196 các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại nh nông nghiệp và phát triển nông thôn vn chi nhánh hàm mỹ bình thuận 2023

1 BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVIỆTNAM TRƯỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP.HỒCHÍMINH LÊBÍCHTHẢO CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦAKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNƠNGTHƠNVIỆTNAM-CHI NHÁNHHÀMMỸBÌNH THUẬN LUẬNVĂNTHẠCSĨ TP.HỒCHÍMINH– NĂM2022 BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVIỆTNAM TRƯỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP.HỒCHÍMINH LÊBÍCHTHẢO CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦAKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNƠNGTHƠNVIỆTNAM-CHI NHÁNHHÀMMỸBÌNH THUẬN Chun ngành : Tài Chính – Ngân HàngMãsố:8.34.02.01 LUẬNVĂNTHẠCSĨ NGƯỜIHƯỚNG DẪN KHOAHỌC:TS.TRẦNVIỆTDŨNG TP.HỒCHÍMINH –NĂM2022 LỜICAMĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ mộttrường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả dướisựhướngdẫncủaTS.TRẦNVIỆTDŨNG,kếtquảnghiêncứulàtrungthực,trong khơng có nội dung công bố trước nội dung dongườikhácthựchiệnngoạitrừcáctríchdẫn đượcdẫnnguồnđầyđủtrongluậnvăn Ngườicamđoan LêBíchThảo LỜICẢMƠN Trong suốt q trình học tập thực luận văn, nhận sựđộng viên, giúp đỡ quý báu từ quý nhà trường, thầy cô, đồng nghiệp bạn bè.Tôi xinbàytỏlờicảmơnchânthànhđến: Quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng TPHCM tạo điều kiệnthuận lợi giúpđỡ tơitrongqtrìnhhọctậpvàhồnthànhluậnvăn TS Trần Việt Dũng, người thầy kính mến tận tâm giúp đỡ nhiệt tìnhhướngdẫngiúptơihồnthànhluậnvănnày Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè ln bêncạnhđộngviêntơitrongsuốtqtrìnhthựchiệnđềtài Bên cạnhcáckết quảđ t đ ợ c , l u ậ n v ă n v ẫ n c ò n n h i ề u h n c h ế , t h i ế u s ó t giới hạn thời gian,dữ liệu nghiên cứu, kinh nghiệm thực tế tác giả.Vìvậy, mong nhận nhận xét, đóng góp từ Quý Thầy Cơ, đồngnghiệpvà bạnhọc viên Xinchânthànhcảmơn! TĨMTẮT Tên đề tài:Các nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cánhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam- chi nhánhHàmMỹBìnhThuận Tóm tắt: Nghiên cứu thực với mục tiêu phân tích nhân tố tácđộng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp vàpháttriểnNơngthơnViệtNam-chinhánhHàmMỹBìnhThuận.Nghiêncứuhệthốngcáccơsởlýthuyếtvềcho vay khách hàng cá nhân, tham khảo nghiêncứutrước có liênquanđến đ ề tài,t ừcơ sởđót ác giảđềxuất mơ h ì n h nghi ên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn kết hợp giữaphương pháp định tính phương pháp định lượng, sử dụng thông tin liệucủa 300 KHCN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Namchin h n h H m M ỹ B ì n h T h u ậ n D ữ l i ệ u t h u t h ậ p đ ợ c p h â n t í c h b ằ n g p h ầ n mềmSPSS.BằngphươngphápthốngkêMDAvàsửdụngmơhìnhLogitvàmơhìnhprobit,tácgiảxácđịnhđược10 nhântốtácđộngđếnkhảnăngtrảnợcủakhách hàng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn ViệtNam- chi nhánh Hàm Mỹ Bình Thuận bao gồm : đặc điểm nhân học (giớitính, độ tuổi, tình trạng nhân), trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập, đặcđiểm khoản vay (lãi suất, tổng giá trị khoản vay, hình thức cho vay,mục đích sửdụng vốn vay).Trong đó,ảnh hưởngmạnhnhấtlàthu nhậpcủakháchhàng Từ kết quảnghiên cứu,luậnvănđề xuấtmột số giải pháp nhằmg i ú p Ngân hàng xem xét hồn thiện cơng tác đánh giá khả trả nợ từ raquyết địnhchovayđối với đối tượngkháchhàngcánhân Từkhóa:chovay kháchhàngcánhân,nhântố tácđộng,khảnăngtrảnợ ABSTRACT Title:Factors affecting the debt repayment ability of individual customers’at Bank forAgriculture and Rural Development ofViet Nam-H a m My b r a n c h inBinhThuan Abstract:This study was conducted with the objective of analyzing thefactors affecting the debt repayment ability of individual customers at Bank forAgriculture and Rural Development of Viet Nam - Ham My branch in BinhThuan Systematic research on the theoretical basis of lending to individualcustomers, refer to previous studies related to the topic, from which the authorproposesa researchmodel The research method used in this thesis is a combination of qualitative andquantitative methods, using information and data of 300 science and technologyat Bank for Agriculture and Rural Development of Viet Nam - Ham My branchin Binh Thuan Collected data were analyzed using SPSS software By statisticalmethod MDA and using Logit model and probit model, the author identified 10factors affecting the debt repayment ability of individual customers at Bank forAgriculture and Rural Development of Viet Nam - Ham My branch in BinhThuanincludes:demographiccharacteristics(gender,age,maritalstatus),educa tion level, occupation, income, loan characteristics (interest rate, total loanvalue) loan, form of loan, purpose of loan use) In which, the strongest influenceisthe customer's income From the research results, the thesis proposes a number of solutions to helptheBankreviewandimprovetheassessmentofdebtrepaymentc a p a c i t y , the reby makinglendingdecisionsfor individualcustomers Keywords:Loans repaymentability to individual customers, influencing factors, MỤCLỤC LỜICAMĐOAN i LỜICẢMƠN ii TÓMTẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC Error!Bookmarknotdefined DANHMỤCCÁCTỪVIẾTTẮT .ix DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Error! Bookmark notdefined DANHMỤCCÁCHÌNH Error!Bookmarknotdefined CHƯƠNGI:GIỚITHIỆUNGHIÊNCỨU 11 1.1 Đặtvấnđề 1.2 Mụctiêunghiêncứu 1.2.1 Mụctiêutổngquát .2 1.2.2 Mụctiêucụthể 1.3 Câuhỏinghiêncứu .2 1.4 Đối tượngvàphạmvinghiêncứu 1.5 Phươngpháp nghiên cứu .3 1.6 Nội dungnghiêncứu 1.7 Đónggópcủanghiêncứu 1.8 Kết cấucủa nghiêncứu Kếtluậnchương1 .4 CHƯƠNGII: CƠSỞ LÝTHUYẾT 2.1 Tổng quanvềchovaykháchhàngcánhân .5 2.1.1 Kháiniệmchovaykháchhàngcánhân 2.1.2 Phânloạichovaykháchhàngcánhân 2.1.2.1 Phânloạitheothờihạnchovay 2.1.2.2 Phânloạitheomụcđíchsửdụngvốn 2.1.2.3 Phânloạitheođốitượngkháchhàng 2.1.2.4 Phânloạitheophươngthứccho vay 2.1.2.5 Phânloạitheotính chấtbảođảmnợvay .7 2.1.2.6 Phânloạitheohìnhthứchìnhthànhkhoảnvay 2.1.3 Đặcđiểm,phươngthứcchovay kháchhàngcánhân .8 2.2 Các rủirotronghoạtđộngchovaykháchhàngcánhân 2.2.1 Rủirotíndụng 2.2.2 Rủirovềchiphígiaodịch 2.2.3 Rủirothôngtinbấtcânxứng 2.3 Nhữngnhântốảnhhưởngđếnkhảnăngtrảnợcủakháchhàng 10 2.3.1 Các yếutốliênquanđếnkháchhàng 10 2.3.1.1 Giớitính 10 2.3.1.2 Độtuổicủakháchhàng 11 2.3.1.3 Tìnhtrạnghơn nhân .11 2.3.1.4 Trìnhđộhọcvấn 11 2.3.1.5 Đặcđiểmnghềnghiệp 12 2.3.1.6 Đặcđiểmthunhập 12 2.3.2 Các yếutốliênquanđếnkhoảnvay 13 2.3.2.1 Giátrịkhoảnvay 13 2.3.2.2 Lãisuấtvay 13 2.3.2.3 Hìnhthứcchovay 14 2.3.2.4 Mụcđíchsử dụng vayvốn 14 2.4 Cơsởlýthuyếtđánhgiákhảnăngtrảnợcủakháchhàngcánhânvàcácnghiêncứu thựcnghiệmvềcácyếutốtácđộngđếnkhảnăngtrảnợcủakháchhàng .14 2.4.1 Các mơhìnhnghiêncứutrướcđây 14 2.4.1.1 Mơhìnhđịnhtính–Mơhình5C 14 2.4.1.2 MơhìnhđiểmsốtíndụngcánhâncủaFICO 16 2.4.1.3 Mơhìnhhồiquy Logit 17 2.4.2 Các nghiêncứuthựcnghiệm 19 2.4.2.1 Nghiên cứunướcngoài 19 2.4.2.2 Nghiêncứutrongnước 19 Kếtluậnchương2 .22 CHƯƠNGIII: PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU 23 3.1 Quytrìnhnghiêncứu 23 3.2 Mơhìnhnghiêncứuvàcácgiả thuyết 23 3.2.1 Các mơhìnhnghiêncứu 23 3.2.1.1 MơhìnhLogitvàmơhìnhprobit .23 3.2.1.2 Mơhìnhphântíchphânbiệt(MDA) 24 3.2.1.3 Mơhình mạngNeutral 25 3.2.1.4 ĐềxuấtmơhìnhnghiêncứukhảnăngtrảnợtạiNgânhàngNơngnghiệpvàpháttriể nNơngthơnViệtnam-chinhánhHàmMỹBìnhThuận 25 3.2.2 Cácgiảthuyếtnghiêncứu 28 3.2.2.1 Giớitính(GT) 28 3.2.2.2 Độtuổi(ĐT) 28 3.2.2.3 Tìnhtrạnghơnnhân(HN) 29 3.2.2.4 Trìnhđộhọcvấn(HV) 29 3.2.2.5 Nghềnghiệp(NN) 30 3.2.2.6 Thunhập(TN) .30 3.2.2.7 Tổnggiátrịkhoảnvay(GTV) 30 3.2.2.8 Lãisuất(LS) 30 3.2.2.9 Hìnhthứccho vay(HTV) .31 3.2.2.10 Mụcđích sửdụngvốnvay (MĐSD) 31 3.3 Dữliệu nghiên cứu 31 Kếtluậnchương3 .32 CHƯƠNGIV:KẾTQUẢNGHIÊNCỨU .33 4.1 GiớithiệuvềNgânhàngNơngnghiệpvàpháttriểnNơngthơnViệtnamchinhánhHàmMỹBìnhThuận 33 4.1.1 Quátrìnhhìnhthànhvàpháttriển .33 4.1.2 Sơđồtổchức 34 4.2 Thựct r n g c h o v a y k h c h h n g c n h â n t i N g â n h n g N ô n g n g h i ệ p v p h t triểnNơngthơnViệtnam-chinhánhHàmMỹBìnhThuận 35 4.2.1 DưnợKHCNtheothờigianvayvốn 35 4.2.2 Dư nợ KHCNtheomụcđíchvayvốn 36 4.2.3 Phântíchrủirotíndụngtheonhómnợ 37 4.2.4 Phântíchrủirotíndụngtheosảnphẩmchovay .38 4.3 Kết nghiên cứu thực nghiệm nhân tố tác động đến khả trả nợcủa khách hàng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn Việtnam-chinhánhHàmMỹBìnhThuận 39 4.3.1 Thốngkêmôtả 39 4.3.2 Môtảcácbiếnnghiêncứu 39 4.3.3 Thốngkêmôtảcácbiến 41 4.3.4 Phântíchhộiquy .43 4.3.4.1 Matrậntươngquan .43 4.3.4.2 Mơhìnhhồiquiđầyđủ 44 4.3.4.3 Mơhìnhhồiquiđiềuchỉnh .45 4.3.5 Kiểmđịnhmơhình 47 4.3.6 Dự báokhảnăngtrảnợcủakháchhàngbằngmơhình 48 4.3.7 Thảoluậnkếtquả nghiêncứu 49 Kếtluậnchương4 .51 CHƯƠNGV:KẾTLUẬNVÀMỘTSỐHÀMÝ .52 5.1 Kếtluận 52 5.2 Mộtsốhàmýnhằmhạnchếrủirotíndụngkháchhàngcánhântrongqtrìnhchuẩnbịh ồsơ Error! Bookmarknotdefined 5.3 Hạn chếcủađềtàivàhướngnghiêncứutiếptheo 56 Kếtluậnchương5 .57 DANH MỤCTÀILIỆUTHAMKHẢO 58 PHỤLỤC01 Error!Bookmarknotdefined PHỤLỤC 02 Error!Bookmarknotdefined