90
trên số liệu từ các NHTM, các tổ chức tài chính có hoạt động ngân hàng cung cấp
cho CIC. Các thông tin này chủ yếu là thông tin về du nợ và tài sản đảm bảo, thông tin định danh của khách hàng. Tuy nhiên, cần phải có các biện pháp để nâng
cao chất luợng của các nguồn thông tin đuợc thu thập này nhằm nâng cao chất luợng thông tin đuợc sử dụng trong bản xếp hạng và cung cấp tới khách hàng những thông tin chính xác nhất.
- Thu thập thông tin qua hệ thống file truyền dữ liệu trong hệ thống ngân
hàng: thông tin mà các TCTD cung cấp cho CIC qua mạng máy tính hiện nay chủ
yếu là thông tin về du nợ. Thông tin về tài sản đảm bảo có truyền file dữ liệu về
nhung chất luợng chua cao do thông tin về tài sản và việc giải ngân từng lần chua
đuợc cập nhật nhu các thông tin về du nợ khác. Bên cạnh đó, qua 5 năm thực hiện
theo Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN ngày 21/12/2007 về việc cung cấp thông tin
khách hàng vay thì số liệu hiện nay đã tuơng đối tốt và đi vào quy trình. Bên cạnh
đó có nhiều TCTD gửi thông tin về khách hàng chậm cả về du nợ vay và thông tin
tài sản nên số liệu cung cấp còn chua phản ánh hết đuợc thực trạng tình hình vay
nợ của khách hàng cũng nhu không có số liệu để thực hiện phân tích. Do đó trong
___________Quan hệ Thẻ___________ __________Quan hệ tín dụng_________ Quan hệ với nhiều TC phát hành thẻ Quan hệ với ít TCTD
Số lần vay nhiều__________________ Số lần vay ít ___________________ Số tiền vay ít_____________________ Số tiền vay nhiều__________________
91
- Thu thập thông tin từ các Bộ, Ban, Ngành: Hiện nay đã có thông tư liên
tịch số 01/2006/TTLT-BTC-NHNN, quy định trong việc trao đổi thông tin giữa
các bộ, ngành, tuy nhiên mức độ thực hiện rất khiêm tốn dù các thông tin này là
vô cùng quan trọng. Thêm vào đó việc trao đổi những thông tin nói trên không được thực hiện thường xuyên mà chủ yếu là dựa trên cơ sở thu thập thông tin từng
lần đối với những trường hợp phát sinh đặc biệt, không có tính bắt buộc hợp tác
nên hiệu quả không cao. Ngày 29/02/2012 Bộ trưởng Bộ Tài chính và Thống đốc
Ngân hàng Nhà nước đã cùng thống nhất và ký Quy chế phối hợp công tác trao
đổi thông tin giữa Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Tuy nhiên các
thông tin trao đổi giữa các bên theo quy định vẫn chưa đáp ứng hết được nhu cầu
khai thác của các bên
Hiện tại trong kho dữ liệu của CIC cũng có rất nhiều các khách hàng cá nhân không có quan hệ tín dụng với các TCTD và cũng rất khó khăn trong việc thu thập trực tiếp thông tin từ chính khách hàng. Vì vậy, việc thu thập thông tin cá nhân từ các cơ quan quản lý Nhà nước cũng góp phần tăng thêm nguồn dữ liệu tại CIC, nâng tỷ trọng trả lời thông tin chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho các TCTD và các tổ chức khác. Do đó để tăng cường trao đổi thông tin thì CIC cần chủ động đề xuất Thống đốc NHNN liên hệ với các Bộ, Ngành để tham mưu ban hành các công văn liên tịch về việc phối hợp trao
92
hàng trong bản tin chấm điểm tín tín dụng khách hàng cá nhân. Đến thời điểm hiện tại, thông tin về dư nợ thẻ của khách hàng cá nhân vẫn chưa được sử dụng để chấm điểm tín dụng.
Điểm khác biệt trong quan hệ tín dụng thẻ và quan hệ tín dụng thông thường. Bảng 3.1: Quan hệ tín dụng và quan hệ thẻ
Số ngày quá hạn được đổi sang nhóm nợ tương đương____________________ Uy tín về tín dụng được đánh giá qua quá trình trả nợ_____________________ Được đánh giá chấm điểm cả trong lịch sử và hiện tại
STT Chỉ tiêu Điêm cao nhất Điêm thấp nhất 1 Tổng du nợ thẻ hiện tại_____________________________ 30 15
2____ Số lượng thẻ có nợ quá hạn hiện tại___________________ 70______ 45______ 3____ Số tổ chức tín dụng phát hành thẻ_____________________ 20______ 10______ 4____ Hạn ɪ mức tín dụng bình quân________________________ 30______ 15______ 5____ Số lân gia hạn thẻ__________________________________ 40______ 20______ 5____ Số ngày quá hạn nợ cao nhất hiện tại ,_________________ 120 -30
6____ Số lân quá hạn thẻ trong năm gân nhất_________________ 120 0_______ 7____ Tổng số tiền quá hạn thẻ gân nhất_____________________ 60______ 45______ 8____ Số lượng thẻ quá hạn trong năm gân nhất_______________ 90______ 60______ 9 Số năm có nợ quá hạn thẻ trong quan hệ tín dụng 3 năm 90 0
10 Số lân sử dụng thẻ tín dụng trong năm gân nhất__________ 20 10
11___ Số lượng thẻ tín dụng được sử dụng trong 1 năm gân nhất 20______ 10______ 12___ Số tổ chức tín dụng phát hành thẻ trong 1 năm___________ 20______ 10______ 13___ Số năm có quan hệ thẻ______________________________ 20______ 5_______ Nhóm KH có QH thẻ + QH _______tín dụng_______ Đánh giá Mức độ rủi ro Điêm Khoảng cách điêm
Hiện tại, bản tin chấm điểm khách hàng cá nhân chưa bao gôm thông tin thẻ, vì vậy, tôi đề nghị thêm phần chấm điểm thông tin thẻ cá nhân vào bản tin chấm điểm khách hàng cá nhân.
Quy trình xử lý tin:
Sơ đồ: 3.1.Quy trình xử lý tin khi thêm thẻ
Lọc nhóm nợ cao nhất của KH hiện tại bao gôm cả thẻ và QHTD Lọc nhóm nợ cao nhất của khác hàng trong lịch sử 3 năm gần nhất, bao gôm cả thẻ và QHTD Xử lý chấm điểm theo nhóm nợ cao nhất của khách hàng: chấm điểm với thẻ và QHTD đều tính một nhóm nợ cao nhất chung cho cả 2 bên. Nếu KH không có hoặc đã từng có quan hệ thẻ/ quan hệ tín dụng; và đang quan hệ vay nợ của 1 trong 2 loại: Tính dư nợ hiện tại của khách hàng =0, số TDTD đang quan hệ,.... = 0, nhưng nhóm nợ cao nhất hiện tại/ lịch sử, thì lấy nhóm nợ của khách hàng theo nhóm nợ cao nhất - chung của cả QH thẻ/QHTD
93
Các chỉ tiêu thẻ - thông tin bổ sung
Bảng 3.2: Các chỉ tiêu thẻ bổ sung
Nhóm A 1500 - 1335 165 Khả năng trả nợ của khách hàng tốt. Rủi ro rất thấp Nhóm B 1334 - 1160 174 Khả năng trả nợ của khách hàng khá tốt. Khách hàng chưa có nợ xấu
và quan hệ với Ngân hàng khá tốt.
Rủi ro thấp
Nhóm C
1159 -
870 289
Có khả năng trả đây đủ các khoản nợ. Tuy nhiên sự thay đổi bất lợi của các yếu tố bên ngoài có thê tác
động giảm khả năng trả nợ Rủi ro trung bình Nhóm D 869 - 625 244 Khả năng trả nợ của khách hàng _____________kém_____________ Rủi ro cao Nhóm E 624 - 355 269 Khả năng trả nợ của khách hàng rất
tồi. Nguy cơ không thu hồi được __________vốn rất cao.__________
Rủi ro rất cao
P.Cung cấp thông tin cá nhân Miền Bắc
P.Cung cấp thông tin cá nhân Miền Nam
Điện thoại: Điện thoại:
(04)33513625/33553915 (04)33519886/33119854/33827434 Fax: (04)33511705 Fax: (04)33553995
Email: Email: ctmn@creditinfo.org.vn
Người tra
cứu: Mã số phiếu:
Thời gian tra
18/09/2014
cứu:
Thời gian gửi báo
18/09/2014
cáo:
94
Ngoài ra, phần thông tin chung của khắc hàng, bổ sung thêm thông tin về: Mục đích sử dụng vốn vay, thu nhập bình quân/tháng của khách hàng.
Mau bản trả lời tin sau khi thêm thông tin thẻ.
TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM NHNN VIỆT NAM
Địa chỉ: Số 10 Quang Trung, Hà Đông, Thành phố Hà Nội Website: http://www.cic.org.vn
ctmb@creditinfo.org.vn
BÁO CÁO CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN
Số:4631150.2014/S61
Đơn vị tra cứu:
ST T Tên TCTD/ CN TCTD Mã TCTD Ngày BC gần nhất Hình thức vay vốn Mục đích sử dụng vốn vay 1 Ngân hàng A A 31/10/2014 Không có tài sảnđảm bảo
2 Ngân hàng B B 31/10/2014 Tài sản đảm bảo 3 Ngân hàng C C 3/11/2014 Tài sản đảm bảo 4 Ngân hàng D(dư nợ thẻ) D 30/10/2014 Không có tài sảnđảm bảo
Tổng dư nợ 9.703 triệu đồng và 0 USD
95 1. THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG Tên khách hàng: Địa chỉ: Số chứng minh thư: Mã CIC: Ngày cấp: Nơi cấp: Điện thoại:
Thu nhập bình quân/ Fax:
tháng
2. THÔNG TIN VỀ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG 2.1. Tình hình quan hệ tín dụng hiện tại:
Tháng 12 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11
Năm 1 X X X
Năm 2 Năm 3
Chỉ tiêu Năm 1 Năm 2 Năm 3
Số lượt hỏi tin về khách hàng
trong 3 năm gần nhất 0 0 0 Các loại hình vay vốn của khách Ngắn hạn; Trung hạn; Trung hàng trong 3 năm gần nhất Dài hạn; Thẻ Dài hạn hạn
I.Tình trạng nợ hiện tại: QHTD QH
thẻ
1.Tổng dư nợ (triệu đồng) 9543 160 2. Số lượng các TCTD đang còn dư nợ (TCTD)/số TCTD
phát hành thẻ
3 1
2.2. Biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ 3 năm gần nhất:
Hạn mức thè tù' thang 11/2014 đến tháng 12/2014 Dư nợ thè từ tháng 11/2014 đến tháng 12/2013 QHTD: Từ tháng 11/2014 đến tháng 12/2013 QHTD: Từ tháng 11/2013 đến tháng 12/2012 QHTD: Từ tháng 11/2012 đến tháng 12/2011 96
2.3. Diễn biến nợ xấu trong 3 năm gần nhất:
Số liệu đến ngày 04 tháng 11 năm 2014
2.4. Thông tin khác:
3. Nhóm nợ cao nhất hiện tại (nhóm) 3 3 4. Kỳ hạn trả nợ (tháng/quý/năm) Năm
5. Số TCTD có nợ quá hạn 1 1 6. Hạn mức tín dụng bình quân 300
II.Lịch sử quan hệ tín dụng:
1. Số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn trong năm gần
2. Số năm có nợ xấu quan hệ tín dụng trong 3 năm gần nhất
(năm)
1 3. Số TCTD có nợ xấu trong 3 năm gần nhất (TCTD 3 4. Số năm có QHTD với TCTD (năm) 3 5. Số lần vay nợ trong 3 năm gần nhất (lần/năm) 4
II. Lịch sử quan hệ tín dụng thẻ.
1. Số tiền quá hạn thẻ trong năm gần nhất 160 2. Số lần quá hạn thẻ trong năm gần nhất 3 3. Số năm có nợ xấu trong quan hệ thẻ trong 3 năm gần nhất
(năm)
1
4. Số luợng thẻ quá hạn trong năm gần nhất. 1 5. Số năm có quan hệ thẻ với TCTD (năm) 1 6. Số lần sử dụng thẻ tín dụng trong năm gần nhất 5 7. Số luợng thẻ tín dụng đuợc sử dụng trong 1 năm gần nhất 2 8. Số tổ chức tín dụng phát hành thẻ trong 1 năm 2
Điểm xếp loại Đánh giá Mức độ rủi ro 1500 - 1345 A Khả năng trả nợ của khách hàng tốt.
Khách hàng chưa bị quá hạn nợ Rủi ro rất thấp
1344 - 1160
B
Khả năng trả nợ của khách hàng khá tốt. Khách hàng chưa có nợ xấu và quan hệ với Ngân hàng khá tốt.
Rủi ro thấp
1159 - 870
C
Có khả năng trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy
nhiên sự thay đổi bất lợi của các yếu tố bên ngoài có thể tác động giảm khả năng trả nợ
Rủi ro trung bình
869 - 625 D Khả năng trả nợ của khách hàng kém Rủi ro cao
624 - 355
E
Khả năng trả nợ của khách hàng rất tồi.
Nguy cơ không thu hồi được vốn rất cao. Rủi ro rất cao
4. ĐIỂM CỦA KHÁCH HÀNG: 785
98
Người lập và kiểm soát báo cáo</TD< tr> Nguyễn Văn A
Lưu ý: Báo cáo này được tính toán, phân tích và lập theo quy trình công nghệ, chuẩn mực, số liệu của CIC. Đề nghị sử dụng thông tin đúng quy định, không cung cấp cho bên thứ 3, không sử dụng vào mục đích cạnh tranh không lành mạnh.
Mọi thắc mắc về báo cáo thông tin, đề nghị liên hệ trực tiếp:
Phòng Cung cấp thông tin cá nhân Miền Bắc - Tel: (04)33513625/33553915
99
Phòng Cung cấp thông tin cá nhân Miền Nam - Tel: (04)33519886/33119854
Website: http://cic.org.vn
3.2.2. Các nhóm giải pháp hỗ trợ
3.2.2.1. Đa dạng hóa thu thập và xử lý nguồn thông tin đầu vào
Thu thập thông tin đầu vào đối với hệ thống Thông tin tín dụng nói chung và hoạt động xếp hạng chấm điểm nói riêng là rất quan trọng và cần thiết, nó quyết định sự tồn tại, phát triển của hệ thống TTTD. Vì vậy thu thập thông tin qua những kênh nào, bằng phuơng pháp cụ thể nào, quy trình thu thập thông tin sao cho vừa khoa học vừa tiết kiệm đuợc chi phí phù hợp với hoàn cảnh cụ thể của chúng ta hiện nay là điều rất đáng quan tâm đối với công tác thông tin tín dụng.
Truớc đây định huớng chủ yếu của CIC là thu thập thông tin thông qua TCTD, bằng nối mạng máy tính với các TCTD để thu thập thông tin trên cơ sở hồ sơ khách hàng mà TCTD đã thu thập đuợc về quan hệ tín dụng của TCTD với khách hàng đó, CIC không phải trực tiếp đi điều tra. Nhung đứng trước thực tế là khi cần điều tra thông tin về những khách hàng chua có quan hệ với TCTD hoặc bản thân TCTD cũng gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin thì CIC phải trực tiếp đi điều tra. Đây là một hướng đi đúng đắn phù hợp với thực tại và thông lệ quốc tế, từ đó giúp chúng ta mở rộng thêm các phương pháp thu thập thông tin, làm phong phú thêm nội dung thông tin về khách hàng, vươn lên hoà nhập với nội dung thông tin của các cơ quan thông tin quốc tế.
CIC cần phải xem xét các vấn đề như cải thiện chất lượng dữ liệu về độ chính xác và cập nhật kịp thời, bao gồm thông tin chi tiết về loại hình và mục đích vay và tài sản thế chấp, tăng cường thu thập thông tin tiêu cực và cung cấp thông tin như khả năng vỡ nợ. Các TCTD tại Việt Nam cũng được đặt
100
nhiều kỳ vọng sẽ thu thập đuợc: thông tin chi tiết hơn về tình trạng cho vay với các ngân hàng, thông tin chi tiết, chính xác và cập nhật về khách hàng cụ thể và thông tin tín dụng cá nhân của giám đốc điều hành khách hàng.
Các ngân hàng thuơng mại đã cố gắng hết sức trong việc sử dụng các dịch vụ đuợc cung cấp bởi CIC, mặc dù các ngân hàng này không hài lòng với các dịch vụ đó. Điều này đặc biệt đúng với các ngân hàng cổ phần quy mô nhỏ. Các ngân hàng cảm thấy rằng hệ thống có hai nhuợc điểm chính: thông tin hữu ích cho hoạt động thẩm định tín dụng bị hạn chế, độ thuờng xuyên cập nhật dữ liệu thấp.
Nếu CIC có thể cung cấp nhiều hơn thông tin phân tích nhu cho vay theo ngành, phân bố địa lý, và thông tin phân tích tài chính của khách vay của các TCTD thì sẽ giúp TCTD rất nhiều trong việc cải thiện tiếp cận tín dụng của khách vay tiềm năng. Vì CIC là một thực thể độc lập và phải giữ cơ chế tự chủ về tài chính, mặc dù chức năng là trực thuộc NHNN, một trong những chìa khóa quan trọng nhất để thành công là duy trì tính bền vững tài chính của mình thông qua việc nâng cao chất luợng dịch vụ khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ tính phí cho các TCTD và các công ty khác.
Để đáp ứng yêu cầu của việc đổi mới phuơng pháp thu thập thông tin, tham khảo một số phuơng pháp thu thập thông tin của nuớc ngoài, đồng thời