0620 hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh bắc ninh luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - LÊ VIỆT HÙNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - LÊ VIỆT HÙNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN HỮU NGHỊ HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thạc sĩ “Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh ” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn đuợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đuợc trình bày luận văn chua đuợc công bố cơng trình khác Bắc Ninh, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Lê Việt Hùng ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn TS Phan Hữu Nghị - Trưởng Bộ môn Tài cơng, Viện Ngân hàng - Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân hướng dẫn tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sỹ “Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” Đồng thời xin chân thành cảm ơn thầy giáo Khoa Tài Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Hội đồng Bảo Vệ đóng góp ý kiến để luận văn tơi có giá trị lý luận giá trị thực tiễn cao Tác giả luận văn Lê Việt Hùng iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng Thương Mại .8 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay .10 1.1.3 Các phương thức cho vay 12 1.1.4 Quy trình cho vay Ngân hàng thương mại 16 1.2 DOANH NGHIỆP FDI 18 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp FDI 18 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp FDI .20 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp FDI kinh tế 20 1.2.4 Thuận lợi, khó khăn doanh nghiệp FDI 24 1.3 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP FDI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.3.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp FDI ngân hàng thương mại 24 1.3.2 Vai trò ngân hàng cho vay phát triển doanh nghiệp FDI 25 1.3.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI ngân hàng thương mại 26 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI ngân hàng thương mại 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 ιv CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH BẮC NINH 36 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017 .37 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 43 2.2.1 Khái quát doanh nghiệp FDI Bắc Ninh 43 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp FDI VietinBank Bắc Ninh 45 2.2.3 Thực trạng cho vay doanh nghiệp FDI VietinBank Bắc Ninh 45 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 58 3.1.1 .Định hướng chung 58 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp FDI 60 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI VietinBank Bắc Ninh 61 vi v 3.2.1 Đa dạng hóa DANH sản phẩm MỤC dịchTỪ vụ, VIẾT sách TẮTkhách hàng phù hợp với nhu cầu KHDN FDI .61 3.2.2 Tăng cuờng hoạt động Marketing 63 3.2.3 Nâng cao chất luợng nguồn nhân lực 64 3.2.4 Xây dựng phong cách riêng giao tiếp với khách hàng 64 3.2.5 Nâng cao chất luợng thẩm định phân tích tín dụng .66 3.2.6 Tăng cuờng quản trị rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI 67 3.2.7 Tăng cuờng công tác tu vấn, hỗ trợ pháp lý thông tin cho doanh nghiệp FDI 68 3.3 Kiến nghị 69 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nuớc 69 3.3.2 .Đối với Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam 69 KẾT LUẬN 70 Chữ viết tắt DN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 Nghĩa Doanh nghiệp FDI Foreign Direct Investment - Đầu tư trực tiếp nước KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi Bắc Ninh nhánh Bắc Ninh VVN Vừa nhỏ Vll DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tạl Vletlnbank Bắc Nlnh (2015 - 2017) 38 Blểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động VletlnBank Bắc Ninh năm 20152017 .39 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo đốl tượng khách hàng VletlnBank Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017 41 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn VletlnBank Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017 42 Bảng 2.4 Đầu tư trực tlếp nước vào Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2017 44 Bảng 2.5 Số lượng khách hàng theo phân khúc 46 Bảng 2.6 Dư nợ chl tlết phân khúc khách hàng 47 Bảng 2.7 Dư nợ chl tlết phân khúc khách hàng doanh nghiệp FDI theo kỳ hạn 48 Bảng 2.8 Doanh số cho vay doanh nghlệp FDI 49 Bảng 2.9 Báo cáo chất lượng nhóm nợ theo phân khúc khách hàng tạl Vletlnbank Bắc Ninh năm 2015, 2016, 2017 50 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 3.1.1 Định hướng chung Kinh tế năm 2018 - 2020 năm dự báo khởi sắc trở lại, VietinBank Bắc Ninh xác định mục tiêu tiếp tục đẩy mạnh, tăng trưởng chiếm lĩnh thị trường Với nghiệp vụ cụ thể, mục tiêu xác định rõ - Với công tác huy động vốn: Đẩy mạnh phát triển nguồn vốn doanh nghiệp FDI có vốn đầu tư nước (doanh nghiệp FDI) VietinBank Bắc Ninh đặt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động 10,5% giai đoạn 2018-2020 Trong đó, riêng khách hàng doanh nghiệp FDI, VietinBank Bắc Ninh kỳ vọng đạt mức tăng trưởng nguồn vốn huy động 15% năm 2018 - Với hoạt động tín dụng, đầu tư: Tập trung đầu tư cho doanh nghiệp FDI có tình hình tài ổn định, có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, đặc biệt FDI có nguồn thu từ Xuất Ngồi không ngừng nâng cao chất lượng đầu tư mở rộng tín dụng, ưu tiên phát triển tín dụng ngắn hạn có tài sản bảo đảm chắn Ngồi ra, tập trung phát triển tín dụng loại hình doanh nghiệp FDI có quy mơ lớn, tình hình tài lành mạnh, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn, khách hàng cá nhân đảm bảo hoàn thành kế hoạch mà NHCTVN giao; Tìm kiếm dự án đầu tư tốt, khả thi để đầu tư cho vay để thay đổi cấu loại hình vay trung dài hạn/tổng dư nợ nhằm tạo ổn định; Khai thác 59 khách hàng FDI theo định hướng NHCTVN; Hạn chế mức thấp rủi ro hoạt động lỗi tác nghiệp, lỗi tuân thủ theo quy định pháp luật NHCTVN VietinBank Bắc Ninh đặt kế hoạch tăng trưởng giai đoạn 2018-2020 30% số lượng khách hàng 18% dư nợ cho vay hàng năm với nhóm khách hàng doanh nghiệp FDI - Với hoạt động dịch vụ thu phí: - Về hoạt động toán nước: Tăng cường đào tạo đội ngũ giao dịch viên, nâng cao chất lượng phục vụ cơng tác tốn, mở rộng cơng tác tiếp thị, khai thác thật tốt khách hàng mở sử dụng sản phẩm dịch vụ VietinBank; Tiếp tục xây dựng sở vật chất, đổi trang thiết bị phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh - Về hoạt động toán quốc tế tài trợ thương mại: Tăng cường công tác tiếp thị, mở rộng tìm kiếm khách hàng tốt; lựa chọn tập trung vào khách hàng, ngành có rủi ro thấp, mở rộng toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ - Về dịch vụ thẻ: Tích cực khai thác khách hàng sử dụng thẻ, đặc biệt doanh nghiệp FDI địa bàn KCN, làm cầu nối NHCT với doanh nghiệp FDI việc sử dụng sản phẩm dịch vụ khác Để thực mục tiêu đề ra, giải pháp đưa là: chuyển đổi, đại hóa ngân hàng; nâng cấp mơ hình tổ chức, mơ hình kinh doanh, tiếp tục đổi cơng tác quản trị điều hành phục hợp với phát triển thực tiễn VietinBank Bắc Ninh; Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Tập trung xử lý kiểm soát nợ xấu mức thấp nhất; Tập trung thu hồi nợ ngoại bảng; Hạn chế thấp rủi ro hoạt động, rủi ro hoạt động kinh doanh để hoạt động VietinBank Bắc Ninh phát triển an toàn hiệu 60 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp FDI Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng, góp phần đáng kể việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng Chính việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp FDI nói riêng nhiệm vụ chiến lược ngân hàng thương mại Căn vào tiềm lực xu phát triển kinh tế, vay doanh nghiệp FDI, định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp FDI VietinBank Bắc Ninh sau: Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm cho vay doanh nghiệp FDI, đồng thời liên kết chặt chẽ với nhà đầu tư, doanh nghiệp FDI hữu nhằm hoàn thiện sản phẩm cho vay doanh nghiệp FDI có Thứ hai, củng cố hồn thiện quy trình, quy chế cho vay doanh nghiệp FDI Bên cạnh cần cụ thể sản phẩm cho vay doanh nghiệp FDI cho phù hợp với hoạt động thực tế ngân hàng Thứ ba, nâng cao hiệu công tác quản lý nợ, kiểm tra giám sát khoản vay, góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thứ tư, nâng cao trình độ am hiểu sản phẩm dịch vụ cho đội ngũ cán cơng nhân viên, để họ tư vấn cho khách hàng góp phần nâng cao chất lượng khoản vay ngân hàng Thứ năm, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay doanh nghiệp FDI, nâng cao mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Thứ sáu, đẩy mạnh việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm cho vay doanh nghiệp FDI, nhấn mạnh điểm khác biệt cho khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, thay việc khách hàng tự tìm đến ngân hàng trước đây, ngân hàng cần quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng Chi nhánh xây dựng sách khách hàng hợp lý, nhân viên chi nhánh đồng thời nhân viên marketing: tiếp xúc 61 nắm bắt nhu cầu khách hàng đồng thời đua tư vấn để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI VIETINBANK BẮC NINH 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, sách khách hàng phù hợp với nhu cầu KHDN FDI Các danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng đại điều quan trọng tạo nên sức hấp dẫn ngân hàng Trong thời gian qua, VietinBank không ngừng đưa thị trường sản phẩm, sản phẩm thường sản phẩm truyền thống KHDN FDI có thói quen sử dụng sản phẩm tiên tiến Do đó, cần thiết phải đa dạng hố danh mục sản phẩm dịch vụ, đáp ứng rộng rãi nhu cầu khác khách hàng Phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ đại, xây dựng gói sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp FDI tính tốn chi phí giá hợp lý cho khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm Tăng tính hấp dẫn cho sản phẩm dịch vụ thông qua việc tăng tiện ích, tính cho sản phẩm dịch vụ Chú ý phát triển nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp, phát triển cơng cụ phịng ngừa rủi ro cho khách hàng, tăng cường tiện ích sản phẩm ngân hàng điện tử: internet banking, sms-banking Khách hàng yếu tố quan trọng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng Khách hàng người định đến sống ngân hàng, môi trường kinh doanh phức tạp khơng chắn Chính vậy, ngân hàng phải hiểu rõ đặc điểm khách hàng , họ cần ngân hàng đem lại cho khách hàng gì? Ln ln tạo hài lịng cho khách hàng nhiệm vụ chìa khóa thành cơng cho doanh nghiệp FDI kinh doanh ngân hàng thương mại nói riêng 62 Đặc biệt, bối cảnh cạnh tranh thị trường tài ngân hàng ngày trở lên gay gắt việc lơi kéo giữ chân khách hàng, khách hàng trung thành vấn đề quan trọng Hiện nay, VietinBank Bắc Ninh thực sách khách hàng để khuếch trương quảng bá hình ảnh mình, đó, nhân viên chi nhánh đồng thời nhân viên marketing: vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ, vừa thu hút khách hàng với thái độ niềm nở hiểu biết sản phẩm ngân hàng xã hội, nắm bắt nhanh chóng nhu cầu khách hàng đến với ngân hàng Chính sách phát huy hiệu việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp FDI VietinBank Bắc Ninh Tuy nhiên, chi nhánh chưa có phịng chun trách, cán chun sâu cơng tác khách hàng tiếp thị quảng cáo sản phẩm, tiếp cận thị trường Đồng thời, vấn đề cho vay doanh nghiệp FDI chi nhánh đối tượng cho vay cịn hẹp Chính điều chi nhánh cần có sách khách hàng hiệu quả, hợp lý, chi nhánh cần ý số giải pháp cụ thể sau: Thứ nhất, nâng cao chất lượng thông tin hai chiều Khách hàng - Ngân hàng Thứ hai, phân loại khách hàng xây dựng sách chăm sóc khách hàng đối tượng khách hàng: Trên sở phân loại khách hàng đó, tác giả đề sách chăm sóc khách hàng đối tượng khách hàng gồm sách hỗ trợ khách hàng mặt thơng tin, sách thăm hỏi, tặng quà; Chính sách ưu đãi lãi suất, phí; ưu tiên giao dịch, Hàng năm, vào phân loại khách hàng để tổ chức chương trình thăm quan du lịch tổng kết hoạt động chăm sóc khách hàng dành riêng cho khách hàng VIP, Priroty, 63 Đối với đối tượng khách hàng VIP khách hàng Priority, tiếp tục triển khai thực chương trình chăm sóc đặc biệt theo gói sản phẩm chăm sóc khách hàng dành riêng cho đối tượng khách hàng ban hành triển khai đổi sở vật chất phục vụ, nhân viên chăm sóc đặc biệt chương trình liên kết bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing Hiện hoạt động thu hút DN FDI ngân hàng ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh ngân hàng nước ngồi nước diễn gay gắt Do để tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng cần phải có biện pháp cụ thể nhằm thu hút KHDN FDI thỏa mãn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp phải xây dựng cho sách Marketing ngân hàng động, với sách giá cả, sản phẩm sách khách hàng phù hợp Để thu hút khách hàng FDI, đòi hỏi VietinBank phải có sách khuyến khích để khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng Ngân hàng nên áp dụng sách ưu đãi linh hoạt, mềm dẻo ln có lợi so với NHTM khác Đó hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng độ tin cậy đầy sức thuyết phục Đặc biệt, VietinBank cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo chức nhiệm vụ, quy mô hoạt động ngân hàng, hình thức huy động tiền gửi cho vay với mức lãi suất thích ứng, phù hợp thời kỳ để khách hàng biết thấy chuyển biến ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ KHDN FDI, nhằm đem lại cho họ tiện lợi giao dịch gửi tiền, rút tiền, toán từ đó, khách hàng có quan hệ mật thiết gửi tiền vay vốn ngân hàng 64 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Như nêu trên, nguồn nhân lực yếu tố tạo lên sức mạnh ngân hàng Đây sở lý thuyết giải pháp Cơ sở thực tiễn giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực VietinBank Bắc Ninh, số lượng cán hạn hẹp nên cán phải kiêm nhiệm nhiều công việc Điều ảnh hưởng nhiều đến chất lượng công việc Như vậy, muốn mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp FDI nói riêng, chi nhánh cần có biện pháp để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách hỗ trợ cho cán tham gia lớp đào tạo ngắn dài hạn để nâng cao trình độ chuyên mơn, thái độ phục vụ Bên cạnh đó, ngân hàng ngành dịch vụ nên VietinBank Bắc Ninh cần trọng đặc biệt tới công tác tuyên truyền, giáo dục phong cách giao tiếp cán Thêm vào đó, chi nhánh cần có sách khen thưởng thích đáng với cán hồn thành tốt kế hoạch tín dụng giao Đồng thời, chi nhánh phải có chế độ xử lý nghiêm minh cán tín dụng vi phạm chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, gây thiệt hại cho ngân hàng Chi nhánh cần có hịm thư góp ý đặt phòng khách hàng chi nhánh phòng giao dịch Khách hàng đến giao dịch chi nhánh hồn tồn góp ý cung cách phục vụ nhân viên chưa tốt họ số thay đổi thực để góp phần làm cho phong cách phục vụ nhân viên ngày nâng cao 3.2.4 Xây dựng phong cách riêng giao tiếp với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng thường xuyên tiếp xúc giao dịch với nhân viên, thái độ, phong cách làm việc nhân viên có ảnh hưởng định đến hình ảnh uy tín ngân hàng Vì vậy, với kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ, khả thuyết phục khách hàng, ngoại hình, trang phục nhân viên làm tăng thêm chất lượng 65 dịch vụ làm giảm chất lượng dịch vụ Để làm việc này, cán giao dịch VietinBank Bắc Ninh phải hiểu tiếp xúc với khách hàng ngồi việc nắm vững chun mơn cịn cần thực tốt nguyên tắc sau: Một nguyên tắc tôn trọng khách hàng: Tôn trọng khách hàng thể việc cán giao dịch biết cách cư xử cơng bằng, bình đẳng loại khách hàng Tơn trọng khách hàng cịn biểu việc cán giao dịch biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng; biết cách sử dụng ngơn ngữ dễ hiểu, có văn hố, trang phục gọn gàng, quy định ngân hàng, đón tiếp khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình, thân thiện thoải mái Hai nguyên tắc giao dịch viên góp phần tạo nên trì khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Sự khác biệt không chất lượng dịch vụ mà biểu nét văn hoá phục vụ khách hàng cán giao dịch, làm cho khách hàng thấy thoải mái, hài lịng nhận thấy khác biệt để lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng Ba là, nguyên tắc biết lắng nghe hiệu biết cách nói: Cán giao dịch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải biết hướng phía khách hàng, ln nhìn vào mắt họ biết mỉm cười lúc Khi khách hàng nói, cán giao dịch cần bày tỏ ý không nên ngắt lời trừ muốn làm rõ vấn đề Cán giao dịch cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ loại sản phẩm mà họ sử dụng, biết kiềm chế cảm xúc, biết sử dụng ngôn ngữ sáng dễ hiểu bình tĩnh giải tình gặp phản ứng khách hàng; biết lắng nghe, tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng để việc trao đổi tiếp nhận thơng tin mang tính hai chiều, giúp cho cán giao dịch nắm bắt thông tin kịp thời, 66 tư vấn cho lãnh đạo cấp đưa cải tiến sản phẩm dịch vụ giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết giao dịch Bốn là, ngun tắc trung thực giao dịch với khách hàng: Mỗi cán giao dịch cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng thủ tục hành với quy định ngân hàng; quyền lợi trách nhiệm khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ Trung thực cịn biểu việc thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng, khơng có địi hỏi yêu cầu với khách hàng để vụ lợi Năm là, nguyên tắc kiên nhẫn, biết chờ đợi tìm điểm tương đồng, mối quan tâm chung để cung cấp dịch vụ, hợp tác hai bên có lợi: Trong trình tiếp xúc trực tiếp, cán giao dịch cần biết chờ đợi, biết chọn điểm dừng, biết tạo ấn tượng để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, hiểu tâm lý, nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng lợi ích họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sáu là, nguyên tắc gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: Trên thực tế, muốn gây dựng niềm tin bền vững, muốn trì mối quan hệ với khách hàng lâu dài cán giao dịch nên hiểu rằng: việc khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bắt đầu cho chiến lược tiếp cận làm hài lịng khách hàng , mà cịn phải thơng qua dịch vụ chăm sóc khách hàng sau giao dịch thực 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Cơng tác thẩm định việc ngân hàng xem xét cách toàn diện đề nghị vay vốn khách hàng nhằm đánh giá khả trả nợ lãi khách hàng để định cho vay Công việc phải thực trước định cho vay, để nâng cao chất lượng công tác thời gian tới, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động sau: 67 Thứ nhất, nâng cao trình độ chun mơn, lực phẩm chất cán tín dụng Thứ hai, khai thác kịp thời thông tin diễn biến kinh tế điều chỉnh chế, sách có liên quan đến nghiệp vụ thẩm định Thứ ba, kiện toàn máy cán làm công tác thẩm định chuyên trách chi nhánh, để không ngừng nâng cao chất luợng công tác thẩm định, nâng cao chất luợng tín dụng hạn chế thấp rủi ro cho vay, Thứ tư, tăng cuờng công tác kiểm tra sau thẩm định, kiểm tra chuyên đề nhằm phát hiện, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, sai sót phát sinh Thứ năm, thuờng xuyên tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác tín dụng, cơng tác thẩm định 3.2.6 Tăng cường quản trị rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Quản trị rủi ro bao gồm phân tích tín dụng trước cho vay quản lý phân loại nợ sau tiến hành cho vay Quá trình phân tích tín dụng trước cho vay VietinBank Bắc Ninh quy định cụ thể chi tiết Phân tích tín dụng địi hỏi cán tín dụng phải sử dụng thơng thạo phương pháp phân tích tài đồng thời địi hỏi cán phải tìm hiểu sâu dự án đánh giá dịng tiền dự án Theo đó, ngân hàng tiến hành cho vay thấy việc cho vay thực khả thi Hơn nữa, trình cho vay, ngân hàng cần thường xuyên theo dõi giám sát khoản vay, tình hình sử dụng vốn vay, tránh trường hợp để vốn vay sử dụng khơng mục đích Cán tín dụng phụ trách khoản vay cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra, tư vấn cho khách hàng hoạt động sử dụng vốn Kiểm tra, giám sát khoản vay hoạt động quan trọng quy trình tín dụng Thơng qua cơng tác kiểm tra, giám sát vốn cho vay, 68 Nếu phát thấy khách hàng có dấu hiệu đáng ngờ, ngân hàng phải xử lý theo quyền hạn nghĩa vụ Công tác kiểm tra bao gồm số nội dung Nội dung thứ kiểm tra thuờng xuyên, kiểm tra truớc cho vay (kiểm tra chặt chẽ hồ sơ vay vốn), kiểm tra cho vay (kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng) kiểm tra sau cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành Nếu giảm so với giá lúc chấp cần phải bổ sung tài sản chấp giảm du nợ tương ứng sở thoả thuận khách hàng ngân hàng Trong công tác quản trị rủi ro, việc phân loại nợ quản lý khoản nợ hạn vô quan trọng Như vậy, việc theo dõi sát khoản nợ để tiến hành trích lập dự phịng rủi ro đốc thúc việc thu nợ cần thiết Điều giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng tăng cường khả thu nợ cho ngân hàng 3.2.7 Tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ pháp lý thông tin cho doanh nghiệp FDI Với doanh nghiệp, hỗ trợ mặt pháp lý thông tin vô cần thiết, đặc biệt doanh nghiệp FDI vốn quen thuộc với cách hành xử theo luật pháp nước địa VietinBank Bắc Ninh cần tổ chức buổi hội thảo, gặp gỡ, tư vấn giải đáp vướng mắc cho doanh nghiệp FDI Việc tư vấn, hỗ trợ ngân hàng cầu nối doanh nghiệp ngân hàng mà mở hội kinh doanh khách hàng với Qua đó, thúc đẩy mối quan hệ khách hàng - ngân hàng - khách hàng ngày phát triển Việc tư vấn làm doanh nghiệp xóa bỏ dần rào cản tâm lý, luật pháp Doanh nghiệp thực thấy ngân hàng đối tác đáng tin cậy chuyên nghiệp 69 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, Tiếp tục hồn thiện sách tín dụng, cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp FDI nói riêng Ngân hàng thương mai Thứ hai, Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước; thực dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước pháp luật Bên cạnh đó, CIC cịn có sứ mệnh chia sẻ thơng tin tổ chức cấp tín dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng; Hỗ trợ tổ chức cấp tín dụng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng; Nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng khách hàng vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Do theo tác giả, quan quản lý nên khuyến khích phát triển trung tâm cấp phép này, coi nguồn thơng tin tín dụng bổ sung quan trọng 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể Luôn đổi sản phẩm dịch vụ chế sách để cạnh tranh với TCTD khác Thứ ba, nay, thương hiệu ngân hàng xuất ngày nhiều, tạo áp lực cạnh tranh vô khốc liệt, việc nâng cao chất lượng cơng tác tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm quảng bá uy tín VietinBank trở thành u cầu địi hỏi cấp thiết 10 KẾT LUẬN Cho vay doanh nghiệp FDI hình thức cho vay gắn với hình thành phát triển kinh tế xã hội Việt Nam năm gần đây, đặc biệt Tỉnh Bắc Ninh, nơi tập trung số lượng FDI lớn Việt cho vay doanh nghiệp FDI giúp tạo nguồn lực cho doanh nghiệp FDI phát triển, tạo công ăn việc làm, nâng cao đời sống người dân, đồng thời góp phần vào thúc đẩy hoạt động ngân hàng cách có hiệu đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Là chi nhánh ngân hàng cấp 1, với quy mô nguồn vốn lớn đưa VietinBank Bắc Ninh ba năm vừa qua đạt thành tựu địnhtrong hoạt động, bao gồm hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Tuy nhiên, quy mô cho vay doanh nghiệp FDI chi nhánh chưa tương xứng với tiềm địa phương biểu doanh số, dư nợ cho vay doanh nghiệp FDI số lượng khách hàng Hoạt động chi nhánh chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng địa bàn hoạt động Các hình thức cho vay doanh nghiệp FDI chi nhánh đơn điệu, chưa phong phú đa dạng Như vậy, mở rộng cho vay doanh nghiệp FDI nhu cầu tất yếu chi nhánh Có nhiều giải pháp đưa cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày lớn lượng lớn khách hàng, mở rộng quy mô nguồn vốn, xây dựng quy trình cho vay hợp lý, khoa học Trong năm tới, VietinBank Bắc Ninh cần trọng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI để phục vụ nhu cầu doanh nghiệp FDI địa bàn tỉnh Bắc Ninh nhiều Luận văn hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng cho vay doanh nghiệp FDI Trên sở lý luận, tác giả phân tích thực trạng hoạt động cho vay 71 Xuất phát từ thực trạng chương 2, tác giả đề xuất giải pháp chương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Vietinbank Bắc Ninh thời gian tới Do thời gian nghiên cứu có hạn nên mong nhận đóng góp ý kiến thầy để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn 72 73 14.Ngân hàng DANH ThươngMỤC mạiTÀICổLIỆU phần THAM CôngKHẢO thương Việt Nam VietinBank Bắc Ninh, Báo cáo kết hoạt động năm 2015 15.Ngân hàngK.Gill, Edward Thương mại Cổ phần Công“Ngân thương hàng Việt Nam Edward W.Reed (2004), thương mại”,NXB Thống Hàcáo Nội VietinBank Bắc Ninh,Kê, Báo kết hoạt động năm 2016 Peter hàng S.Rose (2001), “Quảnmạitrị Cổ Ngân thương mại”, 16.Ngân Thương phầnhàng Cơng thương Việt NXB Nam - Tài chính, HàBắc Nội.Ninh, Báo cáo kết hoạt động năm 2017 VietinBank TS văn Hồ bản, Diệu(2002), “Quản hàng”, 17.Các quy trình liên quan trị Ngân hàng CôngNXB TMCPThống Công Kê, Hà Nội thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh TS Phan Thị Thu Hà(2004), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Tô Kim Ngọc(2004), "Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng", NXB Thống Kê - Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi(2005), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại ”, NXB Tài Chính, Hà Nội NGƯT.TS Tơ Ngọc Hung(2009), “ Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến(2009), “Giáo trình tài tiền tệ ngân hàng”, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến(2009), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, Hà Nội 10.Quốc hội(2005), Bộ luật dân số 33/2005/QH11, ban hành ngày 14 tháng năm 2005, Hà Nội 11.Quốc hội(2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng năm 2010, Hà Nội 12.Chỉ thị 02/CT-NHNN(2011), ban hành ngày 07 tháng 09 năm 2011, Hà Nội 13.Thông tư số 30/2011/TT-NHNN(2011), ban hành ngày 28 tháng năm 2011, Hà Nội ... Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 2.1.1... doanh nghiệp FDI Bắc Ninh 43 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp FDI VietinBank Bắc Ninh 45 2.2.3 Thực trạng cho vay doanh nghiệp FDI VietinBank Bắc Ninh 45 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY