0769 mở rộng tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh hà nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THÀNH NAM MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THÀNH NAM MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THANH NHÀN HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Với giúp đỡ TS Nguyễn Thanh Nhàn, tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu kết nghiên cứu luận văn thu thập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Hà Nội, tháng 08 năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thành Nam ii LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp này, tác giả nhận hỗ trợ, giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân tổ chức ngồi trường Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tác giả bày tỏ lòng biết ơn gửi lời cám ơn đến: Ban Giám hiệu, Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện tốt cho tác giả năm học tập vừa qua Các thầy cô Khoa Sau đại học Học viện Ngân hàng truyền đạt cho tác giả phương pháp nghiên cứu, kiến thức quan trọng bổ ích suốt khóa học Ban lãnh đạo, cán nhân viên Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam tạo điều kiện giúp đỡ tác giả suốt trình hồn thành luận văn Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn đến giáo TS Nguyễn Thanh Nhàn tận tình bảo hướng dẫn tác giả hoàn thiện luận văn Tác giả xin chân thành cám ơn! Hà Nội, tháng 08 năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thành Nam iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.3 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hình thức cấp tín dụng 1.1.5 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2 Mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM GIAI ĐOẠN 2017 - 2019 28 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam 28 2.1.1 Khái lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam môi trường kinh doanh địa bàn tỉnh Hà Nam .28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam 32 2.2 Thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2017 - 2019 .37 2.2.1 Quy trình cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 37 Nam41 iv v Viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông DANH MỤC VIẾT tỉnh TẮTHà Nam giai đoạn nghiệp Phát triển nông thôn ViệtCÁC NamCHỮ Chi nhánh 2017 - 2019 51 2.3.1 Những kết đạt được, nguyên nhân: 51 2.3.2 Những hạn chế, nguyên nhân 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM 58 3.1 Cơ sở để xây dựng giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam 58 3.1.1 Chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2020 - 2023 58 3.1.2 Quan điểm định hướng mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2020 - 2023 59 3.1.3 Một số quan điểm có tính nguyên tắc mở rộng tín dụng 60 3.1.4 Một số yêu cầu giải pháp mở rộng tín dụng 61 3.2 Các giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh HàNam 61 3.2.1 Giải pháp mởrộng quy mô cho vay 61 3.2.2 Giải pháp mở rộng đối tượng cho vay 63 3.2.3 Giải pháp mởrộng dịch vụ cho vay 66 3.2.4 Giải pháp mởrộng phương thức chovay 67 3.2.5 Một số giải pháp giảm lãi suất tiền vay 68 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ cho vay 68 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với cấp quyền 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 ^DN Doanh nghiệp ^^CN Cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM ^NH Ngân hàng thương mại Ngân hàng NQH TCTD Nợ hạn Tổ chức tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng XLRR SXKD Xử lý rủi ro Sản xuất kinh doanh vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu đồ2.1: Nguồn vốn Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 33 Biểu đồ 2.2: Du nợ Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 35 Biểu đồ2.3: Du nợ khách hàng Pháp nhân Chi nhánh giai đoạn2017- 2019 42 Biểu đồ 2.4: Du nợ khách hàng Cá nhân Chi nhánh giai đoạn .2017 - 2019 43 Biểu đồ 2.5: Du nợ cho vay có tài sản bảo đảm Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 50 Bảng 2.1: Số liệu nợ xấu, thu dịch vụ, tài Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 35 Bảng 2.2 Du nợ, doanh số cho vay Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 42 Bảng 2.3 Thị phần cho vay Chi nhánh địa bàn giai đoạn 2017 - 2019 44 Bảng 2.4: Số khách hàng Cá nhân Chi nhánh chi tiết giai đoạn 2017 - 2019 .45 Bảng 2.5: Số khách hàng Pháp nhân Chi nhánh chi tiết giai đoạn 2017 - 201945 Bảng 2.6: Nợ hạn Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 .46 Bảng 2.7: Tình hình phân loại nợ Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 .48 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xử lý rủi ro Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 .49 Bảng 2.9: Du nợ cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay_của Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 49 Bảng 2.10 Lợi nhuận tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 50 63 3.2.2 Giải pháp mở rộng đối tượng cho vay - Chi nhánh cần đẩy mạnh việc phân loại khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng DN để có sách chăm sóc khai thác hợp lý nhằm khai thác tối đa lợi ích với đối tượng khách hàng Mỗi đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khả chi trả phí khác nên việc phân khúc khách hàng DN thành khách hàng DN lớn, khách hàng DN vừa nhỏ, khách hàng DN siêu nhỏ giúp NH xây dựng gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Chi nhánh đưa sách giá cả, quy trình áp dụng riêng biệt cách hiệu quả: + Khách hàng DN lớn: Chú trọng chăm sóc khách hàng theo chế đỗ đãi ngộ cao cấp, sang trọng, phục vụ tận trụ sở khách hàng, xây dựng sách ưu đãi đơn giản hố thủ tục hồ sơ giấy tờ, công tác thẩm định phê duyệt tín dụng thực nhanh chóng, đơn giản, ngày lễ lớn tặng quà ban lãnh đạo DN, biên độ lợi nhuận tín dụng phí dịch vụ thấp đối tượng khách hàng DN khác quy mô khối lượng giao dịch lớn nhằm tạo thoải mái, thuận tiện cho hách hàng hi giao dịch với NH, tạo cho hách hàng cảm giác hưởng chế độ đãi ngộ chăm sóc đặc biệt xứng tầm với quy mô khách hàng Do khách hàng DN lớn thường có quy mơ giao dịch lớn, mạng lưới rộng nên hi Chi nhánh đáp ứng tốt sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng DN th Chi nhánh tiến hành đưa sản phẩm trọn gói, cho vay, chuyển tiền, toán quốc tế, bảo lãnh, ngân quỹ, thẻ, tiết kiệm làm gia tăng lợi nhuận nâng cao uy tín NH + Khách hàng DN vừa nhỏ: Đối tượng khách hàng phổ biến, chiếm tỷ trọng lớn phận khách hàng DN quan trọng cấu khách hàng DN Chi nhánh NHTM khác Phân khúc khách hàng DN vừa nhỏ giúp Chi nhánh xây dựng sách tín dụng tập trung, định hướng cho hoạt động đại đa số đơn vị kinh doanh thời kỳ Nếu sách tín dụng, sản phẩm tín dụng áp dụng với đối tượng khách hàng DN vừa nhỏ thành cơng góp phần quan trọng tạo nên h nh ảnh uy tín Chi nhánh so với đối thủ cạnh tranh 64 Không thế, phận khách hàng DN vừa nhỏ đối tượng khách hàng sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng DN, chế giá áp dụng cho đối tượng linh hoạt tùy theo khách hàng điều kiện vay vốn cụ thể nên đối tượng khách hàng DN vừa nhỏ ln đem lại nguồn thu phí dịch vụ lớn, góp phần gia tăng tỷ suất lợi nhuận cao cho Chi nhánh khách hàng DN vừa nhỏ thường hạn chế vốn, tài sản đảm bảo, uy tín kinh nghiệm hoạt động nên cần nhiều tư vấn hỗ trợ NH tính gắn bó với ngân hàng cao đối tượng khách hàng DN khác + Khách hàng DN siêu nhỏ: Đối tượng khách hàng DN siêu nhỏ hộ kinh doanh phát triển lên thành DN, phần lớn công ty gia đình tư nhân, máy kế tốn cịn yếu cần nhiều hướng dẫn hồ sơ, thủ tục nên quy trình sản phẩm cho đối tượng khách hàng cần đơn giản hóa tới mức tối đa, tránh yêu cầu nhiều loại hồ sơ giấy tờ phiền hà chất hoạt động tự kinh doanh Đối tượng hách hàng phụ thuộc vào Chi nhánh khách hàng DN vừa nhỏ họ sử dụng sản phẩm dịch vụ NH hai đối tượng khách hàng DN lớn khách hàng DN vừa nhỏ mức độ lợi nhuận tín dụng từ khách hàng DN siêu nhỏ cao lợi nhuận từ dịch vụ - Đối với khách hàng Cá nhân: Định hướng phát triển cho vay khách hàng CN Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam tập trung vào đối tượng khách hàng có nghề nghiệp, nguồn thu ổn định, có khả trả nợ, có quan hệ xã hội, lịch sử thân lành mạnh, lịch sử quan hệ tín dụng tốt, có thái độ hợp tác với Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam Đối với khách hàng thuộc nhóm cấp tín dụng b nh thường, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam định hướng tập trung bán chéo sản phẩm, khai thác tối đa khách hàng thừa hạn mức lớn Đối với KH thuộc nhóm cấp tín dụng có kiểm soát hạn mức: Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam định hướng tiếp tục trì cấp tín dụng, xem xét cấp tín dụng cách cẩn trọng để hơng vượt q hạn mức cấp tín dụng dành cho nhóm Cấp tín dụng có kiểm sốt hạn mức khơng để việc cấp tín dụng làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Đối với khách hàng thuộc nhóm Kiểm sốt cấp tín dụng, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 65 định hướng trì mức cấp tín dụng hữu khách hàng có quan hệ tín dụng với Agribank tối thiểu 02 năm quan hệ Agribank 02 năm gần chưa lần trả nợ trễ hạn, có tinh thần hợp tác với NH Tư vấn khách hàng khắc phục tiêu chí chưa đạt tiêu chuẩn để chuyển sang nhóm Cấp tín dụng có kiểm sốt hạn mức giảm dần dư nợ theo tiến độ Tùy theo mức độ đánh giá uy tín, lực khách hàng mà tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm mức độ khác nhau, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cho vay 70% giá trị định giá tài sản chấp bất động sản, Vị trí địa lý: cho vay khách hàng có địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam có trụ sở, sở hạ tầng phát triển để dễ dàng tiếp cận phục vụ khách hàng cách trọn gói, thường xuyên gặp gỡ, kiểm tra tình hình khách hàng, ưu tiên khách hàng CN hoạt động lĩnh vực xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, dự án trọng điểm có hiệu kinh tế cao, lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn thuộc chương trình cho vay trồng lúa tiêu dùng có nguồn thu từ nơng nghiệp, chương trình cho vay mua đất trồng lúa; Cac khách hàng phát triển cho vay mục tiêu Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam khách hàng giai đoạn bắt đầu tăng trưởng và/hoặc phát triển ổn định tập trung vào ngành nghề kinh doanh Tựu trung lại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần tập trung vốn cho đối tượng khách hàng CN có nguồn trả nợ ổn định, có khả iểm chứng mức độ chắn dòng tiền, Tài sản bảo đảm có tính khoản tốt, ổn định giá trị, dễ quản lý, đo đếm, khơng có tranh chấp, thuộc sở hữu hợp pháp bên vay bên bảo lãnh vay vốn - Không phân loại khách hàng theo quy mô khách hàng, Chi nhánh cần phân loại khách hàng theo mức độ quan hệ giao dịch với NH Việc phân loại khách hàng theo cách cần thiết v để có mối quan hệ tốt với hách hàng điều iện thuận lợi để thu thập thôn tin, quản lý hoản vay sở để mở rộng mối quan hệ, hai thác thêm nhu cầu cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Trước hết, Chi nhánh cần củng cố mối quan hệ với khách hàng 66 truyền thống, xây dựng sách dành riêng cho khách hàng gắn bó lâu dài đuợc huởng nhiều uu đãi khách hàng quan hệ họ khách hàng đem lại nhiều lợi ích có tính gắn bó cao với NH, chăm sóc để đối tuợng khách hàng tiếp tục gắn bó với NH giới thiệu thêm khách hàng mới, nâng cao uy tín cho ngân hàng Đặc biệt, Agrbank Chi nhánh tỉnh Hà Nam có luợng khách hàng truyền thống DN nhu CN trung thân với NH từ lâu, Chi nhánh cần phục vụ tốt khách hàng Đồng thời tích cực mở rộng, tiếp thị nhiều khách hàng mới, tạo sách hỗ trợ để khách hàng quen với sách tín dụng Chi nhánh, làm quen với sản phẩm dịch vụ Chi nhánh có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ Đây nguồn khách hàng quan trọng để Chi nhánh mở rộng quy mô tín dụng dài hạn 3.2.3 Giải pháp mở rộng dịch vụ cho vay Ngồi hoạt động đa dạng hố hình thức tín dụng, Chi nhánh nên phát triển dịch vụ bổ trợ nhu dịch vụ tu vấn cho khách hàng quy trình tín dụng, thủ tục lập hồ sơ vay vốn hay tu vấn kế hoạch sản xuất, kinh doanh nhằm giúp cho khách hàng tiếp cận vốn vay cách nhanh sử dụng có hiệu Kết hợp mở rộng cho vay với phát triển dịch vụ, mục tiêu huớng tới cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ “ trọn gói” nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng; uu tiên mở rộng cho vay thông qua chất luợng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Đầu tu nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng có hàm luợng ứng dụng cơng nghệ cao (thẻ tốn, thẻ thơng minh, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, Internet-banking, E-banking) Cải tiến hoàn thiện hệ thống dịch vụ truyền thống thông qua việc cải tiến chất luợng dịch vụ, thủ tục giao dịch, phong cách phục vụ sách tìm hiểu thị truờng Tập trung vào khu vực thị truờng mục tiêu: Khu vực đô thị, khu công nghiệp, trung tâm kinh tế - thuơng mại địa bàn nông thôn Các khách hàng mục tiêu DN vừa nhỏ, cá nhân gia đình có thu nhập mức trung b nh Những thị truờng thị truờng có nhiều tiềm 67 năng, khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ toán chuyển tiền 3.2.4 Giải pháp mở rộng phương thức cho vay - Mỗi sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh tạo nhằm đáp ứng nhu cầu định khách hàng Vi vậy, chiến lược sản phẩm đắn có nhiều sức hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng, từ mở rộng quan hệ tín dụng Chi nhánh với khách hàng Do đặc điểm sản phẩm dịch vụ Chi nhánh khơng có tính độc quyền nên để cạnh tranh với NH khác, Chi nhánh cần phải tạo thêm nhiều tiện ích cho sản phẩm, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng đa dạng chủng loại - Thiết lập sách đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu liên tục đổi khách hàng Chi nhánh cần phải thay đổi cách nhin sản phẩm (chủ yếu cung cấp sản phẩm truyền thống) cách liên tục đưa sản phẩm đa dạng chủng loại với nhiều dịch vụ kèm theo xuất phát từ nhu cầu lợi ích khách hàng Chỉ có vậy, Chi nhánh thu hút ngày đơng hách hàng - Việc áp dụng hinh thức tín dụng đơn điệu nhiều gây bất lợi cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng khơng phù hợp với hoạt động SXKD khách hàng làm cho Chi nhánh gặp khó khăn theo dõi, quản lý khoản vay, quản lý khách hàng nhu cầu vay vốn ngày phong phú cạnh tranh đối thủ ngày gay gắt V nhu cầu đa dạng hố h nh thức tín dụng cho hách hàng điều iện cần thiết để phát triển hách hàng, đảm bảo an toàn lợi ích cho Chi nhánh, tạo điều kiện mở rộng tín dụng cho Chi nhánh - Chi nhánh cần tạo chế đơn giản thủ tục quy trinh sản phẩm tín dụng cho khách hàng có nhằm đẩy mạnh việc triển khai phương thức cho vay linh hoạt tuỳ theo tinh hinh hoạt động nhu cầu khách hàng việc sử dụng vốn Việc lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với loại khách hàng, loại hinh SXKD hướng dẫn cụ thể 68 quy trình cho vay sổ tay tín dụng, thuận lợi cán tín dụng Tuy nhiên, cần có áp dụng sáng tạo cụ thể cho thật phù hợp Bên cạnh phuơng thức cho vay phổ biến nhu cho vay trực tiếp lần, theo hạn mức tín dụng, dự án đầu tu, thấu chi, trả góp, cho vay hạn mức tín dụng dự phịng, Chi nhánh nên nghiên cứu chuyển dần sang hình thức tín dụng khác mà quốc gia giới vận dụng nhu cho vay theo dòng tiền, cho vay hình thức hợp vốn, tín dụng tuần hoan - Đa dạng hóa hình thức tín dụng mở rộng đối tuợng đầu tu tất yếu khách quan thơng qua ngân hàng tạo uy tín mình, có sức thuyết phục thu hút đuợc nhiều khách hàng, từ có sở để mở rộng tín dụng Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ biện pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro đa số tài sản Có Chi nhánh đầu tu tín dụng trực tiếp nên khả rủi ro cao Thực tốt đa dạng hóa dịch vụ NH điều kiện thu hút thêm khách hàng để thực mở rộng quy mơ tín dụng, nâng cao chất luợng tín dụng hiệu tín dụng 3.2.5 Một số giải pháp giảm lãi suất tiền vay Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần phải chủ động tiết giảm tối đa chi phí hoạt động, đẩy mạnh xử lý nợ xấu để giảm trích lập dự phịng, qua áp dụng mức lãi suất thấp hơn, cạnh tranh để tránh khách hàng tốt chuyển sang vay vốn tổ chức tín dụng khác địa bàn, nhu dễ dàng tiếp cận với khách hàng 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ cho vay 3.2.6.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng, chất lượng tín dụng Hiện nay, Chi nhánh cần áp dụng số giải pháp sau để nâng cao chất luợng nguồn nhân lực: - Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam nên thuờng xuyên mở lớp bồi duỡng, đào tạo cán Cán tín dụng nắm bắt chủ truơng, sách Nhà nuớc, pháp luật hoạt động inh tế xã hội, chế độ nghiệp vụ tín dụng Các lớp đào tạo bồi duỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có 69 kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy, mời giảng viên trường đại học chuyên gia đến giảng dạy Ngồi ra, cán tín dụng cần khuyến khích đọc, nghiên cứu, tìm hiểu văn bản, định Nhà nước quy định, hướng dẫn ngành - Chi nhánh cần lựa chọn bố trí cán có trình độ tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực nhân viên - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác tín dụng Đồng thời, phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc NH, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho NH Mở rộng thị phần danh mục cho vay yếu tố cần thiết chưa đủ để đạt chất lượng hoạt động cho vay Muốn có điều này, Chi nhánh cần phải quan tâm cách mức tới công tác iểm tra, iểm sốt nhận thức rõ vai trị đánh giá mức độ tín nhiệm phân loại khách hàng kịp thời phát xử lý vi phạm để đảm bảo khoản cho vay lành mạnh Để cơng tác iểm tra, iểm sốt phát huy hết tác dụng với cho vay đồng thời tiết iệm hi thực hiện, Chi nhánh nên gắn hoạt động với bước trình cho vay sau: + Kiểm tra trước cho vay: Kiểm điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn nội dung hác xem phù hợp với quy chế cho vay NH chưa + Kiểm tra cho vay: Kiểm tra chứng từ, tài liệu kèm theo giấy nhận nợ khách hàng rút vốn vay để đảm bảo phù hợp với mục đích vay vốn thoả thuận hợp đồng tín dụng Trong trường hợp cần thiết, cán tín dụng phải iểm tra t nh h nh thực tế sử dụng hoản rút vốn trước + Kiểm tra sau cho vay: Kiểm tra tình hình thực tế sử dụng vốn vay, tìm hiểu tình hình SXKD cách yêu cầu khách hàng gửi giấy tờ liên quan chứng 70 minh điều này, khó khăn việc thu hồi nợ, kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Từ đó, nguời cán phát kịp thời vi phạm hợp đồng tín dụng (nếu có) xử lý theo thoả thuận hợp đồng, theo quy chế cho vay Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay giúp định huớng hoạt động cho vay đồng thời giúp Ban lãnh đạo Chi nhánh có cách nhìn tổng quan xác nó, từ đua chiến luợc, biện pháp cụ thể với mục đích mở rộng tín dụng Chính thế, Chi nhánh cần phải thực công tác cách thuờng xuyên chặt chẽ đồng thời yêu cầu cán tín dụng nhận thức rõ tầm quan trọng cơng tác 3.2.6.2 Hiện đại hóa cơng nghệ hỗ trợ - Trang bị thêm trang thiết bị cần thiết cho việc truy cập thông tin thị truờng, khách hàng, cụ thể nhu: lắp đặt hệ thống Internet cho máy tính phận phụ trách tín dụng, thẩm định; lắp đặt hệ thống wifi cho chi nhánh trực thuôc địa bàn để hỗ trợ cho việc sử dụng máy laptop phận lãnh đạo cách tiện lợi hi cần truy cập thơng tin, đồng thời tiết giảm chi phí tăng tốc độ xử lý công việc hi triển hai họp qua mạng Internet - Hoàn thiện hệ thống mạng nội để tiến tới tự động hố cơng tác truyền công văn chế độ qua mạng nội Với hệ thống mạng nội tự động phân loại văn theo mảng nghiệp vụ hay theo nơi ban hành đồng thời trực tiếp phân loại văn hết hiệu lực hiệu lực tạo thuận lợi dễ dàng cho nguời sử dụng cần thiết, tự nâng cao nghiệp vụ, giảm chi phí chung tồn hệ thống, đồng thời khắc phục tình trạng văn nhiều chồng chéo làm ảnh huởng đến tr nh tác nghiệp nhu - Dựa tuơng hỗ mật thiết hệ thống công nghệ chế điều hành hoạt động đơn vị, phòng ban chi nhánh để xây dựng hệ thống liệu thông tin, phân tích, lập kế hoạch thống nhất, dần tiến tới tự động hoá báo cáo hoạt động inh doanh chi nhánh để Ban lãnh đạo hai thác cho công tác quản lý, điều hành cách hiệu nhanh chóng 71 - Tập trung khai thác hệ thống cơng nghệ sẵn có theo hướng đồng nội Chi nhánh có khả liên kết cao toàn hệ thống với mục tiêu mở rộng khả cung ứng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, hệ thống mạng cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại thẻ ATM, máy POS, hệ thống mạng để triển khai dịch vụ Internet-banking, Home-banking ; hệ thống phân hệ tín dụng, bảo lãnh cho việc khai thác xử lý liệu hàng ngày 3.2.6.3 Tăng cường hoạt động huy động vốn Công tác huy động vốn tạo đầu vào cho hoạt động tín dụng Cơng tác huy động vốn có hiệu hiệu tín dụng đạt tiêu lợi nhuận hiệu sử dụng vốn Để làm điều Chi nhánh cần triển khai thực hiện: - Đa dạng hố loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt hách hàng - Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền - Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn - Ngồi hình thức tun truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào lúc cao điểm cần vốn Chi nhánh, Chi nhánh xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm tạo mạnh riêng việc thu hút ngày đông đảo hách hàng đến sử dụng sản phẩm Chi nhánh 3.2.6.4 Tăng cường hoạt động tiếp thị quảng cáo Hiện nay, vấn đề chủ động tìm kiếm khách hàng trở thành phương châm hành động toàn hệ thống Chi nhánh chủ động gặp gỡ khách hàng mời chào hách hàng vay vốn hi nắm bắt trước thông tin họ Đây 72 biện pháp tiếp thị có hiệu quả, khách hàng phân vân lựa chọn NH vay vốn, đồng thời giúp Chi nhánh hạn chế đuợc rủi ro Mặc dù năm qua, Chi nhánh triển khai kế hoạch tiếp thị quảng bá thuơng hiệu NH địa bàn tỉnh nhung hiệu đạt đuợc chua cao, danh mục thị phần cho vay thấp, chua đạt thị phần đề Chính thế, để nâng cao chất luợng hoạt động Marketing, Chi nhánh cần thực số biện pháp duới đây: - Cần tập trung triển khai nghiên cứu thị truờng thị truờng mục tiêu Trong đó, Chi nhánh phải xác định cách xác nhu cầu khách hàng mục tiêu để đáp ứng tốt yêu cầu họ phát sinh qua xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo kênh phân phối ổn định, khách hàng truyền thống đem lại lợi nhuận thuờng xuyên cho NH - Thiết lập sách thơng thống để khách hàng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ NH cách dễ dàng Khách hàng gắn bó với NH, họ sử dụng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ NH Đây điều kiện để NH kiểm sốt tình hình tài họ, từ hạn chế rủi ro cho khách hàng vay Qua đây, thấy mối quan hệ với khách hàng có ý nghĩa vơ quan trọng tồn phát triển NH - Để hình ảnh Chi nhánh đến gần với cơng chúng, Chi nhánh cần thực tốt hoạt động tuyên truyền công chúng Tuy nhiên, Chi nhánh cần lựa chọn thời gian, địa điểm phuơng tiện để quảng cáo h nh ảnh Chi nhánh thu hút ý định khách hàng Hơn nữa, tuỳ theo đối tuợng khách hàng mà Chi nhánh nên chọn thời điểm thích hợp nhu: Chi nhánh cần tham gia vào Diễn đàn kinh tế nói chung khách hàng DN nói riêng để giới thiệu hình ảnh; khách hàng CN, Chi nhánh cần tập trung vào hình thức truyền miệng, tham gia buổi đối thoại, tiếp xúc, trực tiếp địa bàn thơn, xóm, qua giải đáp thắc mắc hộ gia đ nh đáp ứng nhu cầu hách hàng 73 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với cấp quyền 3.3.1.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Thứ nhất: Đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo lập môi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động NH Nên có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn q trình chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến hoạt động NH Mặt khác, Chính phủ nên xem xét biện pháp kinh tế, hành bắt buộc nhằm giảm thiểu hoạt động luân chuyển tiền mặt kinh tế, góp phần minh bạch hóa hoạt động tài người dân, tạo sở thuận lợi NHTM đánh giá lực tài hoạt động cho vay Thứ hai: Hồn thiện mơi trường pháp lý môi trường hoạt động cho ngân hàng Trong quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật ngân hàng, Nhà nước cần có văn luật rõ ràng như: Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động NH Trong thời gian qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay ngày hoàn thiện, chặt chẽ tiến dần tới thông lệ quốc tế Tuy nhiên để tiếp tục hoàn thiện cần phải: - Ban hành văn luật hướng dẫn chấp, cầm cố tài sản, đặc biệt việc đăng ký giao dịch bảo đảm, tạo điều kiện cho TCTD có đủ sở cấp tín dụng Chính phủ cần đạo ngành liên quan đơn giản hóa thủ tục hành tr nh đăng ý giao dịch đảm bảo, tăng cường kênh làm tiếp nhận hồ sơ, làm việc với người dân, có kế hoạch mở rộng quy mơ phòng đăng ký đất đai nhằm đáp ứng tốt nhu cầu chấp tài sản ngày tăng - Thực nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, tổ chức sử dụng hợp pháp tài sản để NH thực đầy đủ việc chấp đăng ý giao dịch bảo đảm 74 - Thứ ba: Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ, tài sản bảo đảm Tránh tư bảo hộ người dân địa phương, cản trở NHTM hoạt động thu hồi tài sản Tòa án cần phát huy vai trò việc giải tranh chấp, giảm thời gian thụ lý, đảm bảo tranh chấp cần có can thiệp quan thi hành án cần xử lý nhanh chóng Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, hướng tới viêc NH thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tài sản đảm bảo hi cho vay th hi xử lý nợ, Ngân hàng quyền lý tài sản đảm bảo để thu nợ, khắc phục khó khăn thu hồi vốn vay 3.3.1.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất: Chống cạnh tranh không lành mạnh NHNN cần nghiêm minh việc xử lý NHTM không chấp hành khung lãi suất theo đạo thời kỳ Xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM Xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thanh tra hoạt động NHTM, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD, hình thức sử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra nhà nước để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tượng cạnh tranh khơng lành mạnh Đề nghị NHTM rà sốt, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an tồn, đề cao chất lượng cấp tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm soát nội để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu tình trạng cho vay hạ chuẩn tín dụng Phát huy vai trị hiệp hội NHTM việc góp phần chống tượng cạnh tranh không lành mạnh Hiệp hội phát bảo vệ cạnh tranh lành mạnh hội viên, phổ biến pháp luật hình thành quyền lợi chung 75 NHTM cạnh tranh lành mạnh như: tổ chức đồng tài trợ, hịa giải bất đồng lợi ích hội viên Thứ hai: Hoàn thiện, nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN cần hồn thiện cổng thơng tin tín dụng CIC, kiểm sốt chất lượng thơng tin tín dụng, cập nhật thơng tin đầy đủ, kịp thời, có sách giảm thiểu phí khai thác sử dụng thơng tin CIC cho NHTM Thông tin DN mà CIC cung cấp cho TCTD có độ trễ tương đối lớn, có nghĩa thơng tin thường có tính cập nhật khơng cao, nhiều thơng tin cung cấp cịn chưa xác, chưa có phân tích đánh giá cụ thể tình hình DN có cảnh báo kịp thời Chính vậy, thời gian tới, NHNN mà trực tiếp CIC nên xem xét để có giải pháp nâng cao vai trò hiệu hoạt động để tạo nguồn thông tin quan trọng, kịp thời cho NHTM, cảnh báo rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Nghiên cứu cho áp dụng chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có vốn góp NHTM; xếp hạng tín dụng độc lập Việt Nam, có thu hút chuyển giao cơng nghệ học tập kinh nghiệm công ty xếp hạng tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Thứ nhất: Tăng cường đầu tư sở vật chất, công nghệ thông tin, bước giúp Agribank trở thành NH đại, bắt kịp với cách mạng công nghệ 4.0 để từ đó, nâng cao vị thế, thương hiệu Agribank địa bàn hoạt động Trong vấn đề mở rộng tín dụng, NH sử dụng cơng nghệ đại có chất lượng việc đánh giá khách hàng nhanh chóng xác, giúp cho việc đánh giá cho vay, quản lý liệu, hoàn thiện hồ sơ cho khách hàng kịp thời Đặc biệt, cán tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam quản lý lượng hồ sơ lớn, công tác quản lý xây dựng hồ sơ tín dụng nhiều thời gian chủ yếu khách hàng nhỏ - Thứ hai: Xây dựng kế hoạch đào tạo cán tín dụng Cơng nghệ đại người nhân tố định Vì vậy, Agribank cần phối hợp với 76 tổ chức tài để cán NH tham gia vào khóa đào tạo nhiều nhằm nâng cao trình độ nắm bắt thực tế hoạt động, nhiệm vụ tổ chức tài NH tiên tiến từ tích lũy thêm kinh nghiệm cho cơng việc Cần phân tách phận tín dụng thành phận chun mơn riêng, đặc biệt phân quan hệ khách hàng tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng; yếu tố tảng để mở rộng tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương Luận văn, từ chiến lược phát triển, định hướng, yêu cầu hoạt động tín dụng năm 2020 năm tiếp theo, Luận văn đưa giải pháp mở rộng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam thời gian tới, cụ thể biện pháp mở rộng quy mô cho vay, đối tượng cho vay, dịch vụ cho vay, phương thức cho vay giải pháp hỗ trợ cho vay đề xuất kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan; với NHNN để đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, đặc biệt hoạt động tín dụng thực tốt thời gian tới 77 78 DANH MỤC TÀI THAM KHẢO KẾTLIỆU LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận1.cao cho ngân đóngHàvai trị định hàng tới sựthương tồn tạimại, NXB phát triển PGS.TS Phanhàng, Thị Thu - Giáo trình Ngân Ngân Năm hàng,2007 đặc biệt mà cạnh tranh Ngân hàng ngày gay ĐHKTQD gắt, địi hàng phải khơng ngừng đổi tự hoànmại, thiện vậy, mở hỏi TS TrầnNgân Huy Hồng (2003), Quản trị Ngân hàngvàThương NXBViThống rộng tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Việc kê nghiên số giải pháp nhằm mở Tín rộngdụng tín dụng Agribank Chi nhánh cứu TS.một Nguyễn Minh Kiều (2006), Tham định tín dụng Ngân tỉnh Hà Nam vấnTài đềchính phức tạp, có phạm vi rộng, tín dụng cịn vấn đề sống cịn hệ hàng, NXB thống4.Agribank trụ sở đến- Giáo chi trongtàitoàn quốc nhiên PGS.TS.từNguyễn Hữu Tài trìnhnhánh lý thuyết tiền Tuy tệ, NXB q trinh nghiên cứu, khuôn khổ giới hạn, phạm vi luận văn trinh độ ĐHKTQD Hà Nội - Năm 2007 qua truờng trinh thân, GS.TS Lêthời Văngian Tư -nghiên Nghiệpcứu vụ Ngân hàng thương mại công tác Agribank Chi nhánh Tỉnh Hà hoànBáo thành vănniên “Mở dụng Agribank chiNam, nhánhtác tỉnhgiả Hàđã Nam, cáo luận thường nămrộng 2017,tín2018, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà 2019 Nam”8.với dung: Tạpcác chínội Ngân hàng qua năm ThứCác nhất, địnhquy mởcórộng dụng tất yếu việc mở rộng tín dụng vănKhẳng pháp liên tín quan khơng8.thểPeter thiếu (2002), hoạt động kinh doanhhàng củathương ngân hàng Đây đề cịn S.Rose Quản trị ngân mại, NXB Tàivấn chính, Hà huôn hổ đề tài tập trung nghiên cứu Nội ThứFrederic hai, Phân tích thực trạngTiền tín dụng tạihàng Agribank nhánh tỉnh Hà Nam, S.Mishkin (2001), tệ ngân thị Chi trường tài chính, NXB từ học rút kỹ đuợc nhu hạn chế cần nghiên cứu để không Khoa thuật,mặt Hà Nội ngừng mở rộng hoạt động tín dụng Thứ ba, Phân tích nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế việc mở rộng tín dụng, ảnh huởng đến hoạt động tín dụng griban Chi nhánh tỉnh Hà Nam Thứ tư, Nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, luận văn đua giải pháp có tính khả thi mở rộng quy mô cho vay, đối tuợng cho vay, dịch vụ cho vay, phuơng thức cho vay giải pháp hỗ trợ cho vay, đồng thời đua số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam tầm vĩ mô vi mô nhằm mở rộng tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Xin chân thành cảm ơn! ... nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh t? ?nh Hà Nam 2.1.1 Khái lược tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh t? ?nh Hà Nam môi trường kinh doanh... pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh t? ?nh Hà Nam 58 3.1.1 Chi? ??n lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh t? ?nh. .. Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh t? ?nh Hà Nam 32 2.2 Thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh t? ?nh Hà Nam