113 GIAO DỊCH một cửa TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG mại VIỆT NAM THỰC TRẠNG và GIẢI PHÁP,LUẬN văn THẠC sĩ KINH tế

l⅛j W BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ******** ĐÀO THỊ CHI GIAO DỊCH MỘT CỬA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM - THỰC TRẠNG VÀ GI ẢI PHÁP Chuyên ngành: Kinh tế tài - ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VAN THẠC SỸ KINH T Ế NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN V ĂN TÍNH Hà Nội - 2010 Ì1 rf LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Người viết Đào Thị Chi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng, biểu Trang Bảng 1.1 Vốn pháp định ngân hàng thương mại Bảng 1.2 Ví dụ minh họa số tiêu đo lường RRHĐ 21 Bảng 2.1 Danh sách tham gia quy trình giao d ịch cửa hạn 52 mức Chi nhánh Bảng 2.2 Danh sách tham gia quy trình giao d ịch cửa hạn mức Phòng giao dịch Tân An GD1C: Giao dịch cửa NHNN: Ngân hàng Nhà nước BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP K ỹ thương Việt Nam Techcomban k: NH: Ngân hàng TCTD: Tổ chức tín dụng GDV, Teller: Giao dịch viên KSV: Kiểm soát viên GĐ CN: Giám đốc Chi nhánh KS&HTKD: Kiểm soát hỗ trợ kinh doanh Head Teller: Kiểm soát viên/TP giao dịch NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch CN Chi nhánh KH Khách hàng HMTQ Hạn mức tồn quỹ 52 HMGD Hạn mức giao dịch HMGDTM Hạn mức giao dịch tiền mặt TMCP Thương mại cổ phần RRHĐ Rủi ro hoạt động GDVNQP Giao dịch viên ngân quỹ phụ GDVNQC Giao dịch viên ngân quỹ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với trình hội nhập phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước tiến nhiều mặt Vồn tự có tăng lên, mạng lưới mở rộng, công nghệ thơng tin đại hóa bước, Phát triển điều kiện mới, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với áp lực cạnh tranh gay g thị trường Vì vậy, nâng cao lực cạnh tranh phong cách mơ hình ph ục vụ yêu cầu quan trọng hoạt động ngân hàng Ngày 13 tháng 10 năm 2005, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định số 1498/2005/QĐ -NHNN ban hành quy ch ế giao dịch cửa áp dụng tổ chức tín dụng Từ đến nay, nhiều ngân hàng chuyển sang mơ hình giao dịch cửa Tuy nhiên, cách thức giao dịch tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây nên th ất thóat khơng tiền vốn ngân hàng, mà cịn mát nguồn nhân lực; góp phần làm cho thị trường tài khơng ổn định Thực tiễn xảy nhiều vụ án hình hoạt động ngân hàng bắt nguồn từ “kẽ hở” giao dịch cửa, kể số ngân hàng có chế giao dịch cửa tương đối hồn chỉnh phương diện cơng nghệ giám sát Thời gian qua, có nhiều viết, nghiên cứu mơ hình giao dịch cửa chuyên gia kinh t ế đề cập đến điều kiện giao dịch cửa Việt Nam, rủi ro giao dịch, Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu cách toàn diện, đầy đủ vấn đề Trong đó, hệ thống ngân hàng phát triển nhanh bước vào giai đoạn hội nhập sâu Với ý tưởng nghiên cứu để tổng kết đánh giá thực trạng mơ hình giao dịch cửa nhằm đề giải pháp hoàn thi ện mặt thực tiễn bổ sung thêm vào lý luận vấn đề bỏ ngỏ, tác giả chọn đề tài: “Giao dịch cửa ngân hàng thương mại Việt Nam - Thực trạng giải pháp ” để viết luận văn thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên c ứu - Tổng kết phương diện lý luận vấn đề giao dịch cửa ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng giao dịch cửa số ngân hàng thương mại Việt Nam - Đề xuất số giải pháp hoàn thiện giao dịch cửa dựa đánh giá thực trạng nghiên c ứu mặt lý luận Đối tượng, phạm vi nghiên c ứu a Đối tượng nghiên cứu: Mơ hình tổ chức giao dịch cửa: yếu tố cấu thành, nguyên tắc tổ chức, phân cơng lao động, kẽ hở phát sinh rủi ro biện pháp kiểm soát giao dịch nhằm phát ngăn chặn kịp thời b Phạm vi nghiên c ứu: Các nội dung liên quan đến giao dịch cửa ngân hàng lựa chọn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) từ năm 2007 - 2009 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng kết hợp hài hòa ph ương pháp truyền thống, là: phương pháp vật biện chứng, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp để trình bày nội dung lý luận thực tiễn Ket cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương Một số vấn đề giao dịch cửa ngân hàng thương mại Chương Thực trạng giao dịch cửa số ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Giải pháp hoàn thiện giao dịch cửa ngân hàng thương mại Việt Nam ST T Loại hình tổ chức tín dụng 45 Mức vốn pháp định áp dụng năm Bảng 1.1 Vốn phápCHƯƠNG định ngân hàng thương mại MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ GIAO DỊCH MỘT CỬA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Nghiệp vụ tài sản nợ Nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn hoạt động NH gọi nghiệp vụ tài sản nợ, nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng Nghiệp vụ bao g ồm hoạt động liên quan đến vốn chủ sở hữu, vốn huy động vốn vay Vốn chủ sở hữu Một điều kiện tiên thành lập NH phải có vốn đóng góp cổ đơng (đối với NH cổ phần) vốn cấp (đối với NH tổ chức khác thành lập) Mỗi quốc gia có quy định khác vốn pháp định loại hình ngân hàng Trong trình hoạt động, vốn chủ sở hữu bổ sung phát triển Cấu thành vốn chủ sở hữu bao gồm: vốn cấp I (vốn điều lệ, dự trữ bổ sung vốn điều lệ, dự phịng tài chính, quỹ đầu tư); vốn cấp II (dự phòng chung, vốn khác) Vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng họat động ngân hàng, đệm để phát triển hoạt động chống đỡ rủi ro Vì vậy, vốn chủ sở hữu áp dụng làm sở tính tốn tiêu an toàn kinh doanh ngân hàng Ở Việt Nam, theo quy định Nghị định số 141/2006/NĐ - CP ngày 22/11/2006 Thủ tướng phủ ban hành danh m ục mức vốn pháp định TCTD, v ốn pháp định NH quy định sau 1: 78 3.2.3 TỔ chức quầy giao dịch theo phân cấp Như phân tích trên, khơng có mơ hình rõ ràng, khiến cho KH nhiều lúng túng, b ức xúc giao d ịch Ví dụ, khơng hiểu NH giao dịch kiểu KH khơng có h ướng tiếp cận quầy giao dịch cần thiết đến giao dịch Hoặc, KH đến quầy giao dịch, nhân viên thuyên chuyển sang qu ầy có hạn mức cao hơn, làm thời gian KH, gây xúc làm uy tín ngân hàng Để khắc phục tình trạng NH cần bố trí quầy giao dịch theo hạn mức định, ví dụ: Thu - chi từ > ɔS' 300 triệu đ Thu - Chi 100 triệu đ Thu - chi từ 100 - 300 triệu đ Trong thực tiễn, có số NH TMCP triển khai tổ chức quầy theo mơ hình Tuy nhiên, áp dụng đơn vị có diện tích đủ rộng tỉnh, thành phố lớn 3.2.4 Tổ chức giao dịch theo loại tiền Một tồn lớn giao d ịch cửa nghiệp vụ thu chi tiền mặt ngoại tệ Việc GDV thực nhiều nghiệp vụ lúc làm phát sinh nhi ều vấn đề như: kéo dài thời gian giao dịch, bắt KH phải chờ đợi, rủi ro tiền giả thu đổi ngoại tệ Vì vậy, chi nhánh NH nằm khu vực có giao dịch ngoại tệ lớn cần bố trí quầy chuyên giao dịch ngoại tệ song song với quầy giao dịch VND Đối với quầy chuyên ngoại tệ, cần bố trí giao d ịch viên hiểu biết sâu, ngoại tệ, séc du lịch Thực tiễn cho thấy rằng, có lúng túng lộn xộn giao d ịch GDV tác nghiệp giao dịch VND, xuất KH giao dịch ngoại tệ Trong trường hợp tương tự, NH thường xử lý theo cách điều nhân viên chuyên v ề ngoại tệ (chủ 79 yếu nhân viên quỹ) quầy để hỗ trợ kiểm đếm kiểm tra ngoại tệ Cách giao dịch vậy, chừng mực tạo hình ảnh khơng chun nghiệp hoạt động ngân hàng, yếu tố rủi ro hiệu Tuy nhiên, vấn đề quan trọng cần đề cập trách nhiệm chưa quy định rõ ràng Khơng có quy định rõ ràng, rủi ro tăng thêm, đặc biệt rủi ro nội Bản chất rủi ro chỗ, nhân viên quỹ kiểm tra yếu tố thật giả ngoại tệ, sau ki ểm tra GDV lại quản lý ngoại tệ Trong ngày giao dịch, không loại trừ khả GDV đánh tráo tiền thật tiền giả.Vì vậy, cần: - Sắp xếp quầy giao dịch chuyên thực giao dịch ngoại tệ - Ban hành quy định riêng giao dịch ngoại tệ, cần thiết chế vấn đề trách nhiệm, trường hợp phát ngoại tệ giả, trường hợp giao dịch không quy định pháp luật 3.2.5 Nâng cao ch ất lượng công nghệ thông tin Chính sách c ụ thể hệ thống cơng nghệ thơng tin cần chi tiết Trong đó, có nội dung sau phải cụ thể hóa Đó là: sách bảo mật thơng tin, quy định lưu trữ liệu, quy định thẩm quyền khai thác sử dụng thông tin M ọi sở liệu NH phải bảo mật nghiêm ngặt Thông tin sử dụng người, thẩm quyền, mục đích Hệ thống chương trình diệt viruts phải thường xuyên cập nhật theo dõi, ngăn ngừa hạn chế tối việc xâm nhập viruts vào hệ thống mạng liệu ngân hàng Theo dõi thường xuyên, hạn chế mức tối đa cố kỹ thuật khiến giao dịch bị ngưng trệ liệu Xây dựng phương án dự phịng để kịp thời ứng phó xảy cố Có quy định hướng dẫn việc lắp đặt, bảo quản thiết bị hệ thống truyền liệu Có biện pháp bảo vệ thiết bị mạng khỏi tác 80 động thời tiết, nhiệt độ, xâm nhập trái phép thường xuyên bảo trì, bảo dưỡng nâng cấp kịp thời hệ thống Quy định rõ trách nhi ệm, quyền hạn thành viên có liên quan đến hệ thống mạng, hệ thống liệu NH (người sử dụng, người quản trị, ban lãnh đạo) 3.2.6 Giải pháp nhân Con người yếu tố vô quan tr ọng, định lớn đến thành công hay thất bại mơ hình GD1C nói riêng h ọat động NH nói chung Đe hạn chế rủi ro tác nghiệp nhân tố người gây ra, gi ải pháp nhân cần phải tiến hành cách toàn diện, từ khâu tuyển dụng bố trí cán b ộ Q khâu tuyển dụng: Hiện nay, cách thức tuyển dụng cán nói chung cán vị trí liên quan trực tiếp đến GDlC GDV, KSV nói riêng phổ biến sau: vịng thi nghiệp vụ vịng thi vấn Nhìn chung kết vòng thi nghiệp vụ chọn ứng viên đủ điều kiện để vào vòng Nội dung thi tuyển thường tập trung vào kiến thức đào tạo trường học, nặng tính học thuật định hướng tư duy, logic, xử lý tình Cách thức tiến hành di ện rộng, nhanh chóng, ch ọn lựa ứng viên có kiến thức tảng Tuy nhiên, GD1C ho ạt động mang tính giao ti ếp chủ yếu người người, coi trọng yếu tố mặt xử trí, cách đối nhân xử nặng chuyên môn nghi ệp vụ Cách tuyển dụng tiêu chu ẩn tuyển dụng (trình độ, hình thức, kinh nghiệm) thể phần lực cơng tác mà chưa đánh giá phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cán tuyển dụng, bố trí Chính v ậy, cải tiến cách thức nội dung tuyển dụng vị trí liên quan trực tiếp đến GD1C cần thực theo hướng: 81 - Điều kiện tuyển dụng: vị trí GDV, nhiều NH đưa tiêu chuẩn phải có trình độ đào tạo Đại học quy (nhất số NHTMNN) Tuy nhiên, theo tác gi ả, điều kiện nới lỏng hơn, cần trình độ Trung cấp trở lên đáp ứng yêu cầu công việc Những kỹ nghề nghiệp cần thiết NH đào tạo, trang bị trình cơng tác Vì th ế, vấn đề cấp khơng cịn trở lên quan tr ọng vị trí chức danh - Nội dung thi tuyển: không nặng yếu tố học thuật mà trọng đến kỹ ứng xử, xử lý tình huống, qua bộc lộ phẩm cách đạo đức ứng viên Xây dựng NH tình tổng hợp nhiều lĩnh vực: giao tiếp, xử lý nghiệp vụ, hiểu biết xã hội - Hình thức thi tuyển: thay lối thi viết truyền thống cách hình thức thi trắc nghiệm tư lơgic, vấn trực tiếp - Áp dụng mơ hình kinh tế hóa tuyển dụng Việc tuyển dụng khơng cần trọng nhiều đến hình thức, cấp mà áp dụng mơ hình đảm bảo vật chất Ví dụ: người muốn làm việc NH với chức danh giao dịch viên, cần phải có số tiền bảo đảm gửi dài hạn lâu dài ngân hàng, phong to ả thời hạn định theo cam kết thời gian làm việc ngân hàng Q khâu đào tạo: - Đào tạo, trang bị đầy đủ kiến thức, kỹ cho cán b ộ tham gia tác nghiệp (ví dụ: kỹ phân biệt ngoại tệ thật, giả; kỹ phân biệt giám 82 bị cướp có kẻ đe dọa họat động ngân hàng; có kiến thức phịng cháy ch ữa cháy; - Thường xuyên kiểm tra, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ; - Xây dựng quy chuẩn, chuẩn mực đạo đức dành cho b ộ ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến quy trình GD1C; nâng cao tinh th ần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán bộ; Q khâu bố trí cán bộ: - Thực cơng tác b ố trí, luân chuyển cán phù hợp với thời gian công tác Luân chuyển qua nhiều vị trí khác nhau, khơng để cán làm việc đơn vị thời gian dài Tuy nhiên, c ần ý đến thời gian định kỳ luân chuyển Nếu quy định thời gian ng ắn (dưới năm đ ã thực luân chuyển) gây xáo tr ộn tâm lý c cán KH quen làm việc với cán - Có chế khuyến khích động viên, thưởng phạt nghiêm minh, rõ ràng, người, việc nhằm nâng cao tinh th ần trách nhi ệm đủ sức răn đe hành vi sai trái, gây th ất thoát tài sản ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng 3.2.7 Giải pháp sở vật chất Mục tiêu GD1C, đề cập đây, rủt ngắn thời gian giao dịch, tạo điều kiện để KH tiêp cận trực tiếp với nhân viên giao d ịch; vấn đề bất cập giải KH nhân viên giao dịch; tiết kiệm 83 NH cần xây dựng quy định phát triển mạng lưới; địa điểm đảm bảo tổ chức GDlC tiêu chí khơng thể thiếu việc mở rộng (mở mới, chuyển đổi, nâng cấp điểm giao dịch) mạng lưới Riêng mặt bằng, cần đủ để bố trí từ hai đến ba cửa giao dịch cách biệt nhau, đảm bảo an toàn thao tác nghi ệp vụ cho GDV; bố trí KSV cách biệt, thuận tiện tác nghiệp; quỹ phải nằm vị phù hợp Để đáp ứng địi hỏi đó, mặt cho đơn vị phải mức 100 - 150 m2 Nếu nơi không đảm bảo yêu cầu diện tích, khơng cần thiết phải thực giao dịch cửa Két GDV phải trang bị loại két chuyên dụng, không nên trang bị ‘két“ làm tôn NH sử dụng Mỗi két giao dịch viên phải đảm bảo độ nặng, không dễ di chuyển với hệ thống khóa an tồn Việc bố trí chỗ ngồi GDV, KSC phải đảm bảo tính riêng biệt, an toàn, tránh rủi ro lộ password, lợi dụng chỗ ngồi chật hẹp để lấy cắp mã giao dịch, mã két đồng nghiệp sơ đồ đây: 84 3.2.8 Áp dụng mơ hình giao d ịch hỗn hợp Các điểm giao d ịch không đủ điều kiện mặt q hẹp, khơng thể bố trí riêng bi ệt phận giao dịch, kiểm soát, quỹ khơng cần phải hoạt động theo chế GD1C, mà nên ho ạt động theo mơ hình hỗn hợp; lẽ, GD1C khơng có ý nghĩa nào, làm phát sinh nhiều rủi ro như: GDV khơng thể tự quản lý rủi ro điều kiện môi trường làm việc trật hẹp Nội dung mơ hình h ỗn hợp kết hợp tiện ích hai mơ hình giao dịch: truyền thống giao dịch cửa KH cần gửi yêu cầu qua ’một cửa’ giao dịch Việc xử lý tác nghiệp ’sau quầy’ GDV Thủ quỹ nội NH thực theo cách truyền thống mà không yêu cầu KH phải qua lại nhiều quầy để thực giao dịch 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Hiện nay, GD1C ngân hàng thương mại chưa phát huy hết hiệu có phần nguyên nhân lượng tiền mặt giao dịch qua ngân hàng q lớn Chính vậy, kiến nghị Chính phủ tiếp tục đạo, hồn thiện chế sách nhằm tăng tỷ trọng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, giảm tỷ lệ tiền mặt giao dịch lưu thông Chỉ đạo thành phần kinh tế mở rộng việc sử dụng kênh tốn khơng dùng tiền mặt, nhằm khống chế lượng tiền mặt giao dịch lớn Đối với hệ thống sở hạ tầng: tăng cường đầu tư, nâng cao chất lượng đường sá, hệ thống mạng viễn thông, đường truyền Đẩy mạnh công tác giáo dục, tuyên truyền, nâng cao ý thức người dân việc phòng chống cháy nổ, tội phạm, xử lý tình có cố thiên tai bất thường 85 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Hiện nay, hầu hết Ngân hàng thương mại triển khai giao dịch cửa theo quy định Quyết định số 1489/2005/QĐ-NHNN Quy chế giao dịch cửa TCTD Tuy nhiên, đề nghị NHNN cần có quy định cụ thể điều kiện tổ chức GD1C, lượng hoá nguyên tắc triển khai GD1C để NHTM có sở thực GD1C cách thống nhất.Tiêu chí để xác định ngân hàng đủ điều kiện áp dụng GD1C theo quy định cần làm rõ, chi tiết Quyền hạn, trách nhiệm thành viên tham gia quy trình c ần bổ sung, hồn thi ện số vị trí chức danh kiểm ngân, cán b ộ hỗ trợ Bên cạnh đó, cần có chế kiểm tra giám sát việc thực quy định tổ chức GD1C NHTM, tránh việc thực GD1C theo hình thức, khơng đảm bảo điều kiện an tồn giao dịch./ 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đưa giải pháp hoàn thiện giao dịch cửa NH thương mại Việt Nam Giải pháp xây dựng sở phân tích thực trạng chương 2, điều kiện kinh doanh NH đứng trước yêu cầu cấp bách nâng cao chất lượng cạnh tranh Các giải pháp đặt gồm có: Giải pháp hồn thiện chế ,quy trình; giải pháp nhân sự, giải pháp công nghệ thông tin, ban hành quy định hạn mức, tổ chức quầy giao theo s ự phân cấp theo loại tiền, giải pháp sở vật chất việc sử dụng mơ hình hỗn hợp đơn vị nhỏ Các giải pháp triển khai cách đồng để nâng cao hiệu GD1C mang tính đại trà, phổ biến cho ngân hàng Ngoài ra, tác giả đưa số kiến nghị NHNN thân ngân hàng nhằm làm hoàn thiện GD1C NHTM Vi ệt Nam 87 KẾT LUẬN Hiện nay, tổ chức giao dịch cửa ngày phố biến áp dụng rộng rãi hệ thống NH thương mại Việt Nam Hầu hết NH có phận quản lý rủi ro tác nghiệp giao dịch cửa Tuy nhiên, nhiều vấn đề bàn cãi hiệu độ an toàn giao dịch cửa Việt Nam Điều cho thấy, đề tài ‘Giao dịch cửa NH thương mại Việt Nam - Thực trạng giải pháp’ mang tính thời sự, phù hợp với yêu cầu thực tiễn Trong khuôn khổ đề tài, tác giả tập trung làm sáng tỏ vấn đề lý luận giao dịch cửa: từ mơ hình tổ chức đến quản trị rủi ro Nội dung đánh giá thực trạng thực sở chọn mẫu hai ngân hàng tiêu biểu, đại diện cho hai nhóm NH TMCP NH TMNN NH TMCP Kỹ thương Việt Nam NH Đầu tư&phát triển Việt Nam Những phân tích thực trạng dựa nghiên cứu, khảo sát thực tế, đối chiếu với vấn đề mang tính lý luận chương 1, sở để tác giả xây dựng giải pháp hoàn thiện giao dịch cửa NH thương mại Việt Nam chương Giải pháp đưa nhằm khắc phục tồn hạn chế lớn giao dịch cửa thời gian giao dịch, rủi ro tính chưa tồn diện Nhìn chung, giải pháp có tính khả thi, áp dụng rộng rãi cho nhi ều NH khu vực khác Trên thực tế, đối tượng nghiên cứu có phạm vi rộng Do vậy, nội dung nghiên cứu Luận văn chưa thể bao quát tất khía cạnh giao dịch cửa nhiều NH khác mà dừng phạm vi hẹp Do hạn chế thời gian khả nghiên cứu, Luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng 88 góp, dẫn nhà khoa học, thầy cô giáo bạn bè đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực Tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm Ban lãnh đạo Học viện Ngân hàng, Khoa sau Đại học, thầy cô giáo, Ban lãnh đạo Viện nghiên cứu hỗ trợ doanh nghi ệp phát triển bền vững Ban Quản lý chi nhánh - NH Đầu tư phát triển Việt Nam, bạn đồng nghiệp, đặc biệt nhiệt tình giúp đỡ Giáo viên hướng dẫn TS Phan Văn Tính tạo điều kiện thuận lợi để Tác giả hoàn thành Luận văn / 89 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ GIAO DỊCH MỘT CỬA TRONG NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI 1.1 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế thị trường .' „ 1.1.1 Nghiệp vụ tài sản nợ 1.1.2 Nghiệp vụ Tài sản có .6 1.1.3 Nghiệp vụ khác hoạt động tín dụng 1.2 Tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại 10 1.2.1 MƠ hình tổ chức kênh phân ph ối 10 1.2.2 MƠ hình giao d ịch 12 1.3 Đặ c điểm giao dịch cửa ngân hàng th ương mại 14 1.3.1 Mục tiêu tổ chức giao dịch cửa 14 1.3.2 Mơ hình giao d ịch cửa 15 1.3.3 Nguyên tắc tổ chức giao dịch cửa 16 1.4 Rủ i ro giao dịch cửa .17 1.4.1 Rủi ro hoạt động 17 1.4.2 Tác động rủi ro giao d ịch cửa họat động ngân hàng 20 1.4.3 Nguyên nhân r ủi ro 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG GIAO DỊCH MỘT CỬA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 27 2.1 Tổng quan tổ chức hoạt động ngân hàng th ương mại Việt Nam 27 2.1.1 Khái quát v ề hình thành phát tri ển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 27 90 2.2 Thực trạng giao dịch cửa ngân hàng th ương mại Việt Nam .30 2.2.1 .Qu y trình giao d ịch cửa ngân hàng l ựa chọn 30 2.2.2 Những điểm chung quy trình giao d ịch cửa Ngân hàng 49 2.2.3 Thực trạng tổ chức giao dịch cửa ngân hàng th ương mại Việt Nam 49 2.2.4 Đánh giá thực trạng giao dịch cửa ngân hàng thương mại Việt Nam 55 2.3 .Ng uyên nhân t ồn 60 2.3.1 .Nguyên nhân ch ủ quan 60 2.3.2 .Ng uyên nhân v ề khách quan 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .66 3.1 Ho ạt động ngân hàng th ương mại điều kiện 66 3.1.1 Môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng th ương mại 66 3.1.2 Yêu cầu nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam : .72 3.2 Giải pháp hoàn thi ện giao dịch cửa ngân hàng thương mại Việt Nam .75 3.2.1 Giải pháp chế sách 75 3.2.2 Ban hành c chế quy định hạn mức giao dịch .76 3.2.3 TỔ chức quầy giao dịch theo phân cấp .78 3.2.4 Tổ chức giao dịch theo loại tiền 78 3.2.5 Nâng cao ch ất lượng công ngh ệ thông tin 79 91 14 Một số vấnDANH đề kinh MỤC tế, tiền TÀItệLIỆU - ngân THAM hàng KHẢO năm 2009 2010, Tạp chí ngân hàng số 2+3/2010 15 định số số 141/2006/NĐ 1498/2005/QĐ-NHNN ban22/11/2006 hành quy ch ếThủ giaotướng dịch Quyết Nghị định - CP ngày vớidanh mục tổ chức dụng chínhcửa phủápvềdụng ban đối hành mứctínvốn pháp định TCTD 16 6633/QĐ-KT1 09/11/2007 Tổng giám đốc Quyết Quản trịđịnh Ngânsốhàng thương mại, ngày P.ROSE, NXB Tàicủa Chính, 2001 hàng Đầu tư Phát ViệtPGS.TS Nam ban hành quy giao Ngân Giáo trình Marketing Ngântriển hàng, Nguyễn Thị định MinhvềHiền, dịch NXB Thống Kê, 2004 cửa Giáo trình Kế tóan Ngân hàng dành cho học viên cao học, Tài liệu 17 Quyết địnhLuyện, số 00644/2008/QĐ-TGĐ ngày 02/02/2008 Tổng TS Lê Văn đốcthủ Ngân Kỹ thương Việt Nam hướng dẫn thực giám Cải cách tục hàng hành TMCP chính, website: http://www.customvn.gov.vn quy Tài liệu tư vấn Hiệp ước Basel vốn (Bản dịch) dịch trình Quảngiao trị rủi ro hoạtcửa động: kinh nghiệm quốc tế học 18 Công văn thương số 1950/CV-TTDVKH2 ngày 29/4/2010 việcBích giảiLiên, đáp ngân hàng mại Việt Nam, TS Lê Thanh Tâm vàvê Phạm vướng Tạp mắc trình tác nghiệp phục vụ khách hàng Ngân hàng chí Ngân hàng, s ố 22/2009 Phát triển Đầu Giáotưtrình Quản trị Việt kinhNam doanh ngân hàng, TS Tơ Ngọc Hưng, NXB 19 Công số 6517/CV-TC2 ngày 12/11/2009 Ngân hàng Đầu tư Thốngvăn kê, 2002 triển Việtthức Namđối hướng dẫnthống phòngngân ngừahàng tội phạm trongtrong giao Cơ phát hội thách với hệ Việt Nam q dịch trình hội nhập, PGS.TS Tr ần Huy Hồng, T ạp chí Phát triển kinh tế 20 10 Website: Hệ thốnghttp://www.vnexpress.net ngân hàng Việt Nam năm 2009 toán đặt cho năm 2010, Ths Trịnh Thanh Huyền, Tạp chí Ngân hàng s ố tháng 2/2010 11 Tồn cầu hóa u cầu đổi quản lý NHTM Việt Nam, Văn Thanh, ngày 14/1/2010, website: http://www.sbv.gov.vn 12 Tóm tắt nội dung số cam kết chủ yếu lĩnh vực ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO, TH-VP ngày 25/1/2007, website http://www sbv gov.vn trường, NH-KT ngày 18/3/2009, website http://www.sbv.gov.vn ... giá thực trạng tổ chức giao dịch cửa NHTM Việt Nam chương 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG GIAO D ỊCH MỘT CỬA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Tổng quan tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ******** ĐÀO THỊ CHI GIAO DỊCH MỘT CỬA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM - THỰC TRẠNG VÀ GI ẢI PHÁP Chuyên ngành: Kinh tế tài - ngân. .. tài: ? ?Giao dịch cửa ngân hàng thương mại Việt Nam - Thực trạng giải pháp ” để viết luận văn thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên c ứu - Tổng kết phương diện lý luận vấn đề giao dịch cửa ngân hàng thương