2017- 2019
3.2.6. Một số giải pháp hỗ trợ cho vay
3.2.6.1. Nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng, chất lượng tín dụng
Hiện nay, Chi nhánh cần áp dụng một số giải pháp sau để nâng cao hơn nữa chất luợng nguồn nhân lực:
- Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam nên thuờng xuyên mở các lớp bồi duỡng, đào tạo cán bộ. Cán bộ tín dụng nắm bắt các chủ truơng, chính sách của Nhà nuớc, về pháp luật và các hoạt động inh tế xã hội, về chế độ và nghiệp vụ tín dụng. Các lớp đào tạo bồi duỡng có thể do các cán bộ có trình độ cao, nghiệp vụ sâu và có
69
kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy, hoặc có thể mời giảng viên các trường đại học và chuyên gia đến giảng dạy. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần được khuyến khích đọc, nghiên cứu, tìm hiểu các văn bản, các quyết định của Nhà nước và các quy định, hướng dẫn của ngành.
- Chi nhánh cần lựa chọn và bố trí những cán bộ có trình độ và tư cách đạo đức vào những vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo đúng người đúng việc, khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh và năng lực của mỗi nhân viên.
- Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong công tác tín dụng. Đồng thời, phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ làm sai nguyên tắc NH, những cán bộ tha hoá biến chất gây tổn thất cho NH
Mở rộng thị phần và danh mục cho vay là một yếu tố cần thiết nhưng vẫn chưa đủ để đạt được chất lượng trong hoạt động cho vay. Muốn có điều này, Chi nhánh cần phải quan tâm một cách đúng mức tới công tác iểm tra, iểm soát và nhận thức rõ vai trò của nó bởi vì nó đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại các khách hàng kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo khoản cho vay lành mạnh.
Để công tác iểm tra, iểm soát phát huy hết tác dụng với cho vay đồng thời tiết iệm hi thực hiện, Chi nhánh nên gắn hoạt động này với các bước của quá trình cho vay như sau:
+ Kiểm tra trước khi cho vay: Kiểm các điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn và các nội dung hác xem phù hợp với quy chế cho vay của NH chưa.
+ Kiểm tra trong khi cho vay: Kiểm tra chứng từ, tài liệu kèm theo giấy nhận nợ của khách hàng khi rút vốn vay để đảm bảo phù hợp với mục đích vay vốn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Trong trường hợp cần thiết, cán bộ tín dụng phải iểm tra t nh h nh thực tế sử dụng các hoản rút vốn trước đó.
+ Kiểm tra sau khi cho vay: Kiểm tra tình hình thực tế sử dụng vốn vay, tìm hiểu tình hình SXKD bằng cách yêu cầu khách hàng gửi giấy tờ liên quan chứng
70
minh các điều này, khó khăn trong việc thu hồi nợ, kiểm tra tình trạng của tài sản đảm bảo. Từ đó, nguời cán bộ phát hiện kịp thời các vi phạm hợp đồng tín dụng (nếu có) xử lý ngay theo thoả thuận trong hợp đồng, theo quy chế cho vay.
Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay giúp định huớng hoạt động cho vay đồng thời giúp Ban lãnh đạo Chi nhánh có cách nhìn tổng quan và chính xác hơn về nó, từ đó đua ra những chiến luợc, biện pháp cụ thể với mục đích mở rộng tín dụng. Chính vì thế, Chi nhánh cần phải thực hiện công tác này một cách thuờng xuyên và chặt chẽ đồng thời yêu cầu các cán bộ tín dụng nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác này.
3.2.6.2. Hiện đại hóa công nghệ hỗ trợ
- Trang bị thêm các trang thiết bị cần thiết cho việc truy cập thông tin về thị truờng, về khách hàng, cụ thể nhu: lắp đặt hệ thống Internet cho các máy tính của các bộ phận phụ trách tín dụng, thẩm định; lắp đặt hệ thống wifi cho các chi nhánh trực thuôc trên địa bàn để hỗ trợ cho việc sử dụng máy laptop của bộ phận lãnh đạo một cách tiện lợi hi cần truy cập thông tin, đồng thời tiết giảm chi phí và tăng tốc độ xử lý công việc hi triển hai họp qua mạng Internet.
- Hoàn thiện hệ thống mạng nội bộ để tiến tới tự động hoá công tác truyền công văn chế độ chỉ qua mạng nội bộ. Với hệ thống mạng nội bộ tự động phân loại văn bản theo các mảng nghiệp vụ hay theo nơi ban hành đồng thời trực tiếp phân loại các văn bản hết hiệu lực và còn hiệu lực sẽ tạo ra sự thuận lợi và dễ dàng cho nguời sử dụng khi cần thiết, tự nâng cao nghiệp vụ, giảm chi phí chung trong toàn hệ thống, đồng thời cũng khắc phục tình trạng văn bản nhiều và chồng chéo làm ảnh huởng đến quá tr nh tác nghiệp nhu hiện nay.
- Dựa trên sự tuơng hỗ mật thiết giữa hệ thống công nghệ và cơ chế điều hành hoạt động các đơn vị, phòng ban và các chi nhánh để xây dựng một hệ thống dữ liệu thông tin, phân tích, lập kế hoạch thống nhất, dần tiến tới tự động hoá các báo cáo về hoạt động inh doanh của từng chi nhánh để Ban lãnh đạo hai thác cho công tác quản lý, điều hành một cách hiệu quả và nhanh chóng.
71
- Tập trung khai thác hệ thống công nghệ sẵn có theo hướng đồng bộ trong nội bộ Chi nhánh và có khả năng liên kết cao trong toàn hệ thống với mục tiêu mở rộng khả năng cung ứng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nhất là các hệ thống mạng cho việc ứng dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như thẻ ATM, máy POS, hệ thống mạng để triển khai các dịch vụ Internet-banking, Home-banking...; hệ thống phân hệ tín dụng, bảo lãnh cho việc khai thác và xử lý dữ liệu hàng ngày.
3.2.6.3. Tăng cường hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn tạo ra đầu vào cho các hoạt động tín dụng. Công tác huy động vốn có hiệu quả thì hiệu quả tín dụng mới đạt được chỉ tiêu về lợi nhuận và hiệu quả sử dụng vốn. Để làm được điều này thì Chi nhánh cần triển khai thực hiện:
- Đa dạng hoá các loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi và rút tiền, có thái độ phục vụ tốt nhất đối với hách hàng .
- Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt các diễn biến trên thị trường lãi suất để đưa ra một mức lãi suất phù hợp qua đó có thể tư vấn mọi diễn biến của lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt hơn nữa với khách hàng gửi tiền.
- Có chính sách khuyến mãi hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn bằng những mức lãi suất hấp dẫn.
- Ngoài các hình thức tuyên truyền quảng cáo sản phẩm mới khi có đợt huy động vào những lúc cao điểm cần vốn của Chi nhánh, Chi nhánh có thể xắp xếp các giao dịch ngoài giờ hành chính, vào các ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn trong dân cư.
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm tạo ra thế mạnh riêng trong việc thu hút ngày càng đông đảo hách hàng đến sử dụng các sản phẩm của Chi nhánh.
3.2.6.4. Tăng cường các hoạt động tiếp thị quảng cáo
Hiện nay, vấn đề chủ động tìm kiếm khách hàng đã trở thành một phương châm hành động trên toàn bộ hệ thống. Chi nhánh sẽ chủ động gặp gỡ khách hàng và mời chào hách hàng vay vốn hi đã nắm bắt trước những thông tin về họ. Đây
72
là biện pháp tiếp thị có hiệu quả, nhất là khi khách hàng đang phân vân lựa chọn NH vay vốn, đồng thời giúp Chi nhánh hạn chế đuợc những rủi ro.
Mặc dù trong năm qua, Chi nhánh đã triển khai kế hoạch tiếp thị quảng bá thuơng hiệu NH trên địa bàn tỉnh nhung hiệu quả đạt đuợc chua cao, do đó danh mục và thị phần cho vay còn thấp, chua đạt thị phần đề ra. Chính vì thế, để nâng cao chất luợng hoạt động Marketing, Chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp duới đây:
- Cần tập trung triển khai nghiên cứu thị truờng nhất là thị truờng mục tiêu. Trong đó, Chi nhánh phải xác định một cách chính xác nhu cầu của những khách hàng mục tiêu để đáp ứng tốt nhất yêu cầu của họ nếu phát sinh qua đó xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo ra kênh phân phối ổn định, khách hàng truyền thống đem lại lợi nhuận thuờng xuyên cho NH.
- Thiết lập chính sách thông thoáng để mọi khách hàng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ của NH một cách dễ dàng. Khách hàng càng gắn bó với NH, họ sẽ càng sử dụng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của NH. Đây là điều kiện để NH kiểm soát tình hình tài chính của họ, từ đó hạn chế rủi ro khi cho khách hàng vay. Qua đây, chúng ta thấy mối quan hệ với khách hàng có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của NH.
- Để hình ảnh của Chi nhánh đến gần với công chúng, Chi nhánh cần thực hiện tốt hoạt động tuyên truyền công chúng. Tuy nhiên, Chi nhánh cần lựa chọn đúng thời gian, địa điểm và phuơng tiện để quảng cáo h nh ảnh của Chi nhánh mới có thể thu hút sự chú ý nhất định của các khách hàng. Hơn nữa, tuỳ theo đối tuợng khách hàng mà Chi nhánh nên chọn thời điểm thích hợp nhu: Chi nhánh cần tham gia vào các Diễn đàn về kinh tế nói chung về khách hàng DN nói riêng để giới thiệu hình ảnh; đối với khách hàng CN, Chi nhánh cần tập trung vào hình thức truyền miệng, tham gia các buổi đối thoại, tiếp xúc, trực tiếp tại địa bàn thôn, xóm, qua đó giải đáp thắc mắc của các hộ gia đ nh và đáp ứng nhu cầu của hách hàng.
73