Thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện duy tiên khoá luận tốt nghiệp 686

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -o0o - KHĨA LUẬN TĨT NGHIỆP •• ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN DUY TIÊN Sinh viên thực Lớp Khóa học Mã sinh viên Giảng viên hướng dẫn : Vũ Hải Phương : K18NHE : 2015 - 2019 : 18A4000589 : TS Nguyễn Bảo Huyền Hà Nội, tháng 05 năm 2019 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -o0o - KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP •• ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN DUY TIÊN Sinh viên thực Lớp Khóa học Mã sinh viên Giảng viên hướng dẫn : Vũ Hải Phương : K18NHE : 2015 - 2019 : 18A4000589 : TS Nguyễn Bảo Huyền Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng em có hỗ trợ từ giáo viên huớng dẫn Các số liệu sử dụng phân tích khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo quy định Các kết nghiên cứu hoàn toàn trung thực chua đuợc sử dụng để cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, tháng 05 năm 2019 Sinh viên Vũ Hải Phương i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy, cô giáo khoa Ngân hàng trường Học viện Ngân hàng dạy dỗ, truyền thụ kiến thức quý báu cho em suốt bốn năm học tập trường Đặc biệt, em xin gửi đến TS Nguyễn Bảo Huyền, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, phịng ban Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Duy Tiên, tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập Ngân hàng Cuối em xin cảm ơn anh chị phòng Kế hoạch - Kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Duy Tiên giúp đỡ, cung cấp số liệu thực tế để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp bảo từ thầy anh chị Chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn! 11 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.3 Các phương thức cho vay 1.1.4 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.5 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.3 Hậu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.4 Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro tín dụng 15 1.2.5 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác hạn chế rủi ro tín dụng 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG .22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN DUY TIÊN 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên 23 iii 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Duy Tiên 23 2.1.2 Bộ máy điều hành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên 23 2.1.3 Tình hình Huy động vốn 25 2.1.4 Hoạt động cho vay .27 2.2 Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên .29 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên .29 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triể Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên .33 2.2.3 Thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên 38 2.3 Đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên .45 2.3.1 Những kết đạt .45 2.3.2 Hạn chế 47 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN DUY TIÊN .53 iv 3.1 Định hướng hoạt động hạn chếVIẾT rủi roTẮT tín dụng cho vay khách DANH MỤC hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên 53 3.1.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên năm 2019 - 2023 .53 3.1.2 Quan điểm đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên sách hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân năm 2019 .54 3.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên 55 3.2.1 Hoàn thiện cấu tổ chức điều hành 55 Từ viết tắt dụng NHNN56 Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ tín dụng Nơng thơn Việt Nam 57 CIC Trung tâm thơng tin tín 3.2.4 Hồn thiện cơng tácdụng kiểm tra, kiểm sốt nội NHTM58 Ngân hàng thương mại 3.2.6 Tăng cường công tác thu thập thông tin, nâng cấp hệ thống thông Tiền gửi TG tin tác với ngân hàng khu TCTDđánh giá khách hàng thựcTổhiện chứchợp tín dụng vực 60 KHCN Khách hàng cá nhân dạng hóa danh mục cho vay 62 TCKT Tổ chức kinh tế 3.3 TSĐBKiến nghị 63 Tài sản đảm bảo 3.3.1 63 DPRR Kiến nghị NHNN Dự phòng rủi ro 3.3.2 RRTDKiến nghị Agribank 64 Rủi ro tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG .65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 v Bảng Bảng 2.1: Ket huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên DANH MỤC BẢNG Trang 25 Bảng 2.2: Cơ cấu du nợ cho vay Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên 27 Bảng 2.3: Du nợ cho vay KHCN theo kì hạn Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên 29 Bảng 2.4: Cơ cấu du nợ cho vay KHCN Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên theo mục đích vay 30 Bảng 2.5: Du nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo Bảng 2.6: Phân loại nhóm nợ cho vay KHCN 32 35 Bảng 2.7: Tỷ trọng nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2016-2018 Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên 36 Bảng 2.8: Tỷ trọng nợ xấu cho vay KHCN tổng du nợ cho vay KHCN giai đọan 2016-2018 36 Bảng 2.9: Trích lập dự phịng rủi ro KHCN Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên 38 Bảng 2.10: Hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân 42 Bảng 2.11: Hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân 43 vi Sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức, hoạt động Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên 24 Sơ đồ 2.2: Quy trình nghiệp vụ tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên 39 DANH MỤC HÌNH Biểu đồ Trang Biêu đồ 2.1: Tổng nguồn vôn huy động Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên giai đoạn 2016-2018 27 Biêu đồ 2.2: Tỷ trọng du nợ cho vay theo khách hàng Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên giai đoạn 2016-2018 28 Biêu đồ 2.3: Cơ cấu du nợ cho vay KHCN Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên theo mục đích vay 31 Biêu đồ 2.4: Du nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo 33 Biêu đồ 2.5: Nợ hạn cho vay KHCN Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên 34 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Vll cấp thường xuyên liên tục để phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội + Nâng cao chất lượng thẩm định kiểm tra, kiểm soát khoản vay Để giảm thiểu xuống mức thấp tình trạng nợ xấu đưa định cho vay phù hợp ngân hàng cần đặc biệt trọng đến chất lượng thẩm định Cán nên quan tâm đến tiêu chí chính: lực tài chính, lực pháp lý, khả trả nợ, uy tín khách hàng Đây tiêu chí tương đối quan trọng Ngân hàng phải thực theo yêu cầu thẩm định khách hàng có quy định từ trước Môi trường kinh tế cần phải quan tâm để bổ sung thêm tiêu thẩm định phù hợp với khách hàng như: giá vàng, giá nguyên liệu đầu vào, giá sản phẩm đối thủ cạnh tranh khách hàng, lãi suất ngân hàng khác, tình hình trị, Đây nhân tố dự báo tình hình kinh tế thị trường Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay nên thực thường xuyên đột xuất Kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích khơng, phương án kinh doanh có thực theo hợp đồng tín dụng, khách hàng có khả trả nợ hay không, Việc theo dõi giúp ngân hàng phát kịp thời đưa biện pháp xử lý thích hợp: hỗ trợ khách hàng phương án kinh doanh hợp lí, thu hồi nợ chuyển nợ hạn + Đào tạo cán đội ngũ nhân viên có chun mơn đạo đức, phù hợp cho hoạt động phức tạp ngân hàng + Thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định Trích lập đủ dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định Mua bảo hiểm cho khoản tiền gửi, tiền vay Tuân thủ theo điều kiện bảo hiểm bắt buộc Nhà nước Ngân hàng 3.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên 3.2.1 Hoàn thiện cấu tổ chức điều hành Việc cải tiến, chấn chỉnh máy tổ chức điều hành có tác động đến tồn q trình hoạt động ngân hàng có hoạt động hạn chế rủi ro Vì Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên cần xem xét đánh giá hiệu tổ chức 55 máy tìm biện pháp cải tiến phù hợp với thực tế hoạt động chi nhánh Tất phòng ban nên hỗ trợ giúp đỡ lẫn để phát huy đuợc hết lực mình, góp phần thúc đẩy toàn chi nhánh đoàn kết, thống nhất, tăng hiệu hoạt động ngân hàng Hiện nay, Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên công tác hạn chế rủi ro tín dụng phịng Kế hoạch - Kinh doanh thực hiện, chua có phịng chun trách cụ thể Truớc hết Ban lãnh đạo cần xem xét tách phòng cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp sau thành lập thêm phịng nhu phòng thẩm định, phòng quản lý rủi ro, phòng quản lý nợ', Việc thực tách biệt phòng ban cụ thể, phòng ban nhiệm vụ giúp cán phòng ban tập trung vào công việc định, nâng cao khả nghiệp vụ từ cơng việc đuợc hồn thành cách hiệu hơn, tránh tình trạng chồng chéo nghiệp vụ với khiến công việc bị dồn đống Mỗi ngành nghề có đặc trung cụ thể môi truờng kinh doanh, sản phẩm buôn bán, nên Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên nên thành lập nhóm, tổ khác nhau, tổ thực cho vay ngành nghề định Cán có hiểu biết rõ ngành, lĩnh vực đuợc giao thực nhiệm vụ lập hồ sơ, thẩm định, kiểm soát khoản vay hiệu so với việc cán phải đảm nhận nhiều khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực riêng biệt Điều vừa giúp cán nâng cao thêm trình độ chuyên môn vừa đảm bảo hạn chế rủi ro cho vay mức tối đa Để hỗ trợ thêm cho tín dụng, ngân hàng thực th thêm số chuyên gia thẩm định bên hỗ trợ cán nhân viên việc phân tích, đánh giá rủi ro đảm bảo định tín dụng đua đắn đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 3.2.2 Hồn thiện cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay phân tích tín dụng Việc xây dựng đuợc cơng tác thẩm định hiệu công việc tất yếu ngân hàng Cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng có hiệu hay không cần phải đuợc thực nghiêm túc cẩn trọng từ buớc đầu tiên, cán thẩm định cần thực thẩm định thật xác, xác định đuợc tình hình tài chính, phuơng án trả nợ, thu nhập bình quân khách hàng để xác định khả trả nợ 56 khách hàng Để đánh giá khách hàng, ngân hàng nên định kiểm tra, xác định rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng Việc giúp ngân hàng có nhìn tồn diện bao qt khách hàng: tình hình tài chính, khả hoạt động kinh doanh triển vọng phát triển khách hàng tương lai để đưa đánh giá xác, phù hợp rủi ro khách hàng Cần liên tục đổi hệ thống phân tích để phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội Việt Nam địa bàn hoạt động, không nên q áp đặt theo tính tốn nước có điều kiện khơng tương đồng Các điều kiện hợp đồng tín dụng cần điều chỉnh phù hợp với điều kiện nhóm khách hàng khác lãi suất, TSĐB, phương án trả nợ, để tránh tình trạng mức độ rủi ro cao so với lợi nhuận ngân hàng đạt Đối với khách hàng có điểm xếp hạng thấp lựa chọn TSĐB có tính khoản cao, số vốn cho vay không lớn, Các điều kiện pháp lý áp dụng hợp đồng cần đảm bảo nâng cao tinh thần trách nhiệm việc trả nợ hạn sử dụng vốn vay mục đích khách hàng vay vốn, sẵn sàng tham gia giải có rủi ro khơng lường trước đồng thời hợp đồng phải nên có điều kiện chặt chẽ bảo vệ lợi ích ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ tín dụng Nguồn nhân lực nhân tố quan trọng công ty, tổ chức đặc biệt Ngân hàng - lĩnh vực kinh doanh chứa nhiều rủi ro nhân tố lại quan trọng Vậy nên việc nâng cao chất lượng đội ngũ tín dụng cần thiết ngân hàng thương mại Các cán tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên có trình độ chun mơn yếu, chủ yếu tự học cán trước truyền lại Ban lãnh đạo cần quan tâm đến đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng hoạt động phức tạp, cần người có trình độ chun mơn cao, am hiểu sâu rộng tình hình kinh tế vấn đề khác xã hội Một số biện pháp nâng cao lực cán như: thường xuyên mở lớp tập huấn cho nhân viên, cử cán nhân viên có lực lên Hội sở học tập kinh nghiệm, phổ biến rộng rãi tồn ngân hàng sách, quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nước, Các giảng 57 viên tham gia giảng dạy nên người có trình độ chun mơn cao, có uy tín có kinh nghiệm việc giảng dạy nhiều năm Ngoài việc tổ chức lớp học đào tạo cá nhân cán nên tự học tập, tìm đọc tài liệu tham khảo nhằm nâng cao trình độ chun mơn Ban lãnh đạo nên thực kiểm tra, đánh giá thường xuyên kiến thức cán tín dụng để kịp thời đưa kế hoạch bồi dưỡng đào tạo phù hợp thực đưa thêm cán đủ trình độ vào thay cán thiếu kĩ Đối với cán có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, lực làm việc ln hồn thành tốt cơng việc giao nên thực thăng chức giúp đỡ cho nhân viên Cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hình ảnh đại diện ngân hàng nên vấn đề đạo đức đặt lên hàng đầu Đối với cán có ý định chuộc lợi cho thân, họ làm giả hồ sơ tín dụng thơng đồng với khách hàng làm giả hồ sơ vay vốn, hay nâng giá TSĐB đút túi riêng chiếm dụng vốn ngân hàng Vậy nên nhằm nâng cao tinh thần đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, ngân hàng cần có chế độ lương thưởng đãi ngộ phù hợp, ngược lại với cán thực sai phạm, vi phạm đạo đức cần có biện pháp răn đe hợp lí, trách phạt trường hợp nặng cần đưa xử lý trước pháp luật Chi nhánh cần có chế độ lương, thưởng phù hợp với trình độ chun mơn, đạo đức cán Gắn liền lợi ích ngân hàng cán khiến cán ngày cố gắng nỗ lực cơng việc Những nhân viên hồn thành xuất sắc cơng việc có khen tiền thưởng xứng đáng với cơng sức, cịn cán thiếu tinh thần làm việc, ỷ lại bị xử lý nghiêm minh Chính thúc đẩy tinh thần làm việc, trách nhiệm tất cán nhân viên giúp cho hoạt động tồn ngân hàng nói chung công tác hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân nói riêng có kết tốt đẹp 3.2.4 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Kiểm tra, kiểm sốt nội có điểm mạnh nhanh chóng, kịp thời phát tình bất ngờ vấn đề vừa phát sinh việc kiểm tra thực định kỳ liên tục Ban lãnh đạo biết sớm rủi ro, sai phạm 58 đến từ đâu, nguyên nhân phát sinh nhu: yếu chuyên mơn cán tín dụng hay cố tình tham lợi cá nhân, để kịp thời ngăn chặn tránh hậu nghiêm trọng xảy gây cản trở công tác thu hồi nợ tốn chi phí ngân hàng Vậy nên hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội nghiêm ngặt, hoạt động hữu hiệu cần thiết Để hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội cần tổ chức đợt kiểm tra tín dụng nội nhằm phát đuợc sai sót hoạt động cho vay, nâng cao trình độ chu mơn đạo đức cán nhân viên đồng thời kết hợp chặt chẽ với phịng ban khác nhằm trao đổi thơng tin phát đuợc sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng Với chế quản lý kiểm soát nội tốt giúp ngân hàng hạn chế đuợc sai sót trình thẩm định, xét duyện cho vay nhu TSĐB khơng đủ điều kiện chấp, q trình phân tích tín dụng chua phát đuợc hết rủi ro khách hàng, khoản vay chua đủ điều kiện cho vay Qua kịp thời thu hồi nợ khoản vay có vấn đề giảm thiểu nguy xảy rủi ro tín dụng tiềm ẩn 3.2.5 Tăng cường biện pháp giải nợ có vấn đề nợ xấu Khi xác định đuợc nhóm khách hàng có nợ xấu, Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên cần động viên, đôn đốc khách hàng trả nợ ngân hàng thời gian sớm Chi nhánh cần đua biện pháp hợp lý để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng nhu tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi đuợc vốn vay Chi nhánh cần tu vấn cho khách hàng biện pháp giải khó khăn nhu: cách tiết kiệm chi phí, tìm nguồn sản phẩm đầu vào rẻ hơn, xử lý sản phẩm tồn đọng, chuyển sang kinh doanh lĩnh vực khác có triển vọng chí Chi nhánh cho khách hàng vay vốn để phục hồi lại tình trạng kinh doanh khách hàng Các biện pháp nhu: giảm nợ, gia hạn nợ hạ lãi suất vay cần đuợc thực mực biện pháp có khả áp dụng sai đối tuợng khiến ngân hàng lại lâm vào tình trạng nợ xấu tăng cao Vậy nhánh nên phân loại xác khách hàng có khả trả nợ khơng có khả trả nợ, nguyên nhân trả nợ chậm khách hàng nguyên nhân chủ quan hay khách quan, từ có sở để giúp khách hàng khắc phục hạn chế tối đa rủi ro xảy khả ngân hàng Truờng hợp khoản nợ xấu chủ quan 59 cán ngân hàng gây cần tiến hành kiểm tra, xác minh quy trách nhiệm cụ thể, buộc phải bồi hoàn, không thực đuợc phải xử lý nghiêm túc Nếu cán ngân hàng cố ý lừa đảo, móc ngoặc với khách hàng để rút vốn ngân hàng phải đề nghị quan chức truy tố truớc pháp luật, nhằm răn đe đối tuợng khác Bên cạnh đó, Chi nhánh nên linh hoạt việc sử dụng biện pháp khác nhu: Tu vấn cho khách hàng đối tác có quan hệ kinh tế để tránh xảy vụ lừa đảo, hợp đồng vô hiệu dẫn đến rủi ro cho khách hàng cho ngân hàng Chủ động thuờng xuyên thực cấu lại nợ, đảm bảo minh bạch, tránh tiêu cực xảy 3.2.6 Tăng cường công tác thu thập thông tin, nâng cấp hệ thống thông tin đánh giá khách hàng thực hợp tác với ngân hàng khu vực - Nâng cấp hệ thống thông tin đánh giá khách hàng Thông tin khách hàng yếu tố quan trọng công tác chấm điểm xếp hạng khách hàng từ xác định đuợc rủi ro khách hàng giúp ích đuợc cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Việc thơng tin khách hàng đuợc cập nhật thuờng xuyên, xác kịp thời số luợng chất luợng giúp nâng cao tính khả thi chiến luợc quản lý rủi ro tín dụng Để có đuợc hệ thống thơng tin đầy đủ có ích, Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên cần thực xây dựng hệ thống thông tin phịng ngừa rủi ro cho riêng Truớc hết chi nhánh cần tận dụng thông tin thu thập đuợc từ trung tâm CIC ngân hàng Nhà nuớc, sau cần đại hóa hệ thống thu thập xử lý thông tin khách hàng, phổ biến cho nhân viên thực tốt công tác Từ tất nguồn thu thập đuợc, cán tín dụng thực loại bỏ liệu không cần thiết, ghi chép lại liệu quan trọng tạo lên sở liệu cho hệ thống, cung cấp cho Ban lãnh đạo nhân viên để có đuợc định xác Các nguồn thơng tin khách hàng đến từ nguời quen, bạn bè, hàng xóm khách hàng, cơng ty khách hàng công tác, ngân hàng mà khách hàng sử dụng dịch vụ, trung tâm thông tin CIC, Để thu thập đuợc thông tin này, Agribank Chi nhánh huyện Duy tiên cần có mối quan hệ tốt rộng rãi tổ chức, doanh nghiệp, ngân hàng xung quanh địa bàn hoạt 60 động Công việc không cán tín dụng thực thu thập mà cần phải có hỗ trợ tồn nhân viên bao gồm Ban lãnh đạo chi nhánh Những thông tin liên quan đến thị truờng, sản phẩm mà khách hàng đua nên đuợc quan tâm đến nhu giá đầu vào, giá sản phẩm bán ra, đối thủ khách hàng, khả cạnh tranh, Việc thu thập thông tin quan trọng cán tín dụng đánh giá rủi ro khách hàng qua thị truờng khách hàng kinh doanh thị truờng biến động cán tín dụng kịp thời phát đua biện pháp hạn chế rủi ro - Tăng cường công tác thu thập thông tin: Chất luợng thông tin có tác động trực tiếp đến tính xác định tín dụng đuợc đua Việc không cân xứng thông tin yếu tố gây rủi ro cho ngân hàng Vậy nên việc tăng cuờng khai thác thơng tin, tìm kiếm thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau, thực đánh giá chọn lọc thơng tin có độ tin cậy cao nhiệm vụ quan trọng ngân hàng Khách hàng để thực đuợc mục tiêu vay vốn thuờng cung cấp thơng tin tốt, có lợi cho thân che dấu thông tin xấu, bất lợi, tạo bất cân xứng thông tin Vậy nên công tác thu thập thông tin cần phải đuợc ngân hàng quan tâm theo dõi sát Truớc hết, ngân hàng phải có kho liệu thông tin khách hàng riêng chi nhánh kỹ thuật phân tích có khả đo luờng đuợc rủi ro; xây dựng quy trình tiêu chí chuẩn mực để phục vụ cho khâu thu thập thông tin khách hàng Các thông tin thu thập đuợc đuợc sàng lọc cẩn thận tỉ mỉ đảm bảo chất luợng thơng tin có độ tin cậy cao Sau thơng tin đuợc đua đến tồn nhân viên ngân hàng, cán sử dụng, khai thác thơng tin hợp lí cho phần cơng việc Các thơng tin thu thập có hiệu đuợc cán tín dụng sử dụng đua đuợc rủi ro xảy đuợc Để đảm bảo thơng tin thu thập đuợc có ích cần phải lấy thông tin đa dạng từ đủ nguồn khác nhung chủ yếu từ hai nguồn sau đây: - Các thông tin khách hàng cung cấp: Đi gặp mặt trực tiếp khách hàng để lấy thông tin, đến tận nơi kinh doanh sản xuất khách hàng để đánh giá tình hình hoạt động, kinh doanh Cán tín dụng cần phải nguời có khả tạo 61 nói chuyện thân thiện, cởi mở huớng câu chuyện vào thông tin cần thu thập khách hàng, đồng thời có khả quan sát, đánh giá nhạy bén, có am hiểu tình hình kinh tế - xã hội - Các thơng tin từ bên ngồi: Nguồn thơng tin phong phú đa dạng, đến từ nhiều nguồn khác nhu: bạn bè, nguời thân, đồng nghiệp, lãnh đạo khách hàng; khách hàng ngân hàng; từ trung tâm thông tin CIC ngân hàng khác; từ phuơng tiện thông tin đại chúng, báo chí, ; từ quan liên quan: Cơ quan thuế, cơng an, kiểm tốn Ngân hàng nên đại hóa, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ nhằm luu trữ, quản lý thông tin khách hàng Các thông tin liên tục đuợc cập nhật thay đổi nên việc luu trữ thiết bị công nghệ cần thiết cho việc truy vấn, đánh giá cho lần vay sau khách hàng 3.2.7 Phân tán rủi ro tín dụng thơng qua việc mở rộng khách hàng, đa dạng hóa danh mục cho vay Do đặc thù huyện Duy Tiên nên sản phẩm tín dụng khách hàng sử dụng nhiều chủ yếu liên quan đến tiết kiệm, vay sản xuất chăn ni Vậy nên có biến cố xảy nhóm khách hàng ngân hàng lâm vào tình trạng rủi ro gây nên tình hình nợ xấu, nợ hạn tăng dẫn tới tình trạng khơng trả nợ Việc thu hút thêm khách hàng mới, nhằm đa dạng hóa nhóm khách hàng ngân hàng, tăng thị phần bán lẻ, đồng thời phân tán rủi ro Việc phát triển thêm nhóm khách hàng biện pháp hữu hiệu, khiến du nợ không dồn đống vào nhóm khách hàng cụ thể làm giảm tối đa rủi ro khoản vay có mức độ rủi ro khác tùy theo khách hàng vay vốn Ngân hàng cần giữ mối quan hệ tốt với khách hàng phát triển mạnh, mở rộng đối tuợng khách hàng tiềm Đồng thời với việc phát triển nhóm đối tuợng khách hàng cần phát triển, đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay ngân hàng Đối với sản phẩm nguời sử dụng, ngân hàng cần phải đẩy mạnh quảng bá, đua uu đãi hấp dẫn thu hút ý khách hàng Phòng Kế hoạch Kinh doanh cần đua sản phẩm dựa theo tình hình kinh tế - xã hội, 62 theo thị hiếu người dân vừa giúp đa dạng sản phẩm ngân hàng vừa giúp mở rộng khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm Nhưng việc mở rộng tín dụng mức đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng kỹ càng, khả giám sát cán tín dụng việc sử dụng khoản vay giảm xuống, đồng thời làm cho việc tuân thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng bị lơi lỏng Vậy nên ngân hàng cần phải đảm bảo việc mở rộng danh mục cho vay, phát triển đối tượng khách hàng thực tốt quy định ngân hàng, khơng tạo điều kiện cho rủi ro tín dụng tăng lên 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NHNN - Cần có chế khuyến khích, hỗ trợ đóng vai trị người chủ trì liên kết NHTM việc thực cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: phí chuyển tiền, kỹ thuật công nghệ, đặc biệt đường truyền thông tin - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Đồng thời cần nghiên cứu đưa cảnh bảo sớm rủi ro tiềm ẩn mà NHTM đối mặt: Rủi ro tập trung danh mục, rủi ro môi trường kinh tế, rủi ro ngành nghề, rủi ro trị cảnh báo sớm hữu ích cho NHTM điều kiện thơng tin thu thập cịn nhiều hạn chế - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng CIC nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật nhanh xác khách hàng Cần có biện pháp tuyên truyền để NHTM nhận thức rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng - Thường xun phân tích dự báo diễn biến thị trường tín dụng thời kỳ sở biến số kinh tế, tiền tệ vĩ mô thông qua mơ hình định tính định lượng phù hợp Thơng qua cung cấp đánh giá dự báo vĩ mơ diễn biến tiền tệ, tín dụng với chất lượng cao để NHTM có sở tham khảo cách tin cậy hoạch định chiến lược phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng - Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN, ứng dụng nguyên tắc 63 giám sát hiệu hoạt động ngân hàng uỷ ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng tra 3.3.2 Kiến nghị Agribank - Đẩy mạng công nghệ ngân hàng: Trong vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng sử dụng cơng nghệ đại có chất luợng việc đánh giá khách hàng, dự án đầu tu dựa vào tiêu chuẩn, tiêu, số nhanh chóng xác Đồng thời, thông tin cần thiết liên quan đến khách hàng đuợc luu trữ phân tích phục vụ cho cơng tác đánh giá chia sẻ thông tin với Chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng cần xác định tảng công nghệ đại, đảm bảo yêu cầu quản lý nội ngân hàng, quản lý rủi ro, quản lý khoản, có khả kết nối cách thuận tiện với ngân hàng khác Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu kỹ thuật công nghệ ngân hàng đại - Cần xây dựng kế hoạch đào tạo cán quản lý rủi ro triển khai mơ hình quản lý rủi ro hội sở sau tổ chức hội thảo để truyền tải kinh nghiệm nhu huớng dẫn Chi nhánh thực Công nghệ đại nhung nguời nhân tố định Hoạt động ngân hàng phức tạp, đặc biệt hoạt động cho vay, cơng nghệ kỹ thuật mang tính trợ giúp khơng thể thay đuợc kinh nghiệm nhạy cảm cán tín dụng Vì vậy, Agribank cần phối hợp với tổ chức tài chính, đối tác nuớc ngồi để cán ngân hàng đuợc tham gia vào khóa đào tạo, tham quan, khảo sát ngồi nuớc nhiều nhằm nâng cao trình độ nắm bắt đuợc thực tế hoạt động, nhiệm vụ tổ chức tài ngân hàng tiên tiến giới từ tích lũy thêm kinh nghiệm cho cơng việc - Thuờng xun có kiểm tra hỗ trợ Chi nhánh công tác quản lý rủi ro, cử cán chuyên môn xuống Chi nhánh trực tiếp giúp đỡ, tu vấn cung cấp kinh phí nhu điều kiện khác hỗ trợ Chi nhánh - Thực thay đổi quy trình sách cấp tín dụng thuờng xuyên, phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội đất nuớc 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ lý luận thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Duy Tiên giai đoạn 2016-2018, chuơng đua đuợc giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân nhu: hồn thiện hệ thống thu thập thơng tin, nâng cao chất luợng đội ngũ nhân viên, hoàn thiện công tác thẩm định, kiểm tra nội bộ, nhằm khắc phục mặt tồn tại Chi nhánh Đồng thời Khóa luận kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc Agribank Việt Nam tạo môi truờng phát triển cho ngân hàng đuợc an toàn, minh bạch, tăng khả nhận biết rủi ro xử lý kịp thời rủi ro Sự nỗ lực Agribank Việt Nam nói chung Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên nói riêng với hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nuớc quan có thẩm quyền, cơng tác hạn chế rủi ro đáp ứng đuợc yêu cầu tăng truởng tín dụng hiệu đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội 65 KẾT LUẬN Trong xu tồn cầu hố nhu nay, vấn đề hội nhập tất yếu Trong điều kiện NHTM không huyết mạch kinh tế quốc dân mà cịn mang nhiệm vụ vuơn rộng khu vực giới Điều địi hỏi NHTM phải nâng cao sức cạnh tranh, chuẩn hoá quy trình nghiệp vụ, cơng tác quản lý, quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, đặc biệt cơng tác quản lý rủi ro tín dụng phải đuợc thực thuờng xuyên, liên tục, tăng cuờng chất luợng nhu hiệu Có thể nói quản lý rủi ro tín dụng tồn sống hoạt động ngân hàng Để tài Khóa luận “Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên” đuợc nghiên cứu có tính cấp bách hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng Agribank Việt Nam nói riêng Truớc yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng biện pháp nghiên cứu linh hoạt, Khóa luận hồn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Khái quát vấn đề lý thuyết hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng với đối tuợng khách hàng này, nguyên nhân gây rủi ro tín dụng nhân tố ảnh huởng đến công tác hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân NHTM Trên sở đó, Khóa luận tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Duy Tiên giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018, lý giải thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh huyện Duy Tiên qua đánh giá đuợc nguyên nhân dẫn đến điểm yếu tồn hoạt động chi nhánh Nguyên nhân gây rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Duy Tiên đuợc nhìn duới góc độ: Từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng từ mơi truờng kinh doanh + Góc độ từ phía ngân hàng chủ yếu việc xây dựng áp dụng quy trình tín dụng, quy trình quản lý rủi ro tín dụng, sách cơng tác đo luờng, đánh 66 giá, phân tích, định xử lý rủi ro nhiều vấn đề bất cập + Duới góc độ khách hàng, phần lớn khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, hiệu hoạt động thấp, khả trả nợ hạn chế Một phần thông tin khách hàng không đầy đủ, chí khơng xác khách hàng cố tình che đậy + Góc độ mơi truờng kinh doanh: Hai năm gần đây, rủi ro phát sinh phần lớn môi truờng kinh tế tác động nhu biến động nhanh không dự báo truớc đuợc biến động thị truờng, ảnh huởng lạm phát, Phần gần điều kiện tự nhiên không thuận lợi nhu thiên tai, dịch bệnh nhiều gây rủi ro cho khách hàng vay kéo theo ngân hàng phải đối mặt với rủi ro Nhằm nâng cao công tác hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên, Khóa luận đua số giải pháp có tính khả thi: Tích cực xử lý nợ xấu, nợ hạn; hoàn thiện cấu tổ chức máy điều hạnh; nâng cao chất luợng thẩm định; hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; trọng cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực; nâng cao khả hiệu công tác thu thập thông tin tín dụng đa dạng hóa danh mục cho vay, mở rộng khách hàng Đồng thời đua số kiến nghị với NHNN Việt Nam Agribank Việt Nam tầm vĩ mô vi mô nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh an tồn hoạt động tín dụng Đây đề tài có tính phức tạp nên đánh giá, phân tích, giải pháp, kiến nghị khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Em mong muốn nhận đuợc tham gia đóng góp ý kiến thầy giáo để Khóa luận có điều kiện hồn thiện thêm Một lần em xin cảm ơn TS Nguyễn Bảo Huyền anh chị phòng Kế hoạch - Kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Duy Tiên tận tình giúp đỡ em trình làm khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! 67 Nguyễn Hoài Lam, 2016, “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên”, Luận văn, Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Minh Hà, 2014, Tác động rủi ro tín dụng, Đại học Duy Tân, ngày Nguyễn Văn Tiến, 2015, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thuơng mại, NXB Thống kê Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Duy Tiên Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, 2016, Thông tu 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc khách hàng Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, 2013, Thông tu 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phuơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc ngồi Trần Phú Hung, 2014, “Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ”, Khóa luận tốt nghiệp, Truờng Đại học Thăng Long Nguyễn Thị Thu Huyền, 2014, “Nâng cao chất luợng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Vũ Thu”, Khóa luận tốt nghiệp, Truờng Đại học Thăng Long Luu Hoàng Minh Hằng, 2017, “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thuơng mại cổ phần ngoại thuơng Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch”, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng Nguyễn Cẩm Phuơng, 2018, “Giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp Ngân hàng TMCP đầu tu phát triển Việt Nam”, Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng Huỳnh Thanh Trung, 2014, “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tịnh, Quảng Ngãi”, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng 10 Nguyễn Thị Huyền, 2018, “Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Công thuơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long”, Luận văn, Học việc Ngân hàng 15 tháng năm 2019, Nguyễn Hữu Tài, Nguyễn Thu Nga, 2017, Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hiệu kinh doanh ngân hàng từ cách tiếp cận phi tham số, ngày 16 tháng năm 2019, 69 ... 3: Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nh? ?n Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nh? ?nh huyện Duy Tiên CHƯƠNG CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N... TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HUYỆN DUY TIÊN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh. .. hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nh? ?n năm 2019 .54 3.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nh? ?n Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh huyện