0269 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh hà nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAMBỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN QUANG THÔNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAMBỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN QUANG THƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Phạm Quốc Khánh Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ cơng trình nghiên cứu cá nhân thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Phạm Quốc Khánh Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Học viên Nguyễn Quang Thông Danh mục chữ viết tắt NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Hà Nam: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam SXKD: Sản xuất kinh doanh TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế TPKT: Thành phần kinh tế TK: Tiết kiệm KT: Kế toán KH Kế hoạch NQH Nợ hạn DN: Doanh nghiệp DNNN: Doanh nghiệp nhà nước D/S: Dân số MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU -1 Chương 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI -4 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM -4 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng -4 1.1.2 Các hình thức tín dụng NHTM -5 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 10 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 10 1.2.2.2 Nhóm tiêu định lượng 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HÀ NAM 22 2.1 Giới thiệu chung Agribank Hà Nam 22 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Hà Nam từ năm 2014 đến năm 2016 25 2.2.1 Huy động vốn. -25 2.2.2 Hoạt động cho vay 27 2.2.3 Hoạt động kinh doanh khác -28 2.2.4 Kết tài 31 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Hà Nam -31 2.3.1 Một số quy định sách tín dụng chi nhánh -31 2.3.2 Chất lượng tín dụng Agribank Hà Nam 33 2.3.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ kếtcấu dư nợ -33 2.3.2.2 Chỉ tiêu NQH, nợ xấu -37 2.3.2.3 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng -40 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Agribank Hà Nam -40 2.4.1 Những kết đạt 40 2.4.2 Những hạn chế nguyênnhân -42 2.4.2.1 Những mặt tồn tại. -42 2.4.2.2 Nguyên nhân -43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HÀ NAM -49 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Agribank Hà Nam -49 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Hà Nam 51 3.3 Kiến nghị -60 KẾT LUẬN 66 Danh mục tài liệu tham khảo 68 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngày nay, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ coi xương sống kinh tế Trong trung gian tài chính, hệ thống ngân hàng ln chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản lẫn hoạt động nghiệp vụ Và tất hoạt động ngân hàng, tín dụng lại hoạt động mang lại lợi nhuận cao chủ yếu tổng thể hoạt động ngân hàng Tín dụng ngân hàng địn bẩy quan trọng cho kinh tế, định đến tồn phát triển NHTM Nâng cao chất lượng vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh nói riêng Phát triển phải với chất lượng bền vững Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại thu nhập ngân hàng hoạt động mang lại nhiều rủi ro ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu NHTM Để đưa định đầu tư tín dụng, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lợi dựa quy trình phân tích tín dụng Các nghiệp vụ tín dụng có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài kinh doanh, nhu cầu tài trợ khả hoàn trả khách hàng, hoạt động NHTM cịn nhiều bất cập Chính lẽ mà việc nghiên cứu tìm giả pháp nâng cao chất lượng tín dụng góp phần định tới hiệu kinh doanh ngân hàng Cũng NHTM khác, tổng tài sản có Agribank cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có Agribank Chính nâng cao chất lượng tín dụng khơng điều kiện sống cịn để trì hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đời sống cho tồn thể cán cơng nhân viên toàn hệ thống Agribank Với kinh nghiệm thực tiễn công tác Agribank Hà Nam, giai đoạn qua chi nhánh bước nâng cao lực cạnh tranh để tồn tiếp tục phát triển bền vững Để thực điều này, nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng Kết hợp với kiến thức học khoá học cao học vừa qua, nhận thức rõ tầm quan trọng vấn đề nên em chọn đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam” làm đề tài luận văn với mong muốn ý nghĩa thực tiễn đề tài giúp cho hoạt động tín dụng chi nhánh phát triển ngày bền vững Tình hình nghiên cứu: Luận văn sử dụng nguồn tài liệu sau để nghiên cứu: - Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại (Peter Rose), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài (Frederic S.Mishkin), Giáo trình Ngân hàng thương mại (PGS.TS.Phan Thị Thu Hà), - Thu thập thông tin nội bộ: Báo cáo kết kinh doanh năm (2014-2016) Agribank Hà Nam - Các báo, tài liệu mạng internet có nội dung liên quan đến chất lượng tín dụng Dựa tài liệu nghiên cứu thông tin thu thập được, tác giả xây dựng sở lý thuyết chất lượng tín dụng để từ làm phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Hà Nam Mục tiêu nghiên cứu: Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2017-2020 sở: - Hệ thống hóa vấn đề chất lượng tín dụng hoạt động NHTM; 53 đó, phân khúc thị trường cần có quan tâm nghiên cứu, thu thập thông tin, chuẩn bị chu đáo cho phát triển tương lai 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Xu hướng quy mô vốn cho vay hợp đồng tín dụng, khách hàng ngày lớn hơn, dự án vay vốn có mục đích đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh phức tạp thị trường diễn biến bất thường hơn, tính cạnh tranh cao Do đó, cơng tác thẩm định ngày quan trọng quy trình cấp tín dụng, cần nâng cao lực thẩm định biện pháp bồi dưỡng nghiệp vụ có liên quan; đào tạo, nâng cao tính chun nghiệp cơng tác thẩm định; khai thác tốt hệ thống thông tin cập nhật thường xun để khơng bị lạc hậu Trong q trình thẩm định cần ý đến điểm sau: - Tìm hiểu phân tích thân DN: tư cách lực pháp luật; lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý hoạt động SXKD chủ DN; mơ hình tổ chức DN, cách bố trí lao động; - Phân tích đánh giá khả tài chính: + Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo kết hoạt động kinh doanh mà chủ đầu tư cung cấp (tối thiểu năm DN hoạt động năm gần DN thành lập để thực dự án); + Phân tích, đánh giá tình hình tài DN - Phân tích quan hệ khách hàng với ngân hàng ngân hàng khác: tình hình quan hệ khách hàng với ngân hàng bao khứ (bao gồm dư nợ, NQH, mục đích vay vốn, doanh số cho vay, thu nợ, số dư bảo lãnh, mức độ tín nhiệm ) Cơng tác thẩm định đạt hiệu cán thẩm định thu thập đầy đủ thơng tin xác từ nhiều nguồn như: 54 - Thông tin trực tiếp người vay cung cấp báo cáo tài chính, báo cáo nhập xuất tồn, báo cáo công nợ phải thu, phải trả, tình hình hàng tồn kho - Thơng tin lấy từ bạn hàng chủ đầu tư, DN hoạt động ngành nghề, địa phương qua xác định uy tín vị của DN thị trường - Thông tin từ quan quản lý đầu mối cung cấp thông tin Tổng cục thống kê, tổng cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, tổ chức hiệp hội ngành nghề để tạo nguồn thơng tin tín dụng thơng tin thị trường, ngành hàng mà Agribank Hà Nam đầu tư cấp tín dụng - Thơng tin từ trung tâm tín dụng (CIC) NHNN thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng Agribank Thực tế cho thấy, cán khách hàng thu thập thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng Việc gây rủi ro lớn khách hàng có lịch sử hạn hạn TCTD khác mà cán khách hàng Yêu cầu đặt định kỳ phải lấy thông tin khách hàng từ trung tâm thông tin tín dụng khách hàng cũ, cịn riêng khách hàng phát sinh quan hệ tín dụng bắt buộc phải lấy thơng tin lưu hồ sơ cho vay - Nguồn thông tin đặt hàng từ DN, tổ chức chuyên nghiệp việc thu thập xử lý thông tin công ty xếp hạng, đánh giá định mức tín nhiệm DN 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng Để giảm thiểu rủi ro xảy hoạt động giám sát khách hàng hoạt động thiếu ngân hàng Giám sát khách hàng nhằm mục đích phát tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, bám sát q trình SXKD, tiến độ hoạt động dự án, từ đề giải pháp kịp thời có cố Điều góp phần làm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu cho ngân hàng 55 Để làm tốt công tác giám sát khách hàng cần tiến hành số công việc sau: - Kiểm tra thực tế nơi thực dự án, thu thập thông tin liên quan đến hoạt động sử dụng vốn khách hàng hóa đơn, chứng từ mua bán vật tư, thiết bị, hàng hóa đối chiếu với mục đích vay vốn ghi hợp đồng tín dụng; - Theo dõi, phân tích tình hình thực KH SXKD, tình hình tài chính, khả đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ; - Kiểm tra chặt chẽ tài sản bảo đảm tiền vay khấu hao, giá trị lại, quyền sở hữu, giấy tờ liên quan - Luôn cập nhật thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập Đánh giá ảnh hưởng thay đổi đến khả trả nợ Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau cho vay cần phải thực cách nghiệm ngặt cán tín dụng cần phải thực tốt giai đoạn quy trình Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm tra cảnh báo, phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Bộ phận cần phải hoạt động độc lập với ban lãnh đạo Agribank Hà Nam, có Phịng kiểm tra kiểm sát nội đủ thẩm quyền để thực thi nhiệm vụ mình, bảo đảm tính độc lập khách quan 56 cơng tác kiểm tra kiểm sốt Cơng tác kiểm tra cần phải thực thường xuyên hoạt động tín dụng Agribank Hà Nam Ngồi ra, sau kết thúc năm tài chính, cần thuê quan kiểm tốn độc lập bên ngồi để thực kiểm tra hoạt động tín dụng nhằm đánh giá, rà sốt khoản cho vay Trong công tác kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Công tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phịng ngừa rủi ro tín dụng 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng chất lượng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro cho vay là: - Về lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực 57 quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu Vì vậy, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù SXKD cụ thể Tổ chức buổi hội thảo luận văn trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Quan trọng ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có vậy, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể 3.2.6 Các giải pháp khác 3.2.6.1 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay - Đối với khách hàng cá nhân: Cán khách hàng phải nhân viên tư vấn bảo hiểm chuyên nghiệp Khi cho vay vốn cán khách hàng nên hướng dẫn tư vấn cho khách hàng mua bảo hiểm bán kèm tín dụng (sản phẩm bảo an tín dụng) Với sản phẩm bảo an tín dụng này, có rủi ro 58 khách hàng chết thương tật tồn vĩnh viễn cơng ty bảo hiểm chi trả phần dư nợ cịn lại Vì vậy, ngân hàng giảm thiểu rủi ro nhiều - Đối với tài sản chấp công trình xây dựng, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm: bảo hiểm cơng trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm cháy nổ tài sản bảo đảm hàng hóa, phương tiện giới phải yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm như: bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm vật chất xe giới nêu rõ người thụ hưởng bảo hiểm Agribank Hà Nam - Đối với khách hàng DN: nên có yêu cầu bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Qua việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng phân loại rủi ro khách hàng để từ có yêu cầu tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với tài sản bảo đảm - Hoàn thiện mặt pháp lý tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi xử lý tài sản bảo đảm, nguồn thu nợ thứ hai rủi ro tín dụng xảy Qua xử lý số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu tài sản không rõ ràng, khơng có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản khó khăn Nguyên nhân tình trạng khách hàng ngại tốn chi phí nên khơng đăng ký sở hữu tài sản (đặc biệt nhà xưởng, cơng trình đất), ngân hàng khơng đơn đốc khách hàng hồn thiện thủ tục tài sản bảo đảm, việc đăng ký sở hữu tài sản đất gặp nhiều khó khăn thủ tục.nên nhiều tài sản đất, đặc biệt nhà xưởng, cơng trình xây dựng đất chấp Chi nhánh chưa có giấy tờ sở hữu tài sản Do hồ sơ bảo đảm tiền vay khơng đầy đủ, gây khó khăn cho q trình xử lý tài sản thu hồi nợ Để giảm rủi ro mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau dự án hoàn thành điều kiện tín dụng, đồng thời thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra, liên tục rà sốt hồ sơ pháp lý thực trạng tài sản bảo đảm 3.2.6.2 Quản lý chặt chẽ NQH, nợ xấu 59 Tỷ lệ nợ xấu Agribank Hà Nam cao năm trở lại đây, vậy, nhiệm vụ hàng đầu mà ban lãnh đạo ngân hàng đặt năm 2017 xử lý nợ quán hạn, nợ xấu kiểm soát mức nợ xấu 1% Đây cơng việc khó khăn đòi hỏi giải pháp đồng liệt để xử lý khoản nợ Khi nhận thấy cảnh báo nợ chuyển sang nợ xấu, cán quản lý phải tiến hành phân tích, rà sốt khoản nợ, thu thập thông tin cập nhật để đánh giá lại tình trạng khách hàng: - Đánh giá tình hình tài tại, khả trả nợ khách hàng thiện trí khách hàng, người bảo lãnh khoản nợ - Xem xét lịch sử trả nợ khách hàng để đánh giá, phân tích khoản nợ khách hàng - Rà soát tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo đánh giá lại giá trị tài sản khả phát mại tài sản để đánh giá khả thu hồi xử lý Sau hồn tất việc sốt lại khoản nợ xấu phát sinh, cán phụ trách rà soát thực báo cáo văn nên lãnh đạo phụ trách đề phương hướng, chiến lược xử lý khoản nợ xấu này: - Chiến lược “duy trì”: Nếu đánh giá khách hàng có khả trả nợ, có ý thức trách nhiệm nghĩa vụ nợ, tâm khôi phục SXKD nguyên nhân dẫn đến nợ xấu yếu tố khách quan tác động Ngân hàng xem xét cấu lại nợ cho khách hàng tùy thuộc vào khả trả nợ khách hàng Nhóm khách hàng bao gồm khách hàng DN mà có khả tồn tại, DN gặp khó khăn tiền mặt có khả tồn có hội để cấu trúc lại nợ/ thu hồi nợ - Chiến lược “rút lui”: Đối với khoản vay mà theo kết luận cán xử lý nợ khơng có khả thu hồi, khách hàng khơng có trách nhiệm với khoản nợ vay ngân hàng NHNN&PTNT Việt Nam cần thực thu nợ bắt buộc 60 thông qua quan pháp luật, thơng qua quy trình khơng thức khác để trì kỷ luật hoạt động tín dụng (phát mại tài sản) 3.2.6.3 Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phịng Thực nghiêm túc phân loại nợ theo quy định NHNN Agribank, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển NQH trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro thực trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy 3.2.6.4 Tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương từ xã đến huyện, tỉnh tổ chức đồn thể vì: Các cấp quyền địa phương có vai trị quan trọng hoạt động đầu tư tín dụng hộ sản xuất Từ xác định dự án phát triển kinh tế - xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến quyền địa phương 3.2.6.5 Thực tốt cơng tác tuyên truyền, quảng bá hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thực phong cách giao dịch văn minh lịch nhằm thu hút nhiều khách hàng đến quan hệ với NHNN&PTNT lĩnh vực tiền tệ, tốn, tín dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Thứ nhất: Đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mơ Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh NHTM khách hàng vay vốn 61 Thứ hai: Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay ngày hoàn thiện, chặt chẽ tiến dần tới thông lệ quốc tế Tuy nhiên để tiếp tục hoàn thiện cần phải: - Ban hành quy định cụ thể bảo hiểm cho hoạt động tín dụng huy động vốn cho vay, để đảm bảo cho người gửi tiền, tạo ổn định chung cho kinh tế quốc dân - Ban hành văn luật hướng dẫn chấp, cầm cố tài sản, đặc biệt việc đăng ký giao dịch bảo đảm, tạo điều kiện cho TCTD có đủ sở cấp tín dụng - Quy định cụ thể việc xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm có, bảo lãnh để làm thực Đơn giản hóa thủ tục hành chính, pháp lý khơng cần thiết q trình xử lý - Thực nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, tổ chức sử dụng hợp pháp tài sản để ngân hàng thực đầy đủ việc chấp đăng ký giao dịch bảo đảm Thứ ba: Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHTM cịn gặp nhiều khó khăn, việc tiếp cận thơng tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (các thơng tin triển vọng kinh doanh ngành, số trung bình ngành số tài chính, giá thành ) cịn nhiều hạn chế Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ Tài xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế Đây thông tin quan trọng việc đánh giá sở so sánh với trung bình ngành, qua giúp TCTD có định đắn việc cấp tín dụng Thứ tư: Minh bạch hóa sách, thơng tin chế tài xử phạt hợp lý 62 Minh bạch hóa thay đổi pháp luật sách Nhà nước yêu cầu đặt đảm bảo phát triển cho chủ thể, giảm rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng Mọi chủ thể kinh tế hoạt động khuôn khổ pháp luật Nhà nước ban hành Luật, Nghị định, Thơng tư hướng dẫn, sách để chủ thể kinh tế hoạt động theo Vì vậy, thay đổi liên quan đến pháp luật sách Nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động chủ thể kinh tế Nhà nước cần xem xét thơng báo sách cách rõ ràng đến đối tượng kinh tế, đảm bảo thay đổi cần tham khảo ý kiến thực có lộ trình tránh tượng chủ thể hoạt động kinh tế bị “sốc” sách Minh bạch, cơng khai thơng tin DN có chế tài xử phạt hợp lý việc không thực yêu cầu để đảm bảo thông tin ngân hàng nhận từ DN kịp thời, xác, đảm bảo hiệu công tác thẩm định khách hàng, nhận diện rủi ro hoạt động tín dụng Hiện nay, thông tin DN đưa cho đối tượng khác không giống Mặc dù, số DN th kiểm tốn độc lập nhằm cơng khai minh bạch thơng tin hoạt động mình, song mức độ cịn chưa mong muốn Nhiều DN có thủ thuật để che dấu thơng tin Vì vậy, việc Nhà nước cần xem xét để có chế tài xử phạt hợp lý cách để DN tn thủ việc cơng khai minh bạch hóa thơng tin Thứ năm: Thành lập trung tâm thông tin liệu quốc gia để quản lý nhân khẩu, thông tin DN, quản lý đất đai, đăng ký giao dịch đảm bảo, Việc xây dựng trung tâm thông tin liệu quốc gia giúp cho ngân hàng có thơng tin đầy đủ, xác khách hàng để làm sở định cho vay Cơ sở liệu tập trung quản lý thông tin cá nhân phải đảm bảo cá nhân có mã số hệ thống Hệ thống lưu giữ thông tin cá nhân nhân thân, tài sản sở hữu, thu nhập hàng năm, 63 Đối với DN quản lý phân tán, DN thực đăng ký kinh doanh tỉnh, thành phố khác trùng tên khơng có sở để khẳng định số đăng ký kinh doanh Thứ sáu: Tạo lập hệ thống KT thực có hiệu Cần ban hành sách có tính chất bắt buộc DN chấp hành nghiêm chế độ KT thống kê, quan trọng để ngân hàng xem xét, đánh giá khách hàng tăng cường công tác quản lý giám sát việc chấp hành sách 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất: Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN có chức thu thập thơng tin DN, cá nhân thông qua việc nhận thông tin từ TCTD ngồi nước có hoạt động Việt Nam Trong năm qua, thông tin mà CIC cung cấp cho TCTD nguồn tin quan trọng việc thẩm định khách hàng vay vốn Tuy nhiên, hoạt động CIC hạn chế Đó thơng tin DN mà CIC cung cấp cho TCTD có độ trễ tương đối lớn, có nghĩa thơng tin thường có tính cập nhật khơng cao, nhiều thơng tin cung cấp cịn chưa xác, chưa có phân tích đánh giá cụ thể tình hình DN có cảnh báo kịp thời Chính vậy, thời gian tới, NHNN mà trực tiếp CIC nên xem xét để có giải pháp nâng cao vai trò hiệu hoạt động để tạo nguồn thông tin quan trọng, kịp thời cho NHTM, cảnh báo rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Thứ hai: Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN 64 Thứ ba: Tiếp tục ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động ngân hàng Ủy ban Basel, việc tuân thủ quy tắc thận trọng công tác tra Thứ tư: Đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng sau: - Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động TCTD - Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng điều hành rủi ro nội TCTD - Nâng cao đòi hỏi kỹ thuật việc trích lập dự phịng rủi ro 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương Luận văn, từ định hướng hoạt động năm 2017 năm tiếp theo, Luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Hà Nam thời gian tới đề xuất kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan; với NHNN để đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh Agribank Hà Nam, đặc biệt hoạt động tín dụng thực tốt thời gian tới 66 KẾT LUẬN • Việc nghiên cứu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Hà Nam vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng, chất lượng tín dụng vấn đề sống hệ thống Agribank từ trụ sở đến chi nhánh tồn quốc Tuy nhiên q trình nghiên cứu, khn khổ giới hạn, phạm vi luận văn trình độ thân, qua thời gian nghiên cứu trường q trình cơng tác Agribank - Chi nhánh Tỉnh Hà Nam, em hoàn thành luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Tỉnh Hà Nam” với nội dung: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank - Chi nhánh Tỉnh Hà Nam, từ rút mặt hạn chế cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Phân tích nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế việc chất lượng tín dụng, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh Tỉnh Hà Nam Đề xuất giải pháp xây dựng triển khai thực KH kinh doanh; xây dựng chiến lược khách hàng; mở rộng tăng trưởng dư nợ sở nâng cao chất lượng tín dụng; tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, tiến hành phân tích khách hàng; áp dụng công nghệ thông tin; nâng cao chất lượng công tác thông tin báo cáo nhằm nắm bắt kịp thời diễn biến kinh tế; tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; đảm bảo phối hợp chặt chẽ tranh thủ ủng hộ cấp quyền địa phương, tổ chức đồn thể, áp dụng phương án khốn tài đến phận cán tín dụng Kiến nghị với quyền địa phương, cấp Ngân hàng Nhằm không ngừng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng TPKT, định hướng phát triển kinh tế địa phương, làm cho hoạt động tín 67 68 dụng trở thành cơng cụ đắc lực việc Danh mục tài thực liệu tham khảo sách tiền tệ Nhà nước, phát triển đời sống kinh tế, xã hội nông thôn Để PGS.TS Nguyễn Hữu tế Tàitheo - Giáo tài nghĩa, xây tiền dựng tệ, NXB phát triển kinh định trình hướnglýxãthuyết hội chủ ĐHKTQD Hà Nội Năm 2007 xã hội giàu đẹp, công văn minh, phải thực nhiều giải PGS.TS.Phan Thịpháp ThuvềHàhoạt - Giáo trìnhdụng Ngân mại, nghiệp NXB pháp, có giải động tín hàng Ngân thương hàng nông phátĐHKTQD triển nôngNăm thôn.2007 Được GS.TS.sựLêquan Văn tâm Tư -và Nghiệp vụdẫn Ngân mại hướng tậnhàng tìnhthương thầy, giáo trường Học4 viên hàng, nhưtrịcủa lãnh đạo,mại, NXB cán PeterNgân S.Rose (2002), Quản ngânBan hàng thương Tài Agribank chính, Hà - Chi nhánh Nội Tỉnh Hà Nam; đặc biệt TS Phạm Quốc Khánh hướng dẫn em hoàn thành văn luận Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Tuy nhiên hiểuthuật, biết Hà củaNội em cịn nhiều hạn chế, chưa có nhiều kinh NXB Khoa với học kỹ nghiệm, khơng thể tránh thiếu sót, em mong nhận nhiều ý kiến Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh Agribank Hà Nam đóng góp thầy giáo khoa Ngân hàng ban lãnh đạo năm 2014-2016 NHNN&PTNT tỉnh Hà Nam để luận văn hoàn thiện Em Tạpxin chíchân Ngânthành hàngcám qua ơn! năm Các văn pháp quy có liên quan ... trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh t? ?nh Hà Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. động kinh doanh Chi nh? ?nh loại 2: Gồm 06 chi nh? ?nh Chi nh? ?nh NHNN&PTNT th? ?nh phố Phủ Lý Chi nh? ?nh NHNN&PTNT huyện Duy Tiên Chi nh? ?nh NHNN&PTNT huyện Lý Nh? ?n Chi nh? ?nh NHNN&PTNT huyện Kim Bảng Chi. .. HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAMBỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN QUANG THÔNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH