0308 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thanh chương luận văn thạc sĩ kinh tế

W NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MAI XUÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HÀ THỊ SÁU HÀ NỘI- 2014 ∣⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, duới huớng dẫn Tiến sĩ Hà Thị Sáu Những số liệu luận văn hồn tồn xác, đuợc tham khảo từ nguồn gốc rõ ràng Hà Nội ngày tháng năm 2014 Học viên NGUYỄN THỊ MAI XUÂN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH CÁ NHÂN 1.2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.2.2 Tín dụng khách hàng cá nhân 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 18 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 18 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng .19 cá nhân 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 24 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TỪ MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 29 1.4.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank 29 1.4.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng TMCP Á Châu ACB 32 1.4.3 Bài học rút cho ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VỚIKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP ĐỐI VÀPHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆNTHANH CHƯƠNG 37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHANH HUYỆN THANH CHƯƠNG 37 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam chi nhánh huyện Thanh Chương .37 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Chương năm gần 40 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG .53 2.2.1 Các văn pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Thanh Chương 53 & PTNT Thanh Chương 54 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHANH HUYỆN THANH CHƯƠNG .66 2.3.1 Những kết đạt 66 2.3.2 Một số CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI hạn chế nguyên nhân 67 VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG 73 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 73 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thanh Chương 75 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG 79 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn vốn 79 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt kháchhàng cá nhân .81 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định, quản lý tín dụng đốivớikháchhàng cá nhân 84 3.2.4 Củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 86 3.2.5 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 88 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo tín dụng khách hàng cá nhân 89 3.2.7 Tăng cường kiểm soát nội hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 92 3.2.8 Nâng cao chất lượng sở vật chất ngân hàng 92 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG 93 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 94 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH DANH MỤC MỤC CHỮBẢNG CÁI VIẾT BIỂUTẮT KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo & PTNT Nghệ An Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Nghệ An NHNo & PTNT Thanh Chương Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thanh Chương Tài sản đảm bảo TSĐB Bảng Tiêu đề bảng Trang Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2011 - 2013 _ 41 Bảng 2.2 Doanh số cho vay giai đoạn 2011 - 2013 44 Bảng 2.3 Cơ cấu du nợ theo kỳ hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011 - 2013 * _ 46 Bảng 2.4 Nợ hạn phân theo nhóm 50 Bảng 2.5 Nợ hạn phân theo đối tuợng khách hàng _ 51 Bảng 2.6 Vịng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân 59 Bảng 2.7 Nợ hạn giai đoạn 2011 - 2013 _ 60 Bảng 2.8 Nợ xấu khách hàng cá nhân 61 Bảng 2.9 Hệ số thu nợ tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2011 - 2013 63 Bảng 2.10 Tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo _ 63 Bảng 2.11 Lợi nhuận giai đoạn 2011 - 2013 64 Bảng 2.12 Tỷ suất sinh lời từ tín dụng khách hàng cá nhân 65 Biểu 2.1 Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2011 - 2013 _ 41 Biểu 2.2 Cơ cấu doanh số cho vay 44 Biểu 2.3 Du nợ cho vay giai đoạn 2011 - 2013 47 Biểu 2.4 Cơ cấu du nợ theo kỳ hạn 48 Biểu 2.5 Năm 2011 48 Biểu 2.6 Năm 2012 49 Biểu 2.7 Năm 2013 49 Biểu 2.8 Cơ cấu phân loại nợ hạn _ 51 Biểu 2.9 Kết kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013 52 Biểu 2.10 Doanh số cho vay cá nhân - hộ gia đình 56 Biểu 2.11 Du nợ cuối kỳ khách hàng cá nhân 58 Biểu 2.12 Biểu 2.13 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân _ 62 65 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân _ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển kinh tế, tiến xã hội mục tiêu hàng đầu quốc gia Trong xu tồn cầu hóa nay, bên cạnh q trình hợp tác ngun tắc đơi bên có lợi, quốc gia tồn cạnh tranh gay gắt, liệt Vì vậy, để vực dậy kinh tế yếu kém, lạc hậu nhiều mặt, cần nhiều vốn Kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng thuơng mại Nhờ có vai trị quan trọng nhu mà hệ thống ngân hàng đuợc coi huyết mạch kinh tế Tín dụng ngân hàng nguồn cung cấp vốn cho kinh tế, thu hút, điều chuyển phân phối nguồn vốn nhàn rỗi đến nơi thiếu hụt Nghiệp vụ tín dụng, đó, khơng nghiệp vụ kinh doanh có ý nghĩa định tồn phát triển ngân hàng -lợi nhuận từ nghiệp vụ ln chiếm tỷ trọng cao nhất- mà cịn có ý nghĩa quan trọng kinh tế nói chung Vì vậy, làm để củng cố nâng cao chất luợng tín dụng vấn đề đuợc nhà quản lý ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Hiện nay, tín dụng khách hàng cá nhân ngày phát triển, đóng góp vai trị quan trọng cấu tín dụng ngân hàng Đây thị truờng mới, nhiều tiềm để khai thác phát triển, vậy, làm để nâng cao chất luợng tín dụng khách hàng cá nhân yêu cầu cấp thiết ngân hàng để khai thác tối đa nguồn lực Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thanh Chuơng có hiệu tốt, du nợ tín dụng tăng, thu hồi nợ tốt, nợ xấu giảm Tuy nhiên, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhung hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, chất luợng chua đuợc 84 - Tổ chức điều tra, phát phiếu thăm dò khách hàng sử dụng sản phẩm chi nhánh, khách hàng tiềm có nhu cầu vay vốn ngân hàng - Đặt hịm thu góp ý điểm giao dịch ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định, quản lý tín dụng khách hàng cá nhân Để đảm bảo chất luợng tín dụng khách hàng cá nhân đuợc tốt, công tác thẩm định quản lý tín dụng cần tiến hành song song tiếp nối, hỗ trợ lẫn 3.2.3.1 Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Lợi nhuận rủi ro tồn song song: lợi nhuận cao, rủi ro lớn Vì vậy, làm để hạn chế rủi ro đề mà ngân hàng thuơng mại quan tâm Công tác thẩm định khách hàng có vai trị lớn cơng tác hạn chế rủi ro, nâng cao chất luợng tín dụng, đuợc tiến hành cách xác với chất luợng cao đảm bảo cho ngân hàng lựa chọn đuợc khoản tín dụng vừa an tồn, vừa có khả sinh lời cao Hồ sơ vay vốn khách hàng tài liệu cung cấp thông tin cho ngân hàng Bộ hồ sơ phải trải qua q trình xem xét, thẩm định kĩ định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phuơng thức toán nợ vay q trình có ý nghĩa định chất luợng cho vay Để tăng hiệu cơng tác này, việc nắm rõ tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp ngân hàng đua định hợp lý Các thơng tin có độ xác cao từ thẩm định khách hàng giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác q trình phân tích tín dụng Thẩm định uy tín khách hàng phải đuợc xem yếu tố quan trọng 85 biệt khách hàng quan hệ lần đầu, có đuợc xác hay khơng có vai trị định đến hiệu khoản tín dụng cho vay Vì chi nhánh phải tự xây dựng cho hệ thống sở liệu đủ lớn, đồng thời xây dựng đuợc hệ thống tiêu đánh giá khách hàng cá nhân Việc xây dựng đuợc khung tiêu đánh giá hệ thống thông tin phong phú giúp cán tín dụng có sở để xem xét cách thận trọng đến uy tín lực khách hàng, từ áp dụng phuơng pháp cho vay thích hợp, đồng thời cơng tác kiểm sốt nghiệp vụ có nhiều thuận lợi Nếu khách hàng đuợc xếp hạng tín nhiệm cao nhu có phẩm chất tốt kinh doanh, có khả tài mạnh, chấp hành tốt hợp đồng tín dụng khứ có triển vọng kinh doanh tuơng lai đuợc uu đãi mức lãi suất cao Nguợc lại khách hàng có xếp hạng tín nhiệm khơng cao cần tùy truờng hợp cụ thể mà từ chối cấp tín dụng yêu cầu mức lãi suất cao để hạn chế rủi ro Các biện pháp bảo đảm (thế chấp, cầm cố) mà ngân hàng yêu cầu khách hàng thực nhằm đảm bảo khả thu hồi vốn truờng hợp xấu Đây tiêu quan trọng cần đuợc ý đánh giá, nhung khơng duợc xem chỗ dựa an tồn cho việc cấp tín dụng, cần hạn chế tối đa truờng hợp phải thu hồi vốn thông qua việc xử lý tài sản bảo đảm 3.2.3.2 Quản lý tín dụng khách hàng cá nhân Cơng tác quản lý tín dụng cần đuợc làm tốt để phát xử lý kịp thời nợ có vấn đề, thu hồi nợ cách nhanh chóng, hạn Hiện nay, sau thẩm định cẩn thận định cho vay, ngân hàng thuờng lơ việc quản lý tín dụng Điều dẫn tới tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn tới rủi ro khả tốn, trở thành nợ xấu.Vì vậy, để nâng cao chất luợng tín dụng khách hàng cá nhân, ngân hàng cần trọng tới cơng tác quản lý tín dụng, nắm bắt 86 kịp thời tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Làm tốt cơng tác quản lý tín dụng cịn giúp ngân hàng kịp thời phát thay đổi khả trả nợ khách hàng, thay đổi giá trị tài sản đảm bảo để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh bị động thu hồi nợ Ngay phát khách hàng gặp khó khăn việc tốn nợ, cần cố gắng tìm giải pháp hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn, nâng cao khả thu hồi nợ hạn đồng thời tăng uy tín ngân hàng Để việc thu hồi nợ nhanh chóng, hạn, chi nhánh cần phân loại đối tượng khách hàng, từ có biện pháp thu hồi nhóm khách hàng nợ tồn đọng riêng Cách giúp chi nhánh tiết kiệm chi phí việc thu hồi nợ quản lý có hệ thống chặt chẽ khách hàng có nợ tồn đọng ngân hàng Từ xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao 3.2.4 Củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, nhân tố định chất lượng tín dụng Vì vậy, hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, địi hỏi cán thực phải có đạo đức nghề nghiệp tốt, đào tạo bản, có trình độ chun mơn, kiến thức tổng hợp nhiều mặt có kinh nghiệm thực tiễn Để có đội ngũ cán tín dụng có lực, ngân hàng phải đặt tiêu chí định khâu tuyển dụng: Yêu cầu ứng viên dự tuyển phải có trình độ Đại học trở lên, đào tạo chuyên ngành tài ngân hàng, có hiểu biết định tình hình kinh tế xã hội, có trình độ định tin học ngoại ngữ Cán thẩm định cần phải có khả chịu áp lực cơng việc, khả làm việc nhóm, khả nghiên cứu Ngồi ra, ngân hàng đặt tiêu chí liên quan tới kinh nghiệm cơng 87 tác lĩnh vực tín dụng Cơng tác thi tuyển phải tiến hành công khai, chặt chẽ, đảm bảo cơng để tuyển chọn người giỏi Việc kiểm tra, sát hạch trình độ chuyên môn người dự tuyển phải cán có thâm niên cơng tác, có kinh nghiệm thực tiễn, kết hợp với đội ngũ giáo viên giỏi đào tạo chuyên ngành trường đại học uy tín trực tiếp tiến hành Sau tuyển dụng, ngân hàng cần tạo điều kiện để nhân viên đào tạo thêm, học tập thêm kinh nghiệm từ cán cũ thời gian thử việc Ngân hàng xếp nhân viên tham gia trực tiếp vào hoạt động cho vay với nhiệm vụ hỗ trợ cán cũ, từ nâng cao trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm thực tiễn Đồng thời chi nhánh cần khuyến khích, động viên cán tự nghiên cứu, trau dồi kỹ năng, kiến thức chuyên môn; thường xuyên tổ chức khóa học ngắn hạn dạng chuyên đề nhằm mục đích đào tạo lại, nâng cao trình độ chuyên môn bổ sung kiến thức cho cán Bên cạnh cần tạo mơi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý Mơi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hồ đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung tồn ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh chi nhánh Đi kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên: cần xây dựng khung lương, chế lương, thưởng phù hợp Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin 88 nơi khách hàng Vì thế, chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hànhh vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hố lành mạnh tồn thể cán nhân viên 3.2.5 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trong nghiệp vụ tín dụng, thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng.Chỉ cần thơng tin nhỏ thay đổi xếp hạng tín dụng khách hàng Vì vậy, việc thu thập, đánh giá sử dụng thơng tin có tác động lớn tới hoạt động ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, thơng tin cần xác, đầy đủ kịp thời Với đặc điểm nhỏ lẻ, phân tán đối tượng khách hàng cá nhân, với thực tế địa bàn rộng, giao thơng khó khăn huyện Thanh Chương, việc thu thập thơng tin ngân hàng cịn nhiều hạn chế Cán tín dụng chủ yếu dựa vào hồ sơ khách hàng, xác nhận quyền địa phương, lịch sử tín dụng khách hàng để định tín dụng Đây nguy tiền ẩn rủi ro cao cho ngân hàng, vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN, ngân hàng cần tập trung xây dựng mạng lưới thông tin sâu, rộng, xác, kịp thời Thơng tin thu thập từ nguồn chủ yếu là: vấn trực tiếp, thơng tin có thơng qua trung gian, thông tin khách hàng cung cấp Ngân hàng sử dụng thông tin công tác thẩm định, định cho vay, quản lý khoản vay suốt kỳ hạn cho vay Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, ngân hàng cần phải tự xây dựng mạng lưới thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm thông tin khách hàng tiềm Các thông tin cần phân loại kể từ thu thập được, sau đối chiếu đánh giá để chọn lọc thơng tin xác 89 Ngồi việc thu thập thông tin khách hàng, ngân hàng cần quan tâm đến thông tin thị truờng, thông tin thay đơi sách, quy định Nhà nuớc, NHNN, đối thủ cạnh tranh nhằm dự kiến biến động môi truờng kinh doanh tuơng lai, từ đua chiến luợc kinh doanh phù hợp 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác marketing, quảng cáo tín dụng khách hàng cá nhân Định huớng thị truờng trở thành điều kiện tiên hoạt động ngân hàng thuơng mại ngày Có gắn với thị truờng, hiều đuợc vận động thị truờng, nắm bắt đuợc thay đổi liên tục nhu cầu khách hàng, nhu khả đáp ứng thân ngân hàng ngân hàng đua sách hợp lý nhằm phát huy tối đa nội lực, giành lấy thị phần Ngân hàng có khả gắn kết với thị truờng cao, khả thành công lớn nguợc lại Bản chất marketing trình xác định khả ngân hàng nhu nhu cầu thị truờng, sở xác lập triển khai giải pháp marketing cụ thể Nói cách khác, toàn hoạt động gắn kết ngân hàng thị truờng nhu thuộc phạm vi hoạt động marketing Để nâng cao chất luợng tín dụng KHCN, việc đẩy mạnh hoạt động marketing giải pháp cần đuợc NHNo & PTNT Thanh Chuơng trọng thực Đặc điểm dịch vụ ngân hàng dễ bắt chuớc bắt chuớc cách hợp pháp nên khó giữ quyền Mặt khác, Việt Nam nay, ngân hàng cung cấp dịch vụ truyền thống giống Trên thực tế, sách lãi suất, kỳ hạn ngân hàng có xu huớng trở nên đồng đều, có cách biệt lớn Các ngân hàng chủ yếu phải dựa vào sản phẩm đặc trung, chất luợng dịch vụ, đặc biệt marketing để thu hút khách hàng 90 Vì vậy, để hấp dẫn giữ chân khách hàng, ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing hợp lý, chương trình hóa từ tìm hiểu nhu cầu thị trường cung cấp sản phẩm dịch vụ đến tận khách hàng, thỏa mãn tối đa nhu cầu họ: nhanh chóng, giá hợp lý, phục vụ tận tình, giao dịch thuận tiện Trước đây, nhu cầu vay vốn người dân Thanh Chương chủ yếu phục vụ sản xuất hộ gia đình sửa chữa nhà ở, tuyên truyền quảng cáo dịch vụ, ngân hàng tập trung vào loại sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên với phát triển kinh tế, nhu cầu vay vốn mở rộng, đa dạng phong phú NHNo & PTNT Thanh Chương cần nhanh chóng nắm thay đổi biến động nhu cầu tín dụng khách hàng để từ có sách hợp lý đáp ứng kịp thời Những năm gần nhu cầu vay vốn cho du học, mở thẻ tín dụng người dân huyện tăng nhanh, ngân hàng cần tập trung tìm biện pháp để khách hàng tiếp cận thông tin sản phẩm phù hợp đồng thời đưa sách kèm hợp lý để thu hút khách hàng Cơng tác tun truyền quảng bá hình ảnh cần thực cách chủ động, thường xuyên rộng khắp Một số giải pháp đưa công tác là: - Tăng cường độ tiếp cận thông tin giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hữu có sản phẩm có thay đổi tiện ích sản phẩm cũ, thường xuyên tiến hành tư vấn cho khách hàng tiện ích ưu đãi đặc biệt sản phẩm, tư vấn khách hàng nên sử dụng sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ để khách hàng có nhiều thồng tin sản phẩm qua thơng tin sản phẩm nhiều người biết đến khách hàng tiếp tục thông tin cho người thân bạn bè sản phẩm sản phẩm thực trội nhiều tiện ích 91 - Tổ chức cơng tác tun truyền sản phẩm nhu đăng quảng cáo báo chí, truyền hình Hình thức quảng cáo qua hệ thống phát xã có hiệu cao, cần tiếp tục trì nâng cao chất luợng thơng tin quảng cáo - Nâng cao chất luợng dịch vụ chăm sóc khách hàng mà quảng bá đuợc hình ảnh ngân hàng hoạt động nhu: gửi thu/nhắn tin thơng báo cho khách hàng có sản phẩm mới, gửi tin nhắn chúc mừng tới khách hàng nhân ngày sinh nhật, ngày lễ tết điều giúp gây ấn tuợng với khách hàng ngân hàng chu đáo, tận tình, nâng cao hình ảnh cho ngân hàng mà lại khơng gây tốn nhiều chi phí - Phân loại khách hàng để có hình thức quảng cáo phù hợp, đem lại hiệu cao nhất: Đối với khách hàng VIP, cần đuợc thông báo có thơng tin sản phẩm mới, đợt uu đãi Đối với khách hàng thân thiết, thuờng xun gửi thơng tin quảng cáo hình thức gửi email, tin nhắn SMS Trong đó, khách hàng mới, hình thức quảng cáo cơng cộng nhu phát thanh, truyền hình, phát tờ rơi, hay buổi tập trung tu vấn trực tiếp mang lại nhiều hiệu 92 3.2.7 Tăng cường kiểm sốt nội hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Thanh Chương đề yêu cầu hoạt động kiểm soát, kiểm tốn nội hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân: đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro, tổ chức triển khai áp dụng chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, tạo lập môi trường kiểm soát hiệu nhằm giảm thiểu rủi ro mức thấp Để đạt mục tiêu chi nhánh cần áp dụng số giải pháp sau để nâng cao chất lượng kiểm soát nội hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân: - Hồn thiện quy trình kiểm sốt xét duyệt cho vay khách hàng cá nhân Hiện cán tín dụng ngân hàng đảm nhận từ khâu tìm kiếm, thẩm định khách hàng đến quản lý khoản vay, cần có biện pháp tách riêng phận thẩm định với phận cho vay để đạt hiệu cao - Thiết lập thủ tục kiểm soát độc lập với việc thực quy trình: để khắc phục hạn chế hoạt động kiểm soát nội hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân cần tăng cường thêm thủ tục, biện pháp kiểm sốt vào q trình tiến hành tín dụng 3.2.8 Nâng cao chất lượng sở vật chất ngân hàng Cơ sở vật chất mặt ngân hàng Một ngân hàng có sở vật chất đại, khang trang tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng, an tâm bước chân vào ngân hàng, hấp dẫn khách hàng Ngoài ra, ngân hàng với mạng lưới hoạt động rộng khắp tăng khả tiếp cận khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng: việc đâu thấy 93 trọng công tác mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường cán tín dụng làm việc trực tiếp địa phương Cần thường xun chăm sóc mặt hình thức cho trụ sở điểm giao dịch Chú ý trang trí nội thất văn phịng trang trọng, lịch sự, tạo mơi trường làm việc chuyên nghiệp thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Hoạt động cho vay cá nhân có đặc điểm khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn, việc áp dụng công nghệ đại làm tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian xử lý quy trình nghiệp vụ cho cán tín dụng, có nhiều thời gian để phục vụ khách hàng tốt hơn, nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Vì vậy, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật tiến khoa học công nghệ, phần mềm theo dõi, quản lý hồ sơ, trình thu nợ để cải thiện chất lượng tín dụng chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc giám sát chặt chẽ dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mơ, thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo mang tính khoa học khách quan đặc biệt dự báo liên quan đến hoạt động tín dụng làm sở cho ngân hàng thương mại có kế hoạch định hướng hoạt động tín dụng để đảm bảo vừa phát triển hợp lý vừa phòng ngừa rủi ro 94 100% vốn nước ngồi Nhờ phát huy tính động hiệu ngân hàng Đồng thời NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho ngân hàng nắm thông tin chung hoạt động toàn ngành ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cịn biết thông tin số khách hàng uy tín, nhờ giúp ngân hàng tránh rủi ro Thực giải pháp điều hành sách tiền tệ hợp lý nhằm ổn định kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Sớm có biện pháp hữu hiệu làm giảm lãi suất thời gian tới để hoạt động tín dụng nói chung cho vay khách hàng nói riêng ngân hàng thương mại phát triển 3.3.1.2 Tăng cường công tác tra, kiểm soát NHNN cần thường xuyên tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng thương mại nhằm chấn chỉnh sai sót, vi phạm Từ tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, kịp thời khắc phục sai phạm, phòng ngừa tổn thất cho ngành ngân hàng toàn kinh tế Cần xây dựng đội ngũ tra, giám sát có trình độ chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ tra, kiểm sốt, có tư cách đạo đức tốt Đồng thời cập nhật thông tin đầy đủ thị trường, sách, pháp luật vừa để thực hiên tốt công tác tra kiểm sốt vừa đưa nhận định, tư vấn giúp nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho NHNo & PTNT Thanh Chương - Tăng cường cơng tác, kiếm sốt nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 95 - Cần tiếp tục rà soát chế, nghiệp vụ, có biện pháp cụ thể để đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải cho vay trình thẩm định, ban hành sách tín dụng riêng phù hợp với đặc điểm cá nhân - Ngân hàng nên xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc lãi cho phù hợp với khả chi trả cá nhân, nâng cao khả hoàn trả vốn cho ngân hàng - Ngân hàng cần quan tâm đến tài sản bảo đảm, cần chủ động 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Thanh Chương chương định hướng phát triển chi nhánh, chương luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Đồng thời để giải pháp thuận lợi triển khai thực tế, luận văn đề xuất số kiến nghị tới NHNN NHNo & PTNT Việt Nam nhằm tạo môi trường pháp lý giải pháp hỗ trợ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Thanh Chương 97 KẾT LUẬN • Tập trung mở rộng, phát triển nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân xu hướng chung ngành ngân hàng Với điều kiện sống ngày nâng cao, sản phẩm phục vụ đời sống ngày phong phú, hấp dẫn, dẫn tới nhu cầu tiêu dùng người dân tăng lên nhanh chóng, tín dụng khách hàng cá nhân trở thành thị trường đầy tiềm cho ngành ngân hàng Với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thanh Chương”, luận văn tập trung nghiên cứu đạt số mục tiêu đề ra: - Góp phần làm sáng tỏ thêm mặt lý luận vấn đề chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Thanh Chương - Đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Thanh Chương Trong q trình làm luận văn cịn nhiều nội dung chưa đề cập tới, nhiều vấn đề chưa sâu sắc, em mong quan tâm góp ý thầy cơ, cán công tác ngành ngân hàng quan tâm đến đề tài nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Hà Thị Sáu tận tình hướng dẫn em việc tìm hiểu, nghiên cứu vấn đề có tính lý luận thực tiễn suốt trình làm luận văn Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cán làm việc NHNo & PTNT Thanh Chương tận tình giúp đỡ em q trình thu thập tài liệu phân tích để em hồn thành tốt luận văn văn pháp luậtTÀI hành quy THAM định hoạt động tổ chức tín dụng LIỆU KHẢO 14.Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình kinh tế tiền tệ ngân hàng, NXB kê,Cấp, Hà Nội Thống Chu Văn Phạm Văn Phan, Trần Bình Trọng (2003), Giáo trình kinh 15.Lê tế Văn Tu (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội trị, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Hồ Diệu (2002), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Hiệp hội ngân hàng (2011, 2012, 2013), Tạp chí tài tiền tệ năm 2011, 2012, 2013 Chính Phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010, "Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn" Các văn hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông Vận tải, HàNội Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2011, 2012, 2013), Thời báo ngân hàng năm 2011, 2012, 2013 NHNo & PTNT Việt Nam (2011, 2012, 2013), Tài liệu báo cáo thường niên năm 2011, 2012, 2013 văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Thanh Chương (2011, 2012, 2013), Báo cáo kết ... Việt Nam chi nh? ?nh huyện Thanh Chương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nh? ?n ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh huyện Thanh Chương 4 CHƯƠNG... LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH? ?NH HUYỆN THANH CHƯƠNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... 1.2.2 Tín dụng khách hàng cá nh? ?n Tín dụng khách hàng cá nh? ?n h? ?nh thức tín dụng ngân hàng mà đối tượng cấp tín dụng cá nh? ?n Khách hàng cá nh? ?n đối tượng khách hàng có tiềm to lớn nhu cầu cá nh? ?n