2.3. Đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Bao gồm các nguyên nhân chính sau đây:
+ Mơ hình tổ chức phịng ban tại Chi nhánh khơng phù hợp. Công tác hạn chế
rủi ro cho vay đối với khách hàng cá nhân khơng có phịng ban riêng biệt, phòng ban kiểm soát nội bộ chưa được thành lập, hoạt động kiểm soát nội bộ vẫn được thực hiện tại phịng Kế tốn - Ngân quỹ dẫn đến hoạt động kiểm soát nội bộ được thực hiện một cách hình thức, khơng hiệu quả.
+ Quy trình cấp tín dụng, chính sách tín dụng cịn rườm rà, chưa đáp ứng
được nhu cầu của khách hàng địa phương. Cần cung cấp quá nhiều hồ sơ cho ngân hàng mà thời gian xin hồ sơ rất lâu, cần nhiều thủ tục. Thẩm định cấp tín dụng vẫn chủ yếu dựa vào hồ sơ của khách hàng cung cấp là hoặc những thơng tin bên ngồi dễ thu thập được,... Việc tìm kiếm thơng tin khách hàng là vấn đề khá khó khăn đặc biệt trong tình trạng thông tin bất cân xứng xảy ra nhiều tại Việt Nam. Nếu việc thực hiện thẩm định xét duyệt không được chú trọng và đặc biệt do thiếu thông tin căn cứ để kiểm chứng thì sẽ gây ra chất lượng thẩm định kém, nâng cao khả năng gặp rủi ro, các quyết định tín dụng sẽ sai lệch, thiếu tính đúng đắn.
+ Chưa có đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp cho từng công tác ví dụ thẩm định,
ngân hàng có trình độ nhân viên bất cập, thiếu kiến thức chuyên ngành và kiến thức kinh tế. Cán bộ thiếu chuyên môn sẽ gây nên nhiều sai sót nghiêm trọng mà khách hàng có thể từ đó chiếm dụng vốn của ngân hàng để sử dụng sai mục đích hay trì hỗn trả nợ. Một bộ phận cán bộ thiếu đạo đức, trục lợi bản thân, bị đồng tiền dụ dỗ đã đặt lợi ích cá nhân lên trên hết, tận dụng khe hở trong quy định của Ngân hàng và pháp luật Việt Nam, thông đồng với khách hàng. Chi nhánh càng ngày càng phát triển lớn mạnh nhưng cán bộ nhân viên không được bổ sung kịp thời, không đáp ứng được nhu cầu hoạt động của Chi nhánh, khiến một nhân viên phải ôm đồm nhiều việc, dễ xảy ra sai sót.
+ Các khoản nợ quá hạn, nợ xấu vẫn chua có cách giải quyết thực sự thích
hợp và hiệu quả, vẫn có nhiều khoản nợ lâu năm chua thu hồi lại. Các cán bộ chua thực hiện tốt hoặc quên thực hiện theo dõi, nhắc nhở khách hàng khiến tình hình các khoản nợ sẽ khó lịng đuợc thu hồi. Việc thu hồi tài sản đảm bảo vẫn cịn nhiều thủ tục phức tạp, khó xử lý đuợc và việc bán tài sản vẫn còn tuơng đối khó.
- Nguyên nhân từ khách hàng.
Những rủi ro chủ quan đến từ phía khách hàng là những rủi ro ngân hàng không thể luờng truớc đuợc. Hiện tại Ngân hàng chua có hệ thống đánh giá rủi ro đầy đủ và hoàn chỉnh để đánh giá đuợc mọi rủi ro đến từ khách hàng.
Những nguyên nhân đến từ phía khách hàng có thể kể đến nhu: việc khách hàng cung cấp sai thơng tin, thiếu tính trung thực gây khó khăn trong công tác thẩm định và xếp hạng tín dụng. Khả năng kinh doanh của nguời dân có hạn, thiếu tính chiến luợc trong xây dựng phuơng án kinh doanh, sử dụng vốn không đúng mục đích khiến thua lỗ, khơng có nguồn tiền trả nợ. Khách hàng có thể gặp phải những tai nạn ngoài ý muốn gây mất khả năng lao động hoặc tai nạn, qua đời,...
Một số khách hàng dụ dỗ cán bộ lừa đảo chiếm đoạt tài sản do lợi dụng đuợc lòng tin, khe hở của Ngân hàng và pháp luật.
- Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh.
Địa bàn phục vụ của Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên nguồn lợi kinh tế chủ yếu của khách hàng là từ ngành nông nghiệp nên chịu ảnh huởng rất lớn từ thiên tai, dịch bệnh, mất mùa, nhiều hộ gia đình sản xuất nơng nghiệp mất mùa khơng có lúa gạo, sản phẩm hoặc sản phẩm kém chất luợng phải bán đi với giá thành thấp hơn mong đợi gây thiệt hại lớn về kinh tế của nguời dân, ảnh huởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng. Đây chính là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến nợ quá hạn.
Tình hình thời tiết gần đây càng ngày càng diễn ra phức tạp, khơng thể đốn truớc đuợc, ảnh huởng của mùa hè quá mức nóng hoặc mua, bão xảy ra quá thuờng xuyên trong khu vực, dịch bệnh,. các vấn đề này là tác nhân chính đến kết quả sản xuất chăn nuôi và đặc biệt với địa bàn sản xuất nơng nghiệp là chủ đạo thì yếu tố tự nhiên có vai trị hết sức quan trọng.
Khu vực huyện Duy Tiên càng ngày càng có nhiều ngân hàng đuợc mở ra, thị truờng ngân hàng phát triển mỗi lúc một sơi động, cạnh tranh lãi suất, giá cả, phí
dịch vụ,... Các ngân hàng cùng khu vực có nhiều chính sách uu đãi thu hút, lôi kéo đuợc khách hàng cũ và làm mất đi luợng khách hàng tuơng lai của chi nhánh.
Môi truờng pháp lý không đuợc thực hiện nghiêm túc và thiếu có sự đồng bộ, đặc biệt là hiệu lực thi hành luật pháp cịn thấp đã làm kìm hãm cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng của chi nhánh. Ví dụ: Tịa án ra quyết định chậm khiến việc xử lý đuợc tài sản đảm bảo của nguời vay không đuợc thực hiện kịp thời.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, khóa luận đã đi sâu nghiên cứu về thực trạng rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên giai đoạn 2016-2018 và phân tích những biện pháp phòng ngừa rủi ro cho vay đối với khách hàng cá nhân mà ngân hàng đang thực hiện. Tuy ngân hàng đã thực hiện tương đối tốt và đạt được nhiều thành quả nhất định như tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng được đảm bảo, việc phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro cũng đáp ứng đúng yêu cầu, quy trình cấp tín dụng và hạn chế rủi ro được thực hiện đúng mực,.. nhưng vẫn còn những mặt hạn còn tồn tại khiến nợ quá hạn, nợ xấu vẫn giữ ở mức tương đối cao. Trên cơ sở phân tích những kết quả và hạn chế, tác giả đã đưa ra được nguyên nhân của những mặt hạn chế này làm tiền đề cho chương 3 đưa ra những giải pháp và đề xuất làm hạn chế rủi ro cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Duy Tiên.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN DUY TIÊN
3.1. Định hướng hoạt động và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên
3.1.1. Phương hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên năm 2019 - 2023.
Năm 2018 được đánh giá là một năm khá thành công của Agribank chi nhánh huyện Duy Tiên tuy còn nhiều mặt tồn động do năm 2017 để lại. Việt Nam đang bước vào hội nhập kinh tế thế giới và xu hướng tồn cầu hóa diễn ra rộng khắp vậy nên các Ngân hàng thương mại càng ngày càng phát triển và hoạt động mạnh mẽ. Với sự xuất hiện của nhiều khu công nghiệp, khu đô thị mới tại huyện Duy Tiên, nguồn vốn trong và ngồi nước rót vào các khu cơng nghiệp vậy nên tình hình kinh tế của huyện đang dần dịch chuyển và mở rộng về nhiều hướng khác nhau, khơng cịn tập trung chủ yếu vào nông nghiệp. Ngân hàng đã phán đốn được tình hình này và mở rộng phát triển thêm nhiều sản phẩm mới. Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh huyện Duy Tiên đã họp bàn và thống nhất phương hướng hoạt động của Ngân hàng giai đoạn 2019 - 2023:
+ Củng cố vị trí chủ đạo của ngân hàng trong vai trị là tổ chức cung cấp tài chính và tín dụng trên địa bàn, chú trọng đầu tư vào đối tượng nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nơng nghiệp sạch.
+ Hồn thiện cơ cấu tổ chức, nâng cao năng lực quản lý và nhanh chóng phát triển các kĩ năng quản lý ngân hàng hiện đại. Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
+ Phát triển và đa dạng hóa các dịch vụ Ngân hàng, tiến đến triển khai áp dụng đầy đủ các sản phẩm Ngân hàng từ truyền thống tới hiện đại.
+ Nâng cao năng suất và chất lượng làm việc. Chú trọng việc phát triển con
người, phát triển năng lực cán bộ. Tiếp tục duy trì và tăng cường cơng tác đào tạo nhân lực tại chỗ, khuyến khích tự đào tạo cho cán bộ nhân viên.
+ Thực hiện các biện pháp mở rộng thị trường hoạt động, thu hút khách hàng tiền gửi, thanh toán qua ngân hàng, khách hàng sử dụng các dịch vụ mới của Chi nhánh ngân hàng và các khách hàng vay tiền, đặc biệt là các khách hàng lớn sản xuất kinh doanh hiệu quả trước đây có quan hệ tín dụng rất uy tín với Chi nhánh nhưng hiện nay có quan hệ tín dụng với các ngân hàng khác.
+ Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế nợ xấu gia tăng. Đồng thời tích cực theo dõi các khoản nợ xấu đã xử lý rủi ro và thực hiện các biện pháp để có thể thu hồi lại
+ Xây dựng, hoàn thiện và thực hiện tốt chiến lược marketing, tiếp thị nhằm quảng bá và góp phần đưa thương hiệu AGRIBANK trở thành lựa chọn hàng đầu đối với khách hàng trên địa bàn
(Nguồn: Kế hoạch - Kinh doanh giai đoạn 2019-2023 Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên)