1127 phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM CP đại chúng việt nam chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN THỊ ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẠI CHÚNG ••• VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN THỊ ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THỊ HOÀNG ANH HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng cá nhân tôi, đuợc thực duới huớng dẫn PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, đuợc trích dẫn phát triển từ tài liệu, cơng trình nghiên cứu đuợc cơng bố, tham khảo giáo trình, tạp chí chun ngành trang thơng tin điện tử Những quan điểm đuợc trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các giải pháp nêu luận văn đuợc rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả Phan Thị Anh ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tác giả luận văn xin chân thành gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh tận tình huớng dẫn, chia sẻ nhiều dẫn có giá trị q báu ln động viên, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tác giả suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn nâng cao kiến thức tác giả Tác giả xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, cán bộ, giảng viên Khoa Sau Đại Học, phòng ban truờng Học viện Ngân hàng, truyền đạt kiến thức quý giá, kinh nghiệm quý báu tạo điều kiện học tập tốt cho tác giả Tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn tới nguời thân gia đình bạn bè đồng nghiệp quan ln động viên, khích lệ, tạo điều kiện chia sẻ khó khăn suốt q trình làm luận văn, để tác giả hồn thành cơng trình nghiên cứu Cuối cùng, tác giả xin kính chúc q thầy cơ, gia đình, bạn bè sức khỏe, thành công công việc nhu sống Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả Phan Thị Anh iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 .Vai trò cho vay tiêu dùng 14 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 15 1.2 TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.3 Các chỉHÀNG tiêu đánh giá mứcMẠI độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng CỦA NGÂN THƯƠNG 23 ngân hàng thương mại 25 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 30 1.3.1 Nh óm nhân tố chủ quan 30 1.3.2 Nh óm nhân tố khách quan 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 38 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 38 ιv 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 55 2.2.1 Khái quát chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt2.2.3 Nam - Chi nhánh Nộivay 55 Quy trìnhHà cho tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 58 2.2.4 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 61 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 78 2.3.1 Kết đạt đuợc 78 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 86 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 86 3.1.1 Định huớng phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2022 86 3.1.2 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng vvi 3.2.2 Đa dạng hóa DANH nâng MỤC cao CÁC chấtCHỮ lượngVIẾT sản phẩm TẮTdịch vụ cho vay tiêu dùng 92 3.2.3 Xây dựng sách, chiến lược thu hút khách hàng hiệu 95 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng 96 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng 98 3.2.6 Tăng cường công tác Marketing 98 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 100 3.3 KIẾN NGHỊ 101 T T 3.3.1 .Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước 101 Chữ viết tắt Giải nghĩa ĩ CBNV CN CVTD Cho vay tiêu dùng HGĐ Hộ gia đình KH NH Khách hàng Ngân hàng Cán nhân viên Chi nhánh NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM NV Ngân hàng thương mại Nguồn vốn ĩ0 ĩĩ PGD TCKT Phịng giao dịch Tơ chức kinh tê ĩ2 TCTD Tổ chức tín dụng ĩ3 ĩ4 TMCP TSBĐ Thương mại cổ phân Tài sản bảo đảm ĩ5 PVcomBank ĩ6 ĩ8 CV QHKH KHƯT ĩ9 KHDN Ngân hàng thương mại cổ phân Đại Chúng Việt Nam Chuyên viên quan hệ khách hàng Khách hàng ưu tiên Khách hàng doanh nghiệp vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1 Hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp 16 Sơ đồ 1.2 Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp 18 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức PVcomBank - CN Hà Nội 39 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn PVcomBank - CN Hà Nội năm 2015-2019 43 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế PVcomBank CN Hà Nội năm 2015 - 2019 45 Biểu đồ 2.3 Tổng dư nợ cho vay PVcomBank - CN Hà Nội giai đoạn năm 20152019 48 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình cho vay PVcomBank - CN Hà Nội 2015-2019 49 Biểu đồ 2.5 Quy mô cho vay tiêu dùng PVcomBank - CN Hà Nội năm 20152019 62 Biểu đồ 2.6.Độ tuổi khách hàng 71 99 điện hoa chúc mừng cho KH dịp lễ, tết, sinh nhật Tổ chức đợt khuyến mãi, bốc thăm trung thưởng, tích lũy điểm đổi quà tặng Đặc biệt phải thường xuyên gửi bảng hỏi, phiếu điều tra chất lượng dịch vụ giai đoạn để có biện pháp điều chỉnh hoạt động kịp thời, xem xét mức độ hài lòng KH dịch vụ NH Từ phán đoán mức độ trung thành KH nhu cầu KH có biện pháp điều chỉnh tiếp xúc với KH để tăng gắn kết KH với NH Cùng với công tác trên, phải thường xuyên cập nhật thông tin KH, kinh tế để giảm thiểu rủi ro xảy (đặc biệt hoạt động tín dụng) tư vấn cho KH hoạt động kinh doanh họ, tạo cho KH có thêm ấn tượng tốt đẹp NH Đối với khách hàng tiềm năng, chi nhánh phải lập danh sách thường xuyên thực công tác quảng cáo, tiếp thị lôi thu hút khách hàng đến với ngân hàng Thường xuyên cử cán có trình độ lực cao, khả giao tiếp tốt đến với đối tượng Thứ hai, đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, quảng cáođể nâng cao hình ảnh uy tín ngân hàng hoạt động có hiệu thị trường nước thị trường quốc tế Muốn PVcomBank - CN Hà Nội cần phải tăng cường đầu tư cho quảng cáo thông qua ấn phẩm tờ rơi, bang rơn, biểu phí, danh thiếp, cử nhân viên tín dụng tiếp thị sản phẩm khu dân cư, doanh nghiệp, tổ chức lao động, xây dựng trang web riêng - kênh thơng tin tổng qt tồn diện chi nhánh đến người Ngoài ra, chi nhánh cần có sách cho sản phẩm phụ trợ quà tặng, khuyến mại cho khách hàng để hấp dẫn thêm lượng KH Ngân hàng cần quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, tạp chí, truyền thanh, báo chí chuyên ngành để thu hút nhiều quan tâm đông đảo quần chúng Các hình thức quảng bá sản phẩm chi nhánh nên tăng cường thời điểm nhạy cảm thị trường nóng để phát huy hiệu tối đa Cụ thể, thời điểm học sinh - sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng du học, chi nhánh nên thực hình thức phát tờ rơi, treo băng rôn trường học, 100 cung cấp thông tin Internet Thông tin dịch vụ cho vay mua nhà đất, ô tô, tài sản khác đến đuợc với khách hàng tuơng lai chi nhánh qua tờ giới thiệu, hình ảnh trung tâm tu vấn nhà, sở sản xuất kinh doanh ô tô Việc liên kết với địa điểm góp phần thu hút ý cá nhân, hộ gia đình có ý định vay vốn ngân hàng để chi tiêu Thứ ba, mở rộng hoạt động xã hội (public relation) Trong thời gian tới, chi nhánh nên phối hợp sử dụng nhiều công cụ nhu tài trợ cho kiện văn hoá lớn, tham gia/ tổ chức hoạt động từ thiện, tài trợ thể thao gameshows truyền hình để hình ảnh NH nhu chi nhánh đuợc tầng lớp dân cu biết đến Thứ tư, phát triển kênh phân phối đại giải pháp hiệu Địa bàn hoạt động chi nhánh nằm trung tâm thủ đô Hà Nội, đối tuợng khách hàng CVTD thuờng có trình độ dân trí cao Tận dụng lợi đó, NH thực việc phân phối sản phẩm qua kênh giao dịch tự động, qua hệ thống phonebanking, đáp ứng nhu cầu KH với mức độ tiện ích cao 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn trình cho vay nhu gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng Vì vậy, kết hoạt động CVTD phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Những điều kiện cần thiết mà cán tín dụng nên có là: + Có kiến thức, trình độ, có kỹ chun mơn vững vàng, có lực dự đoán vấn đề liên quan đến chuyên mộn nghiệp vụ + Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt + Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, khơng ngừng vuơn lên cơng tác Từ đó, chi nhánh đua số biện pháp nhằm phát triển nguồn lực nhu: - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn 101 - Tổ chức lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học tập để cập nhật nhữngkiến thức kinh nghiệm cho vay rút từ thực tế - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lượng cán tín dụng Chi nhánh cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công bằng, tránh trường hợp tiêu cực - Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý: + Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi để mở rộng đầu tư tín dụng, thực khoản vay có chất lượng đảm bảo, làm việc nhiệt tình hồn thành nhiệm vụ giao chi nhánh cần phải có sách khen thưởng kịp thời + Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi khơng trung thực tiến hành thẩm định cho vay ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc Chính sách khen thưởng lúc, công nhận thực lực cố gắng nổ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên Những biện pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực giúp cho chi nhánh tạo lợi cạnh tranh so với chi nhánh khác hệ thống chi nhánh ngân hàng khác địa bàn, ngăn ngừa hạn chế đến mức tối thiểu xảy thực hoạt động cho vay 3.3 3.3.1 KIẾN NGHỊ Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM hoạt động mang lại lợi ích cho người vay, NH cho vay tồn xã hội Do đó, Chính phủ cần có chế độ hỗ trợ, khuyến khích phù hợp tạo điều kiện cho NHTM phát triển loại hình cho vay Thứ nhất, cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Tâm lý người tiêu dùng thường chịu ảnh hưởn lớn điều kiện kinh tế vĩ mơ như: tình hình phát triển kinh tế, tốc độ lạm phát, tình thất nghiệp Nhà nước cần xác địnhchiến lược phát triển kinh tế rõ ràng, có định hướng đắn, 102 đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài Cụ thể: ổn định thi trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước Chính việc nhà nước tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng Hơn việc có mơi trường kinh tế - trị xã hội ổn định giúp cho doanh nghịêp an tâm tiến hàng sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng dân cư Chính phủ cần có sách khuyến khích việc đầu tư, sản xuất phát triển kinh tế đất nước đặc biệt kinh tế tư nhân Kinh tế sản xuất phát triển vừa tạo hàng hóa vừa tạo công ăn viêc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp từ giúp đời sống nhân dân cải thiện Điều có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Khi đời sống người dân cải thiện, công ăn việc làm ổn định, nhu cầu tiêu dùng người dân tăng lên, xu hướng vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu thiết yếu xa xỉ sống tăng lên Một mơi trường trị, kinh tế, văn hóa, xã hội ổn định sở vững cho việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Để kích thích hoạt động CVTD, Nhà nước xem xét tới việc giảm thuế thu nhập cá nhân cho khoản vay tiêu dùng Như nay, với thu nhập khoảng 11 triệu đồng cho hai vợ chống khó đi vay mua nhà Do vậy, việc giảm trừ chi phí cho vay tiêu dùng thuế thu nhập cá nhân kích thích người dân vay tiêu dùng Thứ hai, Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý an toàn, đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngành Ngân hàng nói riêng Nhà nước cần đưa sách thuế hợp lý mặt hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng người dân Hiện nay, mức thuế đánh mặt hàng phục vụ tiêu dùng cap, đặc biệt thuế nhập mặt hàng như: 103 điện tử, đồ gia dụng, ô tô, xe máy Việc đưa sách huế hợp lý góp phần thúc đẩy hoạt động tiêu dùng, nâng cao đồi sống người dân, tạo điều kiện để phát triển hoạt động CVTD NHTM Chính phú cần tiếp tục thực cải cách thủ tục hành chính, giảm thiểu tối đa thời gian khâu thủ tục quan Nhà nước liên quan đến hoạt động ngân hàng việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Một khó khăn khách hàng vay tiêu dùng vấn đề tài sản chấp Hầu hết tài sản chấp KH khó xác định giá trị tính pháp lý tài sản không cao chưa đủ giấy tờ xác minh quyền sở hữu Nhằm giải vấn đề này, với văn NHNN, phủ cần đạo, hướng dẫn phối kết hợp ban ngành liên quan để việc xác định giá trị tài sản chấp việc đơn giản hóa thủ tục phát mại tài sản khách hàng không trả nợ Một đất nước có hành lang pháp lý thơng suốt, môi trường kinh doanh hấp dẫn thu hút nhà đầu tư nước Từ thúc đẩy kinh tế phát triển, tạo cơng ăn việc làm, cải thiện thu nhập cho người dân, tiền đề để phát triển hoạt động CVTD Thứ ba, ban hành văn pháp luật hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần đạo quan luật pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị việc soạn thảo ban hành luật tín dụng tiêu dùng, học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng nước khác, vận dụng có sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc làm cần thiết thời gian tới Mặc dù hoạt động CVTD Việt Nam phát triển cịn hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian khơng ngắn, chuẩn bị chu tất không thừa 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Với chức quan quản lý cao điều hành hệ thống NHTM NHNN có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến chiến lược cho vay NHTM Những sách hợp lý cách thức điều hành đắn có tác 104 động tích cực hoạt động CVTD NH Nhằm mục đích hỗ trợ phát triển hoạt động CVTD NHNN cần có biện pháp phù hợp Ngân hàng nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt NH nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất để tránh trường hợp NH lợi nhuận mà phạm luật Đồng thời có chế tài xử phạt nghiêm minh NH vi phậm quy định cho vay, huy động vốn NHNN, góp phần làm cho hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM trở nên an tồn bền vững NHNN cần đóng vai trò thúc mối liên hệ NH với để NH nắm bắt thơng tin hoạt động ngành thông tin KH vay KH tiềm năng; hoàn thiện nâng cao hiệu hệ thống nối mạng thống thơng tin tín dụng NH - hệ thống cho phép NH có khả truy cập thơng tin lĩnh vực NH, thông tin KH, cách nhanh chóng NHNN cần tiếp tục nâng cấp phát triển hiệu phạm vi hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Cần cung cấp thông tin đầy đủ cập nhật liên tục, thường xun tình hình tín dụng KH Trung tâm CIC cần phải có khả cho phép khai thác cụ thể, chi tiết lịch sử tín dụng KH nói chúng KHCN nói riêng Tuy nhiên, thông tin KH cá nhân có quan hệ tín dụng với TCTD q sơ sài Do vậy, NH khó kiểm sốt tình trạng vay nợ KH với TCTD khác Để đảm bảo tính cập nhật xác thơng tin, NHNN có quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xun tình hình quan hệ tín dụng tất đối tượng KH Bên cạnh trung tâm CIC cần phải đa dạng hóa nguồn thông tin, lấy thoongtin từ nguồn từ mạng internet, báo, tạp chí phương tiện thơng tin đại chúng, từ đối tác làm ăn KH, cơng ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn Thông tin thu thập cần phân lọa, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch thơng tín KH với TCTD, nhằm chấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin KH, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho TCTD Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với trung tâm CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin 105 KH để cạnh tranh Do vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ trung tâm CIC góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho CIC Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, thác thông tin NH, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời NH vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo chậm báo cáo thơng tin sai lệch Bên cạnh đó, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích NH sử dụng thông tin CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Hội sở ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho PVcomBank - CN Hà Nội phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng địa bàn thành phố Hà Nội Trước mắt Hội sở nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng tổ chức đạo tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Hội sở cần nâng hạn mức phê duyệt CVTD cho chi nhánh Hà Nội để chi nhánh chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư đồng thời tạo điều kiện cho NH mở rộng quy mô cho vay Khi nâng mức phán quyết, chi nhánh Hà Nội tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với NH khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho NH Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt Hội sở cần hướng dẫn cụ thể, hỗ trợ chi nhánh xử lý trường hợp phát sinh, tránh xảy sai sót khơng đáng có Hội sở PVcomBank điều kiện cho phép nên giúp đỡ chi nhánh Hà Nội tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing Ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận Ngân hàng hình thành sớm 106 Việc nâng cao chất lượng hệ thống công nghệ thông tin đưa NH trở thành NH đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động NH Công nghệ NH ứng dụng rộng rãi vào hoạt động NH việc tăng tiện ích phục vụ KH thực cách dễ dàng hơn, hoạt động CVTD, việc quản lý hồ sơ KH trở nên đơn giản nhiều, tốc độ xử lý giao dịch, hạn chế rủi ro, an toàn bảo mật Vì vậy, thời gian tới NH cần tiếp tục ứng dụng công nghệ NH vào hoạt động mình, khơng ngừng nỗ lực đưa tin học vào cơng tác quản lý thơng tin tìm kiếm thơng tin KH 107 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, đánh giá mặt đạt mặt tồn việc phát triển hoạt động CVTD để từ vào chương trình bày giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng PVcomBank - CN Hà Nội Tất giải pháp, kiến nghị nêu ra, mục đích cuối nhằm làm cho cơng tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng ngày hiệu hơn, đáp ứng định hướng phát triển làm tăng thêm giá trị Ngân hàng 108 KẾT LUẬN Trong giai đoạn này, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày cao dân cu, biện pháp hữu hiệu thúc đẩy tăng truởng lợi nhuận cho hoạt động NHTM Do ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động Qua phân tích phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng PVcomBank - CN Hà Nội ta thấy đạt đuợc kết định giai đoạn 2015 -2019 song chua thực đuợc trọng quan tâm thích đáng, tỷ lệ cho vay tiêu dùng nguồn vốn thấp tỉ lệ nợ xấu tuơng đối cao Cần tận dụng đuợc lợi uy tín, lực để khẳng định PVcomBank - CN Hà Nội hoàn toàn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đuợc tốt Mặt khác, ngân hàng cịn phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức xuất phát từ thân ngân hàng từ nhân tố khách quan khác Trên sở lý thuyết thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, đề tài : iiPhat triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội ” tập trung giải đuợc vấn đề sau: - Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng nói chung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng NHTM - Thứ hai, tìm hiểu hoạt động kinh doanh chi nhánh: lịch sử hình thành phát triển, lĩnh vực hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh năm 2015-2019 - Thứ ba, sâu vào phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động Trên sở đề giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời khắc phục mặt yếu - Thứ tu, đề xuất giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hy vọng với giải pháp nêu trên, hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - chi nhánh Hà Nội ngày phát triển 109 Trong trình nghiên cứu kiến thức thời gian có hạn nên luận văn cịn nhiều thiếu sót Rất mong nhận đuợc quan tâm, góp ý thầy bạn Một lần nữa, tác giả luận văn xin chân thành cảm ơn giảng viên huớng dẫn PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh, Ban giám hiệu, cán bộ, giảng viên Khoa Sau Đại Học, phòng ban truờng Học viện Ngân hàng, Lãnh đạo PVcomBank tồn thể gia đình, bạn bè, đồng nghiệp quan giúp đỡ, tạo điều kiện để tác giả hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, THS Trần Cảnh Toàn (2011), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính TS Nguyễn Minh Kiều (2012), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Lao Động Xã Hội Nguyễn Văn Tiến (2013), “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), “Luật Tổ chức Tín dụng”, NXB trị quốc gia Vũ Thị Tính (2015), “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Nội”, Học viện ngân hàng Hoàng Thị Huyền Trang (2015 ), “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây”, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Ngô Tiến Dũng (2016), “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh sở giao dịch - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Học viện ngân hàng Trần Thị Kim Ánh (2018), “Pháp luật Việt Nam tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, qua thực tiễn Đà Nằng”, Đại học Luật - Đại học Huế 10 Trần Thị Thanh Tâm (2015), “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, kỳ (02/2015) 11 Nguyễn Thị Minh (2015), “Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại”, Tạp chí Tài chính, kỳ (07/2015) 12 Đỗ Thị Minh Hiền (2016) “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đống Đa”, Học viện ngân hàng 13 Trần Thị Đông (2017) “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội”, Học viện ngân hàng 14 Nguyễn Quỳnh Trang (2018) “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành”, Học viện ngân hàng 15 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thuong mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam 16 Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam-Chi nhánh Hà Nội từ năm 2015 đến năm 2019 17 Tổng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2015 đến năm 2019 18 Kết khảo sát chất luợng dịch vụ Phòng quản lý chất luợng dịch vụ Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 19 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2015 đến năm 2019 theo tổng kết Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 20 Các website 21 https://www.pvcombank.com.vn/ 22 https://www.sbv.gov.vn □ Rất hài lòng thường □ Rất hài lòng □ Hài lòng □ Hài lịng □ Bình □ Bình thường □ lịng □ Chưa hài Chưa hài lòng Dưới ý kiến có liên quan PHỤđến LỤC chất lượng dịch vụ mà PVcomBank PHIẾU - CN HàKHẢO Nội cung SÁTSỰ cấp, xin HÀI vuiLỊNG lịng cho CỦA biếtKHÁCH mức độ đồng HÀNG ý VAY QuýTIÊU kháchDÙNG TẠI - CHI NHÁNH HÀ NỘI hàng cách tích dấuPVCOMBANK ✓ Hồ sơ, thủ tục vay vốn đơn giản khách hàng! □ Bình thường □ Rất hài lịng Kính gửi □ Quý Hài lòng □ Chưa hài Qua gian giải thờiquyết gian hồ Quý khách hàng vay lòngvốn tiêu dùng PVcomBank - Chi Thời sơ vay vốnnhanh nhánh Hà Nội, đánh giá Quý khách hàng vấn đề liên quan đến sản phẩm chosuất vaycho tiêu ưu đãi quan trọng Các ý kiến đóng góp Quý khách Lãi vaydùng tiêu dùng hàng đóng góp vơ ý nghĩa nhằm mục đích phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng PVcomBank - Chi nhánh Hà Nội, huớng đến mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tốt Quý khách hàng vui lòng đánh giá mức độ hài lịng với nội dung chi tiết duới cách tích chọn vào lựa chọncủa Quý khách hàng Giới tính □ Nam □ Nữ Trình độ giáo dục □ Đại học/trên đại học □ Duới đại học Độ tuổi □Duới 35 tuổi □ Từ 36 - 55 tuổi □ Trên 55 tuổi Nghề nghiệp □ Sinh viên □ Công nhân □ Công chức, viên chức □ Kinh doanh tự □ Khác □ Rất hài lịng □ Hài lịng □ Bình thường □ Chưa lòng Thời hạn vay linh hoạt □ Rất hài lịng □ Hài lịng □ Bình thường Phương thức trả nợ đa dạng □ Rất hài lịng □ Hài lịng □ Bình thường khoản vay toán nợ vay hàng tháng □ Rất hài lịng □ Hài lịng □ Chưa □ Bình thường hài lịng □ Bình thường Thái độ phục vụ CV QHKH nhiệt tình, chu đáo □ Rất hài lịng □ Hài lòng hài □ Chưa □ hài lòng Chưa hài lòng Hạn mức cho vay khách hàng cao Có nhiều sản phẩm, dịch vụ kèm hỗ trợ khách hàng tối đa việc theo dõi Xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng! ... động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 61 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI. .. phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh yêu cầu cấp bách Xuất phát từ thực tế nêu trên, đề tài ? ?Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà. .. TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 86 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH