Chính sách c ụ thể về hệ thống công nghệ thông tin cần chi tiết. Trong đó, có những nội dung cơ bản sau đây phải được cụ thể hóa. Đó là: chính sách bảo mật thông tin, quy định về lưu trữ dữ liệu, quy định thẩm quyền khai thác và sử dụng thông tin. M ọi cơ sở dữ liệu của NH đều phải được bảo mật nghiêm ngặt. Thông tin được sử dụng đúng người, đúng thẩm quyền, đúng mục đích.
Hệ thống chương trình diệt viruts phải thường xuyên cập nhật và theo dõi, ngăn ngừa và hạn chế tối đã việc xâm nhập của viruts vào hệ thống mạng dữ liệu của ngân hàng.
Theo dõi thường xuyên, hạn chế ở mức tối đa những sự cố kỹ thuật khiến giao dịch bị ngưng trệ hoặc mất dữ liệu. Xây dựng phương án dự phòng trong để kịp thời ứng phó nếu xảy ra sự cố.
Có quy định hướng dẫn về việc lắp đặt, bảo quản các thiết bị trong hệ thống truyền dữ liệu. Có biện pháp bảo vệ các thiết bị mạng khỏi những tác
động của thời tiết, nhiệt độ, xâm nhập trái phép... thường xuyên bảo trì, bảo dưỡng và nâng cấp kịp thời hệ thống.
Quy định rõ trách nhi ệm, quyền hạn của từng thành viên có liên quan đến hệ thống mạng, hệ thống dữ liệu của NH (người sử dụng, người quản trị, ban lãnh đạo).
3.2.6. Giải pháp về nhân sự
Con người là yếu tố vô cùng quan tr ọng, quyết định lớn đến sự thành công hay thất bại của mô hình GD1C nói riêng và h ọat động NH nói chung. Đe hạn chế rủi ro tác nghiệp do nhân tố con người gây ra, các gi ải pháp về nhân sự cần phải tiến hành một cách toàn diện, ngay từ khâu tuyển dụng và bố trí cán b ộ.
Q khâu tuyển dụng:
Hiện nay, cách thức tuyển dụng cán bộ nói chung và cán bộ ở những vị trí liên quan trực tiếp đến GDlC như GDV, KSV ... nói riêng phổ biến như sau: vòng thi nghiệp vụ và vòng thi phỏng vấn. Nhìn chung kết quả ở vòng thi nghiệp vụ sẽ chọn ra những ứng viên đủ điều kiện để vào vòng tiếp theo. Nội dung thi tuyển thường tập trung vào những kiến thức được đào tạo trong trường học, nặng về tính học thuật hơn là định hướng tư duy, logic, xử lý tình huống. Cách thức này có thể tiến hành trên di ện rộng, nhanh chóng, ch ọn lựa được những ứng viên có kiến thức nền tảng. Tuy nhiên, GD1C là ho ạt động mang tính giao ti ếp chủ yếu giữa con người và con người, coi trọng yếu tố về mặt xử trí, cách đối nhân xử thế hơn là nặng về chuyên môn nghi ệp vụ. Cách tuyển dụng hiện tại cũng như những tiêu chu ẩn tuyển dụng (trình độ, hình thức, kinh nghiệm) chỉ thể hiện được phần nào đó năng lực công tác mà chưa đánh giá được phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ được tuyển dụng, bố trí. Chính vì v ậy, cải tiến cách thức và nội dung tuyển dụng những vị trí liên quan trực tiếp đến GD1C cần thực hiện theo hướng:
81
- Điều kiện tuyển dụng: ở những vị trí như GDV, nhiều NH vẫn đưa ra tiêu chuẩn phải có trình độ đào tạo Đại học chính quy (nhất là một số NHTMNN). Tuy nhiên, theo tác gi ả, điều kiện này có thể nới lỏng hơn, chỉ
cần trình độ Trung cấp trở lên là có thể đáp ứng được yêu cầu của công việc.
Những kỹ năng nghề nghiệp cần thiết được NH đào tạo, trang bị trong quá
trình công tác. Vì th ế, vấn đề bằng cấp không còn trở lên quan tr ọng ở
vị trí
chức danh này.
- Nội dung thi tuyển: không nặng về yếu tố học thuật mà chú trọng đến kỹ năng ứng xử, xử lý tình huống, qua đó bộc lộ phẩm cách đạo đức của ứng
viên. Xây dựng NH tình huống tổng hợp nhiều lĩnh vực: giao tiếp, xử lý nghiệp vụ, hiểu biết xã hội..
- Hình thức thi tuyển: thay thế lối thi viết truyền thống bằng cách hình thức thi trắc nghiệm tư duy lôgic, phỏng vấn trực tiếp..
- Áp dụng mô hình kinh tế hóa trong tuyển dụng.
Việc tuyển dụng không cần chú trọng nhiều đến hình thức, và bằng cấp mà có thể áp dụng mô hình đảm bảo vật chất. Ví dụ: một người muốn làm việc trong NH với chức danh giao dịch viên, thì cần phải có số tiền bảo đảm gửi dài hạn lâu dài tại ngân hàng, phong to ả trong một thời hạn nhất định theo cam kết về thời gian làm việc tại ngân hàng.
Q khâu đào tạo:
- Đào tạo, trang bị đầy đủ kiến thức, kỹ năng cho cán b ộ tham gia tác nghiệp (ví dụ: kỹ năng phân biệt ngoại tệ thật, giả; kỹ năng phân biệt và giám
huống bị cướp hoặc có kẻ đe dọa họat động của ngân hàng; có kiến thức về phòng cháy ch ữa cháy;
- Thường xuyên kiểm tra, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ;
- Xây dựng quy chuẩn, chuẩn mực đạo đức dành cho các b ộ ngân hàng, đặc biệt là những cán bộ có liên quan đến quy trình GD1C; nâng cao
tinh th ần
trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ; Q khâu bố trí cán bộ:
- Thực hiện công tác b ố trí, luân chuyển cán bộ phù hợp với thời gian công tác. Luân chuyển qua nhiều vị trí khác nhau, không để cán bộ làm cùng
một việc tại cùng một đơn vị trong một thời gian dài. Tuy nhiên, c ần
chú ý
đến thời gian định kỳ luân chuyển. Nếu quy định về thời gian quá ng ắn (dưới
1 năm đ ã thực hiện luân chuyển) thì gây xáo tr ộn trong tâm lý c ủa cán bộ
cũng như KH đã quen làm việc với cán bộ đó.
- Có cơ chế khuyến khích động viên, thưởng phạt nghiêm minh, rõ ràng, đúng người, đúng việc nhằm nâng cao tinh th ần trách nhi ệm cũng như
đủ sức răn đe những hành vi sai trái, gây th ất thoát tài sản ngân hàng, ảnh
hưởng đến uy tín của ngân hàng.
3.2.7. Giải pháp về cơ sở vật chất
Mục tiêu GD1C, như đã đề cập trên đây, là rủt ngắn thời gian giao dịch, tạo điều kiện để KH tiêp cận trực tiếp với nhân viên giao d ịch; những vấn đề bất cập được giải quyết ngay giữa KH và nhân viên giao dịch; tiết kiệm được
83
NH cần xây dựng quy định về phát triển mạng lưới; trong đó địa điểm đảm bảo có thể tổ chức GDlC là tiêu chí không thể thiếu đối với việc mở rộng (mở mới, chuyển đổi, nâng cấp các điểm giao dịch) mạng lưới.
Riêng mặt bằng, cần đủ để bố trí từ hai đến ba cửa giao dịch cách biệt nhau, đảm bảo an toàn trong thao tác nghi ệp vụ cho mỗi GDV; bố trí KSV cách biệt, nhưng thuận tiện trong tác nghiệp; quỹ chính phải nằm ở vị thế phù hợp. Để đáp ứng đòi hỏi đó, mặt bằng cho một đơn vị phải ở mức 100 - 150 m2. Nếu nơi nào không đảm bảo yêu cầu về diện tích, không cần thiết phải thực hiện giao dịch một cửa.
Két của từng GDV phải được trang bị loại két chuyên dụng, không nên trang bị các ‘két“ làm bằng tôn như các NH hiện nay vẫn sử dụng. Mỗi một két của giao dịch viên phải đảm bảo độ nặng, không dễ di chuyển với hệ thống khóa an toàn.
Việc bố trí chỗ ngồi của các GDV, KSC phải đảm bảo tính riêng biệt, an toàn, tránh rủi ro do lộ password, lợi dụng chỗ ngồi chật hẹp để lấy cắp mã giao dịch, mã két của đồng nghiệp như sơ đồ dưới đây:
3.2.8. Áp dụng mô hình giao d ịch hỗn hợp
Các điểm giao d ịch không đủ điều kiện như mặt bằng quá hẹp, không thể bố trí riêng bi ệt các bộ phận giao dịch, kiểm soát, hoặc quỹ chính không cần phải hoạt động theo cơ chế GD1C, mà nên ho ạt động theo mô hình hỗn hợp; bởi lẽ, GD1C ở đây không có bất cứ một ý nghĩa nào, trong khi đó sẽ làm phát sinh nhiều rủi ro như: GDV không thể tự mình quản lý rủi ro trong khi điều kiện môi trường làm việc trật hẹp. Nội dung mô hình h ỗn hợp là kết hợp tiện ích của cả hai mô hình giao dịch: truyền thống và giao dịch một cửa. KH vẫn chỉ cần gửi yêu cầu qua ’một cửa’ giao dịch. Việc xử lý tác nghiệp ’sau quầy’ giữa GDV và Thủ quỹ do nội bộ NH thực hiện theo cách truyền thống mà không yêu cầu KH phải qua lại nhiều quầy để thực hiện một giao dịch nào đó.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Đối với Chính phủ
Hiện nay, GD1C trong các ngân hàng thương mại chưa phát huy hết hiệu quả có một phần nguyên nhân do lượng tiền mặt giao dịch qua ngân hàng còn quá lớn. Chính vì vậy, kiến nghị Chính phủ tiếp tục chỉ đạo, hoàn thiện các cơ chế chính sách nhằm tăng tỷ trọng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, giảm tỷ lệ tiền mặt giao dịch trong lưu thông. Chỉ đạo các thành phần kinh tế mở rộng việc sử dụng các kênh thanh toán không dùng tiền mặt, nhằm khống chế lượng tiền mặt giao dịch quá lớn.
Đối với hệ thống cơ sở hạ tầng: tăng cường đầu tư, nâng cao chất lượng đường sá, hệ thống mạng viễn thông, đường truyền.
Đẩy mạnh công tác giáo dục, tuyên truyền, nâng cao ý thức người dân trong việc phòng chống cháy nổ, tội phạm, xử lý trong những tình huống có sự cố thiên tai bất thường.
85
3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng thương mại đều đã triển khai giao dịch cửa theo quy định tại Quyết định số 1489/2005/QĐ-NHNN về Quy chế giao dịch một cửa trong các TCTD. Tuy nhiên, đề nghị NHNN cần có những quy định cụ thể hơn về điều kiện tổ chức GD1C, lượng hoá những nguyên tắc triển khai GD1C để các NHTM có cơ sở thực hiện GD1C một cách thống nhất.Tiêu chí nào để xác định ngân hàng đủ điều kiện áp dụng GD1C theo những quy định trên cần được làm rõ, chi tiết hơn nữa.
Quyền hạn, trách nhiệm của các thành viên tham gia quy trình c ần được bổ sung, hoàn thi ện đối với một số vị trí chức danh như kiểm ngân, cán b ộ hỗ trợ...
Bên cạnh đó, cần có một cơ chế kiểm tra giám sát việc thực hiện các quy định về tổ chức GD1C tại các NHTM, tránh việc thực hiện GD1C theo hình thức, không đảm bảo các điều kiện an toàn trong giao dịch./.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương 3, tác giả đã đưa ra 8 giải pháp hoàn thiện giao dịch một cửa trong các NH thương mại Việt Nam. Giải pháp được xây dựng trên cơ sở những phân tích về thực trạng ở chương 2, trong điều kiện kinh doanh của các NH đứng trước những yêu cầu cấp bách về nâng cao chất lượng cạnh tranh. Các giải pháp được đặt ra gồm có: Giải pháp về hoàn thiện cơ chế ,quy trình; giải pháp về nhân sự, giải pháp về công nghệ thông tin, ban hành quy định về hạn mức, tổ chức các quầy giao theo s ự phân cấp và theo loại tiền, giải pháp về cơ sở vật chất và việc sử dụng mô hình hỗn hợp ở những đơn vị nhỏ. Các giải pháp có thể triển khai một cách đồng bộ để nâng cao hiệu quả GD1C và mang tính đại trà, phổ biến cho các ngân hàng. Ngoài ra, tác giả đưa ra một số kiến nghị đối với NHNN cũng như bản thân mỗi ngân hàng nhằm làm hoàn thiện GD1C tại các NHTM Vi ệt Nam.
87
KẾT LUẬN
Hiện nay, tổ chức giao dịch một cửa ngày càng phố biến và được áp dụng rộng rãi trong hệ thống NH thương mại Việt Nam. Hầu hết các NH đều có bộ phận quản lý rủi ro tác nghiệp trong giao dịch một cửa. Tuy nhiên, còn rất nhiều vấn đề bàn cãi về hiệu quả và độ an toàn của giao dịch một cửa tại Việt Nam. Điều đó cho thấy, đề tài ‘Giao dịch một cửa trong NH thương mại Việt Nam - Thực trạng và giải pháp’ mang tính thời sự, phù hợp với yêu cầu của thực tiễn.
Trong khuôn khổ đề tài, tác giả đã tập trung làm sáng tỏ những vấn đề lý luận cơ bản về giao dịch một cửa: từ mô hình tổ chức đến quản trị rủi ro. Nội dung đánh giá thực trạng được thực hiện trên cơ sở chọn mẫu hai ngân hàng tiêu biểu, đại diện cho hai nhóm NH TMCP và NH TMNN là NH TMCP Kỹ thương Việt Nam và NH Đầu tư&phát triển Việt Nam. Những phân tích thực trạng dựa trên nghiên cứu, khảo sát trong thực tế, đối chiếu với những vấn đề mang tính lý luận chỉ ra ở chương 1, là cơ sở để tác giả xây dựng các giải pháp hoàn thiện giao dịch một cửa trong NH thương mại Việt Nam ở chương 3. Giải pháp đưa ra nhằm khắc phục những tồn tại hạn chế lớn nhất trong giao dịch một cửa hiện nay là thời gian giao dịch, rủi ro và tính chưa toàn diện. Nhìn chung, các giải pháp có tính khả thi, có thể áp dụng rộng rãi cho nhi ều NH ở các khu vực khác nhau.
Trên thực tế, đối tượng nghiên cứu có phạm vi rất rộng. Do vậy, nội dung nghiên cứu của Luận văn chưa thể bao quát được tất cả các khía cạnh trong giao dịch một cửa ở nhiều NH khác nhau mà chỉ dừng ở phạm vi hẹp. Do hạn chế về thời gian cũng như khả năng nghiên cứu, Luận văn không tránh khỏi những khiếm khuyết .Tác giả mong nhận được những ý kiến đóng
góp, chỉ dẫn của các nhà khoa học, các thầy cô giáo và bạn bè đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực này.
Tác giả xin chân thành cảm ơn sự quan tâm của Ban lãnh đạo Học viện Ngân hàng, Khoa sau Đại học, các thầy cô giáo, Ban lãnh đạo của Viện nghiên cứu hỗ trợ doanh nghi ệp phát triển bền vững và Ban Quản lý chi nhánh - NH Đầu tư và phát triển Việt Nam, các bạn đồng nghiệp, đặc biệt là sự nhiệt tình giúp đỡ của Giáo viên hướng dẫn TS Phan Văn Tính đã tạo điều kiện thuận lợi để Tác giả hoàn thành Luận văn này. /.
89
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ... 1
CHƯƠNG 1. MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ GIAO DỊCH MỘT CỬA 4 TRONG NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI...4
1.1. Nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường ...'...„... ...4
1.1.1. Nghiệp vụ tài sản nợ...4
1.1.2. Nghiệp vụ Tài sản có...6
1.1.3. Nghiệp vụ khác của hoạt động tín dụng...9
1.2...Tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hiện đại...10
1.2.1. MÔ hình tổ chức các kênh phân ph ối...10
1.2.2. MÔ hình giao d ịch ... 12
1.3...Đặ c điểm giao dịch một cửa trong ngân hàng th ương mại ... 14
1.3.1. Mục tiêu tổ chức giao dịch một cửa ... 14
1.3.2. Mô hình giao d ịch một cửa ... 15
1.3.3. Nguyên tắc tổ chức giao dịch một cửa...16
1.4...Rủ i ro trong giao dịch một cửa...17
1.4.1. Rủi ro hoạt động...17
1.4.2. Tác động của rủi ro trong giao d ịch một cửa đối với họat động ngân hàng...20
1.4.3. Nguyên nhân r ủi ro ... 21
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ... 26
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG GIAO DỊCH MỘT CỬA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM... 27
2.1. Tổng quan về tổ chức và hoạt động của các ngân hàng th ương mại Việt Nam...27
2.1.1. Khái quát v ề sự hình thành và phát tri ển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam...27
2.2. Thực trạng về giao dịch một cửa trong các ngân hàng th ương mại Việt
Nam...30
2.2.1...Qu y trình giao d ịch một cửa của các ngân hàng l ựa chọn...30
2.2.2. Những điểm chung về quy trình giao d ịch một cửa của các Ngân hàng ... 49
2.2.3. Thực trạng về tổ chức giao dịch một cửa của các ngân hàng th ương mại Việt Nam ... 49
2.2.4. Đánh giá về thực trạng giao dịch một cửa trong các ngân hàng thương mại Việt Nam ... 55
2.3...Ng uyên nhân t ồn tại...60
2.3.1...Nguyên nhân ch ủ quan
... 60
2.3.2...Ng uyên nhân v ề khách quan...63
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ... 65
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM . ...66
3.1...Ho ạt động của ngân hàng th ương mại trong điều kiện mới...66
3.1.1 .Môi trường hoạt động kinh doanh của ngân hàng th ương mại hiện nay ... 66
3.1.2. Yêu cầu về nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại ở Việt Nam ... . ... .:. ... .72