1406 tăng cường huy động vốn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tam dương vĩnh phúc

ịi i NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG *** TRỊNH THU THỦY TĂNG C ƯỜNG HUY Đ ộ NG VĨN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TA M DƯƠNG, V ĨNH PHÚ C Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÊ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS BÙI TÍN NGHỊ Hà Nội, Nă m 2021 LỜI CAM Đ OAN Tôi đọc hiểu hành v1 v1 phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày Tháng năm 2021 T ác giả Trịnh T hu Thủy 11 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả xln bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tớl TS Bùl Tín Nghị - Học viện Ngân hàng định hướng, hướng dẫn, bảo tận tình suốt trình nghlên cứu thực hlện luận văn Tác glả xln gửl lờl cảm ơn chân thành sâu sắc tớl tập thể thầy cô Học viện Ngân hàng bảo nhlệt tình, bạn bè, đồng nghlệp đóng góp ý kiến giúp đỡ tác glả tận tình trình hoàn thlện luận văn Mặc dù cố gắng, kiến thức hạn chế thờl glan nghlên cứu có hạn nên luận văn khơng tránh khỏl thlếu sót Tác glả mong nhận ý klến đóng góp q báu Q thầy cơ, đồng nghlệp, bạn bè để luận văn hoàn thiện Xln trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2021 T ác giả Trịnh T hu Thủy iii MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, hình v ẽ, hộ p MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề vốn hoạt độ ng huy động vốn 1.1.1 Khái niệm vốn kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM .6 1.1.3 Cơ cấu vốn kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 20 1.2.1 Các tiêu định lượng 21 1.2.2 Chỉ tiêu định tính .24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy độ ng vốn 26 1.3.1 Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng .26 1.3.2 Các nhân tố khách quan 30 1.4 Kinh nghiệm huy độ ng vốn số ngân hàng thương mai 32 1.4.1 Kinh nghiệm huy độ ng vốn Agribank Chi nhánh Tuyên Quang 32 1.4.2 Kinh nghiệm huy độ ng vốn Agribank Thanh Hóa 33 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Chi nhánh .34 Kết luận chương 36 CHƯƠNG 2: TH C T ẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TAM DƯƠNG, VĨNH PHÚC 37 ιv 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 37 2.1.1 Giới thiệu vềNgân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh P húc 37 2.1.2 Khái quát kết hoạt độ ng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 39 2.2.Thực trạng huy độ ng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh P húc 41 2.2.1 T ình hình tăng trưởng nguồn vốn chi phí huy động vốn 41 2.2.1.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn 41 2.2.2 Tình hình biến động loại vốn huy độ ng 43 2.2.3 Mối quan hệ hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay 49 2.3.Đánh giá 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 53 3.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 60 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 61 3.2.1 vốn Chú trọng công tác đánh giá diễn biến thị trường phân tíchnguồn 61 3.2.2 Mở rộng hoạt động kinh doanh 62 3.2.3 Hoàn thiện nâng cao tiện ích hình thức huy động vốn 62 vi v 3.2.4 P hát triểnVIẾT hình thức huy độ ng DANH MỤC CÁC CHỮ TẮT 63 3.2.5 Vận dụng chế lãi suất linh hoạt 64 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng 66 3.2.7 Đẩy mạnh công tác marketing, phát triển mạng lưới thu hút khách hàng gửi tiền 67 3.2.8 Nâng cao trình độ độ i ngũ, bố trí lao độ ng hợp lý, đổi công tác quản lý 68 3.2.9 3.3 Thực chiến lược cạnh tranh huy độ ng vốn động 70 Một số kiến nghị 71 3.3.1 Đối với phủ quyền địa phương .71 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiêp phát triển nông thôn Việt Nam 73 NHTM Agribank TÀI LIÊU Ngân hàngTHAM thươngKHẢO mại 76 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam HĐV Huy độ ng vốn TCTD Tổ chức tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng KH Khách hàng TD Tín d ng vii DANH MỤC BẢN G, BIỂU, HÌNH VẼ, H ỘP I BẢNG Bảng 2.1: Diễn biến quy mô cho vay 2018 - 2020 .39 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh năm 2018 - 2020 40 Bảng 2.3: Kết huy độ ng vốn Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương giai đoạn 2018 - 2020 T 41 Bảng 2.4: Chi phí huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh P húc giai đoạn 2018-2020 42 Bảng 2.5: Cơ cấu huy độ ng vốn Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương giai đoạn 2018-2020 43 Bảng 2.7: So sánh hoạt độ ng huy độ ng vốn hoạt độ ng tín dụng theo kì hạn giai đoạn 2018-2020 50 II HÌNH VẼ Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 38 IV BIỂU Biểu đồ 2.1 T ình hình tăng trưởng nguồn vốn Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương,Vĩnh Phúc giai đoạn 2018 - 2020 .42 Biểu đồ 2.2: Cơ cấuhuy độ ng vốn theo sản phẩm giai đoạn 2018 - 2020 45 Biểu đồ 2.3: Cơ cấuhuy độ ng giai đoạn 2018-2020 46 vốn theo tiền tệ Biểu đồ 2.4: Cơ cấuhuy độ ng giai đoạn 2018- 2020 47 vốn theo kỳ hạn MỞ ĐẦU T inh cấ P thiết đề tài : Cùng với phát triển đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam không ngừng lớn mạnh góp phần quan trọng vào thành chung công cuộ c đổi Các ngân hàng Việt Nam thực trở thành chỗ dựa tin cậy thiếu thành phần kinh tế, có đóng góp lớn lao việc thúc đẩy kinh tế quốc dân phát triển toàn diện với tốc độ cao ổn định Trong đó, khối ngân hàng quốc doanh đóng vai trị khơng nhỏ lớn mạnh chung hệ thống Trong hoạt độ ng kinh doanh ngân hàng vốn đóng mộ t vai trị quan trọng Nó chi phối tất hoạt đ ng ngân hàng Vai trò tạo vốn ngân hàng coi then chốt, sở để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động huy động vốn hoạt đ ng truyền thống quan trọng ngân hàng Tam Dương mộ t huyện có kinh tế - xã hộ i phát triển nhiều huyện địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Trừ lợi có vị trí địa lý gần tỉnh lỵ thành phố Vĩnh n Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam ương, V nh húc có điều kiện để phát triển ngân hàng khác hệ thống có trụ sở địa phương lân cận Hơn nữa, ngân hàng thương mại cổ phần xuất ngày nhiều làm tăng tính cạnh tranh, khiến cho hoạt động huy độ ng vốn ngân hàng nói chung Agribank Chi nhánh huyện Tam ương nói iêng t nên khó khăn 61 mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định nguồn vốn; thực chế độ bảo hiểm tiền gửi - Chăm sóc khách hàng chiến lược, phân khúc thị trường theo tiêu thức khác (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, mức độ cạnh tranh ) để từ xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối thích hợp cho phân khúc thị trường Tập trung nguồn lực cho mảng thị trường chọn, tiếp tục hoạt động tiếp thị khách hàng sở định hướng chọn - Bên cạnh việc mở rộng nguồn vốn huy động, Ngân hàng không ngừng nâng cao hiệu sử dụng vốn, trọng công tác cân đối vốn hợp lý, đồng thời nhấn mạnh tăng trưởng, an toàn hiệu quả, trọng tới phát triển vốn theo xu hướng tích cực tăng vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 3.2.1 C hú trọng công tác đánh giá d iễn bi ến thị trường p hân tích nguồn vố n Do thị trường ngày thay đổi phức tạp khó lường, Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc cần tập trung nghiên cứu thị trường dòng tiền tương lai để đưa sách kịp thời, xác Điều giúp Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc hạn chế rủi ro khoản, rủi ro kỳ hạn nhu cầu tín dụng khơn g phù hợp với nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế Để thực nghiên cứu, cần phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới phòng giao dịch, thông tin báo cáo hàng ngày Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc để phòng phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hộ i ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh 62 doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân cư bạn hàng Chi nhánh, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hộ i, diễn biến thị trường quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho Chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có 3.2.2 Mở rộ ng hoạt độ ng kinh anh Việc phát triển hoạt độ ng kinh doanh ngân hàng thơng qua việc mở rộng thị phần khách hàng quan hệ đối tác Theo đó, mở rộng nguồn khách hàng khơng giúp ngân hàng nâng cao khả huy động vốn mà đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề Năm 2020, Chi nhánh phát triển đơn vị đổ lương, đơn vị chấp nhận thẻ, mở tài khoản cho đối tượng học sinh khối 12 trường THPT địa bàn, mở rộ ng dịch vụ tốn hóa đơn, kết nối tốn với KBN thu hút lượng lớn tiền nhàn rỗi từ dân cư, đồng thời mở rộng thị phần sản phẩm dịch vụ, thu hút khách hàng tiền gửi, tiền vay Phát huy kết đạt năm 2020, năm tiếp theo, Chi nhánh cần tiếp tục nỗ lực tìm kiếm thêm nhiều nguồn khách hàng đồng thời giữ vững, trì chăm sóc khách hàng cũ 3.2.3 Ho àn th iện nâng cao tiện ích hình thức huy độ ng vốn Hồn thiện nâng cao tiện ích hình thức dịch vụ cung ứng điều quan trọng kinh tế xã hộ i phát triển, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, việc thu hút nguồn vốn huy động phụ thuộ c nhiều vào việc cung cấp dịch vụ đa dạng dịch vụ có liên quan đến tiền gửi khách hàng Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương cần phải thường xuyên 63 cải tiến đa dạng hóa hình thức dịch vụ cho phong phú để người dân có nhiều lựa chọn hình thức cho phù hợp - Định kỳ gửi email kê tài khoản khách hàng, chi tiết số dư, tình hình lãi, - Hợp tác với nhiều nhà cung ứng dịch vụ khu vực siêu thị, nhà hàng, cửa hàng bán lẻ, để sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt Điều s ẽ tăng số lượng mở thẻ tăng lượng giao dịch tài khoản ngân hàng 3.2.4 Phát triển hình thức huy độ ng m ới Thời gian qua, NHTM tung nhiều “chiêu thức” mang tính cạnh tranh để huy động vốn đạt hiệu cao Bên cạnh mức lãi suất tiền gửi thống thời điểm, hầu hết NHTM cố gắng nghiên cứu, đa dạng hóa hình thức huy độ ng vốn như: tiết kiệm, tiết kiệm quà tặng, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bốc thăm trúng thưởng, tiết kiệm trả lãi bậc thang, tiết kiệm trả góp Ngồi kỳ hạn mà Agribank áp dụng, cần mở rộng thêm hình thức huy động tiền gửi với kỳ hạn gửi ngắn tiết kiệm theo ngày theo tuần Điều giúp cho Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh P húc huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư để phục vụ cho hoạt độ ng tín dụng ngắn hạn Trong thực tế, khoản huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có tính chất ổn định tương đối cao, chi phí vừa phải có lợi cho hoạt độ ng kinh doanh Chi nhánh Vì vậy, nên tìm cách nâng tỷ trọng nhóm lên cấu vốn huy động Các khoản vốn huy động từ khu vực dân cư tiềm tàng giúp Ngân hàng mở rộng kinh doanh tín dụng tiêu dùng, thực tốn khơng dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thơng có lợi cho kinh tế Ngoài việc phát triển loại tiền gửi 64 truyền thống thực hiện, Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc cần quan tâm đến việc mở rộ ng loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng dân cư Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc nên mở rộ ng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tự điều chỉnh tăng theo lãi suất NHNN, tiền gửi tiết kiệm gửi góp, tiền gửi tiết kiệm có mục đích xây dựng nhà ở, hưu trí, tiền gửi tiết kiệm học đường, tiết kiệm trúng thưởng theo số thứ tự sổ tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt tạo sôi độ ng làm cho danh mục huy độ ng vốn hấp dẫn 3.2.5 Vận dụng ch ế lãi su ất linh hoạt Lãi suất yếu tố mà người gửi tiền quan tâm để gửi tiền vào Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc hay gửi tiền vào ngân hàng khác hay đầu tư vào sản xuất kinh doanh Đây địn bẩy kinh tế tác động lớn công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc Lãi suất huy động yếu tố có vai trị quan trọng việc thu hút lượng khách hàng đến gửi tiền Chi nhánh Vì người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất coi giá sản phẩm dịch vụ tài thường khó xác định phức tạp Để sử dụng có hiệu cơng cụ lãi suất cho việc huy động vốn Chi nhánh cần phải đảm bảo yêu cầu sau: - Lãi suất phải xác định phù hợp với thời hạn nguồn huy động vốn, đảm bảo lợi ích cho khách hàng Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn - Lãi suất huy động phải xây dựng sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí có lãi 65 - Lãi suất phải xây dựng theo nguyên tắc thị trường, phản ánh cung cầu thị trường vốn Ngân hàng phải sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo linh hoạt phù hợp với quy mô cấu nguồn vốn ngân hàng Khi có biến động thị trường lãi suất phải đảm bảo mang tính cạnh tranh đồng thời đảm bảo lợi tức yêu cầu cho ngân hàng Ngân hàng nên hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hay kỳ hạn ngắn nâng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài Khuyến khích có ưu đãi khoản tiền gửi có số dư lớn thời hạn dài cách thưởng thêm tỷ lệ % lãi suất tiền gửi Ngoài mức lãi suất huy động với kỳ hạn tại, Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh P húc cần đề thêm mức lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi với kỳ hạn gửi ngắn tuần, tuần, tuần nhằm đa dạng hóa hình thức gửi tiền cho khách hàng lựa chọn Ngoài cách phân chia sách lãi suất thơng thường theo kỳ hạn khoản tiền gửi hay hình thức lĩnh lãi gốc, Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc nên phân loại khách hàng theo nhiều nhóm khác (như nhóm khách hàng thường xuyên, nhóm khách hàng đến giao dịch lần đầu, khách hàng VIP.) dụng lãi suất phù hợp cho nhóm Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền lớn nên có mức lãi suất cao tăng số lượng dịch vụ kèm, để giữ chân khách hàng tăng cường mối quan hệ khách hàng Chi nhánh Ngoài ra, đối tượng khách hàng dân cư, Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc cần thường xuyên khảo sát thị trường để vận dụng lãi suất linh hoạt, đồng thời đưa sản phẩm tiền gửi với lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi như: với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi lãi suất với khoản tiền lớn Với sách ngân hàng thu hút khoản tiền lớn 66 Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc cần có sách lãi suất linh hoạt phải tn theo lãi suất ngân hàng cấp đảm bảo lợi nhuận cho Chi nhánh, sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác huyện khu vực lân cận, phù hợp với tình hình kinh tế thu nhập dân cư để thu hút lượng tiền nhàn rỗi xã hộ i Để đạt điều đó, ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất huy động NHTM khác địa bàn, dự báo xu hướng biến độ ng lãi suất, thực điều hành qua lãi suất b ình quân đầu vào, đầu để đưa lãi suất huy độ ng vừa có tính cạnh tranh, hấp dẫn vừa đảm bảo lợi nhuận kinh doanh Chi nhánh Mặt khác lãi suất huy động lãi suất cho vay ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với Trên sở lãi suất huy độ ng để Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc đưa mức lãi suất cho vay hợp lý Vì vậy, ngồi lãi suất huy động Chi nhánh cần phải ý nhiều đến lãi suất cho vay để có hoạt động kinh doanh hợp lý, đem lại khoản thu nhập cao cho Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc bù đắp khoản chi phí bỏ mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh 3.2.6 Xây dựng sách khách h àng Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc cần ý tới việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp dịch vụ Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp Chi nhánh Tuy nhiên, công việc chưa trọng, quan tâm, cán ngân hàng chưa ý thức tầm quan trọng vấn đề này, phần lượng khách hàng đến giao dịch đơng Có thể áp dụng số biện pháp chăm sóc khách hàng cụ thể như: - Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc cần có thư cảm ơn khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng, vào dịp lễ tết gửi 67 thiệp chúc mừng cảm ơn tặng phẩm lưu niệm tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn - Mỗi triển khai đợt huy động vốn, sản phẩm Agribank Chi nhánh huyện Tam D ương, Vĩnh Phúc cần tuyên truyền rộ ng rãi tới người dân Ngoài quảng bá phương tiện thơng tin đại chúng phát tờ rơi đến tay khách hàng thông qua buổi họp tổ dân phố, cán ngân hàng đến trực tiếp giới thiệu sản phẩm có Chi nhánh - Không chăm lo đến khách hàng đặc biệt mà phải chăm lo đến tất đối tượng khách hàng đến giao dịch Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh P húc điều đơn giản như: phục vụ nước uống, trông nom giữ gìn cẩn thận phương tiện lại khách hàng, tạo tâm lý thoải mái yên tâm khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Đối với doanh nghiệp hoạt động địa bàn có giao dịch với Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc; Chi nhánh nên có thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho trình hoạt động doanh nghiệp 3.2.7 Đẩy m ạnh công tác m arketing, P hát triển m ạng lưới thu hút khách hàng gửi tiền Về sách khách hàng hay mở rộ ng đối tượng khách hàng gửi tiền: Chi nhánh nên chia khách hàng làm nhiều nhóm khác để có cách thức hút vốn phù hợp Với khách hàng truyền thống, gửi tiền thường xuyên với số dư tiền gửi lớn, khách hàng V th ngân hàng s có sách ưu đãi lãi suất, tăng dịch vụ tiện ích cho khách hàng Đẩy mạnh tuyên t uyền, quảng cáo ng ãi dịch v Agribank Chi nhánh huyện Tam ương, V nh húc t iển khai, h nh thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi, để đông đảo dân chúng biết dịch v Tăng cường h nh thức quảng bá h nh ảnh Agribank Chi nhánh huyện Tam ương, V nh húc thông qua thơng tin đại chúng 68 Ngồi ra, tham gia tài trợ cho chương trình truyền hình, giải bóng đá, cho giáo dục cách thức để xây dựng hình ảnh khuyếch trương danh tiếng cho Agribank nói chung Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh P húc Thông qua hộ i nghị khách hàng để quảng bá sản phẩm Agribank, giúp người dân tiếp cận gần với sản phẩm ngân hàng Quan sát nơi giao dịch Chi nhánh, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy độ ng vốn Agribank Chi nhánh huyện Tam D ương, Vĩnh Phúc chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trước mắt nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu, sổ tay để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Đầu tư nhiều cho công tác phân đoạn thị trường Việc phân đoạn thị trường s ẽ giúp ngân hàng đưa sách phù hợp với đối tượng khách hàng Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp Trong đó, Ngân hàng cần trọng mở rộ ng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thu c thành phần kinh tế, tập t ung vào ngành kinh tế mũi nhọn Công bố thơng tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế ủi o thông tin 3.2.8 Nâng cao trình độ đội ngũ, bố trí lao độ ng hợp lý, đổi m ới công tác q uản lý Đối với hoạt độ ng huy độ ng vốn, người nhân tố thiếu Họ mặt, hình ảnh Ngân hàng, định đến quy mô, cấu chất lượng nguồn vốn huy động Bởi cán kế tốn người trực tiếp nhận tiền gửi, tư vấn toán cho khách hàng nên đòi 69 hỏi độ i ngũ cán phải có trình độ chun mơn cao, có trách nhiệm công việc, phong cách làm việc văn minh, lịch Vì vậy, Agribank Chi nhánh huyện Tam D ương, Vĩnh Phúc cần trọng nâng cao chất lượng độ i ngũ nhân viên mình, đặc biệt giao dịch viên người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Trong việc tuyển dụng cán b ộ, Chi nhánh cần tuyển dụng giao dịch viên có kiến thức, kỹ năng, đạo đức, nhiệt tình, u nghề có văn hóa Đối với độ i ngũ giao dịch viên tại, Chi nhánh cần thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, trình độ chun mơn, ngoại ngữ, tin học cho họ có khả xử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn cán làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố tạo tâm lý khách hàng, làm cho họ cảm thấy thỏa mãn, hài lịng lần sau khách hàng s ẽ tiếp tục gửi tiền vào Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc giới thiệu cho nhiều khách hàng khác biết đến Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, tận tình, chu đáo, nhanh chóng tạo tâm lý thoải mái, cảm giác tin cậy khơng cịn khoảng cách trước đây, làm cho khách hàng cảm thấy quan trọng Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc cần nâng cao chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt độ ng Ngân hàng công tác huy động vốn nói riêng 10 3.2.9 T hực h iện ch iến lược cạnh tranh huy độ ng vố n độ ng Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do vậy, Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc muốn tồn phát triển, cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh độ ng hiệu Nộ i dung chiến lược bao gồm: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Ngân hàng Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt độ ng quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi (các ngân hàng địa bàn) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ là nộ i dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lịng tin tạo hình ảnh bên Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp độ i ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình NHTM - Phải tạo khác biệt ngân hàng: marketing Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh P húc phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trương - giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán b ộ , nhân viên Agribank Chi 71 nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc có tiến kịp với tiến trình hộ i nhập toàn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở, tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nộ i bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngành Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.3 3.3.1 Một S ố kiến nghị Đối với phủ quyền địa phương > Kiến nghị Nhà nước, Chính phủ Thứ nhất, Hồn thiện ổn định sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ cần có biện pháp ổn định tình hình kinh tế nước, trước hết ổn định mặt giá đặc biệt mặt hàng thiết yếu phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt dân cư Kiểm soát giá số mặt hàng thiết yếu giúp cho phủ kiểm sốt tỷ lệ lạm phát, kiềm chế lạm phát mức độ hợp lý đồng thời tạo điều kiện cho người dân có điều kiện tích lũy tương lai Để làm điều này, Chính phủ phải thực sách tiền tệ phù hợp, sách tỷ giá linh hoạt, đảm bảo lãi suất thực dương Đồng thời giai đoạn kinh tế phủ nên thực hành sách tiết kiệm Tiết kiệm sử dụng vốn, hoạt động quan hành Nhà nước, đẩy mạnh trình cổ phần hóa doanh nghiệp, tránh tham lãng phí Thứ hai, thiết lập mơi trường pháp lý đồng bộ, ổn định để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, thực đầu tư dự án, đảm bảo nguồn tiền gửi ổn định cho ngân hàng thu hút nguồn vốn đầu tư nước vào Việt Nam Ngoài ra, văn pháp lý hoạt độ ng ngân hàng tổ chức tín dụng cịn chưa đầy đủ, cần phải rà soát lại, chỉnh sửa bổ sung cho phù hợp với 72 tiêu chuẩn quốc tế, Việt Nam trở thành thành viên tổ chức kinh tế lớn giới WTO Thứ ba, có biện pháp thúc đẩy thị trường chứng khoán để chúng thực trở thành kênh huy động vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển > Kiến nghị với Chính quyền tỉnh Vĩnh Phúc quyền huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc Tăng cường tập trung phát triển kinh tế địa bàn huyện Tam Dương, thành lập khu cơng nghiệp thu hút vốn đầu tư nước ngồi, hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Đầu tư giao thông hạ tầng, sở vật chất địa bàn huyện Tổ chức nhiều diễn đàn hợp tác doanh nghiệp địa bàn huyện vừa giúp Ngân hàng có hộ i tiếp xúc với khách hàng tiềm năng, vừa giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị đối vớ Ngân hàng Nhà nước NHNN có chức quản lý điều hành hệ thống NHTM ngân hàng NHTM, NHNN có tầm quan trọng lớn chiến lược huy động vốn ngân hàng, đồng thời định hướng cho ngân hàng hoạt động kinh doanh NHNN với sách hợp lý cách thức điều hành đắn s ẽ tiền đề tốt, tác độ ng tích cực đến cơng tác huy độ ng vốn NHTM NHNN cần tiếp tục xây dựng hồn thiện sách tiền tệ tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Do hoạt động huy độ ng vốn NHTM phụ thuộ c nhiều vào sách tiền tệ NHNN thời kỳ Có lúc NHNN quản lý lỏng lẻo lúc lại chặt chẽ gây khó khăn cho hoạt động tổ chức Vì vây, cơng cụ sách tiền tệ phải sử dụng linh hoạt, không cứng nhắc, phù hợp với quy luật cung cầu thị trường để đẩy mạnh việc cung ứng vốn cho kinh tế Tiếp tục tuyên truyền bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ thị trường mở cho TCTD để khuyến khích tổ chức tín dụng đủ điều kiện tham 73 gia vào thị trường mở Đồng thời, sử dụng hiệu công cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung cầu tiền thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộ c, hay lãi suất tái chiết khấu Cơ cấu lại hệ thống tra giám sát hoạt động TCTD để đảm bảo tuân thủ pháp luật nghiệp vụ hoạt độ ng kinh doanh TCTD, góp phần nâng cao chất lượng TCTD, tạo điều kiện cho hoạt độ ng ngân hàng lành mạnh, ổn định bền vững Do lúc nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu sử dụng ngân hàng Vì thế, NHNN cần có giải pháp cần thiết để tạo điều kiện cho thị trường liên ngân hàng hoạt độ ng có hiệu quả, nhằm đảm bảo cho ngân hàng dễ dàng huy độ ng vốn cách vay vốn thị trường cần thiết 3.3.3 Kiến nghị đố i vớ Ngân hàng Nông nghiêp phát triển nông thôn Việt Na m Agribank nên thực đồng b ộ hóa cơng nghệ thơng tin hoạt động ngân hàng, tăng cường thiết bị đại cần thiết cho Chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động Chi nhánh diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Có sách thu hút đầu vào, mở đợt tuyển dụng quy mơ lớn để tìm kiếm nhân viên giỏi Đồng thời, thường xuyên mở lớp tập huấn cho độ i ngũ nhân viên để nâng cao trình độ nghiệp vụ hộ i sở Khuyến khích tinh thần tự học, có sách đãi ngộ nhân viên giỏi lương phần thưởng Mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều, taọ tâm lý thoải mái cho khách hàng, tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi đến với ngân hàng 74 Ket luận chương Dựa sở lý luận nêu chương vào thực trạng công tác huy độ ng vốn Chi nhánh chương 2, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy độ ng vốn Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc Để tăng cường hoạt động huy độ ng vốn, Chi nhánh cần nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, đồng nhiều giải pháp Bên cạnh giải pháp Chi nhánh, tác giả đưa mộ t số kiến nghị tới Chính phủ quyền địa phương, với ngân hàng nhà nước, với Agribank để có sách phù hợp nhằm hỗ trợ công tác huy độ ng vốn Chi nhánh ngày an toàn hiệu 75 76 KẾT LUẬN KHẢO TÀI LIỆ U THAM Nguyễn Thị Phương Liên (2 011), Giáo trình quản trị tác nghiệp Với hội nhập ngày sâu rộng kinh tế Việt Nam vào khu ngân hàng thương mại, Trường Đại học Thương mại vực giới, vốn ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động Nguyễn Đang Dờn (2 014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng Hoạt NXB Thống kê, Hà Nộ i động huy độ ng vốn s ẽ hoạt độ ng có tầm quan Trương Thị Hoài Linh (2 012), Nâng cao hiệu hoạt động trọng hàng đầu ngân hàng Để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Đại học Kinh tế quốc dân mình, tạo tính chủ độ ng hoạt độ ng kinh doanh, đòi hỏi ngân hàng Nguyễn Văn Tiến (2 012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp mại, NXB Thống kê, Hà Nộ i với lĩnh vực kinh tế, khu vực dân cư để huy độ ng tối đa nguồn Hoàng Thị Phương Hằng (2 016), Hiệu huy động vốn vốn nhàn rỗi nước, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát NHTMCP đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc triển, nâng cao đời sống nhân dân Vì ngồi việc nỗ lực phấn đấu toàn sĩ tập thể cán Ngân hàng, việc nghiên cứu tìm giải pháp Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2 010 ), Luật tổ chức tín “Tăng cường huy độ ng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông d ụng thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc” yêu cầu Báo cáo thường niên Ngân hàng nhà nước từ năm 2016-2019 cần thiết góp phần làm tăng lực tranh tranh hoạt động Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh huyện Tam Dương ( 2018huy độ ng vốn tăng hiệu hoạt độ ng kinh doanh Ngân hàng 2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc từ năm 2018 đến năm 2020 Ninh Thị Thúy Ngân (2019) “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại ” 10.Các trang web: https: //www.agribank.com.vn/ https://tapchitaichinh.vn/ ... triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh huy? ??n Tam Dương, V? ?nh Phúc 60 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh huy? ??n Tam Dương, V? ?nh. .. nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh huy? ??n Tam Chi nh? ?nh huy? ??n Tam Dương, V? ?nh Phúc có tốc độ tăng trưởng nhanh, Dương t? ?nh V? ?nh Phúc đạt nhiều th? ?nh tựu lớn, góp phần phát triển. .. sâu vào huy đ ộng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh huy? ??n Tam Dương, V? ?nh Phúc Với đề tài “iTang cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt