượng TTTD và các nhân tố tác động đến chất lượng TTTD
Khảo sát chất lượng hoạt động thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm xác định những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ này Nghiên cứu sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về thực trạng hiện tại, từ đó đưa ra các giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động TTTD.
Để nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước, cần đề xuất các giải pháp khả thi như cải tiến quy trình thu thập và xử lý dữ liệu, tăng cường đào tạo nhân lực, áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý thông tin, và nâng cao khả năng bảo mật dữ liệu Những biện pháp này sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả hoạt động, nâng cao độ tin cậy của thông tin tín dụng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các tổ chức tín dụng cũng như người tiêu dùng.
Phương pháp nghiên cứu
Một số phương pháp nghiên cứu khoa học cơ bản được sử dụng trong luận văn bao gồm:
- Phương pháp nghiên cứu định lượng:
Bài viết này sử dụng số liệu từ các báo cáo tháng của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thông tin tín dụng Qua việc phân tích các chỉ tiêu, chúng tôi nhận diện được mức độ tác động của các nhân tố này đối với chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm.
- Phương pháp nghiên cứu định tính:
Luận văn áp dụng phương pháp chuyên gia bằng cách phỏng vấn và trao đổi với cán bộ tín dụng tại các ngân hàng thương mại cũng như các chuyên viên tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, nhằm cung cấp cái nhìn khách quan và toàn diện về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thông tin tín dụng.
Luận văn sử dụng số liệu thống kê qua việc thu thập và xử lý dữ liệu, tạo bảng biểu và biểu đồ để so sánh và đánh giá nội dung Ngoài ra, phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh và suy luận được áp dụng để đánh giá chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam.
K ết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn bao gồm 3 chương:
Chương 1 trình bày những vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến chất lượng thông tin tín dụng Chương 2 phân tích thực trạng chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam thuộc Ngân hàng Nhà nước Chương 3 đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm này, góp phần cải thiện hiệu quả quản lý và phát triển hệ thống tín dụng quốc gia.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG THÔNG TIN TÍN D ỤNG
Thông tin tín d ụng và vai trò đối với ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái ni ệm thông tin tín dụng và hoạt động thông tin tín dụng
Khái niệm về Thông tin tín dụng (TTTD) vẫn chưa được định nghĩa đầy đủ trong tài liệu chính thức nào trên thế giới Tuy nhiên, theo Điều 3 của Thông tư 03/2013/TT-NHNN ban hành ngày 28/01/2013 bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có quy định cụ thể về hoạt động TTTD, góp phần làm rõ vai trò và chức năng của thông tin tín dụng trong hệ thống tài chính.
Thông tin tín dụng bao gồm các dữ liệu liên quan đến khách hàng vay và các thông tin bổ sung tại tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện hoạt động thông tin tín dụng, bao gồm cung cấp, xử lý, lưu giữ và bảo mật dữ liệu tín dụng Hoạt động này cũng liên quan đến việc khai thác và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ thông tin tín dụng hiệu quả.
* Quy trình hoạt động thông tin tín dụng
Sơ đồ 1.1: Quy trình hoạt động thông tin tín dụng 1.1.2 Khái quát sự phát triển của hệ thống thông tin tín dụng trên thế giới
Hệ thống thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong cơ sở hạ tầng tài chính của quốc gia, giúp người dân dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính Hệ thống này hỗ trợ mở rộng tín dụng một cách hợp lý, tạo điều kiện phát triển thị trường tín dụng an toàn và cạnh tranh Để đạt được hiệu quả tối ưu, các hệ thống thông tin tín dụng cần phải đảm bảo an toàn, hiệu quả và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.
Xử lý, phân tích thông tin Nguồn đầu vào
Thu thập thông tin Cung cấp thông tin
Hệ thống thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định tài chính bằng cách cung cấp khả năng tiếp cận tài chính đáng tin cậy, đặc biệt cho những đối tượng khó tiếp cận dịch vụ tài chính Nó hỗ trợ quá trình cho vay thông qua việc cung cấp thông tin khách quan, giúp người cho vay giảm rủi ro và chi phí giao dịch, đồng thời mở rộng danh mục cho vay Nhờ đó, hệ thống này giúp người cho vay mở rộng tín dụng cho những người đi vay có năng lực tín dụng, bao gồm cá nhân, hồ sơ tín dụng mỏng, và các doanh nghiệp siêu nhỏ, vừa và nhỏ.
Hệ thống thông tin tín dụng bao gồm các tổ chức và cá nhân cùng với quy tắc, thủ tục, tiêu chuẩn và công nghệ, nhằm thu thập, xử lý và sử dụng thông tin để hỗ trợ quyết định trong các thỏa thuận cho vay và tín dụng.
Hệ thống thông tin tín dụng bao gồm cơ sở dữ liệu về con nợ, cùng với các khung tổ chức, công nghệ và pháp lý hỗ trợ hoạt động hiệu quả Các tổ chức cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống này Mặc dù nhiều cơ quan thu thập thông tin về con nợ với các mục đích khác nhau, bài viết tập trung vào các tổ chức thu thập dữ liệu nhằm nâng cao chất lượng và tính sẵn có của dữ liệu cho các tổ chức tài chính và phi tài chính, đồng thời hỗ trợ giám sát ngân hàng Các tổ chức này thường được phân loại thành văn phòng thông tin tín dụng, cơ quan đăng ký tín dụng và cơ quan cung cấp thông tin tín dụng thương mại.
Hình 1.1: Các thành viên chủ chốt của hệ thống thông tin tín dụng
Nguồn: World Bank 2011a General Principles for Credit Reporting
Mặc dù văn phòng thông tin tín dụng đầu tiên xuất hiện vào đầu những năm 1800 tại London, nhưng phải đến đầu những năm 1950, dịch vụ thông tin tín dụng hiện đại mới phát triển mạnh mẽ nhờ công nghệ và mở rộng tín dụng Cuộc cách mạng này đã cho phép ngân hàng chuyển đổi từ phương pháp cấp tín dụng truyền thống sang quy trình cho vay tự động dựa trên mô hình định lượng, giúp giảm chi phí và mở rộng tín dụng cho nhiều phân khúc thị trường Sự ra đời của hệ thống chấm điểm tín dụng tại Hoa Kỳ trong những năm 1950, kết hợp với tự động hóa quy trình thẩm định, đã thúc đẩy nhanh chóng cho vay tiêu dùng, góp phần vào việc dân chủ hóa dịch vụ tín dụng.
Châu Mỹ Latinh sở hữu một số văn phòng thông tin tín dụng lâu đời nhất thế giới, nhưng sự phát triển mạnh mẽ chỉ bắt đầu từ những năm 1990 khi các văn phòng tư nhân bùng nổ tại các thị trường mới nổi Từ năm 1990 đến 2011, số lượng văn phòng thông tin tín dụng toàn cầu tăng gần gấp ba lần Ở châu Á, nhiều thị trường đã chuyển sang hệ thống tín dụng tư nhân sau cuộc khủng hoảng tài chính cuối thập niên 1990 Hiện nay, các hệ thống thông tin tín dụng cũng đang phát triển tại Trung Á, đặc biệt là ở Azerbaijan, Cộng hòa Kyrgyzstan, Tajikistan, Uzbekistan, Nepal và Mông Cổ.
Từ đầu những năm 1990 đến cuối những năm 2000, Đông Âu đã chứng kiến sự bùng nổ của các văn phòng thông tin tín dụng Gần đây, khu vực Trung Đông và Bắc Phi cũng đã gia tăng sự quan tâm đến hệ thống thông tin tín dụng, thể hiện qua việc thành lập các văn phòng thông tin tín dụng tại Ma-rốc và Ai Cập.
Bắc Phi đang chứng kiến những diễn biến mới quan trọng, cùng với sự phát triển đáng chú ý trong tiểu vùng Sahara châu Phi Nổi bật là sự ra đời của các văn phòng thông tin tín dụng tại Ghana, Uganda, Kenya, Rwanda, Botswana và nhiều quốc gia khác, góp phần thúc đẩy nền kinh tế khu vực.
Biểu đồ 1.1 Số lượng văn phòng thông tin tín dụng (credit bureaus) của các khu vực trên thế giới
Cơ quan đăng ký tín dụng đầu tiên được thành lập vào năm 1934 tại Đức, đánh dấu một bước quan trọng trong lĩnh vực tài chính Đến năm 2011, đã có 85 quốc gia thiết lập cơ quan đăng ký tín dụng, cho thấy sự phát triển rộng rãi của mô hình này Các cơ quan này chủ yếu tập trung vào việc đảm bảo an toàn và giám sát rủi ro cho các định chế tài chính.
Hiện nay, IFC đang hợp tác với nhiều chính phủ để phát triển các cơ quan thông tin tín dụng và củng cố các cơ quan đăng ký tín dụng hiện có Các dự án này bao gồm việc thành lập các công ty thông tin tín dụng công-tư nhằm hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng và hỗ trợ phát triển khuôn khổ pháp lý và điều tiết Một ví dụ điển hình là dự án hỗ trợ thành lập các cơ quan đăng ký tín dụng tại Ethiopia.
Algeria, Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào, Bangladesh, Trung Quốc và Maldives đang phát triển các dịch vụ thông tin tín dụng thông qua các cơ quan đăng ký tín dụng công, trong khi Indonesia và Uzbekistan tập trung vào mô hình hợp tác công tư Nhiều chính phủ đang thực hiện các cải cách để tăng cường khả năng tiếp cận tài chính và khuyến khích hoạt động cho vay có trách nhiệm.
Biểu đồ 1.2 Số lượng cơ quan đăng ký tín dụng (credit registries) của các khu vực trên thế giới
1.1.3 S ản phẩm và dịch vụ TTTD
Các sản phẩm thông tin từ TTTD là kết quả của quá trình thu thập, phân tích và tổng hợp thông tin, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động và sự phát triển bền vững của TTTD Để đạt yêu cầu, các sản phẩm đầu ra cần phong phú, đảm bảo chất lượng nội dung và được cung cấp kịp thời Nội dung của sản phẩm đầu ra phải bao gồm các thông tin thiết yếu và có giá trị cho người sử dụng.
♦ Thông tin về DN: Hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng, tài sản đảm bảo…
♦ Thông tin về thể nhân: Hồ sơ pháp lý, quan hệ tín dụng, tài sản thế chấp…
♦ Thông tin kinh tế thị trường, kinh tế vĩ mô trong và ngoài nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng
♦ Thông tin về DN nước ngoài
♦ Danh sách xếp loại DN có quan hệ tín dụng
♦ Xếp loại chất lượng tín dụng đối với những khoản vay lớn, danh sách các khoản vay có vấn đề cần phải cảnh báo sớm
♦ Đánh giá chất lượng tín dụng của từng NHTM và toàn hệ thống ngân hàng
♦ Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế, thành phần kinh tế, lãnh thổ
* Hình thức cung cấp thông tin cho người sử dụng: phải đa dạng, có thể bằng văn bản, bằng các ấn phẩm thông tin, bằng nối mạng máy tính…
Ch ất lượng thông tin tín dụng
1.2.1 Quan điểm về chất lượng thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng, nền kinh tế và đối với khách hàng vay Do đó, chất lượng thông tin tín dụng cần được chú trọng Thông tin tín dụng kém chất lượng có thể dẫn đến kết quả không chính xác và sai lệch, gây ra hậu quả nghiêm trọng trong quá trình ứng dụng.
* Đối với kinh tế - xã hội
Hoạt động TTTD đóng vai trò quan trọng trong việc phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội Ông Glenn Hubbard, nguyên chủ tịch Hội đồng tư vấn kinh tế Mỹ, nhấn mạnh rằng kinh tế thế giới cần tăng cường liên kết và phụ thuộc lẫn nhau Dù Mỹ, Châu Âu và Nhật Bản đã từng là động lực phát triển kinh tế toàn cầu, tiềm năng phát triển của họ vẫn chưa đáp ứng đủ yêu cầu kinh tế hiện tại Cải cách tài chính thông qua các Trung tâm TTTD và công nghệ chấm điểm tín dụng đang nổi lên như một giải pháp cho thị trường tiêu dùng rộng lớn, giúp giảm sự phụ thuộc vào nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững.
* Đối với hoạt động của Ngân hàng và các tổ chức khác
Hạn chế rủi ro tín dụng là một trong những lợi ích quan trọng của hoạt động TTTD, giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) thu thập thông tin cần thiết về khách hàng vay vốn, bao gồm hồ sơ pháp lý, tình hình quan hệ tín dụng và tài sản thế chấp Nhờ đó, NHTM có thể đánh giá chính xác hơn về khách hàng, phát hiện sớm các trường hợp khách hàng xấu, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Nâng cao chất lượng tín dụng là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Thông qua việc chia sẻ thông tin tích cực, NHTM tạo điều kiện cho các khách hàng tiềm năng có lịch sử tín dụng tốt tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, đồng thời hưởng mức lãi suất ưu đãi nhờ giảm thiểu chi phí thẩm định thông tin Việc lựa chọn khách hàng tốt không chỉ giúp NHTM nâng cao chất lượng tín dụng mà còn tối ưu hóa cơ hội kinh doanh.
Mở rộng và tăng trưởng tín dụng hiệu quả bắt nguồn từ việc thẩm định và quyết định cho vay chính xác, giúp các ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng khoản vay và hạn chế nợ quá hạn Điều này tạo nền tảng quan trọng cho hoạt động tín dụng phát triển an toàn, ổn định và hiệu quả.
Cơ quan cung cấp thông tin tín dụng (TTTD) công không hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, mà chất lượng hoạt động được đánh giá dựa trên việc hoàn thành chức năng và nhiệm vụ của mình Đầu tiên, hoạt động TTTD phải cung cấp thông tin cần thiết cho Ngân hàng Trung ương (NHTW) để hỗ trợ công tác quản lý và điều hành Thứ hai, đối với các Ngân hàng Thương mại (NHTM), hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin tín dụng phục vụ cho quá trình ra quyết định tín dụng.
TTTD giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng bằng cách lựa chọn khách hàng chất lượng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng khả năng cho vay Điều này cũng tạo điều kiện để người vay chuyển từ khu vực tài chính không chính thức sang khu vực chính thức, góp phần cải thiện đạo đức vay mượn và văn hóa tín dụng, qua đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Chất lượng hoạt động thông tin tín dụng ngân hàng cần được đánh giá toàn diện từ các khâu thu thập và xử lý thông tin đầu vào, đến lưu trữ, phân tích, đánh giá, xếp loại, và cuối cùng là cung cấp sản phẩm, dịch vụ thông tin đầu ra Mỗi giai đoạn này đều đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính chính xác và hiệu quả của thông tin tín dụng.
1.2.2 Các ch ỉ tiêu đánh giá chất lượng thông tin tín dụng
Thông tin cần phải được cập nhật nhanh chóng và kịp thời, vì giá trị của nó không chỉ nằm ở nội dung mà còn ở tính thời gian Dù thông tin có giá trị đến đâu, nếu đến muộn thì cũng sẽ mất đi ý nghĩa.
Tính chuẩn xác của dự báo là yếu tố hàng đầu, yêu cầu thông tin phải trung thực và chính xác, phản ánh đúng sự thật khách quan mà không thiên vị hay bóp méo Để đảm bảo tính chính xác, thông tin cần được xác thực và có nguồn cung cấp rõ ràng, đáng tin cậy Nhờ vào độ chính xác này, chúng ta có thể đưa ra các kết luận và dự báo kịp thời cho người sử dụng thông tin.
Cảnh báo và định hướng là tiêu chí quan trọng trong việc đánh giá chất lượng hoạt động của hệ thống thông tin tín dụng Một hệ thống thông tin tín dụng chất lượng cao sẽ cung cấp thông tin và dịch vụ có tính cảnh báo, định hướng thông qua các số liệu, đánh giá triển vọng, cùng với các kết luận và khuyến nghị hữu ích.
Thông tin tín dụng có đặc tính nhạy cảm và ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế cũng như các chủ thể liên quan Do đó, việc khai thác và sử dụng thông tin tín dụng cần tuân thủ các quy định riêng, phù hợp với yêu cầu quản lý và đối tượng người dùng Phạm vi sử dụng thông tin phải được xác định dựa trên các quy định về mức độ bảo mật, quyền lợi và quyền hạn cho từng loại thông tin và đối tượng sử dụng.
1.2.3 Nhân t ố ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan
Mô hình tổ chức và bộ máy của cơ quan TTTD cần được thiết kế phù hợp với loại hình dịch vụ TTTD mà họ cung cấp Cần hướng tới sự tinh giản, gọn nhẹ và có cơ cấu hiện đại để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Cơ quan TTTD có bộ máy cồng kềnh sẽ tác động tiêu cực đến hoạt động TTTD, làm chậm sự phát triển và gây khó khăn trong việc đưa ra quyết định về sản phẩm mới và quy trình nghiệp vụ Điều này dẫn đến việc thông tin không được truyền tải nhanh nhạy và kịp thời.
Bộ máy tổ chức quá đơn giản không đáp ứng được yêu cầu phát triển hoạt động TTTD, dẫn đến tình trạng nhiều bộ phận nghiệp vụ phát triển mạnh nhưng không được nâng cấp thành phòng ban do các cơ chế, chính sách hạn chế Điều này khiến cho các nghiệp vụ không được kích thích phát triển đúng tiềm năng của mình.
- Công nghệ tin học, truyền thông:
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THÔNG TIN TÍN DỤNG TẠI
Khái quát v ề trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam
2.1.1 Gi ới thiệu về Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) là tổ chức công lập thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có nhiệm vụ đăng ký tín dụng quốc gia, thu thập, xử lý, lưu trữ và phân tích thông tin tín dụng CIC cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho cả pháp nhân và cá nhân tại Việt Nam, nhằm phục vụ quản lý nhà nước và cung cấp các sản phẩm dịch vụ thông tin tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật.
Sản phẩm và dịch vụ của CIC là kênh thông tin đáng tin cậy, hỗ trợ tích cực cho quản lý của Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả cho các tổ chức tín dụng Hoạt động thông tin tín dụng tại Việt Nam không ngừng phát triển, với chỉ số tín dụng được duy trì và được Ngân hàng Thế giới cùng các tổ chức quốc tế đánh giá cao, góp phần nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của Việt Nam trong nhiều năm qua.
Quy mô kho dữ liệu thông tin tín dụng quốc gia lớn, với sự tham gia của các
Tại Việt Nam, các tổ chức tín dụng hoạt động bên cạnh hệ thống ngân hàng, sử dụng công nghệ hiện đại để quản lý dữ liệu Kho dữ liệu của họ được lưu trữ trong vòng 5 năm và thường xuyên được cập nhật thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nước cũng như các tổ chức trong và ngoài nước.
Dữ liệu đầy đủ và thống nhất được xây dựng dựa trên nguyên tắc chia sẻ thông tin và ứng dụng công nghệ hiện đại, nhằm tạo ra các sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao với chi phí hợp lý Điều này giúp đáp ứng yêu cầu của ngân hàng nhà nước, các tổ chức tín dụng và khách hàng vay trong quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời đảm bảo tính công bằng và minh bạch trong việc tiếp cận tín dụng.
Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam cam kết cung cấp thông tin một cách độc lập, khách quan và công bằng Đảm bảo tính minh bạch, đúng hạn và phù hợp với đối tượng sử dụng.
Cung cấp hệ thống sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phong phú cho Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức và cá nhân khác
Là trung tâm thông tin tín dụng quốc gia, chúng tôi áp dụng công nghệ tiên tiến để đảm bảo hiệu quả và chất lượng dịch vụ cao Đội ngũ nhân viên làm việc chuyên nghiệp và công tâm, cam kết mang lại sự hài lòng và niềm tin cho khách hàng.
Lịch sử ra đời và phát triển của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc Gia
Trung tâm Thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hiện đang đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Để đạt được sự phát triển mạnh mẽ và ảnh hưởng như ngày nay, CIC đã trải qua một quá trình dài với nhiều dấu mốc quan trọng.
- Tiền thân là Phòng Thông tin Phòng ngừa Rủi ro trực thuộc Vụ Tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được thành lập vào tháng 9/1992;
- Đến tháng 4/1995 Phòng Thông tin Phòng ngừa Rủi ro được đổi tên thành Trung tâm Thông tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng;
Vào tháng 2 năm 1999, CIC chính thức trở thành tổ chức sự nghiệp trực thuộc Ngân hàng Nhà nước, theo Quyết định số 68/1999/QĐ-NHNN9 ban hành ngày 27/2/1999 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, dựa trên việc tổ chức lại CIC thuộc Vụ Tín dụng.
Vào tháng 12 năm 2008, CIC được thành lập lại theo Quyết định số 3289/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, trở thành tổ chức sự nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước Tổ chức này thực hiện chế độ tự chủ, tự chịu trách nhiệm về tài chính và tự đảm bảo toàn bộ chi phí hoạt động thường xuyên.
- Tháng 01/2010, CIC kỷ niệm 10 năm thành lập và đón nhận Huân chương Lao động hạng Ba của Chủ tịch nước trao tặng
Năm 2012 đánh dấu kỉ niệm 20 năm hoạt động thông tin tín dụng ngân hàng tại Việt Nam Để nâng cao chất lượng dịch vụ, Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam được thành lập lại theo Quyết định số 324/QĐ-NHNN ngày 26/2/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Tháng 9/2014, CIC đón nhận Huân chương Lao động hạng Nhì
Chức năng, nhiệm vụ của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia -Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Chức năng của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia -Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là tổ chức công lập có nhiệm vụ đăng ký tín dụng quốc gia và quản lý thông tin tín dụng Trung tâm thực hiện thu nhận, xử lý, lưu trữ và phân tích thông tin tín dụng nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngoài ra, Trung tâm còn thực hiện chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho cả pháp nhân và thể nhân tại Việt Nam, phục vụ cho quản lý Nhà nước và cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng theo quy định của pháp luật.
CIC là một đơn vị dự toán độc lập, hoạt động không vì lợi nhuận, sở hữu con dấu và tài khoản riêng tại Kho bạc Nhà nước hoặc ngân hàng Đơn vị này có trụ sở chính đặt tại thành phố Hà.
Nội có trách nhiệm thực hiện chế độ tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm về các chi phí hoạt động thường xuyên theo quy định của Nhà nước và pháp luật.
Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam có nhiệm vụ cụ thể sau:
Xây dựng và trình Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký ban hành các văn bản liên quan đến hoạt động thông tin tín dụng, đồng thời tổ chức hướng dẫn triển khai thực hiện sau khi nhận được sự phê duyệt.
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký ban hành
Xây dựng và trình Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê duyệt các đề án, dự án và kế hoạch phát triển Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia theo từng giai đoạn dài hạn, năm năm và hàng năm Sau khi được phê duyệt, tổ chức triển khai thực hiện các kế hoạch này.
Th ực trạng chất lượng thông tin tín dụng của Trung tâm thông tin Tín
2.2.1 Ch ất lượng thu thập và xử lý thông tin a) Thu thập thông tin Thu thập thông tin là khâu rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng thông tin tín dụng, nó cung cấp toàn bộ nguyên liệu đầu vào cho CIC Để thu thập thông tin được thực hiện tốt, CIC đã chú ý khai thác các nguồn có thể thu thập và đề ra phương pháp thu thập thích ứng
* Phạm vi thu thập tin:
Thông tin thu thập từ các tổ chức tín dụng (TCTD) bao gồm toàn bộ dữ liệu về khách hàng, không phân biệt loại hình hay thành phần kinh tế, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân Khi phát sinh quan hệ tín dụng, các TCTD và các tổ chức ngân hàng khác phải báo cáo thông tin liên quan đến khách hàng cho Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC), bất kể mức dư nợ.
Thông tin về tài chính của DN như bảng cân đối kế toán, bảng kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ,…
CIC đang thu thập và tổng hợp thông tin quan trọng về kinh tế thị trường, bao gồm lãi suất, huy động vốn, tỷ giá, và các văn bản pháp luật liên quan Ngoài ra, CIC cũng cung cấp thông tin cảnh báo về các doanh nghiệp mới thành lập, giải thể, sáp nhập, cũng như các doanh nghiệp vi phạm pháp luật, có dấu hiệu lừa đảo và trốn thuế.
CIC không chỉ chú trọng vào các nguồn tin trong nước mà còn tăng cường hợp tác và mở rộng mối quan hệ với các cơ quan thông tin quốc tế và khu vực, nhằm thu thập thông tin về các đối tác nước ngoài có ý định đầu tư vào Việt Nam.
Theo Thông tư 27/2017/TT-NHNN, các tổ chức tín dụng và ngân hàng phải báo cáo cho CIC các chỉ tiêu thông tin tín dụng (TTTD) quan trọng Những chỉ tiêu này bao gồm thông tin về hồ sơ pháp lý của khách hàng có quan hệ tín dụng, cùng với thông tin tài chính của khách hàng là tổ chức, bao gồm bảng cân đối kế toán, bảng kết quả hoạt động kinh doanh và báo cáo lưu chuyển tiền tệ theo mẫu quy định.
Bộ Tài chính quy định các thông tin quan trọng liên quan đến dư nợ của khách hàng và cho vay tiêu dùng, bao gồm thông tin về bảo đảm tiền vay (K4) và bảo lãnh cho khách hàng (K6) Ngoài ra, cần lưu ý thông tin về dư nợ của khách hàng vay có tổng dư nợ bằng hoặc lớn hơn 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng (K8) và dư nợ thẻ tín dụng (K3G).
* Nguồn thu thập thông tin:
Các TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng phải báo cáo các thông tin ở trên theo TT27/2017/TT- NHNN
CIC thu thập báo cáo tài chính từ Tổng cục Thống kê và ký hợp đồng với các đối tác nước ngoài như Công ty Business on line (BOL) của Thái Lan để mua tin Ngoài ra, CIC cũng bổ sung thông tin cho hồ sơ pháp lý của khách hàng và thu thập thông tin phi tài chính của doanh nghiệp qua website, điện thoại và phỏng vấn trực tiếp.
Các TCTD và tổ chức ngân hàng khác gửi báo cáo điện tử qua website CIC, bao gồm thông tin về hồ sơ pháp lý khách hàng (K1), dư nợ khách hàng (K3), tài sản đảm bảo tiền vay (K4), bảo lãnh khách hàng (K6), quy định vi phạm thẻ tín dụng (K7), và thông tin về khách hàng có dư nợ lớn hơn 15% vốn tự có của TCTD (K8) CIC đã tạo một khu vực riêng trên máy chủ để nhận các file báo cáo này, phân chia theo từng TCTD và cấp quyền truy cập cho các TCTD để báo cáo số liệu Đối với thông tin tài chính (K2), CIC hiện nhận thông qua công văn, fax hoặc email.
Hội sở chính của TCTD có trách nhiệm tập hợp và kiểm tra số liệu từ các chi nhánh và đơn vị trực thuộc, sau đó gửi về CIC Ngoài ra, các chi nhánh TCTD cũng có khả năng báo cáo trực tiếp số liệu đến CIC.
Hệ thống thông tin tín dụng (TTTD) đã được mở rộng và thiết lập với sự phối hợp giữa CIC, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chi nhánh tỉnh, thành phố và các tổ chức tín dụng (TCTD) Hiện tại, hệ thống TTTD đã bao gồm 122 thành viên, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý và chia sẻ thông tin tín dụng.
TCTD đã tham gia báo cáo với gần 70 triệu hồ sơ khách hàng có quan hệ tín dụng tại các TCTD, trong khi tổng dư nợ trong kho CIC đạt trên 5.458 nghìn tỷ đồng và 28.251 triệu USD.
Bảng 2.1 Hoạt động thu thập thông tin tổng hợp qua các năm:
Số lượng tổ chức tín dụng 92 101 107 113 116 127 122
Số TCTD báo cáo thông tin 77 85 90 98 106 127 122
Tỷ lệ TCTD báo cáo thông tin (%) 83 84 84 86 92 100 100
Nguồn: Báo cáo CIC qua các năm
Tỷ lệ các tổ chức tín dụng (TCTD) tham gia báo cáo thông tin về CIC đã tăng đều qua các năm, đạt 100% vào năm 2017 Thành công này xuất phát từ sự chú trọng của CIC trong việc đôn đốc các TCTD thực hiện báo cáo Nhiều TCTD mới thành lập chưa biết đến nghĩa vụ báo cáo, vì vậy CIC đã thường xuyên rà soát và gửi công văn nhắc nhở, đồng thời hỗ trợ trực tiếp các TCTD trong việc sử dụng phần mềm báo cáo thông tin tín dụng Nhờ đó, việc gửi file báo cáo được cải thiện và ý thức của các TCTD trong hoạt động tín dụng cũng được nâng cao.
Tính đến ngày 10/11/2017, tổng số thẻ tín dụng đã đạt 4.413.683 thẻ, trong đó có 2.716.105 thẻ còn hiệu lực Tổng dư nợ thẻ tín dụng hiện tại là 27.112.060 triệu đồng.
+ Về thông tin tài chính:
Biểu đồ 2.1: Số lượng các TCTD và số lượng các TCTD tham gia báo cáo qua các năm
Nguồn: Báo cáo CIC qua các năm
Từ năm 2011 đến nay, số lượng báo cáo tài chính đã tăng đáng kể, đặc biệt là vào năm 2013, khi CIC chú trọng vào việc phân tích và xếp hạng doanh nghiệp, đồng thời đôn đốc các tổ chức tín dụng (TCTD) gửi báo cáo tài chính, đặc biệt là 5 ngân hàng thương mại quốc doanh Các TCTD đã thực hiện tốt việc gửi báo cáo, dẫn đến số lượng báo cáo tài chính thu thập được tăng mạnh 155% so với năm 2012, đạt 34.431 bản Hiện tại, CIC đã thành lập một tổ chuyên trách thu thập báo cáo tài chính thuộc “Phòng Xếp hạng tín dụng” để nâng cao chất lượng và kiểm soát số liệu báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
CIC sử dụng phần mềm chuyên dụng để tiếp nhận và xử lý thông tin từ các TCTD và CN TCTD Quá trình này bao gồm kiểm tra, sàng lọc nhằm đảm bảo tính tin cậy của dữ liệu đầu vào Bên cạnh đó, CIC còn thực hiện phân tích và tổng hợp thông tin, bao gồm việc đánh giá xếp hạng tín dụng doanh nghiệp và cho điểm tín dụng cá nhân.
Số TCTD báo cáo thông tin dùng, để tạo lập các sản phẩm TTTD Xử lý thông tin bao gồm các công việc sau:
* Xử lý thông tin đối với hồ sơ K1 và các K có liên quan: Khi các TCTD,
Đánh giá chất lượng hoạt động thông tin tín dụng của trung tâm thông tin tín d ụng
Tác giả luận văn đã tiến hành khảo sát chất lượng thông tin tín dụng bằng cách gửi phiếu điều tra đến 50 cán bộ tín dụng tại các ngân hàng thương mại Kết quả thu về cho thấy thực trạng chất lượng thông tin tín dụng tại CIC khá đáng chú ý.
Sau hơn 20 năm hoạt động, Trung tâm Tư vấn và Đào tạo (CIC) đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, khẳng định sự phát triển đúng hướng và đóng góp tích cực vào lĩnh vực ngân hàng cũng như phát triển kinh tế-xã hội của Việt Nam Những thành quả này tạo nền tảng vững chắc cho những cơ hội phát triển tiếp theo của CIC.
Hoạt động TTTD đóng vai trò quan trọng trong việc chia sẻ thông tin tích cực và tiêu cực, hỗ trợ NHNN trong quản lý vĩ mô, giám sát TCTD và thực thi chính sách tiền tệ Đối với TCTD, thông tin này không chỉ giúp ngăn ngừa rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn hệ thống, mà còn mở rộng thị phần, lựa chọn khách hàng tiềm năng, giảm chi phí điều tra thông tin và nâng cao chất lượng tín dụng Hiện nay, hiện tượng khách hàng có vấn đề vay tiền ở nhiều ngân hàng cùng lúc, như trường hợp “Epco - Minh Phụng” năm 1994, đã không còn xảy ra.
Đối tượng thu thập thông tin bao gồm khách hàng cá nhân, giúp mở rộng tín dụng với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) và phân bổ nguồn tín dụng hợp lý Điều này không chỉ mở rộng thị trường tín dụng chính thức mà còn thu hẹp thị trường tín dụng không chính thức, như tín dụng chợ đen và cho vay nặng lãi, mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng.
Hoạt động tín dụng tiêu dùng (TTTD) đóng vai trò quan trọng trong việc giảm tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng Thực tế cho thấy, tỷ lệ nợ xấu ở các ngân hàng thương mại cổ phần thường thấp hơn so với các ngân hàng thương mại nhà nước Nguyên nhân một phần là do các ngân hàng thương mại cổ phần đã thực hiện nghiêm túc việc cung cấp và khai thác TTTD trong thời gian qua.
Hoạt động thông tin tín dụng (TTTD) đã góp phần quan trọng trong việc cải thiện văn hóa tín dụng và nâng cao đạo đức kinh doanh của cả người vay và người cho vay Người vay có ý định lừa đảo nhận thức rằng ngân hàng đã thiết lập hệ thống TTTD, khiến việc lừa đảo trở nên khó khăn hơn Hiện tượng lừa đảo như vay nhiều nơi bằng một tài sản thế chấp đã bị phanh phui, từ đó làm giảm thiểu những hành vi xấu trong thị trường tín dụng Đồng thời, một số cán bộ tín dụng cũng đã từng tham gia vào các hành vi sai trái như vay ké hoặc lập chứng từ giả, nhưng nhờ vào hoạt động TTTD, nhiều vụ việc đã được phát hiện, giúp nâng cao ý thức và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
◦ Đã thiết lập được hệ thống thông tin ngày càng mở rộng với đầu mối là CIC,
Hệ thống thông tin tín dụng (TTTD) của NHNN đã theo dõi khoảng 95% tổng dư nợ cho vay của nền kinh tế, với gần 25 triệu hồ sơ khách hàng (HSKH) đang có quan hệ tín dụng tại các tổ chức tín dụng (TCTD), trong đó có hơn 300 ngàn hồ sơ pháp nhân.
Trong 6 tháng đầu năm 2016, chất lượng thông tin đã được nâng cao đáng kể, với 306.630 bản trả lời tin trong nước và 3.483 bản thông tin XLTD DN được cung cấp Ngoài ra, 53 bản báo cáo thông tin về các doanh nghiệp nước ngoài cũng đã được gửi đến các đơn vị yêu cầu Thông tin ngày càng phong phú, số liệu dư nợ chính xác hơn và thời gian cung cấp nhanh chóng hơn so với năm trước.
Xây dựng một kho thông tin tín dụng quốc gia quy mô lớn là cần thiết để tạo ra một kênh thông tin ổn định và đa dạng Kho dữ liệu chuyên ngành này sẽ cung cấp các loại thông tin phong phú, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của các tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc phân tích, đánh giá xếp hạng và chấm điểm tín dụng Điều này sẽ hỗ trợ TCTD áp dụng quy trình quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn.
Hệ thống TTTD điện tử tiên tiến được triển khai từ cuối năm 2001 đã nhanh chóng mang lại hiệu quả cao, giúp phát triển mạnh mẽ và mở rộng tới tất cả các chi nhánh TCTD trên toàn quốc Hệ thống cập nhật hàng triệu thông tin mỗi ngày, với hơn 99% giao dịch được thu thập và khai thác tự động Web-CIC đã cấp quyền sử dụng cho 8.452 người, bao gồm lãnh đạo, cán bộ tín dụng, quản trị rủi ro và chuyên gia TTTD Nhờ vào công nghệ thông tin hiện đại, các TCTD có thể khai thác thông tin tức thời để xem xét cấp tín dụng cho khách hàng vay.
2.3.2 H ạn chế và nguyên nhân
Nghiên cứu về chất lượng TTTD tại CIC cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng ngân hàng đi đôi với sự đổi mới và phát triển của chất lượng TTTD, bao gồm quy mô tổ chức, số lượng và chất lượng dịch vụ Để nâng cao chất lượng từng hoạt động, cần thực hiện đánh giá dựa trên các tiêu chí chuẩn, phân tích kết quả đạt được và chỉ ra những hạn chế cùng nguyên nhân để có biện pháp khắc phục hiệu quả.
Mặc dù Trung tâm thông tin tín dụng - Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã có sự phát triển đáng kể trong chất lượng thông tin tín dụng sau gần 20 năm hoạt động, nhưng vẫn còn nhiều bất cập tồn tại ở cả các chủ thể thực hiện và từng dịch vụ Bài viết này sẽ phân tích các vấn đề và nguyên nhân liên quan đến từng dịch vụ và chủ thể.
* Đối với Thông tin tín dụng đầu vào
Một số ngân hàng thương mại cổ phần có mạng lưới chi nhánh rộng khắp nhưng chưa thực hiện tốt vai trò đầu mối chỉ đạo thực hiện tín dụng tiêu dùng, dẫn đến các chi nhánh tự thực hiện và chưa đảm bảo yêu cầu báo cáo tín dụng tiêu dùng Hơn nữa, một số ngân hàng đã báo cáo nhưng chưa gửi đầy đủ hồ sơ khách hàng đang có dư nợ, trong khi một số ngân hàng khác chỉ báo cáo khách hàng là doanh nghiệp mà chưa báo cáo khách hàng tư nhân, cá thể.
Thời gian báo cáo thông tin chưa được thực hiện đều và chưa tuân thủ quy định, yêu cầu báo cáo phải được gửi trong vòng 3 ngày làm việc kể từ khi phát sinh quan hệ tín dụng.
-Về thực hiện số lượng các biểu báo cáo chưa thực hiện đầy đủ theo Thông tư 03
Chất lượng báo cáo thông tin “Hồ sơ khách hàng” hiện còn thiếu một số chỉ tiêu quan trọng như mã số thuế, tổng số lao động và vốn điều lệ Ngoài ra, một số chỉ tiêu như loại hình khách hàng, ngành kinh tế và ngành nghề kinh doanh cũng không được chuẩn xác Hơn nữa, báo cáo không sử dụng font tiếng Việt Về phần “Tình hình tài chính khách hàng”, thông tin vẫn chưa đầy đủ và thiếu chính xác, với cùng một doanh nghiệp nhưng số liệu từ các ngân hàng thương mại lại khác nhau.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THÔNG TIN TÍN
Định hướng và mục tiêu phát triển của trung tâm thông tin tín dụng quốc
quốc gia Việt Nam đến năm 2020
3.1.1 Định hướng tổng quát Đến năm 2020 phát triển CIC thành một Trung tâm thông tin tín dụng tiên tiến hiện đại và có qui mô lớn để góp phần đảm bảo phát triển an toàn - bền vững hệ thống ngân hàng và tăng tưởng kinh tế - xã hội Điều đó được thể hiện
Để nâng tầm quy mô tổ chức và hoạt động của CIC, cần đáp ứng hai yêu cầu quan trọng: thứ nhất, phục vụ hiệu quả cho quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước, hỗ trợ tăng trưởng tín dụng bền vững và phát triển kinh tế - xã hội; thứ hai, nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ thông tin tín dụng điện tử và đảm bảo hội nhập quốc tế.
Xây dựng và quản lý một kho thông tin tín dụng quốc gia thống nhất, đầy đủ và chất lượng cao theo tiêu chuẩn quốc tế là rất cần thiết Kho dữ liệu này sẽ trở thành nguồn thông tin tín dụng chính, cung cấp kênh thông tin tín dụng ổn định và đáng tin cậy Nó hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng, và cá nhân trong việc điều hành chính sách tiền tệ, đánh giá khả năng vay vốn, và tiếp cận tín dụng một cách khách quan, công bằng và minh bạch, từ đó giải quyết hiệu quả vấn đề bất cân xứng thông tin.
3.1.2 M ục tiêu cụ thể giai đoạn ,
CIC đã tiếp tục triển khai giai đoạn 2 của “Đề án phát triển CIC đến 2015 và hướng tới 2020” với nhiều thành tích đáng ghi nhận Theo Quyết định 926/QĐ-NHNN ngày 12/05/2017, CIC đã hoàn thành việc nâng cấp cơ cấu tổ chức và xác định rõ chức năng, nhiệm vụ Bên cạnh đó, CIC cũng đã chính thức vận hành hệ thống mới trong dự án FSMIMS, giúp nâng cao năng lực xử lý dữ liệu, cung cấp thông tin tự động và mở rộng các hoạt động nghiệp vụ.
Hoàn thành mô hình XHTD doanh nghiệp đạt tiêu chuẩn quốc tế là nhiệm vụ quan trọng trong kế hoạch hành động của ngành Ngân hàng, nhằm thực hiện Nghị quyết 19 và 35 của Chính phủ Mục tiêu là cải thiện môi trường kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia.
- Vận hành hoạt động đăng ký trực tuyến thông qua Cổng thông tin điện tử kết nối với khách hàng vay thể nhân tại khu vực Hà Nội, TPHCM
- Tiếp tục triển khai kế hoạch giảm giá sản phẩm và hoàn thiện hệ thống giá sản phẩm dịch vụ
Để hỗ trợ các tổ chức tín dụng (TCTD) hạ lãi suất cho vay, CIC sẽ thực hiện giảm phí khai thác dịch vụ TTTD theo lộ trình, bắt đầu bằng việc giảm ngay 12% phí hiện tại cho các sản phẩm dịch vụ có sẵn Đồng thời, CIC sẽ tiếp tục theo dõi và đề xuất mức phí phù hợp trong từng giai đoạn tiếp theo.
M ột số giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín d ụng quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam
trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam
3.2.1 Tăng cường chất lượng kho dữ liệu
Nâng cao chất lượng thông tin
Thông tin từ CIC đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá các đơn xin cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng (TCTD) tại Việt Nam Nhiều TCTD coi việc thu thập thông tin từ CIC là yêu cầu bắt buộc, trong khi một số khác chỉ sử dụng thông tin này để tham khảo Tuy nhiên, sự chính xác và kịp thời của thông tin mà CIC cung cấp là rất cần thiết, vì CIC hiện là trung tâm thông tin tín dụng duy nhất tại Việt Nam.
Các TCTD cần nâng cao độ chính xác của thông tin cung cấp cho CIC, vì nguồn thông tin của CIC chủ yếu từ các TCTD Do đó, các TCTD phải chịu trách nhiệm chính về tính chính xác của thông tin trong báo cáo của họ.
CIC cần thiết lập hệ thống xác minh thông tin để đảm bảo tính chính xác cao nhất, đặc biệt là đối với các thông tin thường xuyên sử dụng như "Báo cáo tình trạng cho vay" Điều này bao gồm việc thu thập tối đa hồ sơ công ty, chi tiết dư nợ vay và lịch sử vay nợ.
- Tăng cường tính chính xác của thông tin
Trong một số trường hợp, báo cáo dư nợ cho vay có thể hiển thị các con số trái ngược do dữ liệu không được cập nhật hoặc sai sót trong nhập liệu Để đảm bảo tính chính xác của các khoản vay nợ, cần xây dựng hệ thống tổng hợp số liệu từ các tổ chức tín dụng (TCTD) và bảng cân đối của ngân hàng Phương pháp kiểm tra tương tự cũng có thể áp dụng để đối chiếu giữa số liệu báo cáo dư nợ cho vay và số dư tiền vay của khách hàng Hiện tại, CIC đang thu thập tất cả các khoản vay theo mẫu chung cho doanh nghiệp và cá nhân, và cần tiếp tục thu thập báo cáo mà không giới hạn chi tiết về khoản vay, tổng dư nợ và mục đích vay Các khoản vay có thể được phân loại theo 20 ngành nghề kinh doanh mà CIC áp dụng để báo cáo.
- Tăng cường tính chính xác về tình trạng pháp lý và đặc điểm của công ty/doanh nghiệp
Một số trường hợp, thông tin như số tiền vay, thay đổi trong lĩnh vực kinh doanh, cổ đông, Giám đốc điều hành, quản lý và địa chỉ không được cập nhật kịp thời, mặc dù các tổ chức tín dụng (TCTD) phải thực hiện việc này trong vòng 3 ngày kể từ ngày giao dịch hoặc khi biết có sự thay đổi Các TCTD cần báo cáo thông tin pháp lý của khách vay và hồ sơ công ty tại thời điểm giải ngân.
Các thông tin tại thời điểm báo cáo ban đầu có thể thay đổi trong quá trình phát triển kinh doanh Do đó, các tổ chức tín dụng (TCTD) cần báo cáo mọi thay đổi cơ bản của khách vay cho Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) một cách bắt buộc Hiện nay, CIC đang áp dụng cơ chế chiết khấu giá cho người sử dụng với khối lượng lớn, nhưng để đảm bảo tính chính xác của dữ liệu.
CIC nên xem xét việc triển khai cơ chế khuyến khích hoặc không khuyến khích mới Đồng thời, việc tổ chức các chương trình đào tạo định kỳ cho nhân viên phụ trách báo cáo số liệu tại các TCTD cũng cần được chú trọng.
- Tăng cường tính xác thực của báo cáo tài chính
Tính xác thực của báo cáo tài chính (BCTC) bao gồm Bảng cân đối kế toán,
Báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh và báo cáo lưu chuyển tiền tệ là những công cụ thiết yếu để đánh giá tình trạng tài chính của khách vay Dữ liệu từ báo cáo tài chính cung cấp thông tin quan trọng giúp phân tích tình hình tài chính.
Bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp Dữ liệu từ các báo cáo tài chính này cần được xem như một nguồn thông tin độc lập, bên cạnh các dữ liệu chính khác trong danh mục cho vay, phục vụ cho việc báo cáo với TCTD và CIC.
Các TCTD phải nộp BCTC của khách vay khi báo cáo khoản vay mới và vào cuối mỗi năm tài chính, tuy nhiên tỷ lệ khách hàng nộp BCTC vẫn thấp hơn mong đợi Để đảm bảo tính xác thực, các BCTC cần được kiểm toán bởi doanh nghiệp Theo quy định hiện hành, các công ty niêm yết, doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp nước ngoài phải chuẩn bị BCTC đã kiểm toán và nộp cho Uỷ ban Kiểm toán Nhà nước Đối với các loại hình kinh doanh hộ gia đình, quy trình chấp nhận BCTC được đơn giản hóa, góp phần tăng tỷ lệ nộp báo cáo từ các doanh nghiệp nhỏ.
- Hợp nhất các thông tin liên quan ảnh hưởng tới tình hình tài chính của khách vay
Trong hệ thống CIC, nếu công ty mẹ nắm giữ từ 51% cổ phần của công ty con, báo cáo tài chính của công ty con sẽ được hợp nhất vào báo cáo của công ty mẹ Tuy nhiên, tình hình vay vốn của chủ sở hữu không được hợp nhất, mặc dù nó có thể tác động trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động kinh doanh của công ty Việc hợp nhất thông tin tài chính của chủ sở hữu là rất quan trọng, đặc biệt đối với các công ty vừa và nhỏ cũng như công ty một thành viên, vì các khoản vay cho chủ sở hữu thường được sử dụng cho hoạt động kinh doanh của công ty.
- Hoàn thiện khâu thu thập thông tin đầu vào
Hiện nay, nguồn thông tin chủ yếu của CIC đến từ các TCTD theo Thông tư 03/2013/TT-NHNN, trong khi việc thu thập thông tin từ các kênh khác còn hạn chế CIC chỉ thu thập dữ liệu từ các TCTD và tổ chức ngân hàng dưới sự quản lý của NHNN, chưa bao gồm các tổ chức không thuộc quản lý như quỹ đầu tư và công ty bảo hiểm Để cải thiện tình hình, CIC cần tăng cường phối hợp với các tổ chức này và khuyến khích các tổ chức tài chính vi mô tham gia vào hoạt động thu thập thông tin tín dụng, tương tự như các quốc gia khác trên thế giới.
CIC cần phát triển phần mềm tự động tạo file cho khách hàng thiếu chỉ tiêu, gửi lại cho TCTD và yêu cầu bổ sung Đồng thời, cần thiết lập quy chế xử phạt hợp lý với các mức độ khác nhau cho những trường hợp không thực hiện, vì hiện tại công việc này vẫn đang được thực hiện thủ công.
Nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) chưa thực hiện báo cáo thông tin đúng quy định, do đó, cần xây dựng các báo cáo thống kê trên web-CIC Việc này sẽ giúp các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tại các tỉnh, thành phố nhanh chóng phối hợp với CIC để đôn đốc các TCTD trong khu vực thực hiện báo cáo đầy đủ và kịp thời.
Một số TCTD chỉ đăng ký để truy cập thông tin mà chưa phát sinh hoạt động tín dụng, do đó cần được theo dõi riêng để tránh nhầm lẫn Hiện nay, các TCTD phải báo cáo thông tin tài chính doanh nghiệp định kỳ cho CIC, nhưng nhiều báo cáo tài chính chưa qua kiểm toán, dẫn đến có thể có nhiều báo cáo khác nhau cho cùng một doanh nghiệp Để nâng cao chất lượng thông tin, CIC nên yêu cầu các TCTD gửi báo cáo tài chính đã qua kiểm toán nhằm đảm bảo tính pháp lý.
Ki ến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ xây dựng khuôn khổ pháp lý thuận lợi cho hoạt động của CIC
Trong nền kinh tế thị trường, mọi hoạt động đều cần có một khung pháp lý vững chắc để có thể tồn tại và phát triển Do đó, việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật là rất quan trọng để thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động kinh tế.
Trung tâm Thông tin tín dụng thuộc NHNN Việt Nam nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng một môi trường pháp lý thuận lợi, đây không chỉ là yêu cầu mà còn là điều kiện thiết yếu để phát triển hệ thống tín dụng hiệu quả.
Việc thiết lập một khuôn khổ pháp lý là điều cần thiết để tạo ra một môi trường chia sẻ thông tin công bằng và hiệu quả Khuôn khổ này cần tập trung vào bốn nội dung chính: xác định ai có quyền chia sẻ thông tin, nội dung thông tin được phép chia sẻ, quy định về quyền truy cập và công bố thông tin, cũng như quyền của người vay trong việc cập nhật và phản đối các dữ liệu liên quan đến họ.
Chính phủ các nước thường giao nhiệm vụ xây dựng khuôn khổ pháp lý cho Ngân hàng Trung ương (NHTW) với năm nhiệm vụ chính: (1) thiết lập quy định cho phép thành lập các trung tâm tín dụng tiêu dùng (TTTD) thuộc cả khu vực công và tư nhân; (2) phát triển bộ quy tắc khung quản lý hoạt động TTTD; (3) cấp phép hoạt động chuyên ngành cho các công ty TTTD; (4) giám sát hoạt động của ngành TTTD; và (5) tuyên truyền, khuyến khích việc sử dụng TTTD tới các tổ chức tín dụng (TCTD) và các cơ quan chính phủ.
Để tăng cường phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động TTTD trong thời gian tới, cũng như hợp pháp hóa các điểm đã và đang thực hiện, chúng tôi kiến nghị Chính Phủ xem xét các biện pháp cần thiết.
Sớm trình Quốc hội ban hành Luật thông tin nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho môi trường thông tin Việt Nam, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Luật này sẽ đảm bảo hoạt động thông tin minh bạch và dễ tiếp cận, đồng thời cho phép truy cập các nguồn thông tin ngoài ngành ngân hàng từ các tổ chức do Chính phủ quản lý.
Hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc nghiên cứu và xây dựng một Luật mới, hoặc ban đầu là Pháp lệnh hay Nghị định của Chính phủ về Hệ thống báo cáo tín dụng Việt Nam Điều này nhằm đảm bảo các tổ chức tín dụng (TCTD) có quyền báo cáo thông tin khách hàng, đồng thời tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, chính xác và kịp thời về hoạt động tín dụng.
CIC cần sự hỗ trợ từ các Bộ ngành để thu thập thông tin nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt đối với doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có quan hệ tín dụng phức tạp Bộ Kế hoạch Đầu tư sẽ xây dựng hệ thống đăng ký kinh doanh điện tử toàn quốc, giúp CIC xác định tình trạng hoạt động của doanh nghiệp Tổng cục Thuế cần thiết lập hệ thống quản lý mã số thuế điện tử thống nhất để CIC nắm rõ tình hình nợ và trốn thuế Bộ Tư pháp sẽ tăng cường hoạt động của Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để CIC có nguồn thông tin về thế chấp Bộ Công an cần quy định quản lý chứng minh thư để tạo mã số duy nhất cho cá nhân vay vốn, trong khi Bộ Tài chính sẽ ban hành quy định về mẫu báo cáo tài chính bắt buộc.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) là cơ quan quản lý CIC và là thành viên của Chính phủ, có trách nhiệm quản lý tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng Ban Lãnh đạo NHNN luôn chú trọng chỉ đạo các đơn vị và tổ chức tín dụng (TCTD) thực hiện nghiêm túc các quy định của Thống đốc, đồng thời phối hợp chặt chẽ với CIC để thúc đẩy hoạt động tín dụng, đặc biệt là triển khai các biện pháp mạnh mẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
CIC cần được hỗ trợ và chỉ đạo từ các Cục vụ liên quan để sớm nghiên cứu và xây dựng các Nghị định, nhằm đảm bảo cơ sở pháp lý đầy đủ cho hoạt động thông tin tín dụng Việc này sẽ góp phần tăng cường năng lực và phát huy hiệu quả tối đa của Hệ thống thông tin tín dụng.
CIC cần tăng cường trang bị thiết bị tin học và phương tiện truyền thông, đồng thời đầu tư vào phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật và các nghiệp vụ hiện đại, tiên tiến với công nghệ quốc tế Điều này sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC và hệ thống TTTD Việt Nam, tiến kịp với các nước trong khu vực và thu hẹp khoảng cách với các quốc gia tiên tiến.
Các Đơn vị thuộc NHTW cần phối hợp cung cấp thông tin cho CIC về hoạt động TTTD, đảm bảo nguồn tin kiểm soát dữ liệu từ các TCTD đầy đủ để phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và giám sát hoạt động của các TCTD.
NHNN Việt Nam cần xem xét điều chỉnh quy chế xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực ngân hàng, với những quy định cụ thể và rõ ràng để xử lý nghiêm các trường hợp không tuân thủ chế độ báo cáo TTTD Đồng thời, cần có cơ chế khen thưởng kịp thời cho những cá nhân và tổ chức thực hiện tốt, nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiệm và nâng cao chất lượng báo cáo.
Nghiên cứu các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động TTTD là một vấn đề mới mẻ tại Việt Nam, đòi hỏi làm rõ vai trò, vị trí và chức năng của hoạt động này Ngành Ngân hàng, được coi là "huyết mạch" của nền kinh tế, đóng góp quan trọng trong công cuộc đổi mới, với TTTD trở thành công cụ quản lý nhà nước thiết yếu của NHNN và phương tiện hỗ trợ kinh doanh hiệu quả cho các TCTD Hơn nữa, TTTD ngày càng thể hiện vai trò quan trọng trong việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng và phát triển kinh tế - xã hội theo đúng định hướng phát triển kinh tế.
Luận văn phân tích thực trạng chất lượng TTTD tại CIC-SBV thông qua việc xem xét lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và hoạt động nghiệp vụ TTTD, từ đó đưa ra đánh giá khách quan dựa trên các chỉ tiêu chuẩn và kết quả thực tế, đồng thời chỉ ra những tồn tại trong hoạt động này Dựa trên phân tích và đánh giá môi trường hoạt động, luận văn xác định định hướng phát triển TTTD tại CIC-SBV đến năm 2020 Các giải pháp nâng cao chất lượng TTTD được đề xuất bao gồm cải thiện môi trường pháp lý, hoàn thiện tổ chức CIC, tăng cường marketing, nâng cao hiệu quả và chất lượng sản phẩm, cùng với các kiến nghị đối với Chính phủ và NHTW.
1 Việt Anh, Hướng tới hiện đại hóa và nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, báo Kinh tế Việt Nam ngày 26/07/2011
2 Bộ Tài chính (2009), Hướng dẫn sửa đổi, bổ sung chế độ kế toán doanh nghiệp, Thông tư 244/2009/TT-BTC ngày 31/12/2009
3 Chính phủ (2010), Hoạt động thông tin tín dụng, Nghị định 10/2010/NĐ-CP ngày 12/02/2010
4 Cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản (JICA) (2013), Tài liệu phân tích tài chính doanh nghiệp chuyên sâu; cảnh báo và cảnh báo sớm rủi ro tín dụng
5 Dương Quế Chi (2014), Chất lượng thông tin tín dụng, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội
6 Dương Thu Thảo (2015), “Công nghệ và chất lượng thông tin tín dụng doanh nghiệp”, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội
7 Ngô Thế Chi, Nguyễn Trọng Cơ (2008), Giáo trình Phân tích tài chính doanh nghiệp, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội
8 Nguyễn Ngọc Linh (2014) “Phát triển thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dung Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”
9 Nguyễn Thị Ngọc Lan (2013), Chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại
