Báo cáo “Chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân” không phải là sản phẩm truyền thống của CIC. Đây là sản phẩm mới, tiên phong, đón đầu xu hướng. Vì vậy, quảng bá sản phẩm này đến TCTD và khách hàng cá nhân vẫn chưa đạt được hiệu quả mong muốn.
2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI
TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 2.3.1. Thành tựu đạt được
Sản phẩm xếp hạng chấm điểm cá nhân giúp cho việc đa dạng hoá sản phẩm của CIC, giúp cho CIC đạt được mục tiêu hoàn thiện cung cấp thông tin ra.Chất lượng xếp hạng chấm điểm tín dụng cá nhân tại CIC đã được xã hội, các tổ chức và chính các khách hàng thừa nhận, điều này khẳng định được vị trí của CIC đối với khách hàng, nâng cao uy tín, năng lực, vai trò của CIC trong hệ thống ngân hàng nói riêng và trong nền kinh tế thị trường, với xu thế hội nhập nói chung.
-Sản phẩm chấm điểm tín dụng cá nhân nguồn thông tin toàn diện về KH cá nhân một cách độc lập, khách quan và trung thực, đồng thời đưa ra đánh giá sát nhất về khả năng trả nợ của khách hàng cũng như mức độ rủi ro tín dụng của KH đó
- Giúp các TCTD kiểm soát mức độ tín nhiệm KH
64
- Giúp các TCTD thiết lập hạn mức cho vay phù hợp với từng nhóm KH - ưu tiên nguồn lực vào nhóm những khách hàng an toàn, đồng thời đánh
giá hiệu
quả danh mục cho vay thông qua giám sát sự thay đổi xếp loại KH trong từng
nhóm khách hàng đã được chấm điểm ... từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
CIC bắt đầu cung cấp các báo cáo chấm điểm tín dụng của khách vay cá nhân từ tháng 2/2011. Tuy đã đạt được một số kết quả nhất định song nghiệp vụ xếp hạng chấm điểm tại CIC vẫn còn những điểm chưa hoàn thiện.
- Một số bản báo cáo thông tin trả lời đi chưa được nhanh khi vướng mắc về thông tin tài sản đảm bảo, hay dư nợ chưa được cập nhật.
- Đây là sản phẩm cung cấp thông tin toàn diện về KH cá nhân, nhưng hiện tại một số chỉ tiêu để chấm điểm khách hàng còn chưa được đưa
vào quy
trình làm chỉ tiêu chấm điểm như: Các chỉ tiêu về thông tin thẻ tín dụng của
khách hàng; số lần gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ, loại vay; mục đích sử
dụng vốn vay, thu nhập của khách hàng vay,... Các chỉ tiêu phi tài chính của
khách hàng.
- Các TCTD phản hồi họ muốn sản phẩm Chấm điểm tín dụng cá nhân cung cấp được nhiều thông tin chi tiết hơn, cụ thể hơn; đa dạng hóa các mẫu
65
xếp hạng tự xây dựng tùy thuộc đặc trưng và yêu cầu của từng đơn vị mà có các chỉ tiêu với các tỷ trọng khác nhau. Nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại CIC là nghiệp vụ mới, CIC vừa làm, vừa học hỏi kinh nghiệm của các tổ chức có nghiệp vụ xếp hạng tín dụng ở trên thế giới cũng như trong khu vực; đồng thời trong nước chưa có đơn vị độc lập nào triển khai việc XHTD cá nhân; vì vậy CIC cũng gặp nhiều khó khăn trong quá trình triển khai việc XHTD cho các khách hàng cá nhân tại Việt Nam
> Một số lãnh đạo NHTM chưa thực sự quan tâm và chưa kiên quyết chỉ đạo thực hiện nghiệp vụ thông tin tín dụng; trang thiết bị và chương trình
phần mềm, mạng máy tính phục vụ cho nghiệp vụ TTTD tại một số NHTM
chưa đồng bộ, chưa đảm bảo việc cung cấp, khai thác sử dụng sản phẩm TTTD. Điều này làm ảnh hưởng tới chất lượng thông tin đầu vào đối
với mỗi
bản XHTD tại CIC.
> Nghiệp vụ XHTD khách hàng cá nhân còn khá mới mẻ tại Việt Nam nên có rất ít các đối tượng quan tâm tìm hiểu; Thực trạng này vừa gây
hạn chế
trong việc thu thập thông tin vừa gây khó khăn cho cán bộ CIC khi thu thập
thông tin về khách hàng.
Nguyên nhân chủ quan
> về chuẩn mực của dữ liệu dùng để chấm điểm tín dụng
Dữ liệu dùng để chấm điểm tín dụng cá nhân chủ yếu là nhóm chỉ tiêu được đánh giá từ lịch sử cho vay: Tổng dư nợ; Số lượng các TCTD hiện đang còn dư nợ; Nhóm nợ cao nhất hiện tại; Kỳ hạn trả nợ; Số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn trong năm gần nhất; Số năm có nợ xấu trong quan hệ tín
66
> Cơ sở dữ liệu phục vụ chấm điểm tín dụng cá nhân
Dữ liệu mới chỉ lấy từ kho dữ liệu sẵn có do các tổ chức tín dụng gửi về mà chua thu thập thêm thông tin của khách hàng từ các tổ chức không hoạt động ngân hàng hay thông tin khai thác từ chính khách hàng là chua có. Các thông tin trong kho dữ liệu của CIC chủ yếu là thông tin về tài chính của khách hàng, các thông tin phi tài chính còn thiếu và sơ sài.
> Năng lực trình độ của người thực hiện xếp hạng chấm điểm
Số luợng cán bộ thực hiện trực tiếp nghiệp vụ phân tích, xếp hạng khách hàng tại Trung tâm thông tin tín dụng còn thiếu và chua có nhiều kinh nghiệm. Đây là lần đầu tiên tại Việt nam có một tổ chức nhu CIC thực hiện việc xếp hạng chấm điểm tín dụng trong khi trên thế giới vấn đề này rất phổ biến.
Tóm lại: Do thông tin thu thập đuợc còn hạn chế, phụ thuộc hoàn toàn vào tổ chức tín dụng gửi dữ liệu mà chua thu thập thêm thông tin từ các cơ quan có liên quan tới khách hàng hay từ chính bản thân khách hàng do đó các chỉ tiêu dùng để chấm điểm còn hạn chế chua đánh giá đuợc hoàn toàn khách hàng; Quy định mới đuợc ban hành nên chua thu thập thêm đuợc các thông tin cần thiết; Đội ngũ cán bộ chuyên trách việc chấm điểm chua đuợc đào tạo triệt để...
67
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của luận văn đã khái quát về quá trình hình thành và phát triển cũng như kết quả hoạt động của CIC nói chung và tình hình thực hiện nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng trong thời gian qua. Luận văn đã đi sâu nghiên cứu phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại CIC; qua đó phân tích kết quả đã đạt được, tìm ra những vướng mắc, tồn tại trong quá trình triển khai thực hiện. Cùng với đó phần này của luận văn cũng đã làm rõ các nguyên nhân chủ quan và khách quan có thể tác động đến phương pháp và kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân, qua đó, làm cơ sở cho việc đề ra các giải pháp, kiến nghị cần thiết nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm Chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân sẽ được giải quyết trong chương 3 của luận văn.
68
CHƯƠNG 3
HOÀN THIỆN HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRUNG TÂM
THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM
3.1. ĐỊNH HƯỚNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNGKHÁCH KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TỪ NĂM 2015 - 2020
3.1.1. Định hướng phát triển nghiệp vụ của Trung tâm Thông tinTín Tín
dụng Quốc gia Việt Nam từ năm 2015 - 2020
3.1.1.1. Định hướng của ngành Ngân hàng
Nhiệm vụ của CIC là đảm bảo tính lành mạnh của ngành ngân hàng và đóng góp cho sự tăng trưởng kinh tế bền vững và lành mạnh tại Việt Nam. Các mục tiêu của CIC là trợ giúp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNNVN) trong việc kiểm tra và giám sát hoạt động ngân hàng tại Việt Nam và trợ giúp các tổ chức tín dụng trong thẩm định tín dụng và tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng. Nhờ vào đặc điểm của tổ chức, về mặt pháp lý CIC có quyền thu thập thông tin tín dụng từ tất cả các TCTD, qua đó, thực hiện chức năng, nhiệm vụ của mình.
Cùng với sự phát triển kinh tế, tài chính và xã hội gần đây của Việt Nam, CIC đang đối mặt với nhu cầu ngày càng tăng trong việc hỗ trợ các Tổ chức Tín dụng Việt Nam cải thiện phương thức tiếp cận nguồn tài chính của các khách hàng vừa và nhỏ nói riêng, và góp phần cùng với cơ quan giám sát nhằm duy trì sự ổn định tài chính của đất nước bằng cách cung cấp thông tin tín dụng đáng tin cậy.
Chiến lược của CIC là một phần không thể tách rời trong chiến lược tổng thể ngành ngân hàng của Chính phủ (Chiến lược Phát triển Ngân hàng
69
Nâng cao chất lượng kho dữ liệu, bằng việc mở rộng mức độ bao phủ của các tổ chức tín dụng báo cáo, phát triển hệ thống trao đổi thông tin với các tổ chức có liên quan, thiết lập cơ chế phản hồi dữ liệu từ Ngân hàng Nhà nước/CQTTGSNH đến CIC, cải thiện độ chính xác thông tin về tình trạng cho vay, cải thiện độ chính xác thông tin về tình trạng pháp lý và hiện trạng của công ty, tăng cường thu thập những báo cáo tài chính chuẩn xác, nâng cao nghiệp vụ thu thập liên quan đến những thông tin có ảnh hưởng tới tình hình tài chính của khách vay, bổ sung loại và mục đích của khoản vay trong báo cáo từ các tổ chức tín dụng,
Phát triển sản phẩm và dịch vụ như báo cáo phân tích ngành, báo cáo phân tích khoản vay chi tiết hơn, cùng với việc sử dụng thận trọng báo cáo xếp hạng tín dụng và thông tin chấm điểm khách vay cá nhân, báo cáo về khả năng vỡ nợ.
Để hiện thực hóa những chiến lược trên, việc nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của CIC bao gồm các thiết bị, công nghệ và nguồn nhân lực phải là điều kiện tiên quyết. CIC cũng cần thiết phải duy trì tình hình tài chính vững vàng để trang trải chi phí cho việc nâng cấp cơ sở hạn tầng công nghệ thông tin và mang lại những dịch vụ có giá trị cho khách hàng của mình bao gồm: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác. Cuối cùng, khi chiến lược trên được thực hiện thành công và kế hoạch hành động phụ thuộc vào khả năng của đội ngũ nhân viên CIC, thì việc phát triển nguồn nhân lực cùng với những chương trình đào tạo có hệ thống là một trong những ưu tiên hàng đầu được CIC thực hiện. Sự phát triển nguồn nhân lực phải bao gồm ba thành phần: đào tạo nhân viên CIC về những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ, về sự phát triển năng lực liên quan đến CNTT, và đào tạo nhân viên của các tổ chức tín dụng báo cáo.
70
3.1.1.2. Định hướng của CIC
> Nâng cao năng lực hoạt động của CIC
Phát triển các cơ sở dữ liệu tín dụng khắp cả nước nhằm đáp ứng cho các bên liên quan cả về chất lượng và số lượng.
Nâng cao chất lượng dữ liệu và tăng cường mức độ bao phủ của dữ liệu là chìa khóa để trở thành cơ quan thông tin tín dụng hoạt động có hiệu quả. Mặc dù CIC có quyền tối cao trong việc thu thập thông tin, song việc kiểm tra độ tin cậy của dữ liệu thu thập bằng cách so sánh với các dữ liệu từ các nguồn khác là cần thiết. Sử dụng phương pháp thống kê để xác minh tính chính xác của dữ liệu thu thập với tình hình thực tế của nền kinh tế cũng rất cần thiết. Việc thu thập thông tin tiêu cực đang ngày càng quan trọng trong việc quản lý vay. Thông tin về các khoản vay cho cá nhân đang trở nên quan trọng, phù hợp với sự gia tăng nhanh chóng trong phát hành thẻ tín dụng và cho vay thế chấp. Vì CIC là cơ quan thông tin tín dụng duy nhất đang hoạt động tại Việt Nam, việc CIC thu thập và phản hồi thông tin khoản vay đối với cá nhân là vô cùng cần thiết.
Phát triển các sản phẩm và dịch vụ của CIC sẽ tăng cường năng lực quản lý rủi ro của Ngân hàng Nhà nước cũng như của các TCTD.
Các TCTD muốn có thông tin tổng quan về ngành kinh tế trong quá trình đánh giá các đơn xin cấp khoản vay từ khách vay tiềm năng. Về việc này, có được các dữ liệu và các phân tích về ngành rất cần thiết đối với các TCTD nhằm xác định tình hình khách vay tiềm năng trong từng lĩnh vực, từng ngành.
Các TCTD cũng muốn có thông tin về các khách hàng tiềm năng theo các tiêu chí nhất định như: doanh thu, địa bàn, ngành nghề,...
Các thông tin như dư nợ của chủ sở hữu của khách hàng vay, chậm trả nợ, và thông tin về tranh chấp tòa án cũng nên được thu thập và phản hồi,
71
cung cấp cho khách hàng.
Khách hàng vay được quyền khai thác các thông tin liên quan đến vay, lịch sử quan hệ tín dụng của mình đang được lưu trữ tại CIC.
Khách hàng vay có thể cung cấp cho CIC các thông tin cơ bản của bản thân, khả năng tài chính và chi tiết về nhu cầu vay thông qua cổng thông tin điện tử của CIC. Sau khi đăng ký tín dụng, khách hàng sẽ được CIC cung cấp một sổ đăng ký tín dụng, trong đó có tóm tắt các thông tin cơ bản của khách hàng, mã số giao dịch, chỉ số tín nhiệm để khách hàng đi làm thủ tục vay vốn tại các TCTD. Bên cạnh đó, các TCTD được cấp quyền tra cứu các khách hàng có nhu cầu vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng trên địa bàn, nhờ vậy, TCTD có thể tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng thông qua trang web của CIC, đồng thời có thể dễ dàng lựa chọn khách hàng đáp ứng tốt các tiêu chí trong chính sách của TCTD mình.
Không chỉ các TCTD, Ngân hàng Nhà nước, mà các doanh nghiệp, cá nhân cũng có thể tra cứu thông tin về các khách hàng, đối tác, nhà nhầu của mình nếu được sự cho phép, đồng ý của các khách hàng, đối tác, nhà thầu đó.
Ngoài các sản phẩm về xếp hạng doanh nghiệp, chấm điểm tín dụng cá nhân, CIC còn cung cấp các sản phẩm về chấm điểm, xếp hạng lãnh đạo tập đoàn, doanh nghiệp.
Phát triển nguồn nhân lực và cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin là những điều kiện tiên quyết để thực hiện Tầm nhìn và Nhiệm vụ.
Thu thập và phản hồi thông tin hiệu quả đi đôi với việc nâng cấp trang thiết bị CNTT liên tục. Ngoài ra, CIC cần phải xem xét hỗ trợ và đào tạo các TCTD báo cáo thông tin bao gồm cả các tổ chức tín dụng có quy mô nhỏ như các quỹ tín dụng nhân dân địa phương và các tổ chức tài chính vi mô. Điều này sẽ đòi hỏi CIC đầu tư liên tục vào các thiết bị CNTT, phần mềm và các đào tạo quan trọng liên quan trong và ngoài CIC.
72
> Thúc đẩy tăng chỉ số tiếp cận tín dụng của Việt Nam
Mục tiêu đến năm 2015, chỉ số tiếp cận tín dụng Việt Nam trong nhóm 30 nước đứng đầu trên 200 nước toàn cầu.Hoạt động xếp hạng chấm điểm của CIC góp phần tích cực vào việc tăng chỉ số tiếp cận tín dụng của Việt Nam, tăng độ tiếp cận tín dụng dễ dàng, thuận lợi, thực hiện tốt việc đăng ký tín dụng, chia sẻ thông tin tín dụng. Tăng mức độ bao phủ về đăng ký tín dụng của CIC gấp 3 lần so với hiện tại, mang lại lợi ích cho phát triển kinh tế xã hội, hiệu quả kinh doanh của các tổ chức tài chính, lợi ích trực tiếp cho người đi vay.
Nâng cao năng lực chấm điểm tín dụng cá nhân
Mục tiêu của việc xếp hạng chấm điểm tín dụng cá nhân tại CIC là nhằm đưa ra kết quả chấm điểm có tính tiêu chuẩn chung, được áp dụng rộng rãi. Từ đó, để tránh các hiện tượng, xếp hạng chấm điểm quá sơ sài....
Từ định hướng trên để làm căn cứ cho việc lựa chọn các chỉ tiêu đưa vào
phân tích và làm căn cứ cho việc tổ chức thu thập thông tin phục vụ cho việc