0261 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khối khách hàng cá nhân tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện hoài đức luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - CHU THỊ THU HƯỜNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN HOÀI ĐỨC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ CHU THỊ THU HƯỜNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN HOÀI ĐỨC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tôi, tất nội dung tham khảo đuợc trích dẫn đầy đủ từ nguồn tài liệu cụ thể Các kết trình bày Luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình khác Hà Nội, tháng năm 2016 Nguời cam đoan LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn tốt nghiệp truờng Học viện Ngân hàng, nhận đuợc giúp đỡ nhiệt tình thầy, giáo Học viện Ngân Hàng Qua đây, xin đuợc gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo, đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới PGS TS Lê Văn Luyện, nguời trực tiếp huớng dẫn tơi hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị em cán nhân viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hồi Đức, cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Mặc dù cố gắng nhung Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đuợc góp ý thầy, giáo để Luận văn tơi đuợc hồn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Học viên Chu Thị Thu Hường MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân .6 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế .9 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 12 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .13 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng cá nhân 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân .14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cá nhân 19 1.3 NHỮNG KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC VẬN DỤNG Ở VIỆT NAM 26 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số ngân hàng thương mại nước 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng thương mại Việt Nam 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HOÀI ĐỨC 32 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HOÀI ĐỨC 32 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức 32 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam - chi nhánh huyện Hồi Đức giai đoạn 2012-2014 .36 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HOÀI ĐỨC GIAI ĐOẠN 2012 2014 41 2.2.1 Thực trạng cấp tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơnViệt Nam - chi nhánh huyện Hồi Đức 41 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khối khách hàng cá nhân Ngân hàng THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HOÀI ĐỨC 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế .56 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HOÀI ĐỨC 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HOÀI ĐỨC 63 3.1.1 Về công tác nguồn vốn .63 3.1.2 Về cơng tác tín dụng 65 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 66 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.1.4 Các công tác khác 66 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HOÀI ĐỨC .66 3.2.1 Tăng cường marketing, hồn thiện sách chăm sóc khách hàng 67 3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm sốt cho vay, thu hồi xử lý nợ xấu .69 3.2.3 Nâng cao lực, nhận thức chun mơn hố cán tham gia quy trình tín dụng 74 3.2.4 Phát triển dịch vụ thông tin, tư vấn khách hàng cá nhân .76 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác kiểm soát nội 77 3.2.6 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin 79 3.2.7 Xây dựng sách tín dụng văn hóa tín dụng phù hợp .81 3.3 KIẾN NGHỊ CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP 82 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành chức .82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 84 CBTD 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàngViết nôngđầy nghiệp Viết tắt đủ phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tây .86 Cán tín dụng ^κH KẾT LUẬN 88 Khách hàng NHNN TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn NHTM PGD Ngân hàng thương mại Phịng giao dịch TCTD Tơ chức tín dụng TDCN TMCP Tín dụng cá nhân Thương mại cô phần DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh giai đoạn 2012-2014 37 Bảng 2.2: Du nợ cho vay theo thời gian .39 Bảng 2.3: Bảng đánh giá chất luợng tín dụng theo tiêu định tính 46 Bảng 2.4: Du nợ phân theo thành phần kinh tế 48 Bảng 2.5: Du nợ phân theo ngành nghề 49 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn .50 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu 52 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo 53 76 tác thẩm định, giám sát biết dùng thủ pháp nghệ thuật cần thiết; cần có tâm lý thái độ mực giao tiếp với khách hàng Từ yêu cầu đặt nói trên, chi nhánh phải quan tâm đến vấn đề sau: - Tuyển dụng cán sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẩn rõ ràng: có tu cách đạo đức tốt, lập truờng tư tưởng vững vàng, có kiến thức chun mơn giỏi, nhiệt tình, sáng tạo, chủ động cơng việc - Liên tục bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán bộ: Đối với cán tuyển chọn cần phải đào tạo chuyên sâu thêm công việc giao, hướng dẫn cho cán nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với cán làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, hiệu cho vay Ngồi ra, chi nhánh nên định kì tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức hạn chế - Đội ngũ cán phòng ban phòng dịch vụ khách hàng, phịng kế tốn, phịng tín dụng cần bồi dưỡng khả giao tiếp lịch sự, hịa nhã, tơn trọng khách hàng - Phát huy tối đa khả nguồn nhân lực: Chi nhánh cần tổ chức phân công máy nhân cách cụ thể, rõ ràng xác với mặt mạnh nhân viên Việc phân công cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị trí 3.2.4 Phát triển dịch vụ thơng tin, tư vấn khách hàng cá nhân Hầu hết khách hàng có đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng không nghĩ đến việc không trả nợ hay làm ăn thua lỗ, nghĩ làm ăn có lãi, có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng chưa trang bị đủ kiến thức, chưa tiếp xúc nhiều với 77 kinh tế thị trường nên họ khơng lường trước khó khăn gặp phải trình sản xuất kinh doanh Nhiều người cho sản phẩm làm bán nên mạnh dạn vay vốn ngân hàng để đầu tư, kết sản phẩm họ lại khơng tiêu thụ khơng có mối tiêu thụ, chất lượng khơng đạt u cầu, giá cịn cao dẫn đến làm ăn thua lỗ, không trả nợ cho ngân hàng gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.Vì vậy, ngân hàng cần phát triển dịch vụ thông tin tư vấn: - Cập nhật cách xác, đầy đủ thông tin thị trường giá cả, sức tiêu thụ, khối lượng hàng hóa - Trên sở dự báo tương đối tình hình biến động thị trường tương lai - Từ thông tin thị trường phận tư vấn khách hàng tư vấn cho người vay biết họ nên sản xuất phù hợp với điều kiện họ tình hình kinh tế chung địa phương Đây việc khó khăn, địi hỏi phải có chuyên gia giỏi, giàu kinh nghiệm lâu năm, am hiểu thị trường hiểu biết lĩnh vực sản xuất kinh doanh 3.2.5 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác quan trọng nhằm đánh giá tình hình tín dụng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, chi nhánh cần phải có phịng ban nhóm cán nhân viên làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát kịp thời sai sót để có biện pháp xử lí kịp thời Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng chi nhánh cần tiến hành theo bước sau: - Kiểm tra, phát bất hợp lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng thơng qua việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định 78 - Giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng thơng qua việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ - Kiểm tra nghiệp vụ sau hoàn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án, kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Chi nhánh cần thiết lập nhóm cán có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía ngân hàng khách hàng không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ làm phận với nhiệm vụ: - Thực công tác kiểm tra, giám sát việc làm CBTD cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật - Tăng cường đạo cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, xây dựng kế hoạch kiểm tra theo tháng, quý tất mặt nghiệp vụ theo đề cương kiểm tra NHNo&PTNT Việt Nam chương trình kiểm tra Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh huyệnHồi Đức, tập trung trọng vào việc kiểm tra chấp hành chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng, kế tốn ngân quỹ để phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai sót, tiêu cực phát sinh - Giải đơn thư, khiếu nại, tố cáo khách hàng cán công nhân viên Để phát huy cơng tác kiểm sốt nội bộ, cần hồn hệ thống kế tốn xây dựng hệ thống báo cáo kế toán phận, báo cáo kế tốn hợp cơng nghệ hỗ trợ để liên kết thông tin thu thập giúp việc kiểm soát nội dễ dàng, nhanh 79 3.2.6 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các NHTM cho đối tượng khách hàng vay cần phải có thơng tin đối tượng khách hàng Thơng tin mà ngân NHTM cần quan tâm lực pháp lý, lực hành vi dân sự, lực tài chính, mơi trường hoạt động kinh doanh, tư cách khách hàng Vì hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác Một nguyên nhân gây nên rủi ro Ngân hàng nói chung thiếu thơng tin xác từ người vay, từ thị trường thiếu tính khả thi phương án, dự án vay Vì vấn đề thu thập thông tin xử lý thông tin đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng 3.2.6.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để công tác thẩm định tốt, địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thông tin người vay, dự án xin vay Ngồi cịn có thơng tin khác liên quan thông tin thị trường, môi trường kinh tế, trị xã hội, thơng tin lĩnh vực hoạt động người vay Các thông tin có đầy đủ xác đưa định đắn Để thẩm định tốt, CBTD cần thu thập thông tin từ nguồn khác: - Phỏng vấn trực tiếp người vay: Trong vấn cần làm rõ thơng tin mục đích việc vay vốn, tình hình tài người vay khả trả nợ Điều cần ý vấn trực tiếp CBTD ngồi giỏi chun mơn mà cịn phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên quan, hiểu rõ tâm lý người vấn Đối với khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh, CBTD cần điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh Trong điều tra trực tiếp sở sản xuất, cần nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh chung qua đánh giá triển vọng khách hàng 80 - Thu thập thông tin từ bên ngồi: Ngân hàng thu thập thơng tin từ đối tác làm ăn, từ ngân hàng bạn mà ngân hàng quan hệ, từ trung tâm thơng tin chun nghiệp từ mối quan hệ cũ CBTD Ngày khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị truờng địi hỏi thơng tin nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thơng tin thuờng xun, xác với chi phí thấp - Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thông tin phải bỏ chi phí định nhu chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phí cho CBTD xuống tận sở để trực tiếp điều tra, chi phí để mua thông tin từ trung tâm cung cấp thông tin, chi phí nhập tiêu tài vào phần mềm máy tính, đua tồn thơng tin tổng hợp khách hàng vào máy tính để cần CBTD truy cập dễ dàng Tuy nhiên, việc thu thập thơng tin khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thơng tin khơng đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do vậy, nguời thẩm định phải thuờng xuyên ý vấn đề thu thập luu trữ thông tin cách khoa học ngành nghề phụ trách Đối với NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh huyện Hoài Đức, công tác thẩm định cần phải đuợc đổi hồn thiện số khía cạnh: - Tăng cuờng thu thập thông tin từ nhiều nguồn đảm bảo độ khách quan xác - Xây dựng tính cụ thể cơng việc - Nâng cao trình độ thẩm định CBTD: Yếu tố nguời thẩm định dự án đóng vai trị quan trọng, địi hỏi nguời CBTD phải trang bị chuyên môn tốt tác phong nhạy bén, động, xác cơng việc 3.2.6.2 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin Sau thu thập đuợc thông tin đầy đủ, xác, cơng tác xử lý thơng tin quan trọng định đến chất luợng công tác thẩm định: 81 - Khi thẩm định dự án xin vay phải đốn rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà cịn ảnh hưởng tới môi trường, xã hội - Phân tích tiêu định tính cần ý: việc đánh giá tư cách người vay, khả tài khách hàng Thực tốt giải pháp cần trước yếu tố người, cán dày dặn kinh nghiệm, có kỹ giao tiếp, có nhạy cảm nghề nghiệp ln có phân tích, đánh giá cơng tác thẩm định xác Ngồi cần có quy trình thẩm định đầy đủ, chi tiết đến nhóm ngành, tốt có kinh nghiệm cán giàu kinh nghiệm trước khơng thể thiếu hệ thống quản lý, lưu trữ, phân tích thơng tin khoa học, nâng cao công tác thẩm định thời gian lẫn chất lượng 3.2.7 Xây dựng sách tín dụng văn hóa tín dụng phù hợp 3.2.7.1 Xây dựng sách tín dụng Việc xây dựng sách tín dụng đắn tảng việc quản lý danh mục cho vay lành mạnh phương tiện số để hướng dẫn hoạt động cho vay cách quán với định hướng chiến lược ngân hàng Thông qua đó, xác định mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng vạch chuẩn mực cấu danh mục cho vay, tiêu chuẩn thẩm định tín dụng thận trọng, thẩm quyền phê duyệt tín dụng cá nhân quản lý tập trung Chính sách tín dụng phải viết thành văn Giám đốc phê duyệt, sở: - Cần rõ ràng không hạn chế - Chỉ rõ trách nhiệm cán tham gia vào quy trình cho vay - Phải xem xét lại theo định kỳ chỉnh sửa cho phù hợp với 82 thay đổi bên nội ngân hàng - Cần công bố truyền đạt rõ ràng tới cấp quản lý CBTD - Phải máy quản lý thực hiện, giám sát tuyên truyền - Phải xác định quy trình cho trường hợp ngoại lệ - Phải hỗ trợ quy trình, quy chế cụ thể chi tiết 3.2.7.2 Xây dựng văn hố tín dụng Văn hố tín dụng ngân hàng tập hợp giá trị, niềm tin hành vi liên quan đến tín dụng Đó làm làm nào? Các giá trị hành vi khuyến khích trở thành chuẩn mực ưu tiên sách quy trình tín dụng văn Nó sở động lực để thúc đẩy CBTD phát triển cống hiến, vì: - Văn hố tín dụng có ảnh hưởng mạnh đến việc quản lý tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng - Văn hố tín dụng, sách tín dụng thơng lệ tín dụng cần phải liên hệ chặt chẽ với 3.3 KIẾN NGHỊ CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP Để phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân, tăng trưởng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Hoài Đức thị trường nỗ lực thân ngân hàng chưa đủ, mà cần phải có hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ ngành chức năng, NHNN NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hà Tây 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành chức - Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, khơng phát huy hiệu gây khó khăn cho hoạt động 83 Ngân hàng - Tạo dựng hành lang pháp lý đồng hồn chỉnh chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng kể vĩ mơ vi mơ nhằm tạo an tồn pháp lý cho hoạt động Ngân hàng, cụ thể sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tất thành phần kinh tế để thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản chấp phát mại tài sản Chính phủ cần có văn đạo bộ, ngành có thơng tư hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhằm tạo sở pháp lý để ngân hàng thực - Đề nghị Chính phủ có sách ưu đãi việc trợ giá doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng nông sản xuất khẩu; có sách ưu đãi lãi suất hộ nông dân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay cá nhân, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay Bên cạnh đó, NHNN Việt Nam cần ban hành có hướng dẫn cụ thể quy chế cho vay đối tượng đặc thù sản xuất nông nghiệp để thực hiện, sở để tăng trưởng tín dụng - NHNN cần hồn thiện hệ thống hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin khách hàng cá nhân, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm 84 định, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM - Tăng cường công tác tra hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng cho vay, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo Ngoài ra, NHNN Việt Nam cần xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập quốc tế - Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, không để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Triển khai hướng dẫn cách cụ thể văn định 85 NHNN cho vay khách hàng cá nhân cho chi nhánh ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính xác, kịp thời, đồng toàn hệ thống - Sớm nghiên cứu ban hành quy chế tài chính, tổ chức, khen thưởng kỷ luật riêng cán tham gia quy trình cho vay để tạo động lực làm việc tốt Nếu NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng chế bình qn khó để giữ chân cán giỏi, tâm huyết Cụ thể là, cán hồn thành tốt nhiệm vụ, có ý tưởng sáng tạo công việc giúp ngân hàng có nhiều lợi nhuận khen thưởng Ngược lại, cán làm sai quy trình cho vay bị kỉ luật trừ lương, hạ bậc lương Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần đẩy mạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm kịp thời phát xử lý sai phạm, hạn chế thấp tổn thất xảy ra, nâng cao chất lượng cho vay toàn hệ thống - NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng công cụ, sách hỗ trợ tín dụng bán lẻ bao gồm định giá TSĐB, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm giảm áp lực cho cán tín dụng Ví dụ ngân hàng xây dựng phận định giá TSĐB riêng biệt, hoạt động độc lập; phận hỗ trợ tín dụng chun hỗ trợ cơng chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo cho tài sản chấp Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng mạnh tính liên kết chặt chẽ bán bn bán lẻ chào bán sản phẩm, phát huy tối đa cơng năng, tiện ích sản phẩm; nhanh chóng đưa hệ thống xếp hạng tín dụng nội triển khai toàn hệ thống, mở hướng phương thức quản lý thơng tin khách hàng, nhanh chóng định cho vay, giảm thiểu thủ tục - NHNo&PTNT Việt Nam cần chủ động, tích cực việc xây dựng, củng cố uy tín thương hiệu ngân hàng, khẳng định niềm tin yêu khách hàng, góp phần “Mang phồn thịnh đến khách hàng” theo triết lý kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục 86 triển khai chương trình đại hóa ngân hàng Bước đầu chương trình đại hóa, Ngân hàng triển khai tích cực đạt kết định Trong thời gian tới, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục phát huy áp dụng nhanh công nghệ tiên tiến hoạt động đồng thời ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ chi nhánh 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tây - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hà Tây nghiên cứu, hướng dẫn cụ thể văn Ngân hàng cấp hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân trước gửi xuống sở để thực hiện, tránh chụp đơn làm cho việc thực Ngân hàng cấp huyện lúng túng vận dụng không đồng - NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hà Tây cần xây dựng chương trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý điều hành kinh doanh công nghệ thông tin, mở rộng thị phần Hàng năm, NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hà Tây tổ chức thi cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc xếp vị trí, quyền hạn cán hợp lý - Đối với công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân: tăng cường công tác kiểm tra tỉnh NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hà Tây thường xuyên tổ chức kiểm tra chuyên đề để giúp cho NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức khắc phục hạn chế, yếu vươn lên đạt kết tốt hoạt động kinh doanh - Hiện tại, cơng tác marketing hoạt động tín dụng khách hàng cá 87 nhân NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hà Tây hạn chế so với ngân hàng thương mại khác địa bàn Trong điều kiện cạnh tranh NHTM ngày gay gắt liệt, Ngân hàng không nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động dịch vụ khơng khơng thu hút mà cịn bị khách hàng, thị trường Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hà Tây phải mở rộng hoạt động marketing nhằm thu hút khách hàng nhằm tạo thêm thu nhập tăng vị Ngân hàng cách thực biện pháp cụ thể sau : + Chủ động giới thiệu sản phẩm tín dụng cá nhân phương tiện thông tin đại chúng báo đài, truyền hình; in tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân kèm tính cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng + Ngồi kênh truyền thống, để hoạt động quảng cáo tiếp cận nhanh đến khách hàng, Chi nhánh nên sử dụng phương tiện đại email, mobile để cập nhật cho khách hàng thơng tin sản phẩm, chương trình khuyến mại, ưu đãi hay sách phí lãi suất nhằm tăng hài lòng khách hàng + Tiếp tục trì tăng cường nhiều hoạt động tài trợ từ thiện, công tác xã hội, tích cực tham gia chương trình ưu đãi cho vay theo định hướng hỗ trợ vùng nơng thơn, xóa đói giảm nghèo nhằm phát triển đời sống xã hội địa bàn huyện KẾT LUẬN CHƯƠNG Có thể nói, xuất phát từ kết đạt hạn chế tồn tại, NHNo& PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức xây dựng hướng phát triển cho tồn hoạt động kinh doanh nói chung nhấn mạnh quan điểm tăng cường phát triển nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng cá nhân nói riêng Từ định hướng trên, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng cá nhân kiến nghị điều kiện để thực giải pháp hiệu thành công 88 KẾT LUẬN Phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ trở thành xu hướng toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập quốc tế Trong bối cảnh đó, NHNo& PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hồi Đức khơng ngừng phấn đấu mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Tuy nhiên, kết đạt chưa xứng đáng với tiềm vị Chi nhánh Trước tình hình đó, luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng, từ đưa giải pháp thực hiệu để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NHNo& PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hồi Đức Trong q trình nghiên cứu, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn đưa lý luận tổng quan tín dụng cá nhân bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trị tín dụng cá nhân, sản phẩm tín dụng cá nhân, nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức giai đoạn 2012-2014 Trên cở vấn đề đặt danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân triển khai, kết đạt được, luận văn làm rõ tồn tại, hạn chế quy trình cấp tín dụng cịn rườm rà; máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, hoạt động marketing, tiếp thị yếu xuất phát từ nguyên nhân trình độ cán bộ, chưa có quan tâm mức đến hoạt động Ba là, để khắc phục nguyên nhân hạn chế trên, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tăng cường cơng tác kiểm sốt cho vay, nâng cao lực cán Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị để thực giải pháp hiệu 89 Có thể nói, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khối khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Hồi Đức” khơng phải đề tài nội dung mà NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức cần quan tâm, đặc biệt thời gian tới, thị trường bán buôn trở nên bão hòa, thị trường bán lẻ cạnh tranh khốc liệt NHNo&PTNT Việt Nam dần chuyển đổi mơ hình kinh doanh đại Yêu cầu đặt NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức triển khai đồng trì giải pháp để phát triển song hành bán buôn bán lẻ nhằm nâng cao lực, tạo lợi Do hạn chế thời gian lý luận nghiên cứu, kính mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô, anh chị làm việc NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức bạn bè để hạn chế luận văn bổ sung hoàn thiện TDHo ngày 16/7/2011 TÀI việc LIỆU ban THAM hành quy KHẢO định thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - NHNo Giáo trình & PTNT Việt Nam, 2007, Quyết định số 1300/QĐ-HĐQTTDHo- ngày 03 tháng 12 Văn năm Tiến 2007(2013), quy định trị bảoNgân đảm hàng tiền vay GS.TS Nguyễn “Quản thuơng mại”, Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam NXB Thống kê, Hà Nội Các bản,Nguyễn quy định - văn GS.TS Văn Tiến (2013), “Giáo trình Ngân hàng thuơng mại”, - Thông tư số NXB Thống kê, Hà Nội39/2013/TT-NHNN ngày 31/12/2013 Quy định xác định, -trích lập, Nguyễn quản lý Văn sửTiến dụng khoản“Giáo dự phịng rủi rotệ Ngân hàng GS.TS (2012), trình Tiền - Ngân hàng ”, Nhà nước Việt NXB Thống kê,Nam Hà Nội Thơng tư sốMinh 03/2012/TT-NHNN Quy tín định ngân hoạt TS Nguyễn Kiều (2009), Tínngày dụng28/1/2013 thẩm định dụng động thông dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hàng, NXB tin Tàitín Luật chức tín dụngtrịnăm 2010 (Luật số 47/2010QH - - Peter, S.R.Tổ(2004), Quản ngân hàng thuơng mại, NXB 12) Tài chính, - Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010 (Luật số 46/2010QH Hà Nội 12) - Fredric Minskin (2001), Giáo trình tiền tệ ngân hàng thị truờng tài chính, NXB khoa học- kỹ thuật Báo cáo, tài liệu nội - Báo cáo tài Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Hoài Đức năm 2012,2013,2014 - Báo cáo tổng kết Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam- chi nhánh huyện huyện Hồi Đức năm 2012, 2013 2014 - NHNo & PTNT Việt Nam, 2010, Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 quy định quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam, 2010, Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010 quy định quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam, 2011, Quyết định số 881/QĐ-HĐQT- ... NH? ?NH HUYỆN HỒI ĐỨC CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HUYỆN HOÀI ĐỨC CHƯƠNG... LƯỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HUYỆN HOÀI ĐỨC 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TR? ?NH H? ?NH TH? ?NH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HUYỆN HOÀI ĐỨC 63 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG