2.3.2.1. Hạn chế
CIC bắt đầu cung cấp các báo cáo chấm điểm tín dụng của khách vay cá nhân từ tháng 2/2011. Tuy đã đạt được một số kết quả nhất định song nghiệp vụ xếp hạng chấm điểm tại CIC vẫn còn những điểm chưa hoàn thiện.
- Một số bản báo cáo thông tin trả lời đi chưa được nhanh khi vướng mắc về thông tin tài sản đảm bảo, hay dư nợ chưa được cập nhật.
- Đây là sản phẩm cung cấp thông tin toàn diện về KH cá nhân, nhưng hiện tại một số chỉ tiêu để chấm điểm khách hàng còn chưa được đưa
vào quy
trình làm chỉ tiêu chấm điểm như: Các chỉ tiêu về thông tin thẻ tín dụng của
khách hàng; số lần gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ, loại vay; mục đích sử
dụng vốn vay, thu nhập của khách hàng vay,... Các chỉ tiêu phi tài chính của
khách hàng.
- Các TCTD phản hồi họ muốn sản phẩm Chấm điểm tín dụng cá nhân cung cấp được nhiều thông tin chi tiết hơn, cụ thể hơn; đa dạng hóa các mẫu
65
xếp hạng tự xây dựng tùy thuộc đặc trưng và yêu cầu của từng đơn vị mà có các chỉ tiêu với các tỷ trọng khác nhau. Nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại CIC là nghiệp vụ mới, CIC vừa làm, vừa học hỏi kinh nghiệm của các tổ chức có nghiệp vụ xếp hạng tín dụng ở trên thế giới cũng như trong khu vực; đồng thời trong nước chưa có đơn vị độc lập nào triển khai việc XHTD cá nhân; vì vậy CIC cũng gặp nhiều khó khăn trong quá trình triển khai việc XHTD cho các khách hàng cá nhân tại Việt Nam
> Một số lãnh đạo NHTM chưa thực sự quan tâm và chưa kiên quyết chỉ đạo thực hiện nghiệp vụ thông tin tín dụng; trang thiết bị và chương trình
phần mềm, mạng máy tính phục vụ cho nghiệp vụ TTTD tại một số NHTM
chưa đồng bộ, chưa đảm bảo việc cung cấp, khai thác sử dụng sản phẩm TTTD. Điều này làm ảnh hưởng tới chất lượng thông tin đầu vào đối
với mỗi
bản XHTD tại CIC.
> Nghiệp vụ XHTD khách hàng cá nhân còn khá mới mẻ tại Việt Nam nên có rất ít các đối tượng quan tâm tìm hiểu; Thực trạng này vừa gây
hạn chế
trong việc thu thập thông tin vừa gây khó khăn cho cán bộ CIC khi thu thập
thông tin về khách hàng.
Nguyên nhân chủ quan
> về chuẩn mực của dữ liệu dùng để chấm điểm tín dụng
Dữ liệu dùng để chấm điểm tín dụng cá nhân chủ yếu là nhóm chỉ tiêu được đánh giá từ lịch sử cho vay: Tổng dư nợ; Số lượng các TCTD hiện đang còn dư nợ; Nhóm nợ cao nhất hiện tại; Kỳ hạn trả nợ; Số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn trong năm gần nhất; Số năm có nợ xấu trong quan hệ tín
66
> Cơ sở dữ liệu phục vụ chấm điểm tín dụng cá nhân
Dữ liệu mới chỉ lấy từ kho dữ liệu sẵn có do các tổ chức tín dụng gửi về mà chua thu thập thêm thông tin của khách hàng từ các tổ chức không hoạt động ngân hàng hay thông tin khai thác từ chính khách hàng là chua có. Các thông tin trong kho dữ liệu của CIC chủ yếu là thông tin về tài chính của khách hàng, các thông tin phi tài chính còn thiếu và sơ sài.
> Năng lực trình độ của người thực hiện xếp hạng chấm điểm
Số luợng cán bộ thực hiện trực tiếp nghiệp vụ phân tích, xếp hạng khách hàng tại Trung tâm thông tin tín dụng còn thiếu và chua có nhiều kinh nghiệm. Đây là lần đầu tiên tại Việt nam có một tổ chức nhu CIC thực hiện việc xếp hạng chấm điểm tín dụng trong khi trên thế giới vấn đề này rất phổ biến.
Tóm lại: Do thông tin thu thập đuợc còn hạn chế, phụ thuộc hoàn toàn vào tổ chức tín dụng gửi dữ liệu mà chua thu thập thêm thông tin từ các cơ quan có liên quan tới khách hàng hay từ chính bản thân khách hàng do đó các chỉ tiêu dùng để chấm điểm còn hạn chế chua đánh giá đuợc hoàn toàn khách hàng; Quy định mới đuợc ban hành nên chua thu thập thêm đuợc các thông tin cần thiết; Đội ngũ cán bộ chuyên trách việc chấm điểm chua đuợc đào tạo triệt để...
67
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của luận văn đã khái quát về quá trình hình thành và phát triển cũng như kết quả hoạt động của CIC nói chung và tình hình thực hiện nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng trong thời gian qua. Luận văn đã đi sâu nghiên cứu phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại CIC; qua đó phân tích kết quả đã đạt được, tìm ra những vướng mắc, tồn tại trong quá trình triển khai thực hiện. Cùng với đó phần này của luận văn cũng đã làm rõ các nguyên nhân chủ quan và khách quan có thể tác động đến phương pháp và kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân, qua đó, làm cơ sở cho việc đề ra các giải pháp, kiến nghị cần thiết nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm Chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân sẽ được giải quyết trong chương 3 của luận văn.
68
CHƯƠNG 3
HOÀN THIỆN HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG